Новые технологии в банковском деле

 

 

 

 

Федеральное агентство  по образованию

Волжский университет им. В.Н. Татищева (институт)

Кафедра «Финансы и кредит»

 

 

Допустить к защите

______________________

«____» _______________2011 г.

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему: Новые технологии в банковском деле.

 

 

 

Выполнил студент группы Э

Научный руководитель

к.э.н., Л. И.

 

 

 

 

 

 

 

Тольятти 2011

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………...3                                                                                                                      

Глава 1. Технологии в банковской сфере: понятия, характеристика, виды….7

1.1 Понятие и виды  новых технологий в банковской  сфере ……………7

1.2 Системы передачи информации ……………………………………..1 2

1.3 Дистанционное банковское обслуживание……………………….....31

Глава 2. Анализ банковских технологий ОАО «Банк Приоритет»…………..40

2.1 Общая характеристика  деятельности банка ………………………..40

2.2 Работа банка с пластиковыми  картами……………………………..50

2.3 Анализ систем передачи информации  на основе современных технологий в банке……………………………………………….……………..56

Глава 3. Направления и  пути развития банковских пластиковых  карт в системе денежных расчетов……………………………………………………60   3.1 Internet Banking как одно из перспективных направлений развития технологий  в банковской сфере……………………………………………….60 3.2 Предложения по совершенствованию современных технологий в банковской сфере, применяемых в ОАО «Банк Приоритет»…………………62

Заключение………………………………………………………………………73Список используемых источников…………………………………………….75

Приложения…………………………………………………………………….78             

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Рынок банковских услуг  претерпевает серьезные изменения, и в последние годы приобрел все  черты динамично развивающегося рынка новых банковских технологий. В деятельности банков западных стран практически не осталось таких областей и видов операций, куда бы ныне не вторглись компьютеры и другая электронная техника. В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе пластиковых карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций. Еще несколько лет назад в России в условиях катастрофической нехватки наличности, тотальных неплатежей, инфляции рассуждения о пластиковых карточках выглядели, по меньшей мере, неуместными. И вот пластиковые деньги становятся в нашей стране реальностью, уже служат средством безналичного расчета.

Сегодня в России используется три категории расчетных средств: наличные деньги, чеки и электронные  фонды. Развивая электронные средства платежей, банки преследуют три цели: не только сохранить, но и расширить свою долю на рынке; сократить операционные издержки; получить новые источники доходов. Первая цель обычно рассматривают как конкурентный мотив, а два последние – как мотив получения прибыли.

Основной целью банка  является увеличение доли безналичных  расчетов, а также простоты и высокая  скорость обслуживания клиентов. Уже  вплотную подошли к организации  зон самообслуживания, где клиент может обойтись без операционистов банка, используя для выполнения необходимых ему операций такие устройства, как банкоматы, система «Банк-Клиент», пакетное обслуживание, система «Телебанкинг», мобильные платежи SimMP и др.

Актуальность темы обусловлена  тем, что автоматизация бизнес-процессов  уже в течение многих лет является устойчивым направлением в сфере информационных технологий. Ключевые причины автоматизации бизнес-процессов кроются в высоких накладных расходах на выполнение работ вручную. Сегодня банки - это наиболее технологически развитые организации. Сейчас нет ни одного банка, у которого не было бы автоматизированной информационной системы.

Для того чтобы завоевать  доверие клиентов, недостаточно предоставлять  им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять возможности, предоставлять комплексный банковский сервис, принимать в повседневной работе высокие качественные стандарты обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.

В условиях острой конкуренции необходимо находить новые решения, то есть адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической инфраструктуре.

Платежная система является основным элементом инфраструктуры рыночной экономики. Роль платежной  системы в рыночной экономике имеет исключительную важность, так как она выполняет главные функции – обеспечения своевременного и необременительного перевода денежных средств от одних экономических объектов к другим, как одно из условий, необходимых для устойчивости хозяйственного оборота и экономического роста.

Еще несколько лет  назад четко прослеживалось деление  банковского бизнеса на карточный (эмиссия и эквайринг карточек) и традиционный (депозиты, денежные переводы, платежи за коммунальные услуги и т.п.) с соответствующими разделениями технологической базы и организационной структуры банка. Причем функции многих организационных подразделений и технологических систем дублировались. Во многих банках управления пластиковых карточек сосредотачивали ресурсы, как правило, в центральном офисе, а клиентские управления, отвечающие за традиционные направления работы, допускали ту или иную степень свободы отделений и филиалов. При этом нужды каждого управления обслуживались независимыми прикладными системами. Централизованные клиентские базы, как правило, не велись, а попытки внедрения комплексных банковских продуктов в портфель предложений банка реального успеха не имели из-за сложностей в согласовании процессов взаимодействия как технологических, так и организационных. Карточные программы во многих случаях рассматривались как необходимое, но затратное, не профильное и крайне хлопотное дело и поддерживались многими банками исключительно для формального обеспечения комплексности услуг и формирования положительного имиджа. Однако со временем ситуация изменилась, и сегодня можно с уверенностью говорить о качественном прорыве в практике ведения розничного бизнеса. Карточные продукты и обеспечивающие их функционирование прикладные системы стали центральным звеном предлагаемых банками пакетов услуг для физических и юридических лиц. Во многих случаях получение карточки стало непременным условием получения доступа к остальным банковским услугам, включая традиционное размещение депозита.

Задача развития безналичных  расчетов клиентов чрезвычайно актуальна и сулит выгоды как в целом для государства, так и для клиентов, а также для банковской системы и торговых (бытовых) организаций. В свете государственных интересов развитие безналичных расчетов клиентов сократит потребность в наличных деньгах и уменьшит издержки обращения (изготовление денежных знаков, их перевозка, хранение и т. д.), а также позволит ускорить оборот денежных средств в хозяйстве. Кроме того, развитие безналичных расчетов через банки представляет собой расширение рынка платных услуг. Для населения развитие безналичных расчетов привлекательно с точки зрения удобства осуществления расчетов за товары (услуги) и повышения безопасности при расходовании денежных средств. Для банковской системы расширение безналичных расчетов создает возможность привлечения дополнительных кредитных ресурсов и увеличения доходов за счет развития новых видов платных услуг.

Цель данной курсовой работы – провести исследования и анализ новых технологий в банковской сфере на примере ОАО «Банк Приоритет».

В соответствии с целью работы ставились и решались следующие задачи:

- исследовать существующую  в настоящее время систему  технологий в банковской сфере   Российской Федерации;

- исследовать проблемы  рациональной организации системы  безналичных расчетов, включая работу по зарплатным проектам по системе «Золотая Корона» с использованием пластиковых карт;

- рассмотреть перспективные  формы безналичных расчетов, применяемые  в мировой практике;

• определить целесообразность проектов систем «Банк-Клиент» и «Вестерн Юнион», «Золотая Корона» и «Телебанкинг»;
• предложения по внедрению комбрендинговых пластиковых карт «МастерКадр».

Теоретической базой послужили следующие нормативные  акты: Федеральный закон «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России) от 10 июля 2002г. № 86-ФЗ (с изменениями и дополнениями)», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996г. № 17-ФЗ (с изменениями и дополнениями), Положение Центрального Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.1998г. № 23-П, а также труды следующих авторов: Агаркова М.М., Антонова Н.Г., Бабичевой Ю.А., Балабанов И.Т., Борискина А.В., Бубнова И.Л., Песселя М.А.

 

1. ТЕХНОЛОГИИ В  БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ: ПОНЯТИЕ, ХАРАТКЕРИСТИКА, ВИДЫ

1.1 Понятие и виды новых технологий в банковской сфере 

 

Переход на новые формы  экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых  программных форм расчетов.

По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере (банковские инновации) подразделяют на два вида: технологические и продуктовые.

К технологическим инновациям относится, прежде всего, электронный перевод денежных средств. К продуктовым - новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными.

К новым банковским продуктам, связанным с новыми операциями и сделками, можно отнести инструменты денежно-финансового рынка (ДФР).

Современные денежно-кредитные и финансовые инструменты представлены их разнообразными платежными и тезаврационными видами, а именно: ценные бумаги, денежные обязательства, иностранная валюта.

Новые банковские продукты и услуги - это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов, в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций и содействия клиенту в получении прибыли.

Новые банковские продукты - синтетическая форма банковского обслуживания. В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный характер. Банковские инновации могут быть комбинированными продуктами и специализированными услугами.

Факторы, обуславливающие  развитие банковских инноваций. Под данным термином понимают не только причины, но и элементы, порождающие новые продукты и услуги, либо определяющие механизм их функционирования.

При определении специфических факторов развития новых видов услуг в коммерческом банке необходимо опираться на преимущества той или иной стратегии, обусловленной: современным состоянием спроса и предложения на рынке банковских продуктов и услуг; развитием экономики и денежно-финансового рынка; совершенствованием банковских технологий в условиях научно-технического прогресса.

В рамках классификации  зарубежные авторы выделяют следующие категории банковских инноваций:

• управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии;
• финансовое посредничество, направленное на снижение операционных расходов и более эффективное управление активами и обязательствами;
• депозитные сертификаты, депозитные счета денежного рынка;
• новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов: инструменты с «плавающей» процентной ставкой, свопы, облигации с дисконтом, серийные облигации и др., а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций);
• инновации в новых областях денежно-финансового рынка, например, рынок коммерческих бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, рынки некотируемых ценных бумаг [6, c.25].

Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на банковское законодательство. Это означает, что российские банки могут получать прибыль от оказания следующих сделок:

• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
• лизинговые операции;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных сейфов или помещений для хранения документов и ценностей;
• оказание консультационных и информационных услуг.

Сравним некоторые традиционные и новые услуги и продукты (таблица 1.1), предлагаемые российскими коммерческими банками.

Сравнение услуг для  юридических лиц

таблица 1.1

 

Традиционные услуги	Новые (и обновленные) услуги и продукты
Кассовое обслуживание, инкассация и сопровождение ценностей
Прием наличных денег в кассу  банка и их зачисление на счета  клиентов в тот же день	Инкассация денежной наличности службой  инкассации банка по гибкой тарифной сетке
Выдача и оформление чековых  денежных книжек	Предварительная подготовка покупюрного  строения наличных денег к получению и доставке клиенту
Выдача наличных денег из касс банка  по предварительной заявке	Доставка денежной наличности клиенту службой инкассации
Прием ветхих и других сомнительных банкнот	Консультации клиентов по рациональной организации кассовой работы
Операции с банковскими карточками
Кассовые операции, перечисленные  выше	Выдача и обслуживание рублевых корпоративных пластиковых карт для оплаты командировочных расходов, авиа и железнодорожных билетов
	Выдача и обслуживание зарплатных банковских карт
	Эквайринг — заключение договоров  с торгово-сервисными предприятиями  на прием к оплате за реализуемые  ими товары и услуги пластиковых карт

 

Перечень услуг свидетельствует о различных подходах к их классификации. Так, консультационные услуги согласно законодательству относятся к категории сделок, а операции с банковскими картами регулируются отдельными положениями ЦБ РФ: «Эмиссия банковских карт на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями-резидентами.

Распространение (продажа) кредитными организациями-резидентами  карт и предоплаченных финансовых продуктов  других эмитентов (American Express, Diners Club, Visa Travel Money, VISA CASH, Mondex, чеков и аналогичных им), позволяющих производить оплату товаров (услуг) и/или получение наличных денежных средств, может осуществляться только по специальному разрешению Банка России [9, c.78].

Выдача банковских карт клиенту осуществляется на основании  заключенного с ним договора. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.

Для каждого конкретного  банка новой может оказаться та услуга, которая еще не используется в его деятельности, либо в отечественной практике, хотя уже существует в других странах. Так, за рубежом функционируют более 350 специализированных учреждений индивидуального банковского обслуживания, иногда в форме независимых банковских «бутиков» или специальных дочерних учреждений. Одновременно около 5000 мелких и средних банков стараются сформировать имидж первоклассных, специализирующихся на индивидуальном подходе к клиенту.

Разработка новых банковских продуктов и услуг требует изменения стратегии банковской деятельности. Новая стратегия может быть ориентирована на спрос (стратегия «быстрого реагирования») либо на предложение новых продуктов (стратегия «предложения»).

Вплоть до 80-х годов  прошлого века в мировой банковской практике норма прибыли при кредитовании оставалась на достаточно высоком уровне, количество нововведений было ограничено законодательно, поэтому задача быстрого реагирования» на изменения условий спроса на первый план не выдвигалась.

В дальнейшем в процессе реализации стратегии быстрого реагирования выявились ее преимущества и недостатки, которые важно знать при разработке банковских нововведений. Преимущества заключаются в том, что она позволяет банку выйти за рамки финансового посредника и расширить базу прибыльности за счет перехода от процентной маржи к комиссионной оплате, путем переключения внимания от маркетинга продукта к маркетингу потребителя.

Недостатки стратегии  быстрого реагирования - в падении роли старых источников доходов, в порождении ситуации нестабильности из-за перераспределения банковских ресурсов с традиционных видов деятельности на освоение новых продуктов.

В конце 90-х годов многие маркетологи, изучая рынок банковских услуг, выделили такой маркетинговый инструмент, как разработка нетрадиционных продуктов и перспективная ориентация на неспецифическую банковскую деятельность. Большинство кредитных организаций стран с развитой банковской системой становятся «банками-дивидендами», то есть, переходя в своей стратегии с ориентации на спрос к ориентации на регулирование спроса, или к стратегии предложения.

Достоинства стратегии  предложения новых продуктов. В отличие от нововведений в других секторах экономики, банковские инновации были более взаимообусловлены. Например, благодаря широкой компьютеризации инструменты управления денежной наличностью открыли путь к созданию нового продукта, основанного на полной интеграции текущих счетов, срочных депозитов, акций взаимных фондов.

Недостатки этой стратегии связаны с тем, что банковская система уходит с рынка ссудных капиталов в другие сегменты денежно-финансового рынка, способствуя росту фиктивного капитала.

В соответствии с мировой  и отечественной практикой банковские услуги можно подразделить на типовые сделки и банковские инновации (предназначены для розничного и оптового клиента) и специализированные услуги в первую очередь для банковских кредитных организаций (предмет особого рассмотрения так называемого корреспондентского банкинга, или сферы межбанковских корреспондентских отношений) [12, c.84].

Многие коммерческие банки принимают на себя функции  доверенного лица и выполняют  в этой роли разнообразные операции для своих индивидуальных и корпоративных  клиентов. Имеются три основные категории трастовых услуг для физических лиц:

• распоряжение имуществом после смерти владельца;
• управление имуществом на доверительной основе и попечительство;
• агентские функции.

Агентские функции  заключаются в следующем:

- хранение ценностей  в сейфе. Банк получает, хранит и выдает ценности по поручению принципала без каких-либо инициатив или активных функций;

- хранение имущества  с активными функциями. Банк  не просто хранит ценности  в сейфе, а покупает и продает  их, получает по ним доход, действуя  согласно инструкциям.

При доверительном  управлении имуществом банк выполняет  все функции хранителя имущества  и активно управляет собственностью, например, анализирует состояние  портфеля ценных бумаг, дает рекомендации и предлагает способы инвестирования капитала и т.д. Если в ведение банка сдается реальная собственность, банк может сдавать ее в наем, эксплуатировать в соответствии с инструкциями.

Банки выполняют  агентские функции для деловых  фирм, как агент по трансферту: банк выполняет для корпорации операции по передаче права собственности на акции и именные облигации от одного владельца к другому.

Как регистратор  акций: банк ведет учет выпущенных ценных бумаг, чтобы не допустить их чрезмерной эмиссии, что карается законом.

Банк выполняет  роль депозитария различных ценностей во время финансовых реорганизаций.

Банк берет  на себя функции агента по выплате  дивидендов по акциям и процентов (а  также погашению основного долга) - по облигациям компании.

Траст-отдел банка  предоставляет многочисленные услуги и финансовые консультации индивидуальным распорядителям, опекунам и администраторам, управляющим чужим имуществом на доверительной основе. Также банк выполняет форфейтинговые операции - операции, сходные с факторингом. Но в отличие от факторинга форфейтинг - однократная операция, связанная с взиманием денежных средств посредством перепродажи приобретенных прав на товары и услуги.

В процессе хозяйственной  деятельности у предприятий часто  возникает потребность в немедленном  превращении дебиторской задолженности  в «живые» деньги. И тут на помощь им приходят специальные факторинговые компании, а в последнее время и банки, занимающиеся покупкой счетов клиентов за определенное комиссионное вознаграждение и проценты, покрывающие их расходы по изучению кредитоспособности плательщиков, инкассации и составляющие прибыль кредитных учреждений.

Факторинговая сделка может заключаться как  с правом, так и без права  регресса, то есть права обратного  требования с клиента в случае неоплаты дебиторами счетов-фактур.

Покупка счетов клиентов означает приобретение банком права на взыскание долга с дебиторов, которые уведомляются о необходимости направлять средства в оплату выставленных счетов непосредственно банку. В момент приобретения дебиторских счетов клиента банк оплачивает их в размере 80-90 % их стоимости. Оставшиеся же 10-20 % служат гарантией от возможных убытков в связи с какими-либо непредвиденными обстоятельствами (такими как, отказ от приема товаров, на которые выписан счет, их недопоставка и т.п.).

Как было отмечено выше, с клиента удерживается комиссионное вознаграждение и процент (дисконт). Размер комиссионного вознаграждения зависит от степени риска, который банк принимает на себя, выкупая счета клиента, от торгового оборота клиента, размера дебиторской задолженности, подлежащей взысканию, и объема текущей работы, связанной с осуществлением этой операции. Процент же взимается с ежедневного остатка в виде суммы, выплаченной в форме аванса клиенту при передаче банку копий счетов-фактур и не покрытой платежами по этим счетам, в течение всего срока с момента выкупа права на взыскание долга до его погашения [24, c.45].

Технологическим новшеством 90-х гг. в России стали электронные  системы платежей, основными элементами которых являются терминалы для  проведения на расстоянии операций банка с клиентами (система «Клиент-Банк»), платежные терминалы в местах совершения покупок и банкоматы для обналичивания денег, а также Центры авторизации или компьютеризированные системы расчетов между учреждениями (автоматизированные клиринговые палаты).

Сегодня в России используются три категории расчетных средств: наличные деньги, чеки и электронные  фонды. Между рынком банковских услуг  предприятиям и рынком услуг населению  располагается промежуточный электронный  финансовый рынок, обладающий грандиозным потенциалом. Развивая электронные средства платежей, банки преследуют три цели: не только сохранить, но и расширить свою долю рынка; сократить операционные издержки; получить новые источники доходов. Первую цель обычно рассматривают как конкурентный мотив, а две последние - как мотив получения прибыли.

Сегодня банки - это наиболее технологически развитые организации.

Грядет постепенный  переход общества к постиндустриальному  миру. В чем суть предстоящих изменений? Мощностей у всех много, практически  в любой отрасли промышленности наблюдается их избыток. Сейчас для клиента представляет ценность не производительность банковской системы, а ее гибкость, способность подстроиться под его нужды. Например, сегодня у банка может быть потребность в обработке платежных поручений, завтра - в обработке поручений на переводы валюты, а послезавтра - поручений на краткосрочное кредитование. Через какое-то время появится другой новый инструмент, а банковская система уже позволит обрабатывать и его. АБС (Автоматизированная Банковская Система) такого класса будут востребованы на рынке в самое ближайшее время.

Еще один важный аспект - произошло заметное укрупнение банков. Это немедленно влечет за собой вопросы  масштабируемости. При бурном количественном росте филиальной сети, клиентской базы, спектра предлагаемых клиентам банковских услуг необходимо обеспечить возможность быстрого наращивания вычислительных ресурсов, но обеспечить использование тех же прикладных систем, тех же архитектурных решений. Уже в ближайшее время появится возможность на одном и том же сервере одновременно запустить приложения в разных операционных системах - HP-UX, Linux, Windows, перераспределять между ними ресурсы, обеспечивать ранее недоступную производительность, гибкость и защиту инвестиций.

Кроме того, важно и увеличение гибкости самой организации. Это касается не только отношений с клиентами, но и отношений с поставщиками, акционерами, правительством. Организация должна проявлять гибкость по отношению ко всем участникам данной схемы. Поэтому новый этап в развитии мирового бизнеса - не в описании бизнес-процесса в рамках системы - это сейчас есть у всех, - а в гибкости самой системы. В этом заключается основная тенденция развития банковских технологий на ближайшие 10 лет.

Еще одна важная тенденция - у банков появился рост интереса к рынку частных вкладчиков. Это порождает спрос на новые для банка технологические решения - новое управление рисками, новая аналитика, новая отчетность - это только одна сторона. Речь идет о новых карточных продуктах, о решениях по управлению взаимоотношениями с клиентами, о применении интернет-технологий.

С учетом роста рынка  вкладов частных лиц, роста интереса банков к этим клиентам, можно говорить о росте спроса на решения по максимально  эффективному обслуживанию частного вкладчика. А то, что называют интернет-банкингом, платежными интернет-системами и т.п., есть не что иное, как максимальное повышение для клиента удобства доступа к своему счету, удобства управления финансами, если угодно - приближение офиса банка максимально близко к клиенту - прямо в его офис или квартиру. Развитие телекоммуникационной инфраструктуры и рост технической грамотности населения означает существенный рост потенциала таких решений.

С течением времени отношения  Банк-Клиент всё больше будут переходить на уровень обмена безопасными электронными сообщениями. Проводя параллели, можно усмотреть те же тенденции, какие мы видим в офисном документообороте. Большинство из нас для обмена деловой информацией использует средства электронного документооборота, однако наиболее важные документы всегда напечатаны на бумаге, да и личный контакт важен, как всегда. Думается, что в отношениях банк-клиент сохранится тенденция к перенесению большинства отношений в электронную среду, что позволит заметно увеличить количество различных сервисов, но и «бумажные», и «личные» взаимоотношения тоже обязательно сохранятся.

Наиболее крупные и  продвинутые в технологическом  плане российские банки давно  и довольно успешно предлагают своим  клиентам услуги «Интернет-банкинга» - например, «Home banking» - инструмент осуществления банковских платежей с компьютера пользователя через Интернет, Интернет-карта, предназначенная для расчетов за товары и услуги, приобретенные в электронных магазинах, для оплаты коммунальных услуг через Интернет, а некоторые - и мобильного банкинга. Достаточно посмотреть на количество готовых систем, предлагаемых банкам для организации различных каналов дистанционного обслуживания, и темпы их внедрения, чтобы представить, что в ближайшее время большинство банков будут обладать хотя бы минимальными возможностями обслуживания клиентов через Интернет [10, c. 28].

Развитие систем «Интернет-Банк»  идет в направлении увеличения количества разнообразных операций, которые  клиент может совершить посредством  этих систем. В итоге некоторые банки будут обладать полноценным «виртуальным офисом», в котором клиент сможет получить все услуги, оказываемые банком в обычном офисе.