Обязательное страхование. 7

1 Сущность обязательного  страхования

1.1 Понятие обязательного страхования

Обязательное страхование  – это страхование осуществляемое в силу закона. Его виды, условия  и порядок проведения регламентируются соответствующими федеральными законами. Объектами обязательного страхования могут быть жизнь, здоровьем имущество, гражданская ответственность. Назначение обязательного страхования состоит в гарантированном формировании страховых фондов, предназначенных для финансирования опасных рисков, угрожающих большому числу физических и юридических лиц. Доля обязательного страхования в общем объеме собираемых страховых премий составила в 2010 году составило 55,4 %, в 2011 г . – 54,9% 2010 г был более показательным, страховые приме в 2010 г составляют 431 млрд. руб., а в 2011 - ¹344 млрд. В Гражданском кодексе предусматривается возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена эта обязанность. Минимальные размеры страховых сумм и объекты, подлежащие обязательному страхованию, определяются соответствующими законами. Обязательное страхование основывается только на федеральных законах. Право проведения обязательного страхования обычно закрепляется за определенными страховыми кампаниями или регламентируется специальными условиями, установленными в законах.

   Все эти обстоятельства  отличают обязательное страхование  от добровольного. В добровольном страховании клиент самостоятельно решает вопрос о заключении договора, выборе страховщика, страховой сумме и объеме страхового покрытия. В свою очередь, страховщик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию, в зависимости от его конкретных обстоятельств. Статья 969 ГК содержит определение обязательного государственного страхования,

 Так, согласно  указанной  статье обязательное государственное  страхование представляет собой  совокупность общественных отношений  по защите социальных интересов граждан и интересов государства при причинении вреда жизни и здоровью государственных  служащих, а также при уничтожении и (или) порче их имущества, за счет средств, выделяемых из соответствующего бюджета министерствам и другим органам исполнительной  власти. Проанализируем обязательное страхование с точки зрения его юридической формы и к ее отличиям от юридической ответственности.

   Целью юридической ответственности является восстановление нарушенного права,  в том числе возмещение имущественного ущерба, причиненного данным нарушением, а основаниями ее возникновения: юридическим - правовая норма, выраженная в законе, фактическим - само правонарушение.

      Цель же  обязательного государственного  страхования - защита социальных  интересов граждан и интересов государства путем обеспечения вероятных материальных потребностей государственных служащих и членов их семей, вызванных причинением государственным служащим имущественного ущерба и (или) вреда их жизни и здоровью, и создания специального денежного фонда (страхового фонда). Основанием же возникновения правоотношения по обязательному государственному страхованию является не наступление страхового случая (последний служит основанием возникновения права требования у застрахованного лица и выгодоприобретателя к страховщику

 выплаты страхового  обеспечения (возмещения), а заключение  договора между соответствующим государственным органом и страховой государственной организацией (речь о некоторой  специфике данного договора пойдет ниже).

      Обязательное государственное страхование призвано не компенсировать потери государственных служащих и членов их семей, что имеет место при юридической ответственности работодателя перед наемным работником, а обеспечить их компенсацию путем организации специальных денежных фондов. Тем более обязательное государственное страхование не следует отождествлять  с юридической ответственностью органа исполнительной власти перед государственным  служащим в силу того, что основанием выплаты страхового обеспечения (возмещения) может быть событие, за которое данный орган исполнительной власти ответственности не несет, так как оно наступило не при исполнении государственным служащим своих служебных обязанностей.

      Страхование,  как уже отмечалось, реализуется  через страховое обязательство, регулируемое преимущественно нормами гражданского права. Самострахование в силу того, что оно не выходит за рамки отдельного хозяйства, не является предметом правового регулирования.

      Для обязательного  государственного страхования характерны  следующие правоотношения. Правоотношения между соответствующим государственным органом как работодателем и государственными служащими, проходящими в нем службу. Юридическое содержание данного отношения состоит в том, что государственный служащий имеет право быть застрахованным за счет средств соответствующего государственного органа, а данный орган обязан за счет средств, получаемых на эти цели из соответствующего бюджета, застраховать данного служащего (следует отметить, что используемая терминология носит условный характер). Данные отношения регулируются нормами трудового права.

      От рассмотренных  правоотношений производна другая  группа правоотношений, а именно отношения между органами исполнительной власти, обязанными застраховать своих служащих, и финансовым органом, в обязанности которого входит выделить  на эти цели денежные средства, предусмотренные бюджетом. В силу своего характера  и состава участников данные отношения регулируются нормами финансового права.

      Обязательное  государственное страхование реализуется  путем заключения  договора между соответствующим органом исполнительной власти, с одной стороны, и государственной страховой организацией - с другой.

1.2 Принципы обязательного  страхования

• Первый принцип – законодательная основа, жестко регламентирующая все условия страхования.

   Это означает, что в законодательном акте, вводящем вид или совокупность видов обязательного страхования, подробно излагаются условия и порядок его проведения. То есть федеральный закон о конкретном виде или совокупности видов обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

1. субъекты страхования;
2. объекты, подлежащие страхованию;
3. перечень страховых случаев;
4. минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
5. размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
6. срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
7. срок действия договора страхования;
8. порядок определения страховой выплаты
9. контроль за осуществлением страхования;
10. последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
11. иные положения(п. 4 ст. РФ 4015-1);

• Второй принцип – начало страхования не всегда зависит от подачи заявления потенциальным страхователем. Так, например, в большинстве своем обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов, иных правовых актов о таком страховании (п. 2 ст.969 ГК РФ); но обязательное страхование лиц за свой счет (например, ОСАГО) предваряется подачей заявления;

• Третий принцип – страхование не всегда зависит от уплаты страховых взносов. Этот принцип напрямую не действует в некоторых видах обязательного страхования (например, при ОСАГО, но владелец автомобиля не имеет права ездить, пока не купит обязательный лимит страхового покрытия своей ответственности).

Прямое действие этого принципа означает, что если страхователь не уплатил взносы, то страховщик взыщет их через суд; или при наступлении страхового случая страховщик произведет страховую выплату, удержав при этом задолженность по взносам и начислив на нее пени за просрочку;

• Четвертый принцип – бессрочность обязательного страхования. Обязательная форма по некоторым видам действует до тех пор, пока не будет: 1) утрачен объект страхования;

                      2) отменен закон об обязательном  страховании данного объекта.  При переходе имущества к другому  владельцу обязательное страхование  этого имущества продолжается;

• Пятый принцип – нормирование страховых выплат законодательными актами государства. При обязательном страховании имущества для упрощения его  страховой оценки и порядка страховой выплаты закон устанавливает нормы страхового обеспечения в: 1) процентах от страховой стоимости; 2)рублях на единицу объекта страхования.

При ОСАГО страховые выплаты  устанавливаются в рублях: 240 000 руб. за ущерб имуществу, 160 000 руб. за физический вред пострадавшим третьим лицам;

• Шестой принцип – сплошной охват объектов, указанных в законе. Все объекты, названные в законе, устанавливаются страховщиком на основе ежегодной регистрации. На эти объекты начисляются страховые взносы и их взимают со страхователей в установленные сроки;
• Седьмой принцип – независимость страхового обеспечения от желания и наличия денег у страхователя.

Как можно видеть из характеристик  обязательного страхования, оно  является недемократичным по отношению  к страхователям и страховщикам, так как не учитывает их волю и  так как государство диктует  им участие и все условия страхования. Эта форма недемократична с позиции рыночных отношений.

   Однако с позиции  социальной ориентации правовых  государств обязательное страхование можно считать демократичным, так как эта форма обеспечивает страховую защиту всего населения, в том числе самих страхователей. Но, конечно, оно призвано защищать в первую очередь те слои населения, которые не являются платежеспособными для защиты от случайных опасностей стратегических масштабов. Такими опасностями являются могущие реализоваться иски:1) экологических катастроф; 2)техногенных аварий; 3) экономических, в том числе финансовых кризисов; социальных катаклизмов и т.д.Обязательное страхование выполняет в названном аспекте важную роль социального компенсатора, амортизатора от внезапных катастрофических «ухабов» на эволюционном пути человечества.

1.3 Виды обязательного  страхования

Обязательное страхование  в России регулируется ст. 927, 935-937 ГК РФ, Законом РФ № 4015-1 и более чем сорока федеральными законами.

  Если последние, как  показано, регулирую условия обязательного  страхования конкретно по виду (совокупностям видов) объектов, то Гражданский кодекс РФ декларирует общие основы обязательного страхования.

   Так, глава 48 ГК  РФ подразделяет обязательное  страхование на две группы: 1) обязательное  страхование, осуществляемое путем  заключения договоров в соответствии  с правилами п.2 ст.927 ГК РФ;

2)обязательное государственное  страхование, которое осуществляется на основании  законов и иных правовых актов о таком страховании (п. 3 ст. 927 и ст. 969 ГК РФ). Договоры обязательного государственного страхования могут заключатся министерствами и ведомствами (страхователями) со страховщиками (см. ниже п. 1 во второй группе).

   В первой группе  обязательного страхования: I субъектами являются страхователь и страховщик, но для страховщиков заключение договоров страхования на условиях, предложенных страхователем, не является обязательным (п. 2 ст. 927 ГК РФ);

II объектами должны быть: 1) жизнь и здоровье граждан; 2) имущество любых лиц; 3) гражданская ответственность страхователя перед другими лицами;

III это страхование осуществляется за счет: 1) самого страхователя; 2) или заинтересованных лиц.

  Во второй группе  обязательного государственного  страхования:

I субъектами являются страхователь, застрахованные лица, страховщик:

Страхователи  – это: 1) граждане (дееспособные); 2) министерства и иные органы исполнительной власти (п. 3 ст. 927 и п. 1 ст. 969 ГК РФ);

Застрахованные  лица – государственные страховые или иные государственные организации (п. 2 ст. 969 ГК РФ), прямо установленные в законе, или страховщики, имеющие право на проведение соответствующего вида обязательного государственного страхования;

II объектами могут быть: 1) жизнь и здоровье граждан и государственных служащих; 2) имущество граждан и государственных служащих;

III это страхование осуществляется за счет средств соответствующих бюджетов: 1) министерств; 2) ведомств; 3) иных органов государственной исполнительной власти. Наличие определенных видов обязательного страхования обусловливает их классификацию по различным критериям. Так, исходя из форм собственности страховщика, обязательное страхование подразделяется на государственное и коммерческое.

Государственное страхование  — комплексное покрытие различных  общественно значимых страховых  рисков за счет средств государственного бюджета. В качестве страховщика  выступает государство в лице специально уполномоченных на то организаций. Средства, выделяемые на страхование, носят государственный характер, т. е. выделяются из бюджетов Федерации  или ее субъекта. В круг интересов  государства входит его монополия  на проведение всех или отдельных  видов страхования, определенных законом  о статусе страховой деятельности, и приоритет в осуществлении  социальной защиты граждан.

Коммерческое обязательное страхование — негосударственная  организационная форма страховых  отношений, где в качестве страховщика  выступает частный капитал в  лице страховых компаний различных  организационно-правовых форм (акционерные  общества, товарищества и т. п.). Оно  проводится на основе механизма самоокупаемости  и прибыльности в соответствии с  целями любой предпринимательской  деятельности.

Коммерческое страхование, как известно, отклоняет риски, за которые уплачиваются незначительные (на взгляд страховщика) суммы страховых  премий. Государственное же страхование  не имеет целью получение дохода и поэтому принимает на страхование  все риски. С учетом специфики  обязательного государственного страхования  в России допуск в этот сектор осуществляется на разрешительной основе. Частные  страховщики допускаются к деятельности только в системе ОМС. Для этого  они должны иметь лицензию Федеральной  службы страхового надзора Минфина  России (ФССН) и после этого пройти определенный отбор в субъекте РФ. Все другие виды государственного страхования  осуществляют исключительно государственные  некоммерческие финансово-кредитные  учреждения — внебюджетные целевые  фонды (пенсионного страхования, социального, медицинского страхования).

В зависимости от участия  в решении проблем общества выделяются следующие подсистемы обязательного  страхования:

социальное страхование, основанное на идее попечения об общественном благе и входящее в государственную  социальную политику; включает страховую  защиту жизненных интересов всех слоев населения (личное страхование);

общественно значимое страхование, основанное на идее снижения крупномасштабных страховых рисков в жизнедеятельности  экономических субъектов и частных  лиц; включает определенные виды личного  страхования, страхования имущества  и страхования гражданской ответственности.

Законодательство РФ в  сфере социального страхования  предусматривает образование особых (внебюджетных) фондов денежных средств, прямо не связанных с бюджетами  различных уровней, которые представляют собой совокупность финансовых ресурсов, находящихся в распоряжении государства  и имеющих сугубо целевой характер расходования.

Государственные внебюджетные социальные фонды — Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования  РФ, Федеральный фонд обязательного  медицинского страхования, территориальные  фонды обязательного медицинского страхования, а также очень близкий  к ним по своей правовой природе  Фонд обязательного страхования  вкладов физических лиц в банках' — имеют общегосударственное  значение, так как по размеру мобилизующих денежных средств они занимают главенствующее положение в государстве и  созданы для реализации основных конституционных прав граждан.

Государственные внебюджетные социальные фонды и Фонд обязательного  страхования вкладов физических лиц в банках формируются и  функционируют на принципах, резко  отличающихся от основ создания коммерческой (негосударственной) страховой системы. Эти различия заключаются в следующем:

соответствующие структуры, занятые формированием и распределением денежных средств вышеприведенных  фондов, — государственные некоммерческие финансово-кредитные учреждения (государственная  корпорация — при осуществлении  функций по обязательному страхованию  вкладов);

формирование вышеприведенных  страховых фондов — на обязательной основе путем сбора федерального социального налога и страховых  взносов;

прямое участие государственных  органов в управлении системой обязательного  социального страхования.

В зависимости от принципиальных отличий объектов страхования обязательное страхование классифицируется на отрасли, виды и подвиды страхования.

Особенностью данной классификации  является отсутствие четкого разграничения  иерархических уровней и объединение  отдельных видов, подвидов в комплексные  виды страхования. Так, в личном страховании  единичные виды присущи только 2-й  подотрасли — страхованию от несчастных случаев. Страхование жизни объединяет различные социальные риски и  риски, связанные с медицинским  страхованием, страхованием от несчастных случаев и на случай смерти.

В отрасли имущества к  обязательной форме относятся несколько  видов без выделения подотраслей. Например, имущество особой важности может принадлежать в равной степени  и физическим и юридическим лицам. Страхование имущества особой важности подразделяется на следующие подвиды: обязательное коммерческое страхование временно вывозимых культурных ценностей государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами культурных ценностей (в соответствии с Законом РФ «О вывозе и ввозе культурных ценностей» от 15 апреля 1993 г.);

 обязательное коммерческое страхование заложенного имущества от рисков утраты (в соответствии со ст. ПО ч. 2 ГК РФ);

государственное обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (в соответствии с Указом Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г.);

Выделение трех самостоятельных  направлений обязательного личного  страхования в РФ обусловлено  различными источниками финансирования страховых отношений и разными  статусами страховых организаций.Страховые выплаты пострадавшим лицам осуществляются за счет: бюджетных средств государства (1-е направление, ОГС);

внебюджетных средств  государства, т. е. из специальных внебюджетных фондов финансирования (2-е направление, ОСС);

— средств коммерческих страховых компаний (3-е направление, ОИС).

Виды страхования, проводимые в обязательной форме, характеризуются  в соответствующих подотраслях  личного страхования следующим  образом:

долгосрочное страхование  жизни — страхование на случай гибели сотрудников, работников; страхование  по инвалидности и на случай потери кормильца, страхование пенсий военнослужащих и военнообязанных, страхование  пенсии работников предприятий с  особо опасными условиями труда;

страхование от несчастных случаев — страхование на производстве и проф. заболеваний, государственное страхование жизни определенных категорий граждан, обязательное личное страхование пассажиров на транспорте;

медицинское страхование  — страхование общих медицинских  расходов (на амбулаторное лечение, на случай определенного заболевания, лечения в стационаре и др., затрат по хирургической операции и послеоперационному уходу, стоматологических расходов и т. д.), а также затрат, не связанных  со стоимостью лечения (страхование  на случай установления диагноза заболевания, болезни до 4-х месяцев; страхование  потерь дохода в связи с заболеванием; страхование суточных расходов при  нахождении в стационаре, больнице, госпитале и др.).

Основным направлением обязательного  личного страхования является государственное  личное страхование определенных категорий  лиц. Его сущность заключается в  комплексном покрытии различных  общественно значимых страховых  рисков и финансировании страховой  защиты из средств государственного бюджета. В связи с этим в качестве страховщика выступает только государственная  организация. Обязательное государственное  страхование проводится с целью  удовлетворения социальных интересов  определенной группы граждан и представляет собой отношения по защите страховых  интересов, связанных с жизнью, здоровьем  и трудоспособностью застрахованных лиц, а также в отдельных случаях  их имущества. Вопросы компенсации  понесенного ущерба представляют общественный интерес, а в отдельных случаях  и государственную значимость.

Обязательное государственное  страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам  и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

К обязательному государственному личному страхованию определенных категорий физических лиц относятся  следующие виды страхования: страхование жизни, здоровья и имущества военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;

             страхование государственных служащих определенных категорий (лиц, занимающих государственные должности категорий «Б» и «В», депутатов, судей и др.);

            страхование от риска радиационного воздействия;

           страхование должностных лиц таможенных органов;

            страхование пациентов, участвующих в клинических испытаниях лекарственных средств;

государственное медицинское  страхование лиц, здоровью которых  нанесен вред вследствие чернобыльской  катастрофы (Закон РСФСР «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию  радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской  АЭС»). Фонд социального страхования  выполняет в данном случае только функцию кассы, средства же обеспечивает государственный бюджет;государственное  страхование медицинских, фармацевтических и иных работников государственной  и муниципальной систем здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью [ст. 64 Основ законодательства об охране здоровья граждан];

Обязательное социальное страхование — часть государственной  системы социальной защиты населения, целью которой является предоставление компенсаций и гарантий гражданам  при ухудшении материального  и (или) социального их положения, в  том числе по не зависящим от них  обстоятельствам.

Основываясь на общепризнанных стандартах и нормах международного права, российская модель обязательного  социального страхования (ОСС) построена  в соответствии со следующими принципами, определяющими ее эффективность:устойчивость финансовой системы ОСС на основе эквивалентности страховых выплат и страховых взносов;госгарантия  соблюдения прав застрахованных лиц  на защиту от социальных рисков;обязательность уплаты страхователями страховых взносов  в бюджеты фондов ОСС;ответственность  за целевое использование средств  ОСС;автономность финансовой системы  ОСС.

Социальное страхование  представляет собой страхование  от социальных рисков, связанных с  потерей работы, доходов, трудоспособности и наступлением старости. Оно имеет  следующие характерные черты.

Страховые риски, от последствий  которых производится социальное страхование, имеют особый, социальный характер: крупномасштабность, массовость, высокую  значимость последствий. К важнейшим  видам социальных страховых рисков относятся получение необходимой  медицинской помощи, болезни, в том  числе вследствие профессиональных, производственных травм, несчастных случаев  и смерти.

Размер страховых выплат имеет определенную зависимость  от величины трудового вклада и продолжительности  участия выгодоприобретателя (иных лиц с аналогичными функциями) в  страховом правоотношении (например, в пенсионном обеспечении).Финансирование происходит из специальных внебюджетных фондов.Страховые организации имеют статус некоммерческих организаций.

Обязательное социальное страхование в РФ включает 4 вида обязательного личного страхования, финансируемых за счет средств трех внебюджетных фондов.Таким образом, обязательное социальное страхование в РФ осуществляется государством посредством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию негативных последствий изменения материального и социального положения субъектов страхования. Оно представляет собой элемент системы социальной защиты населения, входящий структурно в отрасль личного страхования и в институт обязательной формы страховых отношений.

2 ОСАГО

2.1 Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновение обязательств

Начиная с 1 января 2004г в  России введено обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Договор обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО) – важнейший компонент механизма правового регулирования обязательного страхования.

   Под договором  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств законодатель понимает  «договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).»

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой  премии или первого ее взноса, если договором не установлено иное.

  В п. 3 ст. 936 ГК РФ  предусмотрено, что, устанавливая  обязательное страхование, законодатель должен в соответствующем законе определить минимальные размеры страховых сумм. В ст. 7 Закона определены не минимальные значения страховых сумм, а сами страховые суммы. В силу п. 5 ст. 4 Закона страхование на сумму выше, чем установлено в ст. 7, уже не будет обязательным страхованием в части превышения страховой суммы на установленным значением, и на него в этой части не будет распространятся нормы Закона, например ст. 14 Закона о регрессных требованиях.

  Страховая сумма ограничивает  страховую выплату для одного  страхового случая. Никаких, суммарных  ограничений для выплат по  страховым случаям, последовательно  произошедшим в течение действия  договора, не предусмотрено. Не может быть введено подобное ограничение и в типовых правилах, поскольку требование ст. 7 Закона императивно. Оно в совокупности однозначно определяет пределы, в которых страховщик должен выплачивать возмещение: сколько бы не произошло страховых случаев в период действия договора. страховщик обязан по каждому из них выплачивать возмещение в пределах, установленных в ст. 7 Закона.