Кредитная система в КР

План:

 

Введение………………………………………………………………….….2

  
   

Глава I.  Теоретические основы кредитной системы………………………………………………………………….….4

 

1.1.Понятие и сущность кредитной системы …………………….….…..4

  

1.2. Классификация  и виды кредитных учреждений  ……….…………...5

  

 

Глава II. Анализ Современной кредитной системы Кыргызской Республики  ……………………………………….…12

  

2.1. Современное состояние банковской системы   КР…………..........12

  

2.2. Парабанковские учреждения - (ЗАО МФК «Бай-Тушум и Партнеры»)………………………………………………………………...22

  

Глава III.  пути совершенствование кредитной системы.........................................................................................................30

          3.1 Проблемы кредитной системы…………………….………………..30

          3.2 Перспективы развития кредитной системы КР……….…………….32

  
   
   

Заключение…………………………………………………………………36

  

Список  литературы……………………………….……………………..39

  

 

 

                                               Введение

Актуальность. Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, ускорить процесс получения в свое распоряжение таких вещей, предметов, ценностей, которыми, не будь кредита, они могли владеть лишь в будущем.

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его  используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков1.

В условиях перехода Кыргызстана к рынку роль и значение кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.

Реализация потенциала кредитных  отношений играет определенную роль в развитии рыночных отношений в  странах СНГ. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы – максимальное сокращение централизованного распределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли  кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

Переход Кыргызской Республики к рыночной экономике, повышение эффективности ее  функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Целью курсовой  работы было рассмотреть в теоретическом аспекте сущность кредита и кредитной системы, а также  проанализировать развитие системы кредитования в Кыргызстане.

Структура. Курсовая  работа состоит из введения, трех глав и заключения.

В первой главе пойдет речь о природе и сущности кредита, его роли в рыночной экономики.

Во второй главе я постаралась показать анализ современной системы кредитования в Кыргызской республике.

В третьей главе предложения  по совершенствованию кредитной  политики. В конце работы будут  подведены итоги и приведен список использованной литературы.

 

 

 

 

 

 

Глава I.  Теоретические основы кредитной системы

1.1. Понятие и сущность кредитной системы

Кредитная система  представляет собой совокупность кредитных  отношений и институтов, организующих эти отношение. Она обеспечивает аккумуляцию денежных сбережений и доходов по различным каналам и передачу их в виде  ссуд  функционирующим капиталистам, государству, населению.

Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов  кредитования, банков или других кредитных  учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Существуют  два звена кредитной системы: банковские учреждения - банки, и парабанковские учреждения.

Банки - кредитные  учреждения, выполняющие большинство  кредитно-финансовых услуг и поэтому  являющиеся универсальными (коммерческие банки, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, земельные и т.д.)2.

Парабанковская  система образована специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, ориентированными на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определенного типа клиентуры (ломбарды, страховые и инвестиционные компании, лизинговые, факторинговые фирмы, негосударственные пенсионные фонды, клиринговые фонды). Основой кредитной системы является банковская система, которая несет основную нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию всего хозяйственного оборота.

Кредитная система  состоит из нескольких звеньев, каждое из  которых выполняет специфические  функции по аккумуляции и распределению  денежных средств. Разделение функции между звеньями кредитной системы объективно обусловлено различиями в методах и средствах их деятельности и разной ролью в процессе воспроизводства капитала.

 

1.2. Классификация и виды кредитных учреждений

Организационная структура кредитной системы  характеризуется разнообразием кредитных учреждений, которые подразделяется на три группы:

  • центральный банк;
  • коммерческие банки;
  • специализированные кредитные институты, и которые характерны для большинства кредитных систем различных стран.

 Как правило,  кредитно-банковская система умеет двухуровневую структуру (однако имеются и отклонения от этой практики); центральный банк, банковские институты и небанковские кредитно-финансовые учреждения3.

В группу банковских институтов входят:

  • коммерческие банки;
  • инвестиционные банки;
  • сберегательные банки, ссудосберегательные ассоциации и кредитные союзы;
  • ипотечные банки;
  • земельные банки;
  • почтово-чековые банки;
  • торговые банки.

К небанковским кредитно-финансовым учреждением относятся:

  • инвестиционные компании;
  • страховые компании;
  • пенсионные и другие фонды.

Роль отдельных  звеньев в кредитной системе  неравнозначна. Ее главным звеном являются банковcкие институты (традиционно занимающие первое место по размерам своих ресурсов), среди которых роль  лидера отводиться коммерческим банкам, осуществляющим кредитование преимущественно промышленности и торговли. Например, в США на коммерческие банки приходиться около 40 % активов кредитно-финансовых учреждений страны. Деятельность коммерческих банков дополняют операции специализированных банковских институтов, как  правило, осуществляющих кредитование на льготных условиях низко прибыльных и рискованных областей экономики (сельского хозяйства, жилищного строительства, малого бизнеса, а также внешней торговли)4.

Классификация банков осуществляется:

  • по форме собственности: акционерные, не акционерные, кооперативные, муниципальные, коммунальные, государственные, смешанные,  межгосударственные (международные);
  • по срокам предоставления кредитов: банки краткосрочного и средне-  и долгосрочного кредитования;
  • по национальной принадлежности: национальные и иностранные;
  • по функциям и характеру деятельности: депозитные, универсальные и специализированные.

Акционерные банки организованны в форме акционерных компаний. В современных условиях акционерная форма является главной формой организации банков в промышленно развитых странах.

Не  акционерные банки находятся в собственности партнеров (паевые) или индивидуальных лиц.

Кооперативные банки - специализированные кредитно-финансовые институты, создаваемые товаропроизводителями на долевых началах для удовлетворения взаимных потребностей; возникли в первой половине ХIХ в. Их появление было обусловлено стремлением мелких производителей -ремесленников, кустарей, крестьян - освободиться от кабального ростовщического кредита, к которому они были вынуждены прибегать в следствии недостаточности банковского кредита.

Муниципальные банки - разновидность сберегательных учреждений, первоначальная деятельность которых сводилось к привлечению сбережений населения и выполнению функции казначея муниципалитета. В современных условиях они осуществляют практический все виды  банковских операций, а роль муниципалитетов сводиться к гарантии их обязательств и назначению  руководящих органов. Наибольшее  значение и распространение муниципальные банки и получили в Германии, где на их долю приходится около 40 %  баланса кредитной системы страны.

   Коммунальные банки  - специализированные кредитные учреждения, предназначенные для кредитования и финансирования жилищного и коммунального хозяйства. Большая часть их акции принадлежит местным органам власти.

   Государственные банки  представляют собой кредитные учреждения, находящиеся в собственности государства. Их прообразы существовали еще в Древнем Риме,  Вавилоне, Египте.  В Европе   они появились в XVI-XVII в.в. Наибольшее развитие государственные банки получили в условиях государственно - монополистического капитализма в связи с усилением тенденции к обобществлению производства. Они возникали в результате национализации кредитных учреждений, а также посредством создания государственных кредитных институтов5.

    Существует  три вида государственных банков: центральные, коммерческие банки,  специальные кредитные институты. 

    Смешанные банки  - банки с участием государственного и частного капитала.

    Межгосударственные (международные)  банки - международные кредитные организации, созданные на основе межгосударственных соглашений с целью регулирования валютных и кредитно-финансовых отношений.

    В  число крупнейших межгосударственных банков входят: Международный валютный фонд, Международный банк реконструкции и развития и его филиалы (Международная ассоциация развития и Международная финансовая корпорация), Банк международных расчетов, региональные международные банки развития развивающихся стран, Европейский банк реконструкции и развития.

     Международные  банки возникли в ходе интернационализации  хозяйственных связей и развития  межгосударственных форм государственно- монополистического капитализма  и предназначены для стабилизации мировой экономики посредством регулирования международных валютно-кредитных отношений.

    Банки краткосрочного и средне- и долгосрочного кредитования - банки, специализирующиеся на предоставлении кредитов различной срочности. В отличии от краткосрочного кредитования, осуществляемого депозитными банками и сберкассами, специализированные кредитные институты предоставляет средне -  и  долгосрочные кредиты. Строгое разграничение кредитных институтов по принципу кратко-, средне- и долгосрочного кредитования характерно, например, для Италии, где законодательство подразделяет все кредитные институты на банки краткосрочного кредитования и долгосрочного -  инвестиционные банки6.

        Национальные банки - это банки, принадлежащие полностью или частично национальным инвесторам и действующие  в их интересах. Согласно законодательству большинства стран банки подпадают под категорию национальных, если 51 % акций и более принадлежат  инвесторам данной страны.

     Иностранные банки - банки, полностью    или  частично  принадлежащие иностранным инвесторам. Их деятельность в стране пребывания регламентируется особым национальным законодательством. В основном они функционируют  в виде заграничных отделений и филиалов  крупнейших банков.

    Депозитные банки - банки, осуществляющие кредитно-расчетные и доверительные операции за счет привлеченных депозитов. Депозитными банками называют коммерческие банки, которые уполномочены принимать вклады населения.

      Все  банки  по характеру  деятельности подразделяется на  универсальные и специальные.

    Универсальные банки - кредитные учреждения, осуществляющие все основные виды банковских операций: депозитные, кредитные, расчетные, фондовые, доверительные и др.

     Специализированные банки - банки специализирующиеся на кредитовании определенной области экономики или хозяйственной деятельности либо группы населения или же на формах привлечения средств во вклады: характеризуется узкой специализацией. В категорию специализированных банков включено множество видов институтов, функции и наименование которых, а также объемы и виды операций, роль в экономике различны в разных странах7.

     Разновидностью  специализированных  кредитных банков  являются:

  • инвестиционные банки, мобилизующие ресурсы и предоставляющие ссуды посредством выпуска и размещения облигаций и других видов обязательств. Инвестиционные банки выступают посредниками между заемщиками и инвесторами, а также в роли гаранта эмиссий и организаторов гарантийных банковских синдикатов, осуществляет куплю-продажу акций и облигаций за свой счет, предоставляет кредиты покупателем ценных бумаг;
  • сберегательные банки - банковские учреждения, основой функцией которых является привлечение сбережений   и временно свободных средств населения, - как правило, небольшие кредитные учреждения, действующие в региональном масштабе;
  • банки развития (функционирующие на общенациональном и локальном уровне),  осуществляющие кредитование промышленности в масштабах всей страны или же отдельных отраслей экономики;

      Кредитная система включает также небанковские финансовые учреждения, осуществляющие финансирование производства и долгосрочное кредитование предприятий и государства:

  • страховые компании, специализирующиеся преимущественно на страховании, и выступают крупнейшими инвесторами на рынке ценных бумаг;
  • пенсионные фонды, осуществляющие финансирование крупных промышленных компаний посредством покупки их акций и облигаций.

 В последние  десятилетия в ряде развитых  стран серьезную конкуренцию  коммерческим банкам оказывают  специальные кредитные институты - кредитные учреждения, как банковские, так и небанковские, которые специализируются в какой-либо определенной области кредитования.

В развитых странах  эти учреждения составляют обширную и довольно неоднородную группу кредитных  институтов, преимущественно небанковского типа. В законодательстве многих стран разработаны критерии, по которым разграничиваются банки и небанковские учреждения. Часть таких институтов специализируется на кредитовании определенной сферы экономики или хозяйственной деятельности либо категории населения, другие- на аккумуляции (посредством привлечения средств во вклады, выпуска собственных акций и облигаций, продажи страховых полисов и т.п.) мелких сбережений и доходов и трансформации их в ссудный капитал, который затем вкладывается в государственные и частные ценные бумаги.

  Именно узкая  специализация является отличительной  чертой специальных кредитных  институтов от коммерческих банков, представляющих массовую и более  однородную группу универсальных  кредитных учреждений.

 Функции и наименования специальных кредитных институтов, объем  и  виды их операций, роль в кредитной системе и экономике в разных странах различны.

  Наиболее  характерны для кредитно-финансовых  систем развитых стран следующие  специальные кредитные институты:

  • сберегательные учреждения (сберегательные банки, кассы, союзы, ассоциации), ипотечные банки и компании;
  • инвестиционные банки и инвестиционные компании;
  • страховые компании;
  • пенсионные фонды;
  • финансовые компании, занимающиеся потребительским кредитом, лизингом и т.д.;
  • внешнеторговые банки;
  • региональные финансовые институты.

Сберегательные  учреждения - один из распространенных видов кредитных учреждений, основная функция которых заключается в привлечении вкладов населения.

   Ипотечные банки - специализируется на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимости - земли и городских строений. В Западной Европе многие ипотечные банки привлекают средства, продавая собственные закладные, обеспеченные закладными их клиентов, а также сравнительно надежные ценные бумаги, чаще всего обязательства (облигации) местных органов власти.

   Кредитные союзы - кооперативные сберегательные институты, организуемые обычно профсоюзами, руководителями    или группой частных лиц, объединенными определенными общими материальными интересами, - появилось в Европе во второй половине XIX в.

   Пассивы   кредитных союзов состоят из  паев, аналогичных сберегательным  вкладам. Кроме того, кредитные  союзы могут открывать чековые  счета, весьма сходные с чековым  депозитом  в банках.

   Активы  кредитных союзов состоят в основном из потребительских и индивидуальных ссуд, выдаваемых членам союза. В настоящее время кредитные союзы получили право выдавать ссуду под залог недвижимости.

  Огромные  финансовые ресурсы сосредоточены  в страховых компаниях и пенсионных фондах.

     Важнейшими  из специальных кредитных учреждений  являются страховые компании. 

   Пенсионные фонды, являющимся самостоятельным  звеном кредитной системы, - юридически самостоятельные фирмы, полностью обусловленные от создавших корпораций.

Развитие труда  в кредитной сфере привело  к выделению в большинстве  развитых стран  инвестиционных банков,   которые специализируются  прежде всего на эмиссионно-учредительной  деятельности, т.е. на первичном размещении, а также на перепродажах ценных бумаг промышленных, строительных , торговых и прочих компании.

 

 



Глава II. Анализ современной кредитной системы     Кыргызской Республики

Глава II. Анализ современной кредитной системы     Кыргызской Республики

2.1 Современное  состояние банковской системы  КР

Реформы в банковском секторе Кыргызской Республики привели  к созданию двухуровневой системы, в которую входят Национальный банк (НБКР) и сеть коммерческих банков.

Деятельность банков регламентируется Законами Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики», «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике», «О лицензировании», «О банкротстве (несостоятельности)», «О банковской тайне».

 Национальный (Центральный) банк Кыргызской Республики (далее Банк Кыргызстана) является банком Кыргызской Республики и находится в ее собственности. 

Целью деятельности Банка Кыргызстана являются достижение и поддержание стабильности цен посредством проведения соответствующей денежно-кредитной политики согласно настоящему Закону. 

Основной задачей, способствующей достижению цели (или подчиненной основной цели) деятельности Банка Кыргызстана, является поддержание покупательской способности национальной валюты, обеспечение эффективности, безопасности и надежности банковской и платежной системы республики для содействия долгосрочному экономическому росту республики. 

Банк Кыргызстана выполняет следующие функции: 

1) определяет и проводит денежно-кредитную политику в Кыргызской Республике; 

2) разрабатывает и осуществляет единую валютную политику; 

3) обладает исключительным правом проведения эмиссии денежных знаков; 

4) является кредитором последней инстанции для банков в соответствии с настоящим Законом; 

5) устанавливает правила проведения банковских операций, в том числе и на основе исламских принципов банковского дела и финансирования, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы; 

6) выдает лицензию на ведение банковских операций, деятельность ломбардов, привлечение юридическими лицами денежных средств от населения на условиях срочности, возвратности и платности в соответствии с законодательством республики и ведет реестр выданных лицензий; 

7) осуществляет регулирование и надзор за деятельностью банков и финансово-кредитных учреждений, лицензируемых Банком Кыргызстана; 

8) способствует эффективному функционированию платежной системы и осуществлению межбанковских платежей; 

9) осуществляет валютное регулирование, включая издание нормативов, регулирующих операции с иностранной валютой, а также операций по купле, продаже и обмену иностранной валюты в соответствии с законодательством республики; 

10) владеет и управляет официальными валютными резервами в соответствии с настоящим Законом; 

11) составляет совместно с Национальным статистическим комитетом платежный баланс Кыргызской Республики; 

12) представляет интересы и выступает от имени Кыргызской Республики на международных совещаниях, конференциях и организациях, касающихся денежно-кредитной и банковской политики; 

13) осуществляет иные функции, полномочия и права в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

В целях поддержания ликвидности банков Банк Кыргызстана может предоставлять банкам краткосрочный кредит на условиях платности сроком не более шести месяцев при условии предоставления одного из следующих приемлемых для Банка Кыргызстана видов обеспечения: 

1) золото и другие драгоценные металлы; 

2) иностранная валюта; 

3) векселя в национальной и иностранной валюте со сроками погашения до шести месяцев и другие обязательства, приемлемые для Банка Кыргызстана; 

4) депозиты в Банке Кыргызстана или в ином кредитном учреждении, приемлемом для Банка Кыргызстана; 

5) ценные бумаги, выпущенные Правительством Кыргызской Республики; 

6) другие виды обеспечения, приемлемые для Банка Кыргызстана. 

Коммерческий банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли (Максимова Л. М.).

Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий  главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов (Жуков Е. Ф.).

В современной рыночной экономике, в механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.

Характерной особенностью коммерческих банков является то, что основной целью  их деятельности является получение  прибыли (в этом состоит их «коммерческий  интерес» в системе рыночных отношений).

По видам  деятельности банк может быть универсальным  или специализированным. 

Универсальный банк - это  банк осуществляющий все виды банковских операций, включая инвестирование. 

Специализированный банк - это банк, осуществляющий ограниченный круг банковских операций. Деятельность специализированных банков осуществляется на основании настоящего Закона, а также отдельных законодательных актов, регулирующих их деятельность. 

По состоянию на 30 ноября 2010 года на территории Кыргызской Республики действовал 21 коммерческий банк (включая Бишкекский филиал Национального банка Пакистана) и 210 филиалов коммерческих банков.  

На 30 ноября 2010 года по ряду основных показателей (активы, обязательства, капитал) банковской системы Кыргызской Республики отмечается снижение. С начала 2010 года отмечается рост по показателю объем депозитов физических лиц. Прирост депозитов физических лиц с начала 2010 года составил 12,8 процентов и по абсолютной величине депозиты физических лиц достигли уровня 10,83 млрд. сомов. В целом рост депозитов физических лиц банковской системы свидетельствует о сохранении доверия к банковской системе со стороны домохозяйств/населения страны.   

С начала 2010 года суммарные активы банковской системы снизились на 22,4%, составив 52,77 млрд. сомов (снижение на 15,21 млрд. сомов, что в значительной степени связано со снижением показателей ОАО «АзияУниверсалБанк» (АУБ) в период с апреля по октябрь 2010 года, а затем и исключением этого банка в ноябре 2010 года из банковской системы).  

В структуре активов доля средств, размещенных в кассах банков и их корсчетах в НБКР, составила 16,4% всех активов или 8,64 млрд. сомов (на начало 2010 года – 9,18 млрд. сомов или 13,5%). Основным фактором уменьшения активов в абсолютном выражении стало уменьшение средств, размещенных на корсчетах в НБКР, на 1,33 млрд. сомов (или на 24,3%).  

На 72,7% или 12,20 млрд. сомов с начала 2010 года снизился объем средств, размещенных на корреспондентских счетах в других банках3, их доля в суммарных активах составила 8,7% (на начало 2010 года – 27,4%).  

Портфель ценных бумаг, удерживаемых коммерческими банками до погашения, составив на отчетную дату 3,67 млрд. сомов, снизился с начала года на 52,2%. К совокупным активам банковской системы портфель ценных бумаг составил 6,9%.   По состоянию на 30 ноября 2010 года общая депозитная база4 банковской системы составила 30,54 млрд. сомов (снизившись с начала 2010 года на 28,7%, без учета АУБа5 - прирост депозитной базы составил 21,2%), из них:    
· депозиты предприятий и населения составили 24,88 млрд. сомов, снизившись с начала 2010 года на 25,0%, без учета АУБа - прирост составил 34,1%;   

· депозиты банков и других ФКУ составили 3,35 млрд. сомов, снизившись с начала 2010 года на 26,2%;   

· депозиты органов власти составили 2,32 млрд. сомов, снизившись по сравнению с 31 декабря 2009 года на 54,9% (на начало 2010 года депозиты органов власти составляли 5,13 млрд. сомов).  

Справочно: Объем кредитов органов власти по состоянию на 30 ноября 2010 года составил 1,30 млрд. сомов (на 31 декабря 2009 года – 1,43 млрд. сомов).   
       Депозиты предприятий и населения (здесь и далее в данную категорию не включаются депозиты банков и других ФКУ, а также депозиты органов власти) по состоянию на 30 ноября 2010 года представлены следующим образом:  

· депозиты юридических лиц – 14,04 млрд. сомов или 56,5% общего объема депозитов предприятий и населения (на начало 2010 года – 23,56 млрд. сомов или 71,0%);  

· депозиты физических лиц – 10,83 млрд. сомов или 43,5% общего объема депозитов предприятий и населения (на начало 2010 года – 9,61 млрд. сомов или 29,0%).   

На 30 ноября 2010 года снижение по депозитам юридических лиц составило 40,4%, а без учета АУБа - прирост на 31,9%.   

Прирост объема депозитов физических лиц составил 12,8%. Рост депозитов физических лиц рассматривается как прямое свидетельство сохраняющегося доверия к банковскому сектору со стороны домохозяйств/населения страны.  

В ноябре 2010 года средневзвешенные процентные ставки по вновь принятым срочным депозитам в национальной валюте составили 11,3% (в аналогичном периоде 2009 года – 9,7%), в иностранной валюте – 7,6% (в аналогичном периоде 2009 года – 9,5%).    

По состоянию на 30 ноября 2010 года общий кредитный портфель банковской системы составил 23,85 млрд. сомов (в том числе сумма дисконта составила 58,1 млн. сомов), снизившись по сравнению с началом 2010 года на 5,2% (на начало 2010 года – 25,17 млрд. сомов).   

Далее анализ кредитного портфеля коммерческих банков проведен без учета дисконта по кредитному портфелю.   

Объем кредитов клиентам (остатков задолженности по кредитам) по состоянию на 30 ноября 2010 года составил 23,79 млрд. сомов, снизившись по сравнению с началом 2010 года на 5,3% (на начало 2010 года – 25,12 млрд. сомов).   

Сумма чистого кредитного портфеля снизилась за отчетный период на 6,1%, составив по состоянию на 30 ноября 2010 года 23,20 млрд. сомов.  

В ноябре 2010 года средневзвешенные процентные ставки по вновь выданным кредитам в национальной валюте составили 23,5% (в аналогичном периоде 2009 года – 25,8%), в иностранной валюте – 20,4% (в аналогичном периоде 2009 года – 20,0%).   

По состоянию на 30 ноября 2010 года объем активов, подлежащих классификации, составил 49,71 млрд. сомов (на начало 2010 года – 50,24 млрд. сомов). В отношении качества активов необходимо отметить, что в общем объеме активов, подлежащих классификации, доля неклассифицированных активов составила на 30 ноября 2010 года 87,9%, а классифицированных – 12,1% (на начало 2010 года эти соотношения составляли 91,8% и 8,2%, соответственно). По состоянию на 31 октября 2010 года осуществляли деятельность 22 коммерческих банка, включая АУБ, при этом доля классифицированных кредитов составила 17,0%.  
        Показатель чистого суммарного капитала банковской системы, применяемый для расчета установленных НБКР экономических нормативов, на 30 ноября 2010 года составил 11,41 млрд. сомов, снизившись с начала 2010 года на 2,50 млрд. сомов или на 18,0% (на начало 2010 года – 13,91 млрд. сомов).   

По состоянию на 30 ноября 2010 года общий показатель достаточности чистого суммарного капитала в целом по банковской системе составил 32,3% (на начало 2010 года – 33,5%). По состоянию на 31 октября 2010 года осуществляли деятельность 22 коммерческих банка, включая АУБ, при этом показатель достаточности чистого суммарного капитала составил 22,2%. 

В изменении балансового капитала также наблюдалась тенденция снижения – на 30 ноября 2010 года, он уменьшился на 2,95 млрд. сомов или на 19,8% и составил 11,97 млрд. сомов.    

На конец ноября 2010 года банковская система получила прибыль в размере 567 млн. сомов (за аналогичный период 2009 года чистая прибыль банковской системы составила 1,45 млрд. сомов).  

Суммарные доходы коммерческих банков с начала 2010 года составили 15,16 млрд. сомов, суммарные расходы – 14,59 млрд. сомов (по сравнению с аналогичным периодом 2009 года отмечается снижение доходов на 0,2% и увеличение расходов на 6,2%, что в основном связано с расходами на формирование резерва на случай невозврата кредитов клиентов, пострадавших во время апрельских и июньских событий, а также в связи со спадом в сфере услуг по туризму).   

Показатель финансового посредничества.

Показатель финансового посредничества банковской системы (активы к ВВП) по состоянию на 30 ноября 2010 года составил 25,5 процента. 

 

Динамика  выданных кредитов в действующих  коммерческих банках (за период)

Период

Общий

объем

Средневз.

ставка

в том

числе:

      
     

в нац.валюте

в иностр.валюте

   

ставка          

объем        

ставка          

объем        

ставка          

Январь 2009г

25154,0139

21,09561032

8836,6086

23,81316

16317,41

19,62393

Февраль

25055,0142

21,23247873

8826,0507

23,98044

16228,96

19,73801

Март

25767,4928

21,4977193

8890,4797

24,13706

16877,01

20,10736

Апрель

25972,3316

21,52229573

9121,4143

24,17741

16850,92

20,08508

Май

25622,2384

21,56213046

9069,879

24,30066

16552,36

20,06155

Июнь

25451,831

21,52

9152,2258

24,38951

16299,61

19,90056

Июль

25251,5677

21,85886914

9231,5098

24,50468

16020,06

20,33423

Август

25439,559

21,88611645

9222,4656

24,67836

16217,09

20,2982

Сентябрь

25202,724

22,11369546

9246,8656

24,87606

15955,86

20,51283

Октябрь

25557,7751

22,25351344

9471,3668

25,019

16086,41

20,62525

Ноябрь

25448,8017

22,29964698

9295,2797

25,22956

16153,52

20,61368

Декабрь

25214,3455

22,38395518

9544,912

25,33008

15669,43

20,58935

Январь 2010г.

24907,2658

22,13035219

9558,0685

25,0697

15349,2

20,3

Февраль

25256,1496

22,15654434

9888,2991

24,98394

15367,85

20,33728

Март

26015,5631

22,02159104

10688,3176

24,56163

15327,25

20,25032

Апрель

25597,5989

22,04222548

10515,5458

24,64275

15082,05

20,22908

Май

25472,089

21,95115255

10664,7712

24,36687

14807,32

20,21126

Июнь

25762,3665

21,86788304

10912,3329

24,07217

14850,03

20,2481

Июль

25912,5082

21,75296692

11129,3373

23,81551

14783,17

20,20021

Август

26247,5684

21,55503519

11428,0497

23,49385

14819,52

20,05992

Сентябрь

26466,4945

21,42220023

11624,8138

23,42669

14841,68

19,85217

Октябрь

26739,7671

21,28005913

11823,6263

23,15368

14916,14

19,79489

Ноябрь *

23847,9446

21,17753999

10787,8294

23,05129

13060,12

19,6298

Декабрь

26382,0516

20,8620989

11665,2413

22,8854

14716,81

19,25833


 

 

Прогнозные  темпы прироста основных показателей  банковского сектора и уровня финансового посредничества на период 2009-2011 годы

    
 

31.12.2005

31.12.2006

31.12.2007

31.12.2008

31.12.2009

31.12.2010

31.12.2011

  
 

факт

факт

факт

прогноз 
пок-тель

прогноз пок-тель

     

прогноз     

пок-тель

прогноз

пок-тель

  
                 

Активы к ВВП

21,7%

24,8%

30,1%

30,6%

31,1%

31,6%

32,0%

  
               

за 3 года (2009-2011 годы)

Прирост

активов по

сравнению с

предыдущим

годом

23,7%

29,1%

49,0%

29,1%

18,6%

17,4%

14,8%

60%

Прирост

кредитов по

сравнению с

предыдущим

годом

31,8%

47,8%

84,1%

28,4%

25,5%

19,0%

15,9%

73%

Прирост депозитов по сравнению  с предыдущим

58,6%

26,6%

38,6%

4,2%

26,0%

13,6%

12,0%

60%


 

 

 

 

 

 

2.2 Парабанковские  учреждения-(ЗАО МФК "Бай-Тушум  и Партнеры")

Специализированные  финансово-кредитные учреждения вправе осуществлять ограниченный перечень сделок (договоров), соответствующих исламским  принципам банковского дела и  финансирования в порядке, установленном Банком Кыргызстана. 

Национальный  банк Кыргызской Республики (далее  – НБКР) является регулятором системы  небанковских финансово-кредитных  учреждений (далее - НФКУ), основной деятельностью  которых является микрокредитование, при этом НБКР также участвует в координации развития системы микрофинансирования республики.

С принятием  специализированных законов «О микрофинансовых  организациях в Кыргызской Республике»  и «О кредитных союзах» начался  процесс становления и развития микрокредитования в Кыргызской Республике.

Закон «О кредитных  союзах» был принят в 1999 году. За 11 лет сектор кредитных союзов (далее  – КС) прошел период становления  и теперь находится на стадии качественного  развития.

С момента принятия Закона «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» в 2002 году, т.е. в течение последних 8 лет сектор МФО успешно развивается.

На сегодняшний  день, в результате реализации мероприятий  по развитию

микрофинансирования, а также либеральных требований по созданию микрофинансовых учреждений были достигнуты следующие показатели: общий кредитный портфель в системе микрофинансирования на 30.06.2010 года составил 10,2 млрд. сомов (219,8 млн. долларов США), а количество заемщиков – 356,6 тыс. заемщиков.

В целях определения  основных направлений развития микрофинансовых институтов была принята «Среднесрочная стратегия развития микрофинансирования в Кыргызской Республике на 2006-2010 годы» (далее – ССРМ), которая была утверждена постановлением Правительства Кыргызской Республики и НБКР № 637/37/7 от 30 декабря 2005 года.

В последние  годы наблюдается устойчивый рост сектора  микрофинансирования. На сегодняшний  день система НФКУ включает в себя следующие учреждения:

-специализированные  финансово кредитные учреждения (ОсОО «ФКПРКС», ОсОО«СФРБ»);

- кредитные  союзы (КС);

-микрофинансовые  организации (МФО), включающие микрофинансовые  компании (МФК),

-микрокредитные  компании (МКК) и микрокредитные  агентства (МКА);

-обменные  бюро.

Согласно представленной регулятивной отчетности за первое полугодие 2010 года прирост совокупных активов НФКУ (график 1.1) составил 17,2 процентов и по состоянию на 30 июня 2010 года их объем составил 16 225,6 млн. сомов3 (348,2 млн. долларов США). За первое полугодие 2010 года прирост собственного капитала НФКУ составил 17,9 процента, при этом совокупные обязательства НФКУ увеличились на 21,7 процента. По результатам первого полугодия 2010 года совокупная прибыль НФКУ4 составила 359,9 млн. сом. Уровень прибыли текущего года на 15, процента ниже уровня прибыли первого полугодия 2009 года (425,0 млн. сом.). Это было связано с увеличением объема специального резерва по потерям и убыткам, созданных на кредиты пострадавших в результате апрельских и июньских событий в республике. На графике 1.2. динамика прибыли представлена в годовом выражении.

Кредитный портфель НФКУ на протяжении последних лет (график 2.1) имеет тенденцию к росту. 
      

 

 

За первое полугодие 2010 года прирост совокупного кредитного портфеля

ФКУ увеличился на 15,2% процента, и составил 10 244,4 млн. сомов (219,8 млн. долларов США).

В рассматриваемом  периоде доля кредитного портфеля в  совокупных активах НФКУ сократилась  с 64,2 процента по состоянию на 31 декабря 2009 года до 63,1 процента по состоянию  на 30 июня 2010 года.

За первое полугодие 2010 года также наблюдается рост количества заемщиков НФКУ на 31 957 человек, и по состоянию на 30.06.2010 года их

количество  составило 356 622 человек. Клиенты МФО  занимают 95% от общего количества заемщиков, КС –5%.

В структуре  совокупного кредитного портфеля НФКУ (график 2.2 и 2.3) 90,0 процента приходится на кредиты микрофинансовых организаций и 10,0 процента - кредиты КС. При этом ежегодный прирост кредитного портфеля МФО составляет в среднем 63 процентов, а КС - 22 процентов.

 

В первом полугодии 2010 года наибольший объем кредитов НФКУ был направлен в сельское хозяйство – 47,1 процента и торговлю и услуги – 33,7 процента и (график 2.4). Достаточно высокая доля кредитов в сельском хозяйстве определена региональной разветвленностью МФО и особенностями деятельности кредитных союзов, как сельских финансовых институтов. Концентрация кредитов в торговле продиктована спецификой деятельности НФКУ: малые кредиты, как правило, краткосрочны и имеют высокие ставки, что обуславливает ориентир на сектора с более высокой оборачиваемостью средств.

Процентные  ставки по кредитам небанковских кредитных  учреждений остаются на достаточно высоком  уровне в связи с сохраняющимся  высоким спросом на данные виды кредитов со стороны населения, а также  стремлением НФКУ покрыть существующие высокие риски и расходы, связанные с выдачей и обслуживанием кредитов. При этом наблюдается небольшое снижение уровня процентных ставок по отдельным видам НФКУ (МФО и КС).

 

Средневзвешенные  процентные ставки по кредитам небанковских финансово-кредитных учреждений (проценты)

 

Наименование 

30.06.2009

31.12.2009

30.06.2010

ФКПРКС

    14,4

   14,6

  15,1

СФРБ

  

   11

  

ФОНД РАЗВИТИЯ

 

    3,5

  

МИКРОФИНАНСОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ

    33,2

   34,5

   31,7

КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ 

    29,0

   29,5

   28,4

ЛОМБАРДЫ

    122,8

  

8


ЗАО МФК "Бай-Тушум и Партнеры"

  Компания, неизменно  следует своей социальной миссии, максимально соответствует требованиям  своих клиентов  и продолжает уверенный рост. Компания «Бай-Тушум и Партнеры»  работает на рынке микрокредитования с 2000 года, начав свою деятельность в 1997  году в качестве международного проекта в рамках программы монетизации «Food  for Progress”, проводимой американской НПО ACDI/VOCA.  За 10 лет активной работы более 83 тыс. клиентов получили кредиты на сумму более 6,6 млрд. сомов.  Сегодня Компания занимает  25% в общем объеме кредитного портфеля микрофинансового сектора и является надежной, стабильной  организацией, имеющей безупречную репутацию не только в Кыргызстане, но и в Центральной Азии.  
Успешная работа Компании «Бай-Тушум и Партнеры» была отмечена 3-мя международными наградами: премия за образцовое лидерство и выдающуюся финансовую деятельность в сельской и микрофинансовой сфере от  ACDI/VOCA, «Награда за финансовую прозрачность» от CGAP, награда «Silver» за социальную прозрачность от MIX.  В прошлом году, Компания одной из первых в Центральной Азии получила рейтинг за реализацию социальной миссии «β+» от международного агентства «M-Cril» , который подтверждает использование эффективной системы управления в Компании и неизменное следование социальной миссии и ценностям.

Успех Компании во многом определяется грамотной политикой  руководства, ведь среди её клиентов люди не только со средним, но и небольшим  достатком: фермеры, частные предприниматели, учителя и пенсионеры. Предоставляя доступ к микрофинансированию, Компания помогает не только расширить бизнес клиентов, но и улучшить условия жизни,  обеспечить самозанятость, тем самым создавая новые рабочие места. «В Компании уделяют большое  значение женщинам, проживающим как в городах, так и в сельской местности. Сегодня доля женщин-предпринимательниц составляет 45% от общей клиентской базы. Нередко это учителя и врачи, оставшиеся без работы, ставшие на путь предпринимательства. Именно для таких как они, необходимы небольшие кредиты, к примеру, для открытия торгового павильона, магазинчика, покупки скота для откорма, открытия швейного или производственного цеха.

2010 год, несмотря на  все потрясения и события, произошедшие  в апреле и июне,  еще раз подтвердили  высокий уровень институционального  потенциала Компании и профессионализма сотрудников. Это помогло выстоять  и даже не снизить темпов развития в условиях политического и экономического кризиса.

10 лет бизнеса в  условиях стремительного изменения  окружающего мира и экономики  – немалый срок. В настоящее время, Компания «Бай-Тушум и Партнеры» вышла на этап стабильного развития с привлечением иностранного капитала и для следующего этапа роста, в качестве одного из приоритетных направлений в развитии, определила социальную  составляющую бизнеса, что позволит соответствовать высоким требованиям современного рынка и поможет дальнейшему увеличению инвестиций.

Кредитная система в КР 📙 Курсовая → 🆔 112090

Кредитная система в КР 📙 Курсовая → 🆔 112090

Кредитная система в КР