Залог как способ обеспечения обязательств. 8

Введение

Проблема обеспечения  обязательств  довольно актуальна  в наше время. Этому причиной стал переход к рыночным отношениям, произошедший в России в конце прошлого века. Практика неисполнения договоров в условиях низкой правовой грамотности и отсутствия надлежащей судебной защиты привела на грань банкротства многие предприятия и нанесла значительный ущерб отечественной экономике. По этой причине существенно повысился интерес к различным способам обеспечения исполнения обязательств. Залог считается одним из самых эффективных способов. Проявление его надежности заключается в том, что интересы кредитора остаются защищенными, несмотря на возможные изменения финансового состояниязалогодателя.

Говоря о степени разработанности  в научной литературе проблем  и вопросов, связанных с применением  залога, важно отметить, что данная тема активно исследуется такими авторами как Цыбуленко З., Поповкиным Н.А., Завидов Б.Д. и др.

     Данной теме посвящено много учебных пособий, статей и монографий. Например, монографическое исследование Вишневского А.А.

В своей работе я использовала статьи посвященные теме залога как способу обеспечения обязательств Зинченко С.А. «О понятии и классификации способов обеспечения исполнения обязательств»,Саркисова А.К. «Проблемы залога ценных бумаг в современном российском законодательстве», а также Соколовского К., «Залог, арест имущества, иск как способы обеспечения прав кредитора»

Так же в своей работе я использоваланормативно-правовые акты, содержащие правовые положения, касающиеся данного вопроса: Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон РФ «О залоге»и Федеральный закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Они, на мой взгляд, достаточно полно позволяют раскрыть тему залога во всех ее аспектах.

Целью данной работы я обозначила изучить залоговые правоотношения, изучив при этом законодательство, регулирующего этот способ обеспечения обязательства, а также проблем, возникающих при его использовании. Также можно отметить ряд задач, реализация которых может способствовать раскрытию поставленной цели:

• Характеристика залога как способа обеспечения обязательств.
• Изучение Гражданского кодекса, а также других нормативно-правовых актов, посвященных данной проблеме.
• Рассмотрение истории становления данного способа
• Исследование видов залога.

Приступая к  исследованию вопросов моей курсовой работы следует отметить, что актуальность данной проблемы обосновывается тем, что решения всех возникающих задач в сфере залоговых правоотношений так и не найдено.

§1.Понятие залога

Залог  признается одним из самых  надежных способов исполнения обязательств, которые предусмотрены действующим  законодательством.В гражданском праве под способами обеспечения исполнения обязательств понимается предусмотренные законодательствомили договором специальные меры имущественного характера,стимулирующие надлежащее исполнение обязательств должниками путем установления дополнительных гарантий удовлетворения требований кредиторов. « В силу залога кредитор ро обеспеченному залогом обязательству(залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество( залогодателя), за изъятием, установленными законом».¹

Залог,рассматриваемый как гражданско-правовой институт имеет длительную историю развития. Институт залога впервые был разработан римскими юристами. Именно в это время происходит глубокая детализация правовых норм. Римское право оказало в дальнейшем наиболее сильное влияние на  развитие систем права различных стран мира.

«На ранних стадиях развития римского права формой залога являлась фидуция (fiducia), которая представляла собой не что иное, как продажу закладываемой вещи с правом ее обратного выкупа. Другой, более развитой, формой залога был пигнус. При залоге типа пигнус должник передавал кредитору в обеспечение долга вещь, но не в собственность, как при фидуции, а во владение».²

Позднее был сделан следующий шаг  в развитии института залога: вещь отдавалась в собственность, а только во владение кредитору. А ещё позднее  стало ясно, что выгоднее всего оставлять вещь у должника без права отчуждения. Такой залог стал применяться в Древней Греции, и получил название «ипотеки».

Способы реализации заложенной вещи в случае неисполнения обязательства  также претерпевали изменения во времени. Сначала вещь просто отдавалась кредитору, но позднее это стало  исключением из правил, обычно же ее продавали на публичных торгах.

    Российское законодательство  также не избежало рецепции  римского частного римского права,  но несколько в ином виде.

    Залог был известен  и до разработки единых законодательных  актов. В обеспечении обязательств, помимо движимых и недвижимых  вещей, мог поступить и сам  должник. Речь идет о возможности  предъявления к должнику личного  иска. В случае неуплаты долга  залогодатель поступал в холопы  к залогодержателю.

     Первое упоминание  о залоге встречается в Псковской  Судной Грамоте. В данном документе  детально расписывается заклад  и поведение сторон в суде  в случае спора. Статья 31 Псковской  Судной Грамоты содержит следующие  указания: « Хто на ком иметссуднаго серебра по доскам, а сверх того и заклад положит на него платной, или доспех, или конь, или иное штоназрячее и животное, а тот заклад того серебра не судит, чего ищет, отопрется своего закладу, а молвит так: у тебя есми того не закладал, а у тебя есми не взимал ничего ж;ино кто ищет тому человеку тем закладом владети, а тот прав на ком сочат»³

После 1917 г. в гражданском законодательстве СССР был введен широкий перечень имущества, не подлежащего залогу. И новое возрождение института залога началось в последние годы.

В соответствии с современным российским законодательством, отмечает В.В. Витрянский, стимулирование должника к точному и неуклонному исполнению обязательства, а также в целях предотвращения или уменьшения риска негативных последствий, обязательство может быть обеспечено одним из способов, предусмотренных ГК РФ, иными законами или соглашением сторон.⁴Так, в Гражданском кодексе РФ выделено шесть основных способов обеспечения исполнения обязательств – неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия и задаток.⁵ В зависимости от вида обязательств, особенностей деятельности участников договорных отношений, сложившейся практики стороны, при заключении договора по обоюдному согласию, выбирают тот или иной способ обеспечения исполнения обязательств, включая его в число существенных условий каждого договора. Как отмечает Дзадзиев Д.А., «от выбора способа обеспечения исполнения обязательств во многом зависят не только сроки и качество исполнения договора (контракта), но зачастую и финансовое благополучие хозяйствующего субъекта».⁶

В современных условиях залог занимает особое место среди способов обеспечения  исполнения обязательств. В этом смысле залог обладает несомненными преимуществами.

    Первым преимуществом  является то, что договор залога обеспечивает наличие и сохранность имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором. «Благодаря залогу, с самого начала выделяется имущество, которое может быть объектом взыскания со стороны получившего залог кредитора. Такой кредит, следовательно, уже не находится под угрозой неосуществимости в принудительном порядке принадлежащих кредитору имущественных притязаний, так как объект возможных взысканий обеспечен с момента установления обязательства»⁷

     Вторым, залог имущества обеспечивает кредитору возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами. Следует иметь в виду, что обратить взыскание на имущество должника, чтобы таким образом получить удовлетворение, вправе всякий кредитор, независимо от того, обеспечено ли его право залогом или нет. Но в этом случае кредитор, право требования которого не обеспечено залогом, предоставляя кредит должнику, не может быть уверен в том, что имущество, которое в данное время имеет должник, останется у него и к тому времени, когда наступит срок по обязательству и потребуется, в случае неисполнения обязательства, обратить взыскание на это имущество.

Существует и другая опасность,угрожающая простому, не обеспеченному залогом кредитору: взыскание на имущество должника может может быть наложеновзыскание может быть наложено на имущество должника не одним данным кредитором, но и рядом других, и потому получить удовлетворение каждому не удастся или во всяком случае удастся не полностью. Так, в соответствии со ст. 64 ГК, при ликвидации юридического лица требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом ликвидируемого юридического лица, удовлетворяются в третью очередь. Преимущество перед залогодержателями имеют только граждане, перед которыми ликвидируемое юридическое лицо несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, и работники ликвидируемого юридического лица, перед которыми образовалась задолженность по выплате выходных пособий и оплате труда. Введение же залогового права устраняет для кредитора как ту, так и другую опасность. Лишь в том случае, если после полного удовлетворения залогодержателя остается некоторая доля стоимости заложенного имущества, она идет на удовлетворение требований других кредиторов.

Залог может обеспечивать любое  гражданско-правовое обязательство, однако основной сферой применения залога всегда было обеспечение выдачи кредитов.

Это обусловлено тем, что возможность  быстрого удовлетворения требований из заложенного имущества в случае невыполнения должником (залогодателем) своих обязательств особенно важна  для банков, поскольку для них  потеря времени на обращение взыскания  на заложенное имущество оборачивается  потерей средств, что чревато  серьезными последствиями. В связи  с этим залог широко применяется  в предпринимательской практике.

§2. Залоговое правоотношение  

В соответствии со ст. 336 ГК предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.⁸

В соответствии с п. 2 ст. 336 ГК залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен. В настоящее время перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, установлен в ст. 446 ГПК РФ. Соответственно такое имущество не может быть предметом залога.

В ГК РФ указывается также, на какое именно имущество распространяются права залогодержателя. Они распространяются на саму вещь и ее принадлежности, если иное не предусмотрено договором, а  также на полученные в результате имущества плоды, продукцию и  доходы, если на это есть специальное  указание в законе или договоре.

ВСт. 69 Федерального закона от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывается следующие права залогодержателя на имущество при ипотеке:

1) при ипотеке предприятия  как имущественного комплекса  право залога распространяется  на все входящее в его состав  имущество;

2) ипотека здания или  сооружения допускается только  с одновременной ипотекой по  тому же договору земельного  участка, на котором находится  это здание или сооружение, либо  части этого участка, функционально  обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю  права аренды этого участка  или его соответствующей части;

3) на принадлежащее залогодателю  право постоянного пользования  земельным участком, на котором  находится предприятие, здание  или сооружение, право залога  не распространяется.⁹

Иногда у сторон договора возникают проблемы определения  предмета залога, например, когда в  этом качестве выступают денежные средства, зачисленные на банковский счет залогодателя, или, тем более, сам банковский счет залогодателя. Дело в том, что наши предприниматели довольно часто  берут кредиты у иностранных  банков, которые руководствуются  в своей деятельности международным  правом, предусматривающем такой  институт как «залог банковского  счета». В российском же праве банковский счет не может являться предметом  залога, а, следовательно, такой договор  залога будет недействительным. Также  неправильно было бы указывать в  качестве предмета залога «денежные  средства, зачисленные на банковский счет», т. к. хотя деньги сами по себе могут считаться вещью, но не когда они находятся на банковском счету – таким образом такие деньги также не могут считаться предметом залога. В данном случае следует в качестве предмета указывать имущественные права владельца счета, причем не как абстрактную совокупность прав, а конкретные закладываемые права (например, давать банку распоряжения относительно денежных средств на счете).

«Предмет залога может как передаваться залогодержателю, так и не передаваться. Факт нахождения заложенного имущества у залогодателя или залогодержателя влияет на их права и обязанности в залоговом правоотношении. Поэтому законодательство в зависимости от того, передается предмет залога залогодержателю или нет, закрепляет конструкции двух видов залога: заклада и залога без передачи имущества залогодержателю (залога в собственном смысле слова)»¹⁰

Согласно ст. 343 ГК, «залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования – на сумму не ниже размера требования; принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества; немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества».¹¹ В договоре могут быть установлено другое соотношение обязанностей сторон. В любом случае, риск случайной гибели заложенного имущества лежит на залогодателе, если иное не предусмотрено договором. В случае заклада имущества залогодержатель отвечает за полную или частичную утрату или повреждение переданного ему имущества. Единственное основание, по которому закладодержатель освобождается от ответственности за утрату или какое-либо повреждение предмета залога – это отсутствие его вины.¹², если только договор залога не был заключен при осуществлении предпринимательской деятельности. При этом залогодержатель отвечает за утрату и повреждение имущества в размере его действительной, а не залоговой стоимости, т. к. действительная стоимость предмета залога, как правило, выше его залоговой стоимости.

Что касается пользования  и распоряжения залогом, то возможны два случая: имущество служит только в качестве залога и иное его использование  невозможно; имущество не исключается  из гражданского оборота и продолжает использоваться в соответствии с  его потребительскими свойствами.

Распоряжаться предметом  залога может только залогодатель, поскольку именно он является собственником  имущества, но залогодержатель, не имея такого же права, может ограничивать распоряжение залогодателя имуществом. 

«Сторонами залогового правоотношения являются залогодатель (лицо, передающее принадлежащее ему имущество в залог) и залогодержатель (лицо, которому придается имущество в залог).¹³

Залогодержателем является только кредитор по основному обязательству (ст. 334 ГК РФ). А в соответствии с этим и ч. 2 ст. 335 ГК РФ указывает, что уступка прав по договору о залоге другому лицу возможна лишь тогда, когда тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом. При этом следует соблюдать все правила, установленные Гражданским кодексом для цессии в ст. 382–390. Также залогодержателю предоставляется в ряде случаев право требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. Такие случаи перечислены в ст. 351 ГК РФ, а именно:

1) если предмет залога  выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями  договора о залоге;

2) нарушения залогодателем  правил о замене предмета залога;

3) утраты предмета залога  по обстоятельствам, за которые  залогодержатель не отвечает, если  залогодатель не воспользовался  правом на замену и восстановление  предмета залога;

4) нарушения залогодателем  правил о последующем залоге;

5) невыполнения залогодателем  своих обязанностей, связанных с  содержанием и сохранностью оставленного  у него заложенного имущества;

6) нарушения залогодателем  правил распоряжения заложенным имуществом.¹⁴

Причем в последних  трех случаях у залогодержателя  возникает не только право потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, но и право досрочно обратить взыскание на предмет залога, если такое требование не будет исполнено.

Залогодателем может быть как и сам должник, так и третье лицо¹⁵. Основное требование, предъявляемое законодателем к залогодателю при этом, – быть собственником имущества или обладать им на праве хозяйственного ведения. Передача же в залог имущества, принадлежащего предприятию на праве оперативного управления, Гражданским кодексом не предусматривается.

Но следует также иметь  в виду, что третье лицо – залогодатель, во избежание наложения взыскания  на заложенное имущество, может исполнить  за должника обеспечиваемое обязательство. В этом случае к третьему лицу –  залогодателю перейдут в силу указания закона права кредитора по обеспечиваемому  обязательству.

Если залогодателем оказался не собственник имущества, то такая  сделка должна быть признана недействительной, поэтому залогодержателю следует  удостовериться в наличии у залогодателя права собственности на передаваемое в залог имущество. При этом действующее  законодательство не защищает залогодержателя, даже добросовестного, от требований собственника вещи, если вещь залогодержателем была принята в залог от несобственника.

Предмет залога может находиться в общей собственности (совместной или долевой). В случае общей совместной собственности любой из собственников  вправе совершать сделки по передаче такого имущества в залог, но с  согласия всех собственников. Если такое  согласие не будет достигнуто, то данная сделка может быть расторгнута по требованию остальных участников совместной собственности, но только в случае, если будет доказано, что залогодержатель  знал или заведомо должен был знать  об этом.

       Действующее  законодательство не предусматривает  возможность передачи имущества,  являющегося предметом залога, в  собственность залогодержателя.  Всякие соглашения, предусматривающие  такую передачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательство.¹⁶ 

Согласно Закону «О залоге»  и Гражданскому кодексу РФ договор  о залоге должен быть заключен в  письменной форме, причем ст. 339 ГК РФ гласит, что несоблюдение этого правила влечет за собой недействительность сделки. Как правило, договоры заключаются путем подписания сторонами документа, имеющего название «Договор о залоге», и в ряде случаев приложения к договору, которое содержит описание заложенного имущества.

Существуют две разновидности  письменной формы договора – простая  и нотариальная, а кроме этого, иногда требуется еще и государственная  регистрация этого договора. Гражданское законодательство предусматривает необходимость нотариальной формы договора о залоге в следующих случаях.

• Нотариальному удостоверению подлежат договор о залоге недвижимости(об ипотеке)
• Договор о залоге движимого имущества или права на имущество в обеспечении обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, также подлежит нотариальному удостоверению.

  Договор об ипотеке,  кроме того должен быть зарегистрирован  в порядке, установленном для  регистрации сделок с соответствующим  имуществом.

Для оформления договора о  залоге у нотариуса требуются  следующие документы (для юридического лица):

1) устав юридического  лица;

2) доверенность на подписание  документов;

3) протокол согласования  цены договора о залоге;

4) основной договор, подписанный  и заверенный сторонами.

Закон «О залоге» содержит норму о необходимости регистрации  залога любого имущества, если само это  имущество подлежит государственной  регистрации.¹⁷А п. 3 ст. 339 ГК РФ и ст. 10 Федерального закона от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» говорят об обязательности государственной регистрации договора ипотеки.

Существенные условия (т.е. такие условия, без достижения согласия по которым договор считается  незаключенным) договора о залоге определены в ст. 339 ГК РФ. Существует две группы таких условий: первая определена в законе, во вторую входят те условия, по которым в соответствии с заявлением одной из сторон должно быть достигнуто согласие. В соответствии с ГК РФ существенными условиями считаются: предмет залога и его оценка, существо, размер, срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также указание, у какой из сторон находится заложенное имущество. Последнее условие является аналогичным требованию ст. 10 Закона «О залоге» об указании вида залога, т. к. в соответствии с ним существует два вида залога: залог с оставлением имущества у залогодателя и заклад.

Обязательность указывания в договоре всех этих условий вытекает из ст. 432, согласно которой договор считается заключенным только тогда, когда сторонами в соответствующей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в том числе и тем, которые указаны в законе как существенные или необходимые для данного вида договора.

Под существом требования, обеспеченного залогом понимается существенные условия основного  договора, поэтому они подлежат обязательному  перечислению в договоре залога вместе с наименованием сторон основного  договора, его номера, даты и места  заключения.

Судебная же практика вот  что говорит по данному вопросу: по делу о признании незаключенным  договора залога Федеральный арбитражный  суд Уральского округа оставил без  изменения решение суда первой и  постановление суда апелляционной  инстанций, отказавших заявителю в  удовлетворении иска. Ссылка истца  на отсутствие в договоре существенных условий о размере и порядке определения обеспечиваемого залогом обязательства, сроках уплаты и размере процентов по кредиту, а также об оценке предмета ипотеки – земельного участка под жилым домом, судами отклонена. В отношении условий о размере и порядке определения обеспечиваемого залогом обязательства суд первой инстанции указал, что пункт договора залога, отсылающий к содержанию кредитного договора, позволяет определить существо и размер обеспечиваемого обязательства. При этом суд руководствовался принципом, в соответствии с которым, если залогодателем является должник в основном обязательстве, условие договора залога об обеспеченном залогом обязательстве следует считать согласованным при условии, что в таком договоре имеется ссылка на договор, определяющий основное обязательство. Что касается оценки земельного участка общей площадью 593 кв. м под жилым домом, то суд с учетом пункта договора, предусматривающего нормативную цену участка, а также статьи 67 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции, действовавшей на момент подписания договора), согласно которой рыночная цена земельного участка не может быть ниже его нормативной цены, пришел к выводу о том, что условие о цене следует считать согласованным исходя из буквального содержания договора.

Федеральный арбитражный  суд Уральского округа согласился с  выводом суда об отсутствии оснований  для признания оспариваемых истцом условий несогласованными, а договора – незаключенным, указав на то, что  рассматриваемые условия договора залога являются определимыми исходя из содержания договора, иных имеющих  непосредственное отношение к нему документов, норм материального права.¹⁸

Состав заложенного имущества (предмет залога) может указываться  как в самом тексте договора, так  и в приложении к договору о  залоге. В этом случае в тексте должно содержаться указание, что заложенным считается имущество, указанное в приложении к договору. В договоре (или приложении) должно быть точное описание, т.е. индивидуальные признаки, позволяющие однозначно выделить его из массы других предметов, предмета залога, либо указаны все нюансы родовых признаков предмета залога (при залоге, например, товаров в обороте). Что касается оценки предмета залога, то речь идет именно о его залоговой оценке, которая, как правило, не соответствует реальной стоимости имущества, служащего залогом.

Следует заметить, что для  некоторых видов залога Гражданским  кодексом или законом может быть установлен дополнительный перечень существенных условий. 

    Прекращение залога  описано в ст352 ГК:

1) с прекращением обеспеченного  залогом обязательства;

2) по требованию залогодателя  при грубом нарушении залогодержателем  обязанностей по содержанию и  сохранности заложенного имущества;

3) в случае гибели заложенной  вещи или прекращения заложенного  права, если залогодатель не  воспользовался правом на замену  и восстановление предмета залога;

4) в случае продажи  с публичных торгов заложенного  имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась  невозможной.¹⁹

Кроме этих оснований, залог  может быть прекращен по основаниям, общим для любых обязательств., и по основаниям, установленным в ст. 354 и 356 ГК РФ.

В одних случаях прекращение  залога влечет возникновение права  собственности на заложенное имущество  у залогодержателя, в других у  залогодателя возникают убытки, которые  либо удовлетворяются за счет залогодателя по основному обязательству, либо списываются. Если имущество было застраховано, залогодержатель имеет право удовлетворить свои требования за счет страхового возмещения.

По общему правилу прекращение  залога не подлежит регистрации и  считается таковым с момента  возникновения соответствующих  оснований. Но в случае прекращения  ипотеки оно регистрируется в  том же органе, где был зарегистрирован залог.

Если прекращается договор  заклада, то залогодателю должен быть возвращен предмет залога, причем имущество должно соответствовать  тому состоянию, количеству и качеству, с учетом норм амортизации, в котором  оно передавалось. Если же залогодержатель  допустил ухудшения имущества, наступает  его ответственность, которая исключается  только непреодолимой силой.