Влияние автострахования в сокращение аварийности автотранспорта

Содержание

Введение.......................................................................................................................3

Глава 1 Основные виды автострахования….…........................................................5

1.1 Автострахование КАСКО…………………………………….…........................5

1.2 Автострахование ОСАГО…………….................................................................7

1.3 Добровольное страхование гражданской ответственности.............................12

1.4 Зеленая карта........................................................................................................13

Глава 2 Влияние страхования на снижение аварийности автотранспорта……..15

2.1 Андеррайтинг в автостраховании……………………………………..............18

3.1 Меры ГИБДД по снижению уровня аварийности…………………………...22

Заключение………………………….........................................................................26

Список использованных источников……………………………….......................29

Введение

     Разнообразные риски всегда сопутствовали человеческому существованию, нанося экономический ущерб, создавая угрозу жизни и здоровью людей. Поэтому в процессе своего развития человечество всегда стремилось изучить природу рисков, чтобы уменьшить вероятность и сокращение объема потерь.

     Страхование является основным методом снижения степени риска при наступлении определенных событий, на случай которых и осуществляется страхование. При этом страхование выступает экономическим инструментом только части рисков.

     Отличительной особенностью страхуемых рисков является возможность определения их финансовых последствий, которые перекладываются на страховую организацию и тем самым компенсируют принесенный ущерб соответствующему юридическому или физическому лицу.

     Действующее в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. 

      С развитием автотранспортной промышленности появилась новая угроза жизни, здоровью и имуществу людей – риск попадания в дорожно-транспортное происшествие, поэтому во всем мире возникла необходимость в страховании средств транспорта и гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

     Автотранспортное страхование – это вид страхования, при котором страховщик обеспечивает выплату сумм третьим лицам (или возмещает страхователю), которые страхователь обязан уплатить третьим лицам за причиненный им при эксплуатации транспорта вред: смерть, увечье или повреждение имущества. Страховщиком также возмещаются понесенные страхователем судебные расходы по делам, связанным с взысканиями за причинение вреда.

     Актуальность работы. Опыт развития цивилизованных стран показывает, что самый надежный способ компенсации ущербов – это страхование, которое является важным стратегическим сектором экономики страны. Несомненно, сейчас автострахование является такой же неотъемлемой частью нашей жизни, как владение и пользование автомобилем.

     Цель курсовой работы состоит в оценке эффективности страхования автотранспортных средств.

     В соответствии с указанной целью в курсовой работе были поставлены такие задачи, как дать понятие автострахования, определить основные виды автострахования, оценить влияние автострахования на снижение аварийности автотранспортных средств.

     Объектом курсовой работы выступает рынок автострахования.

     Предметом исследования является влияние страхования на сокращение аварийности автотранспорта.

     Работа состоит из введения, основного текста, состоящего из трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложений.

     Во введении  определена актуальность выбранной работы, отражены цели и задачи исследования, выделены объект и предмет курсовой работы.

     В первой  теоретической главе описаны  основные виды страхования автотранспортных  средств на страховом рынке  России.

     Во второй  главе содержится информация непосредственно о влиянии страхования на аварийность автотранспорта, 

     В третьей главе  представлены перспективы развития рынка автострахования в России.

Глава 1 Основные виды автострахования

 
1.1 Автострахование «КАСКО»

   Автострахование «КАСКО» (полное КАСКО) обеспечивает защиту автомобиля от ущерба в результате аварии, стихийных бедствий, пожаров, взрывов, ударов молний, противоправных действий третьих лиц и угона/хищения транспортного средства (см. Приложение 1).

   «Хищение» - утрата (пропажа) транспортного средства вследствие  следующих событий, трактуемых согласно Уголовному Кодексу (УК) РФ:

• Кражи - тайного хищения ТС с места его хранения или стоянки в результате насильственного проникновения в салон ТС с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов) либо со взломом конструктивных элементов салона ТС;
• Грабежа или разбоя - открытого хищения ТС с применением или под угрозой применения насилия к Страхователю либо лицам, допущенным Страхователем к управлению ТС на законных основаниях согласно Договору, с целью подавления их сопротивления.

   «Ущерб» - повреждение или уничтожение автотранспортного средства или его основных частей и агрегатов в результате:

• Дорожно-транспортного происшествия;
• Противоправных действий третьих лиц;
• Пожара, взрыва по любой причине, в том числе вызванных повреждением электрооборудования автотранспортного средства;
• Стихийных бедствий, удара молнии, падения инородных предметов, в том числе снега и льда;
• Боя стекол автотранспортного средства, стекол внешних световых приборов, если ущерб причинен в результате попадания какого-либо предмета в процессе дорожного движения.

   Стоимость страховки КАСКО для автомобиля определяется индивидуально и зависит от нескольких параметров:

• Марки и возраста автомобиля;
• Количества лиц, допущенных к управлению автомобилем, их возраста и стажа;
• Установленной противоугонной системы;
• Величины страховой суммы (сумма на которую страхуется ТС)
• Условий страхования и ряда других факторов

   Страховая сумма определяется в соответствии с рыночными ценами на каждую конкретную марку автомобиля. Причинённый ущерб может быть компенсирован страховой компанией, как в денежном эквиваленте, так и фактом ремонта машины.

1.2 Автострахование «ОСАГО»

   Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств сказано в ФЗ РФ №40-ФЗ от 25.04.2002 г. (в ред. Федеральных законов от 23.06.2003 № 77-ФЗ, от 29.12.2004 № 199-ФЗ, от 21.07.2005 № 103-ФЗ, с изменениями, внесенными Федеральным законом от 24.12.2002 № 176-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 № 6-П).

   В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования    гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

   С момента вступления в силу Закона об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) все владельцы автомобиля обязаны застраховать свою гражданскую ответственность, которая наступает при совершении ДТП. Без полиса ОСАГО нельзя получить талон техосмотра, а также поставить автомобиль на учет (см. Приложение 2).

   Стоимость полиса ОСАГО во всех страховых компаниях одинакова и зависит от мощности двигателя автомобиля, возраста, стажа водителя и других параметров (тарифы утверждены Правительством РФ).

   По ОСАГО страхуется ответственность владельца транспортного средства, которая возникает в основном в случае вины водителя. Так что в подавляющем большинстве случаев страховая компания платит вместо виновного потерпевшему и никаких санкций к виновному не предъявляет. Но есть ряд ограничений - п.76 Правил ОСАГО (Постановление Правительства №263): Страховщик имеет право предъявить к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) регрессные требования в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, а также расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

   Из страхового покрытия исключаются события, происшедшие в следствии:

• Причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве;
• Умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранение огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;
• Управления автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• Непреодолимой силы или стихийного бедствия;
• Военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков;
• Конфискации, ареста или прочих распоряжений властей.

   Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан провести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов, полученных страхователем от соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т.д.), а также составленного страхового акта.

Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаются произведенные расходы.

   В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:

• Заработок, которого лишится потерпевший в следствии потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;
• Дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья;
• Доля заработка, которая приходилась на лиц, состоявших на иждивении потерпевшего;
• Расходы на погребение;
• Ущерб, причиненный имуществу.

   Перечень причин, которые не входят в покрытие ущерба в следствии причинения вреда:

• При использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в полисе;
• При погрузке/разгрузке груза, причинение вреда на внутренней территории организации.

   Не входит в покрытие ущерба в случае:

• Повреждения или уничтожения наличных денег, ценных бумаг, антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных камней, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
• Нанесения морального вреда, упущенной выгоды;
• Причинения вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими служебных обязанностей (если они застрахованы по иному закону);
• Причинения вреда виновного водителя, управляемому им транспортному средству/прицепу/грузу/оборудованию (иначе говоря, ущерб собственной машине и ущерб управляемой им чужой машине);
• Нанесения вреда окружающей среде (ущерб насаждениям, водоему).

   Регресс означает, что с виновника будут взысканы все выплаты и расходы, если он:

• Умышленно причинил вред жизни или здоровью потерпевшего (за исключением крайней необходимости);
• Не имел права на управление данным автомобилем (отсутствовала доверенность или права);
• Не указан в полисе (но только если полисом ограничен круг водителей, если нет - ни какого регресса быть не может);
• Находился в состоянии опьянение (алкогольного наркотического или иного);
• Скрылся с места ДТП;
• ДТП произошло в период, не предусмотренный договором страхования.

   Для оформления страховки ОСАГО необходимо предоставить следующие документы:

• Паспорт страхователя и собственника транспортного средства;
• Свидетельство о регистрации или ПТС;
• Водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению автомобилем;
• Предыдущий полис (в случае пролонгации договора).

   В чем же разница между «КАСКО» и «ОСАГО»?

   Принципиальное отличие заключается в том, что по ОСАГО застрахована только ответственность автовладельца перед другими участниками дорожного движения. Это означает, что не он, а страховая компания возместит второму участнику ДТП материальный ущерб, который первый автовладелец ему, не желая того, причинил. Но ведь практически при каждом ДТП, как правило, повреждения получают та и другая стороны, и если виновник дорожного происшествия одна сторона, то ремонтировать свою машину ему придется за свой счет, ведь сумму страхового возмещения по ОСАГО получит только вторая сторона.

      При обоюдном согласии, когда в ДТП есть вина обоих водителей, страховщик заплатит и тому, и другому. Однако сумма, подлежащая выплате, делится на двоих по 50 процентов, а это чревато тем, что при серьезной аварии виновному, вероятнее всего, придется потратить дополнительные деньги на ремонт. А вот если имеется договор по КАСКО, все расходы принимает на себя страховая компания.

    Понятно и то, что полис ОСАГО не поможет в случае угона, хищения, разукомплектования, преднамеренных действий третьих лиц, пожара и всего того, чем полна наша суровая действительность. Здесь поможет только полис АвтоКАСКО. Отсюда и совет: необходимо иметь страховую защиту по двум полисам, но если договор ОСАГО обязывает заключать государство, то на договор АвтоКАСКО автоводителя могут подвигнуть только его предусмотрительность и забота о себе самом.

1.3 Добровольное страхование гражданской ответственности (ДСАГО)

   Данный вид страхования автомобилей разработан с целью защиты автовладельца от необходимости возмещения ущерба третьим лицам. Услуга является дополнением к полису «ОСАГО», что позволяет увеличить страховую сумму, в пределах которой страховая компания будет нести ответственность в случае причинения ущерба здоровью или имуществу третьих лиц.

   При наступлении страхового случая сначала в действие вступает полис ОСАГО, если его покрытия не хватает для возмещения причиненного ущерба, недостающая сумма выплачивается из полиса до страхования.

   Гражданская ответственность:

• Вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц;
• Уничтожение, разрушение, порча имущества физических или юридических лиц.

   Лимит ответственности при автостраховании ДСГО может составлять 10000, 20000 и 30000 долл. США. Конкретная стоимость данной услуги зависит от выбранной страховой компании, от стоимости полиса ОСАГО, суммы, до которой автовладелец хочет увеличить лимит ответственности, и срока страхования.

1.4 Зеленая Карта

   С 01.01.2009 года в Российской Федерации действует международная система страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта». Этот вид страхования необходим как юридическим, так и физическим лицам, выезжающим за рубеж на автомобиле для осуществления перевозок, деловых поездок или для отдыха.

   При пересечении границы владелец любого транспортного средства, зарегистрированного в РФ, должен предъявить сертификат «Зеленая карта», выданный российской страховой организацией - членом бюро «Зеленая карта».

   По договору страхования считается застрахованной ответственность всех лиц, имеющих право управлять транспортным средством, указанным в сертификате «Зеленая карта» (см. Приложение 3).

   Сертификат можно приобрести на срок от 15 дней до года.

   По договору страхования может быть застрахован риск наступления гражданской ответственности либо исключительно на территории Республики Беларусь, Республики Молдова и Украины, либо на территории всех стран системы «Зеленая карта», за исключением России.

   В зависимости от этого выдаются сертификаты двух видов: сертификаты «на все страны» и сертификаты на Белоруссию, Украину и Молдову. Если автовладелец едет, например, в Германию через Белоруссию, то необходим только сертификат «на все страны».

   В зависимости от срока пребывания за границей и типа транспортного средства автовладелец самостоятельно может оценить стоимость необходимого ему сертификата.

   При страховании «Зеленой карты» ТС обязательно должно быть зарегистрировано в Российской Федерации.

   Урегулирование дорожно-транспортных происшествий по «Зеленой карте» на территории всех иностранных государств, входящих в систему, осуществляется национальными бюро по «Зеленой карте» тех стран, где произошло дорожно-транспортное происшествие.

   Все убытки свыше 500000 евро перестрахованы, что обеспечивает гарантированную выплату ущерба по законодательству той страны, где произошло дорожно-транспортное происшествие.

   Потерпевший от российского водителя (держателя российского сертификата «Зеленая карта») иностранец направляет претензию в свое национальное бюро.

Глава 2 Влияние страхования на снижение аварийности автотранспорта

     Как же все-таки страховая деятельность влияет на сокращение аварийности автотранспорта?

     При расчете страховой премии по ОСАГО страховые тарифы устанавливает государство, заинтересованное в снижении аварийности транспортных средств.

     Чтобы рассчитать  страховую премию по ОСАГО, страховщики  применяют повышающие и понижающие  коэффициенты (см.Приложение 4).

     К примеру, рассмотрим, как применяется коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (КБМ) (см. Приложение 5).

     Коэффициент КБМ применяется при заключении, изменении или продлении договора обязательного страхования со сроком действия 1 год. 
         Информация о предыдущих договорах обязательного страхования (в том числе досрочно прекращенных), необходимая для определения класса собственника транспортного средства (водителя), может быть получена из представленных страхователем сведений о страховании и (или) на основании имеющихся у страховщика данных о наличии (отсутствии) страховых выплат. 
     По договору обязательного страхования, не предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, класс определяется на основании информации в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего договора обязательного страхования. Класс присваивается собственнику транспортного средства, указанного в договоре обязательного страхования. При отсутствии информации (ранее заключенных и окончивших свое действие (прекращенных досрочно) договоров) в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, собственнику данного транспортного средства присваивается класс 3. 
     По договору обязательного страхования, предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и управление этим транспортным средством только указанными страхователем водителями, класс определяется на основании информации в отношении каждого водителя. Класс присваивается каждому водителю, допущенному к управлению транспортным средством. При отсутствии информации указанным водителям присваивается класс.

    Если водителем представлена информация, согласно которой предыдущий договор обязательного страхования был заключен на условиях, не предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, то представленная информация учитывается только в том случае, если водитель являлся собственником транспортного средства. 
          Для договоров обязательного страхования, предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страховой тариф рассчитывается с применением максимального значения коэффициента КБМ, определенного в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством.

     В случае отсутствия  страховых выплат в течение  срока действия досрочно прекращенного  договора при заключении договора  обязательного страхования на  новый срок присваивается класс, который был присвоен собственнику (если договор обязательного страхования  не предусматривает ограничение  количества лиц, допущенных к  управлению транспортным средством) или водителю (если договор обязательного  страхования предусматривает ограничение  лиц, допущенных к управлению  транспортным средством) при заключении досрочно прекращенного договора обязательного страхования. 
     Рассмотрим формирование страховой премии при страховании КАСКО.

    Для того чтобы  рассчитать страховую премию  по КАСКО, необходимо учесть следующие  моменты:

• Водительский стаж и возраст водителя. Причем цена полиса будет рассчитана по самому худшему показателю, то есть если к управлению автомобилем допущены несколько лиц, то страховые агенты учтут данные самого молодого или старого, неопытного водителя с минимальным стажем;
• Марка и модель автомобиля. Согласно статистике некоторые модели автомобилей подвергаются угону гораздо чаще, в то время, как другие практически не вызывают интереса у угонщиков. К тому же машины определенного класса требуют более дорогостоящего ремонта;
• Год выпуска автомобиля;
• Стоимость транспортного средства. Если речь идет об автомобилях с пробегом, стоимость определяется на основании существующих рыночных цен;
• Возможность профильного ремонта автомобиля на СТО;
• Противоугонная система;
• Степень аварийности за предыдущий год. Безопасная езда в течение года позволит платить за страховку существенно меньше при продлении текущего договора  или заключении нового.

     Из этого  списка можно сделать вывод, что  страховые компании предлагают  наиболее выгодные условия за  безаварийную езду, ограниченный  список лиц, допущенных к управлению, опыт и стаж водителя.

2.1 Андеррайтинг  в автостраховании

     Одним из  основных бизнес-процессов в страховании  является андеррайтинг договоров  страхования. Посредством данного  блока страховой деятельности  реализуется ключевая функция  страховщика – оценка и принятие  риска.

     Андеррайтинг  – комплекс мероприятий, направленный  на определение степени отклонения  риска от среднестатистического, в целях обеспечения возможности  предложения страховой услуги  по параметрам договора, удовлетворяющим страховщика и страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования; сопоставление набора предполагаемых рисков, размера возможного ущерба с прогнозным финансовым состоянием компании и установление или согласование на основании этого условий договора страхования.

     Основными  рисками, с которыми сталкивается  страховщик, являются:

• Технический риск – вероятность возникновения убытков страховщика в связи с неверной оценкой принятых им на себя обязательств (возникает при заключении каждого договора страхования);
• Риск баланса – вероятность превышения обязательств страховщика над располагаемыми им активами ввиду отсутствия синхронизации входящих и исходящих денежных потоков (возникает при заключении потока договоров страхования);
• Инвестиционный риск – вероятность снижения стоимости инвестиционных активов (возникает после организации потока договоров, при использовании формируемых на их основе страховых резервов);
• Риск ликвидности и концентрации портфеля – вероятность нарушения синхронизации денежных потоков либо несоответствие между объемами входящих и исходящих денежных потоков (возникает при нарушении баланса видов страхования, обеспечивающих приток и отток денежных ресурсов);
• Избыточный технический риск (возникает при превышении фактически принимаемого уровня ответственности  над запланированным уровнем ответственности).

     Таким образом, одним из основных рисков, с которыми сталкивается страховая компания, является технический риск, так как его принятие определяет характер формируемого страхового портфеля и вероятность возникновения других рисков. Его оценка и условия принятия    обеспечивают стабильность функционирования страховщика на дальнейших этапах после принятия риска, таких, как инвестирование и перестрахование. Первоначальным и основополагающим бизнес-процессом, обеспечивающим адекватную оценку и принятие риска, является андеррайтинг.