Маркетинг в сфере банковских услуг. 2

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..3

1.Теоритические аспекты  развития банковских услуг для  населения……..…5

1.1. Социально-экономическая  сущность для населения ………………….….5

1.2. Механизм реализаций  для населения ……………………………………..8

2. Анализ развития банковских услуг для населения на примере России …..13

2.1. Анализ деятельности  коммерческих банков………………………...…….13

2.2. Современное состояние  рынка банковских услуг…………………...……15

3. Приоритетные направления  развития банковских услуг для  населения….21

3.1. Направление совершенствования  доступности банковских услуг…...….21

3.2. Повышение качества  банковских услуг…………………………………...27

Заключение………………………………………………………………...……..31

Список используемой литературы………………………………………..…….33

Введение

Актуальность темы исследования. В нашей современной жизни почти каждый человек когда-либо пользовался услугами банков. В условиях постоянно и очень быстро меняющегося банковского рынка и растущей конкуренции на первый план банки ставят задачи по увеличению количества клиентов. 

Банки снижают процентные ставки на кредиты, увеличивают проценты по вкладам, но большое внимание уделяется банковским картам – как дебетовым, так и кредитным. Большинство банков рекомендуют  в качестве своего основного продукта именно банковские карты. Это выгодно как банку, так и клиенту. Со стороны банка – это приток денежных средств и постоянное сотрудничество, а со стороны клиента – это постоянная возобновляемая кредитная линия, человеку не надо носить с собой большие суммы денег.

Причем многие банки предоставляют возможность клиенту самому выбрать один из видов карт: карты международных или российских платежных систем или локальные карты (например, карты зарплатных проектов) и др. В последнее время получили большое распространение так называемые моментальные пластиковые карты, т.е. при вас происходит нанесение информации о владельце (его имени и фамилии), сроке окончания действия карты и номере карты.

В трудах отечественных авторов исследованы отдельные элементы кредитного рынка. Виды кредитных услуг населению, соотношение понятий «кредитная услуга» и «кредитный продукт», способы применения современных технологий и инноваций при разработке кредитных услуг изучены в работах Иванова А.Н., Даниленко С.А., Курмановой Л.Р., Полищук А.И., Рыковой И.Н.,Тихомировой Е.В. Анализ трудов этих авторов показал, что при достаточно глубокой проработанности общих вопросов имеет место неоднозначность подходов к определению содержания понятия «кредитная услуга», а также критериев классификации кредитов населению.

Объект исследования: Сфера банковских услуг для населения

Предмет: Механизм реализации банковских услуг населению России с помощью маркетинга.

Цель работы: раскрыть теоретическую сущность маркетинга банковской услуг.

Задачи:

1) Выявить социально-экономическую сущность банковских услуг населению и показать их механизм реализации

2) Проанализировать рынок  банковских услуг для населения  на примере России.

3) Выделить маркетинговые факторы стимулирующие развитию банковских услуг и показать роль государства поддержки рынка банковских услуг.

Теоретическую и методологическую базу работы составили классические и современные фундаментальные труды, результаты научных исследований отечественных и зарубежных ученых, диссертационные исследования в области теории и практики кредитования.

1.Теоритические  аспекты развития банковских  услуг для населения

1.1. Социально-экономическая  сущность для населения

Банки (как центральные, так и коммерческие) – «поставщики денег» для общества, то есть можно сказать, что банк играет важную роль для человека. А значит человек в современном обществе, не может без банка, ровно, как и банк без человека. Ведь благодаря человеку банк развивается (например, благодаря вкладам). И получение прибыли банком основано на разнице (марже) между процентами по кредитам и процентами по вкладам. Для современного человека банк играет огромную роль, и потому, что именно банк предоставляет многие услуги, которые очень важны и востребованы для человека, который живёт в современном обществе1.

Банк для человека – это:

Источник предоставления кредитов для удовлетворения его потребностей, таких как покупка квартиры, автомобиля и др.

Источник накопления денежных средств (капитала) через получение процентов по вкладам

Управляющий капиталом для получения прибыли клиента

Современное социально-экономическое состояние общества и экономическое развития страны во многом определяются ролью банков в жизни людей. Роль банков в жизни людей определяется теми услугами, которые предоставляет банк населению. Актуальность темы обусловлена, прежде всего, интересом выяснить роль банков в жизни современного человека. Целью моей работы является выявить роль банков в жизни людей и определить факторы, которые привлекают людей к услугам банка. Достижению поставленной цели способствовало решение следующих задач по изучению литературы по теории вопроса, проведение социального опроса о роли банков в жизни людей и анализ фактического материала по выявлению роли банков в жизни людей Полученные данные подтвердили гипотезы о том, что каждый банк имеет свой алгоритм, при помощи которого он предоставляет определенные услуги для получения успеха и чем больше услуг представляет банк, тем выше роль банка в жизни людей и чем выше информатизация банка, тем большую роль банк играет в жизни людей. В данной работе используются следующие описательные – общенаучные методы и социальный опрос. Было выявлено также, что банк, который предоставляет услуги в большем количестве и в лучшем качестве - совершенствуется, привлекая денежные средства населения, следовательно, население увеличивает уровень своего благосостояния за счет банка. Банк для человека играет довольно важную роль, как и человек для банка.

Слово "банк” происходит от итальянского "banco” и означает "стол”. Предшественниками банков были средневековые менялы - представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров2.

Выполнение отдельных банковских функций восходит к глубокой древности.

В Вавилоне (VIII—V в. до н. э.) практиковалась выдача денежных ссуд для покупки семян

С погашением долга после продажи урожая. Храмы в Египте, Греции и Римской империи принимали денежные вклады и пускали их в оборот.

 Центрами банковского  дела в средние века были  итальянские республики, Голландия, некоторые германские государства, а позднее в условиях раннего  капитализма - Англия. Первые банки, являвшиеся предшественниками капиталистических банков, возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела — обмена денег различных городов и стран.

В Англии капиталистическая банковская система возникла в XVI в., причем банкиры вышли из среды либо золотых дел мастеров (например, пионер банкирского промысла в Лондоне - Чайльд), либо купцов (ряд провинциальных английских банкиров первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами). Первый акционерный банк -Английский банк, был учрежден в 1694 году, получив от правительства право выпуска банкнот.

Банки - особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В отличие от ссудного капиталиста (рантье) банкир представляет собой разновидность капиталиста-предпринимателя. Промышленные капиталисты вкладывают свой капитал в промышленность, торговые - в торговлю, а банкиры - в банковское дело. Ссудный капиталист предоставляет в ссуду собственный капитал, банкиры оперируют в основном чужими капиталами. Доходом ссудного капиталиста является ссудный процент, а доходом банкира - банковская прибыль (процент, доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.).

У каждого банка список услуг, варьируется в зависимости от его направленности, вида и особенностей деятельности. Так что для любого, будь-то частное или юридическое лицо, банк-партнер или корпоративные клиенты, найдется оптимально подходящий вид услуг, продуктов и сервисов. Несмотря на большое количество распространенных и индивидуальных предложений на рынке банковских услуг можно выделить основные и наиболее востребованные.

Рисунок 1 – Классификация банковских услуг

Услуги банков делят на три категории3:

• услуги для физических или частных лиц
• услуги для юридических лиц
• услуги для банков.

Вышеперечисленные услуги являются наиболее распространенными на рынке банковских услуг Украины, но не являются повсеместными. Всевозможные программы и комплексные пакеты программ дают возможность клиентам выбрать наиболее подходящий вариант, а банкам найти свою постоянную клиентуру.

1.2. Механизм реализаций  для населения

Изначально хотелось бы отметить становление банковской системы в РФ.

Российская банковская система в своем развитии прошли ряд этапов.

Первый этап с момента возникновения первого коммерческого банка в 1988 г. до конца 1994 г. характеризовался экстенсивным развитием банковской системы, число банков стремительно росло. В США чтобы создать 1000 банков потребовалось около 80 лет. С конца 80-х до 1990 г. была основана примерно 1/8 часть банков (12,1%). В 1990 г. – была создана третья часть всех коммерческих банков (30,5), в 1992 г. – 27%. Всего за три года (1990-1992 гг.) было зарегистрировано  всех банков (86,3%).

Возникновение новой банковской системы в России было обусловлено рядом причин: зарождением и становлением рыночной экономики, прибыльностью банковского бизнеса, стремлением регионов усилить независимость от центра, попыткой легализовать капиталы теневой экономики, поиском каналов для перевода средств за границу.

Банковская система составляет основу российской кредитной системы и образует два уровня последней. Получает развитие третий уровень российской кредитной системы: небанковские кредитно-финансовые институты. Сегодня он в основном представлен страховыми компаниями и инвестиционными фондами.

В этом процессе выделяют ряд аспектов: Отраслевая принадлежность учредителей банков. В 1988 г. в процессе создания банков лидерами были машиностроение и финансы; в 1989 г. – транспорт, связь, химическая промышленность; в 1990 г. – сельское хозяйство и машиностроение; в 1991 – сельское хозяйство, торговля и финансы; в 1992-1993 гг. – финансы и машиностроение; в 1994 г. финансы и торговля.

Региональная динамика создания коммерческих банков России. По регионам в создании крупных и средних банков лидировали Москва и Центральный регион. Второе место занимал Северо-Кавказский регион. За ним по численности банков следовали Северный и Северо-Западный регионы. В европейской части России было сосредоточено примерно 4/5 всех банков, а в азиатской части примерно 1/5 в основном в Западно-Сибирском и Дальневосточном регионах4.

Структурные изменения в составе банков и их владельцев. Почти третья часть крупных и средних банков возникла на базе бывших государственных банков СССР, их филиалов и региональных отделений. Каждый шестой из крупных и средних российских банков возник на базе Промстройбанка. На базе Жилсоцбанка и Агропромбанка возникли соответственно 8,7% и 4,9% крупных и средних коммерческих банков РФ.

Первоначально по типу собственности преобладающие позиции занимали государственные банки. Значительное количество банков создавалось как паевые (приблизительно 1/5 часть или 21,8%, а к акционерным банкам принадлежало только 7,1% всех банков.

Второй этап – конец 1994 – конец 1995 г. Резко замедлились темпы создания новых банковских структур. Резервы экстенсивного роста банковской системы были исчерпаны, что обусловлено двумя основными причинами:

Стало сокращаться количество действующих банков. Число закрываемых банков превышало число регистрируемых. Второй этап развития банковской системы был отмечен валютным кризисом («черным вторником») в октябре 1995г. Произошло резкое снижение курса рубля с одновременным сокращением валютных резервов. Кратковременный скачок курса доллара в этих условиях привел к росту инфляции. Банки из-за переоценки своих иностранных активов и обязательств получали дополнительную прибыль. Одно из последствий «черного вторника» переоформление части банковских активов в пользу валютной составляющей. В августе 1995 г. разразился банковский кризис, который характеризуется как кризис ликвидности банковской системы. Ликвидность банковской системы означает ее способность бесперебойно исполнять свои текущие обязательства. Системный кризис ликвидности – ситуация, когда банковская система в целом не может исполнять свои текущие обязательства, что завершается ее крахом. Локальный кризис ликвидности означает падение ликвидности баланса отдельного банка ниже допустимого уровня5.

Банковский кризис 1995 года был системным. Его возникновение обусловлено рядом факторов: обострением проблемы ликвидности в экономике, спадом производства, развитием платежного и бюджетного кризисов, ужесточением денежно-кредитной политики и др. Проблема ликвидности в экономике в целом и в банковской системе России обострилась в 1994-1995 гг.

Третий этап – с начала 1996 г. по октябрь 1997 г. В 1996 и 1997 гг. число действующих кредитных организаций продолжало сокращаться. На 1 октября 1997 г. их насчитывалось около 1,7 тыс.

Причины сокращения численности российских банков: разорение многих банков вследствие тотальных неплатежей, необязательности партнеров, в том числе и государства, непомерных налогов, ограниченности выбора финансовых инструментов; крайне рискованная политика отдельных банков, непрофессионализм менеджеров, вступление на криминальный путь; низкая конкурентоспособность; реализация курса Правительства РФ и Центрального банка России на сокращение количества слабых банков. В 1996 и 1997 гг. Центральный банк начал активное использование новых инструментов рефинансирования коммерческих банков в целях поддержания их ликвидности и нормального функционирования, таких как ломбардное кредитование, под залог ценных бумаг и операции РЕПО, то есть операции купли-продажи государственных ценных бумаг с обратным выкупом6.

На рассматриваемом этапе коммерческие банки получали значительную прибыль от операций с ценными бумагами на рынке государственных краткосрочных облигаций (ГКО), где средневзвешенная доходность повышалась до 200% годовых. Рынок ГКО был открыт для иностранного капитала. Центральный банк стал осуществлять более гибкий подход к состоянию ликвидности банков. В 1996 г. был пересмотрен порядок формирования обязательных резервов кредитных организаций. Предоставлена возможность внутримесячного снижения нормативов обязательного резервирования для тех, кто соблюдает требования, определенные Банком России.  Для повышения надежности банковской системы Центральным банком РФ увеличены требования к уставному капиталу создаваемых кредитных организаций и размеру собственных средств кредитных организаций, желающих получить лицензии на осуществление операций со средствами в иностранной валюте. Ужесточен подход к выдаче действующим банкам лицензий на привлечение во вклады средств физических лиц. Совершенствуется надзорная деятельность Банка России. С конца 1996 он проводит сплошную проверку состояния учета и отчетности банков.

Четвертый этап – конец 1997 г. – август 1998 г. Наблюдалось дальнейшее сокращение количества действующих кредитных учреждений с 1,7 до 1,57 тыс. Происходило укрупнение кредитных учреждений.

На этом этапе формировались предпосылки для системного банковского кризиса, начало которого пришлось на август 1998 г. Кризис был вызван комплексом внутренних и внешних причин. Важнейшая из внутренних причин состояла в том, что коммерческие банки оказались в решающей зависимости от состояния системы государственных финансов, характеризующейся хронической нестабильностью.

2. Анализ развития  банковских услуг для населения на примере России

2.1. Анализ деятельности  коммерческих банков

Устойчивость банковской системы подтвердилась и при переходе в апреле 1999 года от регулируемого к свободно плавающему обменному курсу тенге. По заявлению Председателя Национального Банка Республики Казахстан, влияние мирового финансового кризиса на финансовый рынок Казахстана проявилась лишь в ухудшении мировой конъюнктуры на рынках экспортных товаров в Казахстане, а также в повышенном спросе на иностранную валюту и росте доходности на рынке государственных ценных бумаг.

В определенной степени укрепилось доверие населения к банковской системе, о чем говорит постоянно растущий рынок депозитов. Если в 1999 голу депозиты резидентов выросли на 72% и составили 293 млрд. тенге, то с начала 2001 года депозиты резидентов выросли еще на 2,8% и, по состоянию на первое марта, достигли 301,2 млрд. тенге7.

Такому росту депозитов непосредственно способствовало принятая в конце 1999 года система обязательного коллективного страхования вкладов физических лиц в банках второго уровня Республики Казахстан, в соответствии, с которой обязательное страхование вкладов физических лиц осуществляет Казахстанский фонд гарантирования вкладов физических лиц (далее Фонд) с уставным фондом в 1 млрд. тенге, участниками которого уже стали 19 наиболее крупных банков Казахстана.

Основной целью деятельности Фонда является обеспечение возврата денег физических лиц, размещенных на депозитах в коммерческих банках. Так, в случае либо банкротства, либо ликвидации коммерческого банка, вовлеченного в процесс страхования Фонд гарантирования выплачивает его вкладчикам возмещение по размещенным депозитам.

На основе спецбанков создали огромную сеть коммерческих банков. После того, как был упразднен Госбанк Советского Союза, изменилась вся система счетов, создали сеть расчетных и кассовых центров Центрального банка и вскоре началась их компьютеризация. Центральный Банк России реализовал куплю и продажу иностранной валюты, которая была организована рынке валюты и позволяла установить официальные котировки валюты относительно рубля.

В декабре 1992 года осуществилась передача функций государственного бюджета новосозданному Федеральному Казначейству.

Основные функции, которые были определены Конституцией Российской Федерации, реализуют самостоятельно, не зависимо от органов государственной власти, субъектов федерации и органов местного самоуправления.

С 1992г. по 1995 г. Банком РФ была создана система надзора и контроль коммерческих банков для стабилизации системы банка, а также была создана система, которая способствует валютное регулирование и валютный контроль. Банк России основал В качестве агента Министерства финансов организовал рынок государственных ценных бумаг и стал участником в процессе функционирования.

Начиная с 1995 года Банк РФ перестал использовать кредиты в прямую, которые предназначались для финансирования во время дефицита бюджета. Банк прекратил также предоставление всех централизованных кредитов, целенаправленные во все сферы нашей экономики.

Уже с 1998 года начал проводить систему банка для того, чтобы преобразовать коммерческие работы банков и повысить уровень ликвидности. Одной из важных определений данной программы считается организация Агентства по реструктуризации кредитных учреждений и комитета межведомственных координаций, которые способствуют росту банковского дела на территории Российской Федерации. Важную роль для Банков России играют переговоры, которые проводят с международными организациями кредитов относительно предоставления средств для содействия структурным изменениям системы банка России и относительно условий технического содействия. Банк России считает необходимым наличие иностранной валюты в российских банках.

2.2. Современное  состояние рынка банковских услуг

Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного фонда.

Из общего количества банков на начало 2013 года - 494 банка, или 51,7 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 21.0 тысяч населения столицы приходится один банк.

Количество банков на 01.01.2013 года составило 956, то есть за прошедший год сократилось еще на 22 банка (978 - 956). А количество банков за последние 6 лет (с 2007 по 2013 годы) сократилось уже на 180 банков (1136 - 956) что составляет 15,8 %, и что самое тревожное, что быстрыми темпами происходит сокращение по всем Федеральным округам. Если так пойдет и дальше, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть.

Таблица 1

Общее количество банков России, в том числе в разрезе Федеральных округов, за последние 6 лет распределяется так

Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях страны.

Сегодня многие банки претерпевают трансформации:

Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;

Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.

Процессы слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного капитала - количество таких процессов резко увеличится.

Так, например, только в мае - июне 2012 года прекратили деятельность 2 «нерадивых» банка, у которых отозваны лицензии в связи с их ликвидацией:

ОАО "УРАЛЬСКИЙ ТРАСТОВЫЙ БАНК" - г. Ижевск (регистрационный номер Банка России 2523) - нарушение законов;

ООО КБ "Объединенный банк развития" - г. Москва (регистрационный номер Банка России 3345) - признаки банкротства.

Кроме того, полным ходом идет реорганизация ряда кредитных организаций, что также сокращает общее число банков в России. Так, например, 28 июня 2012 года Банк России сообщил об очередной реорганизации. В соответствии с требованиями ч. 5 статьи 23 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" началась процедура реорганизации Акционерного коммерческого банка МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО БАНКА открытого акционерного общества в форме присоединения к нему "Республиканского банка" (Закрытое акционерное общество) и Закрытого акционерного общества "Компания ЛИГА". После завершения реорганизации из 3 банков получится 1.

На рынке банковских услуг объективно образовалась ситуация когда большая часть финансовых ресурсов направлена на либо уже работающие производства с краткосрочной  целью – пополнить оборотные средства предприятия, либо – на торговые операции.

За последнее десятилетие сложилась следующая ситуация в банковской сфере, рисунок 2.

Рисунок 2 - Динамика численности банков второго уровня Казахстана (2001-2010 гг.)

Как видно из диаграммы, численность банков второго уровня за последнее десятилетие является достаточно стабильной. Можно отметить, что количество банков второго уровня на сегодня в Казахстане является приемлемой для 16-миллионной численности населения.

Сумма кредитов, выданных банками второго уровня, представлена на рисунке 3.

Рисунок 3 - Динамика кредитов коммерческих банков Казахстана (2006-2010гг.), млн.тг.

Согласно диаграмме, сумма кредитов с 2002 года имеет тенденцию к росту, а с 2007 года является довольно стабильной, причём основную долю кредитов составляют долгосрочные кредиты.

Таким образом, уже на сегодняшний день необходимо закладывать фундамент к устойчивому развитию через кредитование наиболее важных, стратегических экономических проектов, способных в будущем стать полноценной заменой нынешней экспортно-ориентированной экономике.

В целом, нужно отметить, что за годы независимости Правительством Казахстана была проделана огромная работа по созданию финансово-кредитной структуры. Фактически заново была создана двухуровневая банковская система, отвечающая всем современным требованиям рынка, заложившая хорошую базу к дальнейшему эффективному функционированию экономики и, как следствие, к успешному экономическому росту и высокой занятости населения.

В структуре активов банков   большую долю занимают требования к клиентам (52,0%), начисленные доходы, связанные с получением вознаграждения (8,8%), прочие ценные бумаги (5,9%) в 2011 году. Соответственно, в течение 2010 года прирост активов в основном обеспечивался приростом требований к клиентам – на 4,2%, начисленных доходов, связанных с получением вознаграждения – на 19,9%.

Помимо общего увеличения размера активов, произошли значительные изменения в структуре активов. В частности, произошел значительный рост требований к клиентам на 249 млн. тенге, или в 1 раз, в валютном эквиваленте – в 0,7 раза, размер начисленных доходов на 174,6 млн. тенге или 19,9%. Незначительное снижение наблюдается по корреспондентским счетам, межбанковским депозитам, операциям «обратное РЕПО» с ценными бумагами.

В целом, за 2010 год размер активов подлежащих классификации, вырос на 4,11% до 12 031,2 млн. тенге, в том числе требования к клиентам – на 19,9 % до 6 137,0 млн. тенге.

Общая сума обязательств банков второго уровня за 2010 года уменьшилась на 14,5% до 10 715,2 млн. тенге или 72 495 тыс. долл. США (на начало 2010 года – 84 710 тыс. долл. США). Положительная динамика отмечена по всем видам обязательств.