Обязательное страхование автогражданской ответственности

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФИЛИАЛ  ФЕДЕРАЛЬНОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО БЮДЖЕТНОГО ОБРАЗОВАТЕЛЬНО УЧРЕЖДЕНИЯ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ  «ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ» 

В Г. ОБНИНСКЕ КАЛУЖСКОЙ ОБЛАСТИ

 

Кафедра управления в экономических и социальных системах

 

Специальность: «Менеджмент организации» - 080507

Специализация: «Финансовый менеджмент» - 20

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

по  дисциплине «Страхование»

 

«Обязательное страхование автогражданской ответственности»

 

 

Исполнитель студент:

4 курса 1 группы                _______________                          Аверьянов Ф.Д.

                                             (личная подпись)

 

 

Руководитель работы:

Кандидат экономических

наук, доцент                       _______________                            Рябова Г.А.

                                             (личная подпись)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Обнинск-2013

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..3

1.Общие сведения  об ОСАГО…………………………………………………..4

2.Совершенствование законодательства об обязательном страховании автогражданской ответственности……………………………………………..8

3. Анализ рынка ОСАГО и его проблемы……………………………………20

4. Рынок ОСАГО 2012г………………………………………………………...29

Заключение………………………………………………………………………31

 Список  используемая литература……………………………………………32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Рост  интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требовал организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство — автомобиль, мотоцикл, мопед — выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам). В большинстве зарубежных стран страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В РФ данное страхование появилось 1 июля 2003 года  с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Цель  данной курсовой работы изучить рынок  обязательного страхования автогражданской  ответственности.

В соответствие с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:

• Рассмотреть общие сведения об ОСАГО;
• Рассмотреть ситуации возмещения ущерба до введения ОСАГО и после введения данного страхования;
• Проанализировать рынок ОСАГО и выявить проблемы действующего механизма ОСАГО;
• Рассмотреть ситуацию на рынке ОСАГО в 2012 году.

 

 

 

 

 

1.Общие  сведения об ОСАГО

При обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п.  Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

 Возмещение имущественного  вреда третьим лицам производится  в пределах заранее установленной  страховой суммы. К страховым  случаям, когда производится выплата  страховщиком, относятся: смерть, увечье  или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы. Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причинённый вред, составляет:

1. в части возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);
2. в части возмещения вреда, причинённого имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
3. в части возмещения вреда, причинённого имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

При этом размер страховой выплаты  за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

1. 135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
2. не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понёсшим эти расходы.

Субъектами обязательного страхования  автогражданской ответственности  являются:

Страховщики — страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На март 2012 года таких страховщиков в России 111, все они являются страховыми компаниями. Еще 93 компании в разное время были исключены из системы ОСАГО.

Страхователи — лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

Страховые посредники — агенты и брокеры.

Профессиональное объединение  страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО  осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН, а с 4 марта 2011 г. — ФСФР. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО.

Величина  страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя — число лет безаварийной эксплуатации автомобиля и километраж пробега автомобиля (по спидометру).

Страховщик  освобождается от ответственности  произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда  третьим лицам обусловлено умыслом  потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается  от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный  вред возник из-за проявления непреодолимой  силы, военных действий. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации)) автотранспортного средства.

Особую  группу международных договоров  об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется и составляет 45 стран. Страны — участницы Договора о Зеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

Основным  элементом системы Зеленой карты  являются национальные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляется на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Брюсселе), которое координирует их деятельность. Россия вступила в международную систему страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта» с 1 января 2009 года. Продажу Зеленых карт осуществляют Ингосстрах, Росгосстрах и другие страховые компании.

 

 

2.Совершенствование законодательства об обязательном страховании автогражданской ответственности.

 Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (п.1,ст.6 Закона об обязательном страховании.) При причинении вреда жизни, здоровью или имуществу, как правило, в результате ДТП, у лица или группы лиц, являющихся потерпевшими, возникает право требования (имущественного характера) к лицу (лицам), виновному в происшедшем. В свою очередь, у виновного лица возникает обязанность возместить причинённый вред. При страховании автогражданской ответственности обязанность возместить причинённый вред берёт на себя страховая компания в пределах соответственно страховой суммы. Далее, согласно п.4 ст.931 ГК РФ, в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что её страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключённым договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещение вреда в пределах страховой суммы.

Вопросы о возмещении ущерба третьим лицам (потерпевшим или их родственникам), могут рассматриваться, как в  судебном, так и в досудебном порядке. Основополагающим поводом решения  вопроса в судебном порядке является денежная оценка возмещения вреда, с  которой потерпевший вправе не согласиться. Проблемы судебного рассмотрения подобных дел могут быть показаны на примере двух ситуаций, в которых участвуют две стороны: гражданин Н. - Нарушитель и гражданин П.- Потерпевший.

Первый  случай произошел в тот период, когда на территории России ещё не действовал Закон об ОСАГО, а страховать свою ответственность можно было лишь в добровольном порядке.

Многие  автолюбители того времени из-за своей  самоуверенности не страховались даже в добровольном порядке. Не стоит  забывать, что при добровольном страховании  страховали свою ответственность всего  лишь 34 процента автолюбителей. Остальные  подходили к этому с мыслью, что с ними этого никогда не случится и что страховка - это  выброшенные деньги. Однако опыт показывает, что при возникновении ДТП  с незначительными повреждениями, на сумму 80 или 100 тысяч рублей, данная страховка выручает.

При возникновении, по вине гражданина Н., ДТП, автомобилю гражданина П. был нанесён ущерб. Ответственность (Н.) не была застрахована, соответственно ущерб ему придётся возмещать из своего кармана. Первое что должен сделать (П.),- это обратиться в независимую экспертизу по оценке суммы восстановительного ремонта своего транспортного средства, на которую он должен пригласить (Н.), заранее уведомив его телеграммой о времени и месте проведения экспертизы. Явившись на экспертизу и ознакомившись с оценкой, гражданин (Н.) может согласиться с данной суммой, а может и не согласиться, но при этом он должен будет обосновать своё мнение в Акте осмотра и поставить подпись в графе Присутствовали на осмотре.

Следующее действие гражданина (П.) - отправление  гражданину (Н.) претензии. Претензия  пишется в произвольной письменной форме и направляется с сохранением  у заявителя документальных доказательств  её отправки или вручения. В самом  тексте претензии излагаются обстоятельства, послужившие основанием её заявления (повреждение транспортного средства по причине ДТП), приводятся доводы в обоснование претензии  (ссылка  на  нормативные  акты),   формулируются  требования, приводится расчёт денежных сумм. К претензии прилагаются копии оценки суммы восстановительного ремонта независимой экспертизы, копия лицензии на право проведения данной организацией оценочной деятельности, акт осмотра, административный материал (справка ГИБДД по форме №11, об участниках ДТП, протокол или постановление об административном правонарушении гражданина Н.). В конце претензии указывается дата ожидаемого ответа (как правило, через 30 дней со дня отправки заказного письма с уведомлением). Теперь гражданин Н. должен в 30-дневный срок решить, будет ли он выплачивать (в рассрочку или полностью) сумму, указанную в претензии, или нет. Если стороны договорились о добровольном возмещении вреда, то подписывается "Соглашение о возмещении вреда" в присутствии нотариуса, чтобы впоследствии вопрос не поднимался снова и снова. Это и есть досудебное урегулирование спора по возмещению ущерба в результате ДТП.

Что касается судебного разбирательства, то к  нему может привести следующее: нежелание  виновника выплатить всю сумму  ущерба (как полностью, так и в  рассрочку), невозможность решения  вопроса в указанный претензией 30-дневный срок, умышленное создание должником волокиты, желание должника оспорить свою вину в ДТП и т.д.

В таком  случае, потерпевший (гражданин П.) готовит  документы для судебного производства. Первое, что должен сделать гражданин  П.,- это решить в какой суд подавать, по месту жительству ответчика (гражданина Н) или по месту происшедшего ДТП. Определившись с судом, гражданину П. необходимо рассчитать и оплатить госпошлину в соответствии с Инструкцией  №42 Госналогслужбы РФ. Далее следует  направление в суд следующих  документов:

- оригинал  документа, свидетельствующего об  оплате госпошлины (и копия для  ответчика);

- исковое  заявление   в   двух   экземплярах   (в   исковом   заявлении указывается наименование  и адрес суда,  истца и  ответчика,  сам текст искового заявления схож с текстом претензии, за исключением того, что в резолютивной части просят суд взыскать с ответчика определённую сумму денег и перечень прилагаемых к заявлению документов);

-  оригинал  или копию почтового уведомления  о получении ответчиком претензии, как способ досудебного решения вопроса о возмещении ущерба;

-  копии  административного материала (для  судьи и ответчика);

-  копии  лицензии организации по проведении  независимой экспертизы на оценочную деятельность;

-  копии  калькуляции и акта осмотра  повреждённого транспортного средства;

- копии  документов подтверждающих, право  собственности на машину и на право управления транспортным средством, и т.д.

Как правило, после отправления документов, проходит месяца два-три, после чего приходит повестка в суд.

В ходе судебного  производства стороны могут договориться о сумме возмещения и заключить  мировое соглашение, либо судья вынесет  решение о взыскании с ответчика  в пользу истца сумму иска и  госпошлину, и на этом дело прекращается, если ни одна из сторон не решит его  обжаловать.

Далее (при  условии, что решение суда не было обжаловано или опротестовано) у  ответчика имеются два пути возмещения ущерба, либо до возбуждения в его  адрес исполнительного производства, либо после. Во втором случае на ответчика  также могут быть возложены дополнительные расходы (пеня, штраф и т.д.). Но и  после этого гражданин П. не так  скоро получит возмещение своих  убытков, либо получит не в полном объёме. Срок с момента возникновения  ДТП до возмещения ущерба в данной ситуации в среднем может длиться  два с половиной - три года.

Поэтому не только процессуальная ограниченность рассмотрения дел такого характера, но и умышленное создание волокиты со стороны должника (ответчика) затягивает такие процессы на много месяцев.

Одним из основных действий ответчика, предпринимаемых  на судебном заседании, - это ходатайство  об обжаловании решения по административному правонарушению в органах ГИБДД, то есть ответчик, даже признавая свою вину, опротестовывает решение о своей роли в ДТП на всякий случай - вдруг повезёт, а если нет, то для того, чтобы потянуть время. Для предотвращения подобных действий необходимо закрепить норму о том, что ещё до возбуждении судебного производства по делу, когда виновнику ДТП направляется претензия, он может опротестовать решение органов ГИБДД, составивших в отношении него Постановление и Протокол об административном правонарушении.

Как показывает практика, в ходе судебного разбирательства  судья, ознакомившись с текстом  Претензии направляемой ответчику, может счесть возможным не предоставлять ответчику определённого времени для обжалования решения органов ГИБДД о признании его виновным в ДТП.

Данная  ситуация показывает, как долго может  длиться процесс возмещения ущерба, если ни одна из сторон не застрахована. Причем такая необходимость возникает  не только при страховании автогражданской  ответственности, участником дорожного  движения, но и страхования транспортного  средства по таким рискам, как Ущерб (причинение имущественного вреда). Имея полис страхования по риску Ущерб, гражданин П. может не беспокоиться если в результате ДТП его машину повредил гражданин Н. Получив в  течение месяца страховое возмещение, гражданин П может спокойно эксплуатировать своё транспортное средство дальше, а его место по взысканию с гражданина Н. суммы ущерба займёт страховая компания в соответствии со ст. 965 ГК РФ (суброгация).

И теперь рассмотрим второй вариант, когда ответственность автолюбителей будет застрахована в соответствии с Законом об обязательном страховании автогражданской ответственности.

Как и в первом случая, можно представить ДТП, например, несоблюдение дистанции, где гражданин П. - потерпевший, а гражданин Н. -виновник ДТП, но у него есть полис обязательного страхования автогражданской ответственности.

В соответствии со ст. 37 Правил об ОСАГО при наступлении  страхового случая участники данного  происшествия должны принять меры и  исполнить обязанности, предусмотренные  Правилами дорожного движения РФ, а также принять необходимые  в сложившихся обстоятельствах  меры в целях уменьшения возможных  убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и  указать их в извещении о ДТП, принять меры по оформлению документов о происшествии. Водитель (гражданин Н) обязан сообщить другим участникам ДТП сведения о договоре обязательного страхования, дать номер страхового полиса, а также наименование, адрес и телефон страховщика. Также водители транспортных средств, причастные к ДТП (граждане П. и Н.), обязаны заполнить бланк извещения о ДТП, выданный страховщиком, независимо от оформления извещения сотрудниками милиции. Данный бланк извещения о ДТП заполняется водителями двух транспортных средств, причастных к ДТП. Разногласия, при их наличии, в соответствии со ст.41 Правил по ОСАГО, также указываются в этом извещении.

Если  в ДТП участвовало боле 2 транспортных средств и при наличии у  водителей разногласий в оценке случившегося, а так же при невозможности совместного заполнения водителями одного бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии (состояние здоровья после ДТП, гибель, нежелание (отказ) одного из водителей о совместном заполнении бланка) допускается заполнение извещения каждым водителем в отдельности, но при этом следует указать причины невозможности совместного заполнения извещения о ДТП. В случае гибели водителя извещение о ДТП в отношении данного транспортного средства другими лицами не заполняется. Также в извещении должны указываться пассажиры, жизни и здоровью которых был нанесён вред.

После заполнения всех приложенных к полису страхования  бланков и извещений, собрав координаты участников ДТП и уточнив у  сотрудников ГИБДД, прибывших на место аварии, где и когда состоится  группа разбора, виновному в ДТП страхователю необходимо уведомить о случившемся страховую компанию (страховщика), как того требует нормативный акт, в течение 5 рабочих дней. Данный срок может быть увеличен до 15 рабочих дней, если ДТП произошло в отдалённых, малонаселённых или труднодоступных районах.

Потерпевший (гражданин П.), для того чтобы  воспользоваться своим правом на страховую выплату, также должен уведомить страховую компанию в  течении 5 или 15 рабочих дней, приложив к заполненному извещению о ДТП перечень документов указанный пунктами 51, 53, 54, 55, 56 и 61 Правил обязательного страхования автогражданской ответственности.

Таким образом, анализ данной ситуации с точки зрения действующих правил ОСАГО позволяет  сделать вывод о том, что роль виновника ДТП, является своего рода уведомительной, то есть случилось  ДТП, страхователь (нарушитель) уведомляет страховщика о случившемся в 5 или 15 дневный срок только лишь для того, чтобы соблюсти условия договора страхования. В противном случае ему придётся возмещать ущерб за свой счёт. Конечно, если нанесённый ущерб будет больше страховой суммы, то часть не возмещённого страховщиком ущерба всё равно будет выплачиваться за счет страхователя.

Итак, обеспечение  права получения страховой компенсации  потерпевшим имеет законодательную  базу - п. 4 ст.931 ГК РФ, пункты с 43 по 56 и  пункт 61 Правил об ОСАГО, но с другой стороны, чтобы получить страховку, потерпевшему придётся потратить много  времени и сил, на сбор необходимых  для осуществления выплаты документов (справки ГИБДД, справки из медучреждений, свидетельство о смерти в случае потери кормильца, при потере трудоспособности предоставить сведения о заработке и пр.), на согласование времени для проведения независимой экспертизы повреждённого транспортного средства. Но самое большое количество времени и сил, как показывает практика, необходимо потратить на то, чтобы страховая компания приняла к рассмотрению заявление от потерпевшего на получение страхового возмещения. Поэтому, как правило, потерпевшие автолюбители пытаются решить все вопросы с виновником ДТП, либо подают иски в суд и на водителя и на страховщика.

Как упоминалось  ранее, на виновника ДТП можно  подать в суд по иску о возмещении ущерба с виновника ДТП и в  процессе судебного производства узнав, что ответчик застраховал свою ответственность, привлечь страховщика в качестве третьего лица. На страховую компанию, в данном случае, можно подать в  суд по искам о получении страховой  компенсации в случае не мотивированного  отказа страховщика в выплате, либо в намеренном задержании страховой  выплаты, задержании рассмотрения заявления  на страховую выплату, нарушения  допустимых сроков, указанных в Правилах или Законе об ОСАГО и т.д.

Сами  судебные процессы ничем не отличаются от первой  описанных ситуации. Так, при необходимости запрашивается из ГИБДД административный материал, в суд приглашаются стороны, участники ДТП, по возможности свидетели, и, если это необходимо, сотрудники ГИБДД, прибывшие на место ДТП. В большинстве изученных нами гражданских дел физическим лицам, подавшим иск в суд на страховую компанию, получается отсудить сумму, указанную в иске и подпадающую в своём размере под страховое покрытие.

Однако  у страховой компании тоже имеются  возможности выиграть дело в суде. Так, в договоре страхования ответственности, указывая страховую сумму, страховщики  чётко очерчивают границы своей  ответственности (лимит ответственности) в пределах, которого страховщики  отвечают по обязательствам.

Например, лимит ответственности по полису обязательного страхования автогражданской  ответственности составляет в части  возмещения вреда, причинённого жизни  или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч  рублей при причинении вреда жизни  или здоровью одного потерпевшего, а в части возмещения вреда, причинённого имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего (ст. 7 Закона).

В связи  с этим у большинства автолюбителей  создаётся мнение, что страховая  сумма (400 тысяч рублей) и есть лимит  ответственности страховщика, то есть, к примеру, если при ДТП имущественный  ущерб составил 300 тысяч рублей, то страхователь (автолюбитель) считает, что он полностью защищен от того, чтобы возмещать ущерб за свой счёт, предполагая, что страховая  сумма (400 тысяч рублей согласно договору страхования) покроет все убытки, не выходящие по сумме за её пределы. Но согласно ст. 7 Закона, страховщик выплатит либо 120, либо 160 тысяч рублей, в зависимости от количества лиц, имущественный ущерб которым был нанесён.

Остальную сумму виновнику ДТП придётся возмещать самостоятельно, а процесс  урегулирования данного спора ничем  не отличается от ранее описанной ситуации.

Следовательно, возникает справедливый вопрос: "Как  застраховать свою автогражданскую  ответственность так, чтобы в  случае возмещения вреда, не пришлось доплачивать из своего кармана?" Большая часть компаний на российском страховом рынке нашла выход. Так, помимо договора обязательного  страхования, автовладелец может достраховать свою ответственность в добровольном порядке полисом дополнительного страхования автогражданской ответственности. На практике в дополнительном страховании автогражданской ответственности лимит ответственности страховщика в компаниях колеблется от 10 до 35 тысяч долларов США.

Например, если имущественный ущерб одному потерпевшему в результате ДТП составил 300 тысяч рублей, то, выплатив 120 тысяч  рублей по полису обязательного страхования, страховщик оставшиеся 180 тысяч рублей выплачивает согласно полису дополнительного страхования автогражданской ответственности. Данный полис (дополнительного страхования автогражданской ответственности) иначе называется полисом-зонтиком.

Так, в  полисе страховой компании "Стандарт-Резерв" при дополнительном страховании  автогражданской ответственности  отдельным пунктом делается запись: "По риску ГО установлен размер невозмещаемого Страховщиком убытка в размере покрытия по договору ОСАГО АЛА № 12345678 от 01.01.2004г. заключённого со страховой  компанией Стандарт-Резерв (Росно, Ингосстрах, РЕ СО,МАКС и т.д.)".

Страховая сумма по полису обязательного страхования  будет проходить согласно договору дострахования автогражданской ответственности, как франшиза.

Таким образом, страховщики нашли способ оградить страхователей от ненужных трат.

Однако  при дополнительном страховании  ответственности остается одно неудобство - страхователь заключает такой договор  со страховщиком отдельно, а это, как  правило, лишняя трата времени.

Поэтому, как уже было отмечено, во избежание  ненужной волокиты по заполнению полиса дополнительного страхования гражданской  ответственности, следовало бы в  законе указать, что страховая сумма  не может быть ниже 400 тысяч рублей. Из этого следует, что застраховать свою автогражданскую ответственность  максимально можно на любую сумму (как показывает страховая практика на 25 —35 тысяч долларов США), а минимально не ниже 400 тысяч рублей. Так что, автолюбитель, застраховавший свою ответственность  на сумму от 400 тысяч рублей до, к  примеру, 900 тысяч рублей, обезопасил себя от лишних проблем.

Подводя итог данной главы необходимо отметить, что:

1. Страхование  в жизни российского гражданина  постепенно начинает играть ту основную роль, которую оно играет в странах с более развитым страховым механизмом регулирования отношений    в сфере возмещения ущерба,   своевременного   произведения   выплат   и   не   стоит  забывать   о воспитательной   роли    страхования.    В    случае   произведения   выплаты потерпевшим со страхователя (виновника ДТП) страховщик, на следующий год страхования, за страховку может взыскать по двойному тарифу.