Виды и роль электронных денег на современном этапе

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ РФ

КЕМЕРОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЬЬЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

Кафедра финансов и кредита

       

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

ПО  ДИСЦИПЛИНЕ «Деньги. Кредит. Банки»

 

 

ТЕМА: Виды и роль электронных денег на современном этапе

 

 

     

 

 

 

 

 

Выполнила:

Научный  руководитель:.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Кемерово 2012

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………..….3

ГЛАВА I. СУЩНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ………………………….…..4

1.1. Понятие электронных  денег…………………………………………………..4

1.2. Виды электронных денег………………………………………………………6

1.3. Обращение электронных  денег. Системы электронных платежей………...13

 

ГЛАВА II. РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ………………………….......15

2.1.  История развития  электронных денег в России…………………………….15

2.2. Эволюция электронных  денег в процессе товарно-денежных  отношений………………………………………………………………………….16

2.3. Преимущества и недостатки  электронных денег……………………………19

 

ГЛАВА III. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ………………………………………………………………………...…….23

3.1. Развитие электронных  денег в России……………………………………….23

3.2. Динамика использования  электронных денег в России…………………….25

3.3 Электронные деньги  сегодня: новости законодательства………………...…26

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………..……………………………...30

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………………….32

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В последние три десятилетия  информационные технологии развились  настолько, что образовали свой собственный  мир. И это мир не смог обойтись без собственных средств расчета  – появились электронные деньги и электронная экономика. По сути, они не являются деньгами, и поэтому  представляют собой альтернативу, способ обмена без непосредственного использования  кредитных денег. Удобство, дешевизна  и еще целый ряд преимуществ  их применения прочно закрепили их на рынке.

В России рынок электронных денег  появился к тому времени, когда он был уже достаточно развит, и потребность  в нем возросла. За последние 20 лет  он превратился в довольно успешный и стремительно развивающийся бизнес.

Целью курсовой работы является раскрытие  понятия об электронных деньгах, истории развития и анализ современного рынка электронных денег в  России

Исходя из цели, задачами являются:

• изучение теоретических основ электронных денег;
• характеристика его положительных и отрицательных сторон;
• просмотр истории развития электронных денег;
• оценка российской системы электронных денег;

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА I. СУЩНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

 

1. Понятие электронных денег

 

В настоящее время в  денежном обращении используются так называемые  кредитные деньги.

Кредитные деньги возникают  с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа, то есть в кредит. Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег — сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах; экономить действительные деньги; способствовать развитию безналичного оборота.

 Постепенно с развитием капиталистических товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (ТОВАР — ДЕНЬГИ — ТОВАР), а отношение денежного капитала (ДЕНЬГИ — ТОВАР — ДЕНЬГИ), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег.   

Как разновидностью кредитных денег стали использоваться электронные деньги.

Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.

Признаки электронных денег:

• фиксируются и хранятся на электронном носителе;
• выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

• принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Электронным деньгам свойственно  внутреннее противоречие — с одной  стороны они являются средством  платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено  в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с  помощью исторической аналогии: в  свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами.

Электронные деньги, являясь  неперсонифицированным платежным  продуктом, могут иметь отдельное  обращение, отличное от банковского  обращения денег, однако могут и  обращаться в т.ч и в государственных  или банковских платежных системах.

Как правило, обращение электронных  денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных  кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты  различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и  т. д., в которых есть специальный  платежный чип.

Электронные деньги являются составной частью электронной экономики. Не относятся к электронным деньгам:

• традиционные банковские платежные карты(как микропроцессорных, так и с магнитной полосой);
• интернет-банкинг;
• предоплаченные одноцелевые карты (подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и др.)

Электронные деньги являются, в зависимости от вида, авансовым  платежом либо своеобразным (отличным от иных) видом ценных бумаг. Электронные  деньги не являются деньгами в том  смысле, как их определяет ГК РФ. Расчеты  с помощью электронных денег  не являются безналичными расчетами, на данные правоотношения не распространяется законодательство о безналичных  расчетах и банковской деятельности в целом.

В соответствии с европейскими правилами, электронные деньги - хранящиеся в электронном виде на программно-техническом  устройстве единицы стоимости, принимаемые  в качестве средства платежа при  осуществлении расчетов и выражающие сумму обязательств эмитента перед  держателем по погашению электронных  денег.

В соответствии с определением Европейского центрального банка, электронные  деньги представляют собой стоимость, представленную обязательством эмитента, хранящуюся в электронной форме  на некотором носителе и принимающуюся  в качестве средства платежа агентами, отличными от эмитента.

 

1.2. Виды электронных денег

 

Классификация электронных  денег осуществляется по различным  способам таблица № 1.1.

Таблица №1.1 «Виды электронных денег»

 

Признак классификации	Вид электронных  денег
способ хранения электронных денег	-  электронные деньги на аппаратной основе. Электронные деньги хранятся на чипе, носителем которого является пластиковая карта («электронный кошелек»); -  электронные деньги на программной основе. Электронные деньги хранятся на жестком диске компьютера и их передача осуществляется с помощью программного обеспечения через телекоммуникационные сети («цифровые деньги»).
способ обработки  данных об операциях	-   централизованные системы электронных денег («подконтрольные»). Сведения об операциях с участием электронных денег отражаются в централизованном банке данных; -  децентрализованные системы электронных денег («неподконтрольные»).
форма организации  электронной денежной системы	-одноуровневая система  электронных денег, включающая  только эмитента (эмитентов); - двухуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов) и банки-распространители; -трехуровневая система  электронных денег, включающая  эмитента (эмитентов), банки-распространители  и кредитные организации, обеспечивающие  завершение межбанковских расчетов  по операциям с электронными  деньгами.
субъект эмиссии	-  электронные деньги, эмитируемые частными институтами; -  электронные деньги, эмитируемые центральным банком.
валюта обязательства  эмитента	-  одновалютные системы электронных денег; -  многовалютные системы электронных денег.
степень сохранения анонимности	-системы электронных  денег с ограниченной анонимностью; -системы электронных  денег с полной анонимностью.
форма обращения  в денежном обороте	-   безналичные электронные деньги; -   наличные электронные деньги.
срок обращения	-   электронные деньги с ограниченным сроком обращения; -   бессрочные электронные деньги.
причастность  к субститутам или суррогатам денег	-   электронные деньги, выступающие денежными субститутами; -   электронные деньги, выступающие денежными суррогатами.
ограничение на величину суммы хранения и платежа	-   системы электронных денег с установленными ограничениями на сумму хранения и платежа; -   системы электронных денег с не установленными  ограничениями на сумму хранения и платежа.
степень открытости	-   закрыто циркулирующие системы электронных денег; -   открыто циркулирующие системы электронных денег.

 

Наиболее объективно различают:

• Электронные кошельки (WebMoney).
• Цифровые сертификаты.
• Цифровые чеки.
• Smart-карты.

  Электронные кошельки (WebMoney).

WebMoney – система электронных кошельков, позволяющая осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис центрах.  Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций.  Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне.

При регистрации системы  вы устанавливаете на свой компьютер  специально разработанную программу, так называемый Интернет кошелек.

Программа надежно защищена паролем и рядом дополнительных функций защиты. Пополнить кошелек  можно с помощью предварительно купленной карты. Например купив  карту на 5 WMZ (долларов) вы пополняете свой кошелек 5 долларами по той же схеме как если бы вы пополняли счет вашего мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании средств с вас снимается комиссия.

Описание системы  WebMoney Transfer.

Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц — титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper. Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

WMR — эквивалент RUR на R-кошельках,

WME — эквивалент EUR на Е-кошельках,

WMZ — эквивалент USD на Z-кошельках,

WMU — эквивалент UAH на U-кошельках,

WMY — эквивалент UZS на Y-кошельках,

WM-C и WM-D — эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках.

При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных  титульных знаков производится в  обменных сервисах.

Для того чтобы стать участником системы WebMoney Transfer достаточно установить на своем компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор и приняв соглашения системы. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности посредством клиентской программы WM Keeper. В системе реализована программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат — цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

Каждый участник системы  имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL - это публичная интегральная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, вычисляемая на основе данных о продолжительности активного использования WebMoney Transfer; количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции; объеме проведенных трансакций, наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя. Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.

Цифровой сертификат - своего рода электронный паспорт. Цифровой сертификат содержит информацию о клиенте (имя, идентификатор клиента), информацию об открытом ключе клиента, об удостоверяющем центре, изготовившем сертификат, серийный номер сертификата, срок действия и т.д. В виде файла цифровой сертификат записывается на дискету и используется клиентом при каждом входе в Систему. Цифровые сертификаты выдают Расчетные банки при подключении клиентов к Системе. Таким образом, доступ в Систему имеют только сертифицированные пользователи – прошедшие в банке проверку данных (при выдаче сертификата банком проводится проверка документов, равнозначных тем, что проверяются при открытии счета в банке) и имеющие банковские счета.

Цифровые чеки имеют два атрибута; номер и код, количество символов в которых назначается самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков обеспечена активами, зарезервированными к моменту их выпуска на счетах эмитентов; деньгами, товарами, услугами и т.п. Для передачи  чека от одного владельца другому используется электронная почта, факс или обычный телефон. Владелец электронного эквивалента выпускает чек на сумму этого эквивалента с уникальным номером и кодом. Сообщив партнеру номер и код вашего чека, совершается расчетная операция, сопровождающаяся передачей чека его новому владельцу. Чеками можно рассчитываться и за услуги вне Сети. Сообщив сотовому оператору реквизиты вашего чека, вы можете получить взамен цифровой код для пополнения баланса лицевого счета.

Smart-карта - кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты. Различают: карты с незащищенной, полнодоступной памятью, для которых отсутствуют ограничения на чтение и запись данных;  карты с защищенной памятью, использующие специальный механизм разрешений на чтение/запись и удаление информации. Обычно карты с защищенной памятью содержат неизменяемую область идентификационных данных. Также Smart-карты бывают:

• Карта-счетчик - smart-карта, которая применяется только в таких расчетах, когда требуется вычитать фиксированную сумму за каждую платежную операцию: оплата телефонных разговоров и т.п.
• Карты с предварительно оплаченной суммой - смарт-карта, в которой хранятся электронные деньги, заранее оплаченные владельцем карты.
• Electronic Purse - смарт-карта, в которой хранится цифровая наличность. Такая карта позволяет расходовать электронную наличность, создает запись о каждом платеже и позволяет перевести в цифровую наличность деньги с банковского счета.
• Supersmart-карта - smart-карта с автономной клавиатурой для набора цифр и мини дисплеем, обеспечивающими реализацию функций, заложенных в карточке.
• Электронный бумажник - устройство для работы со смарт-картами. Электронный бумажник может блокировать карту, прочитать ее баланс, показывает несколько последних операций и т.п.

Не всякая смарт-карта  может быть "электронным кошельком". Рассмотрим типологию смарт-карт. В  зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций смарт-карты  можно разделить на три типа: карты-счетчики; карты с памятью; микропроцессорные карты.

Карты-счетчики применяется для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию. Примером таких расчетов может быть плата за телефонный разговор. Таким образом, карта заменяет монеты или жетоны.

Микропроцессорные карты. Эти карты представляют собой последние достижения в области смарт-карт. Их применение весьма обширно. Микропроцессоры, установленные на этих картах, обладают следующими основными характеристиками: В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения электронных платежей. К специальным средствам относятся возможность блокировки работы с карточкой.

 

2. Обращение электронных денег. Системы электронных платежей

 

Самыми распространенными электронными платежными системами являются Webmoney, РауСash, CyberPlat, Е-gold, Е-port.

Средством расчетов в данном случае служат «электронные деньги», которые  находятся в так называемом электронном  кошельке. Необходимо лишь заключить  договор с представителем платежной  системы (или, что равнозначно - зарегистрироваться в платежной системе, получить цифровой «индификатор»). Регистрируясь в  системе, заключая договор с платежной  системой, пользователь в электронном  виде акцептует «Соглашение о  трансферте имущественных прав» (и  другие оговоренные соглашения, например, в системе WebMoney – в дополнение к указанном соглашения, также  «Соглашение о борьбе с незаконной торговлей», «Предупреждение», «Соглашения  с гарантами», «Соглашения по кредитным  операциям».

Далее можно пополнить кошелек, переведя наличные или безналичные  денежные средства в «электронные деньги». Или же, перевод электронных денег  на кошелек может сделать любой  другой участник системы.

С момента пополнения кошелька его  владелец (или любое другое лицо имеющее доступ к кошельку) может  распоряжаться электронными деньгами, а равно – оплачивать товары и  услуги, выводить из системы в наличные или безналичные денежные средства и т.д..

По факту оплаты товаров (услуг  и т.д.) электронные деньги снимаются  с кошелька и переводятся на кошелек  продавца. Схема обращения электронных  денег представлена на рисунке № 1.1

 

 

Рисунок №1.1. «Схема обращения  электронных денег»

 

 

В большинстве платежных систем за этот «кошелек» платить не надо, однако за каждую оплату оператор платежной  системы снимает с определенный процент (фиксированный процент, например, 0,8% с перевода; с ограничением максимальной суммы взимания за перевод).

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА II. РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

 

2.1.  История развития электронных  денег в России

 

История электронных денег  берет свое начало с середины 20-го века. Однако уже с этого момента  электронные деньги постоянно развиваются  и проявляются в новых формах и видах. Термин «электронных денег» долгое время использовался как  метафора для обозначения различных  технологических изменений в  балансовом деле и системе платежей, происходящих в развитых странах  на протяжении 1970 – 1990 – х. гг. Эти  изменения проявлялись в электронизации трансфертов на уровне оптовых платежей, а также автоматизации межбанковских  операций.

Данные изменения позволили  рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и  расчетные риски, стимулировать  появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа  к ним.

Оптимизировать банковские услуги попытались в конце 1970 года, но эта попытка была неудачной  – требовались огромные капитальные  затраты для создания широкомасштабных систем передачи информации. Технические  возможности оставались на недостаточно высоком уровне, а юридические  и административные органы, регулирующие банковскую сферу, были связаны с  существовавшей тогда «бумажной  системой» управления.

Важную роль в развитии «электронных денег» сыграл эксперимент  компании DigiCrash. Электронный банк DigiCrash был запущен в октябре 1984 года с капитализацией в 1 миллион необеспеченных киберденег. Эксперимент оказался успешным. К 1996 году проектами заинтересовались такие крупные компании как: Visa, MasterCard, Microsoft. В середине 1997 года во всем мире осуществлялось свыше 150 проектов на основе «электронных денег». 

В России развитие технологии безналичных платежей прошли путь от простых магнитных дебетовых  карт, выпускаемых единичными банками, до глобальных платежных систем, основанных на Интернет.

Первые магнитные банковские карты появились в 1993 году. В этих же годах появились и первые отечественные  публикации, содержащие термин «электронные деньги».

В 1994 году выходит первая статья, содержащая сравнение пластиковой  карты со smart-картами. С 1996 по 1999 года происходит развитие платежных систем на основе smart-карт, они начинают вытеснять магнитные банковские карты. Но «электронные деньги» выступают пока как сопутствующий бизнес банков-эмитентов карточек.

С 2000 года все большую  популярность приобретают расчеты  с использованием «электронных денег».

 

2.2. Эволюция  электронных денег в процессе  товарно-денежных

отношений

 

 Условно можно выделить  четыре основных этапа в развитии  электронных денег. Данная условность  связана с отсутствием четких  границ в развитии электронных  денег, одновременным существованием  в денежной системе их нескольких  видов и незавершенностью развития  самих форм и видов электронных  денег. 

Основные этапы эволюции форм и видов электронных денег, а также изменения в их функциональном содержании представлены в таблице №2.1.

Таблица №2.1.: «Эволюция форм и видов электронных денег»

Этап  развития	1 этап (конец 60-х – начало70-х г. 20 века)	2 этап (вторая половина 80-х г. 20 века)	3 этап (середина 90-х г. 20 века)	4 этап (прогноз: первая половина 21 века)
Форма электронных  денег	Безналичные электронные  деньги		Наличные электронные  деньги
Вид электронных  денег	деньги в виде записей  на счетах компьютерной памяти банков	деньги в виде электронных  импульсов на пластиковой карточке	деньги в виде электронных  импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек; цифровые деньги)	деньги в виде электронных  импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек; цифровые деньги)
Выполняемые функции	мера стоимости, средство платежа, средство накопления, мировые  деньги	мера стоимости, средство платежа	мера стоимости, средство обращения, мировые деньги	мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления, мировые деньги
Причастность  к субститутам или суррогатам денег	денежный субститут	денежный суррогат	денежный суррогат	денежный субститут

 

    История развития электронных денег связана с переводом записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные. По сути, первый исторический вид электронных денег является электронным банковским депозитом. Это примерно 50-е гг. 20-го столетия.

Вмонтирование микропроцессора  в пластиковую карту предопределило появление во второй половине 80-х  годов нового вида электронных денег. С экономической точки зрения, данный вид электронных денег  является безналичным платежным  инструментом. Дело в том, что перечисление электронных денежных единиц с карты  покупателя на карту продавца не погашает обязательств должника и только является предпосылкой для осуществления  расчета по банковским счетам. Право  продавца (в данном случае кредитора) распоряжаться полученными электронными деньгами ограничивается возможностью их перечисления в обмен на безналичные  деньги в обслуживающий банк.

Данный недостаток в какой-то мере был преодолен с появлением в середине 90-х годов нового вида электронных денег. В отличие  от двух предыдущих видов электронных  денег, являющимися безналичными формами  денежных средств, новый вид электронных  денег выступил аналогом наличных денег (банкнот). Электронные деньги нового вида обладают способностью переходить от одного потребителя к другому  без участия посредников (кредитных  организаций), что было необходимо прежде. Иными словами, эти электронные деньги способны выполнять функцию, присущую только наличным деньгам, - функцию средства обращения.

Кроме того, в качестве технического устройства, на котором могут храниться  электронные деньги, теперь кроме  пластиковой карты может выступать  жесткий диск персонального компьютера.

Однако данные электронные  деньги, являясь обязательствами  коммерческих банков, не являются законным платежным средством, что значительно  сокращает сферу их обращения. Основной причиной недостаточного уровня развития данного вида электронных денег  – отсутствие доверия к ним  со стороны потребителей. Ведь электронные  деньги являются обязательствами банков, доверие к которым, как известно, значительном ниже, чем, например, к  государству, эмитирующему наличные.

            В любом случае, электронные деньги будут обязательны к приему всеми субъектами государства наряду с другими платежными средствами. Новый вид электронных денег будет сочетать в себе свойства безналичных и наличных денег. Они могут храниться на технических устройствах, как коммерческих банков, так и потребителей. При совершении расчетов они способны переходить с технического устройства одного банка на техническое устройство другого банка, при этом совершаются соответствующие бухгалтерские проводки по банковским счетам, - аналогия с безналичными деньгами. Кроме того, электронные деньги способны переходить от одного субъекта к другому, а от него к третьему без участия банков – аналогия с наличными деньгами.

 

2.3. Преимущества и недостатки электронных денег

 

Электронные деньги корректнее всего  сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных  денег, обязательно персонифицировано  и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Преимущества пользования электронными деньгами следующие:

• доступность – расчеты можно производить из любой точки мира, где есть доступ в интернет, а также с мобильного телефона;
• удобство - возможность доступа к своему кошельку круглосуточно и круглогодично, осуществление операций по двум направлениям одновременно (как отправка электронных денег, так и их получение);
• мобильность – объединяет первые два преимущества, в любой момент времени из любого места нахождения можно совершать любые операции на своем счете с помощью интернета, мобильного телефона, карманного компьютера или ноутбука;
• простота использования - любой человек, даже не обладающий особыми знаниями в области компьютеров, может легко и быстро разобраться с электронными деньгами и завести себе интернет кошелек;
• оперативность;
• анонимность;
• легкий обмен и сопряженность с другими платежными системами;
• поддержка микроплатежей - так как здесь банковских счет не вовлечен в трансакцию, то есть возможность проводить рентабельные сделки, даже если сумма будет в пределах от 0,001 до 10 долларов.

Электронные деньги имеют  следующие преимущества перед наличными деньгами:

• превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
• высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
• очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
• не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;
• проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
• момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
• при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
• электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
• идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
• идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);
• безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.