Кредитный догово

Содержание 

Введение 3 

Глава 1. Правовое регулирование кредитного договора 4

      1.1    Понятие кредитного договора 4

           1.2    Содержание и условия заключения кредитного договора 6

Глава 2. Виды кредитного договора 10

1. Коммерческий кредит 12
2. Товарный кредит 13

Глава 3. Ответственность по договору кредита 14

Заключение 16

Приложение 17

Список  литературы 28  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Почти все юридические лица, сталкиваются, с одним из более распространенных форм договоров - кредитным договором, выступая в нем в качестве кредитора, либо заемщика.

     Эта тема актуальна, потому что в настоящее  время в основном всё держится на кредитных отношениях, так как  самостоятельно предприниматели не могут себе обеспечить ссуду для  реализации из нее какого-либо производства. То есть имеют большую потребность в денежных средствах.  Следовательно, приходится занимать денежные средства в банках или иных кредитных организациях и уплачивать за них проценты.

     Целью данной курсовой работы можно считать  рассмотрение кредитного договора как отдельной формы, а так же рассмотрение проблем применения правовых норм, регулирующих договор кредита.

     Еще следует определить признаки и содержание кредитного договора, рассмотрение существенных условий заключения, а так же кто  может выступать в качестве субъектов, изучить предмет договора, сроки и форма в которых может заключаться кредитный договор.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1. Правовое регулирование  кредитного договора

     1.1. Понятие кредитного договора 

     Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа.

     Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора.¹

     По  кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).²

     Кредитный договор – консенсуальный, возмездный, имеет двусторонний обязывающий характер.³

     Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору⁴. 

     От  договора займа кредитный договор  отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору, и могут выступать лишь в роли заемщиков.

     Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Следовательно, кредитный  договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую  сферу применения, чем договор  займа.⁵ Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

          1.2 Содержание и условия заключения кредитного договора 

     Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа.

     В кредитном договоре определяются:

• объекты кредитования;
• срок и размер кредита;
• порядок выдачи и погашения кредита;
• процентная ставка и условия её регуляции;
• обязательства заёмщика по предоставлению обеспечения;
• право проверки обеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заёмщиком;
• процедура реализации обеспечения (например, залог);
• перечень документации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору;
• взаимные обязательства и ответственность сторон;
• санкции;
• иные условия.

     Как правило, параллельно оформляется  срочное обязательство, и если требуется, составляется график платежей. Датой  начала действия договора является дата получения денег заёмщиком. Срок возврата кредита чаще всего устанавливается в договоре либо в срочном обязательстве.

     Один  из основных моментов, на который обращают внимание стороны, составляя договор,  — это его существенные условия. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

     Существенными условиями любого договора являются следующие условия:

     - условие о предмете договора;

     - сумма кредита;

     - срок кредита;

     - размер процентной ставки и способ ее погашения.

     Для всех видов договоров существенным условием договора является его предмет.

     Предметом кредитного договора будут денежные средства в определенной валюте и их сумма. Если соответствующая сумма не будет закреплена в кредитном договоре, он будет считаться незаключенным.

     Безусловно, важным условием кредитного договора является сумма кредита. Именно ее размер во многом определяет степень риска, принятого на себя банком и клиентом при выдаче кредита. С другой стороны, и сам кредитополучатель должен оценивать необходимость получения определенных сумм и сопоставлять их размер со своими финансовыми доходами сейчас и в будущем, учитывая возможность возникновения форс-мажорных обстоятельств. Оптимальным вариантом может стать получение кредита путем открытия банком кредитной линии (часто в виде кредитной карточки), предоставляющей возможность клиенту расходовать кредитные средства по мере необходимости.

     При определении срока кредита, следует обращать внимание на то, что с его увеличением суммарный размер уплачиваемых процентов и иных платежей за пользование кредитом также возрастет. Однако такая переплата может быть оправдана тем, что при увеличении срока кредита уменьшается размер ежемесячных платежей, т.е. Вы сможете взять большую сумму кредита и исправно её погашать.

     Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращена с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

     Досрочное прекращение действия кредитного договора допускается в следующих основных случаях:

• по основаниям, прямо предусмотренным законодательством или договором;
• по соглашению сторон;
• в связи с досрочным исполнением сторонами обязательств по договору;
• по инициативе одной из сторон договора;
• в случае нарушения другой стороной условий договора.

     Во  всех перечисленных случаях должны быть документально подтверждены обстоятельства, делающие возможным досрочное прекращение  действия договора.

     По  общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.

     Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой или истечением определенного периода времени.

     В любом случае срок возврата кредита  может определяться кредитором произвольно  только в тех исключительных случаях, которые устанавливаются соглашением сторон. Речь может идти, в частности, о предоставлении кредита "до востребования".

     Для кредитора в кредитном договоре было бы неразумно ожидать, что заемщик  в любой момент располагает суммой, достаточной для погашения долга. Более того, при определенных обстоятельствах такие действия могут свидетельствовать о недобросовестности со стороны банка.

     Поэтому российское законодательство исходит  из того, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или  определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ). При этом банк свободен в своем праве, потребовать возврата как всей суммы кредита сразу, так и его части.

     В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

     Большое значение имеют размер процентной ставки по кредиту и способ его погашения. Проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика. Чем выше ставка, тем больше выплаты по процентам. Но не так очевидно, что при одной и той же ставке в зависимости от способа погашения, платежи по процентам могут различаться. Основных способов погашения кредита два: равными платежами и с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный). При равной ставке и сроке, переплата при аннуитете всегда больше. Оправданием такой переплате может служить возможность ежемесячно тратить на погашение кредита меньшую сумму (при той же ставке и сроке, ежемесячные платежи при аннуитете будут сначала существенно ниже, чем при дифференцированном погашении).

     Необходимо  также уточнять: процентная ставка, фиксированная или плавающая, и  какие факторы влияют на ее изменение (фиксированная ставка также может изменяться банком, если в условиях кредитования это оговорено.) 

     Глава 2. Виды кредитного договора 

     Кредитный договор может предусматривать  условие об использовании заемщиком  полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК).⁶

     Онкольный кредит (англ. on call – до звонка, до предупреждения) предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.

     Самостоятельную разновидность кредитных отношений  представляет бюджетный кредит (ст. 76 БК). В отличие от обычного кредита  он предоставляется не кредитными организациями, а публично-правовыми образованиями – Российской Федерацией, ее субъектами, муниципальными образованиями – за счет средств соответствующего бюджета, т.е. своей казны. Бюджетный кредит всегда носит не только возмездный, но и строго целевой характер. Государственным и муниципальным унитарным предприятиям бюджетные кредиты могут предоставляться и на беспроцентной (безвозмездной) основе (ст. 77 БК).

     Бюджетный кредит предоставляется на основании  кредитного договора с органом, уполномоченным на это соответствующим публично-правовым образованием (обычно с министерством или управлением финансов), с обязательным обеспечением в виде банковской гарантии, поручительства или залога. При этом осуществляется обязательная предварительная проверка финансового состояния получателя кредита (заемщика), а впоследствии – и систематические проверки целевого использования полученного кредита.

     Средства  бюджетного кредита перечисляются  на бюджетный счет заемщика в кредитной  организации и затем расходуются  им самостоятельно на предусмотренные договором цели. В таком порядке, например, кредитуется капитальное строительство объектов для федеральных государственных нужд. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

         2.1 Коммерческий кредит 

Договорами, исполнение которых связано с  передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом (п.1ст.823 ГК).

     Типичным  примером такого кредита является купля-продажа товаров с предварительной их оплатой покупателем (ст. 487 ГК), с оплатой проданного товара в кредит (ст. 488 ГК) или в рассрочку (ст. 489 ГК), участниками (в том числе кредиторами) которой могут являться как юридические лица, так и граждане.

     В соответствии с п.2 ст.823ГК к этому условию договора должны применяться правила о займе и кредите,⁷ если только иное прямо не предусмотрено содержанием соответствующего договора и не противоречит существу возникшего на его основе обязательства (неприменима предусмотренная ст.821ГК возможность одностороннего отказа от предоставления или получения кредита). Из этого, в частности, следует обязательность письменного оформления условия о предоставлении коммерческого кредита, а также его возмездный характер. Последствия нарушения сторонами своих обязательств, вытекающих из отношений коммерческого кредитования, тоже определяются нормами о неисполнении заемных обязательств.

        2.2  Товарный кредит 

     В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. При этом получатель нередко заинтересован в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК). В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора.

     Кроме того, договор о предоставлении товарного кредита могут заключать любые субъекты заемных отношений, причем для банков и других кредитных организаций как кредиторов этот договор мыслим как теоретически возможное, но практически редкое исключение (кредит в виде ценных бумаг или некоторых валютных ценностей). Условия о количестве, качестве и других параметрах предоставляемых вещей определяются по правилам, регулирующим договор купли-продажи, если только иное прямо не предусмотрено в кредитном договоре.

     В остальном на данный договор распространяются общие правила о кредитном договоре. Этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы.

      Глава 3. Ответственность  по договору кредита

     Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны, как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК РФ). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.⁸

     К имущественной ответственности  за неисполнение своих обязанностей может быть привлечён и кредитор. В частности, в договоре может  быть предусмотрена его ответственность  за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

     Кредитор  вправе в одностороннем порядке  отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

     С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если, только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     И так, можно сделать вывод, что  договоры банковского кредитования характеризуются тремя условиями: они носят целевой характер, срочный и возмездный характер.⁹

     Кредитный договор является возмездным, что  налагает на обе стороны кредитного договора обязательства, как со стороны  кредитной организации выдать ссуду, так и заемщика, уплатить за него проценты в соответствии с процентной ставкой рефинансирования Центрального Банка РФ.

     В договоре кредита должны определяться такие моменты как стороны, то есть кредитная организация и лицо выступающий заемщиком, далее,   отмечаются,  срок кредита, тут говорится о том, на какой срок выдан кредит и сроки его погашения, если данное не производится, то к заемщику применяются некоторые санкции. Размер кредита важен, от него зависит процентная ставка, которая также включается в содержания договора кредита. Это лишь малая часть тех требований, которые должны включаться в договор, но даже по этим пунктам мы можем отметить, то, что кредитный договор регулирует денежные права более субсидиарно, чем это делалось бы в договоре займа.

     Таким образом, можно сделать вывод, что в нынешнее время значение и роль кредита очень велика, так как он способствует развитию предприятий. 
 
 
 
 
 

     Приложение

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР 

г._____________                            "____"____________ 20___г.

     ________________________________________________________________________

                  ( полное наименование банка - кредитора )

именуемый в  дальнейшем "Банк", в лице _______________________________________

                                                                                      ( Ф.И.О., должность )

действующего  на основании Устава, с одной стороны, и__________________________

_____________________________________________________________________________

             ( полное наименование организации-ссудополучателя )

именуемая в  дальнейшем  "Ссудозаемщик", в  лице ______________________________

                                                                                              ( Ф.И.О., должность )

действующего  на основании Устава,  с другой стороны, заключили настоящий дого-

вор о нижеследующем: 

     1. Банк предоставляет Ссудозаемщику  кредит на _____________________________________________________________________________

                                                            ( цель кредита )

     2. Общий размер кредита - __________________ тыс.рублей.

     Кредит  предоставляется на оплату _______________________________________

_____________________________________________________________________________

     3. Ссудозаемщик обязуется  погасить кредит до "__"_______________20 __г.

     Погашение  ссуды осуществляется путем ___________________________________

     При  непоступлении  средств в погашение  кредита в указанный срок задолжен-

ность по ссуде,  включая проценты, вносится на счет просроченных ссуд и списы-

вается со счета N ____________________ в _________________________ банке.

     4. За пользование кредитом Ссудозаемщик  вносит плату в размере _____ про-

центов годовых.

     Проценты  начисляются и взыскиваются Банком  ежемесячно после 20 числа каж-

дого месяца в бесспорном порядке инкассовым поручением с расчетного счета Ссу-

дозаемщика.

     Отсчет  срока по начислению процентов  начинается с даты выдачи средств   со

ссудного счета  и заканчивается датой зачисления средств в погашение кредита на

ссудный счет Ссудозаемщика.

     В  случае непоступления на счет  Банка средств в погашение  причитающихся со

Ссудозаемщика процентов до 5 числа следующего месяца причитающиеся со Ссудоза-

емщика проценты по кредиту считаются как несвоевременно оплаченные.

     В  случае нарушения  срока   погашения  кредита  и   уплаты  процентов  Банк

взыскивает штраф  в размере ____ процентов от непогашенной суммы задолженности

кредита за каждый день просрочки.

     5. Ссудозаемщик обязуется исполнять  следующие обязательства:

     - предоставить  в Банк для оформления  и выдачи кредита следующие  докумен-

ты, оформленные  в соответствии с действующей  банковской практикой:

              - устав, баланс, свидетельство о  государственной регистрации;

             - срочное обязательство по сумме и сроку погашения кредита;

              - карточку с образцами подписей  и оттиском печати, заверенную  в

                установленном порядке;

              - использовать полученную ссуду  на предусмотренные договором

                цели, своевременно погасить полученный кредит вместе с начис-

                ленными процентами,  предоставить  Банку  право контролировать

                целевое использование кредита.

     При  нецелевом использовании кредита,  а также невыполнении других условий

договора Банк вправе предъявить ссуду к досрочному взысканию.

     6. Банк,  руководствуясь предметом   договора,  обязуется  ежемесячно  на-

числять проценты  за  пользование  кредитом и взыскивать их с расчетного счета

Ссудозаемщика инкассовыми поручениями.

     7. Разногласия, возникающие в процессе  выполнения условий данного догово-

ра, предварительно  рассматриваются сторонами в  целях выработки взаимоприемле-

мого решения  с оформлением двустороннего  протокола рассмотрения.

     При  невозможности урегулирования споров  и разногласий путем двустороннего

соглашения они  передаются на рассмотрение в органы арбитражного суда или суда.

     8. Ни одна из сторон не имеет  права передавать свои права   и  обязанности

по настоящему  договору  третьим  лицам  без письменного на то согласия другой

стороны.

     9. Настоящий договор составлен  в трех экземплярах:  первый  и третий  хра-

нятся в Банке, второй - у Ссудозаемщика.

     Настоящий  договор вступает в силу с  момента его подписания и действует до

прекращения отношений  по нему.