Мировое страховое хозяйство. 2

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………………2

ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ МИРОВОГО СТРАХОВОГО ХОЗЯЙСТВА РФ………………………………………………………5

1. Понятие и значение мирового страхового хозяйства……………………………5
2. Структура мирового страхового хозяйства………………………………………8
3. Особенности регулирования мирового страхового хозяйства………………....16

ГЛАВА II. ОЦЕНКА СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ МИРОВОГО СТРАХОВОГО ХОЗЯЙСТВА……………………………………………………….....22

2.1. Анализ тенденции развития  мирового хозяйства…………………………….…..22

2.2. Проблемы функционирования мирового хозяйства и пути решения………...…26

2.3. Проблемы взаимодействия российских  и зарубежных страховщиков в  условиях глобализации и пути  их решения…………………………………………………..…..32

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………..……...36

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………………..…...40

ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………………….……42

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы мирового страхового хозяйства на сегодняшний день для России очень велика. Во-первых, страхование является одной из основных форм управления рисками в концепциях риск-менеджмента частных предпринимателей, во-вторых, страхование и перестрахование, обеспечивая глобальное перераспределение рисков, обеспечивают выплаты суммы страховых возмещений при наступлении страховых событий, исчисляемые иногда десятками миллиардов долларов, в-третьих, страховщики являются крупнейшими институциональными инвесторами как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе, и наконец, страховщики обеспечивают необходимый уровень социальной защиты населения, являясь важнейшим дополнением, а зачастую и заменой, государственной системы социального страхования и обеспечения.

Появление в течение последнего десятилетия огромного числа частных страховых организаций, зарегистрированных в стране - около 1200, разработка и принятие специальных законов и законодательных актов, направленных на регулирование отношений в области страхования, рост показателей сбора страховой премии, достигшей 96,6 млрд. руб. в 1999 году, подтверждают, что национальная система страхования в результате важнейших преобразований системного характера в течение последних 10 лет, претерпела как количественные, так и качественные изменения, и это позволяет сделать вывод о наличии национального страхового рынка, как самостоятельного сегмента экономики страны.

Еще большую остроту вопросу формирования российского страхового рынка придает тот факт, что его построение, включая создание финансовых основ страхования, государственного надзора, в том числе регулирование участия иностранных страховщиков в предоставлении страховых услуг российским потребителям, законодательных основ регулирования страховых отношений, происходит в условиях глобализации мирового страхового рынка, охватывающей все без исключения национальные системы страхования.

Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны.

Степень разработанности проблемы. Фундаментальное значение для формирования отечественной теории страхования имеют работы В.Ф.Коньшина, Л.И.Рейтмана, В.В.Шахова, Е.В.Коломина, Л.А.Мотылева и других авторов, связанные с обоснованием категорий страховой защиты, общественного страхового фонда, роли страхования в обеспечении непрерывности общественного воспроизводства, хотя, как уже было отмечено, крайне немногие из них связаны с исследованием теории страхового рынка, финансов страховых организаций, теоретическим обоснованием форм и методов страхового надзора и в целом государственной политики в области страхования в условиях переходного периода экономических реформ. Среди работ, появившихся в последние годы, посвященных вопросам теории страхования в условиях рынка, необходимо выделить труды Л.А.Орланюк-Малицкой, В.А.Сухова, Ю.С.Бугаева, Т.А.Федоровой.

Вместе с тем, в течение последних более чем двадцати лет в советской и российской экономической литературе не было издано ни одной монографии, посвященной анализу мирового страхового рынка, его структуры, основных субъектов, государственного и международного регулирования страхового рынка.

Целью данной курсовой работы является анализ мирового страхового хозяйства, его состояния, направлений развития, а также разработка предложений по их совершенствованию.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Рассмотреть теоретические аспекты функционирования мирового страхового хозяйства РФ.
2. Изучить особенности регулирования мирового страхового хозяйства.
3. Проанализировать тенденции развития мирового хозяйства.
4. Предложить рекомендации по решению проблем взаимодействия российских и иностранных страховщиков в условиях глобализации.

Предметом курсового исследования являются процессы формирования глобального мирового рынка страхования.

Объектом исследования являются общественные экономические отношения, складывающиеся в современных условиях рыночной экономики по поводу организации страховой защиты граждан и юридических лиц.

Теоретическую и методологическую основу курсовой работы составили труды ведущих отечественных и зарубежных ученых и специалистов, раскрывающие сущность и закономерности развития коммерческого страхования в условиях рыночной экономики, основы государственного и международного регулирования деятельности страховых организаций, как на национальных, так и на зарубежных рынках страхования.

Методы исследования. Методической основой курсовой работы стали такие методы, как общенаучные, аналитические, дескриптивные, а также метод сравнений и аналогий, статистические методы и метод обобщений.

Практическая значимость данной курсовой работы заключается в том, что разработанные предложения по решению проблем взаимодействия российских и иностранных страховщиков могут быть применены на практике.

Структура курсовой работы. Данная работа состоит из введения, двух глав, содержащих шесть параграфов, выводов и предложений и списка использованной работы. Во введении раскрываются актуальность темы исследования, степень разработанности проблемы, цель и задачи курсовой работы, а также предмет и объект исследования, методы исследования и практическая значимость работы. В первой главе приводятся теоретические аспекты функционирования мирового страхового хозяйства. Во втором разделе проведена оценка современного состояния мирового страхового хозяйства.

ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ МИРОВОГО СТРАХОВОГО ХОЗЯЙСТВА РФ

1. Понятие и значение мирового страхового хозяйства

Как и в общей теории экономики, в страховании нельзя считать устоявшимся терминологическое понимание категорий «страховой рынок» и «страховое хозяйство». Некоторые авторы придерживаются точки зрения, что мировой рынок как сфера товарного обмена представляет собой спрос и предложение на товары, услуги и капитал в масштабе мирового хозяйства. На этой основе возможно употребление термина «страховое хозяйство» как совокупности общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Зарубежные авторы употребляют в таких случаях термин «мировая страховая экономика». Такое широкое понимание позволяет включить в категорию мирового страхового хозяйства общественные отношения, связанные с учреждением, деятельностью, организационным устройством, управлением страховыми организациями, а также отношения, определяющие государственное регулирование деятельности страховщиков, страхователей, иных субъектов страхового рынка по поводу страхования, установление необходимых условий и предпосылок использования страхования в экономических отношениях. В свою очередь, страховой рынок, являющийся более узкой категорией, можно определить, как общественные отношения, связанные с куплей-продажей страховых услуг.1

Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства. Одним из признаков глобализации является наблюдаемый процесс поглощения национальных страховщиков. В 1998 г. Citibank был приобретен страховой компанией «Trevelers» (США) за $73 млрд, а финансовая группа «Berkshire Hathaway» (США) купила перестраховочную компанию «General Re» (США). В Венгрии практически все страховые компании являются иностранными по месту регистрации и происхождению капитала.2

Подобный процесс концентрации идет и среди страховых брокеров. Американский страховой брокер «Marsh & McLennan» приобрел двух английских брокеров «Sedjwick» и «Jonson & Higgins», а другой крупнейший американский брокер AON - шесть европейских брокеров в течение 3-4 лет. «Marsh & McLennan» и AON контролируют около 70% мировой страховой премии, размещаемой через брокеров.

Развитие современных технологий в области телекоммуникаций оказывает значительное влияние на мировой страховой рынок, предоставляя, с одной стороны, непосредственный доступ к потребителю, в том числе и в других странах, а с другой стороны, формируя спрос на появление новых страховых услуг, предоставляющих защиту от несанкционированного доступа к электронной информации.

В середине 1980-х гг. доля страхового рынка США составляла 50% мирового рынка, доля европейских стран - 26%, стран Азии - менее 20%. На рубеже веков доли каждого из этих участников сравнялись и составляют около 32%. Динамика развития мирового страхового рынка показывает, что доля США будет и дальше снижаться за счет увеличения долей стран Центральной и Восточной Европы и Латинской Америки.

Глобализация производства и потребления означает вхождение всех стран с учетом достигнутого экономического, научно-технического, финансового потенциала в мировое хозяйство, их интеграцию и взаимодействие, постепенное снятие границ между национальными хозяйственными комплексами и образование на этой основе глобального экономического пространства. Этот процесс резко усиливает роль политических и экономических межгосударственных институтов, таких, как Всемирная торговая организация.

Можно указать несколько основных причин глобализации:

• изменение политической карты мира в связи с появлением политически независимых, но экономически связанных с бывшими метрополиями государств в Африке, Юго-Восточной Азии, Латинской Америке;
• прекращение открытой конфронтации Западного и Восточного блоков;
• развал СССР и переориентация части образовавшихся в результате независимых государств на США и его союзников;
• переход России, других постсоветских и постсоциалистических стран к рыночной экономике;
• качественное изменение научно-технической революции и формирование новых способов информационного общения;
• усиление финансовой мощи и как следствие структурообразующей роли транснациональных корпораций в мировом хозяйстве;
• снижение межгосударственных барьеров на путях капитала, товара, рабочей силы;
• продолжающееся на фоне технологического отставания развивающихся стран от стран-лидеров международное разделение труда, особенно в части добычи сырья и его переработки.

Отмеченные процессы глобализации в полной мере затрагивают и мировой рынок страхования, являющийся важным элементом современной мировой экономики. Сама специфика страхования, связанная с перераспределением рисков среди страховых и перестраховочных компаний, способствует этому.3

Итак, мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Можно сделать вывод, что основными причинами глобализации страхового рынка явились: изменение политической карты мира, развал СССР, снижение межгосударственны барьеров и т.д.

2. Структура мирового страхового хозяйства

Для начала рассмотрим структуру страхового рынка. Страховой рынок — сложная интегрированная система.

Структура страхового рынка формируется из:

• страховых организаций;
• страхователей;
• страховых продуктов;
• страховых посредников;
• профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;
• объединений страховщиков;
• объединений страхователей;
• системы государственного регулирования страхового рынка.

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.4

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках. Акционерная страховая компания — негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Рис 1 Место страхового рынка в финансовой системе

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования − это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества.

В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры — независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора страхования, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков -сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.5

Государственное регулирование страхового рынка может быть представлено следующим образом:

Рис. 2 Система государственного регулирования страхового рынка

Обеспечение нормальных условий функционирования страхового рынка представляет собой один из значимых национальных приоритетов. Масштабы рынка частного страхования зависят от того, в какой мере государство осуществляет социальную защиту своих граждан.

Рынок страховых услуг в действительности представляет собой два рынка: страхования жизни и иных видов страхования. Под последними подразумеваются все виды страхования (имущества, ответственности, от несчастных случаев и др.) за исключением страхования жизни. Такое деление обусловлено особенностями различных видов страховой деятельности; страхование жизни осуществляется на долгосрочной основе, иные виды — на краткосрочной.

Основным направлением развития страхового сектора экономики в последние десятилетия стала тенденция мирового рынка страховых услуг к глобализации.6

США имеют самый большой в мире страховой рынок — 37,4% страховых премий в 2003 г. На втором месте по объему страховых премий Европа (31%), на третьем — Япония (21,9%).

В области страхования жизни лидером выступает Азия (36%), хотя одна только Япония занимает 31,4% от размера мировой страховой премии. После Японии следует США (29,7%). В области иных видов страхования первое место безоговорочно принадлежит Америке (46% от мировой страховой премии). Это очень высокий показатель. С большим отрывом за ней следует Европа (34,4%). Все остальные страны невероятно далеки от них, третье место занимают Азия (14,3) и Япония (11,4%).

В Америке зарегистрировано около 3 800 компаний по страхованию жизни и 4 500 — по страхованию имущества и ответственности. Большинство из них — мелкие страховые компании, зарегистрированные только в одном штате. Но даже крупные компании имеют не более нескольких процентов рынка по каждому из видов страхования и не могут влиять на цены. Активы американских страховых компаний в виде наличных денежных средств имеют очень низкие проценты, в большей части активы размещаются в облигациях, краткосрочных инвестициях и т. п.: по страхованию жизни это 55%, по страхованию имущества и ответственности — 78%.

Анализ совокупных инвестиционных портфелей таких стран, как США, Канада и Финляндия (табл.) показывает, что страховщики этих стран ведут себя достаточно консервативно (средняя доля облигаций в портфеле 60% и более).

Структура инвестиционных портфелей страховых компаний 
по странам за 2002 г. ( %) приведена в Таблице 1 в Приложении 1.

Необходимо отметить, что компании, занимающиеся страхованием жизни, могут позволить себе долгосрочные инвестиции с более низкой ликвидностью, и, напротив, компании, страхующие прочие риски, вынуждены инвестировать в более ликвидные инструменты, так как вероятность наступления такого рода рисков выше (например, выплаты, производимые страховыми компаниями вследствие разрушений, вызванных стихийными бедствиями, актами терроризма — катастрофа ВТЦ и т. д.).

Поэтому очень чётко прослеживается, что совокупные портфели США, Канады и Финляндии в большей мере отражают долгосрочные вложения капитала. Структура среднего портфеля российских страховщиков является следствием отсутствия преобладания инвестиций от страхования жизни над страхованием прочих рисков.

В США в государственном регулировании страхового рынка преследуются две важнейшие цели:

• защитить потребителей и общество в целом от неплатежеспособности страховой компании;
• обеспечить доступность страхования независимо от пола, национальности или места жительства.

Соответственно этому выделяются два основных направления: регулирование платежеспособности страховщиков и регулирование рынка. Первое включает в себя механизмы контроля, такие, как требование к капиталу, резервным фондам и инвестициям, аудит и предоставление финансовой отчетности, а также меры, принимаемые в случае неплатежеспособности страховщика.

В большинстве штатов критерием доступа на страховой рынок являются требования к капиталу. В настоящее время для учреждения новой компании страхования жизни требуется 2 млн. долл. — не слишком значительная сумма, или установить ее с объемами страховой деятельности компании, оперирующей на рынке несколько лет.

Американская модель регулирования страховой отрасли не предусматривает активного вовлечения федерального правительства. В области страхования США в максимальной степени учли исторические особенности становления системы регулирования и ее традиции. В 1871 г. была учреждена Национальная ассоциация страховых комиссаров (НАСК), куда вошли главы страховых органов штатов. Она разрабатывает единые стандарты регулирования и типовые законы. Эти решения являются рекомендательными, поэтому теоретически штаты могут их ликвидировать. Однако на практике этого не происходит.

В целом американская система страхования — самая крупная и конкурентоспособная в мировом масштабе.

Мировой опыт показывает, что страхование является одним из наиболее эффективных инструментов концентрации и вовлечения в хозяйственную деятельность средств корпоративных организаций и частных лиц, оказывающим стабилизирующие воздействия на экономику. В промышленно развитых странах отношение к рынку страховых услуг определяется как к стратегическому сектору экономики и мощному фактору положительного воздействия на нее.

Во-первых, потому что сам процесс страхования является важным элементом экономической среды.

Во-вторых, социальная сторона страховых процессов оказывает влияние на повышение уровня жизни населения за счет обеспечения надежной страховой защиты.

В-третьих, именно страхование в его развитых формах повышает инвестиционный потенциал и способствует увеличению богатства нации, что особенно актуально для российской экономики.

Общепринято, что критериями развития национального страхового рынка являются следующие: показатели поступления страховой премии по видам страхования, или отраслям страхования; показатели расходов на страхование на душу населения; доля премии, полученной от продажи страховых услуг, в ВВП; число страховых компаний; капитализация страховых компаний и показатели страховых резервов и соответствующих активов.

К их числу можно отнести также и показатели премии, уплаченной в перестрахование, сальдирующий показатель емкости национального страхового рынка, т. е. совокупных возможностей национальных страховых компаний по принятию рисков на страхование (капитализация); число страховых брокеров и страховых агентов.

Представляют интерес и вопросы развития мирового перестраховочного рынка. По данным за 2002 г., лидерами на этом рынке являлись немецкие перестраховочные общества. Так, Мюнхенское перестраховочное общество собрало в качестве перестраховочных премий почти 25 млрд. долл., что в два раза больше чем совокупный размер страховых премий собранных всеми российскими страховыми компаниями в 2003 г.

Вопросы развития страхового рынка Российской Федерации приобретают особую остроту в связи с вступлением в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейским союзом, а также предстоящим вступлением России во Всемирную торговую организацию.

Подводя итог можно сказать, что структура мирового страхового хозяйства формируется из страховых организаций, страхователей, страховых посредников, страховых продуктов и т.д. США имеют самый большой в мире страховой рынок — 37,4% страховых премий в 2003 г. На втором месте по объему страховых премий Европа (31%), на третьем — Япония (21,9%).

3. Особенности регулирования мирового страхового хозяйства

В связи с развитием международной торговли страховыми услугами все большее значение приобретает унификация методов государственного регулирования страховой деятельности в различных странах. В этих целях в рамках Международной ассоциации органов страховых надзоров, учрежденной в 1994 году, положено начало выработке международных стандартов регулирования торговли страховыми услугами, цель которых состоит в выборе методов страхового надзора, которые составляли бы основу национальной политики страхового надзора в различных странах. Решение этой задачи предполагает установление основных количественных и качественных параметров требований страхового надзора в области финансового и административного регулирования, к числу которых можно отнести: требования к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций, порядок расчета маржи (резерва) платежеспособности страховщиков, формирование страховых резервов, инвестирование средств страховых резервов, регулирование перестраховочных операций, требования к деятельности страховых посредников и другие методы. Выработка и принятие таких стандартов в значительной мере облегчит задачу страхового надзора за деятельностью страховщиков, как национальных, так и иностранных, допущенных к проведению страховой деятельности на национальном рынке, сделает единообразными минимальные стандартные требования, предъявляемые мировым страховым хозяйством к деятельности страховщиков по предоставлению страховых услуг.

В последнее время в связи с конвергенцией страховой и банковской деятельности, сращиванием финансовых, банковских и страховых институтов обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций во многом зависит от финансовой устойчивости банков, инвестиционных компаний и других финансовых организаций. Это вносит изменения в приоритеты и методы осуществления страхового надзора, введение дополнительных требований к расчету маржи платежеспособности, запрещение совмещения банковской и страховой деятельности одним субъектом и другие методы. В некоторых странах для решения этой задачи формируются органы надзора, наделенные одновременно полномочиями контроля за банковской, страховой деятельностью и деятельностью операторов на фондовом рынке.

Всемерная глобализация мирового страхового хозяйства, расширение трансграничной торговли страховыми и перестраховочными услугами, включение страховых услуг в перечень видов услуг, международную торговлю которыми регулируют нормы и правила Всемирной торговой организации, дополняет задачи государственного регулирования национального страхового рынка вопросами, связанными с формулированием условие деятельности иностранных страховых организаций, перестраховщиков, страховых посредников и других организаций, оказывающих аффилированные к страхованию услуги, на национальной территории. Регулирование доступа иностранных компаний должно соответствовать требованиям Всемирной торговой организации, которые предполагают отсутствие дискриминации доступа на рынки для иностранных операторов из различных зарубежных стран, а также способствуют устранению дискриминационных ограничений для деятельности иностранных компаний на национальном рынке по сравнению с национальными страховщиками. В соответствии с правилами ВТО к числу таких дискриминационных ограничений относятся: запрещение учреждения дочерних страховых компаний и/или ограничение доли участия иностранных компаний в определенном проценте, не позволяющем установить полный контроль над учрежденной компанией; запрещение на проведение определенных видов страхования (например, страхование жизни, обязательные виды страхования и т.п.); запрещения или дискриминационные ограничения на деятельность иностранных перестраховщиков; установление государственной монополии на проведение страхования и перестрахования, установление обязательного перестрахования в государственной перестраховочной компании и другие меры.

Вместе с тем государственная политика в области регулирования доступа иностранных компаний на национальный страховой рынок должна обеспечивать надежность предоставления страховой защиты, финансовую устойчивость иностранных операторов и соответствие их деятельности требованиям национального законодательства в целях защиты интересов национальных потребителей страховых услуг - страхователей.