Возникновение и развитие банков. 2

СОДЕРЖАНИЕ.

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………….3

1. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ПРЕДПОСЫЛКИ И ОСНОВЫ

ВОЗНИКНОВЕНИЯ БАНКОВ.

  1.1 История возникновения банков……………………………………….5

  1.2 Основные предпосылки развития банковского дела……………….8

  1.3 Особенности создания банков в Европе………………….………….9

2. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВ В РОССИИ.

   2.1 Зарождение банковской системы (середина XVIII в.- 1860г.)……12

   2.2 Банковская система 1861- 1917г……………………………………16

   2.3 Банковская система в период плановой экономики 1917-1991г…20

3. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

РФ ЗА 2007-2013 ГОДЫ ………………………………………………….25

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………….33

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ………………………………………………...34

ВВЕДЕНИЕ.

Банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении  капиталов, существенно повышают общую  эффективность производства, способствуют росту производительности общественного  труда.

История их уходит в глубину  веков, а сфера деятельности не знает  ни географических, ни национальных границ. Без банков немыслимо современное  денежное хозяйство. Им нет альтернативы в будущем, поскольку они являются основным и связующим звеном всей экономической жизни.

О банках и банковской деятельности написано множество книг, тем не менее, экономисты продолжают дискуссию, как о времени возникновения банков, так и о понимании их специфической роли в экономике различных исторических формаций, в частности при переходе к рынку. Впрочем, историки все увереннее говорят о том, что первые банки возникли задолго до мануфактурной стадии капитализма, в период становления государства на этапе достаточно оживленного развития товарного обмена, денежных и кредитных отношений.

Банк – самостоятельное, независимое, коммерческое предприятие. В этом исследователи видят его  сущность. Однако деятельность современного банка (банковского учреждения) так  многогранна, что становится зачастую неопределенной.

В настоящее время банки, естественно, выполняют свои традиционные задачи, организую денежный оборот и кредитные отношения. Однако теперь в их функции входят также осуществление  финансирования народного хозяйства, страховые операции, купля – продажа  ценных бумаг, а в некоторых случаях  посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме того, кредитные  учреждения производят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют подсобные предприятия.

На основе изучения многовековой истории банковского дела в России и за рубежом, не только показывает пути развития и утверждения института  банка в экономических системах разных стран, но и помогает определить перспективы его будущего развития, поэтому данная тема является актуальной в современной экономической  системе.

Целью данной курсовой работы является изучение банков, а именно их возникновение и развитие.

Исходя из цели работы, в процессе исследования были поставлены следующие задачи:

- изучить историю возникновения  банков;

- выявить основные предпосылки  развития банковского дела

-рассмотреть основные  этапы развития банковской системы  РФ, а                  также выделить особенности ее развития.

-анализ функционирования разных типов банков как субъектов

экономики и характеристика их операций.

Объектом исследования являются банки.

Предметом исследования является процесс возникновение и развитие  банков.

          Информационной базой исследования являются действующие законодательные акты и нормативные документы, учебники и учебные пособия.

1. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ПРЕДПОСЫЛКИ И ОСНОВЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ БАНКОВ.

  1.1 История возникновения банков.

Банки - непременный атрибут  товарно-денежного хозяйства. Само слово "банки" происходит от итальянского "банко", что означает "стол". Эти банки-столы устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами. Если учесть, что в Х веке Италия являлась центром мировой торговли, то станет понятным, что банкиры были непременными участниками торговых операций, а банки-столы получали все большее распространение.

Это не значит, что банки  возникли впервые в средневековой  Италии. С равным основанием понятие "банк" могло прийти к нам  и из практики Древней Греции, где  банкиры назывались трапезитами (от греческого слова "трапеза", что означает тот же "стол"), или из Древнего Рима, где были известны менялы - менсарии (от латинского "mensa", что означает тот же "стол").

Между тем и Древняя  Греция не была прародительницей банковского  дела. Во многих исследованиях можно  встретить данные о вавилонских  банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог  разных ценностей. Уже в VIII в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал  ссуды и даже выпускал банковские билеты ('туду").

В дошедших до нас сведениях  о древних вавилонских банках отмечена деятельность банкирского  дома Игиби, игравшего роль вавилонского Ротшильда. Операции дома Игиби были весьма разнообразны:

- производились комиссионные  операции по купле-продаже, а  также на комиссионных началах  покупки, продажи и платежи  за счет клиентов;

- принимались денежные  вклады;

- выдавался кредит, по  которому кредитор получал не  процент, а право на часть  урожая с полей заемщика;

- выдавались ссуды под  расписку и залог;

- банкир также выступал  в качестве поручителя по сделкам  и т. п. 

В Древнем Вавилоне практиковались депозитные операции: прием

вкладов и уплата по ним  процентов. Диапазон кредитных сделок первых банков был достаточно обширным. По свидетельству историков, банки  Древнего Вавилона предоставляли кредиты, покупали и продавали земельные  участки, поставляли рабынь в публичные  дома, выполняли ряд других операций.[6]

Тем не менее вопрос о  периоде возникновения первых банков, если судить по немногочисленным работам, в которых он затрагивался, не получил  ясного ответа. Разброс мнений по времени  составляет почти две тысячи лет.

В Греции существовала довольно развитая банковская деятельность.

Первоначально банкирские операции, в особенности прием денежных вкладов, осуществлялись "корпорациями" жрецов. Впоследствии потребность в  кредите и посредничестве побудила частных лиц заняться банкирскими  операциями. Посвятившие себя этому  делу афиняне занимались своим промыслом, сидя за столиками на рынке. Довольно примитивным было делопроизводство афинских банков. Обычно кроме самого трапезита делами ведали один доверенный и несколько слуг, но по всем сделкам обязательно велись торговые книги. Строго велась запись по вкладам, причем в книгу заносились сумма, имя депонента и имена тех, кому он доверяет получение вклада обратно. В виду большой распространенности обычая держать свободные деньги на "текущем счете" у трапезита в Афинах в VI в. до н.э. стал практиковаться способ расчетов и платежей посредством списания соответствующих сумм в книгах банкира.[5].

По мнению ряда ученых, первые банки возникли в XIV - XV вв, в Италии (Венеции и Генуе). Другие ученые считали, что банк, как особый институт товарного хозяйства возникает только на таком этапе развития товарно-денежных отношений, когда появляется необходимость регулирования уже запутанного денежного обращения и осуществления широких кредитных операций. Согласно этой версии, банки возникают на той стадии развития кредитных отношений, когда без их широкого использования функционирование капиталистических предприятий становится затруднительным.[9] Существовали и другие версии. Различия в определении времени возникновения первых банков позволили О.И. Лаврушину сформулировать основной в этом случае подход: "Суть вопроса о первых банках даже не столько в определении какой-то исторической даты, приемлемой для различных сторон, сколько в определении того, что же считать банком". Такой подход подсказывал, что различные группы ученых имели в виду под "банком" не одно и то же, а более или менее различающиеся его состояния.

Показав, сколь разнообразны были операции, проводившиеся банками  древности, О.И. Лаврушин далее отмечал, что все эти операции свидетельствуют  о функционировании банка. Наличие  кредитора и заемщика далеко еще  не означало зарождения банка, а только его предпосылку. Следовательно, банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре.

Важно отметить также, что  на протяжении истории становления  банков менялось отношение к ним  со стороны властей. Попытки регулирования  их деятельности предпринимались уже  у самых истоков банковского  дела. Иными словами, денежные отношения  уже тогда были государственной  заботой. Так в Древнем Риме существовали первичные нормы банковского  и кредитного права. Согласно этим нормам, в III в. до н.э. римские банкиры, специализировавшиеся на меняльном деле (нумулярии), не имели права вести кредитные операции. [5]

1.2 Основные предпосылки развития банковского дела.

В течение XVII века сформировались объективные предпосылки изменения  положения банков и банковского  дела в Европе. Банковская деятельность неизбежно должна была влиться в  общий процесс глобализации мирохозяйственных  отношений благодаря:

1) образованию основ мирового  товарного рынка в ходе Великих  географических открытий XV—XVI веков;

2) проявлению национальных  интересов и экономических притязаний  европейских государств;

3) увеличению хозяйственных  возможностей и интернационализации  финансовых связей;

4) повышению рискованности  предпринимательской деятельности.

Банки выходят на мировую  экономическую арену при поддержке  своих

государств (позднее —  и без такой поддержки) по мере концентрации и централизации денежного  капитала. На этот процесс влияли различные  факторы, в первую очередь внешние.

Локальные действия отдельных  крупных банков (особенно итальянских  и голландских) приводили к усилению межбанковской конкуренции, стимулировали  универсализацию и одновременно специализацию денежных операций.

Колоссальный прилив серебра  и золота из Америки в Европу в XVI веке подорвал монополию этих банков в обеспечении хозяйства денежными  средствами. Он качественно изменил  масштабы банковской деятельности, продемонстрировал  сложившиеся ранее ограниченные возможности данного вида предпринимательства  и его доходности. Только в Амстердаме можно было получить кредит под 3% годовых, что считалось крайне низким.[3]

Основные функции банков осуществлялись в рамках регулирования  денежного обращения, поддержания  его устойчивого равновесия в  условиях постоянного дефицита денег.

Подобное развитие банков имело предел вследствие характера  металлического денежного обращения. Подлинное развитие банков должно было начаться с совершенствованием денежного  обращения.

Ограничения, налагаемые на процесс банковского предпринимательства, были связаны с особенностями  металлического денежного обращения:

• нерегулярные поступления определенного количества драгоценных металлов для возмещения монетарного запаса, стершегося в ходе денежного обращения;
• неэластичность предложения золота как денег (огромные затраты на золотодобычу и природная ограниченность этого ресурса);
• недостаточная пригодность полноценных денег для обслуживания денежного обращения в силу неспособности золота приносить проценты за счет собственного объема;
• сдерживание увеличения скорости оборота индивидуальных денежных капиталов;
• уменьшение национального богатства (добыча золота не увеличивала ни производительное, ни личное потребление).

Одновременно с банками  государства пытались разными способами  ликвидировать сложившиеся ограничения, прежде всего с помощью неразменных  на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом.[2]

1.3 Особенности создания банков в Европе.

На территориях, где не было регулярного морского и речного  сообщения, становление банков имело  те же основы, что и в древние  времена (прежде всего посредническая роль храмов, торговых домов и отдельных  купцов)

В  Германии на базе филиалов итальянских торговых домов стали  создаваться немецкие торговые дома (полные товарищества или товарищества на вере), которые:

1. не подлежали строгой рекламации в силу сравнительной

территориальной удалённости от основного торгового дома;

2. не имели четко утверждаемого устава;
3. не обязаны были публиковать свои балансы.

Для совершения денежных операций достаточно было получить

свидетельство  определённого  образца. Основные операции сводились  к привлечению денег со стороны  крупных вкладчиков (баронов, князей и др.) и предоставлению этих денег  нуждающимся в качестве ссуд под  заклад, невзирая на законы об ограничении  или запрете ростовщичества.

          Торговый дом Я. Фуггера (1450—1528) выполнял все известные денежные операции от расчетных до кредитных, внедрял в практику доверительные операции по управлению имуществом, опекунские и аудиторские операции.

        В условиях постоянных захватов и переделов земельных владений, необходимости их выкупа важными государственными персонами торговый дом предоставлял услуги по выдаче кредита, осуществлял международные денежные расчеты.

        Банковское дело в Италии зародилось в Риме и было организовано по образу и подобию греческого. Аргентарии или мензарии, проводившие операции по приему денежных вкладов, переводу денежных средств, выдаче простых и ипотечных ссуд, организации и проведении аукционов, появились уже в III в. до нашей эры. Дома Опиев и Игнациев осуществляли свои операции на территории от Македонии до Геркулесовых Столбов.

 Особенно банковская  деятельность утвердилась в конце  Средних веков и в период  Возрождения в Венеции и Флоренции,  где помимо коммерческих банков  осуществляли свою деятельность  общественные банки (1156-1171 годы), занимавшиеся переводом средств  со счетов и получившие название  жиробанков.

 Дальнейшее развитие  банков привело к участию государства  в их деятельности. В 1401 году  путем слияния многих товариществ  - кредиторов правительства был образован знаменитый Банк св. Георгия в Генуе, ставший кредитором Республики. В качестве капитала ему были уступлены таможенные и другие государственные доходы. Банк пользовался большими привилегиями.

         Во Франции в XII—XVI веках предпринимались неоднократные попытки создания товариществ для выдачи ссуд под некрупные залоги (заклады). Буллой римского папы Льва X (начало XVI века) предусматривалось ограничение взимания процента — не выше расходов по управлению товариществами. В 1627 году подтверждались права товариществ и данное им по сравнению с ломбардами, взимавшими высокий процент за ссуды, преимущество.

        Товарищества получили общественное признание в отличие от ломбардов, которые хотели принимать в залог только крупные заклады.

         С 1673 года выдача ссуд под залог стала регламентироваться, в столице страны — Париже создавались многочисленные банки. Широкое распространение банков, ориентированных на денежные средства мелких вкладчиков, дополнялось становлением банкирских домов.

           В течение нескольких веков в европейских странах формировались новые традиции банковской деятельности. Это было обусловлено национальными особенностями экономического развития, уровнем товарно-денежных и кредитных отношений.[7]

Из всего выше сказанного можно сделать вывод, что конкретное время возникновения банков неизвестно, существует очень много мнений учёных по данному вопросу. Конкретно можно сказать, что банковская система зародилась ещё до нашей эры, но она была более примитивной. Наивысший пик развития, банковская система получила во время перехода к капитализму.

2. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВ В РОССИИ.

2.1 Зарождение банковской системы (середина XVIII в.- 1860 г.).

         Процесс формирования единого национального рынка, развития товарно-денежных отношений в России в XVII в. повлек за собой и расширение сферы кредитно-денежных операций. В условиях натурального хозяйства кредитные операции осуществлялись преимущественно в виде ростовщических ссуд различного характера. Величина ссудного процента составляла примерно 20% годовых.

Первый проект создания банка  в России связан с именем выдающегося  государственного деятеля Афанасия Лаврентьевича Ордина-Нащокина, который в 1665 г. был назначен воеводой в Псков, являвшимся наряду с Новгородом тогда крупнейшим внешнеторговым центром Руси. Но проект не удался.

При Петре I кредитное дело также было совершенно неупорядочено. Некоторый интерес представляет «Проект о банке казенном», представленный в 1732 г. уже после смерти Петра I в  Комиссию о коммерции. Проект намечал  весьма широкую сферу деятельности для банка. Но и этот проект не был  реализован. [5]

В первой четверти XVIII в. возник первый официальный кредитный орган: Монетная контора. Первоначально занимаясь  лишь чеканкой монет, в 1729 г. Монетная контора  получила право выкупать по просьбе  несостоятельных должников утварь из драгоценных металлов, заложенную у заимодавцев. Это позволяло  придворным использовать капиталы Монетной конторы для покрытия своих долгов. В 1733 г. кредитные операции Монетной конторы были расширены, был издан специальный указ «О правилах займа денег из Монетной конторы» при величине ссудного процента 8% годовых. Но услугами банка при Монетной конторе пользовался лишь узкий круг придворной знати. Тем не менее, 1733 г. можно считать годом возникновения первого государственного кредитного института.

      23 июня 1754 г. вышел указ об организации Государственного заемного банка с целью «уменьшения во всем государстве процентных денег». Государственный заемный банк состоял из двух фактически самостоятельных банков: Банка для дворянства (с конторами в Петербурге и Москве) и «Банка для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции» (Коммерческий банк). С момента возникновения Государственного заемного банка начинается история банков в России.           Первоначально операции Дворянского банка были чрезвычайно ограничены. Они сводились к выдаче ссуд размером от 500 руб. до 10000 руб. из 6% годовых. При этом банк брал в залог драгоценные металлы и камни, а также крепостных. Весь капитал банка составлял сравнительно небольшую сумму – 750 тыс. руб. Средства банка были очень быстро разобраны. В начале деятельности банка у него было 400 заемщиков.

Поскольку капиталы Дворянского  банка оказались замороженными  в бесконечно пролонгируемых ссудах, в качестве источников кредитования были использованы другие учреждения. В 1758 г. была основана «Банковская конторы  для обращения внутри России медных денег», так называемый Медный банк. По  уставу и проекту его учредителя графа П.И. Шувалова (1710-1762) банк должен был способствовать привлечению в казну серебряной монеты. Выдавая ссуды под переводные векселя медной монетой (из 6%), банк требовал от заемщика возвращения ссуд на 75% серебряной монетой. Для своих операций Медный банк получил от казны 2 млн. руб. Средства банка были выданы придворным, купцам и промышленникам.

Наряду с Медным банком одно время действовал другой банк такого же типа и назначения – «Банк  артиллерийского и инженерного  корпусов» (Артиллерийский банк), основанный в 1760 г. по инициативе того же Шувалова. Шувалов предложил, «чтобы впредь не было недостатка в деньгах», старые медные пушки перечеканить в монету и составившийся таким образом  капитал передать в специальный  Артиллерийский банк. Медный, и Артиллерийский банки не оправдали возлагаемых  на них надежд. Они не способствовали улучшению денежного обращения и накоплению серебряной монеты. Банковские же операции по выдаче ссуд были превращены в форму расхищения государственных средств. В связи с этим оба банка были ликвидированы в 1763 г.

Дворянский банк также  не оправдал надежд создателей. Когда  в начале 1760-х гг., то есть через  несколько лет после его основания, все средства Дворянского банка  были розданы и «заморожены», был  разработан план организации Государственного банка с эмиссионными функциями. Он должен был заменить существовавшие банки и взять на себя задачи кредитования землевладельцев. [13]

Екатерина II стала инициатором  предоставления дворянству дешевого и  льготного кредита. Проект предусматривал увеличение капитала Дворянского банка  до 2,5-3 млн. руб., продление срока  ссуд до 10 – 15 лет (вместо 8) и максимальный размер ссуды в 15 - 20 тыс. руб. (вместо 10). Новым в проекте было то, что  банк, наряду со ссудными операциями, должен был приступить к приему вкладов, по которым выплачивалось 6% годовых. Но вкладов не было, так как существовало опасение, что полученные вклады невозможно будет вернуть, и что неоткуда будет брать средства для выплаты  процентов вкладчикам. Поэтому Дворянский банк в течение нескольких лет  отказывался принимать вклады. Однако правительство настаивало на расширении функций Дворянского банка за счет развития пассивных операций. В 1770 г. был издан указ, предписывающий банку прием частных вкладов. Новым, весьма действенным средством  значительного увеличения капитала Дворянского банка стал выпуск в  обращение бумажных денег (ассигнаций) в 1769 г.

В 1817 г. был издан манифест о создании Государственного коммерческого  банка. Официально перед этим банком ставилась задача содействовать  торгово-промышленному обороту страны. Характерно, что операции коммерческого банка, содействовавшего развитию товарооборота и промышленности, в течение первой половины XIX в. не только не росли, но заметно сокращались. Если в 1826 г. банком было учтено векселей на сумму в 36 млн. руб., то в 1854 г. эта цифра снизилась до 23 млн. руб. Ссуды под товары за этот отрезок времени уменьшились почти в 2 раза.

Что касается казенных банков, то они не только не являлись рыночными  институтами, но часто препятствовали свободному развитию растущего капитализма. Их огромные по тем временам денежные накопления были почти полностью  оторваны от торгово-промышленного  оборота и шли на обслуживание паразитирующего дворянства и административной машины. Не удивительно, что при таком  положении вещей цена ссудного капитал  в дореформенной России была непомерно  высокой. Развитие же системы коммерческого  кредита в России началось лишь в  пореформенный период.

Казенные банки не были в состоянии обеспечить стремительно возрастающие потребности промышленников и купцов в кредите. В связи  с этим в течение первой половины XIX столетия в ряде городов России делались многочисленные попытки организовать частные коммерческие банки. В роли инициаторов чаще всего выступали  купцы, выделявшие необходимые основные капиталы для создаваемых банков.

Благодаря тому, что в  начале XIX в. уровень ссудного процента в России был исключительно высоким, капиталы частных банков росли сравнительно быстро, и некоторые из них оказались  настолько жизнеспособными, что  сохранились и в пореформенное  время. Таким был, например, Общественный заемный банк, организованный в Вологде  на средства, собранные от мещан  и купцов.

К концу 1850-х гг. в банковской системе России прошли существенные изменения. Заемный и коммерческий банк были слиты в единый Государственный  банк, явившийся прообразом центрального банка страны. Именно с созданием  центрального банка начинается история  полноценной денежно-кредитной политики России.[5]

2.2 Банковская система 1861- 1917г.

В 1860 г. был учрежден Государственный  банк, а в 1864 г. – первый акционерный  коммерческий банк. В эти же годы появились общества взаимного кредита, городские общественные банки и  общества взаимного поземельного кредита. Несколько позже – с 1876 г. возникают  акционерные земельные банки.

Создание Государственного банка было одним из звеньев рыночных преобразований денежно-кредитной  системы страны, проведенных в 1860-х  гг. В первом уставе государственного банка отмечалось, что этот институт создается «для оживления торговых оборотов и упорядочения денежной и кредитной системы».

По первоначально утвержденному  уставу на государственный банк возлагались  учет векселей, покупка и продажа  золота и серебра, операции с ценными  бумагами, прием вкладов и выдача промышленных товарных ссуд. Но с самого возникновения государственного банка  перед ним была поставлена задача ликвидации долгов упраздненных кредитных  учреждений. Осуществление ликвидационной операции в первые 25 лет деятельности государственного банка потребовало  затраты значительной части привлеченных средств. К середине 1880-х гг. государственный  банк закончил выплату долгов упраздненных кредитных учреждений, а к началу XX в. была полностью ликвидирована  задолженность ему со стороны  казначейства.

Стремясь привлечь максимальное количество средств, чтобы получить возможность расплачиваться с долгами  казны, государственный банк вынужден был на первых порах своей деятельности установить непомерно высокий процент  по вкладам, который в 1860-х гг. доходил  до 5%. Еще более высокий процент  банк взимал с лиц, получавших ссуды. В 1860-1870 гг. ссудный процент доходил  до 10%.[10]

Экономическое и финансовое развитие в 1880-е гг. настоятельно требовало  создания центрального эмиссионного банка. В правительственных кругах считали, что функцию центрального эмиссионного института следует возложить на Государственный банк, соответственно преобразовав его, так как, с одной стороны, он прежде не имел эмиссионного права, а с другой стороны, с момента учреждения его был поглощен операциями, не свойственными эмиссионным банкам.

Выпуск кредитных билетов  Государственный банк осуществлял  за счет казначейства и его нужд. Операция эта велась отдельно от коммерческих операций Государственного банка, а  его баланс в соответствии с этим делился на две части: счет разменного фонда и кредитных билетов  и счет коммерческих операций.

Постепенно государственный  банк освобождался от несвойственных центральному банку операций.

До денежной реформы Витте (1895-1897 гг.) государственный банк не был эмиссионным учреждением: на него возлагался лишь обмен ветхих кредитных билетов. Но вопреки этому  правилу, государственное казначейство в ряде случаев, когда бумажно-денежная эмиссия становилась необходимостью, специальными указами приписывало  государственному банку выпускать  кредитные билеты на определенную сумму. Так, до 1875 г. государственный банк выпустил новых кредитных билетов на 218,5 млн. руб. Накануне денежной реформы 1895-1897 гг. правительство вынуждено было стать на путь реформы государственного банка. Упорядочение денежного обращения  и возобновление размена было связано с ростом капиталистического хозяйства страны. При этих условиях неизбежно должен был изменить характер своей деятельности и ее центральный  банк.[1]