Возникновение и основные этапы развития страхования

     Возникновение и основные этапы  развития страхования. 

     Страхование как социально-экономический институт имеет интересную историю развития, берущую начало в глубокой древности, на этапе возникновения цивилизации  и образования первых признаков  государственности. Возникновению  страхования предшествовали объективные  предпосылки, которые и побудили людей вступать в определенные социально-экономические  отношения, названные позже страхованием.

     Такими  предпосылками послужили происходившие  в жизни людей опасные явления  и события, причиняли им невосполнимые  имущественные и физические потери. Другими словами, данные явления  и события причиняли вред, разрушая материальные блага, созданные людьми, влияли на их личные неимущественные  блага. Можно сформулировать объективные  и субъективные факторы, ставшие  причиной возникновения страхования:

     - наличие опасностей, способных причинить  имущественный либо иной материальный  вред, наступление которых невозможно  предотвратить (объективный фактор);

     - появление у людей опасения  за сохранность и сбережение  материальных и личных нематериальных  благ (субъективный фактор);

     - необходимость, а также желание  и стремление людей бороться  доступными методами и способами  с теми опасностями, которые  вызывают у них известный страх  и опасение от наступления  вредоносных последствий (совмещение  объективного и субъективного  факторов).

     В совокупности эти факторы стали  предпосылками создания института  страхования как социально-экономического способа борьбы с последствиями  опасных явлений. Более того, указанная  совокупность факторов является той  исторически сложившейся моделью, которая в сущности своей не изменилась и в настоящее время способствует возникновению страховых отношений. Причем, пока будет существовать субъективный - человеческий - фактор, будет существовать и страхование. Другими словами, страхование будет сопровождать человечество столько, сколько будет  существовать мысль о том, как  выжить в сложных и опасных  ситуациях.

     Процесс формирования института страхования  был достаточно сложным, состоял  из нескольких стадий.

     В процессе эволюционного развития люди были практически заложниками любых опасных природных явлений и событий. Однако беспомощность одного человека перед силами природы, стихийными бедствиями, войнами и прочими жизненными опасностями и в то же время желание бороться с последствиями этих опасностей побуждают его объединять усилия и средства. Это обстоятельство, во-первых, объективно и, во-вторых, исторически свидетельствует о том, что одним из основных и существенных принципов организации борьбы с негативными последствиями природных и прочих опасностей является принцип объединения сил, средств и капиталов.

     Идея  коллективного взаимодействия путем  объединения усилий и капиталов  для выработки необходимой методики, способной в определенной степени  защитить человека от последствий воздействия  разрушительных природных сил, зародилась во времена античности - в Древней  Греции и Риме.

     Характерной особенностью древнего быта была полная зависимость отдельно взятой личности от общества в целом. Это связано  с тем, что существовавшие в те времена общественные институты  государства не были настолько развиты, чтобы обеспечить самостоятельную  имущественную защиту каждого человека. Другими словами, если человек не входил в состав какого-либо коллективного  формирования, обеспечивающего его  защиту, он не мог выжить самостоятельно.

     Механизмом  аккумуляции сил и средств  отдельных индивидуумов могла быть только высокоорганизованная форма  управления в виде государства, способная  объединить, а затем перераспределить общественный валовой продукт, давая  возможность человеку выжить, будучи индивидуально обособленным.

     Так, законы Ликурга (Спарта) предписывали спартанцам объединить все земли, а  затем поделить их заново и впредь хранить имущественное равенство, с тем чтобы каждый надел был  способен приносить по 70 медим (мера сыпучих тел, около 52,5 л) ячменя на одного мужчину и по 12 на женщину.

     Наиболее  яркий прообраз современного страхования  можно обнаружить в период Римской  империи. Социально-экономические потребности  Рима удовлетворялись за счет государственной  казны через специально созданные  коллегии. Коллегии создавались по необходимости в зависимости  от выполнения определенных социально-политических функций государством.

     Особо важными были военная, религиозная  коллегии, а также коллегия для  вспоможения (помощи). Одной из основных функций названных коллегий было сбережение средств для борьбы со всякого рода опасностями. Сбережения осуществлялись через специально созданные  кассы, собиравшие взносы. Взносы носили как разовый, так и регулярный характер.

     Ученый-правовед профессор Н.С. Суворов писал, что  членами этих коллегий могли быть даже рабы с согласия своих господ. Они собирались раз в месяц  для внесения членских взносов, из которых  составлялась общая касса коллегий. Из общей кассы в случае смерти одного из членов выдавалась денежная сумма для покрытия издержек погребения.

     Одной из задач религиозных коллегий приверженцев христианства было проповедование добрых деяний, участие в труде и доставлении  обществу необходимых экономических  средств для создания домов для  сирот и бедных, больниц и прочих заведений за счет кассы вспоможения.

     Кроме того, существовали специальные похоронные кассы, сформированные военными коллегиями на случай погребения солдат и последующего содержания их семей, а также на случай ухода со службы. При римских императорах, как отмечал один из известнейших исследователей страхового дела, представитель немецкой экономической школы конца ХIХ-ХХ вв., профессор Альфред Манес, люди низшего сословия создавали специальные союзы с условием уплаты вступительных денег и месячного взноса для выплаты наследникам известной суммы на погребение в случае смерти члена этого союза.

     Основной  принцип функционирования коллегий и союзов заключался в аккумуляции  денежных средств (взносов в кассы) в единый фонд для последующего расходования их по назначению, а именно на выплаты  компенсаций вспомогательного и  неотложного характера. Однако данный способ борьбы с опасностями и  возмещения гражданам имущественных  расходов и потерь носил нерегулярный и бессистемный характер ввиду отсутствия для этого экономических и  правовых предпосылок.

     Применительно к экономическим предпосылкам необходимо отметить, что существовавшая в тот  период методика аккумуляции денежных средств, основанная на кассовых взносах, не могла обеспечить сохранение постоянного  и стабильного денежного фонда, так как источниками пополнения данных касс были взносы и пожертвования  состоятельных горожан. При этом так называемые пожертвования были нерегулярными, а сборы - нестабильными  в силу отсутствия у малоимущих горожан  средств для пополнения касс. Подобного  рода способ защиты граждан от существующих опасностей оказался экономически несостоятельным. Причиной этому послужило отсутствие государственного правового регулирования  данных отношений.

     Существовавшие  в то время такие источники  римского права, как кодификации  императора Юстиниана, эдикты магистров, произведения республиканских юристов  Марка Манилия, Юния Брута, Публия Муция  Сцеволы, Помпония, Цицерона, Гая, Папиана, Павла, Ульпиана, Законы ХII таблиц не содержали  четкой и определенной процедуры  по объединению коллективных интересов  граждан для борьбы с опасностями. Поэтому можно утверждать, что  подлинное страхование возникает  лишь в VIII-Х вв.

     Применительно к данному историческому периоду  можно говорить о первом этапе  развития страхования. Один из крупнейших исследователей страхования начала XX в. профессор В.Р. Идельсон, полагал, что именно на этом этапе возникла идея распределения известных потерь отдельных людей среди целых  групп. Но второй основной элемент страхования - нарочито созданная организация - по мнению ученого, в этот период еще отсутствовала.

     Подобной  точки зрения придерживались А. Манес, французкие юристы Эренберг, Эмар и  Гаген, бельгийский юрист Эк, известный  российский правовед профессор Г.Ф. Шершеневич. Однако другие исследователи  страхового дела занимали иную позицию. В частности, крупнейший французский  знаток страхового дела Эмеригон считал существовавшее в древности страхование  подлинным. Придерживаясь взглядов Эмеригона, виднейший исследователь  страхового дела второй половины ХХ в. В.К. Райхер отмечал, что страхование существовало и в феодальном, и даже в рабовладельческом обществе - настоящее, подлинное страхование. Но, несмотря на данное рассуждение, В.К. Райхер считал несущественными противоречия между обоими мнениями, полагая, что их сближает общая методологическая основа.

     Следует отметить, что в раннем периоде  кроме отсутствия правовых предпосылок, без которых невозможно установить и определить форму страховых  отношений, отсутствовал также принцип  разделения страхования по видам  и рискам, который свойствен современному - новейшему страхованию. Дело в том, что денежные кассы для вспоможения  в Древнем Риме, как правило, использовались и расходовались городскими коллегиями, что называется "на все случаи жизни", без учета тех опасностей, от которых страховался конкретный горожанин, вносивший взнос в  кассу.

     Это обстоятельство свидетельствует о  том, что на раннем этапе развития страхования практически не учитывались  личные интересы граждан, не применялись  методы оценки страховых рисков, выявления  и группировки определенных опасностей по видам рисков. Практически не существовало и понятие принципа определения тарифной ставки и многих других существенных признаков, свойственных современному страхованию. Наконец, раннее страхование не рассматривалось  как источник получения дохода или  прибыли от страховой деятельности.

     С субъективной стороны принцип возмездности подразумевает волю заинтересованного  лица в отклонении от себя в будущем  отрицательных имущественных последствий, которые могут постигнуть его. Поэтому  при возникновении желания отвратить  от себя отрицательные имущественные  последствия заинтересованное лицо обращается к другому лицу - страховой  организации. Поскольку желание  указанного лица сопряжено с получением в будущем денег или иного  имущества, реализовать это желание  возможно только путем определенных затрат, т.е. вложений на будущее. 

     Передавая определенные денежные средства в виде взносов страховой организации, заинтересованное лицо создает для  себя на будущее определенный имущественный  запас. Во-первых, это лицо уже заранее  откладывает деньги на случай наступления  каких-либо несчастий, и, во-вторых, у  него в связи с этим возникает  право требовать у страховой  организации возмещения потерь, возникших  в результате несчастных случаев. Поэтому  без первоначального вложения денежных средств заинтересованное лицо не будет  иметь возможности удовлетворить  свои эвентуальные потребности. На этом базируется принцип возмездности в  страховании. 

     Такая форма организации страхового фонда, как утверждал В.К. Райхер, и есть страхование в его наиболее развитом виде. Взносы, делаемые в такой фонд, - страховые платежи. Организации  и лица, производящие эти платежи, - страхователи. Учреждение, в которое  эти платежи вносятся в таком децентрализованном порядке и в котором они превращаются в централизованный, управляемый данным учреждением страховой фонд, - страховщик. Таким образом, отмечает далее В.К. Райхер, страхование может быть определено как форма организации централизованного (в том или ином масштабе) страхового фонда за счет децентрализованных источников - из взносов, делаемых в этот фонд его участниками . 

     Развивая  теорию о страховом фонде, В.К. Райхер указал источники и способы образования  страхового фонда, а также цели его  использования. При этом особое внимание было уделено правовому механизму, определяющему принцип формирования страхового фонда, основанному на возмездных началах между страхователями и  страховщиком. 

     То, что страховой фонд является экономической  базой для организации страхового дела, не вызывает и не должно вызывать сомнений в обоснованности данной точки  зрения. Однако определение страхования  как формы организации страхового фонда не в полной мере раскрывает целевое назначение страхования, которое  заключается прежде всего в восстановлении утраченных материальных благ при наступлении  случайных и непредвиденных обстоятельств. 

     Удовлетворение  эвентуальной потребности зависит  не только от наличия страхового фонда, но и от случайных факторов, способных  повлечь определенные вредоносные  последствия, требующие дополнительных денежных средств для их устранения. 

     Это обстоятельство, в свою очередь, определяет возникновение в страховой доктрине теории возмещения вреда. В основе данной теории лежит восприятие страхования  как способа борьбы с отрицательными материальными последствиями случайных  опасностей. Обеспечить ее можно только при наличии заранее накопленных  для указанных целей денежных средств. Поэтому целью накопления таких средств посредством взносов  заинтересованных лиц является борьба с последствиями опасностей. 

     Однако  доктрина возмещения вреда не получила полного одобрения и признания  среди исследователей страхового дела. Одни считали, что данная теория применима  только к имущественному страхованию, отрицая при этом наличие цели возмещения вреда в личном страховании. Другие, напротив, полагали, что такая  цель присутствует в обоих видах  страхования, как в имущественном, так и в личном, считая, что, в  конечном счете, лицу причиняется материальный вред. Тем не менее право на жизнь  получила последняя точка зрения, что подтверждается целью и назначением  современного страхования. 

     Теория  страхового риска, разработанная представителями  экономической мысли, объединила все  виды страхования. 

     Данная  теория по праву является объединяющим направлением в общей доктрине страхования, без которого невозможно существование  современного страхования, так как  риск, связанный с возможными в  будущем вредоносными для страхователей  опасностями, побуждает последних  вступать в страховые отношения. На основе теории страхового риска  экономисты создали науку о страховой  статистике, позволившую разработать  методику определения базовых тарифов  и коэффициентов для расчета  страховой премии. Это стало революционным  открытием в страховой доктрине. 

     Существенную  лепту в определение страхования  внесли представители правовой науки, попытавшиеся объединить все теоретические  направления для выработки единого  общего понятия страхования, применимого  ко всем его видам. Правоведы предложили определить страхование как договор. Так, в частности, Г.Ф. Шершеневич отмечал, что страхование представляет собой  договор, в силу которого одно лицо - страховщик за условленную плату  обязуется возместить другому лицу - страхователю убытки, какие может  понести имущество последнего от предусмотренного соглашением несчастья. 

     Теорией страхового договора правоведы прежде всего хотели провести различие между  самострахованием, которое бытовало на ранней стадии возникновения страхования, и собственно страхованием. Дело в  том, что одной из форм защиты имущественных  интересов от внезапных и случайных  в будущем расходов является самостоятельное, индивидуальное накопление гражданами и их коллективами денег или имущества  с целью создания некоего запасного  капитала (самострахование). Данный способ денежного или имущественного накопления, безусловно, обеспечивал определенные эвентуальные потребности заинтересованных лиц. Однако подобного рода накопительство с экономической точки зрения не обеспечивает постоянного и всеобъемлющего покрытия эвентуальных потребностей. 

     Прежде  всего это связано с отсутствием  у многих лиц необходимого и постоянного  источника дохода для регулярных отчислений в личный накопительный  фонд. Более того, размеры регулярных откладываний могут быть настолько  малы, что накопленного фонда не хватит на возникшие потребности. 

     Здесь также необходимо упомянуть, что  пассивное хранение накопленных  денежных средств без какого-либо инвестиционного или процентного  дохода не увеличивает накопленный  капитал. Зачастую заинтересованные лица хранят свои накопления, в том числе  на случайные потребности, на банковских счетах под определенный процент. Однако и данный способ накопления не в полной мере обеспечивает случайную потребность, так как в силу существующих банковских правил о вкладах банки вправе уменьшать процентные ставки при досрочном снятии вклада или определить не очень высокий процент доходности по вкладу. 

     Можно также отметить, что нередко пассивное  хранение денежных средств, в том  числе на банковских вкладах, приводит к их обесцениванию в силу инфляции. Это объясняется тем, что инфляция, по законам экономики, - неизбежное явление, сопровождающее экономические  преобразования. 

     Лица, применяющие индивидуальный метод  накопления как форму самострахования  для удовлетворения случайных потребностей, всегда имеют право выбора и потенциальную  возможность изменить целевое назначение накопленных средств (например, направить  их на иные потребности, не связанные  со случайными явлениями). Это обстоятельство свидетельствует о том, что метод  самострахования не есть еще прямое и целевое страхование. 

     Кроме того, случайная потребность характеризуется  одной особенностью - она наступает  внезапно и непредсказуемо, т.е. может  возникнуть в тот момент, когда  лицо еще не успело накопить достаточную  сумму денег. Следовательно, при  самостраховании существует вероятность  того, что лицо не всегда будет готово к удовлетворению случайных потребностей за счет индивидуальных накоплений. 

     Указанные факторы свидетельствуют о малой  эффективности и, самое важное, о  возможной незащищенности лица от возникающих  внезапных потребностей. Подобный способ страхования (самострахование) не исключает  и не уменьшает риск, связанный  со случайными потребностями, и потому не обеспечивает полноценное страхование, так как не имеет в виду четкой и организованной системы способов и приемов организации страхования. 

     Объективная необходимость в создании такой  формы удовлетворения случайных  потребностей, которая в полной мере обеспечит заинтересованных лиц, привела  к разработке этой теории страхового договора. 

     Дело  в том, что одной из существенных особенностей этой теории является принцип  возмездности, который предусматривает  участие в договоре второй стороны. Участие второй стороны в договоре - главная особенность страхования, в отличие от самострахования. Причем принцип возмездности сводится к  тому, что на вторую сторону договора - страховщика возлагается обязанность  по возмещению страхователю случайных  убытков за счет страховых взносов. 

     Внесение  страхователями страховых взносов  в общий страховой фонд страховщика  позволяет страхователям за незначительную плату требовать от страховщика  выплаты ему обеспечения за счет денежного фонда, сформированного  множеством страхователей. 

     Участие неограниченного круга страхователей  в формировании специального страхового фонда для удовлетворения эвентуальной потребности каждого из них привело  к появлению в страховой доктрине направления, сторонники которого считали, что целью страхования является удовлетворение случайных потребностей с помощью и на началах взаимности. Одним из ярких представителей данного  направления являлся А. Манес, полагавший, что страхование представляет собой  вид экономической предусмотрительности и в то же время является организацией, основанной на самопомощи, так как  в страховании вклад каждого  одновременно предназначается для  покрытия могущих возникнуть требований со стороны всякого другого участвующего лица. 

     Однако  принцип взаимности является не основным, а побочным признаком страхования. Прямой и непосредственной целью  страхования является удовлетворение эвентуальных (случайных) потребностей. Признаки же возмездности и взаимности являются "технической стороной" страхования - с их помощью реализуется  указанная цель и назначение страхования. 

     Сторонники  теории страхового договора при определении  понятия страхования кроме признака возмездности выделяли еще два существенных признака. Один них - целевое назначение страхования, которое заключается  в покрытии убытков, а второй - свойство убытков, которые должны возникнуть случайно. В принципе, оба признака, характеризующих страхование как  средство борьбы со случайными убытками, есть не что иное, как зеркальное отражение эвентуальной потребности, на основании чего можно сделать  вывод, что страхование призвано покрывать убытки. 

     Однако  у сторонников теории предотвращения убытков имелись оппоненты, отрицавшие наличие убытков в страховании  лица, так как при этом страховании  причиняется вред жизни или здоровью застрахованного, что сопровождается дополнительными расходами, связанными с лечением, а у наследников  или родственников погибшего  застрахованного лица - с расходами  на погребение. При этом оппоненты  считали, что указанные расходы  нельзя относить к убыткам, ибо у  застрахованного лица не происходит утраты или повреждения ранее  существовавших имущественных благ. Соответственно, у него не возникает  прямого ущерба. Подобными рассуждениями  сторонники данной позиции пытались разделить страхование на два  самостоятельных института - страхование  имущества и страхование лица, имея в виду, что при страховании лица наступает не прямой, а косвенный вред. 

     Наряду  с указанной точкой зрения в страховой  доктрине имелась и другая, сторонники которой пытались объединить страхование  имущества и страхование лица, полагая, что конечной целью страхования  является возмещение вреда. Это были представители теории возмещения вреда, считавшие, что основная цель и назначение страхования - это возмещение вреда, причем не имеет значения, какого - имущественного или вреда здоровью. 

     Точки зрения различных теоретических  школ и направлений легли в  основу единой страховой доктрины, определившей сущность страхования, его  цели и задачи. При этом учтены экономические, юридические, социальные и, в некотором  роде, публичные особенности и  признаки, присущие страхованию. 

     С экономической точки зрения при  определении страхования существенными  признаками, с помощью которых  достигается возможность удовлетворения эвентуальных потребностей страхователей, являются взаимность, позволяющая объединить взносы всех страхователей в один страховой централизованный фонд, и  принцип перераспределения этого  фонда. 

     С юридической точки зрения к наиболее существенным признакам страхования  можно отнести те, которые выделил  В.И. Серебровский, определяя страхование  как правоотношение - самостоятельное  и двустороннее: рисковый характер этого правоотношения; цель правоотношения - обеспечение возможной потребности; начало возмездности; страховая случайность; срочный характер ответственности  страховщика и ограниченность ответственности. Наиболее характерными признаками, присущими  страхованию, из всех перечисленных  В.И. Серебровский называл два - рисковых характер страхования и его цель. 

     Все рассмотренные признаки прошли испытание  временем, тем самым подтвердив свою значимость в страховании и определив  принципы, цели и задачи, которые  стоят перед ним. Последнее подтверждается легальным определением страхования, данным в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле) . В ст. 2 названного закона страхование определено как отношение по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщика. Подробный анализ и характеристика всех элементов и признаков страхования, указанных в названной норме Закона о страховом деле, будут даны в последующих главах и разделах настоящей книги. 
 

     Итак, обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный  вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих  отношения по оказанию финансовых услуг.

     В силу обязательства  по страхованию одно лицо - страховщик - обязано  при наступлении  в определенный срок (или  без указания срока) предусмотренных  обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую  выплату другому  лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному  лицу) и вправе требовать  оплаты страховых  премий, а страхователь обязан уплачивать страховые  премии и вправе требовать  предоставления соответствующих  страховых выплат.

     ГК  в главе 48 регламентирует три группы обязательств по страхованию:

     - обязательства из  договора страхования  (абз. 1 п. 1 ст. 927);

     - обязательства, возникающие  из специальных  видов страхования,  существующие как  самостоятельные  договорные формы,  содержащие условия  о страховании  (страхование иностранных  инвестиций, от некоммерческих  рисков, морское страхование,  медицинское страхование,  страхование банковских  вкладов и страхование  пенсий - ст. 970);

     - обязательства из  договоров страхования  с императивным  требованием обязательного  заключения по  прямому предписанию  закона, а не на  основе принципа  договорной свободы  сторон (п. 2 ст. 927) - обязательное  страхование.