Основания возникновения залога. Форма и существенные условия договора залога. Стороны договора, их права и обязанности

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫХ СПОСОБОВ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

1. Понятие гражданско-правовых способов обеспечения исполнения обязательств
2. Виды гражданско-правовых способов обеспечения исполнения обязательств

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО  РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРА ЗАЛОГА

2.1. Основания возникновения  залога. Форма и существенные  условия договора залога. Стороны договора, их права и обязанности

2.2. Основания прекращения договора залога

Заключение

Список использованных источников

Введение

На современном этапе развития общества появилась необходимость  в специальных мерах, которые  бы выступали в качестве достаточного гаранта исполнения должником основного  обязательства и стимулировали  должника к надлежащему поведению. В настоящее время такие меры именуются способами обеспечения  исполнения обязательств и возлагают  на должника дополнительные обременения  на случай неисполнения или ненадлежащего  исполнения им своего обязательства. Одной  из таких специальных мер является залог, сущность которого заключается  в том, что кредитор по обеспеченному  залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником данного обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, предусмотренными законом.

Залог, как институт гражданского права, имеет очень длительную историю  своего развития, хотя следует отметить, что его сущность на всех этапах развития оставалась одинаковой –  залог был и остается средством  обеспечения исполнения обязательств. Многие ученые - правоведы утверждают, что институт залога появился одновременно с появлением в обществе частной  собственности, так как возможность  передачи в залог общинной, семейной и коллективной собственности исключена  или весьма ограничена.

Так, упоминания о залоге встречаются еще в законах  Хаммурапи (VI век до н.э.), а в Индии, в Законах Ману (II век до н.э.) залог упоминается, как одно из восемнадцати оснований для судебного разбирательства. Отмечается, что наиболее развитая форма залога существовала в Древнем Риме, потому что именно там уровень развития экономических отношений начал требовать применения института ссуды, в связи с этим нужны были гарантии возврата кредита, ссуды, иными словами, способы обеспечения обязательств.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫХ СПОСОБОВ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

1. Понятие гражданско-правовых способов обеспечения исполнения обязательств

Залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренных действующим законодательством. В российском гражданском праве  под способами обеспечения исполнения обязательств понимаются предусмотренные  законодательством или договором  специальные меры имущественного характера, стимулирующие надлежащее исполнение обязательств должниками путем установления дополнительных гарантий удовлетворения требований кредиторов. Гражданский  кодекс РФ устанавливает открытый перечень способов обеспечения исполнения обязательств, но в качестве основных упоминает  следующие: неустойка, залог, удержание  имущества должника, поручительство, банковская гарантия и задаток. По общему правилу, конструкция способа обеспечения  исполнения обязательств носят акцессорный  характер по отношению к главному обязательству.  Законодательство Российской Федерации о залоге представлено законом Российской Федерации «О залоге» от 29 мая 1992 года № 2872-1, федеральным законом Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ, Гражданским кодексом Российской Федерации, часть первая от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ, часть вторая от 29 января 1996 года № 14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 года N 146-ФЗ, Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации от 14 ноября 2002 года N 138-ФЗ, иными актами законодательства Российской Федерации.¹          Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила о залоге, чем те, которые содержатся в актах законодательства Российской Федерации, то применяются правила международного договора. Согласно ст. 1 закона РФ «О залоге» - залогом признается такой способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.²      Залогодержатель имеет право получить удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.  Залог может возникать в силу договора или закона, причем такой закон должен содержать указание на то, в силу какого обязательства и какое именно имущество должно признаваться находящимся в залоге. Залогом может быть обеспечено действительное требование, в частности, вытекающее из договора займа, в том числе банковской ссуды, договоров купли-продажи, имущественного найма, перевозки грузов и иных договоров. Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации может быть отчуждено залогодателем: это могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество и (или) имущественные права. Но не могут быть предметом залога требования, носящие личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законодательством. Залог может устанавливаться в отношении требований, которые возникнут в будущем, если стороны договорятся о размере обеспечения залогом таких требований. Можно сказать, что залог производен от обеспечиваемого им обязательства, а существование прав залогодержателя находится в зависимости от судьбы обеспечиваемого залогом обязательства.      Законом или договором может быть предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя либо передается во владение залогодержателю (так называемый заклад). Залог товаров может осуществляться путем передачи залогодержателю товарораспорядительного документа, являющегося в данном случае ценной бумагой. Заложенные ценные бумаги такого вида могут быть переданы в депозит нотариальной конторы или банка.         Имущество, находящееся в общей совместной собственности, может быть также передано в залог, но это возможно только с согласия всех собственников данного имущества. Залог же собственником своей доли в общей долевой собственности не требует такого согласия остальных собственников.           Следует отметить, что залог отличается от большинства иных способов обеспечения исполнения обязательств своим вещно-правовым характером. Прежде всего, залог обладает наиболее характерным свойством вещных прав - правом следования. Так, ст. 32 закона РФ «О залоге» и ст. 353 Гражданского кодекса РФ говорят, что залог сохраняет силу, если право собственности или полного хозяйственного ведения на заложенную вещь либо составляющее предмет залога право переходит к третьему лицу. Но следует обратить внимание на то, что если полномочия лица на совершение сделки ограничены договором залога, и при совершении сделки такое лицо вышло за пределы этих ограничений, то сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения (залогодержателя), лишь в случаях, когда будет доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об указанных ограничениях.            В этом смысле можно сказать, что исполнение основного обязательства обеспечивает вещь, а не должник. Личность должника в случае залога играет гораздо меньшую роль по сравнению с такими способами обеспечения, как, например, поручительство. Обремененность вещи залогом не прекращается и в случае последующего залога, т.к. в этом случае последующий залогодержатель может удовлетворить свои требования только из стоимости предмета залога после удовлетворения требований предшествующего.  Второй отличительной особенностью залога является право преимущества, то есть кредитор-залогодержатель вправе удовлетворить свои требования преимущественно перед другими кредиторами должника. Но все-таки это право не является безусловным. Так, в законе «О залоге» и в статьях Гражданского кодекса РФ содержится оговорка о том, что залогодержатель обладает этим правом “за изъятиями, предусмотренными законом”. Изъятия, в частности, предусматриваются в Гражданском процессуальном кодексе РФ - ст. 419 ГПК РФ (взыскания первой очереди, например, требования по взысканию алиментов) и ст. 420 ГПК РФ (взыскания второй очереди - требования по налогам и неналоговым платежам в бюджет и др.). Кроме того, согласно ст. 64 ГК РФ и Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве)”, такими изъятиями выступают требования кредиторов несостоятельного юридического лица или частного предпринимателя по обязательствам, обеспеченным залогом имущества ликвидируемого юридического лица.³          Но, если принять за основу “вещность” залогового права, то следует признать справедливость того, что залоговым правом регулируются и некоторые “псевдозалоговые конструкции”. Такая точка зрения основана на том, что изначально залог носил закладной характер, когда закладные вещи выделялись из остального имущества должника. Позже появилась ипотека - залог с оставлением имущества у залогодателя, поскольку оно не могло быть передано залогопринимателю в силу своих недвижимых свойств. Залог же иного имущества с оставлением его у залогодателя не влечет выделения этих вещей из общей массы имущества должника и, следовательно, приобретает доверительный характер: кредитор доверяет должнику в том, что он не станет чинить никаких препятствий в соблюдении и реализации его законных прав как залогодержателя. Фактически все виды залога с оставлением имущества у залогодателя, кроме ипотеки, носят доверительный, личностный характер.             Итак, следует помнить о том, что институт залога развивался, и теперь его конструкция в российском гражданском праве довольно широка. Кроме того, вещное право залога не столь явно выражено, как, например, в праве собственности. Поэтому, наверное, следует говорить о двойственной природе залога. При залоге возникает, с одной стороны, обязательственное право между залогодержателем и залогодателем, а с другой стороны, между залогодержателем и вещью. Поэтому правильнее всего можно охарактеризовать залог как вещный способ обеспечения обязательства.

2. Виды гражданско-правовых способов обеспечения исполнения обязательств

Когда залоговое право  только начинало широко применяться  в экономическом обороте, основным и единственным видом залога был  заклад. Но с развитием этого института, предмет залога все чаще остается у залогодателя. Сейчас, в российском законодательстве выделяют следующие  виды залога:

• залог с оставлением имущества у залогодателя;
• залог предприятий, строения, здания, сооружения и иных объектов, непосредственно связанных с землей (ипотека);
• залог товаров в обороте и переработке;
• залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад);
• залог прав.

Предметом залога с оставлением  заложенного имущества у залогодателя могут быть предприятия, здания, сооружения, квартиры, транспортные средства, и  другое имущество. Отделимые плоды  также могут быть предметом данного  залога, при условии, если они не становятся с момента отделения  объектом прав третьего лица. Залог  имущества, переданного залогодателем  на время во владение или пользование  третьему лицу, считается также залогом  с оставлением имущества у  залогодателя.⁴

При данном виде залога залогодержатель  вправе совершать действия:

1) проверять по документам  и фактически наличие, размер, состояние и условия хранения  предмета залога;

2) требовать от залогодателя  принятия мер, необходимых для  сохранения предмета залога;

3) требовать от любого  лица прекращения посягательства  на предмет залога, угрожающего  его утратой или повреждением.

Если предмет залога утрачен  не по вине залогодержателя и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель  вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В свою очередь залогодатель при данном виде залога вправе: владеть  и пользоваться предметом залога в соответствии с назначением; распоряжаться  предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя  долга по обязательству, обеспеченному  залогом, или путем сдачи в  аренду.

Залогодатель при залоге с оставлением имущества у  залогодателя, если иное не предусмотрено  договором о залоге, обязан:

1) страховать за свой  счет предмет залога на его  полную стоимость;

2) принимать меры, необходимые  для сохранения предмета залога, включая капитальный и текущий  ремонт;

3) уведомлять залогодержателя  о сдаче предмета залога в  аренду.

Разновидностями залога с  оставлением заложенного имущества  у залогодателя являются - залог  транспортных средств и космических  объектов, а также залог земельных  участков.

Федеральный закон РФ «Об  ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ указывает, что  к залогу недвижимого имущества  применяются общие правила о  залоге, если Гражданским кодексом РФ или данным законом не установлено  иное. Поэтому остановимся только на отдельных особенностях ипотеки, как одного из видов залога. Так, по договору об ипотеке может быть заложено только недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в установленном законом порядке, в том числе:⁵

1. земельные участки, за исключением земель, находящихся в государственной или муниципальной собственности, а также сельскохозяйственных угодий из состава земель сельскохозяйственных организаций, и т.д.;
2. предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
3. жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
4. дачи, гаражи и другие строения потребительского назначения;
5. воздушные и морские суда, суда плавания и космические объекты.

Данный закон следует  принципу “земля следует судьбе расположенного на ней строения”. В силу этого  ипотека здания или сооружения возможна только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого  участка, функционально обеспечивающего  передаваемый в залог объект, либо принадлежащего залогодателю права  аренды этого участка или соответствующей  его части. Но при этом возможен залог  земельного участка без одновременного залога расположенных на нем объектов. При этом при обращении взыскания  на земельный участок залогодатель сохраняет право на это здание или сооружение и приобретает  право ограниченного пользования (сервитут) той частью участка, которая  необходима для использования здания или сооружения в соответствии с  его назначением. Условия пользования  этой частью участка определяются соглашением  между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - судом. Права собственность на заложенный земельный участок при обращении взыскания на него переходит не к залогодержателю, а к приобретателю участка в результате его продажи.⁶.    Законодательство устанавливает дополнительные условия для возникновения ипотеки, в частности, в отношении формы данного договора. Договор об ипотеке должен быть обязательно нотариально удостоверен и подлежит государственной регистрации учреждениями юстиции в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество в порядке, установленном федеральным законом РФ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Для государственной регистрации ипотеки в государственный орган, занимающийся регистрацией прав на недвижимое имущество, необходимо предоставить необходимые документы.            Кроме этого, если в договоре об ипотеке указано, что права залогодержателя удостоверяются закладной, предоставляются также данная закладная с приложениями. Государственный орган обязан зарегистрировать договор в течение месяца со дня поступления необходимых документов. Регистрация осуществляется путем совершения регистрационной записи об ипотеке в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество. Регистрационная надпись должна содержать сведения о первоначальном залогодержателе, предмете ипотеки и сумме обеспеченного ею обязательства, а также, в случае удостоверения договора закладной, указания и об этом.           Ипотека считается возникшей с момента ее государственной регистрации. Регистрационная запись погашается на основании законного владельца закладной, совместного заявления залогодержателя либо на основании решения суда, арбитражного суда или третейского суда о прекращении ипотеки. Государственная регистрация ипотеки носит публичный характер и удостоверяется путем соответствующей надписи на договоре об ипотеке, содержащей: полное наименование органа, зарегистрировавшего ипотеку, дату, место государственной регистрации ипотеки и номер, под которым она зарегистрирована, заверенной подписью должностного лица и скрепленной печатью органа, осуществившего государственную регистрацию ипотеки.⁷       Закон не устанавливает оснований для отказа в государственной регистрации договора об ипотеке, дав формулировку - “в случаях, предусмотренных федеральным законом”. Кроме этого регистрация может быть отложена не более чем на месяц, в случае непредставления какого-либо документа, либо несоответствия договора, закладной или приложенных документов требованиям законодательства, либо необходимости проверки подлинности предоставленных документов. При этом государственный орган, осуществляющий регистрацию, запрашивает необходимые документы, требует устранения несоответствия, а при невыполнении этих условий отказывает в регистрации договора об ипотеке. Отказ в регистрации должен быть мотивированным.           Следующим видом залога является залог товаров в обороте. Согласно ГК РФ - залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (запасов, сырья, материалов, готовой продукции) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге. Вследствие того, что залог товаров в обороте в большой степени носит обязательственный характер, законодательством возложена на залогодателя обязанность регистрировать факт залога в своей книге записи залогов и все хозяйственные операции, совершаемые по поводу заложенного имущества и влекущие его изменения. При этом, очевидно, предусматривается и право залогодержателя проводить так называемый “залоговый контроль”, то есть знакомиться с этими записями.⁸

Специфика залога товаров  в обороте заключается в следующем. Во-первых, залогодатель имеет право  изменять, в рамках договора, состав и натуральную форму заложенного  имущества, т.е., строго говоря, предметом  залога в данном случае является не столько само имущество, сколько  его стоимость, которая к тому же может изменяться во времени пропорционально  изменению стоимости исполненного основного обязательства.           Во-вторых, заложенное таким образом имущество (товары в обороте) не обладает очень важным для залога вообще правом - “правом следования”. Товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента приобретения права собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления на них товароприобретателем.   В-третьих, приобретенные залогодателем товары, отвечающие условиям, перечисленным в договоре о залоге, становятся предметом залога в момент приобретения их залогодателем в собственность или хозяйственное ведение без заключения какого-либо дополнительного специального договора.          Законодатель предусматривает некоторые специфические черты договора о залоге товаров в обороте. Согласно ст. 47 закона РФ «О залоге» указываются следующие существенные условия договора о залоге данного вида: вид заложенного имущества, иные его родовые признаки; общая стоимость предмета залога; обозначение места, в котором находится предмет залога; и виды товаров, на которые предмет залога может быть заменен.⁹  Таким образом, можно сказать, что залог товаров в обороте обладает рядом плюсов, но и рядом минусов. Основное его достоинство в том, что данный вид залога позволяет залогодателю без каких-либо существенных изменений продолжать осуществлять предпринимательскую деятельность, и, следовательно, повышают возможность исполнения основного обязательства. Но с другой стороны, данный вид залога носит скорее обязательственный, чем вещный характер, что приближает его к способам обеспечения исполнения обязательства, существенным условием использования которых должно быть личное доверие кредитора к должнику, таким как поручительство.         Залог с передачей заложенного имущества залогодержателю в законодательстве именуется закладом. Так, предполагается две разновидности заклада - собственно заклад и твердый залог. Последний предусматривает не фактическую передачу заложенного имущества залогодержателю, но оставление его у залогодателя под замком и печатью залогодержателя. В случае же передачи в залог индивидуально-определенной вещи на нее могут накладывается знаки, свидетельствующие о закладе. В случае твердого залога предмет залога остается у залогодателя, но при этом он не вправе пользоваться им, хотя и сохраняет фактический контроль над ней. При этом надо заметить, что заклад и твердый залог обладают следующими сходными качествами: в случае использования любой из этих разновидностей залога, во-первых, имущество, составляющее предмет залога, реально может быть передано залогодержателю, а во-вторых, после заключения договора залога залогодатель лишается возможности использования этого имущества.         При твердом залоге имущество остается у залогодателя, потому все заботы о его сохранности возлагаются на него. Но при закладе происходит физическая передача вещи залогодержателю, а потому законодатель устанавливает дополнительные обязанности для залогодержателя, а именно: страховать заложенное имущество за свой счет от рисков утраты и повреждения в полной его стоимости, а если полная стоимость превышает размер обеспеченного залогом требования, то на сумму не ниже размера требования; принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества (какие меры, законом не устанавливается, следовательно, это необходимо уточнить в договоре). При невыполнении закладодержателем данных требований залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога, соблюдая при этом требования Гражданского кодекса Российской Федерации.¹⁰     После исполнения обеспеченного закладом обязательства (или прекращения залога по требованию залогодателя вследствие неисполнения закладодержателем обязанностей) залогодержатель обязан возвратить предмет заклада залогодателю. При наличии специального указания в договоре закладодержатель имеет право пользоваться предметом заклада, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. При этом в договоре может быть указана обязанность закладодержателя направлять полученные доходы и плоды на погашение основного обязательства или в интересах залогодателя.         В настоящее время более подробно разновидности заклада представлены залогом ценных бумаг и залогом вещей в ломбарде.  Законодательством Российской Федерации возможность залога не только вещей, но и имущественных прав. Так, ст. 336 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что предметом залога могут быть и имущественные права (требования), за исключением прав, уступка которых запрещена законом. Разновидностями залога прав выступают залог прав владельца банковского счета, залог прав, удостоверенных бездокументарной ценной бумагой, залог арендных прав, залог права собственности на квартиру в строящемся доме.

Так как в данном случае используется особый предмет залога, залог прав предполагает в ряде случаев  специфический объем прав и обязанностей сторон залогового правоотношения. Одна из особенностей залога прав касается срока действия передаваемого в  залог права. В соответствии с  законом право с определенным сроком действия может быть предметом  залога только до истечения срока  его действия (“пресекательный” срок) и истечение срока действия заложенного права указывается как основание прекращения залога.         Залогодателем при залоге права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право, при этом может идти речь о залоге прав на свои или на чужие вещи. При залоге права на чужую вещь требуется согласие собственника этой вещи или лица, которому она принадлежит на праве ведения, кроме того, требуется уведомление должника залогодателя о состоявшемся залоге прав. При залоге прав залогодатель имеет обязанности: совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права; не совершать уступки заложенного права; не совершать действий, влекущих прекращения заложенного права или уменьшение его стоимости; принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств со стороны третьих лиц; сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами и о их притязаниях на это право. В случае нарушения этих обязанностей залогодержатель вправе требовать перевода на себя заложенного права.¹¹

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО  РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРА ЗАЛОГА

2.1. Основания возникновения  залога. Форма и существенные  условия договора залога. Стороны договора, их права и обязанности

Предусмотрены два способа  возникновения залогового правоотношения — в силу договора и на основании  закона при наступлении указанных  в нем обстоятельств, то есть если в законе предусмотрено, какое имущество  и для обеспечения какого обязательства  признается имуществом, находящимся  в залоге. Так, согласно п. 5 ст. 488 ГК, если иное не предусмотрено договором  купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем  его обязанности по оплате товара. При передаче под выплату ренты  земельного участка или другого  недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства  плательщика ренты приобретает  право залога на это имущество (п. 1 ст. 587 ГК). Плательщик ренты вправе отчуждать, сдавать в залог или  иным способом обременять недвижимое имущество, переданное ему в обеспечение  пожизненного содержания, только с  предварительного согласия получателя ренты (ч. 1 ст. 604 ГК).    Правила ГК о залоге в силу договора соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.             Существуют два основных вида залога: 1) залог с передачей имущества залогодержателя (заклад); 2) залог с оставлением имущества у залогодателя. Выбор вида залога зависит обычно от соглашения сторон. Действующее законодательство не предусматривает возможность передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя. Всякие соглашения, предусматривающие такую передачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательства (ст. 409, 414 ГК).¹²   При закладе заложенное имущество поступает во владение залогодержателя, который может пользоваться предметом заклада, если это предусмотрено договором. Когда пользование сопровождается извлечением доходов, то все, что приобретается таким способом, должно направляться на покрытие расходов по содержанию заложенного имущества либо засчитываться в погашение обеспеченного закладом долга (процентов по долгу).            При закладе возможности залогодателя, связанные с распоряжением заложенной вещью, ограничены, поскольку вещь передается во владение залогодержателя либо находится у залогодателя под замком, печатью или с иными знаками, свидетельствующими о том, что данное имущество находится в закладе.          Согласно п. 1 ст. 77 Закона об ипотеке, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, находящимся в залоге с момента государственной регистрации соответствующего договора купли-продажи, считаются жилой дом или квартира, приобретенные в собственность за счет кредита банка или иной кредитной организации. Залогодержателем по данному залогу являются банк или иная кредитная организация, предоставившие кредит на покупку жилого дома или квартиры.   Во всех приведенных случаях возникновения залога на основании закона соблюдены требования п. 3 ст. 334 ГК. Во-первых, указано, какое имущество считается находящимся в залоге. Во-вторых, определено, для обеспечения исполнения какого обязательства имущество признается находящимся в залоге. В-третьих, описаны обстоятельства (юридические факты), наступление которых необходимо для возникновения залога.

И, все-таки важнейшее основание  возникновения права залога –  это договор. В п. 1 ст. 399 ГК говорится, что в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и  его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого  залогом. В нем должно также содержаться  указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Перечисленные  условия относятся к разряду  существенных условий договора о  залоге¹.            Субъектный состав залогового обязательства образуют залогодатель и залогодержатель.          Принципиальное значение имеет отношение этих лиц к основному обязательству. Если залогодателем может быть как сам должник по основному обязательству, так и третье лицо, то залогодержателем может быть только кредитор по основному обязательству. Это положение вытекает из заинтересованности последнего в обеспеченности этого обязательства, то есть в дополнительной возможности его погашения, получаемой в результате установления залога. Обязанность совпадения кредитора и залогодержателя в одном лице подтверждается закреплением в ГК РФ обязательности одновременной уступки прав по основному обязательству как условия действительности уступки прав по договору о залоге (ч. 2 ст. 350), а также презумпцией, согласно которой, если не доказано иное, уступка прав по договору о залоге означает и уступку прав по обеспеченному залогом обязательству (ч. 3 ст. 355).          Не менее важным является отношение залогодателя к предмету залога. Для залогодержателя заложенный объект должен быть чужим, то есть не находиться в его собственности. Залогодателю предмет залога может принадлежать, как уже было сказано нами выше, на праве собственности или праве хозяйственного ведения. В последнем случае, при залоге недвижимости для обременения недвижимости ипотекой нужно согласие собственника имущества. Вопросы получения такого согласия, например, на залог недвижимого имущества, находящегося в федеральной собственности, регулируются документами Госкомимущества РФ¹.

В настоящее время закон  не устанавливает каких-либо ограничений  в отношении юридического статуса  залогодателя и залогодержателя. Поэтому  сейчас как тот, так и другой могут  быть физическим или юридическим  лицом.             Характерной чертой ипотеки, как уже отмечалось выше, является оставление заложенной недвижимости во владение залогодателя, который также сохраняет возможность пользоваться ею. Глава 5 Федерального закона «Об ипотеке» закрепляет права залогодателя по пользованию заложенным имуществом. В соответствии со ст. 29 данного закона залогодатель сохраняет право пользования имуществом, заложенным по договору об ипотеке. Залогодатель вправе использовать это имущество в соответствии с его назначением. Условия договора об ипотеке отграничивающие это право залогодателя, ничтожны.

Если иное не предусмотрено  договором, при пользовании заложенным имуществом залогодатель не должен допускать  ухудшения имущества и уменьшения его стоимости сверх того, что  вызывается нормальным износом.

П. 2 ст. 29 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»  предоставляет право залогодателю извлекать из имущества, заложенного  по договору об ипотеке, плоды и доходы. Залогодатель приобретает право на эти плоды и доходы, если иное не предусмотрено договором об ипотеке.

Ещё одним правом залогодателя, которое не может быть ограничено каким-либо соглашением, является право  в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное ипотекой обязательство  или ту его часть, исполнение которой  просрочено.

По обеспеченному залогом обязательству (залоговому кредиту) кредитор приобретает ряд прав.

Во-первых, залогодержатель  имеет право в случае неисполнения должником основного обязательства  получить удовлетворение из стоимости  заложенного имущества. Действующее  законодательство не предусматривает  обращения в собственность залогодержателя  предмета залога.

Во-вторых, удовлетворение залогодержатель  получает преимущественно перед  другими кредиторами залогодателя. Это означает, что при ликвидации юридического лица согласно п.1 ст.64 ГК РФ требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества ликвидируемого юридического лица, удовлетворяются в третью очередь, т.е. после удовлетворения требований граждан, перед которыми ликвидируемое юридическое лицо несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, а также после производства расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, и по выплате вознаграждений по авторским договорам.

В-третьих, по общему правилу  залог обеспечивает требование в  том объеме, какой оно имеет  к моменту удовлетворения, в частности  проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В-четвертых, если иное не предусмотрено  договором, право залогодержателя (право  залога) согласно п.1 ст.340 ГК РФ распространяется на вещь, являющуюся предметом залога, а также на ее принадлежности.

В-пятых, если это предусмотрено  договором, право залогодержателя (право  залога) согласно части второй п.1 ст.340 ГК РФ распространяется на полученные в результате использования заложенного  имущества плоды, продукцию и  доходы.¹³

В статье 343 ГК РФ предусмотрено, что залогодатель или залогодержатель  в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено  законом или договором:

1) страховать за счет  залогодателя заложенное имущество  в полной его стоимости от  рисков утраты и повреждения,  а если полная стоимость имущества  превышает размер обеспеченного  залогом требования, - на сумму  не ниже размера требования;

2) принимать меры, необходимые  для обеспечения сохранности  заложенного имущества, в том  числе для защиты его от  посягательств и требований со  стороны третьих лиц;

3) немедленно уведомлять  другую сторону о возникновении  угрозы утраты или повреждения  заложенного имущества.

Залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и  фактически наличие, количество, состояние  и условия хранения заложенного  имущества, находящегося у другой стороны.

При грубом нарушении залогодержателем обязанностей, указанных в пункте 1 этой статьи, создающем угрозу утраты или повреждения заложенного  имущества, залогодатель вправе потребовать  досрочного прекращения залога.

Таким образом, среди диспозитивно определённых обязанностей залогодателя следует, во-первых, назвать его обязанность  страховать за свой счет предмет залога в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а при залоге недвижимости – если полная стоимость  имущества превышает размер обеспеченного  ипотекой обязательства, - на сумму  не ниже размера требования (п.1 ст.343). Эта норма имеет очень большое  значение, поскольку при наступлении  страхового случая выплачиваемое собственнику имущества или иному выгодоприобретателю страховое возмещение является таким же обеспечением исполнения основного обязательства, как и стоимость заложенной недвижимости при обращении на неё взыскания и реализации  на публичных торгах.

Уточнения в законодательстве требует и правило определения  страховой суммы. Последняя, в случае, когда полная стоимость объекта  недвижимости превышает размер обеспеченного  залогом требования, не может быть меньше размера этого требования. Этот вопрос имеет очень большое  значение не только для залогодержателя, но и для должника и (или) залогодателя, поскольку неправильное определение  страховой суммы является одним  из оснований, по которым кредитор вправе потребовать от должника досрочного исполнения основного обязательства, а при неудовлетворении этого  требования – обратить взыскание  на предмет залога.

Конкретно требует уточнения  вопрос о том, на какой момент должен определяться размер обеспеченного  залогом требования. Учитывая, что  размер денежного обязательства имеет свойство со временем пользования денежными средствами увеличиваться (даже в случаях отсутствия правонарушения со стороны должника), было бы справедливым по отношению ко всем сторонам обеих договоров предусмотреть, что для целей определения страховой суммы размер обеспеченного залогом требования должен браться на момент заключения договора страхования. Думается, данное правило вместе с возможностью досрочного обращения взыскания, будет стимулировать залогодателя к тому, чтобы застраховать обременяемое залогом имущество как можно раньше, уменьшив тем самым свои расходы по уплате страховых взносов.

Обязанностями залогодателя является также принятие мер, необходимых  для обеспечения сохранности  заложенного имущества, в том  числе для защиты его от посягательств  и требований со стороны третьих  лиц, и немедленное уведомление  залогодержателя о возникновении  угрозы утраты или повреждения заложенного  имущества. Данные нормы, ввиду возможности  существования очень многих конкретных ситуаций, угрожающих сохранности заложенного  объекта, сформулированы в общем  виде. Поэтому сторонам следует детально расписать необходимые действия залогодателя в договоре, тем более  что несоблюдение первой из этих обязанностей, как и несоблюдение обязанности  по страхованию предмета ипотеки, может  повлечь досрочное обращение  взыскания на него.

Для обеспечения возможности  залогодержателя контролировать исполнение залогодателем вышеназванной обязанности  кредитору предоставляется право  проверить по документам и фактически наличие, количество, состояние и  условие хранения заложенного имущества.

Залогодатель, несмотря на залог  принадлежащего ему объекта, продолжает оставаться его собственником. По общему правилу, собственник вправе владеть, пользоваться и распоряжаться своей  вещью по собственному усмотрению. Относительно правомочий залогодателя по владению и пользованию предметом ипотеки мы все выяснили. Что же касается распоряжения заложенной вещью, то оно по общему правилу, не измененному законом или договором, поставлено в зависимость от согласия кредитора.

Такой способ распоряжения заложенным объектом, как последующий  залог, допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге (п. 2 ст. 342 ГК РФ). Вызывает интерес вопрос о действительности договора о последующем  залоге в случае его запрета в  предшествующих договорах залога, а  равно договоров, на основании которых  залогодатель распоряжается предметом  ипотеки без согласия кредитора. Можно согласиться с авторами, которые считают, что до того момента, когда эти сделки будут оспорены в суде залогодержателем, они являются действительными¹. Но надо отметить, что интересы залогодержателя в подобных ситуациях защищены другими, предусматривающими право залогодержателя потребовать в таком случае от должника досрочного исполнения основного обязательства, а если это требование не будет удовлетворено – обратить взыскание на предмет ипотеки. При этом право на обращение взыскания по сути безусловно и не зависит от того, кто в момент обращения взыскания является собственником или иным владельцем объекта (п. 1 ст. 353 ГК РФ). В этом  заключается такая характерная черта залогового права кредитора как его следование за вещью, обремененной залогом.