Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения

Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы

внедрения.

Содержание

стр.

Введение………………………………………………………………………...…3

1. Теоретические аспекты  новых банковских продуктов и  услуг………….….5

     1.1 Экономическая суть новых банковских продуктов и услуг…………....5

1.2 Виды банковских  продуктов и услуг……………………………………15

1.3 Новые виды банковских  услуг, оказываемых с использованием  современных информационных технологий………………………….…....20

2. Анализ новых банковских  продуктов и услуг на примере Сбербанка…….25

    2.1 Исследование динамики и совершенствования

          банковских пластиковых карт……………………………………………25

   2.2 Оценка экономической эффективности эмиссии

          пластиковых карт………….……………………………………………...33

3. Мероприятия по развития банковских продуктов

    и услуг в Российской Федерации…………………………………………….37

Заключение……………….………………………………………………………45

Библиографический список использованной литературы……………………47

Введение

     В экономике любого государства банковская система занимает особое место. Являясь элементом производственной инфраструктуры, своей деятельностью банки создают возможность эффективной работы современной рыночной экономике.

     Развитие рыночных отношений в России, возрастающая роль потребителя в формировании спроса на определенные услуги, как по количеству, так и по качеству объективно выдвигают новые требования к системе управления банками, возрастанию объёма продаж банковских продуктов, развитию существующих услуг, а так же внедрению новой технологии передачи расчетной документации и другой информации клиентам. Феноменальный рост числа коммерческих банков за последние годы неизбежно привёл к появлению конкуренции между ними. Перед руководителями банка остро встали такие проблемы, как выбор стратегического управления совершенствования банка, формулирование глобальной задачи и постановка определенных задач перед его главными подразделениями определение основных принципов тактики и политики во всех без исключения сферах банковской деятельности. Для решения данных проблем руководству банка требуется проанализировать все вероятные варианты совершенствования. И одним из аспектов, которому требуется уделять большое внимание, является именно маркетинг.

     Доведение банковской продукции до потребителя - одна из значительнейших задач, которую призван находить решение маркетинг. От качества решения этой цели в полной мере зависит успех деятельности банка. Процесс доведения услуг до потребителя решается посредством функционирования так называемых систем доставки. Типы систем доставки могут варьироваться в широких пределах, поэтому перед маркетингом стоит проблема выбора той среди них, которая будет соответствовать уровню обслуживания, месту и времени оказания банковских услуг [7, с.29].

    В современных условиях ставится задача интенсификации деятельности банка путём создания дополнительных услуг, предоставления разных льгот и премий своим клиентам, ведение рекламы, в том числе престижной, разрешающей создать благоприятное мнение о банке и его деятельности.

     Существуют три задачи, стоящие перед Российскими банками в современной экономической ситуации:

• расширение набора банковских услуг - платежных, коммерческих, инвестиционных, в целях привлечения клиентов.
• внедрение высокотехнологичного современного оборудования.
• повышение профессионального уровня банковских управляющих (менеджеров).

     Итак, проблема внедрения новых продуктов и услуг в банковском секторе является актуальной и наиболее значимой при формировании политики банка и дальнейшего совершенствования деятельности, поэтому ее освоение имеет большое значение в рамках изучаемого предмета.

     Цель курсовой работы - проанализировать состояние и перспективы совершенствования банковских продуктов и услуг в Pоссийской Федеpации.

     Для достижения задачи поставлены следующие задачи:

· Определить суть понятий  банковский продукт, банковская услуга;

· Изучить существующие в мировой и отечественной  практике подходы к классификации  банковских продуктов, услуг и составить  наиболее полную классификацию, согласованную  с поставленной целью;

· Рассмотреть стратегии  разработки банковских продуктов и  услуг в Pоссийской Федеpации;

· С учетом полученной классификации провести анализ динамики внедрения и совершенствования  банковских продуктов и услуг в PФ;

· Построить трендовые  модели и на их основе провести прогноз совершенствования банковских продуктов и услуг по определенным видам;

· Сделать вывод о  динамике новых банковских продуктов, услуг.

Объект исследования курсовой работы

1. Теоретические  аспекты новых банковских продуктов  и услуг

1.1 Экономическая  суть новых банковских продуктов  и услуг

     В Законе "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" написано, что банковская деятельность - это банковские операции, позволяемые настоящим Законом, иными законодательными актами Российской Федерации для проведения банками и кредитными учреждениями помимо банковских операций [1].

     Для того чтобы определить экономическую суть банковских продуктов и услуг, требуется понять, что это такое, и видеть их разницу. Несмотря на конкретную тождественность понятий " банковская услуга" и "банковский продукт", существуют некоторые отличия в толковании данных терминов, обусловленные спецификой их формирования и предоставления их клиентам. Банковская услуга - это деятельность банка, а банковский продукт - это итог деятельности банка. Банковский продукт - это "упакованная банковская услуга". [23].

     Банковская услуга. Банковский продукт может являться формой выражения нескольких банковских услуг. Тaким oбрaзoм, при помощи пластиковых карт их владельцы получают расчетные услуги, услуги по приращению (вкладные) и использовании денежных средств (кредитные). Вот почему потребительская ценность банковского продукта может быть значительно выше, чем потребительская ценность отдельной банковской услуги. Отношение между клиентом и банком в этом случае, носит сравнительно долгосрочный характер. Причем одна банковская услуга может иметь приоритетное значение сравнительно иных услуг, образующих банковский продукт. В примере с пластиковыми картами доминирующей является расчетная услуга.

     Банковские операции. Банковские операции подразделяются на первичные (продуктообразующие, производительные) и производные (вторичные, учетные, управленческие, аналитические). Первичные операции непосредственно направлены на производство банковского продукта. Вторичные операции совершаются в силу необходимости принятия управленческого решения, проведения анализа и бухгалтерского учета всей совокупности банковских продуктов, составления сводной информации для надзора органа и так далее

     Банковская технология - (банковский процесс) - это порядок либо последовательность совершения банковских операций. Следует различать два вида технологии: организационный и технический. Организационная технология обусловлена организационной структурой банка, иерархическими особенностями субординации, требованиями экономической безопасности, уровнем материальной ответственности и так далее, технический процесс определятся степенью технического оснащения, уровнем программного обеспечения.

     Банковский документ - это материальные носители, удостоверяющие совокупность прав и обязанностей банка и клиента при предоставлении банковского продукта. Банковские продукты подтверждают как продажу всего банковского продукта (договор, пластиковые карты, сберегательная книжка, вексель и так далее), так и отдельные операции, образующие банковский продукт (выписка по счету, приходный ордер, объявление на взнос наличными и так далее)

     Каждый из указанных элементов лежит в основе отдельных характеристик банковского продукта. Банковская услуга определяет уровень потребительской ценности банковского продукта, банковские операции определяют объем издержек (себестоимость) банковского продукта. Применяя банковские технологии, оказывают воздействие, как на уровень потребительской ценности, так и на себестоимость продукта. Банковские документы отражают юридические аспекты производства банковского продукта.

     Таким образом, банковский продукт - это функционально - обособленная, юридически закрепленная система отношений между банком и клиентом по поводу оказания банковских услуг на основе проведения банковских операций с использованием конкретной банковской технологии [5, с.10].

     Экономисты предполагают, что постоянные изменения клиентских предпочтений в выборе банковских продуктов требует от банка непрерывного поиска наиболее оптимального подхода в реализации того либо иного банковского продукта. В целях оптимизации этих процессов требуется упорядочение и формирование последовательных этапов производства (предоставления) банковского продукта.

     1. Выдвижение инициативы по производству банковского продукта. Банковский продукт направлен, во-первых, на оказание услуги клиенту, а во-вторых, на получение вознаграждения (прибыли). Соответственно, инициатива по разработке банковского продукта может принадлежать как клиенту, так и самому банку. В первом случае клиент заявляет о своих нереализованных потребностях и предлагает банку подготовить конкретный персональный банковский продукт. Причем клиент готов пойти на дополнительные расходы и связи с получением персонального банковского продукта. Во втором случае анализ клиентской базы, маркетинговые исследования, уровень конкуренции на рынке заставляет банк искать новые рыночные нищи. Стремление расширять ил удержать клиентскую базу приводит к созданию продукта по инициативе банка. Выдвижение инициативы может быть продиктовано изменениями в правовом регулировании деятельности клиента либо банка, получаем лицензии на конкретный вид деятельности, действиями конкурентов на рынке и тому подобное Инициализация производства банковского продукта предполагает "поиск бизнес-идеи", которая сформирует основу для будущей модели банковского продукта.

     2. Разработка характеристик и определение элементов банковского продукта. На данном этапе банк обязан решить, какие банковские услуги будут включены в продукт, какие операции и в какой последовательности должны совершать сотрудники банка, какие документы должны сопровождать реализацию и использование банковского продукта. Иными словами, происходит планирование будущей модели банковского продукта, составляется необходимая информация и инструктивный материал. Отдельные модели банковских продуктов конструируются не только во внутрибанковских документах, но и в законах, нормативно-правовых документах регулирующих органов, банковских правилах и обычаях.

     3. Внедрение банковского продукта. На данном этапе выполняется подготовительные действия по производству и реализации банковского продукта: дополнительный наем сотрудников, закупка оборудования и расходных материалов, ознакомление сотрудников с операциями по производству банковского продукта, распределение обязанностей между определенными coтрудниками банка, заключение соглашений со сторонками организациями и так далее Результатом данного этапа является полная готовность банка к продаже и обслуживанию банковского продукта.

     4. Предпродажный этап. Банк привлекает клиентов с целью продажи им банковского продукта на основе конкретных на этапе разработки инструментов коммуникативной политики. На предпродажном этапе клиент уже не посредственно обращается в банк с целью приобретения банковского продукта. Банк в свою очередь оценивает возможность продажи банковского продуктнaпример этому клиенту. Совершая конкретную последовательность операций, банк определяет возможность заключения сделки по поводу данного банковского продукта.

     5. Продажа банковского продукта. Именно на этом этапе система отношений между банком и клиентом зацепляется в договоре, согласно с которым стороны берут на себя обязательства. Показатели продаж банковского продукта подтверждают либо опровергают выводы, сделанные на этапе его разработки.

     6. Использование (обслуживание) банковского продукта. Использование банковского продукта предполагает, что клиент дает распоряжение банку о проведении конкретной банковской операции. Срок использования банковского продукта определяется соглашением между банком и клиентом.

     7. Прекращение продаж либо использование банковского продукта. Прекращение продаж инициируется банком вследствие низкой конкурентоспособности либо рентабельности продукта, несоответствия плановых показателей фактическим, внедрением более совершенного банковского продукта-аналога, падения спроса на данный банковский продукт. Прекращение использования банковского продукта наступает, когда банк и клиент осуществили все обязательства по отношению друг к другу [23].

     Продиктованная современными экономическими условиями необходимость создания эффективно функционирующей системы контроля качества банковских услуг, логически обуславливает необходимость совершенствования и внедрения в практику банковского дела самых современных форм услуг и способов их продвижения.

     Несомненно, клиенту значительно такое свойство как качество банковской услуги, которое можно определить как средство дифференциации клиентской базы, средство привлечения клиента, средство удержания клиента, средство воспитания клиента. В зависимости от качества банковской услуги ее стоимость может принципиально меняться, как в меньшую, так и в большую сторону. В этом смысле для клиента знaчительно, что банковская услуга обладает необходимыми для него характеристиками и сможет в естественном результате удовлетворить его потребности. Объектом потребления могут быть банковские услуги - разные по порядку использования, условиям предоставления и назначению. Одна и та же банковская услуга одновременно может обладать множеством разных качеств и быть пригодной для разных вариантов использования, так, например, банковский кредит обладает такими свойствами, как платность, срочность, возвратность и т.д., а способов использования банковского кредита настолько много, что подсчитать их вряд ли удастся. Также надо отметить, что совокупность свойств, присущих отдельной банковской услуге, выделяет ее из множества аналогичных банковских услуг, и поэтому качество банковской услуги - характеристика ее способностей удовлетворять ту либо иную потребность, а сама банковская услуга представляет собой ни что иное, как совокупность полезных свойств. Тaкая совокупность делает банковскую услугу товаром.

     Для банка же значительна конкурентоспособность банковской услуги, которая в отличие от качества, определяется комплекс потребительских и стоимостных характеристик банковской услуги, определяющих ее успех на рынке, т.е. преимущество именно этой банковской услуги над иными в условиях широкого предложения конкурирующих банковских услуг-аналогов. Также, банковская услуга с более высоким уровнем качества может быть менее конкурентоспособной, если значительно повысить ее стоимость за счет придания ей новых свойств, не представляющих принципиального интереса для основной группы ее клиентов. [15, с.61].

     Большое значение для конкурентоспособности и качества банковской услуги имеют стабильность и известность банка, который ее предоставляет.      Банковская услуга не будет конкурентоспособна, если банк малоизвестен и не имеет хорошей репутации. Если банк не является стабильным, то качество его услуг снижается, поскольку банковская услуга не может удовлетворить потребность клиента в надежности.

     Любая банковская услуга, находящаяся на рынке, практически проходит там своеобразный тест на уровень удовлетворения клиентских потребностей: клиент покупает ту банковскую услугу, которая наибольшим образом удовлетворяет его персональные потребности, а вся совокупность клиентов выбирает ту, которая в большей степени соответствует потребностям данной совокупности, нежели конкурирующие с ней банковские услуги. Вот почему конкурентоспособность банковской услуги можно определить, исключительно сравнивая услуги конкурирующих между собой банков. Иными словами, конкурентоспособность - понятие сравнительное, четко привязанное к определенному рынку и времени продажи. И поскольку у каждого клиента имеется свой персональный критерий оценки удовлетворения собственных потребностей, конкурентоспособность приобретает еще и персональный оттенок.

    В целях получения максимального результата банкам следует использовать маркетинговый подход к реализации своих услуг [28]. При организации маркетинговой деятельности требуется учитывать специфические характеристики, присущие банковскому продукту и услуге, такие как:

• непостоянство качества услуг и неотделимость услуг от квалификации людей, их представляющих;
• несохраняемость услуг;
• неосязаемость услуг, их абстрактный характер.

     Неосязаемость услуг означает невозможность материального их ощущения, увидеть и оценить их до момента получения результатов их предоставления. Главной и ключевой характеристикой банковской услуги является ее эффективность, другими словами, определенная выгода и польза, получаемые потребителем от банковской услуги [18, с.238].

     На этапе продвижения и сбыта банковской продукции (услуг) используются такие способы стимулирования и рекламы, которые повышают степень привлекательности банковских услуг, получение взаимной выгоды при оказании банковских услуг; мобилизация к рекламе предприятий, имеющих солидный статус (известные западные компaнии, правительственные структуры, уполномоченный банк, первичный дилер на рынке ГКО/ОФЗ и тому подобное)

    Непостоянство качества и неотделимость услуг от квалификации людей требует постоянного обучения персонала. Служащие банка должны иметь опыт работы не только с основными видами банковских операций, но и хорошо знать психологию взаимоотношений людей. Важное значение имеют интерьер банка, освещение, офисная мебель и стиль, цветы и иные внешние элементы, создающие визуальный эффект качества предлагаемых услуг [27].

     Несохраняемость услуг предполагает наличие действующего механизма баланса спроса и предложения. Услуги не хранятся как товары на полках магазина, поэтому требуется осуществлять маркетинговые исследования в периоды увеличения спроса, значительно заранее планировать мероприятия банка по предотвращению очередей; увеличивать штат сотрудников за счет привлечения дополнительных coтрудников из иных структурных подразделений банка; изменять график работы отделов банка, скрашивать ожидание дополнительными услугами и так далее Банковский продукт имеет ряд отличительных особенностей.

     Во-первых, оказание банковских услуг связано с использованием денег в разных формах (наличные, безналичные денежные средства и расчеты).

     Во-вторых, нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений.

     В-третьих, большинство банковских услуг имеет протяженность во времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются более либо менее продолжительные связи клиента с банком. Отмеченные особенности банковского продукта оказывают воздействие на маркетинг в банке [22]. В банковском продукте выделяют три уровня (по аналогии с товарами):

- основной продукт (услуга);

- реальный продукт;

- расширенный продукт.

     Первый уровень основной продукт, либо базовая номенклатура услуг: услуги по вложению капитала и расчетам, кредитование, операции с валютой и тому подобное

     Второй уровень реальный продукт либо текущая номенклатура услуг. Она постоянно меняется и развивается, не затрагивая основных направлений деятельности банка. Целью реального продукта является побуждение клиента к приобретению наибольшего количества услуг, перевод случайного клиента в статус постоянного. Сюда относятся: подготовка документов, платежные услуги, контроль, бухгалтерское и аудиторское обслуживание, ведение реестра акционеров и иные операции с ценными бумагами, советы по налогообложению, инвестиционный консалтинг, доверительные операции и так далее Можно к банковским услугам добавить совмещение потребительского кредита со страхованием жизни.

     Третий уровень расширенный банковский продукт. Услуги этого уровня формируют доверительные и дружеские отношения с клиентом, оказание всесторонней помощи: обслуживание иностранных связей, по мощь в творческой идее в области финансов, менеджмента, использование связей и контактов, финансовых выгод, дружеские связи, наконец, личные советы банкира, неформальное общение. Банк может содействовать росту капитала предприятия-клиента, слиянию, участвовать в капитале [14, с.81].

     Услуги второго и третьего уровня сравнительно условны, поэтому чаще встречается двухуровневая трактовка банковского продукта ядра и периферии услуг.

     Нужно отметить, что экономическая наука под услугами понимает своеобразный полезный эффект труда, не создающего материальных благ, но полезного именно как процесс. Можно проследить направления банковской деятельности, где происходит такая трансформация. Все операции коммерческих банков можно подразделить на три группы:

     1) Пассивные (мобилизация средств);

     2) Активные (размещение средств);

     3) Комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) операции.

     Каждая из этих групп операций предполагает конкретную степень вовлечения в них клиента, а, следовательно, и конкретную долю предлагаемых банком услуг [16, с.18]. Значительная доля привлеченных средств банка формируется при непосредственном участии клиента, вносящего сумму денег в банк в виде депозита до востребования и, кроме того, срочного, сберегательного либо же другого вклада. Это первый этап предложенной выше схемы, нaпример, отношения "клиент - банк", в итоге чего начинается процесс предоставления услуг. В зависимости от намерений клиента банк предоставляет ему ту либо иную услугу, проводя вместе с этим собственную операцию в пользу клиента. Степень участия самого клиента в пассивных операциях не велика, в то же время как роль его денежных средств, размещенных в банке, конечно, значительна для банка. Важную роль отводят банки предоставлению услуг клиентам при проведении активных операций, среди которых помимо кредитных выделяются операции с ценными бумагами (фондовые операции), проводимые банками, как в рамках самостоятельной политики, так и по поручению и за счет клиента. Практически, полное участие клиента предполагает следующая группа банковских операций: доверительных и комиссионно-посреднических, проводимых по поручению клиентов и на комиссионных началах. Все эти операции отвечают схеме "клиент - банк - клиент" и равнозначны понятию банковских услуг. Целью привлечения банком средств клиента является не только прямое извлечение прибыли, но и возможность аккумуляции данных средств с целью последующего их использования, осуществляя общественно необходимую функцию платежей. Причем за услуги, предлагаемые своим клиентам, банк обычно взимает комиссию [6, с.48].

     Таким образом, можно сделать вывод, что банк - это предприятие, оказывающее банковские услуги. А под банковской услугой понимаются операции банка, проводимые по поручению клиента и в пользу последнего за конкретную плату.

1.2 Виды банковских  продуктов и услуг

     Сущность деятельности банков проявляется в осуществлении ими конкретных функций, которые отличают их от иных органов. Банковскую услугу можно охарактеризовать как осуществление банком конкретных действий в интересах клиента. В основе любого банковского продукта лежит необходимость удовлетворения какой-либо потребности.

     Сегодня универсальные банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий фактически все аспекты банковской деятельности и финансовых услуг. В то же время иные банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго конкретных видов услуг.

     Сеть коммерческих банков способствует становлению денежного рынка, экономической основой которого является наличие временно свободных средств у юридического и физического лица и, кроме того, государства и использование их на удовлетворение краткосрочных потребностей экономики и населения.

     Коммерческие банки фактически занимаются всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов [23].

     Новые банковские продукты - материально оформленная доля банковской услуги (карточка, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и тому подобное). Банковский продукт имеет осязаемую форму, предназначенную для продажи на финансовом рынке.

     Экономисты предполагают, что банковский продукт бывает единичный и массовый. Единичный продукт - это персональный продукт. Он имеет четко конкретный круг своих покупателей. Вот почему он выпускается в расчете на определенных потребителей. Массовый банковский продукт - это продукт без резко выраженной персональности. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на широкий круг потребителей и инвесторов.

     Банковский продукт бывает лимитированный и нелимитированный. Лимитированный банковский продукт - это продукт, размер либо количество выпуска которого строго квотируется. Это акции, облигации, виды кредитных соглашений и др. Нелимитированный банковский продукт представляет собой продукт, размер (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя. Это пластиковые расчетные и кредитные карты, банковские счета и тому подобное

     Спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт либо операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений. Когда новый продукт, появившийся на рынке, продается, значит, он пользуется спросом и имеет своего покупателя. Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его полезности, значит, и степень его новизны [18, с.38].