Кредитная система РФ. 13

 

Содержание:

Введение ………………………………………………………………………3

1.Понятие кредитной  системы, ее структура и банковские  системы других стран ……………………………………………………………………….4

1.1 Понятие кредитной системы  …………………………………………4

1.2 Характеристика  структуры кредитной системы  ……………………8

1.3 Банковские  системы отдельных стран ………………………………11

2. Банковская система как ключевое звено ……………………………..18

2.1 Понятие банковской  системы ………………………………………..18

2.2 Центральный  Банк Российской Федерации …....................................21

2.3 Коммерческие банки ………………………………………………….25

2.4 Характеристика  банковской системы за 2008-2012 года  …..............28

Заключение ……………………………………………………………………33

Список использованной литературы ………………………………………..34

 

Введение

Кредитная система  страны это важный показатель роста экономики.

Эффективное функционирование экономики страны в значительной мере определяется уровнем развития банковской системы. В развитых странах  банковская система представляет собой  результат продолжительного и сложного исторического развития в условиях рыночной экономики.

Данная тема является наиболее актуальной, т.к. в  настоящее время кредитная система  имеет ряд проблем, одной из них является то, что большинство банков – мелкие и средние банки; так же существует проблема того, что крупные банки занимают монопольное положение; также в наше стране не развиты специализированные банки и отсутствует законодательная основа, регламентирующая деятельность специальных не банковских институтов.

В данной работе я раскрою понятия кредитной  системы, банковской системы, рассмотрю их структуру.

 

 

1.Понятие  кредитной системы и ее структура

1.1 Понятие  кредитной системы

Кредитная система  базируется на реализации сложных экономических  отношений.

По мнению ряда авторов, таких как Галицкая С.В. и Белоглазова Г.Н., кредитную систему можно рассматривать как:

1. Совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения. (Банк России, коммерческие банки, небанковские финансово-кредитные учреждения);
2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. (Формы кредита, методы кредитования, формы безналичных расчетов).

Совокупность  финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения, аккумулирует свободные денежные средства и предоставляет их в ссуду, а совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, связана с движением ссудного капитала.

Таким образом  кредитная система – это совокупность кредитных отношений, форм и методов  кредитования, банков или других кредитных  учреждений, организующих такого рода отношения.

На развитие кредитной системы влияют политические, экономические, социальные факторы. При  этом факторы можно разделить  на эндогенные и экзогенные. 

К эндогенным факторам относится:

-характер и  направленность регулирующего воздействия  на деятельность коммерческих банков со стороны Банка России;

-направленность денежно-кредитной политики;

-территориальное  размещение банковских учреждений;

-доступность  банковского рынка страны для  зарубежных банков и др.

Экзогенные  факторы делятся на экономические, социальные и политические.

Экономические факторы:

- состояние  экономической системы;

- виды собственности;

- отраслевая  структура промышленности;

- финансовое  состояние промышленных предприятий; 

-состояние рынка  ценных бумаг;

- уровень и  дифференциация доходов населения;

- вовлеченность  экономической системы страны  и ее банковской системы в  международные экономические отношения;

- влияние международных  экономических организаций;

- влияние иностранных  инвестиций.

Социальные  факторы:

-склонность  населения к сбережениям, вложению денежных средств в банки, а также получение банковских кредитов;

- структура  населения;

-территориальное  распределение населения.

Политические  факторы:

- влияние органов  в государственной власти на  деятельность ЦБ;

- воздействие  государственных органов на банковскую систему;

- законодательное  регулирование банковской деятельности.

Рассмотрим, какое  влияние оказывают некоторые  факторы на развитие банковской системы, а следовательно и кредитной  системы. Развитие товарно-денежных отношений, торговли, денежного обращения предопределяет масштабы банковской деятельности. При развитии национальных рыков соответственно развивается и банковская система. Спрос на банковские услуги возрастает по мере увеличения масштабов производства и обмена между товаропроизводителями.

Банковская  система приобретает особый положительный  заряд в своем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос  на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. И  напротив, негативное влияние на банковскую систему могут оказать затяжные экономические кризисы. В условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом местных и федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется. В то же время при общем поступательном развитии банковского хозяйства оно может также сдерживаться войнами, которые связаны с разрушением материальных благ и имущества.

Общественный  и экономический порядок неизбежно  затрагивает характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, банки не могут мобилизовать свободные ресурсы; если вместо товарообмена вводятся обязательные изъятия продуктов, если в целом не поощряется деятельность банков, отдается предпочтение распределению, а не обмену продуктов, то кредитные учреждения не получают импульсов для развития, более того, банки могут быть свернуты, как это, например, было в нашей стране в период военного коммунизма.

Заметное влияние  на развитие банковской системы может  оказать законодательная база той  или иной страны. Так, в некоторых  странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием. В соответствии с законодательством в некоторых странах центральные банки могут широко заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция сосредоточена на выпуске денег в обращение и укреплении их платежеспособности.

На развитие банковской системы огромное влияние  оказывают и общие представления  о сущности и роли банка в экономике. В распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система приобретает двухуровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, появляются частные, кооперативные и акционерные банки, такие специализированные кредитные учреждения, как ипотечные, муниципальные банки; система становится более многосторонней, приобретает более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

На состоянии  банковской системы и ее текущем  развитии отражаются и политические факторы. Здесь, прежде всего, оказывается важной общая политическая направленность государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Так, в РФ политика Правительства РФ и Банка России, направленная на повышение роли банковского сектора в экономике, расширение банковского кредитования, создание равных конкурентных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от формы собственности, является позитивным стимулом развития кредитной системы. Неопределенность политических мотивов и ценностей государства, приводит к задержке развития банков; оттоку капиталов за границу.

Таким образом, кредитная система основывается на финансово-кредитных учреждениях, организующих кредитные отношения, формы и методы кредитования. Кредитная система развивается под действием различных факторов, таких как политические, экономические и социальные.

 

 

 

 

 

1.2 Характеристика  структуры кредитной системы

Структуру кредитной  системы можно наглядно рассмотреть на рис.1, она состоит из трех уровней.

Рис.1 Структура кредитной системы [4; стр.86]

Как видно из рисунка на первом уровне кредитной системы находится Центральный банк.

Он является управляющим органом кредитной системы, который осуществляет надзор за функционированием кредитных учреждений,  анализирует их деятельность и через рычаги воздействует и направляет их деятельность.

На втором уровне находится банковский сектор. Банковский сектор включает в себя: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные отраслевые банки.

Первый и  второй уровень образуют банковскую систему, которая является ключевым звеном кредитной системы.

 

Взаимоотношения между этими уровнями строятся на двух принципах: нормативно регулирующая деятельность Центрального банка не противоречит законодательству о банках; Центральный банк административно не вмешивается в текущую деятельность коммерческих банков.

Банковская  система имеет следующие признаки:

1) включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; 

2) имеет специфические  свойства;

3) способна к взаимозаменяемости элементов;

4) является динамической  системой;

5) выступает  как система "закрытого" типа;

6) обладает характером  саморегулирующейся системы; 

7) является управляемой  системой.[4; стр.88]

Третий уровень  кредитной системы – специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения. К таким учреждениям относятся: инвестиционные компании, страховые компании, благотворительные фонды, пенсионные фонды и др.

Задача специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений состоит в аккумулировании свободных денежных средств физических и юридических лиц и кредитовании отдельных сфер и отраслей народного хозяйства.

По мнению ряда авторов, данная структура кредитной системы отражает в большей степени потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ. 
В тоже время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь  созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны банковской системы РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Таким образом, Российская кредитная система является трех уровневой. На первом уровне находится Центральный Банк, второй уровень это банковский сектор, вместе они образуют банковскую систему, третий уровень это специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения.

Основными проблемами кредитной системы России являются: большое количество мелких и средних банков, крупные банки занимают монопольное положение, не развиты специализированные банки, Отсутствует законодательная основа, регламентирующая деятельность специальных не банковских институтов.

 

 

 

1.3 Банковские  системы отдельных стран

Банковская  система США.

Ядром кредитной  системы США является Федеральная резервная система (ФРС), которая состоит из 12 федеральных резервных банков и большого числа банков-членов. Согласно федеральному резервному акту 1913 г. все банки — члены Федеральной резервной системы должны были:

• внести 6% собственных капиталов в качестве паевого взноса в основной капитал федеральных резервных банков;

• держать в  последних свои резервы в объеме 3% суммы срочных вкладов и от 7 до 13% суммы вкладов до востребования. [8; стр.600]

Функции ФРС:

• выполнение обязанностей центрального банка США
• поддержание баланса между интересами коммерческих банков и общенациональными интересами
• обеспечение надзора и регулирования банковских учреждений
• защита кредитных прав потребителей
• управление денежной эмиссией (с нередко конфликтующими целями: минимизация безработицы, поддержание стабильности цен, обеспечение умеренных процентных ставок)
• обеспечение стабильности финансовой системы, контроль системных рисков на финансовых рынках
• предоставление финансовых услуг депозитариям, в том числе правительству США и официальным международным учреждениям
• участие в функционировании системы международных и внутренних платежей
• устранение проблем с ликвидностью на местном уровне

Федеральная резервная  система, или ФРС, выполняет функции  центрального банка Соединенных Штатов. В этой связи она несет ответственность за разработку и реализацию денежно-кредитной политики, банковский надзор, а также предоставление финансовых услуг депозитным институтам и федеральному правительству. Будучи самостоятельным институтом, она не зависит ни от Конгресса США, ни от правительства. 

Федеральные резервные  банки были обязаны иметь резерв в золоте и законных платежных  средствах в размере 35% своих депозитов. Таким образом, пассивы федеральных  резервных банков состоят из собственных капиталов, созданных за счет паевых взносов банковчленов, из банкнотной эмиссии и банковских депозитов, представляющих собой резервы банков — членов ФРС.

Ресурсы федеральных  резервных банков образуются за счет эмиссии банкнот — федеральных резервных билетов и приема депозитов, главным образом от банков-членов и казначейства. Незначительная часть средств федеральных резервных банков состоит из их собственных капиталов.

Наряду эмиссионными (федеральными резервными) банками  банковская система США включает:

1) коммерческие  банки,

2) инвестиционные  банки,

3) взаимно-сберегательные  банки,

4) банкирские  дома.

Коммерческие  банки по юридическому статуту подразделяются на национальные и штатные. Первые функционируют  согласно федеральным законам и  в обязательном порядке входят в Федеральную резервную систему в качестве банков-членов; последние действуют в соответствии с законами отдельных штатов и по желанию входят либо не входят в ФРС.

Еще в середине XIX в. в банковской системе США  возникло особое звено в виде инвестиционных банков, специализировавшихся на размещении и купле-продаже ценных бумаг.

Инвестиционные  банки осуществляют два главных  вида операций с ценными бумагами:

1) гарантирование  эмиссии ценных бумаг (операция  андеррайтинг), когда банк гарантирует компаниям, выпускающим эти бумаги, их размещение, причем обязуется приобрести за свой счет те бумаги, которые сами компании не смогут разместить на рынке;

2) непосредственное  размещение ценных бумаг компаний; инвестиционные банки покупают  акции и облигации компаний, а затем размещают их на рынке. При этом они широко используют средства, получаемые ими в ссуду от коммерческих банков, для инвестиций в ценные бумаги. [8; стр.603]

Банковская  система Франции.

До Первой мировой  войны Франция, сильно отстав от других крупных капиталистических стран в развитии промышленности, и поэтому старалась накапливать ссудный капитал. Франция экспортировала за границу преимущественно не промышленный, а ссудный капитал.

С 1920-х гг. Франция  стала интенсивно развиваться в промышленном отношении. В частности, после Второй мировой войны по темпам промышленного развития она была впереди ряда других капиталистических стран. Французские банки, не прекращая своих заграничных операций, стали широко внедряться в промышленность собственной страны, а некоторые из них вошли в число 50 крупнейших банков капиталистического мира.

Основными звеньями банковской системы Франции являются:

1) Банк Франции;

2) депозитные  банки;

3) инвестиционные  банки, именуемые деловыми банками;

4) банки среднесрочного и долгосрочного кредита. [8; стр.605]

После Второй мировой  войны Банк Франции был национализирован. Управляющий банком и два его заместителя назначаются советом министров. Генеральный совет банка состоит из управляющего, его заместителей и 12 членов (советников), из которых семь назначаются министром финансов; четыре директорских поста занимают генеральные директора или президенты государственных кредитных институтов.

При банке имеется  учетный комитет, который включает представителей крупного парижского бизнеса. В своей денежно-кредитной политике Банк Франции руководствуется установками министерства финансов и Национального кредитного совета — специального государственного органа для регулирования кредита в стране.

Банк Франции,  служит «банком банков», что выражается в сосредоточении у него банковских резервов и в предоставлении им кредитов банкам.

По степени  развития государственного регулирования  в банковской сфере Франция занимает первое место среди развитых стран.

Во-первых, после  Второй мировой войны ряд банков превратился в государственную собственность.

Во-вторых, государство  участвует в капитале ряда банков. Такого рода кредитные учреждения можно считать «полугосударственными». Удельный вес государственного и полугосударственного сектора в сводном балансе кредитных учреждений Франции составляет около 80%. [8; стр.609]

В-четвертых, банки  принимают активное участие в  финансировании государства через учет казначейских векселей и покупку государственных ценных бумаг.

После создания Европейской системы центральных банков (ЕЦБ) во главе с Европейским центральным банком Банк Франции не проводит самостоятельную денежно-кредитную политику.

Коммерческие  банки играют важную роль в банковской системе Франции, они специализируются в области краткосрочных кредитных операций.

Инвестиционные (деловые) банки являются важными  звеном банковской системы Франции. Они финансируют промышленность путем эмиссионно-учредительных  операций.

Между депозитными  и деловыми банками имеются следующие  различия:

1) в общей  сумме ресурсов деловых банков удельный вес собственных капиталов выше, чем у депозитных банков;

2) в составе  депозитов деловых банков значителен  удельный вес срочных вкладов,  тогда как у депозитных банков  подавляющая доля депозитов приходится  на вклады до востребования;

3) учетно-ссудные  операции играют у депозитных  банков большую роль, чем у  деловых банков; удельный вес  фондовых операций, напротив, у деловых  банков больше, чем у депозитных, причем они вкладывают значительные капиталы в акции промышленных и других предприятий. [8; стр.611]

Банки среднесрочного и долгосрочного кредита занимают промежуточное положение между  депозитными и деловыми. Их особенности  заключаются в том, что по закону они могут принимать депозиты только сроком не менее двух лет  и предоставлять кредиты тоже на срок не менее двух лет. Их численность и удельный вес в банковской системе страны невелики.

Банковская  система Великобритании.

Банковская  система Великобритании – одна из старейших банковских систем.

Она характеризуется  развитой банковской инфраструктурой, тесно связана с международным рынком ссудных капиталов. Банковская система Англии владеет самой широкой в мире сетью зарубежных филиалов.

Банковская  система Великобритании является двухуровневой. На верхнем уровне — центральный  банк (Банк Англии); на нижнем — другие банки, в том числе: коммерческие (депозитные), а также специализированные — торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные дома, иностранные и прочие банки.

Банкам не требуется  лицензии, но они должны быть «признаны» Банком Англии. Банк Англии «признает» в качестве «банка» кредитное учреждение, пользующееся безупречной репутацией в финансовых кругах и предоставляющее широкий набор банковских услуг или специализирующееся на какой-либо категории услуг.

К банковским услугам  относятся:

• аккумуляция  средств частных лиц и компаний в фунтах стерлингов и иностранной  валюте или привлечение средств  с оптовых денежных рынков;

• кредитование частных лиц и компаний или размещение средств на оптовых денежных ранках;

• операции с  иностранной валютой;

• финансирование внешней торговли с помощью акцептных  кредитов;

• оказание консультационных услуг по проблемам инвестиционной политики;

• осуществление эмиссионно-учредительской деятельности.

• Банк Англии на основании обследования деятельности кредитного учреждения делает заключение о том, можно ли ему присвоить  статус банка. [8; стр.613]

Ключевая роль Банка Англии в кредитной системе  определяется прежде всего тем, что он служит эмиссионно-кассовым центром страны. Банк монопольно осуществляет выпуск банкнот. Его обязательства являются денежной базой всей кредитной системы. Любой банк рассматривает депозиты в Банке Англии в качестве своего кассового резерва, так как в случае необходимости он всегда может отозвать средства со счета в Банке. Сокращая или расширяя объем своих обязательств, Банк Англии влияет на величину кассовых резервов банков и денежной массы в обращении.

Банк Англии — консультант правительства по вопросам денежно-кредитной политики и ее проводник.

Банк Англии является банкиром всех других банков. Почти все банки страны имеют  счета в Банке Англии. Самые  важные из них — счета лондонских клиринговых банков, которые хранят существенную часть своих кассовых резервов в форме депозитов в Банке Англии. Посредством записей на этих счетах регулируются расчеты банков друг с другом.

Банк Англии осуществляет кредитование банковской системы либо путем покупки у  банков долговых обязательств, либо через механизм выдачи ссуд под обеспечение государственными обязательствами.

Банк Англии является банком правительства. В нем  открыты счета правительства  и правительственных ведомств. Все  доходы правительства поступают  на счет казначейства в Банке Англии, а расходы покрываются с этого счета. Важнейшей функцией Банка Англии является управление государственным долгом.

Коммерческие  банки в Великобритании называются депозитными банками. Они составляют основу банковской системы.

Депозитные  банки часто обслуживают не только промышленные компании и финансовые институты, но и отдельных лиц, осуществляют как крупные, так и мелкие сделки. Современные депозитные банки выполняют практически все виды банковских операций. Основной вид их пассивных операций — прием вкладов, или депозитов: до востребования, срочных, сберегательных.

 

 

 

2. Банковская  система как ключевое звено  кредитной системы

2.1 Понятие  банковской системы

Банковская  система является сегментом кредитной  системы, так как баки составляют ядро кредитных организаций, они  выполняют основные кредитно-финансовые услуги, а Банк России координирует и регулирует всю кредитную систему.

В связи с  развитием рыночной экономики возникает  необходимость в создании финансовой инфраструктуры. С дальнейшим развитием  промышленности, торговли и финансовой системы, обществу необходимо развитие банковской системы, которая будет осуществлять операции на банковском рынке.

Согласно ФЗ-№395-1 «О банках и банковской деятельности»  банковская система Российской Федерации  включает в себя Банк России и кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. [2; ст.2]

Возглавляет банковскую систему Российской Федерации - Банк России. Он разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, осуществляет эмиссию денег, обеспечивает устойчивость рубля.

Банк России также осуществляет регулирование и надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства. Осуществляя банковское регулирование и надзор, Банк России преследует две цели:

1. Поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации ;
2. Защита интересов вкладчиков и кредиторов.

На втором уровне банковской системы находятся кредитные организации.

«Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество»[14; стр.395].

Сегодня «банки представляют собой специализированные организации, которые аккумулируют временно свободные денежные средства юридических лиц и населения, предоставляют их во временное пользование в виде кредитов, оказывают посреднические услуги во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, производят кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществляют другие операции с деньгами и денежным капиталом» [7; стр.269].

Действующие в  банковской системе России коммерческие банки могут классифицироваться по различным основаниям:

1. по форме собственности:
1. государственные;
2. частные;
3. смешанные.
2. По числу филиалов: