Место и роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов. 2

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………..3

1.ЗНАЧЕНИЕ И  РОЛЬ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ КАК УНИВЕРСАЛЬНОГО ПЛАТЕЖНОГО ИСТРУМЕНТА...5

1.1.История карточных платежных систем………………………5

1.2.Виды и классификации  банковских пластиковых карт.......10

2.СОВРЕМЕННОЕ  СОСТОЯНИЕ РОССИЙСКОГО РЫНКА  БАНКОВСКИХ ПЛАТИКОВЫХ КАРТ………………………….29

ЗАКЛЮЧЕН………………………………………………………….36

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………...38

ВВЕДЕНИЕ

Современная пластиковая карта - это персональный инструментарий для осуществления платежей, который позволяет держателю карточки возможность оплачивать товары  (работы, услуги) в безналичной форме, кроме того, есть возможность получить наличные денежные средства в любых отделениях (филиалах) кредитных организаций и банкоматах. Осуществлению карт оплаты и выдаче денежных средств наличными производится в торговых организациях или предприятиях, оказывающих услуги, которые входят в расчетную систему, обслуживающую банковские карты.

Идею кредитной карты первым выдвинул Эдуард Беллами в книге «Взгляд в прошлое», вышедшей в свет в 1888 г., a первые  попытки практически внедрения картонных кредитных карт были c деланы в CШA предприятием розничной торговли и нефтяными организациями еще в двадцатые годы.

Недолговечность картонных карт заставило искать им замену, и десятилетие спустя начали появляться первые металлические, a затем и пластиковые карты c тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживание этих карт, поскольку с карт можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки. В послевоенные годы появились пластиковые карты таких известных организаций как Diners Club и American Express. В шестидесятые годы на пластиковых картах стали помещать магнитную полосу, на которой записывались информация.

Входе развития пластиковых карт возникли разные виды, различающие назначением, функциональными и техническими характеристиками.

В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовался. Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить вас, вашу пластиковую карту, как средство оплаты.

Расчеты c использованием наличных денежных средств чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобство и большие потери времени рядовых клиентов все - это тяжелым бременем ложится на экономику страны.

В России, например, около 20% стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота – создание автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая систем может обеспечивать сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

Цель данной работы - изучить место и роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- дать общую характеристику  пластиковым картам;

-рассмотреть особенности  использования пластиковых карт  в системе безналичных расчетов;

-изучить основные направления  и перспективы развития российского  рынка пластиковых карт.

Объектом исследования в работе выступает пластиковая карта.

Предмет исследования - операции в системе безналичных расчетов c использование пластиковых карт.

1.ЗНАЧЕНИЕ И  РОЛЬ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ КАК  УНИВЕСАЛЬНОГО ПЛАТЕЖНОГО ИСТРУМЕНТА

1.1.История карточных платежных систем

Считается, что впервые идея кредитных карт, используемых в качестве платежного средства, была выдвинута в конце 1880 г., в книге Джеймса Беллами «Глядя назад».

Первая кредитная карта была выпущена в 1914 г. в США фирмой General Petroleum Corporation of California для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами.

В 1928 году впервые карточные карты заменяются на металлические. Сделала это бостонская компания Farrington Manufactoring. На этих пластинках («Charge-Plates») выдавливался (эмбоссировался) адрес. Продавец вкладывал такую карту в специальную машину, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на карте, отпечатывались на торговом чеке. Металлической картой имели право владеть люди, доказывавшие свою кредитоспособность. Для них впоследствии были придуманы схемы минимального погашения ежемесячного долга, период отсрочки  (т.е. беспроцентное кредитование) и другое1.

Первая банковская карта была выпущена небольшим нью-йоркским банком Long Islend в 1951 г. По другой версии, история банковской карточки началась в 1946 году. Большинство специалистов считают, что начало  банковским кредитным картам было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из National Bank of Flatbush (NBF).  Она называлась «Charge-it» и представляла собой расписку, которая принималась от клиентов местными магазинами сдавал расписки в банк и тот оплачивал их с банковских счетов покупателей. Однако существует версия, что между клиентами и коммерческими компаниями, оставляющими не только товары, но и услуги, существовало посредническая организация, которая брала на себя проведение расчетов.

В конце 1950-х гг. у выпуску карточек приступили ведущие коммерческие банки. Банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карты в сфере расчетов и кредитования.

Первая универсальная карта большого банка (Bank of America) прошла испытания в Сан-Франциско в 1956 г. Это карточка быстро приобрела популярность среди широкой публики. Объем операций с Bank Amerukard взрос в 1961-1967 гг. с 75 до 335 млн долл. США, количество держателей карточки – с 1 до 2,7 млн человек, число участвующих в программе торговцев – с 35 до 83 тыс.2

В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но принципиально новый период в развитии этого бизнеса начался, когда в него вступил первый и второй по величине американские банки. Это произошло в 1958 году. По мере роста карточных программ большинство банков столкнулись с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карт. К началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карт: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карт выделялись American Express3.

Изначально в зарубежной классификации универсальные карты разделялись на карт для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertainment – T&E) и чисто банковские. Первые выпускали компаниями Dinners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначились главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карты  же, выпускаемые  банками, имели более «потребительский» характер и предназначались  для «обычных клиентов». К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли и такое разделение является весьма условным.

Технология изготовления карт тоже развивалась. После картонных и металлических стали делать пластиковые. Это было дешево, удобно и практично. Первые пластиковые карты, ставшие полноценным средством платежа, были выпущены компаниями Dinners С1ub (1949 г.), Аmerican Ехрress и Hilton Сrеdit (1959 г.). Первоначально информация о клиенте на них была только в виде эмбоссированных данных. По мере развития научной мысли на пластиковой карте возникла магнитная полоса, на которой хранится основная информация о клиенте.

Ее появление позволило выпускать карты без эмбоссирования на них информации. Они могли быть использованы только в электронном оборудовании, позволяющем получить информацию с магнитной полосы.

Последним этапом технологической эволюции карт стало появление на них микросхемы. Теперь на карте мог храниться больший объем информации и появилась возможность осуществлять больше функций. Такая карта получила второе название – smart card («умная» карточка). Благодаря чипу карта может выполнять функции документа, кошелька, кредитной карточки и т.д., пока такие карты не получили широкого распространения в сфере банковских карт. В основном это связано с отсутствием единых стандартов на микрочипы, применяемые для них, а также сложностью перевода инфраструктуры приема банковских карт с магнитной полосы на чип. Платежные организации планируют перейти на чиповые технологии в течение 2005 года.

В России банковские пластиковые карты, эмитированные зарубежными компаниями, появились в 1969 г. Первым эмитентом международных карт в СССР стал Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты ЕuroСаrd для очень узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту Visa в 1991 г., стал Кредобанк. В 1969 г. Dinners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР агентское соглашение на обслуживание в СССР карт этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с Visa International, в 1975 г. – с EuroCard/MasterCard, в 1986 г. – JCB International. Таким образом, специально созданное при Госкоминтуристе подразделение ВАО «Интурист» стало обслуживающим агентом этих систем, осуществляя все необходимые расчеты через Внешэкономбанк СССР. В основном это была работа с пластиковыми картами иностранных туристов и бизнесменов.

Первые шаги по внедрению системы пластиковых карт были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и Международной организацией Visa International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получи-ли возможность пользоваться кредитными картами. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР4.

В настоящее время в мире действует несколько международных платежных систем, или, как их называют в странах англосаксонского права – Международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них являются:  Visa International, MaterCard  International, American Express, Diners Club International и JCB Card.

Ассоциации разрабатывают общие правила проведение расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, для создания и развития информационных коммуникаций.

Ассоциации выполняют следующие функции:

-выдача лицензий на  выпуск карт с логотипом ассоциации;

-охрана патентов и  прав, разработка стандартов и  правил ведения операций;

-обеспечение надлежащего  функционирования национальных  и международных систем автоматизации и расчетов;

-обмер финансовой информации  и перевод комиссионных выплат  участниками системы;

-исследования и анализ;

-разработка новых платежных  продуктов;

-маркетинг, реклама и  продвижение продукта на рынок.

В России собственные карты выпускают сотни банков, причем свыше 100 из них – с логотипом крупнейших международных карточных ассоциаций. Выпуск банковских карт дает возможность интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной платежной системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

Система пластиковых карт в России отметила свой первый юбилей в 1999 г. Начиная с 1989 года большое количество вновь появившихся коммерческих банков стали членами-участниками многих мировых платежных систем, тем самым, пытаясь захватить лидерство на новом, еще неизведанном российском рынке банковский карт. В результате этого создалась ситуация, при которой в России функционировало огромное количество карточек, при этом они являлись легальными платежными средствами, но это вызывало неудобство расчетов. Необходимо было задумать о принятии мер, чтобы избавиться от такого количества карт.

Кризис 1998 г. разорил многие банки, тем самым, уничтожив их платежные системы. Но те российские банки, которые к тому времени являлись членами Europay International и VISA International, были в состоянии преодолеть кризис. Тем не менее, неплатежеспособность государства в целом в августе 1998 г. негативно повлияло на финансовое положение многих коммерческих банков. Многие клиенты старались снять с банковских счетов наличность, но, к сожалению, не всем это удалось, в большинстве случаев люди потеряли свои сбережения.

В августе 1998 г. VISA International заморозили операции, связанные с выдачей наличности посредством карточек через банкоматы, а также рекомендовали банкам-членам своей платежной системы приостановить внутренние межбанковские операции, которые были восстановлены лишь через два месяца5.

В результате кризиса программа по созданию национальной карточной платежной системы были отложены, но интерес зарубежных банков не понизился, а скорее увеличился в связи с тем, что открылись большие перспективы по завоеванию российского рынка и привлечению новых клиентов.

На сегодняшний день сотни российских банков участвуют в расчетах с использованием банковских карт. Предоставление электронных банковских услуг превратилось в один из самых привлекательных и динамично развивающихся сегментов банковского бизнеса.

Избирая стратегию выхода на рынок электронных банковских услуг, российские банки выбирают из трех возможных схем:

1)создание и развитие  собственной банковской карты  и сети ее обслуживания;

2)вступление в международную  платежную систему;

3) вступление в российскую  платежную систему.

Многие российские банки сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных систем. Карточки международных платежных систем имеют неоспоримое преимущество перед российскими картами, так как принимают во всем мире. А долгие срок существования и огромный потенциал, заложенный в самой системе, привлекают к ним как клиентов, так и обслуживающими организации.

1.2.Виды и классификация банковских пластиковых карт

Пластиковая карта – это обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим6.

Более упрощенное понимание пластиковой карты – негибкий пластик, не подлежащий передаче и помогающей ее держателю оплачивать товары и услуги, а также получать со счета денежные суммы7.

Отдельным понятием выделяют банковскую пластиковую карту - платежная карта, обеспечивающая ее держателю возможность неоднократного проведения операций по банковскому счету, в том числе проведения безналичных расчетов и получения наличных денежных сумм со счета. Виды операций, которые держатель банковской карты вправе осуществлять по банковскому счету, устанавливаются договором между держателем и эмитентом банковской карты.

Банковская пластиковая карта – это современный финансовый инструмент, позволяющий  осуществить разнообразные виды безналичных расчетов в режиме реального времени8.

Важнейшая особенность всех пластиковых карт независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organisation), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос: формат сообщения, посылаемого владельцу карты о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карт, как Visa, MasterCard, American Express.

Сегодня более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте. Именно они в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки9.

Физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам) могут выдаваться банковские карты следующих типов:

-расчетная карта – банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской картой согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и (или) получения наличных денежных средств;

-кредитная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оп-латы товаров и услуг и (или) получения наличных денежных средств.

Юридическим лицам могут быть выданы банковские карты следующих типов:

- расчетная корпоративная  карта – банковская карта, использование  которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций;

 - кредитная корпоративная карта  – банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций.

Магнитные карты имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной полосе совпадает с записями на передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах (устройство может также распечатать чек).

Магнитные карты появились более 30 лет назад. В настоящее время в странах Запада находится в обращении более 2 млрд таких карт10.

Карты с фиксированной покупательной способностью – это самые простые карты. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентифицирующий код. Все это напечатано или выполнено с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца11.

Дебетовая карта, является для ее владельца удобным средством выполнения платежных операций путем прямого списания средств с его счета, а не за счет получения ссуды. Главным преимуществом этих карт является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидностью дебетовых карт являются карты, предназначенные для электронных банковских автоматов (Electronic Banking Machines – EBM или Automated Teller Machines – ATM), с помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента средств, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции. Карты для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.

В настоящее время, например во Франции, насчитывается около 12 млн карт, в том числе дебетовых – 5 миллионов. Счета, обслуживаемые послед-ними, составляют более 12% количества банковских и почтовых чековых счетов.

Дальнейшее развитие преимуществ кредитных и дебетовых карт, помнению западных экономистов, проявляется в так называемых  исполни-тельных, или экзекъютивных картах. В настоящее время они выдаются только высокооплачиваемым клиентам (например, в Великобритании право пользования подобными карточками предоставляется лицам, имеющим годовой доход свыше 20 тыс. ф. ст.)

Чековая гарантийная карта – разновидность пластиковой магнитной карты, используемой для гарантии чека клиента – владельца карточки. Первая чековая гарантийная карточка была выпущена в 1964 г., а в настоящее время в Великобритании их насчитывается уже 25 млн. Наряду с пре-имуществами, обусловившими столь широкое распространение чековой гарантийной карты, ее использование имеет некоторые недостатки. В целом карта ускорила процесс оформления чека для оплаты товаров, однако и сегодня ее владелец затрачивает до 90 секунд на оформление обычной операции. Вместе с тем по чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит – предельная сумма платежа, гарантированная чековой картой. В настоящее время в Англии этот лимит составляет 50 ф. ст., а при использовании кредитной карты для оплаты товара лимит кредитования позволяет произвести значительно больший платеж. Поэтому клиенты нередко предпочитают пользоваться кредитной картой12.

Классификация видов существующих пластиковых карт возможно по следующим основным критериям:

1.По материалу, из которого  они изготовлены:

- бумажные (картонные карты) – обычно применяются в виде  пропусков, удостоверений, телефонных  карт, карт для метрополитена; такие  карты дешевы для изготовления  и, как правило, недолговечны;

- пластиковые карты – эти карты получили наибольшее распространение среди банковских карточек; они более долговечны, нежели бумажные карты, и легко поддаются машинной обработке;

- металлические – в настоящее время такие карты практически не используются13.

Однако для индентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является наиболее дешевой легкодоступной процедурой, и поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей клиенту.

2.По эмитенту:

-банковские карты, выпускаемые  банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями;

-небанковские карты (частые), выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговли и/или  сервисной компании.

Основными отличиями данных двух видов карт является то, что эмитентами банковских карт, как и следует из наименования данного вида пластиковых карт, могут выступать только кредитные организации, действующие на основании банковской лицензии и зарегистрированные в порядке, установленном для банков законодательством страны их резидентства.

Банковские карты представляют собой современный иструмент управления банковским счетом, получения краткосрочного кредитования и осуществления безналичных расчетов.

3.По технологическим особенностям:

-графическая запись – самая ранняя и простая форма записи, которая используется практически на всех картах для нанесения информации о держателе (владельце) и эмитента карточки (текстовая информация). Разновидностью графического способа записи служит изображение на карте логотипа эмитента или фотографии держателя карты. В последнее время появились скрэтч - карты, на которых часть графической информации покрыта специальным защитным слоем. В процессе использования таких карт защитный слой снимается, поскольку основное назначение этих карт - передача держателю карты скрытой информации (например, пароля или секретного кода). Как правило, скрэтч - карты являются картами одноразового пользования;

-тиснение (эмбоссирование) применяется в случае необходимости снятие оттиска (слипа) карты в момент использования (например, совершения платежа). Это свойство используется для ускорения оформления платежных и иных документов;

-штрих-кодирование – особая разновидность графической записи, при которой информация наносится в виде штрихов по специальному алгоритму и предназначена для расшифровки с помощью специального устройства считывания данных;

-запись на магнитной полосе – один из распространенных способов хранения данных на карте, особенно в банковской практике. Этот способ хранения данных повышает возможности автоматизации и защищенность проведения операций с использованием карт.  Заметим, что банковские карты с магнитной полосой должны соответствовать международным стандартам на формат хранения информации;

-запись на микросхеме (чип) – которая встроена в пластиковую карту, аналогичную по размерам карте с магнитной полосой. Такая карта в зависимости от сложности встраиваемой микросхемы может позволять не только хранить информацию, но и обрабатывать ее;

-лазерная запись (оптические  карты) – технология записи данных на карту, аналогичная технологии записи на лазерном диски (в банковской практике подобные карты не применяются)14.

Помимо этого при использовании магнитной карты следует пройти процедуру персонификации – уточнение того факта, что картой владеет именно ее предъявитель. Продавец, принимающий карту к оплате, обязан сверить подпись предъявителя карточки с подписью на оборотной стороне карточки, а также может потребовать предъявить документ, удостоверяющий личность. Если же магнитная карточка используется для снятия наличности в банкомате, владелец карточки должен ввести пин-код – персональный идентификационный номер держателя банковской карты, удостоверяющий право распоряжения денежными средствами, учитываемыми на карте-счете, и подтверждающий, что распоряжение дано держателем банковской карты.

Недостатком магнитной карты является низкая защита от подделок и мошенничества. Магнитная полоса имеет также другой существенный недостаток – на ней нет места для записи финансовой операциях. Вследствие этого банками приходится тщательно проверять кредитную историю своих клиентов и требовать внесения и требовать страховой суммы. При работе с магнитными карточками для определения платежеспособности клиента необходим звонок в банк или процессиговый центр, который осуществляется либо при помощи обычного телефона, либо при помощи специальный устройств – POS – аппаратов и т.п.

Существует два режима работы с магнитными картами:

1. В режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по каналу связи передается в цент авторизации кар. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем со счета владельца карты либо списывается сумма покупки, либо на сумму покупки увеличиваются долг владельца карты. При этом проверяется, не является ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца.

2. В режиме off-line информация о покупке, сделанной владельцем карточки, никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной кассе15.

В последнее время большое распространение получили торговые карты, эмитированные небанковскими организациями (в основном это предприятия торговли и сферы услуг). Такие карты предназначены для оплаты товаров и услуг в одной фирме или сети предприятий торговли и сферы услуг. При предъявлении карточки клиент получает возможность покупки со скидкой или получении иных привилегий. Основное отличие торговых карточек в том, что они являются более инструментами маркетинга, чем средством исполнения финансовых обязательств (а в некоторых случаях только инструментом маркетинга). При этом различают два вида торговых карт: