Основные категории личного страхования

Оглавление

 

Введение

1. Личное  страхование

2. Классификация  личного страхования

3. Основные  категории личного страхования

3.1 Страхование  жизни

3.2 Сущность  добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней

3.3 Медицинское  страхование граждан в Российской Федерации

3.4 Другие  виды личного страхования

Список использованной литературы

 

Введение

 

Во всех развитых странах страхование  является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую  часть инвестиций в ее развитие и  освобождая государственные бюджеты  от расходов на возмещение убытков  от непредвиденных событий.

При этом особая роль страхования проявляется  в решении социальных проблем  общества. Социальные гарантии населению  страховщики способны предоставлять  наряду с государством, а порой  и опережая государство.

Основной  ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций  в случае потери здоровья, жизни  или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь  высокая социальная защищённость населения  способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Наконец страховые выплаты по договорам  личного страхования уменьшают  расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а  денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства –  экономическая роль личного страхования.

 

 

1. Личное страхование

 

Личное  страхование - это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов  граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. В  качестве объектов личного страхования  выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока  обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или  застрахованного лица либо потеря им здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Страхователями  по личному страхованию могут  выступать как физические, так  и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В заключении договора страхования жизни в  пользу третьего лица - застрахованного  всегда должен быть заинтересован страхователь: родители - в страховании детей, работодатель - в страховании работников и т.п. В качестве застрахованных могут  выступать как дееспособные, так  и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.

Личное  страхование включает в себя:

- страхование  жизни;

- страхование  от несчастных случаев и болезней;

- медицинское  страхование.

Разновидностями личного страхования являются:

- смешанное  страхование жизни (охватывает  страхование на дожитие до  окончания срока страхования,  страхование на случай смерти  застрахованного, страхование от  несчастных случаев);

- страхование  детей;

- страхование  к бракосочетанию;

- страхование  дополнительной пенсии.

 

2. Классификация личного страхования

 

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

По объему риска:

· страхование  на случай дожития или смерти;

· страхование  на случай инвалидности или недееспособности;

· страхование  медицинских расходов.

По виду личного страхования:

· страхование  жизни;

Страхование жизни, как один из видов личного  страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется  договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство  посредством получения им страховых  премий, уплачиваемых страхователем, выплатить  обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Договор страхования жизни - двусторонняя сделка, в которой одной из сторон является гражданин (страхователь), а другой - страховая организация, имеющая  право на заключение сделок такого рода. Договор страхования жизни  заключается в простой письменной форме, причем независимо от размера  страховой суммы нотариального  удостоверения не требуется.

· страхование  от несчастных случаев;

По количеству лиц, указанных в  договоре:

· индивидуальное страхование (страхователем выступает  одно отдельно взятое физическое лицо);

· коллективное страхование (страхователями или застрахованными  выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

· краткосрочное (менее одного года);

· среднесрочное (1-5 лет);

· долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

· с единовременной выплатой страховой суммы;

· с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

· страхование  с уплатой единовременных премий;

· страхование  с ежегодной уплатой премий;

· страхование  с ежемесячной уплатой премий.

 

3. Основные категории личного  страхования

 

3.1 Страхование жизни

 

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в случаях:

- дожития  застрахованного до окончания  срока страхования или определенного  договором страхования возраста;

- смерти  застрахованного;

- обязанности  страховщика по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному  в случаях, предусмотренных договором  страхования (окончание действия  договора, достижение застрахованным  определенного возраста, смерть  кормильца, постоянная утрата  трудоспособности, текущие выплаты  в период действия договора  страхования и др.).

Предметом страхования при страховании  жизни является жизнь застрахованного  лица, а также доходы, гарантирующие  определенный уровень жизни при  наступлении страховых случаев. Поэтому в подотрасли страхования  жизни выделяются такие виды страхования  жизни, как:

- страхование  на случай дожития до окончания  срока страхования или определенного  возраста;

- страхование  на случай смерти;

- смешанное  страхование жизни;

- страхование  детей к бракосочетанию;

- страхование  ренты;

- страхование  негосударственных пенсий;

- страхование  средств для оплаты профессионального  образования.

Объектами страхования жизни являются имущественные  интересы застрахованного лица, связанные  с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода при наступлении  соответствующего страхового случая.

Виды  страхования жизни по методам  формирования страховых фондов, определения  сумм страховых выплат и по целевой  направленности носят четко выраженный накопительный сберегательный характер.

Субъектами  страхования жизни являются:

- страховщик;

- страхователь;

- застрахованный;

- выгодоприобретатель,  назначаемый на случай смерти  застрахованного.

Страховщик  имеет право осуществлять страхование  жизни, если он соблюдает правовые и  экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых  организаций, занимающихся страхованием жизни. В первую очередь это касается величины минимального уставного капитала и порядка формирования, размещения и использования страховых резервов по страхованию жизни.

В качестве страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя могут  выступать как юридические, так  и физические дееспособные лица. При  этом страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18 летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет  как работающее в этом возрасте лицо. Предельный возраст страхования  чаще 65 лет, реже - 70 лет и более. Для  застрахованных лиц наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет.

Страхование жизни может быть:

- индивидуальным - страхование по договору жизни  одного лица;

- коллективным - страхование по договору жизни  группы лиц или коллектива.

Страхование жизни может комбинироваться  со страхованием от несчастных случаев. Такая форма страхования называется "смешанным страхованием жизни" и имеет дополнительную цель - защиту имущественных интересов в связи  с причинением вреда жизни, здоровью, трудоспособности в результате несчастного  случая.

Страховыми  случаями при страховании жизни  являются:

- дожитие  застрахованного лица до окончания  срока страхования или установленного  договором возраста;

- смерть  застрахованного лица, кроме случаев,  вызванных событиями, не признающимися  страховыми случаями;

- временная  или постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного  случая (при включении данных  рисков в правила), договор смешанного  страхования жизни.

Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком отдельно для каждого  из видов страхования жизни или  для ряда близких видов, относящихся  к страхованию жизни, а также  в комбинации со страхованием от несчастных случаев. Договор страхования жизни, как правило, заключается на срок не менее 1 года.

 

 

3.2 Сущность добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней

 

Страхование от несчастных случаев - это традиционный вид личного страхования для  российского рынка страхования. Страховые компании расширяют покрытие риска несчастного случая, дополняя его набором заболеваний, которые в традиционном понимании не являются несчастным случаем, но во многом определяются внезапным внешним воздействием на человека. Однако в большинстве случаев страховщики ограничивают свою ответственность только несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни. Основная цель страхования от несчастных случаев - возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

В соответствии с российским законодательством  страховые компании могут заключать  договоры добровольного индивидуального  страхования от несчастного случая с дееспособными физическими  лицами - страхователями (застрахованными). Такой договор может быть заключен в пользу третьих лиц при условии, что они не моложе 15 лет. Страхователь имеет право назначить любое  лицо в качестве получателя страховой  суммы (выгодоприобретателя) в случае своей смерти, если же такое лицо не назначено, то получателем страховой  суммы является наследник застрахованного  лица.

Объектом  страхования при данном виде страхования  являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением дохода и (или) дополнительными расходами  в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного  вследствие несчастного случая. Под  несчастным случаем применительно к данному виду страхования понимается фактически происшедшее, внезапное непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть.

Договор страхования от несчастных случаев  может заключаться на любой срок или на время выполнения страхователем  определенной работы, поездки и т.д. Срок действия конкретного договора страхования устанавливается по соглашению сторон.

Для заключения договора страхования страхователь представляет в страховую компанию письменное заявление по установленной  форме, кроме этого страховщик может  дополнительно затребовать документы, характеризующие степень риска. Договор страхования оформляется  на бланке страхового полиса и вступает в силу с 0 часов 00 минут даты уплаты первого или единовременного  страхового взноса, в случае безналичных  расчетов - с даты зачисления денег  на счет страховщика.

Страховой полис с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор  страхования, вручается страхователю в течение 5 дней после уплаты страхового взноса.

В период действия договора страхования страхователь обязан:

- сообщать  страховщику достоверную информацию, имеющую значение для определения  степени риска;

- уплачивать  своевременно страховые взносы;

- при  наступлении страхового случая  в течение 3 дней с момента,  когда у него появилась возможность  сообщить о случившемся, известить  страховщика любым известным  ему способом, позволяющим объективно  зафиксировать факт сообщения.

При этом страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор с обязательным письменным уведомлением страховщика  не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения, а  также получить дубликат полиса в  случае его утраты.

Страховщик  также имеет право расторгнуть (предварительно за 30 дней письменно  уведомив страхователя) договор страхования  в случае, если обнаружится, что страхователь сообщил заведомо недостоверные  сведения о застрахованном при заключении договора.

Договор страхования от несчастных случаев  прекращает свое действие в случае:

- истечения  срока действия договора;

- выполнения  страховщиком своих обязательств  в полном объеме;

- смерти  застрахованного;

- по требованию (инициативе) страховщика - в случае  неуплаты страхователем страхового  взноса;

- по требованию (инициативе) страхователя - в случае  нарушения страховщиком правил  страхования;

- соглашения  сторон;

- ликвидации  страховщика в порядке, установленном  законодательными актами Российской  Федерации;

- ликвидации  страхователя - юридического лица  в случае, если застрахованный  не принял на себя исполнение  обязанностей страхователя по  уплате страховых взносов (в  случае заключения договора страхования  страховщиком - юридическим лицом  в пользу третьего лица).

При наступлении  страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю (застрахованному или выгодоприобретателю) в соответствии с условиями договора. При этом общая сумма выплат по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по данному договору страхования.

При страховании  от несчастных случаев страховыми случаями признаются следующие события, имевшие  место в период действия договора страхования:

- временная  утрата застрахованным лицом  общей трудоспособности (ответственность  страховщика начинается с 7-го  дня лечения);

- постоянная  утрата застрахованным общей  трудоспособности;

- смерть  застрахованного, являющаяся следствием  травмы, острого отравления и  иных несчастных случаев.

События признаются страховыми случаями, если они являлись следствием несчастного  случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными  органами в установленном законом  порядке.

 

3.3 Медицинское страхование граждан в Российской Федерации

 

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в  охране здоровья. Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при  возникновении страхового случая получение  медицинской помощи за счет накопленных  средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательное и добровольное.

Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной  помощи, предоставляемой за счет средств  обязательного медицинского страхования  в объеме и на условиях, соответствующих  программам обязательного медицинского страхования. Поэтому систему обязательного  медицинского страхования следует  рассматривать с двух сторон: с  одной стороны - это составная  часть государственной системы  социальной защиты наряду с пенсионным, социальным страхованием, с другой стороны - финансовый механизм обеспечения  дополнительных к бюджетным ассигнованиям денежных средств на финансирование здравоохранения и оплату медицинских услуг.

Добровольное  медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам  получение дополнительных и иных медицинских услуг сверх установленных  программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское  страхование может быть коллективным и индивидуальным. Добровольное медицинское  страхование - важное дополнение к системе  государственного здравоохранения  и обязательного медицинского страхования. Основная цель добровольного медицинского страхования - компенсация застрахованным гражданам финансовых расходов и  потерь, связанных с болезнью или  травмой, которые не покрываются  государственной или обязательной страховой медициной.

Субъектами  медицинского страхования являются:

- гражданин;

- страхователь;

- страховая  медицинская организация;

- медицинское  учреждение.

Страхователями  при обязательном медицинском страховании  являются:

- для  неработающего населения - органы  государственного управления областей, городов, местная администрация;

- для  работающего населения - предприятия,  учреждения, организации, лица, занимающиеся  индивидуальной трудовой деятельностью,  и лица свободных профессий  (далее - предприятия).

Страхователями  при добровольном медицинском страховании  выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.

Страховыми  медицинскими организациями выступают  юридические лица, осуществляющие медицинское  страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) заниматься медицинским страхованием. Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются лечебно-профилактические учреждения, имеющие лицензии, научно-исследовательские и медицинские институты, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Объектом  добровольного медицинского страхования  служит страховой риск, связанный  с затратами на оказание медицинской  помощи при возникновении страхового случая.

Медицинское страхование осуществляется в форме  договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства  по заключенному договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Договор медицинского страхования представляет собой соглашение между страхователем  и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя  обязуется организовывать и финансировать  предоставление застрахованному контингенту  медицинской помощи определенного  объема и качества или иных услуг  по программам обязательного и добровольного  медицинского страхования.

Каждый  гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования  или который заключил такой договор  самостоятельно, получает страховой  медицинский полис, который постоянно  находится у него на руках.

Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории Российской Федерации, а также на территориях других государств, с которыми Российская Федерация имеет соглашения о  медицинском страховании граждан.

В системе  медицинского страхования граждане Российской Федерации имеют право  на:

- обязательное  и добровольное медицинское страхование;

- выбор  медицинской страховой организации;

- выбор  медицинского учреждения и врача  в соответствии с договорами  обязательного и добровольного  медицинского страхования;

- получение  медицинской помощи на всей  территории Российской Федерации,  в том числе за пределами  постоянного места жительства;

- получение  медицинских услуг, соответствующих  по объему и качеству условиям  договора, независимо от размера  фактически выплаченного страхового  взноса;

- предъявление  иска страхователю, страховой медицинской  организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное  возмещение причиненного по их  вине ущерба, независимо от того, предусмотрено это в договоре  медицинского страхования или  нет;

- возврат  части страховых взносов при  добровольном медицинском страховании,  если это определено условиями  договора.

На территории Российской Федерации лица, не имеющие  гражданства, имеют такие же права  и обязанности в системе медицинского страхования, как и граждане Российской Федерации.

Медицинские учреждения в соответствии с законодательством  Российской Федерации и условиями  договора несут ответственность  за объем и качество предоставляемых  медицинских услуг и за отказ  в оказании медицинской помощи застрахованной стороне. В случае нарушения медицинским  учреждением условий договора страховая  медицинская организация вправе частично или полностью не возмещать  затраты по оказанию медицинских  услуг.

За необоснованный отказ в заключении договора обязательного  медицинского страхования страховая  медицинская организация по решению  суда может быть лишена лицензии на право заниматься медицинским страхованием.

В системе  медицинского страхования страхователь имеет право на:

- участие  во всех видах медицинского  страхования;

- свободный  выбор страховой организации;

- осуществление  контроля за выполнением условий  договора медицинского страхования;

- возвратность  части страховых взносов от  страховой медицинской организации  при добровольном медицинском  страховании в соответствии с  условиями договора.

Обязательное  медицинское страхование является частью государственной системы  социального страхования. Договор  обязательного медицинского страхования - это договор, в соответствии с  которым застрахованные граждане имеют  право на получение медицинских  услуг. Перечень и объем таких  услуг устанавливаются территориальными программами обязательного медицинского страхования в медицинских учреждениях, включенных в систему обязательного  медицинского страхования.

Обязательное  медицинское страхование регулируется Законом "О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации" и основывается на следующих организационно-правовых и экономических принципах:

- всеобщность,  т.е. все граждане Российской  Федерации независимо от пола, возраста, состояния здоровья, уровня  личного дохода имеют право  на получение медицинских услуг;

- государственность,  т.е. средства обязательного медицинского  страхования находятся в государственной  собственности Российской Федерации,  ими управляют Федеральный и  территориальные фонды обязательного  медицинского страхования, специализированные  страховые организации;

- некоммерческий  характер, т.е. страховые медицинские  организации в соответствии с  требованиями закона осуществляют  деятельность по обязательному  медицинскому страхованию на  некоммерческой основе, поэтому  вся получаемая прибыль от  операций по обязательному медицинскому страхованию направляется на пополнение финансовых резервов системы обязательного медицинского страхования.

Реализацию  государственной политики в области  обязательного медицинского страхования  осуществляют Федеральный и территориальные  фонды обязательного медицинского страхования.

Договор обязательного медицинского страхования  заключается между страхователем - работодателем или органом государственной  власти и страховщиком о страховании  соответственно работающего или  неработающего населения.

Застрахованные  по договору обязательного медицинского страхования лица - это физические лица, в пользу которых заключен договор страхования, т.е. все граждане Российской Федерации, а также иностранные  граждане, постоянно проживающие  на территории России. Застрахованные граждане обязаны иметь полис  обязательного медицинского страхования, который является именным, на нем  должны быть указаны страховая медицинская  организация и медицинские учреждения, в которых застрахованное лицо имеет  право на получение медицинской  помощи.

 

3.4 Другие виды личного страхования

 

Страхование ренты

Страхование ренты - это принятие страховщиком по договору страхования обязанности  производить страховые выплаты  страхователю или застрахованному  лицу в фиксированной сумме и  с установленной периодичностью при условии дожития его до предусмотренного договором срока (возраста) и полной уплаты им страховой  премии. Таким образом, страхование  ренты предполагает выплату страховой  суммы в рассрочку с установленной  в договоре периодичностью.