Возникновение и развитие банков в России

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное  учреждение

Ульяновский Государственный  Университет

Институт Экономики и  Бизнеса

Факультет финансов и учета

Кафедра финансы и кредит

 

 

 

Курсовая работа

На тему: «Возникновение и развитие банков в России»

     

 

 

 

 

 

 

Выполнила студентка 3 курса

Очного отделения, группы

ФиК 0-09/1, Сапаргельдыева Д.Я.

Проверила: Романова.А.В

 

 

 

 

 

 

 

Ульяновск 2012г. 
Оглавление

Введение……………………………………………………….....................3

Глава 1. Возникновение банков в России……………..……………….5

1. История возникновения банков в России.……………………….....5
2. Деятельность банков, их функции в экономике………………...10
3. Виды и роль банков…………………………………………………15

Глава 2. Банковская система РФ на современном этапе……………21

2.1.     Центральный  банк РФ……………………………………………..21

2.2.     Коммерческие  банки……………………………………………….25

2.3.     Кредитные  учреждения……………………………………………31

Глава 3. Совершенствование  банковской системы в РФ………….33

3.1.    Анализ и  современное состояние банковской системы………….33

3.2.    Перспективы  развития банков в РФ……………………………….39

Заключение………………………………………………………………..43

Список использованных источников…………………………………44

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Актуальность  исследования

 
Банки является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

В последние года российскому банковскому сектору удалось сохранить позитивные тенденции развития и укрепить свою роль в системе финансового посредничества. Отмечался рост банковского сектора страны по всем без исключения ключевым показателям, причем более высокими темпами, чем за предыдущие годы.

Отмечая позитивные тенденции  в развитии банковского сектора, в то же время концентрируется  внимание на существующих проблемах, в  первую очередь связанных с растущей сложностью управления рисками, как на уровне отдельных кредитных организаций, так и в масштабах банковского сектора.

Именно возрастание роли банковской системы на современном  этапе, позитивное развитие банковского  сектора обуславливает интерес  к этой теме, которую стоит рассмотреть  подробнее, а именно проследить развитие финансово-банковской сферы экономики России за последние годы, проанализировать ее на современном этапе, рассмотреть ближайшие перспективы развития.

Сказанное выше и предопределило цель курсовой работы – на основе исследования эволюции банков, определение места и роли банковской системы России в механизме регулирования рыночной экономики, выявление основных направлений ее развития.

В соответствии с поставленной целью курсовой работы рассматриваются  следующие задачи:

1. Дать общую характеристику банков и рассмотреть их функции:

- рассмотреть историю  возникновения и роль банков в экономике страны;

- определить особенности  развития и структуру современной  банковской системы РФ.

2. Проанализировать современное   состояние банковской системы  РФ.

3. Выделить перспективы  развития банковской системы в России.

Структура работы :

Курсовая работа состоит  из введения, трех глав с подпунктами, заключения и списка использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Возникновение  банков в России

 

1. История возникновения банков в России

 

Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо  позже, нежели в странах Запада. В  своём развитии она прошла несколько  этапов. Условно их можно разделить  на пять:

I. С середины XVIII в. до 1860 период создания и функционирования  банков как государственных (казенных)

II. С 1860 по 1917 период создания  и совершенствования банковской  системы

III. С 1917 по 1930-формирование  новой банковской системы

IV. С 1932 по 1987 стабильное  функционирование социалистической  банковской системы

V. С 1988 по настоящее  время формирование современной  рыночной банковской системы

Началом первого этапа  в развитии банковской системы явилось  создание в 1733 г. Государственного ссудного банка, который в большей степени  играл роль казённого ломбарда. Но еще до этого в России уже в 1665 г. В Пскове воеводой Афанасием  Ордин Нащокиным была предпринята попытка учреждения коммерческого банка, которая не была одобрена центральным правительством, и банк так и не начал функционировать.

Развитие экономики требовало  увеличения возможностей кредитования. Поэтому уже в 1754 г. было создано  два банка Государственный заёмный  банк для дворянства. Призванный осуществлять краткосрочное кредитование под  залог недвижимости дворян и Банк для поправления при Санкт - Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистров. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с не возвратом основной части кредитов. Такая же участь постигла и торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764 г. Для поощрения внешней торговли.

Наряду с банками в 1772 появляются специальные кредитные  учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды  либо под залог ипотеки (сохранные  кассы), либо под залог драгоценных  металлов (ссудные кассы).

Начиная с 1786 г., на базе Петербургского и московского земельных банков для дворянства был учрежден Государственный  земельный банк, появляются институты  долгосрочного ипотечного кредитования. Среди них - Вспомогательный банк дворянства (1797) . Особенностью которого была выдача долгосрочных ипотечных  ссуд не деньгами, а банковскими  билетами с принудительным курсом. Они были обязательны к приему, как частными лицами, так и казначейством  по принудительной стоимости и приносили  определенный годовой доход.

31 мая (12 июня н. ст.) 1860 г. император Александр II подписал  указ об образовании Государственного  банка. Этот акт стал одним  из ключевых звеньев в цепи "Великих реформ" экономической  и социально-политической сфер  России. Создание Государственного  банка явилось решающим этапом  модернизации банковской системы  страны, он стал инструментом  экономической политики, ориентированной  на стабилизацию финансовой системы  и переход к интенсивному развитию  рыночной экономики. Банк сыграл  заметную роль в становлении  двухуровневой модели банковской  системы по образцу западноевропейских  стран, прямо поддержав создание  сети негосударственных банковских  структур¹.

Первый акционерный Санкт-Петербургский  частный коммерческий банк начал  свои операции 1 ноября 1864 г. Первоначально  его основной капитал был определен  в 2 млн. руб. (8 тыс. акций по 250 руб.). За два года банк привлек средства в  виде остатков на текущих счетах и  вкладах на 4 млн. руб. Актив банка  состоял преимущественно из учетно-ссудных  операций. Расчеты между клиентами  производились посредством чеков.

С 1866 г. в Москве начал  работать Купеческий банк, основным видом  активных операций которого являлись учет и выдача ссуд под ценные бумаги. Успешная деятельность первых коммерческих банков послужила толчком к массовому  учредительству банков. Учредителями становятся профессионалы банкирские дома, биржевые дельцы, которые привлекли  в свою среду влиятельных лиц  или лиц, имевших громкие имена  и связи в высших сферах.

После октябрьской революции 1917 года банковская система страны подверглась существенным преобразованиям. Их содержание и направленность определялись идеологическими и экономическими концепциями партии большевиков.Сразу  после Октября большевики энергично  приступили к реализации идеи единого  банка.

К октябрю 1925 г. в стране насчитывалось 1211. банковских учреждений (без кредитных  кооперативов). Из них на долю спецбанков приходилось 752 учреждения (62 %), тогда  как. Госбанк имел 459 учреждений (38 %).

Однако во второй половине 20-х годов в связи с отказом  от НЭПа и переходом к формированию командно-административной системе  управления экономикой была вновь реанимирована  идея "единого банка". В итоге  дальнейшее развитие банков было подчинено  именно этой идее на данном этапе идея "единого банка" реализовывалась  уже с иной целью, нежели в послереволюционный период: не для создания предпосылок  перехода к безденежным отношениям, а для централизации управления экономикой командно-административными  методами.

Сформированная в СССР к началу 30-х годов в общих  чертах командно-административная система  управления экономикой потребовала  скорейшего завершения централизации  банковской системы. В этих целях  в 1930-1932 гг. была проведена кредитная  реформа, принципиально изменившая характер кредитных отношений в  стране и создавшая систему банков, не имеющую аналогов. Ее идейная  направленность определялась все той  же мыслью о "едином банке".

Заключительная реорганизация банков под командно- административную систему явилось постановление ЦИК и СНК СССР от 5 мая 1932 г. Об организации специальных банков долгосрочных вложений.

Им был завершен начатый  в 1927-1928 гг. процесс превращения специальных  банков в банки долгосрочных вложений.

Следовательно, банки страны - Госбанк и специальные банки - не просто оказались поставлены на службу командно-административной системе управления экономикой, а были превращены в один из обязательных и важнейших элементов этой системы. В последующие два десятилетия банки страны совершали свою деятельность, не подвергаясь сколько-нибудь существенным реорганизациям. Лишь в 1936 г. Всекобанк был переименован в Банк финансирования капитального строительства торговли и кооперации Торгбанк. Во второй половине 50-х годов серьезные преобразования коснулись специальных банков. Коротко суть преобразований сводилась к сокращению количества банков.

Государственные трудовые сберегательные кассы имели к началу 1986 г. весьма разветвленную сеть - 78,5 тыс. сберкасс. Общее руководство их деятельностью  осуществлял Госбанк СССР. В свою очередь система Гострудсберкасс  возглавлялась правлением, которому были подчинены главные управления союзных республик. На территории автономных республик, областей и краев руководство работой сберкасс осуществляли соответственно республиканские, областные и краевые управления.

Была создана система  банков в следующем составе:

-Государственный банк  СССР (Госбанк СССР);

-Агропромышленный банк  СССР (Агропромбанк СССР);

- Промышленно-строительный  банк СССР (Промстройбанк СССР);

- Банк жилищно-коммунального  хозяйства и социального развития  СССР (Жилсоцбанк СССР);

-Банк внешнеэкономической  деятельности СССР (Внешэкономбанк  СССР);

- Банк трудовых сбережений  и кредитования населения СССР (Сбербанк СССР).

На рубеже 80-х 90-х годов  в общественном мнении стала утверждаться мысль о необходимости перехода к рыночной экономике. На фоне дискуссий вокруг данной проблемы стали создаваться первые негосударственные коммерческие и кооперативные банки. Тем самым возникло качественно новое направление формирования банковской системы. Идеологически и экономически была подготовлена почва для возрождения коммерческих банков, судьба которых, казалось бы, бесповоротно определилась в момент их полной ликвидации при переходе к командным методам управления экономикой.

В настоящее время характерными для банковской системы России являются следующие тенденции:

Преобладают мелкие и средние  банки.

По форме собственности  банки делятся на паевые, акционерные  и смешанные.

Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических  агентов - населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная  банковская система далеко отстает от Западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.²

Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей  степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и  по сути проводимых операций. Расширяется  сеть филиалов, представительств и  внутри страны, и за рубежом, увеличивается  сеть небанковских кредитных учреждений.

 

2. Деятельность банков, их функции в экономик

 

В соответствии с российским законодательством, банк – это кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц, размещение указанных средств  от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов  физических и юридических лиц³.

В условиях рынка банки  служат важнейшим источником, питающим народное хозяйство дополнительными  денежными ресурсами. Современные  банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками  рынка. По местоположению банки оказываются  ближе всего к бизнесу, его  потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно  выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Банковская деятельность связана с движением ссудных  капиталов, их мобилизацией и перераспределением.

 Банковская деятельность  имеет не абстрактный, а конкретный  характер. Услуги банков отличаются  от других услуг предпринимательства,  они появляются в результате  глубокого анализа потребностей  рынка, тщательно подготовлены, соответствуют перечню и технологии проведения банковских операций. Перечень банковских услуг должен быть, с одной стороны, экономически целесообразным, а с другой — удовлетворяющим финансовым потребностям рынка и отвечающим условиям максимальной доступности банковских услуг потребителям.

Задачи банка как предприятия  связаны с удовлетворением потребностей народного хозяйства и населения. Банковский продукт (услуга) по своей  природе относительно не дифференцирован, как это имеет место на предприятиях отраслей народного хозяйства, выпускающих  товары различного назначения. Банки  имеют дело со специфическим товаром  — деньгами, и их услуги связаны  главным образом с движением  денег (ссудные, депозитные операции, расчеты  и т.д.) или сопутствуют этому  движению (трастовые операции, выдача гарантий, хранение ценностей и др.). Специфическими продуктами банка является: 
        платежные средства, эмитируемые на макро и микроуровне (наличные          деньги, векселя, чеки, банковские карточки и др.);  
       аккумулированные ресурсы, работающие на экономику;  
       кредиты, предоставляемые клиентам как капитал;  
       разнообразные услуги потребителям.4

Банки в отличие от таких отраслей народного хозяйства, как промышленность, сельское хозяйство, строительство, транспорт, связь, действуют в сфере обмена, а не производства; они воздействуют на производство только им свойственными методами (выдача, возврат кредитов, процент).

Это сфера приложения труда  особого типа предпринимателей —  банкиров. Труд работников банков образует издержки обращения и представляет вычет из стоимости, созданной в  отраслях материального производства.

Банкиры отличаются от ссудных  капиталистов (рантье). Рантье предоставляют  в ссуды свой капитал под доход  в виде ссудного процента, а банкиры (банки) используют для своих операций в основном чужой (привлеченный) капитал. Доходы банкира — это банковская прибыль: проценты по кредитам, комиссионные вознаграждения за банковские услуги, доходы от операций с ценными бумагами и др.

Функция - это специфическое  взаимодействие банка с внешней  средой, направленное на сохранение банка  как целостного образования. Коммерческие банки осуществляют следующие функции:

1) аккумуляция денежных  средств. Особенность: собирает чужие временно свободные денежные средства и использует их как в своих интересах, так и в интересах своих клиентов;

2) регулирование денежного  оборота. Через банки проходит  весь платежный оборот. Регулирование  осуществляется посредством различных  нормативов ЦБ РФ;

3) посредническая функция.  Банк выступает посредником между хозяйствующими субъектами и населением⁵.

Для банков характерен двойной  обмен долговыми обязательствами: они размещают свои долговые обязательства (депозиты, сертификаты, векселя, чеки) при мобилизации денежных средств, а мобилизованные средства размещают  в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Принимая вклады клиентов, банк создает новое  обязательство — депозит, а выдавая  ссуду — новое требование к  кредитополучателю. Новые требования и обязательства становятся товарами на денежном рынке. Банки принимают  на себя безусловные обязательства  с фиксированной суммой долга  перед юридическими и физическими  лицами (средства на счетах, вклады). Это  увеличивает риск банковской деятельности. Фиксированные по сумме долга  обязательства должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры.

Посредническая функция  банков проявляется и в посредничестве в платежах своих клиентов, как  наличными, так и безналичными денежными  средствами. Концентрация денежных ресурсов на счетах в банках позволяет осуществлять бесперебойные платежи, сокращать  расходы по их проведению. Стандартные  формы расчетов, платежных документов используются для совершения расчетов через банки. Банки берут на себя ответственность за своевременное  и полное выполнение поручений клиентов по совершению платежей за их счет, а  в определенных условиях — и за счет кредита.

Банки выступают посредниками в операциях с ценными бумагами (купля-продажа ценных бумаг, их хранение, консультации, другие агентские функции), тем самым способствуя развитию, формированию фондового рынка.

Функцией банка является также стимулирование накоплений в  хозяйстве. Это достигается путем  мобилизации денежных доходов и  сбережений и превращения их в  капитал. В первую очередь используются внутренние накопления хозяйствующих  субъектов и населения. Различные  субъекты получают денежные доходы (прибыль), часть из которых аккумулируется для будущих расходов. Банки мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов (депозитов) с выплатой депозитного процента. Стимулирование к накоплению и сбережению денежных средств, происходит в результате гибкой депозитной политики банков, страхования депозитов, гарантии их возврата.

К функциям банка можно  также отнести функцию регулирования  денежного оборота. Банки являются центрами денежного и платежного оборотов, через них создаются  возможности совершения обмена, движения денежных средств, регулирования этих процессов, эмитирования средств, платежа.

Выполняя перечисленные  функции, банки, играют важную роль в  экономике. Количественная сторона  этой роли определяется объемами банковского  продукта (кредитные вложения, их структура, вложения в ценные бумаги и т.д.), а также набором, разнообразием банковских услуг (операций). Данные такого рода позволяют оценить масштабы банковской деятельности, сравнить работу отдельных банков, как по стране, так и в сопоставлении с другими странами. Качественная оценка роли банков производится в увязке с общеэкономическими показателями. Так, банки обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств, предприятий, организаций, населения, государства и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства; через банки могут быть мобилизованы большие капиталы необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства жилья и др. Банки способствуют экономии общественных издержек обращения, благодаря ускорению оборота денег, ускоренным расчетам через перевод денег, выпуск кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитовых карточек, сертификатов и др.). Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проходят через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через Центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Банки опосредствуют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики⁶.