Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

МОСКОВСКИЙ  БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

Курсовая работа на тему:

«Организация  потребительского кредитования в коммерческом банке»

Научный руководитель

к.э.н. доц. Галямова А.З.

Выполнил студент 6 курса

Группы 6

Маськов С.В.

Москва 2013

Содержание

Введение……………………………………………………………………………………………….…..стр. 3

Глава 1. Сущность и правовая форма  потребительского кредита……………стр. 6

Глава 2. Организация процесса потребительского кредитования на примере ЗАО ДжиИ Мани Банка…………………………………………………………………………… стр. 13

Глава 3. Перспективы развития потребительского кредитования в РФ… стр. 20

Заключение…………………………………………………………………………….………………….стр. 24

Список использованной литературы……………………………………………………… стр.27 
Введение

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так, покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный остаток), что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов.

Потребительский кредит получил такое широкое  распространение в промышленно  развитых странах в первую очередь  потому, что посредством использования  данной технологии финансирования покупок  резко расширяется емкость рынка  по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря  использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители  товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно  сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием  возможности эффективной продажи  в рассрочку. Это в первую очередь  касается жилищного строительства  и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую и оргтехнику и пр.

Между тем, с точки зрения практического  применения, схемы потребительского кредитования не представляют собой  ничего сложного. Это не сложные  схемы страхования финансовых рисков – технология потребительского кредитования в принципе не сложнее выдачи обычных  коммерческих кредитов. Единственное объективное условие, необходимое  для широкого распространения потребительского кредитования, – это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.

Экономическая стабилизация важна с той точки  зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку  или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень  заработной платы (или иных доходов  потребителя) и для него важно, чтобы  этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь –  иногда весьма продолжительный –  срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в  долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально  это, например, при покупке дома в  рассрочку, частично финансируемой  за счет единовременного взноса покупателем  собственных накоплений).

Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической  и политической стабилизации и некоторого оживления, в первую очередь в  отраслях легкой промышленности, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению. 

Глава 1. Сущность и правовая форма потребительского кредита

Потребительский кредит – это целевая форма  кредитования физических лиц. В денежной форме – банковская ссуда под залог, в товарной – продажа товаров с отсрочкой платежа. По сути, потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Выделяют  следующие виды потребительского кредита:

1. Кредит на товар/цель

Главной особенностью товарного кредита  является то, что он выдается на покупку  определенного товара. При этом расчеты  с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем – клиент денег  на руки не получает.

2. Кредит на нужды

Кредит  на неотложные нужды замечателен  в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме  того, как правило, максимальная сумма  такого кредита больше, чем товарного  кредита, а проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.

В отличие  от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами  потребительского кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

Отличие потребительского кредита от банковского  заключается в том, что здесь  в кредитных отношениях между  гражданами и торговыми фирмами  банки непосредственного участия  не принимают. Однако потребительский  кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд.

Спецификой  широко понимаемого потребительского кредита является то обстоятельство, что заёмщиком здесь являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей. Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех  же принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность. Важным условием при  выдаче ссуд является платёжеспособность заёмщика.

Потребительский кредит существует в двух формах – прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый – блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта). То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% – зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

Классификация потребительских кредитов может  быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Рассмотрим  подробнее классификацию по каждому  из приведенных признаков.

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

• банком;
• торговыми организациями;
• частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);
• учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д.
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:

• краткосрочные – от 1 дня до 1 года;
• среднесрочные – 1-5 лет;
• долгосрочные – свыше 5 лет.

По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

По методу погашения различают

– Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

– Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

– ссуды  с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой  процентов в момент погашения  кредита;

– ссуды  с уплатой процентов равными  взносами на протяжении всего срока  пользования (ежеквартально, один раз  в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует  также такое понятие как ссуда  с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с  одной стороны с увеличением  товарооборота растёт объём кредита, поскольку спрос на товары порождает  спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает  платёжеспособный спрос. Нужно отметить, что потребительский кредит стал неотъемлемой частью современного общества.

Общность  кредитных сделок коммерческих банков с населением заключается в соблюдении основной нормативно-правовой базы, регламентирующей проведение кредитных сделок, основой  которой является Гражданский кодекс РФ и ряд нормативных актов  Банка России.

Прежде  всего, следует отметить, что любая  кредитная сделка в нашей стране должна быть закреплена подписанием  кредитного договора между банком (кредитором) и физическим лицом (заемщиком).

Определение кредитного договора дано в ст. 819 ГК РФ. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму  и уплатить проценты на нее. Отношения  по кредитному договору регулируются § 2 Главы 42 Гражданского кодекса РФ, а также §1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, т.к. договор  займа в чистом виде является кредитной  сделкой.

В то же время правовая неурегулированность отношений по поводу потребительского кредитования в России отмечается в том, что в развитых странах кредитование населения регулируется специальным законодательством. Например, в США еще в 1968 г. был принят Единый Кодекс о Потребительских Кредитах (The Uniform Consumer Credit Code), который, прежде всего, устанавливает: справедливые правила предоставления кредита; верхние пределы ставок; правила продажи по передаче и продаже в рассрочку, оговорки к контрактам, средства судебной защиты кредитора, решения суда о взыскании остатка долга по реализации обеспечения, наложения ареста на имущество должника и др.

В России на стадии разработки норм законопроекта  «О потребительском кредите» и внесении предложений по его совершенствованию  у разработчиков существенно  расходятся мнения даже в отношении  понятийного аппарата потребительского кредита и о составе видов  и форм кредита, относимых к потребительским.

На сегодняшний  день в части нормативно-правового  регулирования потребительского кредитования основным законодательным актом  является Федеральный закон от 25.10.2007 г. № 234-ФЗ «О внесении изменений и дополнение в Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» и Письмо ЦБР от 29.12.2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования». Согласно указанным документам, при предоставлении потребительского кредита до гражданина должны быть своевременно доведены информация о размере кредита и полной сумме, подлежащей выплате потребителем, а также график погашения этой суммы.

Долгое  время существенным фактором, негативно  влияющим на активность банков на рынке  потребительского кредитования, являлось отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а также с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Любые меры, позволяющие внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, существенно снижают кредитные риски, и, следовательно, банки могут предложить более простые и дешевые формы кредитования. С 1 июня 2005 года на территории Российской Федерации действует Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. Принятие данного закона также стимулирует банковскую систему на цивилизованное развитие рынка потребительского кредитования. 

Глава 2. Организация процесса потребительского кредитования на примере ЗАО ДжиИ Мани Банка

ЗАО «ДжиИ Мани Банк» — российская дочерняя организация одноименного подразделения транснациональной корпорации General Electric, сосредоточенная на розничных продуктах, таких как потребительские кредиты и револьверные кредитные карты «Visa». При этом, свыше 2/3 ресурсной базы сформировано депозитами материнской организации и собственными средствами.  
 
Банк зарегистрирован в 1997 году под именем «Банк развития и Реструктурирования». В число акционеров кредитной организации входил обанкротившийся в 1999 году ДиалогБанк (см. «Книга Памяти»). В начале 2001 года название было изменено на «ДельтаБанк», конечным собственником которого до ноября 2004 года являлся инвестфонд «США — Россия» (сейчас Delta Private Equity Partners /DPEP/, управляющая компания фонда — Delta Capital Management).  
 
В ноябре 2004 года банк был продан компании GE Money* (США) и с середины 2006 года носит созвучное материнской организации наименование — «ДжиИ Мани Банк». По экспертным оценкам, сумма сделки составила около 100 млн долларов.

 
ЗАО «ДжиИ Мани Банк» обслуживает потребителей через собственные отделения (1 филиал в Санкт-Петербурге, 43 офисов продаж) и обширную сеть представительств в различных крупных торговых центрах, таких как «МЕГА», «АШАН», «ОБИ», «Рамстор» и др. В банке работают более 3’600 человек.  
 
Ссуды физическим лицам составляют 90% активов-нетто, просроченная задолженность — 11% активов (без учета проданных в 2008 и 2011 гг. и выведенных с баланса банка кредитных требований объемом более 2 млрд рублей). В 2008 году эффективные процентные ставки в рублях составляли 44,4% годовых. Основу ресурсной базы банка составляют депозиты материнской компании (45% пассивов) и собственные средства (34% пассивов). На межбанковском рынке с незначительными оборотами банк выступает нетто-кредитором. По итогам 2010 года получена чистая прибыль в размере 2,3 млрд рублей (в 2009 году аналогичный показатель составил 705,8 млн).  
 
В 2006 году «ДжиИ Мани Банк» отметился двукратным ростом активов, что позволило банку войти в TOP-200 российских банков и занять 192-ое место. По итогам 2010 года банк занял уже 108-е место по размеру активов-нетто. 

Кредитный процесс банка "ДжиИ Мани Банк" происходит следующим образом.

На первом этапе банк рассматривает возможность предоставления кредита. Договор между заёмщиком и кредитором заключается только при отсутствии у банка сомнений в достоверности сведений, указанных в кредитном договоре.

Кредитный специалист банка "ДжИ Мани Банк" тщательно изучает кредитную заявку и сопроводительные документы. После этого он вновь беседует с будущим заемщиком. Подобные встречи позволяют кредитному специалисту выяснить не только важные детали предстоящей сделки, но и составить психологический портрет возможного заемщика.

Принятие  заявления на рассмотрение банком не означает возникновения у него обязательства  по предоставлению кредита. Банк вправе отказать заявителю в предоставлении кредита, не сообщая причины отказа.

В соответствии с законодательством банк вправе отказаться от предоставления кредитополучателю  кредита полностью или частично при наличии любого из следующих  обстоятельств:

• существования фактов, свидетельствующих о том, что предоставленный кредит не будет возвращен в срок;
• если у заёмщика имеется просроченная задолженность по обязательствам перед банком или иной кредитной организацией;
• а также, если в кредитной истории заёмщика выявлены факты неисполнения обязательств по договорам с банком или третьими лицами;
• при выявлении банком недостоверности информации, указанной заёмщиком при заключении кредитного договора;
• в иных случаях, когда у банка имеются основания полагать, что заёмщик может не исполнить свои обязательства по договору.

Если  по итогам переговоров кредитный  специалист считает целесообразным продолжить работу с заявкой, он передает соответствующую часть комплекта полученных документов в отдел коммерческих кредитов.

Отдел коммерческих кредитов и гарантий управления кредитования и гарантий проводит работу по достижению соглашения с потенциальным заемщиком  по всем существенным условиям кредитного договора.

В дальнейшем кредитополучатель обязан сообщать банку обо всех изменениях своих  паспортных данных, почтового адреса, места работы, номеров телефонов, а также иных данных, указанных  в кредитном договоре, и обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им условий кредитного договора. Далее  кредитный специалист отдела оформляет кредитные и иные правоотношения, обеспечивающие кредит (договоры поручительства и др.), а затем - кредитное дело.

Стороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с  которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования кредитом.

Банк  обязуется предоставить кредитополучателю  кредит в сумме, указанной в кредитном  договоре, а кредитополучатель обязуется  возвратить банку задолженность  в порядке и сроки, установленные  договором.

Банк  принимает от заёмщика поступающие  для него денежные средства, зачисляет  их на счет и обязуется проводить  по счету операции, предусмотренные  кредитным договором и законодательством. Плата за услуги по проведению операций по счету взимается банком в соответствии с прейскурантом, действующим на момент оказания соответствующей услуги.

Платежные реквизиты банка указаны в  кредитном договоре. Информация об организациях, принимающих платежи  для перечисления в банк, является общедоступной

Обеспечением  исполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная прейскурантом  банка. Банк может взыскать с заёмщика в полном размере сверх неустойки  следующих сумм:

• убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении условий договора;
• расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию с кредитополучателя задолженности.

Банк  может потребовать от заёмщика безотлагательного  и досрочного погашения всей задолженности  по кредиту, в следующих случаях:

• при обнаружении несоответствия информации, указанной кредитополучателем в кредитном договоре, реальному положению кредитополучателя;
• при наличии просроченной задолженности по кредитному договору;
• при получении банком информации, свидетельствующей о том, что предоставленный кредитополучателю кредит не будет возвращен в срок;
• других нарушений.

Расторжение кредитного договора по инициативе кредитополучателя  без согласия банка не допускается. Для получения согласия Банка  кредитополучатель передает через  уполномоченных банком лиц заявление  о расторжении договора. О принятом решении банк сообщает Кредитополучателю  письменно.

При получении  согласия банка на расторжение кредитного договора, вся задолженность по кредитному договору подлежит полному досрочному погашению заёмщиком. Договор считается  расторгнутым с даты погашения всей задолженности.

В соответствии с кредитным договором заёмщик  принимает на себя риски, связанные  с возможной задержкой в поступлении  этих средств на счет не по вине банка. При этом все споры и разногласия  с другими банками или отделениями  почтовой связи, связанные с возможной  задержкой в поступлении денежных средств, решаются самим кредитополучателем порядке без участия банка.

Заёмщик предоставляет банку право составлять платежные (расчетные) документы от его имени и списывать денежные средства со счета для погашения  любых обязательств перед банком.

Заёмщик обязан обеспечить наличие на счете  денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа не позднее последнего дня платежного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания банком денежных средств  со счета на основании поручения  заёмщика в последний день платежного периода, при этом проценты соответствующего процентного периода уплачиваются кредитополучателем в полном размере.

В случае отсутствия денежных средств на счете  в указанный срок кредитополучатель  уплачивает штраф.

3ачисление  денежных средств на счёт осуществляется  банком не позднее следующего  рабочего дня после поступления  в банк соответствующего платежного  документа.

При досрочном  погашении задолженности по кредитному договору, заёмщик обязан уплатить банку плату за предоставление кредита  в полном размере.

При досрочном  погашении задолженности по кредитному договору по инициативе кредитополучателя, он обязан уплатить банку суммы начисленных плат за обслуживание кредитной задолженности, включая плату за текущий процентный период, в котором осуществляется досрочное погашение кредита.

Точный  размер задолженности по кредитному договору Кредитополучатель может  узнать: при обращении в банк по телефону; путем получения письменного извещения, направляемого по почте по адресу фактического проживания.

Полное  досрочное погашение задолженности  по инициативе банка, сразу же прекращает все обязательства кредитополучателя  перед банком.

Все споры  и разногласия между сторонами  разрешаются путем переговоров. В случае не достижение согласия спор подлежит рассмотрению в суде по месту нахождения банка. 

Глава 3. Перспективы развития потребительского кредитования в РФ

Потребительское кредитование в РФ начало активно  развиваться в конце 1990-х годов. Первопроходцем отечественного потребительского кредитования стал банк «Русский стандарт», который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте». Наряду с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Став  первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И  уже к началу 2000 года на данный рынок  вышли и другие банки.

Постепенно, потребительское кредитование в  России приобрело массовый характер. Так, по итогам 2004 года объем рынка  потребительского кредитования России вырос почти вдвое по сравнению  с 2003 годом и достиг 535,8 млрд рублей. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети, как «М-Видео», «Эльдорадо», «МИР». На территории данных организаций в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.

Отношения между кредиторами и заемщиками никаким специальным документом до сих пор не регулируются. Применяются  лишь некоторые нормы Гражданского кодекса РФ и закона "О защите прав потребителей".

Минэкономразвития подготовило и направило на рассмотрение в правительство законопроект «О банкротстве физических лиц». Согласно документу россиянин, столкнувшийся  с невозможностью вернуть банковский кредит, имеет право объявить себя несостоятельным. Согласно документу  несостоятельным может быть признан  заёмщик, который в течение полугода не смог расплатиться с долгами перед  банками на сумму не менее 100 тыс. рублей. Причём инициировать процедуру  банкротства могут как сам  должник, так и кредитное учреждение. И если в суде заёмщик докажет, что не является преднамеренным банкротом, то есть что невыплата долга действительно  связана с какими-либо уважительными причинами, а не просто с нежеланием платить по кредиту, суд примет решение о его реструктуризации. Законопроект предусматривает, что выплата долга может быть растянута на пять лет, при этом все штрафные проценты и пени «замораживаются» - аналогично тому, как это происходит при процедуре банкротства юридических лиц. При этом если заёмщик выполняет свои обязательства добросовестно, то он сможет ставить вопрос о том, чтобы информация о его «прежних грехах» была вычеркнута из бюро кредитных историй.

В последние  годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке  росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился .

В чем  же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной пожалуй является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.