Кредитная система в Республике Казахстан

Содержание

Введение………………………………………………………………………….3 I. Кредитная система в Республике Казахстан ……….…………………….… 4

1.1 Становление кредитной системы в Республике Казахстан……..…………4

2. Современная тенденция развития кредитной системы в РК ………...…...11

II. Кредитная политика и услуги банка при кредитовании.…………………14

2.1Основы кредитования ………………………………………………………14

2.2 Разновидности кредитов «БанкаЦентрКредит»………….........………….15

2.3Дополнительные услуги«БанкаЦентрКкредит»…………………….……..19

Заключение………………………………………………………………………20

Введение

Банк  ЦентрКредит – четвертый по состоянию на 1 апреля 2011 года по величине активов коммерческий банк в Казахстане. Головной офис расположен в Алматы. 19 сентября 1988 год зарегистрирован «Алма-Атинский центральный кооперативный банк». В истории отечественных финансовых учреждений банк получил лицензию под №4 Государственного банка СССР. В 1991 году Государственный банк КазССР перерегистрировал «Алма-Атинский центральный кооперативный банк» в «Казахский центральный акционерный Центрбанк». В следующем году банк получил генеральную лицензию Национального банка Республики Казахстан на проведение банковских операций в иностранной валюте.

В 1996 году банк стал единственным представителем системы международных денежных переводов «WesternUnion» по Средней Азии и Казахстану. В 1998 году произошло слияние ЗАО «Жилстройбанк» и ОАО «Банк ЦентрКредит». В 1999 году Банк ЦентрКредит одним из первых среди банков второго уровня стал участником Казахстанского фонда гарантирования депозитов. Акции банка были включены в официальный список категории «А» Казахстанской фондовой биржи. 14 июля 1999 года компания «BCCInvest» вошла в состав банковской группы.

В 2000 году банк был принят в систему «VISAInternational» в качестве члена-участника, осуществляются услуги по выпуску и обслуживанию пластиковых карточек VISA. В 2001 году банк стал открытым народным акционерным обществом и начал развиваться как финансовая группа; были созданы дочерние компании – НПФ «Капитал» и лизинговая компания «ЦентрЛизинг». В 2005 году открылось представительство банка в Москве. 15 февраля 2005 года банк произвёл дебютный выпуск еврооблигаций на сумму 200 миллионов долларов США.

В 2008 году открыт дочерний банк в Москве – ООО «Банк БЦК-Москва». В том же году Банк ЦентрКредит подписал соглашение со стратегическим партнёром южно-корейским KookminBank. В 2009 году подписано соглашение между акционерами Банка ЦентрКредит, KookminBank и IFC, на основании которого KookminBank увеличил свою долю в капитале банка и IFC приобрёл 10 % акций. В 2010 году Банк ЦентрКредит, KookminBank и Международная финансовая корпорация завершили сделку по участию в капитале банка. В том же году открылось представительство банка в Киеве.

Банк специализируется на предоставлении услуг малому и среднему бизнесу, а также корпоративному и розничному секторам. Филиальная сеть банка по всему Казахстану насчитывает 20 филиалов, 180 отделений, 666 банкоматов и 1 033 pos-терминалов в предприятиях торговли и сервиса. Имеются представительства зарубежом. В частности, дочерний банк в Российской Федерации ООО «Банк БЦК-Москва» и представительства в Кыргызстане и Украине. Число сотрудников равно почти 5 000 человек.

1. Кредитная система в Республике Казахстан
1. Становление кредитной системы в Республике Казахстан

Формирование финансовой и денежно-кредитной политики современного государства основывается на научно-теоретической  базе и глубоком исследовании реальной экономики.

В этой связи стоит проанализировать финансовые и денежно-кредитные  отношения Казахстана в переходный к рынку период с 1986 по 1993 гг. Анализ будет неполным, если не учитывать  объективные экономические условия  и реальные перемены, которые происходили  в республике в переходный к рынку  период. Чем же они характеризуются?

Первый период (1986-1989 гг.) связан с критическим анализом развития экономики в предшествующие годы, принятием курса на ускорение  экономического развития, интенсификацию производства (1986-1987) гг. на полный хозрасчет  и самофинансирование, снятием запретов на рост заработной платы, переходом  на договорные цены по широкому кругу  продукции производственно-технического назначения и потребительских товаров.

Второй период (1990-1991 гг.) характеризуется принятием программы  чрезвычайных мер по финансовой стабилизации экономики и курса на внедрение  рыночных отношений в республике. Были приняты решения по сдерживанию  бесконтрольного роста выплат населению  денежных средств, связыванию наличных денег, сокращению ассигнований средств  государственного бюджета на производственное строительство, по конверсии оборонных  отраслей промышленности.

Начиная с 1990 г. в республике произведенный национальный доход  впервые за годы двенадцатой пятилетки  сократился по сравнению с 1989 г. на 4,4 процента. Спад производства охватил  все сферы экономики, что вызвало  тотальный дефицит не только товаров  народного потребления, но и средств  производства

Третий период (1992 г. и  последующие годы). 2 января 1992г. в  Республике Казахстан был сделан первый шаг по реальному переходу к рыночной экономике: на большинство  товаров народного потребления  и средств производства цены были отпущены, ибо держать их дальше было просто невозможно, поскольку  ситуация конца 1991 г., особенно в крупных  промышленных центрах и городах  настолько обострилась, что в  печати стали появляться даже статьи об угрозе голода практически во всех странах СНГ, в том числе и в Казахстане.

Сокращение размеров ссудной  задолженности было вызвано тем, что за счет повышения цен произошло  некоторое улучшение финансового  состояния предприятий (также в  связи с переходом на хозрасчет  и самофинансирование), прекращением выдачи кредитов подрядным организациям под затраты незавершенного производства СМР, изменением методов кредитования, погашением предоставленных ранее  ссуд на временное восполнение недостатка собственных оборотных средств и прирост норматива, а также частично просроченных кредитов в промышленности и в сельском хозяйстве. В торговле сокращение кредитов произошло в результате снижения остатков товарных запасов при одновременном увеличении розничного товарооборота.

Значительная часть кредитных  ресурсов отвлечена в просроченную задолженность по ссудам банков. Наиболее крупные неплатежи поставщикам  и банкам имели совхозы, колхозы, предприятия по производственно-техническому обслуживанию и строи тельные  организации Ухудшение состояния  финансов и платежной дисциплины в народном хозяйстве республики в этот период в основном .было вызвано  бесхозяйственностью в обеспечении  сохранности и использовании  собственных оборотных средств, отсутствием экономических стимулов к эффективному ведению дел. Каждый четвертый рубль кредитных ресурсов был истрачен не на производительные цели, а на покрытие бюджетного дефицита и государственного долга, т.е. на проедание.

Совершенно неприглядная картина складывалась с использованием централизованных кредитных ресурсов. Из кредитов, выданных в 1991 г. за счет централизованных ресурсов, почти 36% приходилось на государственный  долг. Такое крайне нерациональное размещение денежной массы привело  к тому, что на 1 января 1992 г. Казахстан  по расчетам с государствами бывшего  СССР вышел с дефицитом (дебетовым  сальдо), что означает заимствование  средств в указанной сумме  у других суверенных государств.

В целом по республике на 1 января 1992 г. объем кредитных вложений увеличился почти в 2,6 раза. Увеличение кредитных вложений произошло практически  во всех отраслях народного хозяйства.

В 1991 г. произошли значительные изменения в структуре кредитных  вложений. Так, снизился удельный вес  кредитов, направленных на мероприятия, связанные с решением продовольственной  программы с 49,0 до 26,8 %, социальных программе 19,2 до 14,2 %, а также увеличением  производства товаров народного  потребления и расширением услуг  населения соответственно с 6,6 до 6,3 % и с 1,5 до 1,1 %, что свидетельствует  о недостаточной эффективности  кредитных отношений в республике.

Резко продолжают уменьшаться  объемы краткосрочных кредитов, предоставляемых  населению, потребительской кооперации, а также тем, кто занимается индивидуальной трудовой деятельностью и кооперативам, поскольку возросли размеры процентных ставок. Естественно, при таких высоких  процентных ставках, кредитами, как  правило, пользуются лишь торгово-посреднические структуры, у которых выше оборачиваемость  денежных средств и доходность производимых операций и услуг. Большая сеть коммерческих банков занималась в основном кредитованием  мелких частных коммерческих структур, деятельность которых заключалась  в перепродаже одних и тех  же товаров, в основном завозимых  извне, а также в обналичивании части безналичности со счетов в банке и выпуске их на потребительский рынок, где не имелось достаточной товарной массы для их покрытия. В этой связи деньги оседали в личных сбережениях, не вступали в "кругооборот", тем самым подпитывали новый виток инфляции.

Резкое относительное  снижение доли кредитных вложений, предоставленных правительству  Казахстана в 1992 г.' по сравнению с 1991г. (с 24,0 до 3,5 %), объясняется некоторым  улучшением финансового положения  государства за счет усиления тяжести  налогового бремени, вызванного стремительным  ростом цен, что резко отрицательно сказалось на финансовом положении  государственных предприятий, так  как рост цен опережал рост их прибыли.

В этой связи одна из главных  проблем экономики Казахстана состоит  не только в общем объеме кредитной  эмиссии, но и в том, что эмитированные  кредиты в значительной части  выдаются на цели, противоречащие экономической  природе кредита: на покрытие дефицитов  финансов государственных предприятий  и правительственного бюджета. Каждое восьмое предприятие закончило 2006г. с убытками, каждое второе - в бытовом  обслуживании, каждое третье - в торговле и коммунальном хозяйстве. Значительная часть предоставляемых предприятиям кредитов превращалась в многотысячные  зарплаты. К примеру, в начале 2006г. выплата заработной платы рабочих  и служащих обеспечивалось за счет эмиссии денег Национального  банка

В последние годы в условиях либерализации цен и нарастания кризисных явлений в экономике  усилилось давление со стороны министерств  и предприятий государственного сектора на Национальный банк республики в части разрешения предоставления банковских кредитов, причем, как правило, на льготной основе. Такое положение  препятствует стабилизации экономики  и обеспечению устойчивости функционирования финансово-кредитной системы республики.

Таким образом, как свидетельствуют  результаты анализа, экономические  процессы, происходящие в условиях перехода к рынку и глобальной либерализации цен, начиная с  января 2003г., определили новые тенденции  в развитии денежного оборота  и кредитных отношений Республики Казахстан. Все это вызвало весьма противоречивые явления в развитии кредитных отношений, обусловленные  началом вхождения Казахстана в рынок.

Каковы же причины такого положения?

 Огромная дебиторская  задолженность за предприятиями  стран Содружества и особенно  России. Дело в том, что предприятия  Казахстана не смогли быстро  приспособиться к работе в  рыночных условиях, отгружая свою  продукцию за пределы Казахстана, они не получали оплату за  отгруженные материальные ценности. В этой связи у них возникает  дефицит финансовых ресурсов, вследствие  чего они вынуждены искать  источники финансирования своей  деятельности. Такими источниками,  как правило, за неимением других, являлись кредиты коммерческих  банков. В свою очередь, коммерческие  банки свои кредитные ресурсы  формировали в значительной мере за счет централизованных кредитных ресурсов Национального Банка Республики Казахстан.

Продолжение ныне действующей  системы кредитных отношений  не способствует эффективному размещению финансовых и кредитных ресурсов Казахстана, а загоняет проблему острого  недостатка денежных ресурсов вглубь, поскольку заимствование под  высокие процентные ставки кредитных  ресурсов у других стран Содружества  способствует увеличению размеров внешнего долга республики перед другими  государствами Содружества, что  усиливает экономическую зависимость  от этих стран. Складывается парадоксальная ситуация - предприятия, скажем России, должны Республике Казахстан за отгруженные  товары, а Казахстан, в свою очередь, должен России, точнее Центральному банку  России, по полученным у него кредитам.

Следует обратить внимание еще на одно весьма актуальное и  совершенно новое явление в деле развития кредитных отношений. Если до 1 июля 2000г., решая вопрос о выдаче централизованных кредитов, республика не придавала этому особого значения, поскольку никакого контроля со стороны  Центрального банка России за кредитной  эмиссией стран Содружества практически  не было, то теперь обстоятельства и  экономические условия в корне  изменились. С 1 июля 2003г. кредитная  эмиссия стран Содружества взята  под контроль Центрального банка  России и строго учитывается, что  способствует сдерживанию безудержной  инфляции. Конечно, чисто теоретически Нацбанк Республики Казахстан может по-прежнему выдать кредит коммерческим банкам сколько угодно и создать тем самым видимое благополучие у предприятий.т.е. у них будут свободные средства на расчетных счетах, кредитовое сальдо на корреспондентских счетах коммерческих банков, но использовать эти средства предприятия смогут только при наличии товарно-материальных ценностей в Казахстане, либо при наличии свободных средств на корреспондентских счетах в Центральных банках стран СНГ, либо за счет кредита, полученного от соответствующей страны для пополнения корреспондентского счета республики.

Следовательно, проблемы сохранения, приумножения, эффективного управления государственной собственностью приобретают  особую актуальность в связи с  переходом к рыночным отношениям. В мире накоплен богатый опыт эффективного управления государственным имуществом, который следует внимательно  изучить и с учетом реальной экономики  использовать в хозяйственной практике.

Как видно из анализа состояния  финансовых и денежно-кредитных  отношений, ценовой фактор оказал негативное влияние на всю финансово-кредитную  сферу республики.

Однако нельзя не отметить и о главных положительных  моментах перехода на свободные цены. К ним в первую очередь следует  отнести достижение некоторой сбалансированности между денежной и товарной массой. Известно, что до начала либерализации  цен, ни один товар не стоил так  дешево как деньги. Это был единственный товар, в котором не было дефицита. Главной задачей предприятий  в тех условиях было выбить фонды  на материальные ресурсы, а деньги, как правило, были всегда в избытке либо их легко можно было взять в банке.

Экономическая и финансовая стабилизация в республике связана  с поиском стратегии и выработкой эффективной денежно-кредитной политики в современных условиях, которая  должна быть направлена на ограничение  и сдерживание денежной и кредитной  эмиссии. Проведение политики жесткой  денежно-кредитной, рестрикции связано  с нарастанием диспропорций в  сфере производства и в сфере  обращения, ростом цен и инфляции.

В этих условиях правительство  и Нацбанк, в принципе правильно выбрали основные направления своей политики на стабилизационный период: снижение темпов падения производства и темпов инфляции, укрепление покупательной способности национальной валюты и т. д .Указанные направления в. основном базируются па регулировании денег в обращении с помощью активной монетарной политики, проводимой правительством и Нацбанком республики.

Одним махом проблему стабилизации денежно-кредитной системы в целом  и национальной валюты, в частности, решить невозможно. Стабильность в  указанной сфере связана с  уровнем экономического развития. Необходимо насытить внутренний рынок товарами и услугами в самое ближайшее  время, создать сильный экспортный потенциал, поддержать платежеспособный спрос, осуществить налоговую реформу, реформу цен и оздоровить бюджет. На все это нужно время. Поэтому  введение может быть только поэтапным. Причем, к каждому следующему этапу  можно будет переходить, только получив  реальные экономические результаты от предыдущих.

В статье 1 Указа Президента РК « О банках и банковской деятельности РК», имеющего силу закона, подчеркивается, что официальный статус банка  определяется разрешением Национального  банка на его открытие, государственной  регистрацией юридического лица в качестве банка в Министерстве юстиции  с наличием лицензии Национального  банка РК на проведение банковских операций.

Банк как специфическое  предприятие, производит продукт, существенно  отличающийся от продукта сферы материального  производства. Он производит не просто товар, товар особого рода в виде денег, платежных средств. Банки  или подобные институты существовали еще в древности. В Египте банковские операции осуществлялись в 2700 г. до н.э. Изначально функцией банков было посредничество в платежах, в результате чего они  превращали свободный денежный капитал  в функционирующий, приносящий процент. Истоки современного банковского дела следует искать, прежде всего, в деятельности средневековых менял Италии.

Банки, в зависимости от специфики выполняемых ими функций , подразделяются на два основных вида: эмиссионные и неэмиссионные.

Эмиссионным правом государство  наделяет, как правило, только один банк (центральный), поскольку при  предоставлении права эмиссии денег  нескольким банкам невозможно было бы регулировать денежное обращение в  целом в стране. Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков. Его пассивы состоят из наличных денег в обращении, бюджетных средств. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать помощь всем остальным банкам и руководить их деятельностью. В Казахстане эмиссионным банком является Национальный банк, остальные банки, в т.ч. коммерческие, - неэмиссионные. Они не имеют права выпуска денег в обращение, но занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшие из них: аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережения населений и накоплений; кредитование; безналичные расчеты; операции с ценными бумагами и др.

Инвестиционные и инновационные  банки специализируются на аккумуляции  денежных средств на длительные сроки, в т.ч. посредством выпуска облигационных  займов, акций и других ценных бумаг, и предоставление долгосрочных ссуд. Инвестиционные банки, скорее, представляют собой посреднические учреждения между  предпринимателями, испытывающие нехватку средств для долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок. Инновационные банки - тоже инвестиционные, но кредитуют только разработку и  освоение технологических нововведений.

Банк развития Казахстана (БРК)- создан в 2002 г., как АО со 100%-ным  государственным уставным капиталом, он имеет правовой статус, определяемый Законом РК « О банке развития Казахстана». В настоящее время  является важным финансовым звеном и  одним из инструментов реализации стратегии  индустриально- инновационного развития РК на 2003-2015 гг. Банк имеет статус, инвестиционно- инновационного. Основные цели и задачи БРК, как определено Законом о БРК, являются совершенствование и повышение эффективности государственной инвестиционной деятельности, развитие производственной инфраструктуры и обрабатывающих производств, содействие в привлечении внешних и внутренних инвестиций в экономику.

Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению  и размещению средств на долгосрочной основе под залог земли и недвижимого  имущества. В пассиве этих банков значительную долю составляют ипотечные  облигации, акции и другие ценные бумаги. Степень специализации отраслевых и региональных банков, специфика  формирований их активов и пассивов зависят в значительной мере от сферы  их деятельности, а также от различий, связанных с особенностями организации  хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры, созданными и прочими  колебаниями производственного  процесса.

Сберегательные банки  в мировой кредитной системе  занимают особое место. Они создавались  в большинстве стран по инициативе государства или частных лиц  для привлечения мелких сбережений и использовании их в общих  интересах, не преследуя при этом цели для извлечения прибыли. В настоящее  время сберегательные банки имеют  особый статус в юридическом отношении, а их деятельность и льготы регулируются специальными законами и нормативными актами, позволяющими населению брать долгосрочные кредиты на строительство жилья под низкий процент. Сберегательные банки не имеют больших доходов, а их прибыль является незначительной. Это обусловлено тем, что главной целью сбербанков является не получение прибыли, как у коммерческих банков, а оказание услуг государству и населению, причем во всех странах сберегательные банки привлекают значительную долю всех вкладов населения.

С целью реализации Жилищной программы в Казахстане в 2003г. создан государственный Жилищный строительно- сберегательный банк Казахстана (ЖСБК) с уставным капиталом 10 млрд. тенге.

Закон Республики Казахстан  «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные  акты РК по вопросам банковской деятельности»  от 11 июля 1997г. исключил деление банков надепозитные и инвестиционные.

Широкое распространение  специализированные кредитно- финансовые учреждения получили в сферах ипотечного и потребительного, а также сельскохозяйственного  кредита. Они занимаются привлечением мелких сбережений населения, инвестированием  капитала, размещением ценных бумаг  и др.Отдельные специальные кредитные  институты существовали на территории Казахстана до революции и в годы НЭПа и коллективизации сельского хозяйства в виде кредитных товариществ, общества взаимного кредита, кредитных союзов и др. Сейчас к небанковским учреждениям можно отнести кассы взаимопомощи, ломбарды, а также финансово- расчетные центры, создаваемые в ассоциациях крестьянских хозяйств, в крупных агропромышленных объединениях.

Ссудо-сберегательные ассоциации занимаются тоже вкладами операциями сбережений населения и используют их для покупок недвижимости (2/3 актива на покупку жилья).

Кредитные ссуды - сберегательные учреждения кооперативного типа, организуемые профсоюзами, крупными предприятиями, церквями. Ресурсы аккумулируются за счет продаж и долевых акций, которые  могут быть в любой момент выкуплены  кооперативом. Они, в основном, используются для выдачи мелких ссуд своим членам.

Страховые компании занимаются примерно теми же операциями. Их пассивы  состоят из страховых взносов  и доходов от активных операций, их используют кроме выплаты страховых  полисов в долгосрочные ценные бумаги на определенные сроки и как закладные  под жилые строения.

Таким образом, небанковские учреждения являются необходимой составной  частью кредитной системы любого государства. Они возникли для того, чтобы взять на себя те услуги, которые  не выполнялись коммерческими банками. Характерная черта небанковских институтов- накопление ресурсов, в  основном, путем привлечения сбережений населения. Этим они отличаются от коммерческих банков, которые, в основном, формируют  свои пассивы путем привлечения временно свободных средств юридических лиц. А банковское законодательство в Республике Казахстан категорически запрещает другим учреждениям, кроме банков, принимать депозиты, это говорит о том , что вряд ли в нашей республике получат развитие небанковские институты, которые функционируют на основе привлечения вкладов населения.

2. Современная тенденция развития кредитной системы в РК

Современная мировая кредитная  система в последние годы претерпела значительные изменения. Модифицируются все компоненты банковской системы  в зависимости от изменений, происходящих в структурной перестройке мировой  экономики в целом. Концентрация производства , обусловленная развитием  НТР, потребовала концентрации и  централизации капитала, соответственно, банки стали модифицировать свои операции в сторону укрепления кредитных  ресурсов, т.е. происходит приспособление современной банковской системы  к изменяющимся условиям развития экономики; налицо структурная перестройка  банковской системы; концентрация и  универсализация деятельности банков с сохранением определенной специализации; отмечается динамизм небанковских кредитных  учреждений. Быстрое стирание различий или ломка барьеров между отдельными типами банков, между банками и  небанковскими учреждениями- одна из важнейших тенденций структурной  перестройки кредитной системы последних лет.

Универсализация кредитных  учреждений прослеживается по двум направлениям. Первое - через расширение нетрадиционных банковских операций, коммерческие банки  пытаются вторгнутся в страховой  бизнес, факторинг, информационно- консультационный бизнес и др. Они идут на прямую конфронтацию с другими группами кредитных  учреждений, внедряясь в такие  сферы финансового обслуживания, где ранее либо вовсе не участвовали, либо участвовали очень редко - сделки с недвижимостью, бухгалтерское  и компьютерное обслуживание, лизинговые дела.

Второе - через проникновение  на банковские рынки небанковских учреждений (страховые, брокерские, сберегательные, трастовые компании, пенсионные фонды  и др.). Последние в настоящее  время все больше конкурируют  с банками в инвестиционной деятельности, оказание информационно- консультационных услуг, а также в чисто банковской сфере депозитно-ссудных операциях.

В последние годы между  банковскими и другими специализированными  финансово-кредитными учреждениями исключительно  острый характер приняла борьба за сбережения населения и накопления фирм и компаний.

Раньше коммерческие банки  не могли свободно пользоваться таким  эффективным оружием привлечения  сбережений населения, как повышение  ставок по депозитам. Им был установлен максимальный предел процентных ставок, который разрешалось уплачивать владельцам срочных и сберегательных вкладов, а у других специализированных кредитных учреждений таких ограничений не было. Естественно, последние имели преимущество в конкурентной борьбе. Сейчас положение изменилось. Банки добились разрешение выпускать так называемые сертификаты денежного рынка, процент по которым устанавливался в зависимости от состояния конъюнктуры.

Следует отметить, что в  соответствии с изменившимся условиями  в экономики произошла перестройка  самой банковской деятельности, традиционных банковских операций. Этому способствовала отмена административных правил, регулирующих банковскую деятельность, т.е. дерегулирование. Цель делегурирования - побудить банки использовать более широкий инструментарий конкуренции, активизировать рынок банковских услуг. Делегирование банковской деятельности затронуло как активные, так и пассивные операции. Активные операции коммерческих банков претерпели значительные изменения. В настоящее время они полностью перешли от косвенного кредитования (выдача под залог и учет векселей) к прямому банковскому кредитованию фирм и корпораций. Конкретно эта тенденция проявляется в попытках банков конвертировать свои кредиты в рыночные ценные бумаги. Происходит укрупнение объектов кредитования. Коммерческие банки тщательнее стали подходить к качеству своих активов, т.к. точная и своевременная оценка качества активов - залог благополучия банков.