Кредитная система РФ. 2

Оглавление

Введение.

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики(но так же от ее типа и зависит), рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но и размещения банков по территории государства.

Актуальность выбранной темы определяется значимостью, которую имеет кредитная система в финансовой и общей экономической политике любого государства.

Объектом исследования в курсовой работе является кредитная система России,а предметом курсовой –структура современной кредитной системы РФ,её развитие.

Цель курсовой работы:рассмотреть  современную кредитную систему РФ и ее развитие.

В числе задач своей работы хочу выделить :

• Изучить понятие кредитной ситемы России,факторы ее развития, ,а так же историю ее возникновения.
• Определить основные проблемы кредитной системы,ее особенности
• Проследить динамику и предположить возможное дальнейшее развитие кредитной систеы РФ на основе рассмотренных статистических данных.

В работе будут использованы следующие методы анализа:

• Статистический, вероятностно-статистический  и сравнительный метод анализа данных
• Математический метод
• Метод анализа (касательно структуры кредитной системы) и классификации
• Исторический метод

Данная курсовая работа состоит из двух глав,введения,заключения и списка использованной литературы.

Курсовая работа изложена на 35 страницах, содержит таблицы и статистические данные, написана с использованием учебников и учебных пособий отечественных авторов,статей федеральных законов,а  также данных официальной статистики ЦБ РФ.

Глава I

1.1. Понятие кредитной системы и ее значение в экономике страны

Понятием «система» часто оперируют в различных областях познания. Данное понятие имеет несколько значений. В экономической науке необходимо применять следующее определение:

Система — совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое.

Креди́тная систе́ма — совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Исходя из определения, можно вывести два аспекта,по которым можно рассматривать развитие кредитной системы:

1)функциональный аспект, в соответствии с которым кредитная  система представляет собой совокупность  кредитных отношений, форм и методов  кредитования.С точки зрения этого  аспекта кредитную систему можно  характеризовать по различным  видам кредитования,которым присущи  отличные черты кредитных отношений  и функции(коммерческие, банковские, государственные, ипотечные, потребительские, инвестиционные, инновационные кредиты, при этом основными среди них могут считаться лишь банковские и коммерческие кредиты).Как правило,через этот аспект понятие кредитной системы не рассматривается.Зато используя этот аспект, можно сделать выводы о значении кредитной системы в экономике путем установления роли кредита:

1. С помощью кредита проходит аккумуляция и концентрация капитала(подобная способность возникает в основном при банковском кредите,но и при коммерческом кредите ,где временно предоставляются не высвободившиеся, а занятые  капиталы,находящиеся в форме товаров,реализуемых покупателем с отсрочкой платежа)
2. Кредит обладает балансирующей силой,т.е. способностью создавать равновесие между потребностью в ресурсах и их наличием.
3. Кредит как сила развития
4. Кредит как движущая сила,т.е. использование кредита как одну из форм капитала.
5. Кредиту свойственна сила обеспечения непрерывности круговорота средств

Исходя из этого,можно сделать вывод,что экономическое значение кредитной системы состоит в масштабном перераспределении средств в экономике. Кредитная система позволяет аккумулировать временно свободные денежные средства населения и субъектов хозяйствования (во вклады, депозиты, различные счета) и посредством кредита перераспределять эти средства. Также очень важным моментом является организация расчетов между субъектами экономической деятельности.

2)институциональный аспект, предполагающий рассмотрение кредитной  системы как совокупность кредитно-финансовых  организаций, аккумулирующих временно  свободные денежные средства  и предоставляющих их в ссуды. Совокупность указанных учреждений можно рассматривать как кредитный сектор страны. Все кредитные учреждения взаимосвязаны и составляют определенную иерархическую структуру.

Под кредитным учреждением понимается учреждение, которому разрешена кредитная деятельность, то есть привлечение и размещение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

Кредитные учреждения можно классифицировать по разным признакам:

1. по роду основной деятельности;
2. по форме собственности;
3. по функциям.

При классификации по роду основной деятельности выделяют две группы кредитных учреждений:

1. банковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность является основной ;
2. небанковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность не является основной .

Ко второй группе относятся различные учреждения, которые получили разрешение осуществлять кредитные операции в целях оптимизации аккумулированных ими денежных средств.

При классификации по форме собственности выделяют две основные группы кредитных учреждений: 

1. государственные
2. негосударственные 
   

В этом случае выделенные группы принято называть уровнями. Кредитная система, включающая только государственные кредитные учреждения, называется одноуровневой . Кредитная система, включающая как государственные, так и негосударственные кредитные учреждения, называется двухуровневой .

При классификации по функциям выделяют следующие основные группы кредитных учреждений:

1) центральный эмиссионный  банк;

2) коммерческие банки;

3) остальные кредитные  учреждения (банковские; небанковские)

Стоит так же отметить, что по законодательному ограничению(разрешению) проведения операций с корпоративными акциями государством кредитные системы делятся на 2 типа:

•  сегментированные или кредитные системы англосаксонского типа (США, Великобритания), где имеется ряд ограничений на проведение отдельными институтами кредитной системы определенного круга операций);

•  универсальные или кредитные системы континентального типа (Франция, Германия, другие страны Европы), характеризующиеся отсутствием законодательных ограничений на проведение кредитными учреждениями каких-либо операций и наличием развитой системы государственного контроля над  деятельностью кредитных институтов.

Основным признаком отнесения кредитной системы к тому или иному типу является запрет или наоборот разрешение коммерческим банкам проводить операции с корпоративными акциями за свой счет, так эти операции обладают повышенным риском по сравнению со ссудными операциями. Результатом этого является степень участия банков в финансировании корпораций. В странах с англосаксонской моделью коммерческие банки направляют на финансирование промышленных корпораций только около 40% кредитных ресурсов (в Японии 80-90%) и удовлетворяют потребности корпораций главным образом в краткосрочном кредитовании. В континентальной модели кредитной системы банки владеют существенной частью капиталов промышленных корпораций, для предприятий банковские ресурсы являются основным источником внешнего финансирования. На фондовом рынке господствуют банки и, почти, отсутствует независимый от них инвестиционный бизнес.

Разделение финансово-кредитных систем на универсальные и сегментированные в современных условиях все же не носит абсолютного характера.Во-первых, каждая национальная финансово-кредитная система проходит несколько этапов своего развития, тяготея в той или иной мере то к универсальному, то к сегментированному образцу. В частности, это было характерно для финансово-кредитных систем Франции,Великобритании и других стран. Во-вторых, в последние десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации финансово-кредитных систем.Поэтому в современных условиях существуют не строго сегментированные, а либо смешанные финансово-кредитные системы, либо сегментированные с элементами универсализации.

1.2 История возникновения  и развития кредитной системы РФ. 

Исторически развитие банковской системы России складывалось на протяжении длительного периода времени своим индивидуальным образом и было незначительно привязано к развитию аналогов в мире.

Зарождение отечественных кредитных отношений уходит в эпоху Великого Новгорода (XII-XV века). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т. д. Еще в начале XVII века в России возникла потребность в создании кредитных учреждений для удовлетворения потребностей экономики в оборотных средствах. Но из-за Смуты этот вопрос на время потерял свою остроту, однако к середине XVII века возник вновь. Впервые попытка создания учреждения, подобного банку, в  России была предпринята в 1665 году в Пскове, фактически одновременно с формированием банковской системы в Англии. Был разработан проект банка, но он не был реализован, попытка закончилась неудачей, и первые банки появились в нашей стране лишь спустя 100 лет.

Вплоть до второй половины XVIII века чрезвычайными финансовыми ресурсами для Российского государства и его правительства служили преимущественно реквизиции (принудительное отчуждение) или принудительные займы у монастырей и частных лиц. Принудительный характер кредитных отношений государства с кредиторами казны объяснялся в основном дефицитом свободных капиталов в России, которые могли бы быть добровольно отданы в ссуду правительству. Недостаток кредитных ресурсов объяснял отсутствие в стране соответствующих учреждений - банков.

Первым официальным государственным кредитным учреждением в России была созданная еще при Петре I Монетная контора, занимавшаяся чеканкой монет. В 1733 году Указом Анны Иоанновны «О правилах займа денег из Монетной конторы» она получила право выдавать ссуды под залог золота и серебра. Однако деятельность этого учреждения была незначительна, и вероятно, оно скоро было закрыто, так как никаких следов его дальнейшего существования не обнаружено.

Указ Елизаветы Петровны от 13 мая 1754 года об учреждении Государственного заемного банка положил начало организации Государственного ипотечного кредита для дворянства и подтоварного кредита для купечества. Было создано два банка - Дворянский и Купеческий.

В 1756 году граф Шувалов представил на рассмотрение проекты, посвященные монетным делам. Они касались в основном «облегчения» веса медной монеты и распространения в стране вексельного обращения. Часть предлагаемых им мер легла в основу указа от 6 ноября 1757 года «Меры вексельного производства». Указ предусматривал введение переводной операции между Санкт-Петербургом и пятьюдесятью наиболее важными городами империи, что должно было облегчить трудоемкую перевозку денег, заменив ее безналичными расчетами. Шувалов ставил целью реанимировать вексель, чтобы европейские традиции вексельных сделок распространились и в России, в ее внутреннем обороте. Указом от 21 июля 1758 года переводная операция была окончательно оформлена созданием специализированного банка. В Петербурге и Москве были созданы «Банковые конторы для обращения внутри России медных денег», известные как Медный банк. Однако уже в 1763 году Екатерина II приняла решение о ликвидации его, как убыточного для казны.

Правление Екатерины II отличалось чрезвычайным напряжением финансовых и платежных сил, которые приходилось делать государству, чтобы покрывать все более увеличивающиеся военные расходы. Банковская политика была подчинена поиску любых возможных средств для пополнения всегда нуждавшейся казны. С этой целью в 1769 году началась эмиссия ассигнаций. Она осуществлялась двумя Променными банками, куда было положено по 1 млн рублей. В 1786 году Екатерина II объединила два этих банка в единый Ассигнационный банк. Принципиально новым в деятельности банка стало соединение долгосрочных ссуд с выпуском ассигнаций, которые облегчали денежное обращение. Банк также мог принимать вклады и производить учет векселей.По манифесту 1 июня 1843 года  прекратил свое существование  Государственный Ассигнационный банк.

При слабом развитии торгово-промышленного уклада в России XVIII века организация краткосрочного коммерческого кредита стояла на втором плане, а главная забота правительства заключалась в устройстве земельного долгосрочного кредита. Для этой цели 26 мая 1786 года был учрежден Государственный заемный банк.

18 декабря 1797 года для  тех же целей, что и Заемный  банк был организован Вспомогательный  банк для дворянства. Он выдавал  ссуды на 25 лет не деньгами, а  особыми банковыми билетами под  залог недвижимых имений.

7 мая 1817 года в соответствии  с манифестом Александра I, вместо  учетных контор Ассигнационного  банка, значение которых в экономической  жизни России было невелико  в силу ограниченности их оборотных  средств, был учрежден Государственный  коммерческий банк.

Учреждение Государственного коммерческого банка стало одним из ключевых звеньев преобразований министра финансов Д. А. Гурьева в сфере денежного обращения. 14 апреля 1817 года он внес на рассмотрение Государственного Совета две записки: «О совете государственных кредитных установлений» и «Об учреждении Государственного коммерческого банка». Появление этого банка завершило формирование первой по времени системы банковских и кредитных учреждений России. Помимо Коммерческого банка в эту систему входили Ассигнационный банк, Заемный банк, Сохранные казны, приказы общественного призрения - учреждения, в которых аккумулировались временно свободные денежные средства.

Деятельность банка с момента учреждения охватывала: хранение вкладов, выдачу ссуды под русские товары и учет векселей российских и иностранных подданных. При осуществлении подобных операций действовали следующие правила: срок учитываемых векселей не должен был превышать 6 месяцев, учетная ставка устанавливалась каждые 15 дней и утверждалась министром финансов. Минимальный размер вклада составлял 500 рублей. Основным направлением деятельности Коммерческого банка в первое десятилетие его существования было кредитование торговых оборотов.

1 марта 1842 года в столице  Российской империи Санкт-Петербурге  открылась первая сберегательная  касса.

Указом Александра II от 31 мая 1860 года бывший Коммерческий банк был преобразован в Государственный банк. Государственный банк стал важнейшим звеном государственной системы, органом проведения экономической политики правительства. Являясь банком краткосрочного коммерческого кредита, он был крупнейшим кредитным учреждением страны. Кредитование торговли и промышленности Государственный банк осуществлял через сеть своих контор и отделений, а также через коммерческие банки. В нем сосредоточились все кредитные операции за исключением долгосрочных ссуд под недвижимость.

До середины XIX века частный кредит в России существовал только в виде ростовщического и дисконтного. В 60-х годах XIX века в России сформировалась капиталистическая банковская система, стали создаваться акционерные коммерческие банки, возникли частные земельные банки, начали зарождаться ссудо-сберегательные товарищества, В 1864-1873 годах было учреждено около 40 акционерных банков. Своеобразием кредитной системы этого периода было наличие банков земельного кредита, которые отвлекали денежные ссуды от их производительного использования в аграрном секторе. Кризис 1873 года и последовавшая за ним депрессия сопровождались крахом ряда банков, в результате чего число акционерных коммерческих банков сократилось за 1878— 1880 годы с 39 до 33.

В 1882 году по инициативе министра финансов Н. Х. Бунге для поддержания самостоятельных крестьянских хозяйств был основан Крестьянский поземельный банк для выдачи ссуд крестьянам на покупку частных земель под 7,5-8,5 % годовых. Одновременно с этим в 1885 году был создан Дворянский земельный банк для льготного кредитования помещиков.

С 80-х годов XIX века возобновилось развитие коммерческих банков, а 90-е годы характеризовались интенсивным ростом как сети, так и операций акционерных коммерческих банков. Это явилось результатом промышленного подъема. В 1899 году насчитывалось 38 акционерных коммерческих банков.

С 1893 года основным направлением деятельности Государственного банка после его принятия должно было стать интенсивное кредитование торговли и промышленности; с  1897 года Государственный банк получил право выпуска банкнот, обеспеченных золотом, став эмиссионным центром страны.

К началу революции 1917 года банковская система Российской империи была одной из самых богатых и развитых в мире. Средний собственный капитал банков того времени составлял от 150-300 тыс. рублей (в пересчете на 2007 год - примерно 170-320 млн евро). Функционировали коммерческие, сберегательные, инвестиционные, ипотечные банки и ряд небанковских кредитных организаций.

После Октябрьской революции банковская система страны подверглась существенным преобразованиям. Первым крупнейшим актом в политике пришедших к власти большевиков стала национализация Госбанка и коммерческих банков 14 декабря 1917 года и создание на их основе единого Народного банка. Дальнейшая политика большевиков, направленная на уничтожение денег, привела к гиперинфляции и вытеснению денежных отношений товарными. В результате этого 19 января 1920 года Народный банк РСФСР был упразднен.

К началу 20-х годов Россия оказалась в состоянии глубочайшего политического, экономического, финансового кризиса, для преодоления которого был введен НЭП. Одним из первых актов на пути осуществления НЭПа был декрет об учреждении Государственного банка Российской Республики, который начал свою деятельность 16 ноября 1921 года. С учреждением Госбанка был заложен фундамент денежного хозяйства Советской России. Началось кредитование предприятий промышленности и торговли на коммерческой основе.

23 апреля 1922 года по инициативе  бывших банковских работников  возник Юго-Восточный коммерческий  банк в Ростове-на-Дону. Это был  первый в Советской России  коммерческий банк. В конце 1922 года  возникает еще ряд банков, среди  акционеров которых были Госбанк, синдикаты, кооперативы, частные лица  и даже иностранные предприниматели. Для кредитования предприятий  потребительской кооперации открывались  кооперативные банки, для сельскохозяйственного  кредита - сельскохозяйственные банки, для кредитования частной промышленности  и торговли - общества взаимного  кредита, для мобилизации денежных  накоплений населения учреждались  сберегательные кассы. 26 декабря 1922 года вышло постановление СНК  об учреждении государственных  сберегательных касс, которые вскоре  стали официально именоваться  «трудовыми». В 1923 году в стране  существовало 17 самостоятельных банков, в 1926 году их число возросло до 61. Доля Госбанка в общих кредитных вложениях банковской системы снизилась за это время с 66 до 48 %.

С целью приведения кредитных отношений в соответствие с переходом  от рыночной экономики к централизованной административно-командной, в 1930-1932 годах была проведена кредитная реформа. В результате ее на 1 января 1933 года 98 % всех кредитных вложений приходилось на Госбанк, а число учреждений Госбанка возросло с 582 в 1928 году до 2199 в 1933 году.

В дальнейшем вплоть до конца 80-х годов XX века советская кредитная система развивалась в рамках административно-командного типа. Последняя реорганизация была проведена в 1987 году, она была вызвана рядом негативных явлений, накопившихся в экономике, и в частности в банковской сфере. По замыслу инициаторов перестройки, реорганизация банковской системы должна была явиться органической частью преобразований в управлении экономикой. В результате реорганизации были созданы 6 государственных банков: Госбанк СССР, Промстройбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Агропромбанк СССР, Внешэкономбанк СССР и Сбербанк СССР. Главным недостатком данной реформы было то, что преобразования были направлены на увеличение числа банков, без радикального изменения стиля, методов и содержания их работы.

В развитии данной реформы, впервые после времен НЭПа, законодательно было предоставлено право учреждать коммерческие банки. В результате 26 августа 1988 года был образован первый коммерческий банк - кооперативный банк «Патент», ныне КАБ «Викинг».

13 июля 1990 года на базе  Российского республиканского банка  Госбанка СССР был учрежден  Государственный банк РСФСР. 2 декабря 1990 года Верховным Советом РСФСР  был принят Закон о Центральном  банке РСФСР (Банке России). В июне 1991 года был утвержден Устав  Центрального банка РСФСР (Банка  России).

" Закон о Госбанке  и банковской деятельности" окончательно  устанавливал двухъярусную банковскую  систему в виде Центрального  банка (Госбанка), Сберегательного банка  и коммерческих банков. Согласно  этому закону коммерческие банки  получили самостоятельный статус  в области привлечения вкладов  и кредитной политики, а также  при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права  осуществлять валютные операции  на основе лицензий, выданных  Центральным банком.

Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г. способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны.

Специализированные банки были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым учреждениям - Госстраху и Ингосстраху были образованы на коммерческой основе страховые компании "Центрорезерв", "Дальросс", "Аско" и др.

Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту принятия "Закона о банках и банковской деятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитная система. К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из следующих трех ярусов.

1.3.Структура кредитной системы

В настоящее время институциональная структура кредитной системы экономически развитой страны представлена следующими учреждениями:

1. Центральный банк.

2. Банковский сектор:

• универсальные банки;
• специализированные банки:
1. инвестиционные банки;
2. сберегательные банки;
3. инновационные банки;
4. ипотечные банки;
5. банки потребительского кредита;
6. отраслевые банки.

3. Кредитно-финансовые учреждения:

• сберегательные учреждения;
• кредитные союзы;
• инвестиционные компании;
• лизинговые компании;
• факторинговые компании;
• банкирские дома;
• финансовые компании, и др.

4.Страховой сектор

• страховые компании
• пенсионные фонды

Первый и второй уровни кредитной системы в совокупности составляют банковскую систему, которая несет основную нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию всего хозяйственного оборота.

В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня. Двухуровневая банковская система основана на связях между банками в двух плоскостях: по горизонтали и по вертикали. По вертикали возникают отношения подчинения центральному банку как руководящему и регулирующему органу низовых звеньев системы.

Первый уровень банковской системы образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например, Федеральная резервная система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.

Центральный банк - это банк, при помощи которого государство вмешивается в дела частных банков, и который, в отличие от них, может сам печатать нужные ему деньги. В большинстве стран государственные банки сочетают в себе черты обычного (коммерческого) банковского учреждения и государственного ведомства, обладая определенными властными функциями в области организации денежно-кредитного обращения. Для центрального банка, как правило, характерен высокий уровень независимости от прочих государственных структур. Большей частью он подотчетен непосредственно парламенту или образованной парламентом специальной комиссии. Руководителя центрального банка назначает глава государства или парламент. Правительству же, как правило, согласно банковскому законодательству развитых стран, предоставляется право подбора кандидатуры на этот высокий пост. Центральный банк обычно создается в форме акционерного общества, наделенного особыми полномочиями. В большинстве случаев его капитал принадлежит государству, но акционерами могут быть коммерческие банки и другие финансовые учреждения.

Степень независимости центральных банков неодинакова - от максимально независимого Немецкого Федерального банка до Банка Франции, находящегося в полной зависимости от правительства. Банки Англии и России занимают в этом ряду промежуточное место. Здесь существенное значение имеет четкое законодательное разграничение государственных финансов и банковской системы, т. е. ограничение возможностей правительства пользоваться средствами центрального банка.

Второй уровень двухуровневой банковской системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные и кооперативные.

Коммерческий банк это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях: аккумуляция и мобилизация денежного капитала; посредничество в кредите; проведение расчетов и платежей в хозяйстве; создание кредитных денег; организация выпуска и размещения ценных бумаг; оказание консультационных услуг.

Наиболее существенными чертами банковской деятельности являются: денежный характер банковских операций и услуг; коммерческий характер, означающий, что за любые осуществляемые банком операции клиенты выплачивают ему вознаграждение в той или иной форме (ссудный процент, комиссия и прочее); рисковый характер; правовой характер, выражающийся в том, что деятельность банка либо напрямую регулируется законодательными актами, либо осуществляется в соответствии с внутрибанковскими актами, не противоречащими нормам российского законодательства;добровольный характер, предполагающий, что все клиенты банка обслуживаются в нем на основе собственного выбора, основанного на учете прежде всего своих интересов.