Федеральное агентство по образованию

     Волжский  гуманитарный институт

     (филиал)

     ГОУ ВПО «Волгоградский государственный  университет»

     Экономический факультет

     Кафедра «Финансы и кредит» 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

по дисциплине «ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ»

на тему:

«Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения» 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                              Выполнила: студентка

                                              3 курса группы ФК-072

                                              летняя сессия 2009-2010

                                              Висельская Татьяна  Анатольевна 

                                              Научный руководитель:

                                              к.э.н., доц. Ломакин  Н.И. 
 
 
 
 
 
 

Волжский 2010 г.

     Содержание 

Введение 3

1 Исследование теоретических основ инноваций 6

1.1 Сущность новаций и инноваций 6

1.2 Типология банковских инноваций 10

1.3 Технология разработки новых банковских продуктов и услуг 15

1.4 Оценка эффективности инновационного проекта 21

2 Анализ банковской инновационной деятельности в России 25

2.1 Основные направления инноваций в банках 25

2.2 Анализ интернет-банкинга в России 28

3 Перспективы развития и пути повышения конкурентоспособности банковской сферы РФ под влиянием инноваций 35

Заключение 39

Список использованной литературы 41

Приложения 44

     Введение

     Актуальность  проблем воздействия возрастающего  и все более органичного фактора  инновационных технологий на развитие зарубежных банков, места и роли российских банков в указанном процессе предопределили выбор темы исследования.

     Инновации в настоящее время – не просто одно из явлений, определяющих экономический  рост, развитие и структурные сдвиги. Инновации стали сутью современного развития во всех сферах экономики, в  том числе и в банковском деле. Высокие информационные, инновационные  технологии являются основой для  глобализации финансовой сферы. Активно  формирующаяся глобальная финансовая система приводит к глобальной финансовой конкуренции. В результате для национальных банков складывается принципиально  новая внешняя среда деятельности.

     Рыночная  экономика становится все более  гибкой, оперативной и вместе с тем глобальной, включая все пространство земного шара. Следовательно, доступ к рынкам в режиме реального времени является насущной потребностью и должен развиваться и расширяться с помощью единого глобального кибернетического пространства. Настоящим прорывом к новым возможностям в сфере предпринимательства стало создание виртуальной экономики, не миновали эти новшества и банки.

     Несомненно, инновационный процесс охватывает различные стороны деятельности банков: внедряются инновационные банковские продукты, меняется структура банков и системы внутреннего контроля, вводится инновационный менеджмент и т.п. Данная проблематика столь обширна, что породила огромное количество исследований и публикаций.

     В центре исследования в работе находится  развитие в банках такой инновации, как интернет-банкинг. Внедрение данной инновации – настоятельная необходимость, чтобы выжить в международной конкуренции.

     Цель настоящего исследования состоит в раскрытии влияния информационных технологий как важнейшего направления современного инновационного развития на банковский бизнес за рубежом и в России.

     Достижение  поставленной цели потребовало решения  следующих задач:

1. рассмотреть теоретико-методологический подход к исследованию инноваций, раскрыв сущность понятия, изучив типологию банковских инноваций и технологию созданию новых банковских продуктов;
2. определить формы, этапы и перспективы развития дистанционных форм банковского обслуживания;
3. рассмотреть состояние и уровень развития интернет-банкинга в России;
4. проанализировать влияние информационных технологий на повышение конкурентоспособности коммерческих банков;
5. выявить проблемы внедрения инноваций в коммерческих банках Российской Федерации и предложить возможные пути их решения;
6. разработать методические и практические рекомендации по внедрению и использованию инноваций в коммерческих банках Российской Федерации.

     Объектом  исследования являются инновационные процессы в банках.

     Предметом исследования является зарубежный опыт трансформации банковского бизнеса под воздействием современных информационных технологий и возможности его адаптации к российским условиям.

     В качестве методологической базы работы использовались общенаучные принципы познания экономических явлений – диалектический, конкретно-исторический, системный и другие подходы, позволившие рассмотреть изучаемые явления и процессы в развитии, выявить противоречия, соотнести сущностные характеристики и формы их проявления. Использовались и такие приемы, как анализ, синтез, дедукция и индукция, моделирование изучаемых процессов путем описания, сопоставления, сравнения.

     Теоретической основой исследования послужили фундаментальные концепции, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых, материалах научных конференций, симпозиумов и т.п. В работе использованы законодательные и нормативные документы РФ. Информационной базой работы послужили информационные и аналитические материалы научно-исследовательских учреждений, информационных агентств и служб, экспертные оценки и расчеты научных и практических работников, материалы периодической печати, источники Интернета.

     Поставленные  задачи определили логику и структуру  исследования, которое состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка литературы и приложений.

     Во  введении обоснована актуальность темы исследования, определены цели, задачи, предмет и объект исследования, дана краткая характеристика работы.

     В первой главе приведены различные  подходы к понятию инновации, рассмотрены роль и функции инноваций, дано авторское определение банковской инновации, систематизированы имеющиеся  классификации инноваций, рассмотрена технология создания новых банковских продуктов, определены основные показатели оценки эффективности инновационного проекта.

     Вторая  глава носит практический характер, в которой проведен анализ банковской инновационной деятельности в России, а в частности, анализ деятельности интернет-банкинга.

     В третьей главе изложены перспективы развития и пути повышения конкурентоспособности банковской сферы РФ под влиянием инноваций.

     Наконец, в заключении сформулированы основные выводы по всей теме исследования. 
 
 
 

     1 Исследование теоретических основ  инноваций

     1.1 Сущность новаций и инноваций

     В последнее время модным стало использование (часто необоснованное и бессмысленное) термина «инновация», причем он имеет различное и часто неопределенное значение в различных источниках и даже в одном контексте. Проблема использования понятия «инновация» затронута, например, в статье [17, с. 56], в которой автор цитирует: «Слово «инновация» имеет различные значения в разных контекстах. Часто оно употребляется для обозначения новых идей, методов или устройств, а также процессов создания новых продуктов и технологий, включая управленческие, и их выхода на рынок» [26, с. 41].

     Термин  «новация» в отечественных источниках информации практически не используется, а за рубежом вместо этого термина также чаще используют термин «изобретение», что значительно сужает понимание сущности новации. В качестве новаций, кроме изобретений могут быть и другие объекты интеллектуальной собственности.

     От  понимания сущности терминов «новация» и «инновация» во многом зависит эффективность выбора стратегии развития предприятия. Однако до настоящего времени отсутствует установившаяся терминология этих слов.

     Термин  новация (новшество) – это любой  творческий результат интеллекта человека в виде формы выражения новой  идеи, или в виде новой формы  выражения известной идеи, отображенной в форме открытия или изобретения, в том числе, в виде новых методов  и принципов, нового дополнения к  известному; исключения или замены; улучшения; перепозиционирования на рынке; нового подхода к экономике, управлении, социальной среды и т.п. Здесь  новация понимается как новый  в мире творческий результат (новый  продукт), отображенный на каком-либо носителе информации. Носителем информации может  стать сам генератор новой  идеи или новой формы выражения  известной идеи, электронные, бумажные и другие овеществленные средства. Например, новация может быть «овеществленной» в каком-либо новом продукте (изделии или технологии), выведенном на рынок как товар.

     Новация, независимо от ее материальности, не превращается в инновацию до тех пор, пока новация  не начнет использоваться ее владельцем, пока ее сущность, ее потенциальная  услуга не начнет превращаться в реальную услугу в виде какой-либо выгоды, которую  получит пользователь. Таким образом, новация – потенциальная услуга, воплощенная в новом товаре, существующем в какой-либо объективной форме. Ценность новации гораздо больше цены самого товара.

     На  основе изложенного можно дать следующее  определение понятию «новация»: - это обладающий мировой новизной результат какой-либо деятельности: форма выражения новых идей, новая  форма выражения известных идей, научных исследований, разработки, производства, либо их совокупности, являющийся сущностью любого товара, его свойством [9, с. 37].

     Можно привести несколько причин создания новаций. Эти причины являются симптомами проблем и индикаторами изменений, происходящих во внутренней и во внешней  средах фирмы: необходимость изменения в потребностях процесса; изменения в потребностях покупателей; изменение целей фирмы; неожиданное событие на фирме или во внешней среде; изменения экономических, социальных, политических, юридических, технологических и других факторов окружающей среды; несоответствие или несовпадение между реальностью и представлением о ней; изменения в структуре отрасли или рынка.

     Перечисленные причины обуславливают существование  различных источников появления  новаций: сотрудники фирмы, многие из которых являются «скрытыми звездами»; владельцы охранных документов и обладатели ноу-хау вне фирмы, которые являются партнерами фирмы, потребителями и даже конкурентами; новые или усовершенствованные товары конкурентов, которые только что выведены на рынок; выставки, ярмарки, собрания акционеров, проспекты, буклеты, каталоги, конференции, научные статьи, патенты и  другие источники СМИ; промышленный и коммерческий шпионаж.

     Востребованная  новация, воплощенная в каком-либо купленном товаре, с момента использования  продукта воплощается в инновацию, когда потенциальная услуга как  сущность условно переходит на другой качественный уровень – превращается в услугу, получаемую кем-либо от использования  новой продукции: нового изделия, нового технологического процесса, новых подходов и методов различных сфер деятельности.

     Таким образом, инновация, нововведение –  это что-то новое, используемое, вошедшее в употребление. Это новация, воплощенная  в форме нового продукта, созданного собственником этой новации в  виде нематериального актива, и обязательно  начавшего эксплуатироваться. Либо это воплощение новации в виде созданного ее собственником нового материального продукта, выведенного  на рынок как товар, приобретенного кем-либо на рынке и начавшего  использоваться в личных целях, обеспечивая  услугу в виде какой-либо выгоды, пользы, удовольствия и тому подобное.

     Нойбауэр  Херберт отмечает то, что инновации  становятся ключевым стратегическим параметром любого предприятия. К инновациям он относит все изменения (новшества), которые впервые нашли применение на предприятии и приносят ему  конкретную экономическую и/ или  социальную пользу. Поэтому им под  инновацией понимается не только внедрение  нового продукта на рынок, но и целый  ряд других нововведений: новые или улучшенные виды продукции (продуктовые инновации); новые или улучшенные услуги (инновации услуг); новые или улучшенные производственные процесса и технологии (процессные и технологические инновации); измененные социальные отношения на предприятии (социальные инновации); новые или улучшенные производственные системы [24, с. 62].

     Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в форме банковского продукта или операции (технологии). Это банковские инновации.

     Банковская  инновация — это реализованный  в форме нового банковского продукта или операции конечный результат  инновационной деятельности банка [4, с. 206].

     Под банковским продуктом понимается материально  оформленная часть банковской услуги (карта, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и т. п.). Банковский продукт имеет вид вещи (т. е. осязаемую форму), предназначенную для продажи на финансовом рынке.

     В качестве нового продукта банковская инновация проявляет себя только в процессе ее реализации на финансовом рынке или внутри банка. Спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений. Когда новый продукт, появившийся на рынке, продается, значит, он пользуется спросом и имеет своего покупателя. Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его полезности, значит, и степень его новизны.

     Банковская  инновация есть функция времени. Она действует только в рамках времени, которые установлены начальной и конечной точками жизненного цикла данной инновации. А это значит, что банковской инновацией не могут считаться банковский продукт или операция, которые являются новыми только для данного банка, но которые уже давно реализованы в других банках.

     К банковским инновациям не могут относиться также незначительные изменения, которые  носят частный порядок и не меняют содержания и сущности банковского  продукта или операции, например изменение  процентных ставок по банковским счетам и депозитам, сроков депозитного  вклада и другое.

     С учетом всего вышеизложенного можно сделать вывод, что банковская инновация в РФ по содержанию включает: новый банковский продукт, впервые появившийся на российском финансовом рынке, то есть только в одном банке; новый для России зарубежный банковский продукт, то есть новый банковский продукт, появившийся на российском финансовом рынке, но уже давно реализуемый за рубежом на финансовых рынка других стран в соответствии с их конкретными условиями и юрисдикцией; новые финансовые операции.

     1.2 Типология банковских инноваций

     Для того чтобы конкретизировать цели и  результаты инновационной деятельности, а также систематизировать подход к множеству ее возможных проявлений, необходима достаточно полная классификация  нововведений.

     Разработка  такой классификации обеспечивает более полноценное и целостное  понимание предмета исследования и  позволяет выявить проблемные взаимосвязи  и соотношения различных групп  и типов банковских инноваций. Кроме  того, введение структурированной типизации  нововведений дает возможность определить не только выбор конкретной стратегии  или способ построения экономического и организационно-управленческого  механизма, но также формы реализации и продвижения банковских продуктов.

     Наиболее  полную классификацию нововведений в общенаучном аспекте дает А.И. Пригожин [8, с. 87]. Опираясь на нее, а также обобщая теоретико-методологические исследования других авторов в этой области, постараемся привести к определенной структуре весть спектр банковских инноваций и выявить основные закономерности, влияющие на их появление. Представленные далее классификации охватывают все множество банковских инноваций в различных разрезах, определяя всестороннее понимание предмета классификации. Этим объясняется некоторое пересечение классификационных подмножеств между собой.

     Прежде  всего, классифицировать банковские инновации  можно по причинам зарождения. Для  этого выделяются реактивные и стратегические инновации [3, с.46]. Реактивные инновации относятся к проведению банком так называемой оборонительной стратегии, они направлены на выживание кредитной организации на рынке и являются в основном реакцией на нововведения банка-конкурента. В этом случае банк вынужден осуществлять инновационную деятельность для обеспечения своего выживания в конкурентной борьбе на рынке. Стратегические нововведения в основном направлены на упреждение необходимости инновационных преобразований, их основная цель - получение определенных конкурентных преимуществ в перспективе.

     По  месту в деятельности банка инновации  можно подразделить на продуктовые (основные) и обеспечивающие [13, с.156]. Продуктовые инновации определяют основную часть инновационной деятельности банка, поскольку его успех на рынке прямо зависит от предложения им спектра продуктов и услуг. Внутри группы продуктовых инноваций также можно выделить две категории: собственно продуктовые инновации и рыночные инновации. Собственно продуктовые инновации связаны именно с созданием новых банковских продуктов, разработкой новых услуг, а также с продвижением их на рынок, для которого они были созданы. Рыночные инновации объединяют комплекс мероприятий, позволяющих реализовывать уже созданные продукты на новых рынках, открывать для них новые сферы использования. Обеспечивающие инновации играют вторичную роль, поскольку они напрямую не связаны с основными функциями кредитной организации. Эта группа инноваций носит технологический характер и включает в себя инновационные преобразования управленческой структуры, методов организации основного производственного процесса, то есть процесса оказания услуг и реализации банковских продуктов, совершенствования банковских технологий. Здесь необходимо отметить, что подобное подразделение указывает на приоритетность продуктовых инноваций перед обеспечивающими. Как уже упоминалось, этот факт обусловлен прежде всего тем, что успех любого банка определяется наличием достаточно стабильного спроса на оказываемые им услуги и предлагаемые продукты.

     Следующим принципом классификации банковских нововведений является их подразделение  по инновационному потенциалу. Выделяют следующие группы инноваций [8, с. 125]: радикальные, или как их еще называют - базовые, подразумевающие внедрение принципиально новых видов банковских продуктов и услуг, применение качественно новых технологий их реализации и оказания, использование абсолютно новых методов управления; комбинаторные, то есть подразумевающие использование множества сочетаний различных имеющихся элементов; модифицирующие, призванные вносить необходимые изменения и дополнения в давно существующие банковские продукты для продления их жизненного цикла.

     Соотношение количества вышеперечисленных групп  инноваций в деятельности кредитной  организации имеет непосредственное значение для анализа конкретных изменений, а также имеющейся  продуктовой и материально-технической  базы банка в целом. Радикальные  нововведения имеют наибольшую ценность, поскольку обладают самым значительным эффектом, внося нечто принципиально  новое в механизм функционирования кредитной организации. Однако в  большинстве случаев преобладают  инновации, относящиеся к двум последним  группам. Они не имеют столь мощного  резонанса, как первая группа, но их взаимосвязь не менее важна, поскольку  основным предназначением комбинаторных  и модифицирующих инноваций являются корректировка и адаптация уже  произошедших и внедренных базовых  преобразований в соответствии с  текущей рыночной ситуацией, а также  с меняющимися текущими целями и  задачами. В то же время модифицирующие и совершенствующие инновации оказывают также и некое «тормозящее» влияние. Они призваны продлить жизненный цикл того или иного банковского продукта, ранее бывшего прогрессивным и принципиально новым, сегодня являющимся морально устаревшим. При этом стоит отметить еще и тот факт, что радикальные преобразования также не всегда дают положительный эффект, если они были произведены вследствие неточного анализа предпосылок и возможных последствий, а также ввиду неправильно произведенного маркетингового хода.

     По  объему воздействия инновации подразделяют на точечные и системные. Точечные нововведения имеют место в частном случае совершенствования технологии на отдельном  участке работы. Они обычно не требуют  больших материальных затрат и связаны  с повышением эффективности одной-двух операций, не оказывая заметного влияния  на производственный процесс в целом. Системные нововведения определяют изменение всей структуры производственных отношений.

     По  степени новизны банковские инновации  подразделяются на новосозданные и  построенные на новом способе  использования уже существующих продуктов. Новосозданные, или, как  их еще называют, инновации, основанные на новых открытиях, не так уж часты  в банковской сфере. Как уже упоминалось выше, они в основном связаны с глобальными переменами в системах производственных отношений и возникают вследствие появления новых технологий в других отраслях. Новосозданные банковские инновации обычно влекут за собой целую цепочку мероприятий по изменению наличествующих технологий функционирования банка и являются достаточно капиталоемкими. Они внедряются лишь в случае глобальных изменений всей банковской системы и обусловлены агрессивной позицией банка на рынке в стремлении занять определенный сектор или нишу с помощью предложения принципиально новых продуктов и процедур обслуживания клиентов. Достаточно подробной иллюстрацией этого вида нововведений выступает получающая все более широкое распространение услуга интернет-трейдинга. Банковские инновации, построенные на уже созданных продуктах, имеют наибольшее распространение ввиду относительной дешевизны разработок, несложности внедрения и пониженных рисков неудачи внедрения нового продукта. Они направлены прежде всего на повышение эксплуатационных качеств и показателей эффективности уже давно присутствующих на рынке продуктов и услуг.

     Классификация банковских инноваций по характеру  удовлетворяемых потребностей [13, с. 208] выделяет инновации, связанные с удовлетворением существующих потребностей, и инновации, направленные на создание новых потребностей. Основная масса нововведений, осуществляемых кредитными организациями, направлена на удовлетворение имеющихся потребностей.

     Необходимо отразить подразделение банковских инноваций и по отношению к разработчику. Далеко не каждый банк в состоянии иметь в своей структуре подразделение, профессионально занимающееся маркетинговыми исследованиями, анализом поступающей информации, а также разработкой и предложением новых банковских продуктов или технологических процессов. Существует достаточное количество предприятий и фирм, профессиональная деятельность которых связана с предоставлением услуг по системному анализу на основе результатов проводимых исследований и генерации идей по созданию новых форм обслуживания, технологий банковских операций и тому подобное. Прибегая к услугам подобных организаций, банки определяют существование двух групп нововведений: нововведения, разработанные собственными силами, и нововведения, «заказанные» и приобретенные у стороннего разработчика.

     Именно  вследствие наличия у кредитной  организации собственного потенциала для разработки и внедрения инноваций, а также достаточной диффузности  рыночных и продуктовых инноваций  возникает необходимость разделить  нововведения по времени появления: инновации-лидеры, то есть инновации, внедряемые банками самостоятельно, имея лишь крайне неточные расчетные рисковые показатели возможной неудачи, обладают абсолютной новизной для области внедрения, что в случае удачной разработки может обусловить появление у банка определенных конкурентных преимуществ; инновации-последователи, или нововведения, осуществляемые кредитными организациями с определенным лагом во времени после внедрения предыдущей группы инноваций в желании сохранить уже имеющиеся конкурентные преимущества, носят менее рисковый характер, поскольку реакция рынка на них уже была выявлена.

     Таким образом, приведенная выше классификация  банковских инноваций дает возможность  выявить некоторые закономерности в возникновении и прохождении  инновационных процессов в кредитных  организациях. Дело в том, что преобладание того или иного типа инноваций  определяет тип и направленность инновационной стратегии банка (то есть возможно осуществить «привязку» определенных типов инноваций к определенным типам инновационных стратегий). В свою очередь, типология банковских инноваций позволяет конструировать соответствующие экономические и управленческие механизмы, поскольку они определяются именно типом внедряемых инноваций и выбранной инновационной стратегией.