Кредитный договор. 2

Министерство  сельского хозяйства российской федерации

• Департамент научно-технической политики и образования

ФГБОУ ВПО «Красноярский  государственный аграрный университет»

Международный институт судебных экспертиз и права

Кафедра гражданского права и процесса

Курсовая работа

по гражданскому праву  на тему:

«Кредитный  договор»

Выполнила:

Научный руководитель:

• Красноярск - 2013

Содержание

Введение…………………………………………………………..………...……..3

I. Сущность и содержание кредитного договора……………………….............5

1.1. Понятие и предмет  кредитного договора……………………………….......5

1.2. Структура кредитного  договора, его форма и условия………………........8

1.3. Стороны кредитного  договора……….…………………………………….14

1.4. Виды кредитного  договора………………………………………...……….18

II. Заключение и исполнение кредитного договора…………………………...21

2.1. Процесс заключения  кредитного договора………………………………..21

2.2. Определение порядка  предоставления кредита в кредитном  договоре………………………………………………………………………….22

2.3. Способы обеспечение  кредитных обязательств…………………………..25

2.4. Ответственность за  нарушение обязательств по кредитному  договору………………………………………………………………………......28

Заключение……………………………………………………………….…........33

Список используемой литературы.……………………………………………..35 

Введение

Актуальность темы исследования. Актуальность настоящей работы обусловлена все возрастающей ролью кредитных отношений в общей финансовой системе России на современном этапе её экономического развития, который характеризуется с одной стороны экономическим динамизмом, а с другой резкой поляризацией финансовых ресурсов участников новых рыночных отношений. В результате сложившейся ситуации, в руках кредитных организаций сформировались огромные финансовые ресурсы, в активной работе которых, с одной стороны заинтересованы сами банки, с другой, огромная потребность в них имеется в динамично развивающемся реальном секторе экономики.

Цель исследования: изучить и проанализировать понятие «кредитный договор» в соответствии с его трактовкой в отечественной юридической литературе и современном законодательстве Российской Федерации.

Задачи исследования:  

1. проанализировать юридическую литературу по теме исследования;
2. раскрыть значение понятия «кредитный договор» и выявить его предмет;
3. определить структуру, форму и условия кредитного договора;
4. раскрыть отношения сторон кредитного договора;
5. выявить виды кредитного договора;
6. рассмотреть процесс заключения и исполнения кредитного договора.

Объект исследования: кредитный договор.

Предмет исследования: определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников и юридической литературы.

В работе использовался  следующие методы исследования: изучение и теоретический анализ юридической литературы.

В ходе написания данной работы было проанализирована масса  источников, в том числе Конституция, федеральные законы и иные нормативные акты, труды известных ученых и юристов, таких как: С.В. Епишенков, В.В. Залесский, Л.А. Лунц, А.С. Новицкий, А.П. Сергеев, А.Ю. Чупорова и другие.

Структура курсовой работы: курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка используемой литературы (27 источников).

 I. Сущность и содержание кредитного договора

1.1. Понятие и предмет кредитного  договора

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего  профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств) ¹. Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора. Помимо Гражданского кодекса РФ кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБ РФ, Законом о банках, нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др. Особенности предоставления и возврата кредитных денежных средств определяются Законом о валютном регулировании, устанавливающим случаи использования специальных счетов при предоставлении и погашении кредитов.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК РФ)².

 В юридическом словаре дается следующее определение кредитного договора: «кредитный договор – гражданско-правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор – особая разновидность договора займа, однако в отличие от последнего является консенсуальным, а не реальным.».³

В юридической литературе и в некоторых нормативных  актах кредитный договор нередко  называют разновидностью договора займа. Так, например, составители «Временных правил предоставления муниципальных ипотечных займов на жилищное строительство и приобретение жилья» считали, что «в соответствии с нормами ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа, поскольку к нему применяются общие правила о займе (п.2 ст. 819 ГК РФ)».

По мнению С.В. Епишенкова такое определение кредитного договора не корректно, т.к. кредитный договор  оформляет совершенно самостоятельные  обязательственные отношения, и, рассматривая эти две конструкции, можно говорить лишь об их близости, но не однородности. Тот факт, что положения договора займа распространяются на кредитные отношения, если законом не установлены для них особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ), не свидетельствует о том, что кредитный договор – некая разновидность договора займа.⁴ Это характерный для отечественного законодателя прием, регулирующий правоотношения, возникающие вследствие денежного обязательства. Подобные отсылки имеют характер специального установления аналогии закона и используются во избежание воспроизведения если и не целиком тождественных, то, во всяком случае, в значительной мере текстуально совпадающих норм.

Четкое разграничение договоров  займа и кредита не всегда использовалось в отечественном праве. Так, п.1 ст.113 Основ Гражданского Законодательство Союза ССР и республик объединял эти понятия: По договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) в собственность (полное хозяйственное ведение или оперативное управление) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.⁵

Напротив, в ранее действовавшем  ГК РСФСР 1964 года правовое регулирование  отношений кредита и займа было значительно обеднено, а кредитные обязательства оторваны от заемных и рассматривались законом как совершенно самостоятельные виды обязательств.

Даже визуально они  отдалены – займу посвящена глава 26, в то время как кредитным  отношениям – глава 34.

По своей юридической  природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Кредитный договор в  отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. по ставке рефинансирования.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений  становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК РФ), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК РФ), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК РФ).

Следовательно, кредитный  договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую  сферу применения, чем договор  займа.

1.2. Структура кредитного договора, его форма и условия

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный  договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет  признан недействительным. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке в соответствие со ст. 339 ГК РФ.

Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

1) вводная часть;

2) общие положения;

3) предмет договора;

4) условия предоставления кредита;

5) условия и порядок расчетов;

6) права и обязанности сторон;

7) прочие условия;

8) юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Зарубежный и российский опыт свидетельствуют о необходимости  самого ответственного отношения партнеров к разработке и заключению договора. Именно от умения грамотно составить договор зависит успех сделки, в данном случае операции по предоставлению кредита, его использованию и погашению.

Все кредитные договоры имеют более  или менее похожую структуру. Кредитный договор открывается вводной частью, в которой зафиксированы дата и место подписания сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора. Однако решающее значение правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств. Но этот вопрос будет подробно рассмотрен при анализе других разделов кредитного договора.

Во вводной части  говорится о «сторонах» сделки: «Кредиторе» и «Заемщике». Здесь следует обратить внимание на правильное написание этих понятий и отказаться от каких-либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же знакомство с подобными документами позволит кредитору убедиться в том, что заемщик действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании. Все это кажется лишним в условиях, при которых в кредитные отношения в России не так уж редко вступают стороны, которые еще не получили лицензии или у которых она была отозвана.

При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить  за тем, чтобы этот документ был подписан со стороны партнера лицом, имеющим на то законное право. В этом случае следует руководствоваться соответствующими статьями ГК РФ и решениями Высшего арбитражного суда.

Среди лиц, уполномоченных заключать кредитные договоры, можно выделить⁶:

- органы юридического лица;

- поверенные;

- коммерческие представительства. 

Приведенные положения  о лицах, уполномоченных заключать  кредитные договоры, представляются весьма актуальными в свете рассмотрения многочисленных дел (связанных с  невыполнением подобных сделок), которыми переполнены суды различных инстанций.

Например, довольно часто  возникают споры в случае, если кредитные договоры подписаны отделениями  и филиалами банков от своего имени, а не от имени головного банка  – юридического лица. Дело в том, что отделения и филиалы не являются юридическими лицами и в принципе не имеют права от своего имени совершать какие-либо сделки. Однако Высший арбитражный суд дал исчерпывающие разъяснения по этому вопросу в октябре 1995 г., отметив, что кредитные договоры, подписанные отделениями и филиалами, не аннулируются, если у них имеются правильно оформленные доверенности от вышестоящих банков – юридических лиц.

Необходимо подчеркнуть, что подписание кредитного договора со стороны юридического лица-заемщика, не имеющего соответствующих полномочий, само по себе не всегда влечет признание кредитного договора недействительным. Дело в том, что заемщик может одобрить заключенную сделку после ее подписания. Это порождает у заемщика соответствующие права и обязанности перед банком-кредитором. Такое последующее одобрение может быть выражено двумя способами:

а) совершение действий, которые будут  признаны как последующее одобрение  сделки;

б) подтверждение сделки в письменной форме.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

Содержание кредитного договора в  целом совпадает с содержанием  договора займа. Его особенностью является возможность одностороннего расторжения  договора кредитором или заемщиком.

Обязанность кредитора  в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК РФ), последствия его просрочки (ст. 811 ГК РФ), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК РФ) и др.

Особенностью кредитных  отношений является возможность  одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как  кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК РФ). Это обстоятельство существенно  ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа⁷.

Кредитор вправе в  одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или  частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден  к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась  надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

В завершение характеристики кредитного договора следует выделить его существенные условия. На этот счет в юридической литературе приводятся различные мнения. Так, например, в качестве существенных условий предлагается выделить:

1) условия об уплате  процентов на денежную сумму,  полученную в кредит, об определении  процентов по договору, их размере и порядке уплаты;⁸

2) условие об обеспечении  кредитного договора;⁹

3) условия о процентах  за кредит, стоимости иных банковских  услуг, имущественной ответственности  за нарушение договора, о порядке  его расторжения и о предмете договора;¹⁰

4) условия о размере кредита,  сроке, на который он предоставляется,  процентных ставках за пользование,  обеспечение возвратности кредита  и порядке его предоставления; причем все существенные условия  кредитного договора определяются  соглашением сторон;¹¹

5) условия о лимите кредита  (его предельном размере, который  может использовать заемщик), сроке  и условия его предоставления. Причем под условиями предоставления  кредита понимаются такие условия,  как представление заемщиком  документов, по форме и содержанию удовлетворяющих кредитора; выписка из решения уполномоченного органа заемщика, если решение этого органа необходимо для заключения кредитных договоров; договор залога, банковская гарантия или иное обеспечение; выписка из залоговой книги заемщика и т.д.¹²

С точки зрения определения существенных условий кредитного договора несомненный  интерес представляет ст. 30 Закона о  банках¹³, которая одновременно содержит в себе указания по поводу существенных условий кредитного договора и договора банковского вклада, не разделяя их относительно каждой договорной модели. Исходя из анализа ч. 2 указанной статьи можно прийти к выводу, что относительно кредитного договора законодатель выделяет следующий перечень существенных условий (являющийся между тем открытым):

1) условие о процентных ставках  по кредитам;

2) условие о стоимости банковских  услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки  платежных документов;

3) условие об имущественной ответственности  сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;

4) условие о порядке расторжения  договора.

Такое разнообразие мнений нуждается  в уточнении. Определяя существенные условия какого-либо договора, мы должны исходить, прежде всего, из указаний закона на этот счет. ГК РФ в качестве существенных выделяет следующие условия (ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ):

1) условия о предмете  договора;

2) условия, которые  названы в законе или иных  нормативных актах как существенные  для договоров данного вида;

3) условия, которые названы в законе или иных нормативных актах как необходимые для договоров данного вида;

4) все те условия,  относительно которых по заявлению  одной из сторон должно быть  достигнуто соглашение.

Учитывая приведенные формулировки, необходимо отметить, что, определяя существенные условия договора в качестве характеристики той или иной договорной модели, во внимание следует брать первые три из указанных выше групп условий, поскольку в основе их выделения лежит объективный критерий – обусловленность существенности этих условий самим законом. Существенность же четвертой группы договорных условий обусловлена субъективными предпочтениями договаривающихся сторон.

1.3.Стороны  кредитного договора

Кредитный договор имеет специальный  субъектный состав. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это - банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит - ст. 823 ГК РФ), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

 Важной особенностью, отличающей кредитный договор от договора займа, является то, что в роли заимодавца по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка Российской Федерации на совершение данного вида банковских операций.

Закон «О банках и банковской деятельности» так определяет банк и кредитную организацию (ст.1):

Кредитная организация  – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие  банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Фундаментом для определения  правоспособности коммерческой организации в сфере заемнокредитных отношений служат нормы, закрепленные в п. 1 ст. 49 ГК РФ: во-первых, коммерческие организации могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом, и, во-вторых, отдельными видами деятельности юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии), а также в ст. 422 ГК РФ, указывающей, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам).

Исходя из этих положений, коммерческая некредитная организация  во всех случаях не вправе предоставить денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности по модели кредитного договора, так как императивная норма гласит, что кредитором в таком обязательстве может выступать только банк или иная кредитная организация.

Осуществление указанных  операций по модели реального договора возможно, причем без получения лицензии и неоднократное число раз (систематически), но при соблюдении одного условия: денежные средства (наличные и безналичные), передаваемые взаймы, не являются привлеченными, а являют собой собственные активы – прибыль организации от сделок иных, чем кредитно-заемные операции (прибыль от продажи товаров, работ, услуг, от внереализационных операций).¹⁴

ГК РФ предусматривает  специальное требование к статусу  одной из сторон – банку или  иной кредитной организации. Думается, что кредитор может уступить свое право требования возврата кредита и процентов за пользование им не только кредитной организации, но и лицу, не обладающему таким статусом: во-первых, ГК РФ ограничивает лишь круг лиц, правомочных выдавать кредиты, а не получающих их обратно, а, во-вторых, согласно п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону или иным правовым актам. Законодательство подобных запретов в части кредитного договора не содержит.

Права и обязанности  сторон кредитного договора. На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик – вернуть указанные денежные средства в установленный срок, а также выплачивать проценты за пользование кредитом в предусмотренном кредитным договором порядке.

Статья 821 ГК РФ предусматривает право отказа от предоставления или получения кредита. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Отказ кредитора предоставить кредит следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью либо в части (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Иные основания отказа кредитора  от предоставления кредита законодательство не предусматривает, но они могут  быть предусмотрены соглашением  сторон. Если отказ кредитора предоставить кредит имеет место в отсутствии указанных выше оснований, то кредитор несет перед заемщиком ответственность в форме возмещения убытков и в форме неустойки, если она предусмотрена кредитным договором.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного кредитным договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, что также влечет расторжение кредитного договора полностью или в части.

Если кредитный договор  заключен с условием использования  кредита на определенные цели, то заемщик  обязан обеспечить возможность осуществления  кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита (ст. 814 ГК РФ). При нарушении  заемщиком обязанности целевого использования кредита, а также в случае непредоставления кредитору возможности осуществлять контроль за целевым использованием кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся на сумму кредита процентов, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Статья 813 ГК РФ тоже наделяет кредитора правом на досрочное истребование кредита у заемщика при невыполнении последним предусмотренных кредитным  договором обязанностей по обеспечению  возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает. Кроме того, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при непогашении в срок части кредита (если в договоре предусмотрено погашение кредита по частям).