Кредитования физических лиц ОАО «Бинбанк»

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ

1. Общие положения кредитования физических лиц

  1.1 Законодательные аспекты кредитования физических лиц

  1.2 Классификация кредитов, выдаваемых населению, и их характеристика

        на примере ОАО «Бинбанк»

2. Организация кредитования физических лиц в ОАО «Бинбанк»

  2.1 Общая характеристика банка

  2.2 Порядок предоставления кредита, платежеспособность клиента

  2.3 Анализ розничного кредитования филиала ОАО «Бинбанк» а Перми

3. Проблемы и перспективы кредитования в банке

   3.1 Итоги работы за 2008 год

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

     Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, он активно изучается практически всеми ее разделами. Такой интерес к кредиту и кредитным отношения продиктован уникальной ролью, которую играет это экономическое явление не только в хозяйственной обороте, национальной и международной экономике, но и в жизни человеческого общества в целом.

     Слово «кредит» происходит от латинского слова creditum – ссуда, долг. Однако многие экономисты связывают его с иным близким по значению термином – credo,т.е. «верю». Соответственно в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшему другому определенную ценность. Таким образом, кредит  - это предоставление Банком или кредитной организацией денег Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

     Актуальность потребительского кредитования для банков сегодня очевидна. Банкиры сходятся на том, что и дальше потребительское кредитование будет расти опережающими темпами, однако основными игроками на нем будут крупные и некоторые средние банки, имеющие широкую филиальную сеть. Можно смело сказать, что каждый третий, если не второй автомобиль и каждая пятая покупка бытовой техники оформляются в кредит. Также активно развивается овердрафтное кредитование по банковским картам и ипотека.

     Кредитованием физических лиц заинтересовались даже те банки, которые никогда этим не занимались. И в настоящее время в России в современных условиях кредитование физических лиц осуществляют все коммерческие банки.

     Так же следует отметить, что банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов.

     Целью настоящего исследования является анализ кредитования физических лиц в современный период российской рыночной экономики, а основными задачами – рассмотрение основных, узловых моментов кредитования, его специфических черт на примере ОАО «Бинбанк».

Для достижения поставленной цели было необходимо выполнить следующие задачи:

определить общие положения кредитования физических лиц,

описать порядок предоставления кредита и порядок определения платежеспособности клиента ОАО «Бинбанк»,

проанализировать итоги развития розничного бизнеса в ОАО «Бинбанк»,

описать основные проблемы и перспективы развития в банке;

осуществить эту работу, основываясь на законодательных и нормативных актах, действующих в данной области,  и используя теоретический материал научных и учебных изданий по данной тематике.

     В соответствии с вышеуказанными задачами представляется необходимым представить следующую структуру данной работы.

     Исследование естественно начинается с рассмотрения теоретических основ организации кредитования физических лиц, т.е. принципов, субъектов и объектов кредитования. Далее анализируются виды кредитов, выдаваемых в ОАО «Бинбанк».

    Следующая глава настоящего исследования анализирует непосредственно организацию кредитования физических лиц в ОАО «Бинбанк» посредством исследования технологической процедуры выдачи кредита, а также анализа платежеспособности физических лиц.

    В заключительной главе основной части рассмотрен наиболее насущный вопрос банковского кредитования – политика управления банковскими рисками.

     Все теоретические аспекты данной работы рассматриваются параллельно с практическими наработками ОАО «Бинбанк», как одного из самых устойчивых банка на данном этапе развития банковской системы России.

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ

     Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежных средств, отданных в ссуду за определенный процент при условии возвратности и удовлетворения потребности заемщика.

     Роль кредита в экономической системе общества определяется прежде всего выполняемыми им функциями. Будучи проявлением единой сущности, функции кредита тесно взаимосвязаны и в совокупности отражают характерные особенности кредита как экономического явления, показывают связь кредита с процессами кругооборота капитала и денежным обращением. Кредит выполняет распределительную (перераспределительную) и эмиссионную функции, называемые базовыми.

     Распределительная (перераспределительная) функция. Распределение связано с определением доли произведенного продукта и прибыли, которую домохозяйства, хозяйствующие субъекты и государство. Оно предполагает перемещение разных форм общественного богатства от одних субъектов к другим или вторичное перемещение же ранее полученных благ. Последнее получило название перераспределение. Оба процесса не изолированы от других экономических процессов, они тесно взаимосвязаны и переплетаются с движением товаров и денег, их встречных или односторонних перемещений в многочисленных обменных, кредитных и финансовых операциях. Возникновение и развитие кредита и кредитных отношений порождает мощные встречные потоки товаров и денег, которые приводят в действие механизм перераспределения этих благ.

     С возникновением банков и финансовых рынков, создавших условия для трансформации сбережений в инвестиции, процессы перераспределения денежных средств в экономике получают наиболее адекватный механизм, а функции кредита свое законченное выражение. Этот трансформационный механизм является мощным стимулом для перераспределения доходов домохозяйств из сферы личного потребления в сбережения с последующей их аккумулированием и инвестированием. Последний процесс предполагает выбор наиболее выгодного направления вложения денежных средств – эффективное распределение кредитных ресурсов.

     Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

     Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

     В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы. Если рассматривать его с точки зрения категорий участников кредитных отношений, то можно выделить следующие формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, государственный, межбанковский и международный кредиты. Сегодня мы более подробно остановимся на одном из видов – потребительском кредитовании.

      Главный отличительный признаком этой формы кредитования – целевая форма кредитования физических лиц. Целью является удовлетворение потребительских нужд населения – приобретение земельных участков, жилья, дачи, автомобиля, товаров длительного пользования. Предоставляется под ипотеку (закладную) земельных участков, жилья, залог автомобилей, ценных бумаг, поручительство третьих лиц и т.д.

     Кредитование представляет собой сложный экономический процесс, организация которого осуществляется на основе учета базовых принципов, отражающих специфику движения кредита. Точнее говоря, принципы кредитования представляют собой требования к организации кредитного процесса. Они получили отражение в гражданском законодательстве стран с рыночной экономикой с солидными правовыми традициями регулирования кредитных отношений. К принципам кредитования относятся: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер.

     Принцип возвратности следует понимать в широком смысле как выражение необходимости своевременной обратной передачи эквивалента заемщиком, и поэтому возвратность как принцип организации кредитования присуща всем его формам, а не только чисто денежной или товарной. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обязательства. Особо следует подчеркнуть значение принципа возвратности для организации банковского кредитования. Необходимость строгого соответствия этому принципу обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, государственного и местного бюджетов и различных слоев населения. Главная особенность таких средств состоит в том, что они также подлежат возврату на условиях, зафиксированные в депозитных договорах. Эта особенность нашла свое отражение в так называемом золотом правиле кредитования, которое гласит: величина и сроки предоставляемых кредитов должны соответствовать (быть меньше) размерам  и срокам его обязательств по депозитам.

    Принцип срочности отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а точно в определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон. Срочность, как и возвратность, - важнейший атрибут кредита. Нарушение указанного в соглашении срока является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемо процента, а при дальнейшей отсрочке – обращения в суд в целях получения возмещения в судебном порядке, в том числе и по процедуре банкротства.

     Принцип платности означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т.е. предполагают не только передачу по истечению срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента.

     Принцип платности отражает необходимость достижения единства интересов кредитора и заемщика. Для кредитора передача временно свободных денежных средств в кредит не означает их омертвления. Наоборот, в условиях кредитно-бумажного денежного обращения только благодаря передаче средств заемщику и их последующему производительному использованию появляется реальная возможность для денежных накоплений у кредитора. Важнейшим условием прироста средств является их обратное вовлечение в кругооборот. Платность кредита также позволяет в определенной мере обеспечить антиинфляционную защиту денежных сбережений населения, размещенных в банковских депозитах.

     Источником выплаты процента по кредиту служит часть дополнительно полученной за счет его использования прибыли, которая передается заемщиком кредитору.

     Принцип обеспеченности выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое воплощение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таких как: неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Для различных кредитов используются различные способы обеспечения или даже их комбинации. Однако все они требуют четкой организации процесса кредитования и предполагают установление контроля за его стадиями.

     Принцип целевого характера использования распространяется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита, и реализуется установлением банковского контроля за операциями заемщика по счетам.

1.1 . Законодательные аспекты кредитования

физических лиц

     Банковская система в России регулируется следующими нормативными актами: Федеральными законами  - «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Эти документы содержат нормы, которые позволяют банкам рационально организовывать кредитные, расчетные отношения, защищать свои права и интересы, предусматривать взаимные обязательства и ответственность.

     Согласно  1 ст. ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

   Вторая статья этого закона отражает правовое регулирование банковской деятельности. Помимо федеральных законов, указанных выше, к документам, регулирующим банковскую деятельность, также относятся Конституция Российской Федерации и Гражданский Кодекс Российской Федерации. Так  ГК РФ отражает правила оформления кредитного договора при потребительском кредитовании.

     Статья 819. Кредитный договор

       1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
       2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

51. Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Закона о банках).

       Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита.

       2. Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства. Это правило обусловлено тем, что проценты на сумму кредита выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами.

       3. В случае изменения ЦБР ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК).

       4. Кредит может быть предоставлен в иностранной валюте (п.2 ст.807 ГК). В случае невозвращения кредита в иностранной валюте в установленный срок на сумму кредита начисляются проценты, предусмотренные договором. К договору о предоставлении кредита в иностранной валюте нормы п.1 ст.395 ГК в части начисления процентов на сумму кредита исходя из учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования) не применяются.

Статья 820. Форма кредитного договора

       Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
       Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

51. Кредитный договор (в отличие от договора займа) независимо от суммы кредита должен быть заключен в письменной форме. В противном случае кредитный договор считается ничтожным.

       2. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке.

Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита

51. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

       2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

       3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

51. Предоставление кредита является обязанностью кредитора, заключившего договор. Кредитор вправе не выполнить данное обязательство лишь в случае признания заемщика неплатежеспособным либо при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет вернуть в установленный срок предоставленную сумму.

       2. Комментируемая статья не устанавливает какой-либо срок до наступления момента предоставления кредита, с истечением которого уведомление заемщика об отказе от получения кредита не имеет силы. Такой срок может быть указан в кредитном договоре.

       3. Кредитный договор может содержать условия о запрещении отказа заемщика от кредита либо обязывающие его в этом случае возместить кредитору убытки, возникшие по причине расторжения или изменения заемщиком кредитного договора.

     Рост потребительского кредитования и, соответственно, увеличение просроченной задолженности не могли остаться без внимания законодателя и не заставить его отреагировать.

      1 июля 2007 года было издано распоряжение Центрального банка РФ об обязательном раскрытии банками эффективной ставки по кредитам с учетом всех дополнительных комиссий. Эффективная процентная ставка определяет конечные доходы банка от это клиента. Поэтому в договоре может быть ставка 17 % годовых без каких-либо комиссий, а эффективная ставка будет 18,09 %. Разницу в 1,09 %  Банк получает, выдавая кредиты другим заемщикам из суммы уплаченных процентов по вашему кредитному договору. При этом, конкретно заемщик оплачивает проценты исходя из процентной ставки 17 %.

     В связи с вопросом о порядке расчета эффективной процентной ставки применительно к требованиям пункта 5.1 Положения Банка Росси от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», зарегистрированного Министерством юстиции РФ 26 апреля 2004 года №5774; 20 апреля 2006 года № 7728; 27 декабря 2006 года №8676 («Вестник Банка России» от 7 мая 2004 года №28; от 4 мая 2006 года № 26; от 15 января 2007 года № 1) (далее – Положение Банка России №254-П) и порядке доведения ее до сведения заемщика Банк России разъясняет следующее.

      1. В расчет эффективной процентной ставки необходимо включить следующие платежи по обслуживанию ссуды размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе: по погашению основного долга по ссуде, по уплате процентов по ссуде; сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по ссуде; комиссии за выдачу и сопровождение ссуды; комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и  (или) текущего счетов; комиссии за расчетное и операционное обслуживание; платежи заемщика в пользу третьих лиц.

     При кредитовании счетов (статья 850 Гражданского кодекса РФ), операции по которым могут осуществляться с использованием кредитных и расчетных карт, дополнительно, помимо указанного, необходимо включать комиссии за выпуск и годовое обслуживание карт.

     В расчет эффективной процентной ставки могут не включаться предусмотренные договором на предоставление ссуды платежи заемщика по обслуживанию ссуды, величина и сроки, уплаты которых зависят от решения заемщика или варианта его поведения, в том числе: комиссия за частичное или полное погашение суды; неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленному держателю банковской карты; плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

     По банковским картам расчет эффективной процентной ставки производится исходя из максимальной величины задолженности заемщика в размере лимита кредитования, срока действия банковской карты, равномерных потоков по погашению основной суммы долга по ссуде и потоков по уплате процентов по ссуде и иных платежей, определенных условиями договора на предоставление ссуды.

   Решение Центрального Банка РФ по раскрытию эффективной процентной ставки не оказало негативного влияния на динамику продаж Бинбанком розничных продуктов, так как Бинбанк всегда предоставлял клиентам полную информацию о предстоящих выплатах.     

1.2 Классификация кредитов, выдаваемых населению, и их характеристика на примере ОАО «БИНБАНК»

     Кредитование физических лиц – одно из самых быстро растущих наиболее перспективных направлений деятельности Бинбанка. В последние несколько лет в структуре ссудной задолженности произошли значительные изменения, прежде всего за счет появления в портфеле банка сразу нескольких новых видов кредитов: индивидуальных ссуд, ипотечных кредитов, кредитов на покупку автомобилей, а также на покупку снегоходов и маломерных речных судов. Последние два вида кредитов практически не предлагаются на российском рынке.

     Одними из наиболее востребованных является продукт «Автокредитование». Именно он в 2007 году занял одно из лидирующих положений в розничном кредитном портфеле Бинбанка. К концу 2007 года кредитный портфель банка по автокредитованию достиг 3,1 млрд. руб., увеличившись за год на 74 %. В течение года банк выдал порядка 4 тысяч автокредитов на сумму 2,5 млрд. руб. Это произошло во многом – благодаря тому,  что банк правильно сориентировался в отношении каналов продаж этого продукта и активно использовал для продвижения автокредитов свою филиальную сеть: за последние несколько лет доходы населения в регионах значительно выросли. Быстрый рост портфеля автокредитов был обеспечен еще и комплексностью подхода: на рынок одновременно были выведены кредиты для групп потребителей с разным уровнем доходов и различными потребительскими предпочтениями. В настоящее время Бинбанк кредитует покупку новых и подержанных автомобилей отечественного и зарубежного производства. Бинбанк в числе первых предложил клиентам увеличенный срок погашения кредита на приобретение автомобиля  - семь лет. Это предложение усилило конкурентоспособность автокредитов Бинбанка и позволило ему быстро наращивать свою рыночную долю. В отличие от других предложений по автокредитованию, предназначенных для массового клиента, оно нацелено на сегмент потребителей с относительно высокими доходами, покупающих автомобиль стоимостью более 19 тыс. долл. США в рублевом эквиваленте и желающих минимизировать ежемесячные платежи. Столь долгосрочные кредиты на покупку автомобиля погашаются, как правило, значительно раньше срока, но банк сознательно допускает досрочное погашение без штрафов и комиссий, учитывая возможность предложить дисциплинированным и состоятельным клиентам дополнительные продукты, такие, например, как кредитные карты и индивидуальные ссуды.

     Не менее востребованным являются и ипотечные кредиты – продукт, который Бинбанк запустил в 2006 году, посчитав, что к этому времени ипотечный рынок сформировался как отдельный сегмент банковского бизнеса и бизнес-процессы на нем сложились. Даже при условии эффективной ставки на уровне 15 % годовых ипотека начала становиться доступной целевой аудитории банка. Сейчас для основной массы населения ипотека является практически единственным способом купить квартиру, что определяет высокий риск на этом сегменте рынка и соответственно высокие темпы развития бизнеса. Конкурентным преимуществом Бинбанка стала высокая скорость рассмотрения заявок – эта процедура осуществляется в течение одного-двух дней, что особенно актуально в период быстрого роста цен на жилье. К концу 2006 года объем ссудной задолженности по ипотечным кредитам достиг 1,2 млрд руб., а уже в 2007 году ипотечный портфель увеличился в два с половиной раза.

     На мой взгляд, увеличение кредитного портфеля произошло:

     - в связи с расширением географии продаж: к концу 2007 года банк выдавал кредиты в 60 городах России;

     - введение кредитного продукта «Покупка коттеджа»;

     - расширением круга созаемщиков;

     - снижением размера первоначального взноса до 10 % по программе «Покупка квартиры;

     - увеличением максимальной суммы до 45 млн руб..

     Наибольшим спросом пользуются кредитные продукты «Залог квартиры» и «Покупка квартиры». Популярность продукта «Залог квартиры» объясняется широким перечнем возможного целевого использования кредитных средств. С помощью данного продукта можно приобрести любую жилую недвижимость на территорию РФ, земельные участки или направлять кредитные средства на потребительские цели.

    Опросив клиентов, обратившихся в офис банка за ипотечным кредитом, я сделала выводы, что успешному продвижению программы ипотечного кредитования способствовали следующие преимущества:

     - высокая скорость рассмотрения заявок – эта процедура осуществляется в течение одного-двух дней, что особенно актуально в период быстрого роста цен на жилье;

     - возможность получить одобрение в одном городе, а приобрести недвижимость в другом;

     - возможность привлечь в качестве созаемщиков родителей, родных братьев и сестер заемщика, при расчете максимальной суммы кредита банк может принять во внимание доход гражданского супруга (это важно для молодой семьи);

     - наличие множества каналов погашения кредита – в любом офисе банка независимо от места выдачи кредита, а также через сеть банкоматов или путем оформления услуги «Постоянное поручение».

     Банк предполагает дальнейшую оптимизацию ипотечной программы. Планируется запуск программ кредитования «Залог земли», «Залог коттеджа», планомерное расширение списка аккредитованных строительных компаний.

     В целом ипотечное кредитование рассматривается банком как перспективное направление бизнеса, причем достаточно комфортное с точки зрения рисков. Тщательная проверка заемщика позволяет банку сократить риск дефолтов по ипотечным кредитам, а риски в результате падения цен на жилье оцениваются им как не очень существенные – тем более с учетом первоначального взноса.

     Также нельзя обойти без внимания такой банковский продукт как индивидуальные ссуды, их доля в портфеле банка растет опережающими темпами. В 2006 году этот сегмент кредитного портфеля прирастал в среднем на 110 млн. руб. и к концу года составил 684 млн.руб. продукт «Индивидуальная ссуда» ориентирован на массовый сегмент рынка. Особенно высоким спросом  индивидуальные ссуды пользуются в регионах, где население предпочитают их пластиковым банковским картам. Успех этого продукта был обеспечен определенными льготами для клиентов – для получения в Бинбанке потребительского кредита до 400 тыс. руб. не требуется обязательного поручительства третьих лиц.