Кредитно - денежна политика

Содержание

 

Введение                                                                                                                      3

 

1  Значение кредитования                                                                                          4

 

1.1 Сущность, принципы, формы  кредита                                                               4

 

1.2 Понятие потребительского  кредита и его классификация                               7

 

1.3 Законодательные основы  потребительского кредитования                           12

 

1.4 Особенности кредитных  отношений в современных условиях                     14

 

2.  Характеристика ОАО  Сбербанка России                                                          17

 

2.1 Организационно-экономическая  характеристика ОАО Сбербанка               18

 

России

 

2.2 Экономическая характеристика  кредитных операций в ОАО                        24

 

Сбербанк    России

 

3 Организация процесса  кредитования  в ОАО Сбербанк  России                       27

 

3.1 Кредитование физических  лиц в ОАО Сбербанке России                              27

 

3.2 Этапы взаимоотношений  заемщика с кредитором в ОАО  Сбербанк            30

 

3.3 Кредитная политика  ОАО Сбербанка                                                               32

 

4 Стратегия ОАО Сбербанка  России                                                                      35

 

Заключение                                                                                                                37

 

Список используемых источников                                                                          39

 

Приложения                                                                                                               40

Введение

В последние годы развитие банковского сектора России было крайне неравномерным. Серьезные кризисы  в экономике страны приводили  к крушению крупнейших кредитных  институтов (например, кризис 1998 год). Важной особенностью деятельности российских банков являлось то, что сфера этой деятельности была традиционно в  обслуживании крупных корпоративных  клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также  осуществление операций на финансовых рынках. Поэтому важнейшие функции  кредитных институтов страны, связанные  с обслуживанием физических лиц  и малых и средних предприятий  были развиты лишь на начальном уровне.

 

Экономическая реформа, проводимая в нашей стране, открыла новый  этап и задачи в развитие банковского  дела. И современное состояние  экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.

 

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве  развитых стран. Кроме того сфера  действия потребительского кредита  намного шире, чем только покупки  товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая  техника и т. п.

 

Потребительское кредитование получило такое широкое распространение  в развитых странах в первую очередь  потому, что посредством использования  данной технологии финансирования покупок  резко расширяется емкость рынка  по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости.

 

В России также наблюдается  стремительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько  причин подобного роста:

 

- во-первых, некоторая стабилизация  экономического положения и политической  жизни в нашей стране постепенно  возвращают людям чувство уверенности, 

 

- во-вторых, отмечается рост  благосостояния населения и, как  следствие, появление желания  покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой  необходимости (машины, бытовую технику,  новую мебель),

 

- в-третьих, опыт последних  лет показал неэффективность  простого накопления денег вследствие  инфляции и колебаний валютных  курсов, и, все чаще, предпочтение  отдается вложениям в те или  иные товары, услуги и пр.

 

Таким образом, данная курсовая работа является весьма актуальной.

 

Цель данной работы – рассмотреть  основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать, с  какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования.

 

Для реализации данной цели ставятся необходимо решить следующие  задачи: сущность кредита и его  принципы, понятие потребительского кредита, его влияние на экономику  и как коснулся экономический  кризис потребительское кредитование, а так же привести процентные ставки по наиболее распространенным потребительским кредита на примере Байкальского Сбербанка.

1 Значение кредитования

 

                                                                                                

 

1.1 Сущность, принципы, формы  кредита

 

В современной экономической  литературе существует две основные трактовки происхождения слова  «кредит». Одни экономисты полагают, что  это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо ― верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).

 

На практике кредитные  отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей  в денежной или товарной форме  на условиях возвратности, срочности  и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

 

Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит –  это экономические отношения  между кредитором и заемщиком  по поводу возвратного движения стоимости  в товарной или денежной форме.

 

Субъектами кредитных  отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии  нести материальную ответственность  по обязательствам кредитной сделки.

 

Кредитор — это субъект  кредитных отношений, передающий стоимость  во временное пользование, а заемщик  – субъект, получающий кредит и обязанный  возвратить его в установленный  срок. В рамках кредитных отношений  они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик  — кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений  характерно также одновременное  функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.

 

Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или  товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

 

К основным принципам кредитования относят срочность и возвратность, целевой характер, материальную обеспеченность, платность.

 

Срочность и возвратность означают, что кредит, предоставляемый  кредитополучателю, должен быть возвращен  в срок, определенный кредитным договором.

 

Целевой характер кредита, его  назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при  выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта  кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления  кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как  эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций.

 

Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель  должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Однако на практике зачастую в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты. Такие кредиты, например, выдаются под будущие затраты по производству продукции, развитию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. Здесь в качестве обеспечения возврата кредитов могут приниматься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов и др.

 

Форма кредита характеризует  внешнее проявление и организацию  кредитных отношений и определяется рядом признаков: объектом кредитной  сделки, составом участников, целевым  назначением и др.

 

Изменения производственных, товарно-денежных отношений приводят к изменению действующих форм кредита и созданию новых.

 

Признаки классификации:

 

Формы кредита в зависимости  от ссуженной стоимости:

 

          - Товарная;

 

          - Денежная;

 

          - Товарно-денежная (смешанная);

 

Участники кредитной сделки, цели кредита:    

 

          - Банковский кредит;

 

          - Государственный кредит;

 

          - Ипотечный кредит;

 

          - Лизинговый кредит;

 

          - Коммерческий кредит;

 

          - Потребительский кредит;

 

          - Факторинговый кредит;

 

Назначение кредита:

 

          - Производительная;

 

          - Потребительская;

 

Способы предоставления:     

 

          - Прямая;

 

          - Косвенная;

 

Сфера функционирования:

 

           - Национальный кредит;

 

          - Международный кредит;

 

Товарная форма кредита  исторически предшествовала денежной. В чистом виде она означает предоставление и возвращение ссуженной стоимости в форме товарных стоимостей. Преобладающей является денежная форма, когда предоставление кредита, его возврат и уплата процентов производится деньгами (банковский кредит, ипотечный и др.). В современных условиях товарная форма кредита обычно сочетается с денежной формой его погашения, например, лизинг, коммерческий кредит, продажа товаров в рассрочку платежа, прокат вещей.

 

Целей получения и объектов кредитования множество, но их можно  сгруппировать в виде производительной и потребительской формы кредита. Производительная форма кредита  предполагает использование его  на цели производства и обращения, на производительные цели. Потребительская  форма используется для потребительских  нужд населения.

 

Основной формой кредита, из которой, по сути, проистекают все  остальные, является банковский кредит, который представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное  пользование.

 

Государственный кредит отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции  государством денежных средств для финансирования государственных расходов. Кредиторами выступают физические и юридические лица, заемщиком - государство в лице его органов.

 

Коммерческий кредит характеризует  кредитную сделку между предприятием - продавцом и покупателем. Кредит предоставляется в товарной форме  в виде отсрочки платежа при продаже  товара (услуги). Взамен покупатель выдает вексель с обязательством осуществить  платеж в установленный срок и  оплатить проценты.

 

Потребительский кредит отражает экономические отношения между  кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Кредит выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд.

 

Лизинговый кредит - это  отношения между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в лизинг основных средств производства или иного имущества в длительное пользование, а также финансирования приобретения движимого и недвижимого арендуемого имущества.

 

Ипотечный кредит - особый тип  экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных кредитов под залог недвижимого имущества.

 

Факторинг – операция, связанная  с уступкой поставщиком (кредитором) другому лицу (фактору) подлежащих оплате плательщиком (должником) долговых требований (т.е. платежных документов за товары, работы, услуги) и передачей фактору  права получения платежа по ним.

1.2  Понятие потребительского  кредита и его классификация

 

Что же такое потребительский  кредит? В России к потребительским  ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению. По сути своей - это продажа торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата  за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть  потребительского кредита банки. При  получении потребительского кредита  еще имеется, как правило, посредник  – торговая фирма, продающая товары в кредит. Субъектами кредита, с одной  стороны, выступают кредиторы, в  данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Но поскольку последние  получают необходимые им средства в  большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с  расчётного платежа. Кредит с разовым  погашением. Сюда относятся текущие  счета, открываемые покупателем  на срок 1-1,5 месяца в универмагах  и других предприятиях розничной  торговли; в пределах предоставленных  кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно  погашают свою задолженность. Потребительский  кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений). Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. По масштабам  развития в России потребительского кредита пока существенно отстает  от развитых стран. Однако в последние  годы он получил довольно динамичное развитие.

 

Потребительский кредит предоставляется  на покупку товаров длительного  пользования, жилищное строительство  и приобретение квартир. В денежной форме – на строительство, ремонт и т.п. Кредит на текущие нужды, как  правило, носит краткосрочный (до двух лет), а на инвестиционные цели –  долгосрочный характер.

 

Следствием бурного развития потребительского кредита стало  возросшее число просроченных долгов горожан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование  цивилизованного рынка услуг  по возврату долгов частных лиц.

 

Классификация потребительских  ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению  использования, объектам кредитования, объему и т.д.

 

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский  кредит подразделяют на кредиты:

 

- на неотложные нужды;  под залог ценных бумаг; 

 

- строительство и приобретение  жилья; 

 

- капитальный ремонт индивидуальных  жилых домов, их газификацию  и присоединение к сетям водопроводам  и канализациям.

 

Гражданам, проживающим в  сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных  построек для содержания скота и  птицы и приобретение средств  малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

 

По субъектам кредитной  сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

 

- банковские потребительские  кредиты;

 

- ссуды, предоставляемые  населению торговыми организациями;

 

- потребительские кредиты  кредитных учреждений небанковского  типа (ломбарды, пункты проката, кассы  взаимопомощи, кредитные кооперативы,  строительные общества, пенсионные  фонды и т.д.);

 

- личные или частные  потребительские кредиты, предоставляемые  частными лицами;

 

- потребительские кредиты,  предоставляемые заемщикам непосредственно  на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

 

По срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяются на:

 

          - краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

 

          - среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

 

          - долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

 

В настоящее время в  России в связи с общей экономической  нестабильностью деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированный срок и банк может потребовать ее погашение в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которых вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

 

По способу предоставления потребительский кредит делятся  на целевой и нецелевой.

 

По обеспечению различают  кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная  причина, по которой банк требует  обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности  заемщика погасить срок полностью, что  и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует  погашение кредита, но уменьшает  риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими  кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

 

По методу погашения различают  кредиты, погашение единовременно  и кредиты с рассрочкой платежа.

 

Кредиты без рассрочки  платежей имеют важную особенность : по таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить так называемые бриджинг-кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

 

Кредиты с рассрочкой платежа  включают: кредиты с равномерным  периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическим  погашением (сумма платежа в погашение  кредита меняется (возрастает или  снижается) в зависимости от определенных факторов). При выдаче кредита с  рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита  списывается частями на протяжении периода действия договора.

 

По методу взимания процентов  кредита классифицируется следующим  образом: ссуды с удержанием процентов  в момент ее предоставления; кредиты  с уплатой процентов в момент погашения; кредиты с уплатой  процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

 

В нашей стране подобного  рода статистика в настоящее время  отсутствует, однако общеизвестно, что  в последние годы активно развивается  кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают  дорогостоящие товары с рассрочкой платежа.

 

Прямая и косвенная  форма рассрочки платежа банковского кредитования потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

 

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным  с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более  высокий уровень риска, чем при  косвенном банковском кредитовании.

 

Во-первых, в России современная  практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

 

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все  коммерческие банки;

 

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

 

в) наличие обеспеченности по кредитам нередко носит формальный характер.

 

Во-вторых макроэкономическая ситуация в стране также негативно  сказалась на организации и кредитования частных клиентов банка.

 

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения  позволяет банку сократить влияние  рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты  позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможность  погашения кредита в срок, организовать действенный контроль, в том числе  на стадии погашения кредита.

1.3 Законодательные основы  потребительского кредитования

 

Правовое регулирование  отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением  последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с  параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и  некоторыми другими нормативным  актами. Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений  и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования  служит кредитный договор, содержанием  и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора.

 

С правовой точки зрения принципиально  важно включение в содержание кредитного договора сведений о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Предметом кредитного договора выступает собственно потребительский  кредит, а сторонами кредитного договора – банк или иная кредитная организация  и физическое лицо (гражданин). Основу содержания кредитного договора образуют положения, устанавливающие взаимные обязанности сторон. В соответствии с договором кредитор обязуется  предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей стороны, обязуется к конкретному сроку  полностью возвратить кредитору  предоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом.

 

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный  договор должен быть совершен в письменной форме, при этом не имеет значения размер кредита. Кредитный договор  составляется в двух экземплярах  и в общем случае (если договором  не предусмотрено иное) вступает в  силу со дня подписания его обеими сторонами. Необходимо обратить внимание уважаемых читателей на то, что  в дополнение к кредитному договору кредитором и заемщиком могут  быть подписаны и некоторые другие документы, в частности соглашение о порядке погашения кредита (в  форме графика платежей). Подобные документы обычно оформляются в  форме приложений к кредитному договору и в дальнейшем рассматриваются  в качестве его неотъемлемой части.

 

С правовой точки зрения важной является и возможность отказа от предоставления потребительского кредита. Согласно ст. 821 ГК РФ, такое право предоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен (погашен) в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (например, предназначенного для приобретения автомобиля, получения платных услуг в области медицины и т.п.).

 

Со своей стороны, заемщик  также вправе отказаться от получения  потребительского кредита (полностью  или частично), но только после уведомления  об этом кредитора, совершенного до установленного договором срок его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным  договором.

 

С целью конкретизации  порядка предоставления физическим лицам потребительских кредитов, предусмотренного законодательством  РФ, банки (иные кредитные организации) разрабатывают собственные нормативные  акты – регламенты, условия, правила  и т.п.

        1.4 Особенности  кредитных отношений в современных  условиях

 

Причины российского финансового  кризиса 2008-2009 годов лежат далеко за пределами страны. Экономическая  ситуация ухудшилась не за один день, этому  предшествовал ряд других процессов, последствия которых постепенно накапливались и просто не могли  не привести к тому, что мы имеем  сейчас.

 

Впервые громко и много  о финансовом кризисе заговорили в сентябре 2008 года, когда средства массовой информации начали освещать банкротство одного за другим банков США. Именно эту крупную державу  экономисты сегодня считают виновницей всех бед. По мнению экспертов, причина  кроется в ипотечном кризисе, возникшем в США вследствие безудержного стремления банков выдать как можно  больше жилищных кредитов и получить тем самым огромную прибыль. Стремление – абсолютно естественное, но при  этом договора ипотеки заключались  зачастую с людьми, чьи финансовые доходы не позволяли совершать регулярные выплаты по кредитам. В итоге, все  больше и больше квартир отходило в собственность банков, а покупателей  на них оказывалось все меньше и меньше. Результатом этого явились  ипотечный кризис и банкротство  кредитных организаций, на руках  у которых оказались миллиарды  долларов неликвидной недвижимости. За весь 2008 год, когда разразился финансовый кризис, в США потерпели крах 25 банков, в том числе такие гиганты, как Lehman Brothers и Bear Stearns, вызвав панику на мировых рынках.                                     

 

Мировой финансовый кризис вынудил  банки перестраивать отношения  с розничными клиентами. Осенью прошлого года россияне бросились снимать  средства с банковских счетов, опасаясь коллапса банковской системы. Затем, поняв, что банки устоят, начали конвертировать рубли в валюту, пытаясь спасти средства от девальвации.

 

Что касается рынка кредитования, то ему пока еще далеко до докризисных  уровней прошлого года. Особенно сильно «просели» ипотека и автокредитование.

 

Начало кризиса ознаменовалось оттоком из банков без малого 500 млрд рублей вкладов. Потом средства вновь начали притекать на депозиты, но темп прироста заметно снизился. Увеличился спрос на депозиты в валюте (евро, доллар), изменилось соотношение валют в объемах привлекаемых средств частных лиц: до кризиса 90% - рубли, с осени 2008 года больше 50% - вклады в валюте.

 

На сегодняшний момент депозиты - самый стабильный инструмент сохранения, и даже приумножения, что  немаловажно, сбережений. Процентные ставки достаточно высокие для стимулирования спроса на этот продукт, плюс существенная неопределенность дальнейшего развития событий заставляет формировать  подушку безопасности на черный день. Эта тенденция до конца года сохранится.

 

Несмотря на снижение спроса, число новых вкладчиков в банке  увеличивалось в первом полугодии, при этом средняя сумма вклада выросла, в основном за счет сегмента состоятельных клиентов, что обеспечило рост пассивного портфеля в общей  сумме, рассказал. По итогам полугодия  Промсвязьбанк попал в число лидеров по привлечению средств во вклады по версии Агентства по страхованию вкладов.

 

Сейчас банкам очень нужны  надежные вкладчики, поэтому за них  разворачивается настоящая битва. Тут, скорее, можно говорить о возросшем  спросе со стороны банков.

 

С началом кризиса многие банки сократили объемы кредитования, а некоторые продукты и вовсе  перестали предлагать. Наибольшим сокращениям  подверглись ипотека и автокредитование.

 

Если сравнивать первое полугодие 2009 г. с аналогичным периодом 2008 г., то объем выданных автомобильных  кредитов сократился примерно на 80%. Основными  причинами данного падения послужили  активная девальвация рубля, а также  фактическое приостановление автокредитования многими банками, путем введения так называемых заградительных процентных ставок и ужесточения требований к заемщикам. Также некоторые  продукты автокредитования, как например «0% первоначальный взнос» просто исчезли с рынка, как наиболее рисковые. Все это оказало серьезное влияние на общее падение продаж автомобилей в текущем году.