Новые банковские технологии в расчетах

ЧАСТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ЮЖНО-УРАЛЬСКИЙ  ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ и ЭКОНОМИКИ 
 
 

                             Курсовая работа 

   По дисциплине:  Основы деятельности коммерческих банков

               На тему: Новые банковские технологии в расчетах. 
 
 
 
 

                                                                                         Выполнила:

                                                              Проверила:   
 
 
 
 

                                                  Челябинск

                                                       2012 
 
 

                                            СОДЕРЖАНИЕ: 
 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………... 3  

1. Пластиковые карты. Особенности российской и зарубежной практики…..............................................................................................................5

       1.1 Виды пластиковых карт………………………………………………….…. 6

    1.2 Зарубежная практика внедрения пластиковых карт в оборот…………… 8

     1.3 Российская практика развития электронных банковских услуг на основе применения пластиковых карт…………………………………………………… 15

   2.Система «Клиент-банк»……………………………………..……...……....… 19

2.1 Общие  сведения…………………………………………………….……… 19

     2.2 Основные преимущества, возможности и разновидности системы

«Клиент –  Банк»………………………………………………………………... 20

     2.3 Функциональные возможности………………………………………….... 22

3.Обслуживание  VIР-клиента……………………………………….………… 25

3.1 Понятие,  характеристика и принцип обслуживания «VIP – клиента»…. 25

    Заключение…………………………………………………………...…………. 28

    Список  используемой литературы……………………………………..……… 29  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ  
 

   Банковская система находится  в центре любых экономических  макропроектов. От динамики ее  развития и политики государства в отношении кредитных организаций зависит состояние экономики страны. Одной из ключевых проблем российской банковской системы на современном этапе является недостаточное использование прогрессивных банковских технологий, внедрение которых способствует развитию банковского бизнеса, расширению спектра банковских продуктов и услуг, а также поддержанию уровня банковского сервиса, адекватного потребностям экономической и социальной среды, сложившейся вокруг кредитной организации.

   В условиях глобализации и структурной перестройки мировой экономики возрастает потребность отечественных банков в технологиях, соответствующих мировым реалиям и одновременно учитывающих специфику России. Направления технологических преобразований в банках определяют следующие группы факторов:

• глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход к более однородному  рынку финансовых услуг;

• либерализация  и дерегуляция национальных финансовых рынков, способствующие появлению новых  конкурентов, не являющихся банками (поставщики банковских технологий, телекоммуникационные фирмы и др.);

• переход  к мировым интегрированным технологическим  системам, дающим возможность сформировать единую глобальную сеть.

   Коммерческие банки традиционно  выступают проводниками расчетных операций. Их платежные системы, функционирующие на основе прогрессивных технологий, обеспечивают стабильность банковской системы, снижают операционные издержки хозяйствующих субъектов, повышают ликвидность финансового рынка, эффективность использования финансовых ресурсов и способствуют проведению денежно-кредитной политики государства. Появление и активное использование новых банковских технологий сыграло решающую роль в процессе оптимизации системы безналичных расчетов, которая за счет повышения технологического уровня проведения платежей достигла в своем развитии качественно нового этапа.

   Таким образом, актуальность данной  темы  заключается в необходимости  анализа традиционных и новых  банковских технологий.

   Цель курсовой работы – изучить  новые  банковские  технологии в расчетах.

   Для достижения цели необходимо  рассмотреть следующие задачи:

1. Пластиковые  карты. Особенности российской  и зарубежной практики;

2.Система  «Клиент-банк»;

3.Обслуживание VIР-клиента. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Пластиковые карты. Особенности российской и  зарубежной практики

   Механизм действия системы электронных  расчетов основан на применении  пластиковых карт и включает  в себя операции, осуществляемые  при помощи банкоматов, электронные  системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

   Пластиковая карта - обобщающий  термин, который обозначает все  виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью  услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

   Важнейшая особенность всех пластиковых  карт, независимо от степени их  совершенства, состоит в том, что  на них хранится определенный  набор информации, используемый  в разных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и так далее. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

   В процессе формирования системы  электронных денежных расчетов  на Западе была создана организация  International Standarts Organisation (ISO), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт: 

- порядок  нумерации (образования) счетов;

- формат  магнитных полос; 

- формат  сообщения, посылаемого владельцу  карточки о его операциях. Членами  ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как «VISA», «Master Card», «American Express».

   В настоящее время более 200 стран используют пластиковые карты в платежном обороте. Это позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой технологической революции в банковском деле. Именно пластиковые карты в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они «вышли на передовые позиции» в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

                                            1.1 Виды пластиковых карт 
 

   Все пластиковые карты, предназначенные  для расчетов, могут подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные карты частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа их кредитной истории и открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карты выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа их платежеспособности. Пользоваться корпоративными картами могут сотрудники организации, получившей карту.

    По  функциональному признаку пластиковые  карты можно условно разделить  на несколько групп (табл. 1)

     Таблица 1

     Основные  виды пластиковых карт

    Карты с фиксированной покупательной  способностью являются самыми простыми. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца  и его идентификационный код. Все это напечатано или рельефно изображено на лицевой стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца.

    Магнитные карты выглядят также, но имеют на оборотной стороне магнитную  полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной полосе совпадает с записями на лицевой стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах (устройство может также распечатать чек).

   Магнитные карты появились более 30 лет назад, первоначально для обслуживания путешествующих бизнесменов. В настоящее время в странах Запада находится в обращении более 2млрд таких карт.

   В России рынок пластиковых  карт находится в стадии оживления  и дальнейшего развития.

   С точки зрения клиентов, привлекательность  карт заключается в следующем:

  - с  одной стороны, снижение риска  (можно не носить с собой  большие суммы денег), с другой  – возможность моментально оплатить  покупку;

  - не  нужно заботиться о конвертировании валюты, это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом  обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществит банк;

  - строже  становятся контроль и планирование  бюджета;

  - при  утере карты достаточно лишь  сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней были немедленно заблокированы;

  - на  внесенные в банк деньги (как  правило, на средний остаток  выше какой-то оговоренной суммы)  можно получать проценты;

  - престижность (особенно в тех странах, где  карточки пока не стали общеупотребительными), свидетельствующая к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере.

    Минусы  кредитных карт для клиента связаны  прежде всего с затратами, которые  он вынужден нести:

- за  удобство, которое дает применение карточек, приходится платить;

  - карты  принимают не во всех магазинах  и других организациях торговли  и сферы обслуживания, особенно  в странах, которые только вступают  на этот путь.

 Банк  заинтересован работать с картами  исходя из следующих соображений:

  - они  позволяют увеличивать объемы  привлеченных ресурсов. Имеются  в виду, во-первых, те суммы, которые  владельцы карт должны положить  на свои спецсчета в банке,  во-вторых, страховые депозиты, к  которым банки (например российские) прибегают для обеспечения большой надежности «карточных операций»;

  - за  все операции с картами (покупка,  обналичивание, конвертирование)  банк, как правило, взимает комиссионные, кроме того, клиент платит за  получение самой карты;

  - повышается  конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка, как участника инновационных процессов.

   Что касается менее приятной  стороны «карточного» бизнеса,  то для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с картами (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и так далее).

   Высокие затраты, а также подчас  слабое развитие современных  средств связи, без которых  нельзя вести обслуживание клиентов  – владельцев пластиковых карт, и некоторые другие обстоятельства  делают крупные инвестиции в  карточные проекты в российских условиях весьма рискованными. 
 

        1.2 Зарубежная практика внедрения пластиковых карт в оборот 
 

   В настоящее время свыше 200 стран развивают банковские услуги  на основе кредитных карт, а  безналичная оплата товаров и  услуг во многих странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

   Банковская кредитная карта (пластиковая)  позволяет ее владельцу при  покупке товаров или услуг  отсрочить их оплату. Для каждого  владельца карты определяется  лимит кредитования по его  ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и т.д.) счета клиента в банке. Для карт, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, организующем расчеты с использованием кредитных карт.

   Картами могут пользоваться лица, достигшие 18, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной картой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета и сбережения в банках.

   Перед тем как выдать кредитную  карту, банк или соответствующая компания по выпуску карт предлагает клиенту заполнить специальную форму, содержащую ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, включая детали предыдущих кредитных операций. Затем на основе этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлений и списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то клиенту выдается кредитная карта и устанавливается лимит кредитования. Например, в Великобритании такой лимит составляет от 300 до 1000 ф.ст. в месяц.

   Кредитная карта размером с  визитку содержит информацию  о платежеспособности клиента,  имя владельца, номер его банковского  счета, шифр отделения банка,  наименование банка, символы электронной  системы платежей, в которой используются карты данного вида, голограмму, срок пользования картой, и на ее обороте, на магнитной полосе, подпись клиента.

   К операциям, которые можно  осуществить при помощи кредитных  карт, относятся: 

  1) покупка  товаров, 

  2) оплата  услуг,

  3) получение  наличных денежных средств в  виде ссуды или аванса от  любого банка – члена системы,  в которой функционируют карты  данного вида.

   Большую часть кредитных карт  можно использовать также для  получения наличных денег через  банкоматы (автобанки) как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе, где применяются кредитные карты. Например, кредитные карты американских банков «RIGGS» и «Citibank» позволяют получать наличность в 40-50 тыс. автоматов на территории США. Однако в большей части автоматов сумма получаемых наличных денежных средств ограничена не размерами депозита клиента, а ежедневным лимитом (например, 300 дол.). Это связано с тем, что, выдавая деньги по кредитной карте, банк « в лице автомата» кредитует клиента. Но автомат в отличие от служащего банка не может немедленно проверить платежеспособность клиента и его лимит кредитования (особенно если автомат не принадлежит банку-эмитенту). Данное ограничение касается лишь магнитных карт, поскольку микропроцессорные карты хранят всю необходимую информацию в своей памяти.

   Один из видов услуг, предоставляемых  при помощи кредитных карт, - бесплатное  страхование от несчастных случаев  во время путешествий. Оплачивая  стоимость поездки при помощи  кредитной карты, ее владелец автоматически страхуется на случай возможного ущерба, повреждений или смерти. Получение возмещения ущерба гарантируется владельцу карту, а в случае  его смерти- жене и детям, находящимся на его иждивении.

   Большая часть договоров между клиентом и банком, касающихся использования кредитных карт, регулируется в западных странах соответствующими законами о потребительском кредите и известны под названием регулируемых договоров.

   Также один раз в месяц владелец  карты получает сведения (отчет) о движении средств на его ссудном счете, детализирующие даты и стоимость совершенных покупок и получения наличных денежных средств в виде авансов, поскольку допускается даже некоторый перерасход средств – овердрафт- кредит под небольшие проценты. Владелец карты имеет право погасить всю сумму задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом в течении 25 дней с момента получения отчета либо уплатить лишь часть суммы (не менее 5ф.ст., или 5% от стоимости покупки) и остаток долга погашать в течении нескольких месяцев, но при этом уплачивая проценты банку.

   Условия предоставления клиентам  потребительских кредитов, в том  числе кредитных карт в разных  банках и в разных странах  неодинаковы. Более того, различные  кредитные карты предоставляют  клиентам разный набор услуг. Например, могут пользоваться на равных правах два владельца (например, муж и жена), есть кредитные карты, требующие обеспечения предоставляемых кредитов.

   В мировой банковской практике  использование пластиковых карт  – важный источник прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам предоставляется лишь 6% кредитов, выдаваемых банками, но при этом они приносят 10% всего дохода, получаемого этими банками.

    Российские  банки, активно развивая эту область  деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Если рассматривать негативные стороны применения карт, то обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается; во-вторых, высок уровень неправомочного пользования картами, подделок, мошенничества.

    Использование кредитных карт существенно влияет на развитие безналичного денежного  оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карты; наличие гарантии платежа; рост занятости, например в сфере зарубежного туризма, и др.

    Анализируя  преимущества и недостатки применения кредитных карт на макроуровне – на национальном уровне, следует подчеркнуть, что с применением кредитных карт, связаны серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику. Например, возможно увеличение денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карт увеличивается примерно на 20-25%), избыток которой ведет к росту инфляции.

    Использование платежных, или дебетовых, карт, которые  представляют собой потенциальную  электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным картам в учреждениях розничной торговли.

    Дебетовые карты используются для оплаты товаров  и услуг путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Они являются самым простым и  универсальным заменителем наличных денег, но не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Исключение составляют случаи, когда клиент имеет текущий счет с возможностью овердрафта.

    Основные  сравнительные характеристики кредитных  и платежных пластиковых карт представлены в табл. 2

     Таблица 2

    В настоящее время во Франции, например, насчитывается около 12 млн. карт, в  том числе дебетовых 5 млн. Счета  обслуживаемые последними, составляют более 12% количества банковских и почтовых чековых счетов.

   Чековая гарантийная карта –  разновидность пластиковой магнитной  карты, используемой для гарантии  чека клиента – владельца карты.  Сейчас в Великобритании их  насчитывается уже 25 млн. 

   Преимущества названных пластиковых  магнитных карт приумножаются при использовании последнего поколения микропроцессорных карт, известных под названием «smart card». Особенностью микропроцессорной карты является ее способность надежно сохранять и использовать большие объемы информации. Все электронные карты имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного уступают персональным компьютерам.

   На карту также можно нанести  магнитную полосу, чтобы использовать  ее в уже существующих электронных  системах платежей, ориентированных  на применение магнитных пластиковых карт. Микропроцессорные карты практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер.

   Эти карты еще нередко называют  многоцелевыми или многофункциональными, так как эту карту можно  использовать для получения наличных  денег со счета владельца карты через банкомат, для оплаты товаров и услуг в организациях розничной торговли и бытового обслуживания, для получения ссуды и так далее.

   Существуют следующие виды электронных  карт:

    Карты памяти. Это простейшие  электронные карты, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При этом информацию можно считывать и перезаписывать многократно. Однако такая карта еще не является по настоящему смарт-картой, поскольку все ее «интеллектуальные» возможности поддерживаются терминальным устройством, которое может читать и записывать информацию в память карты.

    Смарт-карты. Внешне смарт-карты  похожи на карты памяти, однако  микросхема смарт-карт содержит  «логику», что и выделяет эти  карты в особую группу интеллектуальных карт. Микросхема смарт-карты способна выполнить расчеты подобно персональному компьютеру. Основными производителями являются «Gemplus» (Франция), «АТ&Т» (США), «Bull CP8» (Франция), «Philips TRT» (Германия), «Toshiba» (Япония) и так далее.

   Суперсмарт-карты. Примером может  служить многоцелевая карта фирмы  «Toshiba», используемая в системе «VISA». В дополнение к возможностям обычной смарт-карты данные карты имеют небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эти карты объединяют в себе кредитную и дебетовую карты, а также выполняют функции часов, календаря, калькулятора, осуществляют расчеты по конвертации валют, могут служить записной книжкой. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не  имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне всяких сомнений будет расти в силу перспективности подобных карт.

   Франция была первой страной,  где на национальном уровне  ввели микропроцессорные карты.  В настоящее время в странах  Запада проводится активная работа по внедрению микропроцессорных карт.

   Разновидностью многофункциональных  пластиковых являются лазерные  карты, в основе создания и  применения которых лежат новейшие  технологии, в частности лазерное  сканирование. Наиболее широко лазерные  карты представлены в США. Эти карты могут накапливать большие объемы информации, и с их помощью можно выполнять множество операций – от оплаты товаров и услуг до использования в медицинских целях для диагностики состояния здоровья владельца в любой момент и в любой обстановке. Для этого клиенту достаточно приложить палец к сенсору на карте, и на экране монитора появится расшифровка показателей состояния его здоровья.