Отличительные особенности функционирования наличного денежного обращения и платежных систем в РФ и промышленно развитых странах

Введение.

   Деньги  – одно из величайших изобретений  человечества. Они являются неотъемлемой и существенной частью финансовой системы  страны. Называются ли они долларами, рублями, фунтами или франками деньги служат средством оплаты, средством  сохранения стоимости и единицей счета во всех, кроме самых начальных экономических систем. Деньги, пожалуй, один из наиболее важных элементов любой экономической системы, содействующих работе экономики. Необходимо отметить, что рыночная экономика – это в первую очередь денежная экономика. Покупка и продажа товаров, получение прибыли – везде фигурируют деньги. Без денег не могут совершаться многочисленные сделки в рыночной экономике. Без денег рыночная экономика не могла бы нормально функционировать.

   Если  действующая денежная система работает хорошо и слаженно, то она вливает жизненную силу во все стадии процесса производства, в кругооборот доходов и расходов, способствует полному использованию имеющихся производственных мощностей и трудовых ресурсов.

   И наоборот, если функционирующая денежная система работает плохо, с перебоями, то это может стать главной причиной снижения или резких колебаний уровня производства, занятости, роста цен и снижения доходов населения.

   Следовательно, без наведения порядка в сфере  денежных отношений добиться устойчивого экономического роста невозможно.

   Цель курсовой работы состоит в том, чтобы выявить существенные отличия организации денежной системы Российской Федерации от денежных систем промышленно развитых стран.

   Для достижения этой цели поставлены следующие задачи:

1. Рассмотреть теоретические основы денежной системы. Для этого необходимо дать определение денежной системы, рассмотреть ее составные части, а также охарактеризовать типы денежных систем.

   2. Дать характеристику денежных систем промышленно развитых стран, а именно – США, Великобритании и Российской Федерации.

   3. Изучить основные тенденции наличного  денежного обращения и проблемы  с ним связанные.

   4. Изучить развитие карточных платежных  систем в РФ и развитых странах.

   5. Выявить имеющиеся резервы по повышению эффективности функционирования платежных систем и наличных денег в РФ.

   Предметом изучения данной работы является организация  денежных систем РФ и промышленно  развитых стран.

   Для написания этой курсовой работы была использована учебно-методическая литература по денежному обращению и теории денег (Романовский М.В., Сенгачев В.К., Жуков Е.Ф.), а также статьи из журнала «Деньги и кредит»,  интернет источники (сайт ЦБ РФ, интернет-портал Банкир.Ру). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.Теоретические аспекты денежных систем.

1. Понятие и основные элементы денежных систем.

   С укреплением государственной власти и образованием национальных рынков в 16-17 вв. в Европе возникли объективные  предпосылки для государственного регулирования денежного обращения. Каждое государство в законодательном порядке стало определять формы, систему денежного обращения с учетом исторически сложившихся традиций, политических и экономических условий в стране.

   Денежная  система – исторически сложившаяся и закрепленная законом форма организации денежного обращения в государстве – предусматривает сведение разнообразных элементов денежного обращения в единое целое [2, с.32]. Первоначально в обращении находились полноценные деньги – золотые и серебряные монеты. Позднее наряду с ними стали обращаться и неполноценные денежные знаки. По мере развития кредита и банков в обращение поступили банковские (кредитные) билеты, а впоследствии и бумажные деньги в виде казначейских билетов, выпускаемых государством.

   Как и любая система, денежная система  состоит из ряда элементов. Выделяют следующие элементы денежной системы:

   • название денежной единицы как единицы  денежного счета, необходимого для  выражения цены товара, и масштаб  цен;

   • виды денег и денежных знаков, находящихся  в обращении и являющихся законным платежным средством;

   • порядок эмиссии и характер обеспечения  денежных знаков, выпущенных в обращение;

   • механизм денежно-кредитного регулирования  [3, с.123].

   Формирование  денежной системы любого государства  начинается с установления названия монет и определения денежной единицы. Например, в Германии – марка, во Франции – франк, в Великобритании – фунт стерлингов и т. д. Наименование денежной единицы складывается исторически. Однако в некоторых случаях государство может установить новое наименование денежной единицы. Денежная единица, как правило, делится на мелкие, пропорциональные части. В большинстве стран в настоящее время действует десятичная система деления. Так, 1 доллар США равен 100 центам, 1 фунт стерлингов – 100 пенсам, 1 российский рубль – 100 копейкам.

   Масштаб цен – это средство выражения  стоимости в денежных единицах. При  металлическом обращении, когда  денежный товар – металл – выполнял все функции денег, масштаб цен  представлял собой весовое количество денежного металла, принятое в стране в качестве денежной единицы, или ее кратных частей. Государства фиксировали масштабы цен в законодательном порядке. С прекращением размена кредитных денег на золото официальный масштаб цен утратил свой экономический смысл. В настоящее время масштаб цен складывается стихийно и служит для соизмерения стоимостей товаров посредством цены [6, с.33].

   В настоящее время ни в одной  стране нет системы металлического обращения. Основными видами денежных знаков являются: кредитные банковские билеты (банкноты), а также государственные бумажные деньги (казначейские билеты) и разменная монета, являющиеся законными платежными средствами.

   Банкноты  – это вид денежных знаков, законное платежное средство, выпускаемое  в обращение центральными банками. Появление банкнот было обусловлено развитием рыночных отношений в целом и кредитных в частности. Впервые банкноты были выпущены в обращение в конце 17 в. ЦБ выпускали банкноты на основе учета частных коммерческих векселей, которые служили их обеспечением. Наряду с векселями обеспечением банкнот являлось золото. Выпущенные банкноты регулярно возвращались в ЦБ при наступлении срока платежа по учтенному векселю, а также при предъявлении их владельцами к размену на золото. После мирового кризиса 1929 – 1933 гг. размен банкнот на золото был окончательно прекращен. Банкноты выпускаются строго определенного достоинства: в России обращаются банкноты – 5,10,50,100,500,1000,5000 рублей, в США – 1,5,10,20,50,100 долларов и т.д.[5,с.83].

   Казначейские  билеты – бумажные деньги, выпускаемые  непосредственно государственным казначейством – министерством финансов или специальным государственным органом, как правило, для покрытия бюджетного дефицита. Казначейские билеты никогда не обеспечивались в отличие от банковских билетов драгоценными металлами и не подлежали размену на золото или серебро. После отмены золотого стандарта разница между казначейскими билетами  и банкнотами практически стерлась.

   Разменная монета – слиток металла, имеющий, установленные  законом весовое содержание и  форму. Монеты чеканятся, как правило, казначейством, причем стоимость металла монеты соответствует лишь части ее номинала. Они являются разменными деньгами и позволяют совершать любые мелкие покупки.

   Эмиссионная система – законодательно установленный  порядок выпуска и обращения, неразменных на золото кредитных и денежных знаков. Эмиссионные операции (операции по выпуску и изъятию денег из обращения) в государствах исторически осуществляли:

   • центральный (эмиссионный) банк, пользующийся монопольным правом выпуска банковских билетов, составляющих подавляющую часть налично–денежного обращения;

     • казначейство (министерство финансов  или другой аналогичный орган)  выпускающее мелкокупюрные бумажноденежные  знаки (казначейские билеты, монеты  из дешевых видов металла). В  настоящее время эмиссию неразменных на золото денежных знаков независимо от их вида осуществляют эмиссионные банки, которые организуют денежное обращение в стране и отвечают за его состояние. Поэтому нет четкой грани между кредитными и бумажными деньгами. В экономически развитых странах денежный оборот более чем на 95% осуществляется в форме безналичных расчетов. Поэтому и увеличение денежной массы в обращении происходит главным образом за счет депозитно-чековой эмиссии, которая осуществляется в процессе кредитования эмиссионным банком коммерческих банков.

   Порядок обеспечения денежных знаков устанавливается  законодательством стран и в  качестве обеспечения могут служить  товарно-материальные ценности: золото и драгоценные металлы, свободно-конвертируемая валюта.

   Денежное  регулирование представляет собой комплекс мер государственного воздействия по достижению соответствия количества денег потребностям товарооборота. Во многих промышленно развитых странах с 70-х гг. было введено таргетирование, то есть установление целевых ориентиров в регулировании прироста денежной массы в обращении и кредита, которых придерживаются в своей политике ЦБ [7,с.137].

   Таким образом, в каждой стране денежная система  складывается исторически. Она включает в себя несколько элементов, формирование которых происходило на протяжении длительного периода времени. При этом одни элементы денежной системы зародились (например, денежная единица) в более ранний период, чем другие. 

   1.2. Типы денежных систем.

   Как свидетельствует исторический опыт, стабильность и эластичность денежной системы зависят от того, какие деньги находятся в обращении. Стабильность или устойчивость денежной системы означает относительное постоянство стоимости денежной единицы. Эластичность денежной системы – это способность денежного обращения расширяться или сужаться в соответствии с потребностями экономического оборота в деньгах. Различают два типа денежных систем:

   • системы металлического обращения, при которых денежный товар (благородные металлы) непосредственно обращается и выполняет все функции денег, а кредитные деньги размены на металл;

   •  системы обращения денежных знаков, когда золото и серебро вытеснены из обращения неразменными на них кредитными и бумажными деньгами.

   При металлическом обращении в зависимости  от металла, который в данной стране принят в качестве всеобщего эквивалента, и базы денежного обращения различают биметаллизм и монометаллизм.

   Биметаллизм – денежная система, где совместно обращаются золотые и серебряные монеты, между которыми установлен фиксированный курс [5,с.83]. Биметаллический стандарт обладает следующими характеристиками: свободная чеканка монет; неограниченное обращение монет и благородных металлов; фиксация обменного курса между двумя металлами.

Существовали  три разновидности биметаллизма:

   • система параллельной валюты, когда соотношение между золотыми и серебряными монетами устанавливалось стихийно на рынке;

   • система двойной валюты, когда соотношение между металлами устанавливалось государством, и в соответствии с этим производилась чеканка монет из серебра и золота;

   • система «хромающей валюты», при которой и золотые, и серебряные монеты служили законными платежными средствами, однако не на равных условиях, поскольку монеты из серебра чеканились в закрытом порядке, а из золота – свободно. В этой системе серебряные монеты являлись знаком золота (как бумажные банкноты). Однако в отличие от бумажных банкнот, они не обменивались свободно на золото и потому получили название хромающей валюты, то есть неполноценной валюты.

   Биметаллизм был широко распространен в 16 -17 вв., а в ряде стран Западной Европы – и в 19 в. Однако при использовании двух металлов в качестве денег возникла трудность установления стоимостного соотношения между золотом и серебром. Кроме того, в результате удешевления производства серебра в конце 19 в. и его обесценения золотые монеты стали уходить из обращения в сокровище. Это еще раз подчеркнуло неустойчивость и противоречивость биметаллизма. Развитие товарного хозяйства требовало устойчивых денег, единого всеобщего эквивалента, поэтому биметаллизм уступил место монометаллизму [1,с.57].

   Монометаллизм – это денежная система, при которой один денежный металл (золото или серебро) служит всеобщим эквивалентом и одновременно в обращении присутствуют другие знаки стоимости (банкноты, казначейские билеты, разменная монета), разменные на этот денежный металл (золото или серебро). Например, в России с 1834 по 1852 г. существовал серебряный монометаллизм, а с 1897 по 1914 г. – золотой. Добыча золота и серебра в мире ограничена, что сдерживало увеличение денежной массы, а, следовательно, развитие товарного производства. Противоречие между количеством денежного товара и потребностью рынка в деньгах удалось разрешить путем выпуска в обращение знаков стоимости – кредитных и бумажных денег [6,с.31].

   В зависимости от характера обращения и обмена денежных знаков на золото в теории денег различают три вида денежных систем: золотомонетный, золотослитковый, золотодевизный стандарт.

   Золотомонетный  стандарт  характеризуется тем, что исчисление цен товаров осуществляется в золоте; во внутреннем обращении страны находятся полноценные золотые монеты, золото выполняет все функции денег; производится свободная чеканка золотых монет для частных лиц с фиксированным содержанием золота; находящиеся в обращении денежные знаки свободно и неограниченно размениваются на золотые монеты по нарицательной стоимости; допускается свободный вывоз и ввоз золота, и функционирование свободных рынков золота. Так как стоимость золота как товара подвержена минимальным колебаниям, а излишние деньги в виде золотых монет уходили из обращения и оседали на руках в виде сокровища, то золотомонетный стандарт как самонастраивающаяся система наилучшим образом удовлетворял потребности экономики. Вместе с тем функционирование такого типа стандарта требовало наличия определенных золотых запасов у ЦБ, которые обеспечивали размен банкнот на золото. В период расцвета золотомонетного стандарта обмен банкнот на золото часто приостанавливался в периоды войн, когда государство финансировало свои расходы за счет бумажной эмиссии. Так Первая мировая война привела к отмене золотомонетного стандарта.

   Золотослитковый стандарт, сохраняя за золотом роль денежного товара, ограничивал его использование в обращении. В обращении находились неразменные на золото банкноты, свободное перемещение золота из одной страны в другую запрещалось. В этом случае банкноты обменивались на золото в слитках только при предъявлении их на сумму не меньше установленной законом.

   Золотодевизный  стандарт означал размен банкнот на иностранную валюту (девизы), размениваемую на золото. Но мировой экономический кризис в 1929-1933 гг. ликвидировал все формы золотого монометаллизма. С середины 30-х гг. начинают функционировать денежные системы, основанные на обороте неразменных кредитных денежных знаков.

   Для денежных систем, построенных на обороте кредитных денег, характерны: отмена официального золотого содержания, обеспечения и размена банкнот на золото, уходом золота из внутреннего и внешнего оборотов и оседанием его в резервах; выпуск наличных и безналичных денег на основе кредитных операций банков; создание и развитие механизмов денежно-кредитного регулирования [3,с.126].

   После Второй мировой войны в мире сложилась  Бреттон-Вудсская денежная система, к  основным чертам которой относятся: золото в некоторых случаях выполняет функцию мировых денег, являются воплощением богатства; за долларом закрепляется статус международной резервной валюты, обмениваемой на золото. В результате сокращения золотых запасов США мировая денежная система потерпела крах. На смену пришла Ямайская денежная система, которая характеризовалась следующими чертами: мировыми деньгами объявлялись специальные права заимствования в МВФ – СДР; юридически была завершена утрата золотом денежных функций. Таким образом, формирование денежных систем происходило путем смены нескольких их типов.

2. Характеристика денежных систем РФ и промышленно развитых стран.

   2.1. Денежная система США.

   Одной из особенностей денежной системы США  являлось длительное существование  биметаллизма, который поддерживали не только влиятельные в США владельцы серебряных рудников, но и широкие круги заемщиков, заинтересованных в повышении товарных цен в целях снижения реальных размеров своей задолженности. По закону 1873 г. денежной единицей США был признан золотой доллар. С 1900 г. устанавливается золотой монометаллизм, но серебряные доллары из обращения не были изъяты.

   Еще одной характерной чертой денежной системы США было длительное существование  децентрализованной системы банкнотной эмиссии. До 60-х годов 19 в. правом выпуска  банкнот пользовались многочисленные банки отдельных штатов. По закону 1863 г. это право было предоставлено так называемым национальным банкам, подчиненным федеральному законодательству; тем не менее, эмиссия оставалась децентрализованной, поскольку ее осуществляло несколько тысяч национальных банков. Другой своеобразной чертой системы банкнотой эмиссии, просуществовавшей в США с 1863 до 1914 г., являлось обязательное обеспечение выпускавшихся банкнот облигациями государственных займов [1,с.362].

   В декабре 1913 г. был издан закон, согласно которому создана новая система эмиссионных банков – Федеральная Резервная Система (ФРС). Федеральный резервный акт внес следующие изменения в денежную систему страны:

а) он централизировал  банкнотную эмиссию;

б) существенно  изменил систему обеспечения банкнот, сделав основным обеспечением их коммерческие векселя вместо государственных ценных бумаг.

   В период мирового экономического кризиса  особенностью денежной системы США  было длительное сохранение золотомонетного  стандарта. Это объясняется прежде всего тем, что штаты вступили в Первую мировую войну незадолго до ее окончания, а потому им не приходилось нести большие военные расходы и прибегать для их покрытия к инфляционному выпуску бумажных денег. Кроме того, после войны золотой запас страны значительно возрос, что способствовало сохранению системы свободного размена банкнот на золотые монеты. Но под ударами кризиса 1929 -1933 гг. золотой стандарт рухнул.

   В настоящее время США располагает  следующей структурой денежного  обращения, которую определяют три основных эмитента денег: министерство финансов (казначейство), центральный банк (ФРС) и коммерческие банки.

   Министерство  финансов выпускает мелкокупюрные (казначейские денежные) билеты от 1 до 10 долл., серебряные монеты и разменные, так называемые неполноценные монеты, изготовленные из обычных металлов (никеля, меди).

   ФРС в лице федеральных резервных  банков выпускает банкноты, которые  являются главным средством налично-денежного  оборота страны. Коммерческие банки  эмитируют в основном векселя, чеки, кредитные карточки, электронные деньги, которые совместно образуют так называемые безналичные деньги. Важной основой безналичных расчетов в США являются депозиты до востребования как вторичный элемент денежной массы. Средства, которые концентрируются на этих счетах, принадлежат в основном крупным корпорациям и состоятельным слоям населения. То есть у корпораций и кредитно-финансовых институтов сконцентрированы крупные вклады, а по их счетам проходит основная часть безналичного оборота. Главным инструментом безналичного обращения денег является чек, который получил здесь большое распространение и обслуживает не только крупные финансовые торговые операции, но и мелкий оборот.

   Другими формами безналичных расчетов являются системы кредитных карточек и предуведомленных платежей. Кредитные карточки получили распространение в 60-х гг. Они позволяют обслуживать не только потребительские расчеты, но и являются инструментом краткосрочного кредита. Сущность системы предуведомленных платежей в том, что банк автоматически зачисляет или списывает со счета клиента суммы по заранее заключенному договору, не требуя согласия клиента в каждом конкретном случае.

   Широкое внедрение безналичных расчетов на базе автоматизированных и электронных  систем позволило США создать несколько электронных расчетных центров. В результате чего появилась возможность перечислять в безналичной форме заработную плату, пенсию и прочие социальные выплаты, оплачивать коммунальные счета и т. д.

   Регулирование денежной системы осуществляет ФРС совместно с министерством финансов. Начиная с 80-х гг. в США начинает проводиться жесткое регулирование денежного обращения путем установления ограничений денежной массы и повышения процентных ставок. В дальнейшем это способствовало снижению темпов инфляции, укреплению позиций доллара через повышение его курса [1,с.393-400].

   Таким образом, США имеет денежную систему, формировавшуюся в течение нескольких столетий. Она, как и всякая другая денежная система, состоит из нескольких элементов имеющих свои характерные особенности. Например, США является одной из немногочисленных стран мира (всего их 2), где до сих пор выпускают казначейские билеты. Также в США большая доля приходится на безналичные расчеты, где наиболее популярным является использование чеков. 

   2.2. Денежная система Великобритании.

   Денежная  единица Великобритании – фунт стерлингов. Он использовался задолго до возникновения  централизованного государства  еще в 9-10 вв. В названии «фунт стерлингов»  нашло отражение его первоначальное весовое содержание: из одного фунта серебра чеканили 240 пенсов, которые имели также второе название – «стерлинги». 20 пенсов составляли шиллинг, соответственно в одном фунте было 12 шиллингов.

   В 14 в. в Англии появляются в обращении  золотые фунты стерлингов и до конца 18 в. действует биметаллическая денежная система. В конце 18 – начале 19 в. Англия становится первой страной золотого монометаллизма. По закону 1798 г. чеканка серебра была запрещена. Однако поскольку в этот период Англия вела войну с Францией, размен банкнот на золото (характерный для золотого монометаллизма) был прекращен, и до 1821 г. в обращении находились неразменные на золото банкноты. Начиная с 1821 по 1914 гг. В Англии действовала система золотого монометаллизма. Эмиссия банкнот почти на 100% обеспечивалась золотом. Затем банкноты перестали размениваться на золото, а золотые монеты были изъяты из обращения. Для покрытия военных расходов правительство стало выпускать казначейские билеты. В 1925 г.  размен банкнот на золото был восстановлен, но в урезанной форме: на слитки, а не на золотые монеты. Золотослитковый стандарт просуществовал недолго. Уже в 1931 г. во время мирового экономического кризиса Англия была вынуждена отказаться от размена банкнот на золото. С этого времени в Англии действует система неразменных кредитных денег [1,с.412].

     Для борьбы с инфляцией банк  Англии применял разнообразные  инструменты. С конца 70-х гг. регулирование денежного обращения  было направлено на обеспечение  устойчивого сокращения темпов  роста денежной массы. Банк  стал более активно использовать рыночный подход – куплю-продажу ценных бумаг. Важнейшим методом контроля за ростом денежной массы стала продажа государственных долговых обязательств вне банковской системы.

   Главным видом денег в Великобритании служат деньги в безналичной форме. В послевоенный период в платежном обороте Великобритании используются остатки денежных средств не только на счетах до востребования, но и на срочных и сберегательных счетах. Это объясняется, в частности тем, что средства со срочных счетов могут быть получены практически также легко, как и со счетов до востребования, без предварительного уведомления.

   Кроме Казначейства, выпускающего монеты, эмитентами денег в Великобритании являются Банк Англии и коммерческие банки. Банк Англии монопольно осуществляет выпуск банкнот в сумме, определяемой казначейством и утверждаемой парламентом.

   С 1844 г. Банк Англии разделен на два департамента: эмиссионный, связанный только с  выпуском банкнот, и банковский, который  осуществляет все остальные операции. В качестве обеспечения выпуска банкнот  эмиссионный департамент приобретает государственные облигации и казначейские векселя, а также покупает векселя и другие обязательства у банков.

   Коммерческие  банки создают деньги в безналичной  форме – банковские депозиты, которые используются клиентами банков посредством чеков, поручений, переводов, кредитных карточек. Создание банковских депозитов происходит различными способами: путем приема наличных денег, в процессе выдачи ссуды, путем покупки облигаций или других ценных бумаг.

   В Великобритании банковские депозиты используются в обороте в основном с помощью  дебетовых и кредитовых платежей.

   К дебетовым относятся платежи, которые  начинаются с предоставления получателем  средств (кредитором) в свой банк платежного инструмента, подтверждающего долг плательщика (дебитора); на основании этого документа дебетуется счет плательщика. Сюда относят платежи векселями, чеками, дебетовые платежи по перечислению. Последние делятся на «постоянные поручения» и «прямое дебетование счетов». В первом случае плательщик приказывает о регулярном перечислении средств с его счета. Во втором случае плательщик дает разрешение своему банку списывать с его счета любые суммы для оплаты платежных требований от других ли, организаций и т.д. Такие переводы используются  предприятиями для выплаты заработной платы в безналичной форме.

   Дебетовые и кредитовые платежи по перечислению получили большое распространение  в Великобритании благодаря их автоматизации  [1,с.414-421].

   Итак, денежная система Великобритании в течение своего развития претерпела серьезные изменения. В эпоху существования металлического денежного обращения, Англии приходилось не раз отказываться от размена банкнот на золото и выпускать банкноты необеспеченные золотом, что серьезно потрясало денежную систему. В настоящее время осуществляются в основном безналичные расчеты в форме дебетовых и кредитовых платежей.