Кредитные операции коммерческих банков (на примере банка „СИБАНК”)

Международный Славянский Институт-Москва

 

дистанционно задочноe  обучение в Р.Болгария гр.Кюстендил

 

 

 

 

 

Раздаточный материал

 

 

 

к дипломной работе

на тему

Кредитные операции коммерческих банков

(на примере  банка „СИБАНК”)

Научный руководитель-проф. д-р Дочев И. И.

 

 

Дипломант: Христова Анета Михайлова

Направление: Экономика

Со специализацией :  “Финансы и кредит”

Фак.№ 811947

 

Потребителски кредит Стимул за по-добър живот, e целеви кредит и дава възможност да превърнете вашия дом в истински уютно и приятно място,  да подобрите условията на живот в дома си и да инвестирате в покупката на обзавеждане и оборудване, за което сте мечтали.

Цел на кредита:

• Подобряване на условията на живот, чрез инвестиране на средствата в дома
• Покупка на техника и оборудване – мебели, кухни, черна и бяла техника
• Инвестиране в нови енергоспестяващи  уреди и технологии

 
Предимства  на кредита: 

• Конкурентни ценови условия;
• Фиксиран лихвен процент за срока на кредита;
• Улеснена процедура;
• Индивидуални консултации;

 
Ред за документално удостоверяване на целевото разходване на средствата от кредита :

• Елате в СИБАНК и попълнете Искане за отпускане на потребителски кредит - по образец в офис на СИБАНК;
• Представете необходими документи за кредит;
• Изберете желаното от Вас оборудване/обзавеждане ;
• След завършване на ремонта/придобиване на оборудването и не по-късно от 3 месеца от датата на Договора за кредит е необходимо да представите в СИБАНК:  
  
• Оригинална фактура/и за закупените стоки и касов бон или платежно нареждане, удостоверяващ плащането.

Валута: Лева 
 
Максимален размер: 10 000 лева 
 
Срок за издължаване: до 3 години (36 месеца) 
 

 

 

Обезпечение:

 

• Залог върху бъдещи вземания с произход от трудово/служебно/гражданско правоотношение по  договор с НЗОК/РЗОК/договор за управление и контрол или пенсия на кредитоискателя, превеждана по сметка в Банката;
• Поръчителство

 

Усвояване: 
Еднократно чрез заверяване на сумата по разплащателната сметка с издадена банкова карта, с титуляр кредитополучателя, след подписване на Договора за кредит от страните по него и изпълнение на следните условия:

• учредяване на договореното/ите обезпечение/я;
• заплащане на дължимите такси и комисиони.

 
Погасяване: 
Кредитът се погасява на равни по сума ежемесечни анюитетни погасителни вноски, включващи главница и лихва, на определено число от месеца, посочено в погасителен план, неразделна част от договора за кредит. Броят на вноските съответства на броя на месеците в срока на погасяване на кредита.

Лихвен процент (на годишна база)

Лихвеният процент е фиксиран и се запазва за целия период на кредита:

• 6.95% (фиксиран)

Представителен  пример:

Размер на кредита	Срок на кредита (в  месеци)	Лихвен процент	Месечна погасителна  вноска	Обща дължима сума в края на срока на кредита	ГПР*
10 000 лева	36	6.95%	308.54 лева	11 377.53 лева	9.17%

 

 *При калкулиране  на ГПР е допуснато, че кредитът  е усвоен незабавно и изцяло, а лихвата и другите разходи  са неизменни спрямо техния  първоначален размер и ще се  прилагат до изтичане на посочения  срок.

• Такса за кандидатстване и разглеждане - 25 лева;
• Комисион за обработка и управление – 2.45% еднократно върху размера на разрешения кредит;
• Предсрочно погасяване
• 1% когато оставащият период на договора за кредит към момента на погасяване е по-голям от 1 г.    
• 0.50% когато оставащият период на договора за кредит към момента на погасяване е до 1 г.

СИБАНК EАД Ви предоставя възможност да спестите Вашите парични средства и да не се лишавате от удоволствието да инвестирате

Какво Ви предлага СИБАНК EАД

• Осигуряване на средства за покриване на текущите Ви нужди и непредвидени разходи;
• Възможност да спестите личните си средства по депозит в Банката и да получите атрактивна лихва

Предимства на предлагания потребителски  кредит, обезпечен със залог на финансов актив:

• Възможност да инвестирате и същевременно да спестявате парични средства
• Прозрачни условия
• Без доказване на платежоспособност
• Минимум документация
• Гъвкави погасителни планове
• Улеснена процедура
• Индивидуални консултации  
   

Валута: Лева и евро

Максимален размер:

Максимален  размер на общата експозиция на кредитополучателя в Банката по кредити, обезпечени със залог на финансов актив - 200 000 лева/ 100 000 евро, при спазване на следните ограничителни условия:                                                                                                                                  1.1. при финансов актив в BGN  или EUR – 95 % от размера на актива

1.2. при  финансов актив в USD – 80% от  размера на актива

2. при  кредит, предоставен във валута, различна от валутата на финансовия  актив - кредитът се отпуска само в BGN

3. при  депозит с авансово изплащане  на лихвите (с изключение на  депозит Елит) - размера на кредита  се определя на база сумата  на депозита, намалена с общата  сума на дължимата авансова  лихва за целия период на  депозита, в т.ч. и с начислени  10% данък върху лихвата.

Срок за издължаване: до 3 години (36 месеца)

Обезпечение: 
Залог на финансов актив (срочен депозит, спестовен влог), блокиран по сметка в СИБАНК, собственост на кредитополучателя или трето физическо лице 
и 
Залог върху парични вземания по всички сметки, открити на името на кредитоискателя в СИБАНК

Усвояване: 
Еднократно чрез заверяне на сумата по разплащателната сметка с издадена банкова карта, с титуляр кредитополучателя, след подписване на Договора за кредит от страните по него и изпълнение на следните условия:

• учредяване на договореното/ ите обезпечение/я;
• заплащане на дължимите такси и комисиони.

Погасяване: 
Кредитът се погасява на равни по сума ежемесечни анюитетни погасителни вноски, включващи главница и лихва, на определено число от месеца, посочено в погасителен план, неразделна част от договора за кредит, или с ежемесечно плащане на дължима лихва на 20 /двадесето/ число от месеца и еднократно плащане на главницата по кредита при изтичане срока на договора. Броят на вноските съответства на броя на месеците в срока на погасяване на кредита. 
 

Лихвени проценти (на годишна база): 

При кредит, обезпечен със залог на суми, блокирани  по спестовен влог (променлив лихвен процент)

• За кредит в лева - БЛП в национална валута плюс надбавка от минимум 2.00 пункта
• За кредит в евро - БЛП в чуждестранна валута плюс надбавка от минимум 3.00 пункта

 
При кредит, обезпечен със залог  на срочен депозит, както следва:

• При кредит във валутата на депозита - фиксиран годишен лихвен процент, формиран както следва:
• при депозит със срок до 12 месеца вкл. - приложимата лихва по 12-месечен депозит плюс надбавка от минимум 3 пункта;
• при депозит със срок над 12 месеца - приложимата лихва по депозита плюс надбавка от минимум 2 пункта.
• При кредит във валута различна от валутата на депозита - променлив годишен лихвен процент, формиран като сбор от банков лихвен процент (БЛП) на СИБАНК за кредити в национална валута плюс надбавка от минимум 3 пункта. 
   

Представителен пример за кредит във  валутата на депозита, погасяван с  равни месечни анюитетни вноски:

Размер на депозита (обезпечение  по кредита)	Срок на депозита	Размер на кредита	Срок на кредита  (в месеци)	Лихвен процент	Месечна погасителна  вноска	Обща дължима сума в края на срока на кредита	ГПР*
30 000 лева	12	28 500 лева	36	7.40%	885.22 лева	32 091.63 лева	8.23%
30 000 лева	36	28 500 лева	36	7.20%	882.61 лева	31 997.56 лева	8.01%
30 000 евро	12	28 500 евро	36	7.00%	880.00 евро	31 898.65 евро	7.79%
30 000 евро	36	28 500 евро	36	6.75%	876.74 евро	31 781.51 евро	7.52%

*При калкулиране на ГПР е допуснато, че кредитът е усвоен незабавно и изцяло, а лихвата (формирана на база лихвен процент по депозитен продукт „Евродепозит” валиден към 08.04.2013 г. за съответния срок и валута плюс надбавка) и другите разходи са неизменни спрямо техния първоначален размер и ще се прилагат до изтичане на посочения срок.

Представителен пример за кредит във  валутата различна от валутата на депозита, погасяван с равни месечни  анюитетни вноски:

Размер на депозита (обезпечение  по кредита)	Срок на депозита	Размер на кредита	Срок на кредита  (в месеци)	Лихвен процент	Месечна погасителна  вноска	Обща дължима сума в края на срока на кредита	ГПР*
30 000 евро	12	55 740 лева	36	9.40%	1 782.91 лева	64 612.89 лева	10.39%
30 000 щ.д.	36	36 000 лева	36	9.40%	1 151.50лева	41 729.15 лева	10.39%

 

 Представителен  пример за кредит, обезпечен със  залог на суми, блокирани по спестовен  влог, погасяван с равни месечни  анюитетни вноски:

Размер и валута на сумата, блокирана за обезпечение  по кредита	Размер и валута на кредита	Срок на кредита  (в месеци)	Лихвен процент	Месечна погасителна  вноска	Обща дължима сума в края на срока на кредита	ГПР*
30 000 лева	28 500 лева	36	8.40%	898.35 лева	32 564.52 лева	9.31%
30 000 щ.д.	36 000 лева	36	8.20%	1 134.76 лева	41 131.50 лева	9.31%
30 000 евро	28 500 евро	36	8.00%	893.09 евро	32 369.86 евро	8.87%
30 000 щ.д.	18 600 евро	36	8.00%	528.86 евро	21 127.33 евро	8.87%

*При калкулиране на ГПР е  допуснато, че кредитът е усвоен  незабавно и изцяло, а лихвата  (формирана като сбор от банков лихвен процент (БЛП) на СИБАНК за кредити в национална валута плюс надбавка) и другите разходи са неизменни спрямо техния първоначален размер и ще се прилагат до изтичане на посочения срок.

Стойността  на БЛП за кредити в национална валута е 6.40%, съответно за чуждестранна валута – 5.00 %,  и е валидна до последваща промяна от страна на Банката.

ТАКСИ И КОМИСИОННИ

• Такса за кандидатстване и разглеждане - 10 лева/ 5 евро;
• Комисион за обработка и управление – 0.75% върху размера на разрешения кредит;
• Предсрочно погасяване - пълно и частично, без ограничения и без комисион за предсрочно погасяване. 
   

СИБАНК дава възможността на всяко българско домакинство да получи безвъзмездна финансова помощ в размер до 20% от размера на закупените съоръжения по програмата за кредитиране на енергийна ефективност в дома.

 

 Отпуска се на: 

• физически лица с доходи от постоянен трудов договор или пенсия; 
  
• клиенти с доходи от свободни професии.

 Предимства: 

• качествени енергоспестяващи мерки, които значително ще намалят сметките Ви за отопление; 
  
• по-голямо удобство и домашен уют; 
  
• безвъзмездната помощ, която ще получите, може да покрие разходите за лихви по кредита.

 Кредит  “Енергийна ефективност” може да се използва за следните технологии: 

Дейност	%	Максимална  безвъзмездна  помощ*
Закупуване и монтаж на дограма	20%	2 542 лв.
Изолация на стени**	20%	2 933 лв.
Изолация на покрив**	20%	1 466 лв.
Изолация на подове**	20%	684 лв.
Печки и котли на биомаса	20%	1 173 лв.
Слънчева водонагряваща  система	20%	1 955 лв.
Енергоефективни газови котли, бойлери и системи	20%	1 173 лв.
Термопомпени системи (климатици)	20%	4 302 лв.
Сградна фотоволтаична  система	20%	3 520 лв.
Газификационни системи  и системи за централно отопление***	20%	3 129 лв.
Рекуперативна вентилационна  система	20%	2 346 лв.

* Максимален размер на безвъзмездната  помощ на клиент за един  или повече кредити – 17 602 лв.Максималният  размер не се отнася за групови  проекти. 
** Безвъзмездна помощ  до 30%  за клиенти, които кандидатстват по проект на ниво "цяла сграда" 
*** Възможни дейности само за фамилна къща или групов проект.

Вие сами избирате фирмата доставчик, от която  ще закупите желаното оборудване. Едно лице може да кандидатства еднократно за конкретна дейност за едно жилище.  
 

 

 Условия на кредит “Енергийна ефективност”

Сума	до 35 000
Валута	лева
Минимален срок на кредита	4 месеца
Такса за разглеждане  на искане за кредит	25 лева
Такса за отпускане  на кредита	2,45%
Срок за разрешаване  на кредита	3 работни дни
Обезпечение	Превод на работна  заплата или поръчител
Годишен лихвен процент	9.95 % с превод на  работна заплата  10.95 % с поръчителство

 Представителен  пример:

Размер на кредита	Срок/Години	Годишен лихвен процент	Месечна погасителна  вноска	ГПР
3 000 лева	3 години	9.95%	96.73 лева	16.20%

 

 *При покупка на разплащателен пакет „Практика“

 Как да кандидатствате за кредит по Програмата за Енергийна  ефективност и да получите безвъзмездна помощ?

 

• Изберете желаното от Вас оборудване и вземете оферта от фирма-доставчик;
• Елате в СИБАНК и попълнете Искане за отпускане на потребителски кредит - по образец
• Представете необходими документи за кредит;
• Попълнете Искане за участие в Програмата за Енергийна ефективност (образец от банката);
• До 3 (три) работни дни ще получите отговор:
• дали сте одобрен за кредит;
• дали желаното от Вас оборудване е одобрено от консултантите по програмата.
• След завършване на проекта и не по-късно от 4 месеца от датата на Договора за кредит, подайте:
• Искане за безвъзмездна помощ за завършен проект (образец от банката);
• Представете:
• протокол за извършени работи, подписан и подпечатан от фирмата (образец от Банката);
• оригинална фактура;
• касова бележка/копие от платежен документ,удостоверяващ плащането.
• Консултант по програмата ще провери Вашитедокументи и може да Ви посети на място и до 15 работни дни след подаване на документите ще получите отговор;
• Помощта ще бъде отпусната по Ваша банкова сметка и ще бъде на Ваше разположение.

 

 

 

 

 

 Пример: Кредит в размер на 3 000 лева за закупуване и монтиране на нова дограма

Срок на кредита	12 месеца	24 месеца
Месечна вноска	263.68 лв.	138.37 лв.
1. Общо разходи за лихви, такси и комисиони	310.63 лв.	515.27 лв.
2. Максимална безвъзмездна помощ	600 лв.	600 лв.
Разлика (2-1)	289.37 лв.	84.73 лв.

 

 

 Пример: Кредит в размер на 5 000 лева за закупуване и монтиране на нови климатици

Срок на кредита	12 месеца	24 месеца
Месечна вноска	439.46 лв.	230.61 лв.
1. Общо разходи за лихви, такси и комисиони	469.06 лв.	778.12 лв.
2. Максимална безвъзмездна помощ	1 000 лв.	1 000 лв.
Разлика (2-1)	530.94 лв.	221.88 лв.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Специално за хората в пенсионна възраст, СИБАНК предлага потребителски кредит “Трета възраст”, съобразен с Вашите лични потребности и възможности.

Предимства:

• Конкурентни, прозрачни условия
• Ниски лихви и комисиони
• Достъпен начин за краткосрочно финансиране
• Фиксиран лихвен процент за срока на кредита
• Улеснена процедура
• Индивидуални консултации

Преференциални условия от ДЗИ  по застраховки „Живот” за кредитополучатели.

 

Валута: Лева

Максимален размер: 3 000 лева

Срок за издължаване: до 3 години (36 месеца)

Обезпечение: 
Залог върху бъдещи вземания с произход от пенсия, превеждана по сметка в Банката.

Кредитополучател  по кредит "Трета възраст" следва да даде съгласието си да бъда застрахован в ЗАД „ДЗИ”, по условията на Групова рискова застраховка “ЖИВОТ” за получатели на потребителски кредити.

Усвояване: 
Еднократно чрез заверяне на сумата по разплащателната сметка с издадена банкова карта, с титуляр кредитополучателя, след подписване на Договора за кредит от страните по него и изпълнение на следните условия:

• учредяване на договореното/ ите обезпечение/я;
• заплащане на дължимите такси и комисиони.

Погасяване: 
Кредитът се погасява на равни по сума ежемесечни анюитетни погасителни вноски, включващи главница и лихва, на определено число от месеца, посочено в погасителен план, неразделна част от договора за кредит. Броят на вноските съответства на броя на месеците в срока на погасяване на кредита.

 

 

 

 

 Лихвен  процент (на годишна база): 
Лихвеният процент е променлив и се формира като сбор от банков лихвен процент (БЛП) на СИБАНК за кредити в национална валута плюс надбавка:

• 13.25% (БЛП плюс надбавка 6.85)

Стойността  на БЛП за кредити в национална валута е 6.40% и е валидна до последваща промяна от страна на Банката. 
 Представителен пример:

Размер на кредита	Срок на кредита  (в месеци)	Лихвен процент	Месечна погасителна  вноска	Обща дължима сума в края на срока на кредита	ГПР*
3 000 лева	36	13.25%	101.44 лева	3 839.29 лева	18.79%

*При калкулиране на ГПР е допуснато, че кредитът е усвоен незабавно и изцяло, а лихвата и другите разход вкл. годишната премия по сключена рискова застраховка „Живот”, са неизменни спрямо техния първоначален размер и ще се прилагат до изтичане на посочения срок. 

АКСИ И КОМИСИОНИ:

• Такса за кандидатстване и разглеждане - 5 лева;
• Комисион за обработка и управление – 1.00% еднократно върху размера на разрешения кредит, но не по-малко от 10 лева;
• Годишна премия по сключена рискова застраховка „Живот” – 2.40% върху остатъка по кредита;
• Предсрочно погасяване - пълно и частично, без ограничения и без комисион за предсрочно погасяване.

 

Доументи: 
 

• Копие от документ за самоличност;
• Искане за отпускане на потребителски кредит (по образец);
• Документ (разпореждане) от НОИ за отпускане на пенсия, удостоверяващ размера й;
• Други документи по преценка на Банката.

 

 

 

 

СИБАНК съвместно с Фондация “Искам бебе” разработи проект за подкрепа и активно съдействие при решаване на проблемите с репродуктивното здраве на семействата и несемейните двойки в България. Програмата включва възможност за финансиране при изключително облекчени условия на специализирани процедури за лечение на стерилитет, на процедури за асистирана репродукция ин витро, както и на процедури по замразяване на стволови клетки от пъпната връв на бебето.

Предимства:

• Конкурентни, прозрачни условия
• Ниски лихви и комисиони
• Гъвкави погасителни планове
• Разнообразни схеми на обезпечения
• Улеснена процедура
• Индивидуални консултации

Преференциални условия от ДЗИ  по застраховки „Живот” за кредитополучатели.

 

Валута: Лева

Максимален размер: 12 000 лева

Срок за издължаване: до 8 години (96 месеца)

Обезпечение: 
Залог върху бъдещи вземания с произход от трудово/ служебно правоотношение/ договор за управление и контрол, пенсия и/ или поръчителство на едно физическо лице.

Усвояване: 
Безкасово, изцяло или на части, чрез превод на сумата, осигуряваща плащане на специализираното лечение и/или чрез заверяване на разплащателната сметка с титуляр кредитополучателя, след подписване на Договора от страните по него и изпълнение на следните условия:

• учредяване на договореното/ ите обезпечение/я;
• заплащане на дължимите такси и комисиони.

Банката предлага две възможни опции за усвояване  на кредита по избор от страна на кредитоискателя:

• еднократно или на траншове (режим потребителски кредит)
• през първите 3 /три/  години  - ползване по всяко време с възможност за револвиране, включително чрез използването на банкова карта (режим кредит-овърдрафт)

В края на третата година /на падежната дата на овърдрафта/ - усвоената сума се трансформира в потребителски кредит до крайния срок по договора за кредит.

Погасяване: 
В режим потребителски кредит: кредитът се погасява с равни по сума ежемесечни анюитетни погасителни вноски, включващи главница и лихва, на определено число от месеца, посочено в погасителен план, неразделна част от договора за кредит. Броят на вноските съответства на броя на месеците в срока на погасяване на кредита. При ползване на гратисен период по главницата, датата за погасяване на дължимите ежемесечни вноски за лихва е 20 (двадесето) число на месеца. След изтичането му, датите за погасяване на дължимите анюитетни месечни вноски, са определени в погасителния план, неразделна част от договора за кредит. 
В режим кредит-овърдрафт: кредитът се погасява с всяко постъпление на суми по разплащателната сметка с възможност за револвиране до договорения размер в срока на договора.