Заключение договоров страхования автотранспортных средств в страховой компании «АМКОполис»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики  и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование  находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

Моя курсовая работа посвящена  комплексному страхованию автомобилей. Сегодня, никто из нас уже и не может представить себе жизнь без автомобиля. Автомобиль экономит наше время, делая нашу жизнь комфортнее и удобнее, и в целом, обладает массой полезных моментов. Однако, кроме пользы, автомобиль может приносить своему владельцу и непредвиденные расходы. Например, затраты на восстановительный ремонт после ДТП, или затраты на возмещение ущерба, который был причинен стороннему автомобилю по Вашей вине и т.д. И это не говоря об угонах автотранспортных средств, статистика которых, как, впрочем, и статистика ДТП огромна и постоянно растет. Страхование КАСКО (приложение 1) – это защита вашего автомобиля и ваших финансов. Его суть – страхование автомобилей от повреждения, угона либо гибели транспортного средства. Покрытие по такому виду риска может быть либо полным, либо частичным.

В первом случае, это защита от убытков, причиной которых является пожар, повреждения вследствие ДТП, угон, иные противоправные действия третьих  лиц. Исключение составляет ущерб, носящий  эксплуатационный характер. Во втором варианте, мы имеем дело с сокращенным перечнем страховых рисков, который, по обыкновению, не включает в себя риск хищения ТС.

Решение этого вопроса  одно – автострахование КАСКО.

 Поэтому, любой  авто владелец сталкивается с  необходимостью защитить свой автомобиль, а значит и свои финансы. Т.е., по сути, перекладывание непредвиденных расходов от Вас на страховую компанию. Поэтому выбранная мной тема курсовой работы актуальна в настоящее время и практически значима.

Объектом моего исследования является общество с ограниченной ответственностью страховая компания АМКОполис (приложение 2).

Цель работы заключается в изучении порядка заключения договора страхования. На основе поставленной цели в курсовой работе решаются следующие задачи: изучить классификацию имущественного страхования; рассмотреть принципы страхования автотранспортных средств; изучить договор страхования автотранспортных средств; дать характеристику ООО СК «АМКОполис»;  изучить оформление заявления на страхование; рассмотреть расчет страховых премий по автотранспортному страхованию; изучить оформление страхового полиса.

При написании курсовой работы мной была изучена научная  специальная литература, материалы  периодических изданий,  нормативные  правовые акты, документы по страхованию  автотранспорта в ООО СК «АМКОполис».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1: Страхование  автотранспортных средств как разновидность  имущественного страхования.

 

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различные материальные ценности, а также имущественные права.

Назначение имущественного страхования. - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Застрахованным может  быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся  в его владении, пользовании и распоряжении.

Страхователями выступают  собственники имущества и др. юридические. и физические. лица, несущие ответственность за его сохранность. Имущественное страхование отличается от личного страхования, где взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким либо имуществом. Оно отличается и от страхования ответственности, где отношения хотя и возникают, как правило, на основе использования определенного имущества, но не зависят от стоимости этого имущества.

Имущественное страхование исходит из обеспечения возмещения, прежде всего, прямого фактического. ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов. Оно предусматривает также проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества.

В этих целях применяются  юридические нормы, предписывающие страхователю выполнение превентивных мероприятий, стимулирование этих мер через систему скидок-накидок к платежам, ограничение выплат страхового возмещения, а также отчисление части страховых платежей на финансирование соответствующих предупредительных, мероприятий. Критериями экономической эффективности имущественного страхования выступают полнота страховой оценки объекта, соотношение ее со страховой суммой (уровень обеспечения), совокупность рисков, от которых проводится страхование. Общие закономерности развития имущественного страхования - расширение географии его применения и перечня объектов, повышение уровня обеспеченности, сочетание обязательной и добровольной форм проведения.

Выделяют следующие  подотрасли имущественного страхования: страхование различных материальных ценностей (строений, средств транспорта, грузов и др.); страхование имущественных прав и капитала (титула собственности, инвестиций, интеллектуальной собственности и т.д.); страхование от возможных потерь дохода и непредвиденных расходов (на случай перерывов в производстве, вынужденных юридических расходов, нарушения обязательств контрагентами предпринимателя и т.п.).

Подотрасли имущественного страхования подразделяют на виды, предусматривающие страхование однородных объектов от конкретных опасностей по соответствующим тарифным ставкам, например страхование строений и др. имущества. Нередко разнородные объекты объединяются в одном виде страхования (т.н. комбинированное страхование), например страхование средств автотранспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров.

Поступления взносов  по добровольному страхованию имущества  в 2000 году составили 22,3% всей суммы страховых взносов на российском страховом рынке. В странах ЕС действует единая классификация страхования, установленная Директивой ЕЭС 73/239/ЕЕС. И.с. охватывает несколько. классов, в части, страхование автомобилей, страхование ж.-д. подвижного состава, страхование воздушных судов, страхование морских и речных судов, страхование грузов в пути, страхование от огня и стихийных бедствий и др.

Страхование автотранспорта является разновидностью имущественного страхования. В соответствии с правилами дорожного движения транспортным средством является устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Страхование автотранспорта является имущественным страхованием и подразделяется на страхование  транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности.

Страхование автотранспорта как имущества – «автокаско»  обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т. е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т. е. частичной утрате главной функции и

(или) основных, второстепенных  и побочных функций изделия.

Объектом страхования  по договору «автокаско» являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства.

Как правило, страхование  «автокаско» включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

Страхование по риску  «ущерб» – гибель или повреждение  транспортного средства, произошедшее в результате: аварии, пожара, взрыва , провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, а так же противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов).

Аварией признается уничтожение  или повреждение транспортного  средства в результате дорожно-транспортного  происшествия: столкновения с другим т.с., наезда (удара) на неподвижные и движущиеся предметы(сооружения, препятствия, животные), опрокидывания, затопления, короткого замыкания тока, бой стекол, падения транспортного средства, а также какого-либо предмета на него.

Страхование по риску «утраты товарного вида» - уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий соответствующих риску «ущерб».

Страхование по риску  «помощь на дорогах» - на случай отказов  в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио, аудио, видео и теле аппаратуры дополнительно  установленной на т.с.) которые препятствуют движению т.с. и для устранения которых необходима помощь специалистов.

Страхование по риску  «угон» - утраты транспортного средства в результате угона или хищения  обязательно подтверждение факта  обращения в правоохранительные органы.

 На страхование  может быть принято дополнительное  оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию. В соответствии с правилами страхования (приложение 3) оборудование установленное на т.с. признается его составной частью, если страхователь указал марку, наименование, количество и стоимость этого оборудования.

 

 

1.1 Понятие и классификация имущественного страхования.

Классификация страхования  позволяет при всем его разнообразии установить различия и сходство форм и видов страхования, свести их к небольшому числу групп и тем самым облегчить их изучение и практическое использование. Особые свойства отдельных форм и видов страхования требуют особых условий осуществления, специфических методов и административно-финансовых мер проведения.

Классификация страхования  призвана разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные  звенья, находящиеся между собой  в соподчиненности. Классификация  страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Объекты страхования  служат основным признаком классификации  страхования.

Исходя из объектов страхования  различают три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование  ответственности.

Имущественное страхование  – это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах и имущественные интересы. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Имущественное страхование включает следующие виды: страхование наземного транспорта, страхование воздушного и водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков.

К традиционным и освоенным  разновидностям имущественного страхования относятся страхование строений, основных и оборотных фондов, культур, животных, страхование средств транспорта, имущества граждан и предприятий различных форм собственности. Имущественное страхование может быть добровольным и обязательным.

Для российского страхового рынка перспективными, отличающимися высокими страховыми суммами и уровнем страховой ответственности, считаются морское и авиационное страхование, страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.

Имущественное страхование  нуждается в популяризации, расширении сферы применения универсальных  комплексных видов страхования, так как в настоящее время  им охвачено не более 5% стоимости имущества  юридических и физических лиц. Требуют  своего решения внешние проблемы, поднимаемые как страховщиками, так и страхователями, о необходимости включения в состав затрат предприятий страховых взносов, индексации страховых сумм и возмещении в условиях инфляции, предоставлении налоговых льгот при страховании общественно значимых объектов и материальных ценностей.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона.

В РФ к сфере обязательного  страхования относятся:

• обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные);

• государственное обязательное личное страхование должностных  лиц таможенных органов РФ;

• государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

• обязательное страхование  работников предприятий с особо  опасными условиями работы;

• государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного  ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

• государственное обязательное страхование медицинских и научных  работников на случай инфицирования  СПИДом;

• государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

• государственное обязательное личное страхование сотрудников  налоговых органов;

• обязательное медицинское  страхование граждан.

Добровольное страхование  носит выборочный охват. Необходимость  классификации вызвана тем, что:

• страхование охватывает различные категории страхователей;

• его условия отличаются по объему страховой ответственности;

• оно может проводиться  в силу закона или на добровольных началах и т.д.

Тот или иной способ классификации  страхования основан на ряде критериев. Множественность способов классификации страхования имеет то положительное свойство, что один и тот же конкретный способ страхования, попадая в разных классификациях в различные группы, получает различные оценки и характеристики. Это способствует всесторонности изучения и познания данного способа страхования. Отнесение того или иного способа страхования к определенному виду позволяет более четко уяснить содержание и суть данного способа.

Существует несколько  основных принципов классификации  способов страхования, в том числе по:

1) юридическому признаку;

2) объекту страхования  (применяется как всеобщий критерий  классификации);

3) объему страховой  ответственности;

4) видам страхуемых  рисков (охватывает только имущественное  страхование);

5) принципу организации.

Во всех странах имеется  своя классификация страхования. Однако интернационализация страхового рынка  потребовала гармонизации критериев  классификации страхования. В странах  ЕС, например, в настоящее время действует единая классификация видов страхования, которая имеет цель содействовать формированию единого страхового рынка стран – членов ЕС.

Классификация страховых  рисков имеет важное значение, поскольку  страховые организации обычно специализируются на оказании отдельных страховых  услуг, в то же время круг объектов страхования необычайно широк.

 

1.2 Принципы страхования автотранспортных средств.

К страхованию автотранспорта, как к разновидности страхования  имущества, применимы все классические принципы страхования.

1. Принцип страхового интереса. Означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования.

Согласно ГК РФ, договор  страхования имущества может  быть заключен в пользу лица, имеющего законный интерес  в сохранении этого  имущества. Если такого законного интереса нет, то договор признается не действительным.

2. Принцип высшей добросовестности. Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования

3.  Принцип возмещения  ущерба. Означает что страхователь  после наступления страхового  случая должен быть поставлен  в такое же финансовое положение,  в котором он находился непосредственно  до наступления  ущерба. Ущерб  возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре. Если страховой случай не произошел в период действия договора имущественного страхования, то страхователь не имеет права на возврат страхового взноса. Страхование исключает возможность обогащения страхователя.

4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя.

5.  Исключение двойного страхования.  Если страхователь заключил договоры  страхования имущества с несколькими  страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.

6.   Принцип непосредственной  причины.  Страхова компания имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные убытки связанны со страховым случаем,  покрываются только при условии их включения в страховое покрытие.

7.    Принцип контрибуции. Предусматривает право страховой организации, в случае не однократного страхования обратится к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением  разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

8.   Принцип суброгации. Состоит  в том, что после выплаты страхового возмещения  страхователю, страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, винновому в причинении ущерба.

Из всех перечисленных именно принципы возмещения и исключения двойного страхования  в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано а страховании ущерба, в отличии от страхования жизни, основанного на страховании суммы. Поэтому договор страхования имущества далеко не всегда связан со страховыми выплатами, а в страховании жизни получение страховой выплаты предопределено условиями договора.

 

1.3 Договор страхования автотранспортных средств.

Договор страхования  транспортного средства (приложение 4) является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.

Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические  лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию (приложение 5) на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации. Кроме того, страховщики не могут непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

Страхователями могут  являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Они  вправе заключать договоры о страховании  третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

 Договор страхования  заключается на основании письменного  заявления Страхователя. Заявление  на страхование (приложение 6), изложенное в письменной форме, прикладывается к договору страхования и является неотъемлемой частью договора страхования. При отсутствии заявления на страхование, подписанного сторонами, договор страхования считается недействительным. 

  При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные в договоре страхования (страховом полисе(приложение 7)), заявлении на страхование или в письменном запросе Страховщика Страхователю.

 Для заключения  договора страхования Страхователь обязан предъявить Страховщику регистрационные документы транспортного средства (в том числе, паспорт транспортного средства и/или свидетельство о регистрации транспортного средства, справка-счет, таможенная декларация и др.). Если Страхователь не является собственником средства транспорта, он, кроме того, должен предъявить документ (доверенность, договор аренды и др.), подтверждающий имущественный интерес Страхователя в сохранении данного ТС. Информация об этих документах указывается в заявлении на страхование или в договоре страхования.

  Если подлежащее  регистрации в ГИБДД/ГАИ РФ  транспортное средство на момент  подачи Страховщику заявления  на страхование не зарегистрировано  в ГИБДД/ГАИ РФ, то договор страхования,  по согласованию сторон, может  быть заключен после предъявления Страховщику справки-счета и ПТС на приобретенное транспортное средство. При этом Страхователь обязан поставить транспортное средство на учет в ГИБДД/ГАИ РФ и пройти технический осмотр в сроки, предусмотренные законодательством.

Обязательство Страховщика по выплате страхового возмещения по риску «Хищение» возникает только в случае, если утрата транспортного средства произошла после регистрации транспортного средства, если иное не установлено договором страхования.

          Лицо, пользующееся или распоряжающееся транспортным средством на основании генеральной доверенности или договора с собственником, имеет право заключить договор страхования в свою пользу, только если это предусмотрено доверенностью, договором и только на период действия  договора.

 По требованию Страховщика  Страхователь обязан предоставить  имеющиеся у него дополнительные  документы, касающиеся транспортного  средства, дополнительного оборудования, необходимые для оценки риска. 

 При заключении  договора страхования Страховщик вправе произвести осмотр транспортного средства, а при необходимости назначить  экспертизу в целях установления его страховой стоимости.

Осмотр производится только в светлое время суток, либо в месте, дающем возможность  качественно осмотреть ТС.

Результаты осмотра транспортного средства, а именно:

- соответствие фактических  номеров агрегатов и деталей  ТС номерам, указанным в регистрационных  документах;

- соответствие фактического  государственного регистрационного  знака указанному в регистрационных  документах;

- наличие видимых повреждений  на ТС;

- наличие ДО, указанного  в заявлении на страхование;

-наличие и работоспособность  противоугонной/сигнальной системы,  а также соответствие ее требованиям  Страховщика.

Результат осмотра фиксируется  в Заявлении на страхование или в отдельном документе, который прилагается к договору страхования.

 Поврежденные или  отсутствующие детали, выявленные  при заключении договора страхования  в ходе осмотра транспортного  средства, не включаются в состав  убытков, подлежащих возмещению Страховщиком, до устранения повреждений и повторного предъявления Страховщику транспортного средства.

Страхователь несет  ответственность за достоверность  и полноту сообщаемых им сведений при заключении договора страхования.

Конкретный договор  страхования может предусматривать ответственность страховщика, как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации.

Также дополнительно  может включаться страхование гражданской  ответственности или личное страхование  водителя и пассажиров, на случай д.т.п.

Страховая сумма устанавливается  по соглашению сторон и указывается  в договоре (полисе). Она не может  быть выше, чем страховая стоимость  т.с.

Страховая стоимость  транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной  модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

Сумма страховой премии – платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

В договоре страхования  стороны могут устанавливать  франшизу – размер не возмещаемой  части убытка. Она может быть как условной, так и безусловной. Условная франшиза – та при которой страховщик не возмещает убыток который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает. При безусловной франшизе – страховщик возмещает убыток за вычетом суммы франшизы.

Договор страхования, как правило заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.

Договор страхования  вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании, стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила. Так страховая компания устанавливает, что договор вступает в силу после оплаты всей суммы страховой премии, либо в соответствии с датой указанной в договоре.