Объекты страхования, страховые случаи по добровольном страхованию от травм «Экспресс»

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………..4

1 ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ ТРАВМ «ЭКСПРЕСС»……6

1. Объекты страхования, страховые случаи по добровольном страхованию от травм «Экспресс»…………………………………………….6
2. Страховая сумма, страховая премия по добровольному страхованию от травм «Экспресс»……………………………………………………..……..8

1.3   Порядок заключения договоров страхования от травм «Экспресс»……………………………………………………………………..11

2      ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОЧЕГО МЕСТА СТРАХОВОГО АГЕНТА……………………………………………………………………….14

3     ОХРАНА ТРУДА И ПРАВИЛА ТЕХНИКИ БЕЗОПАСНОСТИ

НА РАБОЧЕМ МЕСТЕ...................................................................................16

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………22

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………...23

ПРИЛОЖЕНИЕ А ..........…………………………………………………….24

Доля страховых компаний

ТВОРЧЕСКОЕ ЗАДАНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                    

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Страхование – древнейшая категория общественных отношений. Оно возникло в целях взаимопомощи в области торговли и впоследствии стало одним из важных условий  производственной деятельности и быта человека.

В основе понятия страхования  лежит "страх": за сохранность  имущества, за жизнь и здоровье в  связи с неблагоприятными явлениями  стихии, возможностью пожаров, грабежей и прочих непредвиденных отрицательных  моментов в сфере производства, отдыха, политики и т. д.

В условиях непредсказуемости  возникновения рискованных ситуаций и их возможных последствий выработалась практика возмещения материального  ущерба путём его рассредоточения  между заинтересованными лицами. Это выгоднее, чем каждому отдельному субъекту в целях возмещения ущерба создавать материальные и денежные накопления, равные стоимости его  имущества и средств к существованию.

У страхования особая экономическая  задача: обеспечить находящемуся под  угрозой рисковых событий физическому  или юридическому лицу покрытие потребности  в деньгах на основе взаимного  уравнивания в рисках. С этой целью  за счёт страховых взносов создаётся  страховой фонд, из которого возмещается  ущерб участникам страхования.

           Страховой рынок Республики Беларусь на современном этапе:

Становление и развитие рыночной экономики коренным образом изменяет роль страхования в защите экономических  интересов субъектов страхования.

Рыночная экономика базируется на экономической независимости  товаропроизводителей любых форм собственности. Это увеличивает вероятность  потерь от чрезвычайных событий, поскольку  успех деятельности в условиях конкуренции  требует быстрых, неординарных решений  и, следовательно, увеличивает степень  риска. В условиях рыночной экономики  возрастает потребности членов общества в страховой защите экономических  личных интересов.

Страховой рынок является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Он обеспечивает органическую связь  между страховщиком и страхователем.

Основные условия функционирования страхового рынка:

  - наличие потребности в страховой защите;

  - наличие потребности в страховых услугах и страховщиках,

  - способных удовлетворить эти потребности;

  - существование страхового законодательства;

  - разработка концепции страхования;

  - повышение страховой культуры населения.

Специфическим товаром на страховом рынке выступают страховые  услуги и структура, которые в  рыночных условиях существенно расширяются.

Одной из главных тенденций  развития рынка будет концентрация страхового бизнеса, в результате чего финансово слабые страховые организации  уступят рынок наиболее устойчивым компаниям, способным развивать  национальное страховое дело в соответствии с современными требованиями.

Регулирование структурных  преобразований должно включать защиту добросовестной конкуренции на страховом  рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Стабильность страхового рынка во многом определяется его  инфраструктурой, которая должна представлять собой слажено работающий механизм с развитой системой информационно-аналитического обеспечения органов государственной власти, субъектов страхового рынка и заинтересованных лиц.

Развитие системы страхования  зависит от уровня профессионализма руководителей и специалистов страховых  компаний. В связи с этим необходимо установить единые квалификационные требования к руководителям страховых организаций, порядок их аттестации и обязательной периодической переаттестации.

Особое внимание следует  обратить на создание системы подготовки кадров страховщиков и развитие страховой  науки.

В настоящее время на страховом  рынке Республики Беларусь действуют  страховые организации различных  организационно-правовых форм. Первичным  звеном на страховом рынке выступает  страховая организация, представляющая собой организационно-правовую структуру, осуществляющую формирование страхового фонда за счет взносов страхователей.

Целью экзаменационной  работы является изучение добровольного  страхования от травм «Экспресс».

Задачи письменной  экзаменационной  работы:

- рассмотреть теоретические основы сущности и значения вида страхования;

  - изучить спрос и актуальность вида страхования;

  - дать общую характеристику и провести анализ этого вида;

Таким образом,  можно  сказать, что данная проблематика  является    актуальной в настоящее  время и требует практического  изучения.

Данный вид  страхования  может защитить вас  от непредвиденных ситуаций    и  огородить вас от незапланированных  расходов.

 

 

 

   1 ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ ТРАВМ «ЭКСПРЕСС»

 

1.1 Объект страхования, страховые случаи по добровольном страхованию от травм «Экспресс»

 

        

         Добровольное страхование от  травм «Экспресс» проводится  на основании правил №9 БРУСП  «Белгосстрах».

         Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы, застрахованного лица, связанные с причинением вреда его жизни или здоровью.

         Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие на территории Республики Беларусь.

         Страховой случай – предусмотренное  в договоре страхования событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату застрахованному лицу.

         Страховым случаем является причинение  вреда жизни или здоровью застрахованного  лица в результате:

- травмы, произошедшей в период действия договора страхования, характеризующейся повреждениями, повлекшие временное расстройство здоровья застрахованного лица, установление инвалидности либо смерть застрахованного лица;

- травмы, произошедшей в период действия договора страхования, характеризующейся повреждениями, повлекшими в течении одного года после получения травмы установление инвалидности либо смерть застрахованного лица.

           По данному страхованию повреждениями, наступившими в результате травмы, признаются следующие повреждения:

- перелом костей свода, основание черепа, перелом костей лицевого черепа; внутричерепная гематома; отек, ушиб головного мозга; субарахноидальное кровоизлияние;

- сотрясение, ушиб, сдавление, полное повреждение (перерыв) спинного мозга;

- полное либо неполное повреждение (ранение, разрыв, надрыв, перерыв) нерва (кроме данных повреждений на пальцах конечностей); перерыв нервного сплетения;

- ранение, контузия глаза, удаление глазного яблока, снижение остроты зрения более чем на 0,5 единиц либо полная потеря зрения в связи с травмой глаза;

- перелом хряща, частичная либо полная ампутация ушной раковины; снижение либо полная потеря слуха в связи с травмой;

- повреждение (ранение, ушиб, ожог) легкого, гортани, трахеи, иных органов дыхательной системы; удаление части либо всего легкого;

- перелом ребра; перелом, проникающее ранение грудной клетки, грудины;

- ранение, ушиб сердце, его оболочек;

- разрыв, перерыв, надрыв крупных

периферических, магистральных  сосудов;

- вывих челюсти (кроме привычного вывиха челюсти), перелом кости челюсти; повреждение челюсти, повлекшее отсутствие части либо всей челюсти;

- ранение, ожог, отморожение языка; ранение, ожог, отморожение языка, приведшее к отсутствию части либо всего языка;

- отлом коронки зуба на 1/3 и более, перелом корня, вывих зуба, потеря зуба;

- ранение, ожог, разрыв, удаление части либо всего органа пищеварения;

- ушиб, ранение, разрыв, удаление части либо всего органа мочевыделительной системы;

- ушиб, ранение, разрыв, удаление части либо всего органа половой системы;

- преждевременные роды, искусственное прерывание беременности, выкидыш; преждевременные роды, повлекшие гибель новорожденного в результате травмы;

- перелом отростка, дужек, суставных отростков, тела, подвывих позвонка, разрыв межпозвонковых связок;

- перелом, переломо – вывих крестца;

- подвывих, вывих, перлом копчика;

- перелом кости лопатки либо ключицы, в том числе несросшийся перелом; перелом сочленения, вывих сустава, разрыв сухожилия;

- перелом кости верхней конечности, в том числе двойной либо несросшийся перелом, перелом костного фрагмента; вывих сустава, разрыв сухожилия, ампутация верхней конечности на любом уровне, кроме кисти;

- отсутствие движения в суставе верхней конечности по истечение шести месяцев с даты получения травмы;

- перелом кости кисти, стопы, повреждение сухожилия сгибателя (разгибателя) пальца, ампутация пальца;

- ампутация кисти, стопы;

- отсутствие движений кисти, стопы по истечению шести месяцев с даты получения травмы;

- перелом кости таза;

- отсутствие движений в тазобедренном суставе по истечению шести месяцев с даты получения травмы;

- перелом кости нижней конечности, в том числе двойной либо несросшийся перелом, вывих сустава, разрыв сухожилия;

- отсутствие движений в суставе нижней конечности по истечению шести месяцев с даты получения травмы;

- ампутация нижней конечности, кроме стопы;

- случайное острое отравление, потребовавшее стационарного лечения;

- повреждение органов и тканей в результате попадания инородных тел, потребовавшее стационарного лечения;

- обморожение III степени и выше, в том числе обморожение III степени, повлекшее образование рубцов по истечению 4 месяцев;

- иные телесные повреждения, потребовавшие стационарного лечения сроком не менее 10 дней.

          Не признаются страховыми случаями по договору страхования причинение вреда жизни или здоровью застрахованного лица, произошедшее вследствие:

- травмы, в связи с которой наступила смерть застрахованного лица, когда имеется прямая причинная связь между наступлением смерти и нахождением лица в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения, что подтверждается заключениями компетентных органов, а также, если смерть наступила в связи с отравлением (передозировкой) алкогольными, наркотическими, токсическими веществами, когда застрахованное лицо добровольно привело себя в состояние алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

- управления застрахованным лицом транспортным средством, если это лицо не имело прав управления, кроме лиц, проходящих обучение по программам подготовки (переподготовки) водителей транспортных средств, или находилось в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения, либо передало управление транспортным средством лицу,  не имеющему прав управления или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

- массовых беспорядков;

- совершение застрахованным лицом умышленных противоправных действий, признанных таковыми органами дознания, предварительного следствия, судом.

 

1.2    Страховая сумма, страховая премия  по добровольному страхованию от травм «Экспресс»

 

 Страховая сумма –  установленная договором страхования  денежная сумма, в пределах  которой страховщик обязуется  произвести страховую выплату  при наступлении страхового случая.

 Страховая сумма по договору страхования устанавливается в белорусских рублях и может быть установлена по соглашению сторон в следующих размерах: 3 000 000 рублей, 5 000 000 рублей, 10 000 000 рублей, 15 000 000 рублей, 20 000 000 рублей, 25 000 000 рублей либо 30 000 000 рублей.

 Если страхователь  указывает в договоре страхования  о том, что договор страхования  заключается в отношении группы (в договоре страхования указывается фамилия, имя, отчество каждого, принимаемого на страхование , лица), то страховая сумма на каждое застрахованное лицо определяется путем деления общей страховой суммы по договору на количество застрахованных лиц.

Страховая премия уплачивается страхователем – физическим лицом  в белорусских рублях путем безналичного перечисления (в том числе с использованием банковской пластиковой карточки) или наличными деньгами в кассу страховщика (его представителю).

 Страховая премия уплачивается  при сроке действия договора  страхования до 1 года единовременно,  при сроке страхования 1, 2 или  3 года страховая премия может  уплачиваться единовременно, либо  по соглашению сторон в рассрочку.

 Сроки уплаты и размер  страховой премии по договору  при уплате в рассрочку устанавливаются  договором страхования с учетом  следующих требований:

 При заключении договора страхования сроком на 1 год:

- при уплате страховой премии в два срока: первая ее часть в размере 1/2 части страховой премии уплачивается страхователем при заключении договора страхования. Оставшаяся часть страховой премии должна быть уплачена до истечения шести месяцев со дня вступления в силу договора страхования;

- при поквартальной уплате страховой премии первая ее часть в размере 1/4 части страховой премии уплачивается страхователем при заключении договора страхования. Оставшаяся часть страховой премии уплачивается поквартально по 1/4 части страховой премии;

- при ежемесячной уплате страховой премии первая ее часть в размере 1/12 части страховой премии уплачивается страхователем при заключении договора страхования. Оставшаяся часть страховой премии уплачивается ежемесячно в размере по 1/12 части страховой премии.

 При заключении договора  страхования сроком на 2, 3 года  сроки уплаты и размеры страховой  премии по договору при уплате  в рассрочку (ежегодно, частями  в течении срока действия договора страхования)

устанавливаются договором  страхования с учетом следующих  требований:

- при ежегодной уплате страховая премия в размере не менее годовой страховой премии уплачивается при заключении договора страхования. Оставшаяся часть страховой премии уплачивается ежегодно за каждый год действия договора страхования, но не позднее последнего дня оплаченного периода в согласованных сторонами размерах;

- при уплате страховой премии частями в течении срока действия договора страхования (2 либо 3 года), первая ее часть в размере не менее 1/12 страховой премии при сроке действия договора страхования 2 года либо не менее 1/36 страховой премии при сроке действия договора страхования 3 года уплачивается страхователем при заключении договора страхования. Оставшаяся часть страховой премии уплачивается в установленные договором страхования сроки (но не позднее последнего дня оплаченного периода) в согласованных сторонами размерах.

 Днем уплаты страховой премии (ее части) по договору считается:

  при безналичных расчетах:

- при уплате наличными деньгами через банк или иное учреждение, осуществляющее перевод денег – день совершения расчетной (кассовой) операции по приему наличных денежных средств банком или  иным учреждением, осуществляющим перевод денег, в пользу страховщика или с последующим зачислением на счет страховщика (его представителя);                           

- при осуществлении операций с использованием банковских пластиковых карточек – день совершения операции по карт – счету, в результате которой осуществляется безналичный расчет с отражением данной операции по карт – счету (счету по учету кредитов) в пользу страховщика или с последующим зачислением на счет страховщика (его представителя).

При осуществлении безналичных  расчетов день уплаты страховой премии (день совершения расчетной (кассовой) операции, совершения операции по карт – счету) документально подтверждается страхователем при заключении договора страхования либо банком (иной расчетной организацией) осуществляющим перевод денежных средств;

в остальных случаях –  день поступления денежных средств  на счет страховщика (его представителя);

при наличных расчетах –  день уплаты денежных средств страховщику (его представителю).

В случае неуплаты очередной  части страховой премии по договору в установленный договором страхования срок страховщик вправе:

- при ежемесячной уплате страховой премии – предоставить возможность страхователю до истечения двух месяцев после оплаченного месяца уплатить просроченные части страховой премии;

- прекратить договор страхования с 00 часов дня, следующего за последним днем установленного срока уплаты очередной части страховой премии по договору;

- при уплате страховой премии в два срока либо поквартально начислить страхователю – физическому лицу пеню в размере 0,5 процента от неуплаченной в срок части страховой премии по договору за каждый день просрочки при продолжении договора страхования и при наличии письменных обязательств страхователя погасить имеющуюся задолженность (просроченную часть страховой премии по договору и пеню) в течении 30 календарных дней со дня просрочки платежа. При неуплате просроченной части страховой премии по договору и пени в течении указанного выше срока договор страхования прекращается с 00 часов дня, следующего за последним днем установленного тридцатидневного срока. При этом страхователь не освобождается от уплаты части страховой премии по договору за указанный тридцатидневный срок действия договора страхования и начисленной пени.

Если страховой случай наступит до уплаты очередной части  страховой       премии по договору, внесения которой просрочено, то страховщик:

- при ежемесячной уплате страховой премии – удерживает просроченную часть страховой премии по договору и очередной платеж части страховой премии (3/12 части страховой премии) из суммы страхового обеспечения, подлежащей выплате;

- при уплате страховой премии в два срока либо поквартально удерживает просроченную часть страховой премии и пеню из суммы страхового обеспечения, подлежащей выплате.

 

  1.3       Порядок заключения договоров страхования от травм              «Экспресс»

 

 Договор страхования заключается в письменной форме по соглашению сторон на основании устного заявления страхователя или предложения страховщика о добровольном страховании от травм «Экспресс», принятого страхователем способом, указанным в предложении.

 Условия, содержащееся в правилах страхования, в том числе не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страховщика и страхователя или выгодоприобретателя.

 Договор страхования  заключается сроком на 3, 6, 9 месяцев либо на 1,2 или 3 года.

 Договор страхования вступает в силу:

- по соглашению сторон с 00 часов 00 минут дня следующего за днем уплаты страховой премии (первой ее части) либо с 00 часов 00 минут любого дня в течении 30 календарных дней со дня уплаты страховой премии (первой ее части) страховщику;

- при заключении договора страхования на новый срок до истечения действия предыдущего договора с 00 часов 00 минут дня следующего за днем окончания срока действия предыдущего договора страхования;

- при заключении договора страхования на основании принятого предложения страховщика договор страхования вступает в силу после уплаты страховой премии (ее соответствующей части) с 00 часов 00 минут первого числа месяца, следующего за месяцем уплаты страховой премии (первой ее части).

Договор страхования заключается  путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем  обмена документами посредством  почтовой, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Договор страхования также может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного сторонами. При заключении договора страхования страхователю выдаются Правила о страховании, что удостоверяется записью в страховом полисе (договоре страхования).

В случае утраты страхового полиса (договора страхования) страхователю на основании письменного заявления  выдается его дубликат, после чего первоначальный страховой полис (договор  страхования) считается недействительным и страховые выплаты по нему не производятся.

В случае заключения договора страхования путем составления  одного документа договор страхования  подписывается сторонами после уплаты страховой премии (первой ее части).

В случае заключения договора страхования путем обмена документами  посредством почтовой, электронной  или иной связи страховщик направляет страхователю письменное уведомление  о заключении договора страхования  с приложением настоящих Правил, в течении 5 рабочих дней со дня документального подтверждения страхователем уплаты страховой премии либо поступления ее на счет страховщика.

Договор страхования прекращается в случаях:

  - истечения срока его действия;

- выполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

- если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и страхование прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Cтраховщик вправе прекратить договор страхования в случаях:

- смерти страхователя, за исключением случаев перехода прав и обязанностей по договору страхования к застрахованному лицу, если договор страхования заключен в пользу застрахованного лица;

- неуплаты страхователем очередной части страховой премии по договору в установленный договором срок.

За несвоевременный возврат  части страховой премии по договору страховщик уплачивает страхователю пеню в размере 0,5% за каждый день просрочки.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое  время, если к моменту отказа возможность  наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой  случай.

Договор страхования расторгается с момента получения страховщиком отказа страхователя от договора.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия по договору возврату не подлежит.

2 ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОЧЕГО МЕСТА СТРАХОВОГО АГЕНТА

 

 

Организация труда – это  система мероприятий, обеспечивающих рациональное использование рабочей  силы. Она, включая соответствующую  расстановку людей в процессе производства, разделение и кооперацию, методы труда, нормирование и стимулирование труда, организацию рабочих мест, их обслуживание и необходимые условия  труда.

Во многих страховых организациях используется разделение труда, при  котором происходит горизонтальное разрастание, так как способности  работника воспринимать, беречь и  обрабатывать информацию, ограничены физическими возможностями, при  увеличении страхового поля, компания вынуждена будет набирать дополнительный  персонал, поручая ему обслуживание клиентов.

Разделение труда –  разграничение людей в процессе совместного труд.

Рациональное использование  рабочей силы способствует росту  производительности труда. Под производительностью  труда понимается степень плодотворности труда, определяемая его способностью создавать в единицу времени  то или иное количество продукции  или рабочим временем, затраченным  на производство единицы продукции. Чем меньше рабочее время, затраченное  на поиск и обслуживание потенциального страхователя, тем выше производительность труда.

Рост производительности труда – важнейшее условие  для успешного решения многообразных  экономических и социальных задач.

Операции по работе со страхователями могут быть самыми разнообразными иногда трудно совместимыми между собой. На практике видно, что сотрудники, выполняющие  сразу несколько функций не могут, как правило добиваться высокого уровня мастерства.

Достоинства, распределение  обязанностей:

-Разделение большого объема работы на многочисленные задания, что позволяет повысить скорость обслуживания клиентов.

-Горизонтальное распределение приводит к образованию группы узких специалистов имеющих высокую квалификацию в определенной работе.

Недостатки, распределения  обязанностей:

-Возможность возникновения недопонимание агента и специалистов, которые могут употреблять различную терминологию.

-На страховом рынке помимо таких субъектов как страховщик, перестраховщик, брокер и другие – Действуют страховые агенты.

При заключении договоров  страхования агент несет ответственность  по ведению операций перед страхователями, которых он представляет. Однако и страховщик принимает на себя ответственность по всем договорам страхования заключённых агентом.

Успехом заключение договоров  с потенциальными страхователями во многом зависит от профессиональных качеств страхового агента. Нахождение общего языка с индивидуальными и коллективными  страхователями, организация бесед по страховой тематике.

В страховых организации  труд страховых агентов осуществляется в двух формах - индивидуальные и  коллективные (бригадные).

Руководство страховых организаций  вправе устанавливать своим приказом форму организации труда страховых  агентов. Штатному страховому агенту работающему индивидуально устанавливается план о поступлении страховых взносов, выполнение установленных планов является основанием для премирования штатных страховых агентов.