Обязательное страхование. 3

Содержание

Введение

Начало формированию системы законодательных актов, регулирующих страхование, было положено еще до революции. В советский  период эта система была упрощена до минимума, так как в условиях государственной монополии разветвленной законодательной базы не требовалось.

Последующее становление  рыночных отношений в России вновь  остро поставило на повестку дня  вопрос о создании системы страхового законодательства.

В современных условиях страховую политику государства можно рассматривать как многоцелевой финансовый инструмент, способный обеспечить развитие национальных систем путем принятия соответствующих законов и осуществления контроля за их выполнением, а также обеспечить достижение различных экономических и социальных целей.

Безусловно, тема курсовой работы актуальна, т.к. страхование является одним из элементов системы повышения благосостояния в государстве. Страхование выступает финансовым амортизатором при наступлении неблагоприятных событий у населения, предприятий, обеспечивает стабильность социальной и финансово-экономической систем общества, в том числе его финансовых институтов.

При существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования наибольший прирост обеспечивает обязательное страхование, которое позволяет создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба.

Необходимость обязательной формы страхования продиктована ее огромным социальным значением. Некоторые виды обязательного страхования относятся к группе, обеспечивающей дополнительную социальную защиту большинству населения страны.

Целью курсовой работы является определение особенностей обязательного  страхования, рассмотрение отдельных его видов и характеристика правовых основ обязательного страхования.

Цель исследования обусловила круг взаимосвязанных задач, теоретическое  рассмотрение которых составляет содержание настоящей работы:

1) с учетом существующих  теоретических разработок в области исследования института обязательного страхования, дать определения данного понятия и понятия видов источников его правового регулирования;

2) рассмотрения видов  обязательного страхования; изучение  основных теоретических и практических  вопросов обязательного страхования личного и имущественного;

3) дать общую характеристику  договора обязательного страхования;  определить элементы и содержание  договора, а также принципы его заключения, прекращения и признания недействительным.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в области обязательного страхования и его видов.

Предметом исследования являются нормы гражданского и страхового права, законодательства составляющие институт обязательного страхования.

Структурно работа состоит из введения, трёх глав с разделением на пункты, заключения и списка использованной литературы.

Глава 1. Правовые основы обязательного страхования в РФ

1.1. Понятие  и особенности обязательного  страхования

Обязательное страхование отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. Это может быть потребность в оказании полной и своевременной материальной помощи пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях, пострадавшим при ликвидации последствий аварии на ядерном объекте, при стихийном бедствии и т.п.

Обязательное страхование  возникает тогда, когда законом  на указанных в нем лиц возлагается  обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или  имущество других лиц либо свою гражданскую  ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Обязательную форму  страхования вызывает к жизни  волеизъявление государства через  специальные законы. Государство  является инициатором обязательного  страхования. В форме закона оно  обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов¹.

Обязательное страхование  как форма организации страхования  имеет такую важную особенность, как всеобщность. Она позволяет  включать в сферу страхования  всех субъектов, у которых потенциально имеются определенные страховые потребности, при этом не обязательно, чтобы субъект осознавал наличие своего страхового интереса.

Обязательную  форму страхования отличают следующие 2 принципа:

а) обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон предусматривает:

- перечень подлежащих  обязательному страхованию объектов;

- объем страховой  ответственности;

- уровень или нормы страхового обеспечения;

- порядок установления  тарифных ставок или средние  размеры этих ставок с предоставлением  права их дифференциации на  местах;

- периодичность  внесения страховых платежей;

- основные права  страховщиков и страхователей;

б) действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.²

Анализ названных выше статей Гражданского кодекса и Закона «Об организации страхового дела в РФ», позволяет выделить три вида обязательного страхования:

1) обязательное страхование  в силу закона;

2) обязательное страхование  в силу договора;

3) обязательное государственное  страхование.

Обязательное страхование в силу закона — это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно нормами закона (пункт 1 статьи 935 Гражданского кодекса). Например, страхование ответственности нотариусов: согласно статье 18 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» нотариус обязан заключить договор страхования своей профессиональной ответственности с лимитом страховой ответственности не ниже 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.

Обязательное страхование в силу договора — это страхование, при котором обязанность страхования для лица вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий договора (пункт 4 статьи 935 Гражданского кодекса). Например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика страховать объект залога (статья 31 Федерального закона «О залоге недвижимости (ипотеке)»). Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан и в силу статьи 343 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования — на сумму не ниже размера требования. Иногда в этой связи еще говорят о так называемом вмененном страховании как еще одной разновидности страхования в силу договора. Так, закон лишь создает предпосылку, правовую среду для обязанности застраховать имущественный интерес.

Обязательное государственное страхование относится к категории обязательного страхования в силу закона. Однако ему присущи некоторые специфические черты. Среди них:

а) цель такого страхования  — обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства;

б) объект страхования  — страхование жизни, здоровья и  имущества государственных служащих определенных категорий;

в) источник финансирования — обязательное государственное  страхование осуществляется исключительно  за счет средств, выделяемых на эти цели из бюджета соответствующего министерства и иного федерального органа исполнительной власти, которые являются страхователями по данному виду страхования (пункт 1 статьи 969 Гражданского кодекса). Например, обязательному государственному страхованию за счет средств федерального или других соответствующих бюджетов подлежит страхование жизни и здоровья судьи, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника федерального органа государственной охраны и другие категории работников.

Обязательное страхование  может быть двух видов: обязательное имущественное и обязательное личное страхование³. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования.

При обязательном страховании  достигается полнота объектов страхования. Обязательная форма страхования  исключает выборочность отдельных  объектов страхования. Тем самым  имеется возможность применять  минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций⁴.

Обязательная форма  страхования вводится законами страны, указами президента, постановлениями  правительства. Отсюда она является обязательной для всех субъектов  страхового хозяйства, в том числе для страховщика и страхователя.

1.2. Источники  правового регулирования обязательного  страхования

Главную роль в системе  финансов каждой страны играет институт страхования. Вследствие этого его  правовое регулирование является очень  важным элементом законодательства. В наше время и в нашей стране огромное количество всевозможных по отраслевой принадлежности нормативных актов, направлены именно на правовое регулирование правоотношений по имущественному страхованию. Для некоторых остается самой важной традиционная классификация источников правового регулирования страхования по юридической силе.

Уже в первой статье гл. 48 ГК «Страхование» указано, что страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах (ст. 927 ГК, п. 2 ст. 3 ФЗ).

На сегодняшний день проблему представляют отсутствие легального определения обязательного страхования, несогласованность в правовом регулировании страховых отношений разными отраслями права и законодательства, противоречия между разноуровневыми правовыми актами в сфере обязательного страхования⁵.

ФЗ подходит к вопросу об источнике правового  регулирования значительно строже. Во-первых, согласно п. 4 ст. 3 ФЗ условия  и порядок осуществления обязательного  страхования определяются только федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Во-вторых, та же норма конкретизирует требования к содержанию федеральных законов о конкретном виде обязательного страхования, более чем в три раза увеличивая их число по сравнению с п. 3 ст. 936 ГК.

Норма общегражданского законодательства предусматривает, что законом или в установленном им порядке определяются:

1) объекты, подлежащие  обязательному страхованию;

2) риски, от  которых они должны быть застрахованы

3) минимальные  размеры страховых сумм.

По ФЗ содержание «федерального закона о конкретном виде обязательного страхования» включает положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию (совпадает с требованием  ГК);

в) перечень страховых  случаев (развитие требования ГК⁶);

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения (расширенный вариант требования ГК);

д) размер, структуру  или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок  уплаты страховой премии (страховых  взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия  неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Что касается субъектов  страхования, то по тексту п. п. 1 - 3 ст. 935, п. п. 1 и 2 ст. 936 ГК мы приходим к выводу, что обязательное страхование строится по принципу конструкции договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Лицо страхует:

а) либо жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

б) либо риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

в) либо чужое имущество (являющееся государственной или муниципальной собственностью), переданное ему в хозяйственное ведение или оперативное управление.

При этом обязанность  страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК); а расходы по общему правилу, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет, несет страхователь (п. 2 ст. 936 ГК).

Примечательно, что в Указе Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования"⁷ предпринята попытка выделить приоритеты в правовом регулировании обязательного страхования опять-таки без какого-либо его подразделения:

а) первоочередное правовое урегулирование видов обязательного страхования, непосредственно направленных на защиту прав и свобод человека и гражданина, гарантированных Конституцией Российской Федерации;

б) подтверждение  проведения в Российской Федерации  основных видов обязательного личного и имущественного страхования, установленных актами законодательства Российской Федерации и бывшего Союза ССР в части, не противоречащей Закону Российской Федерации «О страховании»;

в) сохранение либо, при необходимости, увеличение установленных страховых сумм по видам обязательного личного страхования;

г) единство основных положений порядка и условий  проведения обязательного страхования  в Российской Федерации".

Возможно, это  положительный момент, свидетельствующий  о стремлении к унификации правового регулирования независимо от отрасли права и законодательства, возможно, - следствие смешения социального страхования и страхования, осуществляемого по правилам гражданского права.

Более или менее  четко и единообразно определяются объекты страхования, которыми могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:

а) связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

б) связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

в) связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Следует различать страхование гражданско-правовой (деликтной) ответственности и страхование ответственности по договору. Основанием для страховой выплаты в первом случае является причинение страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а во втором - неисполнение договорных обязательств.

Кроме того, ст. 928 ГК содержит перечень интересов, страхование  которых не допускается:

а) противоправные интересы;

б) убытки от участия  в играх, лотереях и пари;

в) расходы, к  которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Также среди законодательных  актов, посвященных регулированию  обязательного страхования, можно  назвать следующие:

1) Федеральный закон  «Об обязательном государственном  страховании жизни и здоровья  военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ;

2) Закон РФ от 19 декабря 1991 г. № 2060-1 «Об охране окружающей среды», статья 23;

3) Закон РФ «О внутренних войсках Министерства внутренних дел Российской Федерации », статья 43;

4) Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации », статья 19;

5) Закон РФ «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании », статья 22;

6) Закон РФ «О донорстве крови и ее компонентов», статья 8;

7) Закон РФ от 14 июля 1992 г. № 3297-1 «О закрытом административно-территориальном образовании», статья 7;

8) Закон РФ «О статусе судей в Российской Федерации», статья 20;

9) Закон РФ от 20 августа 1993 г. № 5663-1 «О космической деятельности», статья 25;

10) Закон РФ от 8 мая 1994 г. № 3-ФЗ «О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации», статья 21;

11) Закон РФ от 21 ноября 1995 г. № 170-ФЗ «Об использовании атомной энергии», статья 18;

12) Закон РФ от 25 августа 1995 г. №153-Ф3 «О федеральном железнодорожном транспорте », статья 25;

13) Закон РФ от 14 марта 1995 г. № 33-ФЗ «Об особо охраняемых природных территориях », статья 34;

14) Закон "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".⁸

15) Основы законодательства Российской Федерации об охране труда от 6 августа 1993 г. № 5600-1, статья 9;

16) Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (в редакции Указа Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»);

17) Постановление Правительства РСФСР от 4 ноября 1991 г. № 581 «О государственном обязательном бесплатном личном страховании граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском» и другие.

Глава 2. Виды обязательного страхования

2.1. Обязательное  личное страхование

Личное страхование - это отрасль страхования, с помощью  которой осуществляется страховая  защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

В качестве объектов личного  страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными  событиями, на случай которых оно  производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Условно в эту группу относят Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в РФ"⁹. В соответствии с его ст. 1 медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья; цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Четко определено, что обязательное медицинское страхование  является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, которые соответствуют программам обязательного медицинского страхования (ст. 1).

Согласно ст. 4 Закона РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 медицинское  страхование осуществляется в форме  договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования, что соответствует второму варианту построения отношений по п. 2 ст. 969 ГК.

Социальный  характер отражен даже в названии Федерального закона от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"¹⁰. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:

1) обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

2) возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;

3)обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний (п. 1 ст. 1 Федерального закона от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ).

Особого внимания заслуживают следующие моменты:

1) четкое определение объекта страхования (что не всегда выдерживается даже в ГК и ФЗ) - имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания;

2) трехсторонний характер отношений;

3) совпадение в одном лице страхователя и работодателя;

4) особый правовой статус страховщика - это Фонд социального страхования Российской Федерации.

Этот Закон  демонстрирует отсутствие жесткой  грани в вопросах страхования  между гражданским и трудовым законодательством, их тесную взаимосвязь.

Обязательное  социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных  мер, направленных на компенсацию или  минимизацию последствий изменения  материального и (или) социального  положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством РФ социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию¹¹.

Средства обязательного социального страхования являются федеральной государственной собственностью (п. 3 ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ). Примечательно, что в системе обязательного социального страхования не допускается посредническая деятельность.

Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ четко определяет виды социальных страховых рисков (ст. 7) и страхового обеспечения (ст. 8). Видами социальных страховых рисков являются:

1) необходимость  получения медицинской помощи;

2) временная  нетрудоспособность;

3) трудовое увечье  и профессиональное заболевание;

4) материнство;

5) инвалидность;

6) наступление  старости;

7) потеря кормильца;

8) признание  безработным;

9) смерть застрахованного  лица или нетрудоспособных членов  его семьи, находящихся на его  иждивении.

Каждому виду социального  страхового риска соответствует  определенный вид страхового обеспечения. Это, в частности:

1) оплата медицинскому  учреждению расходов, связанных  с предоставлением застрахованному  лицу необходимой медицинской  помощи;

2) пенсия по старости;

3) пенсия по  инвалидности;

4) пенсия по  случаю потери кормильца;

5) пособие по  временной нетрудоспособности;

6) пособие в  связи с трудовым увечьем и  профессиональным заболеванием;

7) пособие по  беременности и родам;

8) ежемесячное  пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет;

9) пособие по  безработице;

10) единовременное  пособие женщинам, вставшим на  учет в медицинских учреждениях  в ранние сроки беременности;

11) единовременное  пособие при рождении ребенка;

12) пособие на  санаторно-курортное лечение;

13) социальное  пособие на погребение;

14) оплата путевок  на санаторно-курортное лечение  и оздоровление работников и  членов их семей.

Отношения по обязательному  социальному страхованию возникают (ст. 9):

1) у страхователя (работодателя) - по всем видам обязательного социального страхования с момента заключения с работником трудового договора;

2) у иных страхователей  - с момента их регистрации  страховщиком;

3) у страховщика  - с момента регистрации страхователя;

4) у застрахованных лиц - по всем видам обязательного социального страхования с момента заключения трудового договора с работодателем;

5) у лиц, самостоятельно  обеспечивающих себя работой,  и иных категорий граждан - с момента уплаты ими или  за них страховых взносов и  (или) налогов, если иное не установлено федеральными законами.

Перечисленные юридические факты не включают гражданско-правового  договора страхования.

К социальному  страхованию также относится  обязательное пенсионное страхование - система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения (ст. 3 Федерального закона от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации"¹²).

Органы государственного страхования выплачивают страховые  суммы в случаях: