Кредитование предприятий малого бизнеса в РФ

 

СОДЕРЖАНИЕ

      ВВЕДЕНИЕ  ………………………………………………………………...3

1. КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО БИЗНЕСА В РФ ……..………………………………………………………………………5
2. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЕ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО БИЗНЕСА В РФ …..…………………………………………………….18
3. РЕШЕНИЕ ПРОБЛЕМ КРЕДИТОВАНИЕ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО БИЗНЕСА В РФ…………………………………………….21

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………….…….24

     СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………….28

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                           

 

ВЕДЕНИЕ

Наличие развитого сектора малого бизнеса (МБ) является обязательным условием успешного  функционирования национальной экономики. Владельцы малых предприятий  составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного  развития государства.

Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. Малые предприятия выполняют  ряд важнейших социально-экономических  функций, таких, как обеспечение  занятости, формирование конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание  социальной стабильности, а также  могут произвести ряд товаров, заменяющих импортируемые.

Малый бизнес выполняет важную функцию и в  формировании инновационной экономики, инвестируя средства в становление  новых направлений науки и  техники. В настоящее время перед  Российской Федерацией остро стоит  задача диверсификации национальной экономики  с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Нынешняя сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости  отечественного хозяйства от мировой  конъюнктуры цен, не позволяя тем  самым рассчитывать на планомерный  рост в будущем. Создание развитого  сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать структурной перестройке народного  хозяйства.

В условиях развития рыночной системы страны одним  из важнейших вопросов при создании и функционировании малого предприятия  является определение источника  финансирования основного и оборотного капитала. Но заимствование необходимых  сумм является существенной проблемой.

Существует  три наиболее оптимальных варианта привлечения финансовых ресурсов субъектами малого предпринимательства:

Банковский  кредит

Займы, выданные государственными фондами поддержки  малого предпринимательства

Займы, выданные микрофинансовыми организациями (МФО)

Приведенные способы заимствования средств  можно назвать наиболее популярными  и отвечающими реальным потребностям и возможностям малого бизнеса.

 

Цель работы изучить механизм кредитования малого бизнеса в РФ.

 Для достижения указанной цели ставятся следующие задачи:

-   рассмотреть виды кредитования предприятий малого бизнеса в РФ;

-   определить круг экономических проблем, препятствующих развитию кредитования предприятий малого бизнеса в РФ;

-   предложить пути решения проблем кредитования предприятий малого бизнеса в российской экономике.

Объектом исследования является кредитование малых предприятий.

Предмет исследования – особенности и проблемы развития кредитования малых предприятий в РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО  БИЗНЕСА В РФ

Среди основных проблем, препятствующих развитию малого бизнеса (далее МБ), особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что она  является актуальной на протяжении всего  жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и  знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность  в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы  работают на рынке более года.

 Существует три наиболее оптимальных варианта привлечения финансовых ресурсов предприятиям  малого бизнеса:

• Банковский кредит;
• Займы, выданные микрофинансовыми организациями (МФО);
• Займы, выданные государственными фондами поддержки малого предпринимательства.

Банковские кредиты

Малый бизнес и банки выступают  на рынке кредитования малого бизнеса  в качестве деловых партнеров. В  зависимости от того, насколько они  будут понимать проблемы и потребности  друг друга, настолько и зависят  результаты их сотрудничества. Естественно, что банки и представители  малого бизнеса имеют различные  точки зрения на кредитование малого бизнеса. Однако их объединяет единая цель - найти решения наболевших вопросов для благополучного развития банковского кредитования в России.

Рассмотрим, какие проблемы кредитования существуют с точки зрения владельцев бизнеса, предпринимателей, почему не все предприниматели пользуются услугами кредитования малого бизнеса:

Высокие процентные ставки

Многие предприниматели считают, что процентные ставки по кредитам для бизнеса излишне завышенными, потому и не пользуются кредитными продуктами. По их убеждению, кредит –  слишком дорогой и сложный  источник пополнения оборотных активов. Действительно, процентные ставки для  малого бизнеса чуть повыше, чем  для представителей среднего или  крупного бизнеса, однако это связано  с тем, что малый бизнес считается  зоной повышенного риска. Справедливости ради отметим, что в настоящее  время в результате конкуренции  наблюдается постепенное снижение банковских ставок.

Предоставление залога

Многие бизнесмены не пользуются кредитными продуктами из-за отсутствия ликвидного залога. Программы беззалогового  кредитования предусматривают недостаточные  для развития бизнеса суммы – 300-600 тыс.руб. Предпринимателей отпугивает система оценки бизнеса для использования  в качестве залогового обеспечения. До последнего времени недостаточно были развиты механизмы оценки ликвидности  залога. На сегодняшний день банки  отдают предпочтение в качестве залога: недвижимости, новому автотранспорту, оборудованию покупаемое на кредитные  средства.

Поручительство

Еще одной причиной недостаточной  популярности кредитования малого бизнеса  предприниматели называют обязательное в ряде программ предоставление поручителей. Однако найти поручителя предпринимателю  не всегда удается – не каждый готов  рискнуть своим собственным бизнесом. Возможно, Фонды содействия кредитованию малого бизнеса помогут в этом вопросе, выступая в качестве поручителей малого бизнеса.

Сроки рассмотрения кредитной  заявки и документов заемщика

Предпринимателей не устраивает долгий срок рассмотрения кредитной заявки и представленных заемщиков документов. Потребность кредитования наступает  неожиданно, как это часто бывает, деньги заемщикам нужны уже «вчера», а банк может принимать решение  в течение недели. Как вариант, банки советует заблаговременно  готовить себя к кредитованию, заранее  консультироваться с представителями  банка по поводу всех возможных вопросов.

Отсутствие индивидуального  подхода к клиенту

В настоящий момент схемы и стандарты  кредитования малого бизнеса едины  для всех заемщиков. Однако все большее  количество предпринимателей требует  к себе индивидуального подхода  в вопросах условий предоставления кредитов для бизнеса. Это касается и приемлемых процентных ставок, сроков кредитования и т.д. Также немаловажные требования заемщиков касаются удобства сервиса, отсутствия бюрократии в банке  и т.д. Таким образом, представители  малого бизнеса хотят, чтобы банк индивидуально подходил к анализу  и оценке бизнеса клиента по его  желанию. Банки естественно идут навстречу своим клиентам, и предлагают им упрощенные и льготные системы  кредитования при наличии положительной  кредитной истории.

Излишний перечень документов

Предпринимателей не устраивает количество документов и процедура их сбора. Представители малого бизнеса отдают предпочтение тем банкам, которые  требует минимального количества документов и ограниченной финансовой отчетности заемщика. Надо отметить, что перечень документов для кредитования малого бизнеса используется для углубленного анализа рентабельности бизнеса и оценки платежеспособности клиента.

Неразвита система оценки бизнеса

По мнению бизнесменов, банки не имеют четкой и отработанной системы  выдачи кредитов вследствие отсутствия объективного анализа бизнеса. Многие кредиторы имеют различное представление  о том, что такой малый бизнес. В результате предприниматели вынуждены  долго ходить от банка к банку, прежде чем найдут подходящую для  себя программу кредитования бизнеса.

Максимальные суммы  кредитов и сроки

Банки всегда стремятся минимизировать свои риски, поэтому предпочтительно  развивают те продукты, которые предусматривают  краткосрочные периоды кредитования малого бизнеса (1-3 года). Однако часть  предпринимателей считает, что предлагаемые банками сроки не соответствуют  срокам окупаемости проектов. Также  бизнесмены зачастую нуждаются в  больших суммах кредитов, чем предусматривают  банковские программы.

Бюрократические процедуры

Наконец, предпринимателей, по их же собственным  словам, останавливает сложность  кредитных схем банков, наличие тяжелых  бюрократических процедур. Многие бизнесмены уверены, что получить приемлемый кредит для бизнеса могут лишь «избранные»  или с помощью хороших связей с руководством банка. Однако это  неверное утверждение, банки напрямую заинтересованы в долгосрочном партнерстве  и сотрудничестве с каждым клиентом.

Кредитование малого бизнеса сегодня  предлагают многие банки. Малый бизнес и его представители в свою очередь очень нуждаются в  денежных средствах, поскольку любому предприятию, чтобы справиться с  конкуренцией, всегда есть, куда расти, расширяться, к чему стремиться. Однако существует проблема: банки предоставляют кредиты для бизнеса, предприниматели заинтересованы в привлечении дополнительного капитала, но на деле подавляющее большинство представителей малого бизнеса не участвуют в кредитных программах. Что же мешает развитию кредитных программ и активному участию в них малого бизнеса? Предприниматели имеют свой собственный взгляд на это: слишком высокие ставки, малые сроки кредитования, бюрократические процедуры сервиса и т.д. Однако банки имеют свою точку зрения на этот счет, и видят проблему несколько иначе. Дело все в том, что малый бизнес в России имеет свои характерные особенности, которые в значительной мере не способствуют активному развитию кредитования малого бизнеса в целом.

Низкая легитимность малого бизнеса

Низкий уровень прозрачности малого бизнеса не позволяет в полной мере подойти к его анализу  и оценке. На многих предприятиях еще  используются «серые» схемы ведения  бизнеса, используется «черная» касса, а бухгалтерская отчетность направлена на минимизацию налоговых выплат. Получается, что многие предприниматели  попросту не могут подтвердить необходимый  официальный уровень своих доходов  и подтвердить тем самым свою платежеспособность. Банковские программы  не предусматривают индивидуального  подхода к таким заемщикам, а  развитие подобных программ не будет  способствовать выходу «из тени»  таких предпринимателей.

Стереотипы и предубеждения  малого бизнеса

Часть предпринимателей довольно скептически  относятся к кредитным продуктам  для бизнеса, заранее считая их излишне  дорогими и недоступными. Отсюда возникает  понижение спроса на услуги кредитования малого бизнеса. Однако это неверно, возросшая конкуренция между  банками в борьбе за малый бизнес способствует постоянному снижению процентных ставок и смягчению условий  кредитования.

Нестабильное финансовое положение

Некоторые предприятия занимают неустойчивую позицию на рынке, имеют нерегулярный доход, таким образом, вызывая сомнения в своей платежеспособности. Это  возникает и вследствие большой  конкуренции, особенностей рынка, в  результате низкого качества финансового  планирования и т.д. Также укрываясь  от уплаты налогов, предприятия не все  свои обороты проводят по расчетному счету, вследствие чего снижается лимит  кредитования или же предприятие  получает отказ от банка.

Отсутствие залогового обеспечения

Часть предприятий не имеет своей  собственности, которую можно было бы предложить в качестве залога. Помещения, оборудование, транспорт, как правило, арендуются (или используются подрядчики), а производимый товар не обладает достаточной степенью ликвидности. Если некоторые программы не предусматривают  залоговое обеспечение, за это придется расплачиваться повышенными процентами, ограниченными суммами и сроками  кредитования.

Низкая финансовая грамотность  малого бизнеса

Многие предприниматели даже не имеют расчетного счета, и не могут  предоставить необходимые для кредитования документы вследствие отсутствия правильно  оформленной бухгалтерской отчетности. Часть заемщиков не планируют  свои кредитные займы, другие даже не знают, как с умом можно было бы потратить денежные средства, третьи не могут составить бизнес план и  т.д. Банки же предпочитают работать с дисциплинированными и ответственными заемщиками, грамотно планирующими развитие своего бизнеса.

Отсутствие должной  поддержки на федеральном уровне

Банкиры жалуются на недостаточную  поддержку кредитования малого бизнеса  со стороны государства. Поскольку  принятые законопроекты содержат всего лишь общие тезисы о поддержке и развития малого бизнеса, конкретные же действия и меры, направленные на реализацию законопроектов, очень ограничены. Государственные Фонды содействия кредитования малого бизнеса недостаточно активно помогают начинающим предпринимателям, особенно в регионах.

Кредитование малого бизнеса –  перспективное, но наиболее сложное  направление в кредитовании бизнеса. Как показывает опыт, во многом проблемы вызваны недостаточной кредитной  грамотностью самих предпринимателей. Многие из них не представляют всего  спектра кредитных продуктов, предлагаемых банками малому бизнесу.

Кредиты для бизнеса можно разделить  на:

1. кредит на текущую деятельность;

2. инвестиционные кредиты;

3. коммерческая ипотека;

4. особые виды бизнес кредитов (лизинг, факторинг, аккредитив).

Кредит на текущую  деятельность

Целью получения текущего кредита  может быть пополнение оборотных  средств или покупка движимого  имущества (машин и оборудования). Кредиты на текущую деятельность предоставляются в традиционном виде, в виде кредитной линии или  овердрафта по расчетному счету.

Овердрафт – это продукт для  постоянных клиентов со стабильными  поступлениями на банковский счет. Он больше всего подходит компаниям  у которых оборачиваемость товара 15-20 дней. Он необходим для покрытия небольших кассовых разрывов в случае, когда срок платежа нельзя перенести, например, для выплаты зарплаты или  оплаты налогов.

Главная привлекательность овердрафта как кредита для малого бизнеса  в относительно низкой процентной ставке. Например, сегодня овердрафт можно  получить под 17-18 процентов годовых  при сроке кредита на 12 месяцев  и непрерывной задолженности 30 дней.

Максимальный срок предоставления таких кредитов ограничивается тремя годами. Предпринимателям, обращающимся в банки за подобными кредитами, следует учесть, что ежемесячные кредитные выплаты должны составлять не более половины чистой прибыли компании.

В качестве обеспечения текущих  кредитов могут выступать залог  и поручительство третьих лиц (как  физических, так и юридических). Залоги же могут быть представлены движимым и недвижимым имуществом компании, товаром в обороте и ценными  бумагами. Кроме того, в качестве залога может выступать имущество  других юридических и физических лиц. Основной залоговой проблемой  в настоящий момент является его  оценка банком. У большинства банков коэффициент оценки колеблется в  диапазоне от 0,4 до 0,8. Наиболее рискованным  вариантом залога считается товар  в обороте – его банки оценивают  предельно низко (с коэффициентом  от 0,4 до 0,5).

Не все знают, что существует возможность принятия в залог  не только имеющегося, но и приобретаемого имущества. В этом случае банк перечисляет  сумму кредита непосредственно  поставщику, но получатель кредита  должен самостоятельно погасить от 10% до 30% стоимости, в зависимости от требований банка.

Инвестиционные  кредиты

Данный вид кредита, прежде всего, характеризуется целью получения  заёмных средств. Ею может быть новый  проект, существенное расширение производственных мощностей либо разработка нового направления  деятельности. Текущая доходность предприятия  не имеет существенного значения, но в инвестиционный проект предприниматель  обязательно должен вложить около 30% собственных средств. Инвестиционные кредиты предоставляются банками на срок до 10 лет и, что особенно привлекательно, по ним может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга.

Коммерческая  ипотека

Схема коммерческой ипотеки практически  не отличается от жилой. В качестве залога по кредиту выступает приобретаемое  помещение, получатель ипотечного кредита  должен оплатить за счет собственных  средств от 10% до 30% его стоимости, сроки кредитования достигают 30 лет. Кредит перечисляется продавцу и  в момент регистрации договора купли-продажи  в ГБР регистрируется обременение  на приобретаемый объект недвижимости. Таким образом, собственник до момента  погашения кредита не может реализовать  находящееся в залоге имущество. Отличительной особенностью коммерческой ипотеки является то, что приобретаемое  помещение должно быть зарегистрировано как нежилой фонд.

Особые формы  кредитов

Лизинг. Для некоторых компаний, обладающих большим объемом собственных средств, имеет смысл воспользоваться возможностями лизинга. В данном случае, лизинговая компания самостоятельно приобретает требуемое заемщику имущество и передает его в финансовую аренду, сохраняя за собой право собственности. По окончании договора лизинга, имущество переходит в собственность лизингополучателя. К преимуществам лизинга следует отнести достаточно простое оформление и минимальный перечень требуемых финансовых документов (как правило, только бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках). Среди недостатков следует учитывать легкое изъятие лизингового имущества в случаях нарушений условий договора (так как право собственности принадлежит лизингодателю) и большой объём вложений собственных средств (20 – 30% от стоимости имущества). Кроме того, лизинговые компании предпочитают график платежей, при котором большая часть кредитных средств погашается в первый год действия договора.

Факторинг. Факторинг относится к международным средствам расчета и всё больше распространяется в России. По договору факторинга банк погашает задолженность кредиторов компании-заемщика. Таким образом компенсируется недостаток оборотных средств и ликвидируется разрыв во времени между реализацией товара (работ, услуг) и оплатой их покупателем. Основными требованиями банков при рассмотрении возможности факторинга является наличие долгосрочных договорных отношений с покупателями (как минимум 3 месяца) либо известность и платежеспособность самих покупателей (например, когда ими являются крупные и известные торговые сети либо операторы связи). В общем случае факторинг предоставляется на срок до 90 дней.

Аккредитивы. Аккредитив представляет собой операцию, обратную факторингу. Задолженность компании перед поставщиками продукции гасится банком по предъявлении поставщиком документов, подтверждающих факт выполнения условий сделки. Аккредитивы большей частью применяются во внешнеэкономической деятельности и могут быть предоставлены на срок до 1 года.

Как видно, эти проблемы еще не решены и требуют решения на всех уровнях, начиная от самих представителей малого бизнеса, заканчивая представителями  власти. Отметим, что за последние 2-3 года вследствие конкуренции между  банками, произошло значительное улучшение  условий кредитования. Процентные ставки и дальше продолжат свое снижение. Теперь же банкам нужно активней пропагандировать и внедрять кредитные продукты для  бизнеса, вести разъяснительную  и консультационную работу с малым  бизнесом.

Займы, выданные микрофинансовыми организациями (МФО)

Помимо банковского кредитования малых предприятий в России в  последние годы получают развитие альтернативные источники финансовых, в том числе кредитных, ресурсов. Одним из таких источников становится микрофинансирование (МФИ).  

Микрофинансирование – это вид  деятельности, связанный с оказанием  услуг микропредприятиям. Учреждения микрофинансирования (МФИ) делают это, как правило, путем мобилизации  сбережений, предоставления кредитов, организации коллективных действий, направленных на удовлетворение финансовых потребностей своих членов, или комбинации всего вышеперечисленного.

Микрофинансирование – это не просто еще один сектор хозяйственной деятельности. Это бизнес, призванный решать социальные задачи, который функционирует на стыке социального развития и  коммерческой деятельности. Именно по этой причине и Правительство, и  негосударственные  организации должны выделять этому сектору финансовые средства и способствовать его развитию. Общеизвестно, что микрофинансирование является эффективным инструментом расширения занятости, взращивания предпринимателей, борьбы с бедностью.

Общепризнанно, что микрофинансовые  институты (МФИ) оказывают услуги, дополняющие  услуги коммерческих банков, укрепляя тем самым всю финансовую систему. Условия, выставляемые коммерческими  банками, нередко оказываются непосильными для микропредпринимателей (особенно это касается обеспечения кредита). Отсутствие доступа определяется также  близостью услуг; как правило, у  МФИ больше возможностей для работы в сельской местности, особенно у  МФИ с коллективным членством (кредитные  союзы и кредитные кооперативы). Учреждения микрофинансирования осуществляют небольшие по размеру финансовые операции, которые неинтересны для  коммерческих банков. МФИ разработали  специальные технологии, благодаря  которым они могут предоставлять  небольшие финансовые средства с  некоторой выгодой и низкой степенью риска.

Таким образом, МФИ заполняют бреши, которыми не могут и не хотят заниматься коммерческие банки. МФИ могут даже способствовать укреплению системы  коммерческих банков, поскольку они  эффективно мобилизуют сбережения для  их последующего размещения в коммерческих банках. Более того, успешно действующие  МФИ плодят успешных предпринимателей, которые переходят на уровень  малых и средних предприятий. Каждый успешный предприниматель является потенциальным клиентом коммерческого  банка. В связи с этим коммерческие банки иногда помогают МФИ ссудами  или покупкой доли в них. Тем самым  они просто инвестируют свой собственный  бизнес.

Займы, выданные государственными фондами поддержки  малого предпринимательства

Государственные фонды поддержки  малых предприятий. В соответствии с Федеральным Законом «О государственной  поддержке малого предпринимательства  в Российской Федерации», принятым в июне 1995 г., Федеральный фонд поддержки  малого предпринимательства (называемый далее Федеральным фондом) является государственной некоммерческой организацией. Это учреждение обязано внедрять финансовые инструменты федеральной  политики в области государственной  поддержки предпринимательства  в Российской Федерации. Фонд расположен в Москве.

Федеральный фонд отвечает за реализацию финансовых компонентов Федеральной  программы государственной поддержки  малого предпринимательства, принимает  участие в финансировании региональных (межрегиональных) программ, проектов и мер, направленных на поддержку  и развитие малого бизнеса.

Федеральный фонд имеет сеть региональных фондов в более чем в 70 регионах России. Однако в связи с тем, что  Федеральный фонд владеет лишь небольшим  пакетом акций большинства региональных фондов, последние в большей степени зависят от соответствующих региональных властей, которые обеспечивают их средствами, необходимыми для работы. Что касается микрофинансирования, то применяемая в настоящее время схема исключительно проста.

Федеральный фонд ссужает региональным фондам деньги, поступающие из федерального бюджета на поддержку предпринимательства. Как правило, распределение средств  осуществляется на конкурсной основе.

На начальном этапе становления  рыночной экономики органы управления еще могут оказывать помощь тем  сегментам рынка, которые не получают необходимые услуги вовсе или  получают в недостаточной степени. Одним из таких сегментов в  настоящее время можно считать  кредитование малых предприятий. Однако кредитование предприятий – это  деятельность, которой должен заниматься частный сектор, а государство  должно постепенно возвращаться к исполнению своей роли регулирующего и помогающего  агента. В предстоящее десятилетие  региональным фондам также придется столкнуться с этой дилеммой. Региональным фондам придется снова проанализировать стратегию своей деятельности в  отношении сектора малого предпринимательства  и решить, на каком сегменте рынка  требуется их участие, поскольку  частные организации пока его  не обслуживают. Мировой опыт позволяет  предположить, что роль государства  в финансовой сфере, как правило, не должна сводиться к оказанию непосредственной финансовой помощи. Его функция –  помогать делать это частным организациям.

 

 

 

 

 

 

 

 

2.  ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЕ  ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО БИЗНЕСА В  РФ

Как известно, на долю субъектов малого и среднего бизнеса приходится немалая  часть ВВП в экономике развитых стран. В России наблюдается все  еще крайне небольшой удельный вес  малых предприятий в общем  объеме, как производства товаров, так  и в сфере услуг. Соответственно, от степени развития малого бизнеса  могут напрямую зависеть глобальные экономические показатели в масштабах  государства, а значит поддерживать предпринимателей сегодня жизненно необходимо. В тоже время, уже достаточно давно остается актуальным вопрос кредитования субъектов малого бизнеса, или их простого доступа к финансовым ресурсам банковской системы.

Данная проблема остается на повестке дня, несмотря на то, что в последние  несколько лет на рынке кредитования малого бизнеса произошли существенные сдвиги. Целевые программы по кредитному обслуживанию предпринимателей в массовом порядке стали появляться в отечественных  банках всего несколько лет назад, причем эти шаги достаточно быстро привели к заметным положительным  результатам. В ряде банков показатели объемов кредитования предпринимателей после введения в действие таких  программ выросли в несколько  раз, и вдохновленные таки успехом  финансисты собираются уже в ближайшем  будущем привлечь еще больше заемщиков.