Новые виды страховых услуг в России

Министерство науки и  образования

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

« Рязанский государственный  радиотехнический университет »

Гуманитарный институт

Кафедра политологии и  социальных наук

 

 

 

Курсовая работа

по курсу

« Социальное страхование  »

на тему:

« Новые виды социальных услуг в России »

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил: студент гр. 0720

Егоршина О.А.

Проверил: Доцент каф. ПиСН

Машьянова Л.Д.

 

Рязань 2013 г.

 

Содержание.

Введение…………………………………………………………………….3

Глава 1.Теоретические основы организации рынка страховых услуг..5

1.1.Понятие страховой услуги…………………………………………….5

1.2.Виды страхования в современной России…………………………...9

Глава 2.Характеристика новых видов страховых услуг в России…….13

2.1.Страхование «Зелёная карта»……………………………………….13

2.2.Страхование пластиковых карт……………………………………..14

2.3.Ипотечное страхование………………………………………………16

2.4.Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров………………………………………………………………………20

Глава 3.Направления развития страхования и страхового рынка…..23

3.1. Перспективы развития  страхового рынка в России……………….23

Заключение………………………………………………………………...28

Список используемой литературы………………………………………29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Актуальность  темы. В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика, и, прежде всего, негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.

Экономическое значения страхования  имеет более широкий смысл, чем  простое создание страховых фондов. Финансовые ресурсы, аккумулируемые в  данные фонды, служат источниками инвестиций в развитие экономики страны. В  большинстве развитых странах мира страховые компании конкурируют  по объемам инвестиционной деятельности такими крупными инвесторами как  банки и инвестиционные фонды.

Условия проведения страхования  в современной России за все время  реформ постоянно менялись. Изменения  не только в страховой сфере, но и  экономики в целом, каждого экономического субъекта на микроуровне. В связи  с этим как со стороны бизнеса, так и со стороны государства  постоянно, небезуспешно предпринимались  попытки по оптимизации страхового законодательства; созданию благоприятных  условий для развития этого сектора, стимулированию и становлению страховой  культуры в новой среде. Активно  используется иностранный опыт, не сразу, но со временем власть училась  вести диалог со страховым негосударственным  бизнесом, пытаясь учитывать интересы всех заинтересованных сторон.

В виду того, что страхование  является молодой отраслью, существует ряд проблем по осуществлению  страховой деятельности на российском рынке. Основой для решения этих проблем должен являться иностранный  опыт, а так же регулирование деятельности страховых организаций на уровне государства при помощи государственных  служб страхового надзора.

Цель курсовой работы непосредственно заключается в анализе услуг современного российского страхового рынка.

         В соответствии с целью в работе решаются следующие задачи:

1) Охарактеризовать современный  рынок страховых услуг;

2) Определить современное  состояние рынка страховых услуг;

3) Проанализировать итоги развития страхового рынка;

4) Определить основные  проблемы страхового рынка;

5) Рассмотреть возможные  перспективы развития страхового рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1.Теоретические основы организации рынка страховых услуг.

1.1. Понятие страховой услуги. 
          Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страхование помогает избежать таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных  расходов и бюджетного дефицита, являющегося  инфляционным фактором. Страховая деятельность, отвлекающая из оборота избыточную денежную массу, оказывает антиинфляционное воздействие, и ее следует рассматривать  как оптимизирующий фактор формирования платежного баланса страны.

Российская страховая  отрасль еще далека от точки насыщения, что позволяет оптимистично оценивать  потенциал рынка страхования  в России на ближайшие годы. В  частности, рост спроса на страховые  услуги и повышение интереса населения  к новым видам страхования  заставили многие страховые компании переориентировать бизнес с минимизации "налогового бремени" на реальное выполнение существа функций института  страхования. Сегодня потенциальные  страхователи при выборе страховой  компании обращают внимание, прежде всего, на деловую репутацию и уровень  финансовой устойчивости страховщика на рынке страховых услуг.

Страховой рынок - это система экономических отношений, составляющих сферу деятельности страховщиков по оказанию страховых услуг страхователю. Это особая социально-экономическая среда, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Для страхового рынка характерно, что он является объектом государственного регулирования. Это находит свое выражение в осуществлении государством надзорной функции и оказании определенного правового воздействия. В некотоҏыҳ случаях государство участвует в страховых отношениях в качестве равноправного субъекта по отношению к другим субъектам права. Эта двойственность вызывается необходимостью регулирования страховых отношений, а с другой стороны, необходимостью обеспечить страховую защиту определенных государственных интересов.

Другой особенностью страхового рынка является тот случай, когда  субъекты прав самостоятельно вступают в страховые правоотношения, регулируемые нормами гражданского права. Здесь  государственное воздействие проявляет  себя в той мере, в какой это  является необходимым для установления рыночных начал, защиты конкуренции  и прав потребителей. Государство  должно обеспечивать функционирование страхового рынка без прямого  вмешательства в его регулирование, отказаться от непосредственного и  тотального контроля.

Основными задачами по развитию страхового рынка являются:

1) формирование законодательной  базы рынка страховых услуг;

2) развитие различных  видов обязательного и добровольного  видов страхования;

3) создание эффективного  механизма государственного регулирования  и надзора за страховой деятельностью,  обеспечивающего баланс интересов  государства и субъектов страховых  отношений;

4) стимулирование перевода  сбережений населения в долгосрочные  инвестиции с использованием  механизмов долгосрочного страхования  жизни;

5) поэтапная интеграция  национальной системы страхования  с международным страховым рынком.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке - страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя разница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница - потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на основе договора или  закона. Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой  защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой  услуги оформляется заключением  договора страхования, в подтверждение  чего страхователю выдается страховое  свидетельство. Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться  страхователь, представляет собой ассортимент  страхового рынка.

Важно подчеркнуть существенные изменения в самом характере  страховых услуг, вызванные так  называемым технологическим взрывом, широким внедрением электроники  и автоматики в страховую сферу.

В настоящее время в  мировой практике страхования усилились  две тенденции: специализация и  универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно  связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий  процесс становится объективно необходимым  и в страховом деле. В последние  годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации  их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или  иными видами страхования страховщики, вторгаются и смежные виды деятельности.

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они  все больше выполняют функции  специализированных кредитных институтов. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. В связи с этим страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов.

Государство может прямо  участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные  страховые организации и оказывать  всевозрастающее воздействие на функционирование страхового рынка  различными правовыми установлениями. В развитых странах Запада страховой  рынок является объектом сознательного  государственного регулирования.

 

1.2. Виды страхования  в современной России.

Законодательством Российской Федерации предусмотрены следующие  виды страхования: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. При этом в отдельный вид страхования можно выделить перестрахование.

Имущественное страхование. Договор страхования имущества оговаривает обязанности страховщика возместить страхователю или выгодоприобретателю материальный ущерб в застрахованном имуществе, в случае наступления страхового события. При этом выплата возмещения ограничивается суммой, указанной в договоре этого вида страхования. Договор страхования имущества заключается, как правило, в отношении личного или корпоративного имущества. Таким образом, объектами страхования может выступать недвижимость; грузы; транспортные средства (наземные, водные, воздушные); иное имущество. Этот вид страхования породил множество страховых продуктов. Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного процесса в результате наступления страхового события. Страхование имущества может быть выходом из положения в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев.

Личное страхование. Виды страхования, существующие в России, предусматривают в числе прочих и личное страхование. В этом случае страховщик берет на себя обязанность выплатить предусмотренную договором сумму в случае, если наступление страхового события повлечет за собой ущерб здоровья страхователя (застрахованного лица) или его смерть. Выплата страховой суммы может производиться единовременно или периодически. Договор личного страхования подразумевает обязанность страхователя выплатить страховщику обусловленную договором страховую премию. Под таким видом страхования, как личное, объединены такие подвиды страховой деятельности, как страхование от несчастных случаев; страхование жизни; медицинское, пенсионное страхование и др. При этом все виды страхования в личном страховании привязаны к самостоятельному объекту и перечню страховых рисков, предусмотренных в каждом конкретном страховом продукте.

Страхование ответственности. Это вид страхования предусматривает в качестве объекта страхования ответственность перед третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности перекладывает ответственность за возможный ущерб на страховую компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Как правило, эти суммы укладываются в пределы юридической ответственности страхователя, т.е. в тот размер возмещения, который будет определен судом или арбитражем. Действующее в Российской Федерации законодательство о гражданской ответственности устанавливает требования для таких случаев. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юридических лиц.

Такой вид страхования, как страхование  гражданской ответственности, - вполне обычное дело в экономически развитых странах, причем это требование там  имеет силу закона. Законодательством  предусмотрено, что каждый, имеющий  отношение к владению или управлению опасными объектами (транспортные средства и пр.), обязан нести ответственность  за потенциально возможный ущерб  или вред, который он может нанести  здоровью, жизни и имуществу третьих  лиц. Зона гражданской ответственности распространяется также и на совершение преднамеренного правонарушения или неисполнение договорных обязательств.

Страхование гражданской ответственности  является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим  количеством разновидностей. На его  основе так же существует множество  страховых продуктов.

Перестрахование. Среди существующих в России видов страхования, перестрахование стоит особняком. Оно представляет собой систему финансовых отношений, предусматривающую передачу части ответственности по финансовым рискам от основного страховщика другим страховым компаниям. Это делается для повышения финансовой устойчивости участников страхового рынка и комплектации сбалансированного страхового портфеля. Перестрахование может осуществлять любой страховщик, при этом на рынке действуют и специализированные страховые компании. Система перестрахования оптимизирует риски на внутреннем и международном рынке страхования и позволяет даже относительно некрупным страховщикам заниматься страхованием серьезных рисков.

Виды страхования, используемые в  Российской Федерации, подразумевают  заключение договоров в двух основных формах: добровольное и обязательное страхование. Если первое осуществляется по доброй воле сторон, то второе –  в силу существующего законодательства.

Особое место занимает медицинское страхование граждан, проводимое в обязательной форме - это отрасль социального страхования. Но существует и добровольное медицинское страхование - это личное страхование, его организацией и проведением занимаются страховые медицинские компании.

В настоящее время особенно в зарубежной практике широко применяется  страхование экономических рисков. В составе этого вида страхования выделяют страхование от:

·коммерческих рисков;

·правовых рисков;

·политических рисков;

·технических рисков;

·рисков в финансово-кредитной  сфере.

Технические риски, подлежащие страхованию включают:

·строительно-монтажные;

·эксплуатационные;

·риски новой техники  и технологии.

Финансово-кредитные  риски, подлежащие страхованию:

·страхование экспортных кредитов (на случай банкротства или  его продолжительной неплатежеспособности);

·страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика (страхователем выступает банк);

·страхование векселей;

·страхование залогов, от инфляции, валютных рисков и др.

 

Глава 2. Характеристика новых видов страховых услуг  в России.

2.1. Страхование  «Зелёная карта».

Зелёная карта (англ. Green Card) — международный договор (полис) страхования автогражданской ответственности, а также соглашение о взаимном признании странами-членами Соглашения страхового полиса по страхованию ответственности владельцев средств автотранспорта.

В 1949 году на международной конференции  автостраховщиков в Лондоне были приняты рекомендации Экономического и социального совета ООН и официально основан Совет Бюро с штаб-квартирой в Лондоне. В 1951 году состоялось первое официальное Собрание Совета Бюро, на котором была одобрена модель Соглашения между национальными бюро стран-участниц системы и приняты единые стандарты для «Зелёных карт». Соглашение о «Зелёной карте» вступило в силу с 1 января 1953 года. Согласно ему страховой полис по автогражданской ответственности, выданный в любой стране — члене соглашения, действителен на территории другой страны, являющейся членом этого соглашения.

На данный момент в систему «Зелёная карта» входят 46 стран из Европы, Азии и Африки — все страны Европы включая Россию (с 1 января 2009 года), а также Турция, Израиль, Марокко, Тунис и Иран.

Функции российского бюро «Зелёная карта» возложены на Российский Союз Автостраховщиков. Полномочия и структура бюро «Зелёная карта» определены Положением об организации деятельности в рамках международной системы страхования «Зеленая карта» и Положением о бюро «Зеленая карта».

В январе 2009 года только 12 российских автостраховщиков вступили в «Зелёную карту». От участия в системе «Зелёная карта» отказались такие компании как  «Ингосстрах», «МАКС» и «СОГАЗ». Причины: большие или неограниченные лимиты ответственности в некоторых странах и, как следствие, возможные огромные убытки.

         Зеленая карта - это полный аналог российского ОСАГО, только действует она исключительно на территории стран-участниц системы «зеленая карта». То есть если вас признают виновным в страховом событии, обязанность по возмещению ущерба ляжет на страховую компанию. Ваш автомобиль в этом случае, разумеется, никто ремонтировать не будет.

Пока предусмотрено всего  два вида полисов – один для  Молдовы, Украины и Белоруссии и  второй – для всех остальных европейских  стран.

На протяжении десятилетнего  переходного периода вступления России в систему «Зеленая карта», российские страховщики вправе продавать  сертификаты только на транспортные средства, зарегистрированные в Российской Федерации.

Полис «Зеленая карта» защищает гражданскую  ответственность владельцев транспортных средств, в т. ч. по жизни и здоровью потерпевшей третьей стороны за границей.

Следует помнить, что «Зеленая карта» НЕ является полисом страхования каско, а работает лишь как страхование ОСАГО за границей.

2.2. Страхование  пластиковых карт.

В последнее время банковские пластиковые  карточки используются повсеместно. Трудно найти человека, у которого нет  пластиковой карты - пенсионной, зарплатной, стипендиальной и т.д. Но с развитием "электронных денег" совершенствуются и способы, которые мошенники  используют для овладения чужими деньгами.

В таком случае страховая компания может компенсировать потери, если клиент заключил соответствующий полис. Однако как в действительности может помочь подобная страховка, и какие риски она предполагает?

В первую очередь отметим, что владельцы  таких элитных карт, как MasterCard Gold, Visa Gold, в подарок от банка получают страховку. Проще говоря, в стоимость  карты входит тариф за ее выпуск и обслуживание. Впрочем, держатели  карт эконом-класса тоже имеют возможность  застраховаться от мошенничества.

Главный риск, который покрывает  страховка - это доступ мошенников к  средствам на карточном счете, или  незаконное использование средств  в результате утери карты или  ее кражи. Страховые компании в дополнение к этим рискам предлагают в данном полисе страхование выезжающих за рубеж, страхование от несчастных случаев. Это заметно увеличивает стоимость  полиса, однако никак не повышает безопасность хранения средств на банковской карточке.

Следует также заметить, что большинство  полисов не предполагают компенсации  средств, потерянных в результате фишинга - самого распространенного на данный момент риска. Фишинг заключается в  том, что мошенники, воспользовавшись различными техническими средствами, добывают пароли от карточного счета. Злоумышленники используют поддельные интернет-ресурсы, рассылают электронные  письма, обзванивают жертв по телефону, устанавливают считывающие устройства на банкоматы. В подобных случаях  практически невозможно доказать факт кражи сведений о банковском счете, поскольку человек сам выдает секретные данные о карте посторонним  лицам.

Причем, даже если ситуация относится  к страховому случаю, получить возмещение от страховой компании крайне сложно. Например, если жертва кражи сообщает о происшествии правоохранительным органам, а после этого возбуждается уголовное дело, то получение компенсации  не вызывает особых затруднений. Но если карта потеряна, а мошенники уже  сняли с нее деньги до занесения  в стоп-лист, то перед выплатой компенсации  страховая компания проведет расследование. Если выяснится, что клиент вовремя  не сообщил банку о потере карты, либо деньги были сняты в одном  из банкоматов, которыми ранее пользовался  клиент, то страховая компания откажет в выплате. Основанием являются подозрения, что клиент спровоцировал или сымитировал кражу карты ради получения страховой выплаты.

Сумма страховой выплаты - лимита ответственности  страховщика, то она, как правило, равна  дневному лимиту, который устанавливает  банк при обналичивании денег  по данной карте. Страховой тариф  по этому виду страхования варьируется  в диапазоне 0.2 - 1.5% от лимита ответственности, установленного в страховом полисе. При этом франшиза составляет 5-10% от размера страховой суммы.

Поскольку страховые компании не способны защитить клиента от самых распространенных рисков, то можно уверенно сказать, что страхование банковских пластиковых  карт от незаконного доступа мошенников является малоэффективным.

 

2.3.Ипотечное страхование.

Страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки. По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул). Срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит.

При ипотечном страховании жилья банк настаивает на страховке в сумме кредита, увеличенной на 10%, но многие заемщики страхуют приобретаемое жилье на полную его стоимость. При таком варианте, если наступит страховой случай, то страховая компания погасит ипотечный кредит в банке за заемщика, и выдаст самому заемщику оставшуюся сумму по страховому договору.

Что касается утраты права собственности  на жилье, то некоторые банки требуют  страховать этот риск на весь период ипотечного кредитования, а некоторые только на 3 года (срок исковой давности по недействительным сделкам). Если жилье  приобретается в новостройке, то титул страховать необязательно.

Тарифы на страхование рисков определяются индивидуально для каждого заемщика. Страхование жилья составляет 0,3-0,5% суммы страховки и зависит от того, какие у дома перекрытия (деревянные или иные), общего технического состояния жилья, наличия отделки и пр. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита изменяется в пределах 0,3-1,5%. На него влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. Иногда банки требуют застраховать так же жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита. При страховании титула имеет значение «юридическая чистота» жилья. Тариф по этому риску составляет 0,2-0,7%

Страховые платежи по ипотеке обычно осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту. С некоторыми страховыми компаниями можно договориться о том, чтобы платить страховой взнос ежеквартально - это может быть легче для бюджета заемщика, чем единоразовая годовая выплата.

Страхование жизни и трудоспособности оплачивается с момента получения  кредита. Момент страховых выплат по самому жилью зависит от того, какое  жилье приобретается – готовое  или строящееся. В первом случае заемщик оплачивает страхование  недвижимости и титула с момента  получения кредита, а во втором —  после оформления жилья в собственность.

При заключении договора страхования ипотеки следует внимательно изучить перечень страховых случаев, по которым убытки будут возмещены. При страховании жизни и трудоспособности страховыми случаями обычно являются смерть застрахованного и частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора. При страховании жилья страховым случаем является гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было. Страховым случаем по страхованию титула жилья может быть вступившее в законную силу решение суда, в результате которого заемщик утратил права собственности на предмет ипотеки.

При наступлении страхового случая следует немедленно поставить в известность кредитора и страховую компанию и уточнить порядок действий в той или иной ситуации.

В случае смерти заемщика или получения  им инвалидности страховая компания исполняет за него обязательства по погашению ипотечного кредита и уплате процентов. Заложенная квартира переходит в полноправную собственность заемщика или его наследников.

В случае повреждения застрахованного жилья, страховщик выплачивает страховое возмещение заемщику. Если жилье было застраховано только на сумму ипотечного кредита, а не на полную стоимость, то полученных по страховке средств может не хватить на восстановление жилья.

В случае физической утраты жилья  или потери права собственности  на него, получателем страховой выплаты является банк-кредитор, и он получит от страховой компании остаток задолженности по кредиту, увеличенный на 10%. Заемщик может получить разницу стоимости жилья и ипотечного кредита, если застраховал жилье на его полную стоимость.