Кредитная система РФ. 15

Оглавление

Введение

Глава 1.Характеристика банковской системы  Российской Федерации

1.1. Понятие банковской системы, её  образование

1.2. Функции Центрального банка

Глава 2. Структура банковской системы  Российской Федерации

2.1. Элементы и признаки банковской  системы Российской Федерации

2.2. Особенности развития банковской  системы РФ

Глава 3.Банковская система России на современном  этапе развития

Заключение

Список  литературы

Введение

Банковская  система является главным механизмом финансово - кредитной и предпринимательской  деятельности, и от эффективности  её работы в значительной степени  зависят успех в преодолении  экономического кризиса, снижении инфляции и финансовая стабилизация.

Как и вся экономика России, банковская система претерпевает в настоящее  время кардинальные изменения, затрагивающие  как структурную ее часть, так  и функциональную. Изменения фиксируются  банковским законодательством, разработка которого осуществляется на основе зарубежного  опыта, опыта первых лет экономических  реформ в России, современных представлений  о сущности и назначении банковских учреждений.

Совокупность  всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой было обусловлено тем, что их расширяющаяся  деятельность не может быть реализована  в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры  на центр с его функциями, объединяющими  деятельность системы. Именно поэтому  банковская система начала формироваться  только в условиях появления центральных  банков и выделения их из числа  других банков не только в качестве эмиссионных центров, но и регулирующего  звена.

Банковская  система России в настоящее время  представляет собой двухуровневую  систему, включающую Банк России, кредитные  организации, а также филиалы  и представительства иностранных  банков.

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К  сожалению, на протяжении довольно длительного  времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло  экономический подход. В результате подлинные экономические функции  кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают.

Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа  ценных бумаг, а в некоторых случаях  посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают  в качестве консультантов, участвуют  в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные предприятия.

В своей работе я попробую раскрыть понятие банковской системы РФ, рассмотреть  ее строение и состояние; разобрать  проблемы функционирования, тенденции  развития банковской системы в России.

Глава 1. Характеристика банковской системы Российской Федерации

1.1 Понятие банковской  системы, её образование

Прежде  чем приступить к рассмотрению банковской системы РФ, необходимо выяснить, что  из себя представляют банки как элементы банковской системы.

Банки - это такие кредитные организации, которые имеют исключительное право  осуществлять следующие банковские операции:

привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

размещение  указанных средств от своего имени  и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование);

открытие  и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Итак, банк управляет вкладами и предоставляет  кредиты.[5, С.5]

Также банки получают капитал от инвесторов. Стартовый капитал обычно формируется  с помощью акционерного капитала и долговых инструментов, имеющих  в случае банкротства второстепенное значение по отношению к депозитам. Требуется, чтобы банки имели  определенное количество капитала для  того, чтобы начать бизнес. Войдя  в бизнес, банки имеют возможность  увеличивать капитал за счет доходов, полученных от процентной разницы и  других источников вложения собственного капитала.

Источниками банковских фондов служат:

Наличные  фонды. Банкам нужны наличные денежные средства для удовлетворения требований по изъятию вкладов, для уплаты заработной платы и для платежа по текущим  расходам. Однако кассовая наличность - это актив, не приносящий доходов. Поэтому банки хранят минимальное  количество денежной наличности в кассе, достаточное для удовлетворения текущих потребностей.

Краткосрочные ценные бумаги. Когда становится недостаточно наличных денежных средств, то платежи  могут производиться за счет наличных денег, полученных от продажи краткосрочных  государственных ценных бумаг.

Кредиты. Финансовые учреждения берут взаймы друг у друга, а также у Центрального банка. Ссуды всегда связаны с  уплатой определенного процента.

- Другие источники: погашение ссуд; бюджетные средства.

Банк  зарабатывает деньги посредством разницы ("процентная разница") между стоимостью его фондов (т.е. процентов, выплаченных  на депозиты и другие ссуды) и процентами, заработанными банком на различных  займах. Эта "процентная разница" обычно классифицируется как "чистый остаток с процентов" и служит для многих банков основным источником дохода.

Банки также зарабатывают деньги из источников беспроцентного дохода, таких, как торговая деятельность и комиссионные доходы, полученные путем оказания:

1) других услуг, связанных с предоставлением  кредита (например, обеспечение аккредитивами  или обязательствами ссужать  деньги);

2) консультационных услуг (консультации  по управлению денежными фондами  и по слиянию и приобретению  других предприятий);

3) других услуг (пользование банковскими  сейфами, услуг "доверенного  лица" и т.д.), если комиссионные  превосходят прямые затраты и  накладные.

Банковская  система России была создана с  принятием 2 декабря 1990 года двух законов  Российской Федерации: "О Центральном  банке РСФСР (Банке России)" и "О  банках и банковской деятельности в  РСФСР".[5, С.8]

Действующее законодательство Российской Федерации  отразило перемены, происходящие в  банковской системе в последние  годы, и закрепило ее двухуровневый  характер. Первый уровень - Центральный  банк Российской Федерации, второй - коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Среди всего многообразия кредитных  учреждений второй группы следует отметить так называемые специальные банки, к которым относятся инвестиционные банки, проводящие операции по выпуску  и размещению корпоративных ценных бумаг; ипотечные банки, кредитующие  под залог недвижимости; муниципальные  банки, обеспечивающие исполнение местных  бюджетов, и др. Функционируют также  союзы, ассоциации и другие объединения  банков.

Статья 2 Федерального закона "О банках и  банковской деятельности" предусматривает  следующий состав банковской системы  России:

Центральный банк Российской Федерации (Банк России);

кредитные организации;

филиалы и представительства иностранных  банков. Банковская система России продолжает развиваться. Федеральный  закон "О внесении изменений и  дополнений в Закон РСФСР "О  банках и банковской деятельности в  РСФСР" от 3 февраля 1996 года предусматривает  иной состав банковской системы России:

ЦБ  РФ;

Сбербанк, Внешэкономбанк;

Коммерческие  банки;

Филиалы и представительства иностранных  банков.

Сбербанк  и Внешэкономбанк можно выделить среди других коммерческих банков, т.к. в этих банках контрольный пакет  акций принадлежит ЦБ РФ. Таким  образом, эти банки являются, по сути, государственными банками, что увеличивает  их надежность. [5, С.9]

1.2 Функции Центрального  банка

Важнейшим субъектом, реализующим финансово-правовое регулирование (далее банковское регулирование) в рамках банковской системы, является Центральный банк Российской Федерации. Потенциал банковского регулирования  воплощается в первую очередь  в функциях Банка России.

А) Эмиссионные банки

Эмиссионным правом государство наделяет, как  правило, только один банк, поскольку  предоставление права эмиссии денег  всем банкам расстроило бы денежное обращение  страны. Эмиссионный банк располагает  такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы - это  средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать  поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный  банк становится центром по организации  банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки  и иные кредитные учреждения.

Такие операции, как правило, возлагаются  на Центральный банк. Остановимся  на нем подробнее.

В странах с рыночной экономикой центральный  банк - это банк, через который  по всей территории страны осуществляются расчетные операции. Хотя платежи могут проводиться и с помощью прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками, основная доля всех расчетов осуществляется именно через центральный (национальный) банк страны. ЦБ устанавливает правила совершения расчетов между банками и клиентами, и эти правила являются обязательными для всех субъектов хозяйствования: кредитных учреждений, предприятий, организаций и даже населения.

Вторая  функция ЦБ состоит в том, чтобы  регулировать коммерческие банки и  осуществлять надзор за их деятельностью и ее регулирование. Коммерческие банки во всех странах создавались и создаются как на основе бывших государственных банков, так и с участием капиталов местных бюджетов, предприятии, организаций, частных лиц. И там, где существуют специальные банки, существуют и специальные нормы регулирующие их деятельность.

Третья  функция ЦБ - проведение денежно-кредитной политики. Центральные банки всех стран проводят единую денежно-кредитную политику через свои учреждения, которые есть во всех территориальных подразделениях той или иной страны: это и Бундесбанк ФРГ, и Банк Франции, и Банк Англии, и Федеральная резервная система США. ЦБ обеспечивает эмиссию наличных и безналичных денег, с помощью инструментов денежно-кредитной политики осуществляет воздействие на предложение денег в народном хозяйстве. Таким образом, Центральный банк хотя и не определяет прямо, но оказывает существенное воздействие на размеры эффективного спроса в экономике и влияет на формирование уровня инфляции. [5, С. 11]

Мы  должны четко понимать, что Центральный  банк Российской Федерации, хоть и не является государственным, но проводит государственную политику в области  надзора за деятельностью коммерческих банков, проведения расчетов, единой денежно-кредитной  политики, поддержания стоимости  национальной валюты. При этом Банк России исходит из государственных интересов. Независимость Центрального банка должна быть разумной в том плане, что если на территории страны действует один ЦБ и его учреждения на местах, они должны подчиняться единым правилам регулирования деятельности банков и проводить единую денежно-кредитную политику.

Сформулируем  основные функции Центрального банка:

- эмиссия и контроль денежного  обращения;

- расчетный и резервный центр  банков;

- управление государственным долгом  и исполнение государственного  бюджета;

- выполнение роли "кредитора последней  инстанции", "банка банков";

- установление экономически обоснованных  лимитов и нормативов деятельности  банков, в том числе официальной  ставки Центрального банка по  кредитам;

- определение приоритетных целей  денежно-кредитной и валютной  политики и их реализация;

- проведение научных исследований;

- определение правовых основ и  принципов функционирования кредитно-финансовых  институтов, рынков краткосрочных  и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;

- формирование эффективного механизма  денежно-кредитного регулирования  экономики.

Оргструктура  Центрального банка представлена его  основными органами управления, а  также службами и подразделениями, каждое из которых наделяется соответствующими полномочиями и выполняет строго определенные функции .В случае организации банка в форме акционерного общества создаются характерные для него органы управления.

Б) Неэмиссионные коммерческие (универсальные) банки

Низовое звено банковской системы состоит  из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих  функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, которые  занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием  хозяйственной деятельности своих  клиентов. Важнейшими их функциями  традиционно являются:

- аккумуляция временно свободных  денежных средств, сбережений  и накоплений;

- обеспечение функционирования расчетно-платежного  механизма, осуществление и организация  расчетов в народном хозяйстве,  организация платежного оборота;

- кредитование отдельных юридических  и физических лиц, кредитно-финансовое  обслуживание внутреннего и внешнего  хозяйственного оборота;

- учет векселей и операций с  ними;

- хранение финансовых и материальных  ценностей;

- доверительное управление имуществом  клиентов (трастовые операции). [5, С. 14]

Глава 2. Структура банковской системы Российской Федерации.

2.1 Элементы и признаки  банковской системы Российской  Федерации

Банковская  система - это такое целостное  образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов ее можно представить  в виде следующих блоков и их элементов:

Фундаментальный блок:

1.1. Банк - как денежно-кредитный институт;

1.2. Правила банковской деятельности.

2. Организационный блок:

2.1. Виды банков и небанковских  кредитных организаций;

2.2. Основы банковской деятельности;

2.3. Организационная основа банковской  деятельности;

2.4. Банковская инфраструктура.

3. Регулирующий блок:

3.1. Государственное регулирование  банковской деятельности;

3.2. Банковское законодательство;

3.3. Нормативные положения Центрального  банка Российской Федерации;

3.4. Инструктивные материалы, разработанные  коммерческими банками в целях  регулирования их деятельности. [3, С.356]

Представленные  блоки и элементы банковской системы  образуют единство, отражая специфику  целого, и выступают носителями его  свойств.

Банковская  система обладает рядом признаков:

включает  элементы, подчиненные определенному  единству, отвечающие единым целям;

имеет специфические свойства;

действует как единое целое;

является  динамичной;

выступает как система «закрытого» типа;

обладает  характером саморегулирующейся системы;

является  управляемой системой.

Банковская  система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов. Каждая из этих и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности.

Банковская  система специфична, она выражает свойства, характерные для нее  самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется в виду, что она в качестве элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе  с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы  есть сложение сущности ее элементов. Сущность банковской системы -- это арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь.

Сущность банковской системы обращена не только к сущности частного, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.[3, С.357]

Из  этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.

Практика  знает несколько типов банковской системы:

распределительная централизованная банковская система;

рыночная  банковская система;

система переходного периода.

В противоположность распределительной  системе банковская система рыночного  типа характеризуется отсутствием  монополии государства на банки, каждый субъект воспроизводства  самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве существует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и  кредитные функции разделены  ими между собой. Эмиссия сосредоточена  в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки: коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему совету, решению акционеров, a не административному органу государства.

Банковская  система находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит от предшествующей, поэтому имеет «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики. [3, С.359] Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной -- появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые элементы, восполняющие специфику целого. Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если из банковской системы исчезает первый уровень -- центральный банк, то вся система не разрушится, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и дедовым, коммерческим.

4.Банковская  система не находится в статичном  состоянии, напротив, она пребывает  в динамике. Важны два момента.

Во-первых, банковская система как целое  все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно  возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным  банком и коммерческими банками, так и между последними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают друг у друга денежные ресурсы. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5.Банковская  система является системой «закрытого»  типа. В полном смысле ее нельзя  назвать закрытой, поскольку она  взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме  того, система пополняется новыми  элементами, соответствующими ее  свойствам. Тем не менее, она  «закрыта», так как, несмотря  на обмен информацией между  банками и издание центральными  банками специальных статистических  сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская  тайна. По закону банки не  имеют права давать информацию  об остатках денежных средств  на счетах, об их движении.

6.Банковская  система - самоорганизующаяся, т.е.  саморегулируемая, поскольку изменение  экономической конъюнктуры, политической  ситуации неизбежно приводит  к «автоматическому» изменению  политики банка.

В период экономических кризисов и  политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно не за счет основной, а за счет побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической  и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют работу как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и по долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, не учитывающие изменение ситуации, неизбежно оказываются в трудном положении - теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете перестают существовать.

7.Банковская  система выступает как управляемая  система. Центральный банк, проводя  независимую денежно- кредитную  политику, в различных формах  подотчетен лишь парламенту либо  органу исполнительной власти. Деловые  банки, будучи юридическими лицами, работают в соответствии с  общим и специальным банковским  законодательством, их деятельность  регулируется экономическими нормативами,  устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность  кредитных институтов. [3, С.360].

Таким образом, банковская система, находящаяся  в переходном периоде, тем не менее, является развивающейся системой. Взаимодействие между звеньями банковской системы  приобретает более разносторонний характер, улучшается нормативная база ее деятельности.

2.2 Особенности развития  банковской системы

На  ход развития банковской системы  влияет ряд макроэкономических и  политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

степень зрелости товарно-денежных отношений;

общественный  и экономический порядок, его  целевое назначение и социальная направленность;

законодательные основы и акты;

обще  представление о сущности и роли банка в экономике. [3, С.384]

В ходе развития банковская система получает особый положительный заряд в  фазе экономического подъема, когда  спрос на банковский продукт и  банковские услуги существенно возрастает.

На  состоянии банковской системы и  ее текущем развитии отражаются и  политические факторы. Важной оказывается прежде всего общая направленность политики государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению частного банковского капитала и его росту, а также увеличению числа кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов государства приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера.

На  развитие банковской системы может  оказать влияние и текущая  экономическая политика государства. Центральный банк как национальный институт располагает значительным инструментарием, с помощью которого он может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом.

Довольно  заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская  конкуренция. Наличие достаточно представительного  числа самостоятельных банков в  стране и ее регионах создает определенную среду, в которой банки вынуждены  вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

Развитие  банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как  чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных  кадров.

Банковская  система не может существовать без  банковского рынка. На нем концентрируются  банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. Слабость данного рынка сдерживает развитие банковской системы. На рынке банковского  продукта торговля кредитами, «короткими деньгами» пока не имеет достаточного удельного веса. Оказание новых видов  услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, затрудняется из-за недостаточно мощной технической  базы российских банков. [3, С.386]

Развитие  банковской системы можно рассматривать  с количественной и качественной точек зрения. С количественной точки зрения развитие банковской системы характеризуют показатели числа кредитных учреждений и их филиалов, размера активных и пассивных операций, капитала банков и др. С качественной точки зрения развитие банковской системы характеризуют не абсолютные, а относительные показатели.

С качественной стороны развитие банковской системы определяется не только с  позиции размера уставного капитала банков, но и с позиции роста  инвестиций в сферу производства, увеличения перечня предоставляемых  услуг, в том числе новых банковских продуктов и технологий.

Глава 3. Банковская система  России на современном этапе развития

В России активизация прямого государственного участия начала просматриваться  задолго до нынешнего кризиса, который  лишь ускорил реализацию этой тенденции. Практическая политика подпитывалась  идеями и рекомендациями от научно-экспертного  сообщества, которое все последние  годы призывало к созданию финансовых институтов развития и даже ставило  вопрос о переводе существующих коммерческих банков в режим функционирования, больше свойственный институтам развития с их долгосрочным инвестиционным кредитованием  приоритетных национальных проектов и  так называемых системообразующих  предприятий.

Изучение  явления государственной собственности  на банки в России и сравнительной  эффективности банковских учреждений разного типа должно базироваться на методологически четком представлении  об объекте анализа, т. е. о находящихся под контролем государства банках. Без этого есть риск ошибиться при составлении выборки для проведения эконометрических исследований. Вместе с тем в средствах массовой информации и в экспертных материалах по-прежнему отмечается терминологическая пестрота при описании государственной собственности на банки, что приводит к разнобою в оценках масштабов этого явления и дезориентирует как специалистов, так и людей, имеющих полномочия для принятия решений. В подобных исследованиях обязателен учет национально-культурной специфики, потому что в такой стране, как Россия, государственная собственность может принимать формы, не свойственные развитой рыночной экономике. [2, С.4].

Прошел  год с момента вступления в  силу Федерального закона от 27.10.08 № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в  период до 31 декабря 2011 года» (далее - Закон). С принятием Закона Агентство  по страхованию вкладов стало  одним из антикризисных инструментов Правительства и Банка России в банковской сфере. Оно было призвано взять на себя решение проблем  банков, банкротство которых оказало  бы сильное негативное влияние на ситуацию как в целом по России, так и в отдельных регионах. Таким образом, помимо выполнения функций  страховщика банковских вкладов  и корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитных организаций, Агентство стало активным участником осуществления мер по предупреждению банкротства банков, входящих в систему  страхования вкладов.