Кредитный договор. 6

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Глава 1. Кредитный договор:  правовая природа и виды

1.1. Правовой и экономический аспекты кредитного договора                       банка с клиентом

1.2. Виды кредитного договора

Глава 2. Принципы и содержание кредитного договора

2.1. Принципы кредитного договора

2.2. Содержание кредитного договора

Заключение

Список использованной литературы

Приложение

Введение

Актуальность курсовой работы обусловлена все возрастающей ролью кредитных отношений в общей финансовой системе России на современном этапе её экономического развития, который характеризуется с одной стороны экономическим динамизмом, а с другой резкой поляризацией финансовых ресурсов участников новых рыночных отношений. В результате сложившейся ситуации, в руках кредитных организаций сформировались огромные финансовые ресурсы, в активной работе которых, с одной стороны заинтересованы сами банки, с другой, огромная потребность в них имеется в динамично развивающемся реальном секторе экономики.

Практически все предприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров – договором кредита, выступая в них в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.

Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство.

Вместе с тем, суды постоянно дают разъяснения по вопросам применения норм о договорах кредита в российском законодательстве. Отечественное законодательство, регулирующее арендные правоотношения, крайне запутано. Множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся положение. Находясь лишь на пути к требуемому Арбитражным процессуальным кодексом РФ единообразию, судебная практика подчас не может внести полную ясность в разрешение вопросов по кредитно-заемным отношениям. Таким образом, большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно и обоснованно назрело.

Цель исследования. Теоретико-правовой анализ понятия и содержания кредитного договора.

Задачи исследования:

1. Рассмотреть правовой и экономический аспекты кредитного договора банка с клиентом.

2. Изучить виды кредитного договора.

3. Определить принципы построения кредитного договора.

4. Проанализировать содержание кредитного договора.

Степень научной разработанности. Понятие кредитного договора широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данного договора в гражданском обороте.

Отдельные стороны проблем применения норм гражданского законодательства о договорах кредита, неоднократно рассматривались в правовой науке. Общетеоретические аспекты договора кредита разрабатывали такие ученые, как Витрянский В.В., Суханов Е.А.,  Козырь О.М., Завидов Б.Д., Павлодский Е.А. и др.

В курсовой работе используются работы таких ученых в сфере гражданского и других отраслей права, как Брагинский М.И., Лаврушин О.И, Садиков О.Н., Новицкий А., Толмачев А., и ряда других авторов, комментарии гражданского законодательства, учебники гражданского права.

Методологической основой исследования является диалектический метод. В ходе исследования использовались обще- и частнонаучные, а также специальные методы познания.

Нормативную основу составили: Конституция РФ, федеральное законодательство, затрагивающее вопросы регулирования кредитного договора.

Глава 1. Кредитный договор:  правовая природа и виды

1.1. Правовой и экономический аспекты кредитного договора                       банка с клиентом

Кредитные операции – это отношения между кредитором и заемщиком по поводу представления во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты на условиях кредитного договора.

Действующие правовые нормы о кредите имеются в гражданском, Бюджетном, Налоговом кодексах РФ. В то же время, в банковском законодательстве, которое в отличие от перечисленных законов в большей части служит организационно-правовой основой для возникновения кредитных правоотношений, указанный термин практически не используется. Противоречивость подобного положения подтверждается также тем, что будучи родовым понятием для категории кредитная организация, термин «кредит» не используется ни при формулировании нормы-дефиниции, раскрывающей понятие «кредитная организация», ни при перечислении банковских операций, к перечню которых отсылает указанная норма (ст. 1 и 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). По современному российскому гражданскому праву под кредитным договором понимается такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (п.1 ст.819 ГК РФ). В юридической литературе при рассмотрении проблемы правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа. Кредитный договор под страхом признания его абсолютной недействительности (ничтожности) должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса РФ). К существенным условиям кредитного договора относятся его предмет, сумма, срок, размер уплачиваемых процентов. По соглашению сторон в договор могут быть включены и иные условия.

Одностороннее изменение банком условий кредитных договоров о размере процентов не допускается, за исключением случаев, когда возможность такого изменения прямо предусмотрена в договоре.

Кредитный договор, заключенный между банком (креди­тором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки.

Кредитный договор является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими. Правовой характер кредитного договора обу­словлен соответствующими статьями части второй Граждан­ского кодекса Российской Федерации.

Как юридический документ кредитный договор регулиру­ет между сторонами весь комплекс вопросов по данной кре­дитной сделке.

В кредитном договоре фиксируются: наименования сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сдел­ки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполне­ния этих обязательств. К таким правовым гарантиям следует отнести: указание на юридическую форму заемщика, способы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии, поручитель­ства и т.д.), санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора.

Юридическая форма заемщика важна, во-первых, для под­тверждения его дееспособности, во-вторых, для выяснения кру­га лиц, несущих ответственность за результаты деятельности. Данные положения особенно актуальны при объявлении кли­ента банка банкротом[1].

В зависимости от юридической формы различаются: отдель­ные (частные) предприятия и общества. Последние подразделя­ются на товарищества и корпорации. В товарищества объединя­ются физические лица, несущие юридическую ответственность.

Корпорации представляют собой союзы юридических лиц, которые в зависимости от типа могут не нести ответственно­сти, нести ее полностью или ограниченно.

Обязательства заемщика также подтверждают наличие предпосылок для соблюдения условий договора: обязанность клиента обеспечить целевое использование кредита, своевре­менное и полное погашение ссуды; предоставить определен­ные документы для осуществления банковского контроля.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Не­соблюдение письменной формы кредитного договора влечет за собой признание его недействительным. Его подписывают лица, уполномоченные на заключение подобного рода договоров. Порядок назначения или избрания этих лиц определяется дей­ствующим законодательством и учредительными документами. К ним, как правило, относятся исполнительные органы, в каче­стве которых выступает в том числе директор или поверенные лица, т.е. лица, которым предоставлено право заключать сдел­ки на основании доверенности.

При заключении кредитного договора сотрудники банка должны убедиться в правомочности того или иного лица под­писать договор, а также проверить срок действия доверенно­сти, который не может превышать трех лет; если же в доверен­ности этот срок не указан, она сохраняет силу в течение одного года от даты выдачи.

Для того чтобы кредитный договор был юридически пра­вильно оформлен, необходимо активное участие в его состав­лении юристов банка и клиента.

Кредитный договор в правовом отношении имеет ряд осо­бенностей[2].

1.  По своей правовой природе кредитный договор объ­единяет намерения сторон и выполнение этих намере­ний. В части намерений Кредитный договор отражает согласие банка предоставить ссуду на определенных условиях и готовность заемщика возвратить ее по ис­течении определенного периода времени. Как выпол­нение намерений кредитный договор предусматривает конкретные действия по выдаче и погашению ссуды. Реальные обязанности клиента по возврату ссуды воз­никают лишь после получения ссуды, хотя подписание договора, как правило, осуществляется раньше. Если в период между подписанием договора и выдачей ссуды банк обнаруживает новые обстоятельства, свидетель­ствующие о невозможности возврата ссуды, и данный факт предусмотрен в договоре, банк может прервать действие договора.

2.  Кредитные операции банка носят лично-доверительный характер. Положительное решение банка в ответ на просьбу клиента о выдаче ссуды базируется на изучении кредитоспособности конкретного заемщика. Поэто­му заключение кредитной сделки исключает возмож­ность цессии, т.е. уступки клиентом третьим лицам права на получение кредита. Поскольку данное прин­ципиальное положение пока не нашло отражения в за­конодательстве, его необходимо закреплять в кредит­ном договоре. Вместе с тем ссудная задолженность одного клиента по договору о переводе долга может быть передана третьему лицу, которое в этом случае принимает на себя все обязательства первоначального должника. В договоре о переводе долга должен содер­жаться пункт, свидетельствующий о согласии банка на переоформление долга с одного клиента на другого.

3.  Происходит признание по существу одной стороны (бан­ка) в качестве сильнейшей при формальном юридиче­ском равенстве обеих сторон. Это проявляется в том, что банк по отдельным позициям навязывает клиенту «свои» условия, не всегда экономически обоснованные. Речь в данном случае идет не об условиях, защищаю­щих банк от риска, а об условиях, создающих опреде­ленные выгоды для банка. Например, в кредитном до­говоре может быть предусмотрен пункт, в соответствии с которым датой выдачи кредита считается не дата за­числения денежных средств на счет клиента (если этот счет находится в другом банке), а дата проведения про­водки по ссудному счету клиента или дата списания средств с корреспондентского счета банка. Кредитный договор регулирует одновременно и экономи­ческие условия кредитной сделки, зависящие от специфики заемщика и вида ссуды.

Посредством дифференциации экономических условий обеспечивается, с одной стороны, более полный учет потреб­ностей клиента, с другой стороны, адекватный механизм защи­ты банка от кредитного риска.

В каждом кредитном договоре существует пункт, опреде­ляющий предмет сделки. Однако содержание этого предмета может быть разным в зависимости от потребности клиента. Чем разнообразнее кредитный инструментарий, применяемый кон­кретным банком, тем полнее учитываются интересы клиента.

Специфика кредитного инструмента обусловлена: сферой вложения средств (производство, обращение, потребление, ин­вестиции); длительностью окупаемости объекта (краткосроч­ное, среднесрочное, долгосрочное); степенью концентрации затрат, формирующих объект (укрупненный, совокупный, от­дельный); систематичностью кредитных связей с банком (по­стоянные, разовые).

Соответственно существует система кредитных инстру­ментов, отражающих указанную специфику потребностей кли­ента, например для кредитования текущих потребностей: овердрафт, кредит с использованием кредитной линии, целе­вые ссуды, кредит до востребования; для кредитования инве­стиционных потребностей: синдицированный кредит, про­ектное финансирование.

Для каждого из указанных видов ссуд есть специальный механизм выдачи и погашения, регулирования предельного уровня задолженности, способы организации текущего и по­следующего контроля, что должно быть зафиксировано в кре­дитном договоре.

Банк посредством дифференциации экономических усло­вий кредитной сделки обеспечивает механизм защиты от кре­дитного риска.

Заемщики различны по своей кредитоспособности, степе­ни информированности банка о них, постоянству кредитных связей с банком, поэтому банк прибегает к разным способам защиты от кредитного риска, закрепленным соответствующи­ми пунктами кредитного договора. К наиболее распространен­ным способам защиты от риска относятся: установление по­вышенной платы за кредит, гарантирование возврата кредита (залог, гарантии, поручительства), организация текущего и по­следующего контроля за финансовым состоянием заемщика и заложенным имуществом.

Экономические условия кредитного договора, дифферен­цированные применительно к каждой кредитной сделке, при­обретают также правовой характер, поскольку зафиксированы в кредитном договоре.

Кредиторами могут быть только банки и иные кредитные ор­ганизации. Кредитный договор в отличие от договора займа консенсуальный, т.е. он вступает в силу с момента его подписания (ст. 820 ГК РФ). Заемщик вправе потребовать предоставления креди­та в соответствии с заключенным договором.

Независимо от суммы кредита договор должен быть облечен в письменную форму. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, он подлежит нотариальному удостоверению и регистрации в порядке, установленном Законом о госу­дарственной регистрации прав на недвижимое имущество. Не­соблюдение установленной формы влечет недействительность кре­дитного договора. Такой договор является ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа, если иное не установлено прави­лами ГК и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На этом основании полагаем, что уступка банком права требова­ния по кредитному договору может быть произведена не только дру­гой кредитной организации, но и любому субъекту. Уступка права требования по кредитному договору означает, что суммы, предна­значенные банку, будут направлены другому лицу, которое может не иметь банковской лицензии. Однако уступка требования не нару­шает права банка. Следует учитывать, что кредитный договор не включен в число сделок, требующих наличия банковских лицензий (ч. 1 п. 5 Закона о банках). В условиях правомерности кредитова­ния одной коммерческой организацией другой организации какие-либо ограничения уступки права требования банками по кредитному договору представляются необоснованными.

Кредитный договор, как и договор займа, может предусматри­вать целевое использование кредита. Кредит возможен в ино­странной валюте (п. 2 ст. 807 ГК РФ). При этом он должен соответст­вовать требованиям валютного законодательства. Предоставление валютного кредита юридическим и физическим лицам, за исклю­чением уполномоченных банков, должно осуществляться иск­лючительно в безналичном порядке через текущие валютные счета заемщиков в уполномоченных банках[3].

Кредитный договор всегда является возмездным. При отсутст­вии в нем условий о размере вознаграждения заемщик обязан уп­латить кредитору проценты на сумму кредита из расчета ставки рефинансирования, устанавливаемой ЦБР. Если она за период предоставления банковского кредита менялась, суд должен исхо­дить из ставки, которая наиболее близка к учетным ставкам всего периода просрочки должника[4]. Проценты за пользование кредит­ными средствами начисляются с момента поступления денежных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, поскольку проценты выплачиваются за время реального пользо­вания заемными средствами.

В случае изменения Банком России ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер про­центов за пользование кредитными средствами, если такое право предусмотрено условиями кредитного договора (см. п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Если в кредитном договоре о предоставлении кредита в ино­странной валюте не указаны проценты за пользование кредитными средствами, п. 1. ст. 395 ГК в части начисления процентов на сумму кредита в размере учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования) в рублях не применяются. Кредитор вправе требовать от заемщика проценты в размере, определяемом на основании публикаций в официальных источниках информа­ции о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кре­дитора.

При отсутствии таких публикаций размер процентов опреде­ляется на основании справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им став­ку по краткосрочным валютным кредитам.

Предоставление кредита является обязанностью кредитора, подписавшего кредитный договор. Кредитор вправе не выполнить данное обязательство лишь в случае признания заемщика непла­тежеспособным либо при наличии доказательств, свидетельству­ющих о том, что заемщик не сможет выполнить свое обязательст­во по возврату кредитных средств и установленных процентов. В то же время ГК РФ (п. 2 ст. 821) предоставляет заемщику право от­казаться от получения кредита полностью или частично, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями кредитного договора. В этом случае заемщик обязан уведомить кредитора об отказе от получения кредита до Наступле­ния срока его предоставления. В кредитном договоре может быть указан минимальный срок до наступления момента предоставле­ния кредитных сумм, по истечении которого отказ заемщика от получения кредита не имеет юридической силы. Кредитный дого­вор может предусматривать запрещение отказа заемщика от кре­дита либо обязанность заемщика возместить кредитору убытки, вызванные односторонним расторжением кредитного договора.

Разновидностью кредитного договора является договор об от­крытии кредитной линии, устанавливающий выдачу кредита не­сколькими частями в пределах обусловленного срока и общей суммы кредита при соблюдении, как правило, установленного ли­мита задолженности.

Представляется более правильным рассматривать договор об открытии кредитной линии в качестве предварительного согла­шения, а выдачу каждой части кредита обусловливать отдельным кредитным договором. На практике вся сумма кредита часто вы­дается на основании одного договора.

Одним из условий кредитного договора, как правило, являют­ся обязательства заемщика по обеспечению возврата кредитных средств. В случае нарушения этого условия кредитор, так же как и заимодавец (ст. 813 ГК РФ) вправе, если иное не установлено кре­дитным договором, потребовать досрочного возвращения заем­ных средств и предусмотренных процентов.

В случае нарушения заемщиком обязанности по возврату кре­дитных средств в установленный договором срок, он обязан упла­тить кредитору сверх суммы кредита и процентов за пользование заемными средствами проценты, начисляемые за нарушение срока возврата заемных сумм, в размере, установленном условия­ми кредитного договора. При отсутствии в договоре этих условий заемщик обязан уплатить проценты в размере ставки рефинанси­рования, установленной Банком России, со дня, когда заемные средства должны были быть возвращены, до дня их возврата.

В случае признания судом кредитного договора (займа ком­мерческого кредита) недействительным заемщик вправе истребо­вать от кредитора суммы процентов, превышающие размер учет­ной ставки. Например, банк предоставил заемщику сумму креди­тов под 40% годовых, а процент рефинансирования составляет 20%. При признании договора недействительным суммы, выпла­ченные в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами и превышающие суммы процентов в размере ставки рефинансирования, подлежат возврату заемщику.

1.2. Виды кредитного договора

Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК РФ), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК РФ)[5].

В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным (итал. conto corrento – текущий счет) или овердрафтом (англ. overdraft – сверх счета).

Онкольный кредит (англ. on call – до звонка, до предупреждения) предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.

Аваль или акцепт векселя банком в качестве плательщика, по существу, также является формой банковского кредитования. В международном обороте он нередко именуется рамбурсным или акцептным кредитом. В современной отечественной практике вексельным кредитом стала называться выдача банками своих векселей заемщикам-клиентам, при которой в роли кредиторов формально выступают уже не банки, а векселедержатели (заемщики), рассчитывающиеся этими векселями со своими контрагентами. Ситуация, при которой кредитор становится векселедателем, а заемщик – векселедержателем, искажает назначение и смысл вексельного обязательства.

Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг (главным образом в бездокументарной форме, т.е. под залог прав требования), которые называются ломбардными по аналогии с кредитами, предоставляемыми гражданам ломбардами под залог имущества. Специфику этих кредитов составляет особый состав их участников и особый способ обеспечения их возврата[6].

Самостоятельную разновидность кредитных отношений представляет бюджетный кредит. В отличие от обычного кредита он предоставляется не кредитными организациями, а публично-правовыми образованиями – Российской Федерацией, ее субъектами, муниципальными образованиями – за счет средств соответствующего бюджета, т.е. своей казны. Бюджетный кредит всегда носит не только возмездный, но и строго целевой характер. Государственным и муниципальным унитарным предприятиям бюджетные кредиты могут предоставляться и на беспроцентной (безвозмездной) основе (ст. 77 БК РФ).

Бюджетный кредит предоставляется на основании кредитного договора с органом, уполномоченным на это соответствующим публично-правовым образованием (обычно с министерством или управлением финансов), с обязательным обеспечением в виде банковской гарантии, поручительства или залога. При этом осуществляется обязательная предварительная проверка финансового состояния получателя кредита (заемщика), а впоследствии – и систематические проверки целевого использования полученного кредита. Средства бюджетного кредита перечисляются на бюджетный счет заемщика в кредитной организации и затем расходуются им самостоятельно на предусмотренные договором цели. В таком порядке, например, кредитуется капитальное строительство объектов для федеральных государственных нужд.

По договору товарного кредита одна сто­рона (кредитор) берет на себя обязанность предоставить другой стороне (заемщику) вещи, определенные родовыми признаками, а вторая сторона обязуется возвратить в установленный срок по­лученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение. Объектом договора товарного кредита являются не денежные средства, а вещи, определенные родовыми призна­ками. Однако договор товарного кредита является разновид­ностью кредитного договора и потому к нему применяются прави­ла, регулирующие кредитный договор, если иное не предусмотре­но договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства (ст. 822 ГК РФ).

В отличие от договора займа договор товарного кредита (как любой кредитный договор) является консенсуальным. Заемщик вправе во исполнение заключенного договора товарного кредита потребовать передачи ему кредитором обусловленных вещей.

В то же время данный договор отличается от кредитного по субъектному составу. Товарный кредит может быть предоставлен любым лицом за исключением кредитных организаций. В качест­ве кредиторов в договоре товарного кредита, как правило, высту­пают коммерческие организации. Банки и иные кредитные орга­низации, предоставляющие кредит исключительно денежными средствами (ст. 819 ГК РФ), не могут быть кредиторами по данному договору.

Договор товарного кредита должен быть заключен в письмен­ной форме. Поскольку объектом договора являются вещи, зако­нодатель предусматривает, если иное не установлено в договоре, что условия о качестве, ассортименте, комплектности и количест­ве передаваемых вещей, их таре и упаковке регулируются норма­ми договора о купле-продаже.

Коммерческое кредитование на дого­ворных условиях является новеллой ГК РФ. Ранее коммерческий кредит разрешался лишь в исключительных случаях, установ­ленных гражданским законодательством. Теперь подобные нормы содержатся и в действующем ГК РФ. К примеру, авансирование и предварительная оплата предусмотрены по договорам купли-про­дажи (ст. 487-489 ГК РФ), подряда (ст. 711 ГК РФ) и др.

В отличие от предоставления займа коммерческое кредитова­ние производится не по самостоятельному договору, а во исполне­ние обязательств по реализации товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Коммерческий кредит может быть предоставлен покупателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров либо, наоборот, продавцом покупателю путем предостав­ления отсрочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров.

К коммерческому кредиту применяются общие нормы, регу­лирующие кредитный договор. Так, коммерческий кредит воз­мезден, если это не противоречит сущности договора, по которому он предоставляется. Проценты, взимаемые по коммерческому кредиту, являются платой за пользование чужими денежными средствами. Например, в договоре, по которому предоставляется коммерческий кредит в форме предварительной оплаты, может быть предусмотрена обязанность заемщика уплатить проценты на сумму предоплаты со дня получения денежных средств.

К коммерческому кредиту применяются правила ст. 809 ГК РФ, в соответствии с которыми в случае, когда в договоре не уста­новлен размер процентов за предоставление коммерческого кре­дита, кредитор вправе требовать проценты на сумму коммер­ческого кредита в размере и порядке, установленных ст. 395 ГК РФ. Если продавец, получивший коммерческий кредит в форме предварительной оплаты, не исполнил обязательство по переда­че оговоренного товара, он должен оплатить проценты на сумму предварительной оплаты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Прода­вец обязан также оплатить проценты согласно ст. 395 ГК РФ в слу­чае правомерного отказа покупателя от товара, за который была осуществлена предоплата.