Залог как способ обеспечения обязательств. 5

ПЛАН:

Введение…………………………………………………………………………..3

1. Понятие и предмет залога…………………………………………………4
2. Виды залога……………………………………………………………...…9
      
0. 2.1 Ипотека………………………………………………………….11
      
0. 2.2 Залог прав……………………………………………………….13
      
0. 2.3 Залог товаров в обороте………………………………………..15
      
0. 2.4 Залог вещей в ломбарде………………………………………..19
3. Субъекты залогового правоотношения………………………………….22
4. Основания возникновения залогового правоотношения………………26
5. Обращение взыскания на заложенное имущество……………………..29
6. Реализация заложенного имущества…………………………………….32

Заключение……………………………………………………………………….36

Список  использованной литературы…………………………………………...37 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

      Институт  залога существует в отечественном  праве уже не одно десятилетие. Но в последние годы он переживает своеобразное второе рождение. Дело в том, что в условиях плановой экономики, отсутствия коммерческого кредитования, запрещения обращения взыскания на основные фонды предприятий институт залога не мог получить должного развития. Поэтому в доперестроечное время залог существовал, по сути дела, лишь номинально.

      Положение кардинально изменилось с началом реформ конца 80-х – начала 90-х годов. Развитие рыночных отношений невозможно без адекватной правовой базы. В силу этого значительно возрастает роль обязательственного права, в том числе способов обеспечения обязательств.

      Следствием  этого явилось принятие в 1992 г. Закона РФ «О залоге», который являлся основным источником залогового права в России. С принятием в ноябре 1994 г. части  первой ГК РФ в регулировании института  залога  произошли достаточно существенные изменения.

      Данная  курсовая работа состоит из введения, шести глав и заключения.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ПОНЯТИЕ И ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА

      Залог известен со времен римского права, которое  относило его к разряду прав на чужие вещи (jura in re aliena). На ранних стадиях развития римского права формой залога являлась фидуция (fiducia), которая представляла собой не что иное, как продажу закладываемой вещи с правом ее обратного выкупа. Другой, более развитой формой залога был пигнус¹. При залоге типа пигнус должник передавал кредитору в обеспечение долга вещь, но не в собственность, как при фидуции, а во владение.

      Институт  залога в российском праве прошел длительную эволюцию - от древнерусского залога², который во многом был сходен с римской фидуцией, до современного, закрепленного в гл. 23 ГК и в ряде других правовых актов, где в качестве доминирующей формы залога представлен залог с оставлением заложенного имущества во владении залогодателя.

      Под залогом понимается правоотношение, в котором кредитор (залогодержатель) при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного залогом обязательства имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК).

      Аналогичные определения залога с известными словесными модификациями имели  место в ст. 85 ГК РСФСР 1922 г., ст. 192 ГК РСФСР 1964 г., в п. 4 ст. 68 Основ гражданского законодательства 1991 г., в ст. 1 Закона РФ от 29 мая 1992 г. «О залоге»³.

      Избирая залог в качестве средства обеспечения своих интересов, кредитор руководствуется принципом «верю не лицу, а вещи». При залоге имущества имеет место реальный кредит, суть которого сводится к   выделению    какого-либо    определенного    объекта в составе имущества  

должника, за счет стоимости которого предоставляется  удовлетворение кредитору в случае, если должник не оправдает доверия. Залог имеет обеспечительную  функцию, потому что имущество, за счет стоимости которого могут быть удовлетворены  имущественные требования кредитора, предоставляется кредитору до наступления факта неисправности должника⁴.

      С юридической точки зрения реальный кредит при залоге означает установление юридической связи залогодержателя с чужим имуществом,

благодаря которой залогодержатель имеет юридическую возможность извлечь из заложенного имущества его меновую ценность независимо от воли должника. Вследствие этого обеспечительная сущность залога состоит в том, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного залогом обязательства кредитор имеет право потребовать наложения взыскания на заложенное имущество, его реализации и получить удовлетворение.

      По  общему принципу залоговое правоотношение является акцессорным, т.е. может существовать, только пока существует обеспечиваемое (основное) обязательство. Прекращение основного обязательства влечет и прекращение залога (пп. 1 п. 1 ст. 352 ГК), но прекращение залога не влечет прекращения основного обязательства (п. 2 ст. 329 ГК). Уступка залогодержателем своих прав по договору о залоге другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом. С переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если залогодатель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке (залоге недвижимости) означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (ст. 355 ГК).

      В некоторых правовых системах, в частности в гражданском законодательстве    Германии  и    Швейцарии,   имеют   место конструкции  

абстрактных форм залога. В § 1191 Германского гражданского уложения  записано, что земельный  участок может быть обременен  таким образом, чтобы лицу, в пользу которого установлено обременение, была выплачена определенная денежная сумма за счет стоимости земельного участка (поземельный долг - Grundschuld). В отношении поземельного долга применяются предписания об ипотеке, в отношении процентов по поземельному долгу применяются предписания о процентах по ипотечному

требованию (§ 1192 Германского гражданского уложения). Право на получение денежной суммы за счет стоимости земельного участка существует само по себе, оно абстрактно и не зависит от целей его установления. Земельный долг (Grundschuld) может быть установлен даже в отношении собственника земельного участка путем оформления залогового свидетельства на самого собственника (§ 1196 Германское гражданское уложение). Поэтому зачастую в литературе залоговое свидетельство, оформляющее Grundschuld, называют вещным векселем⁵. Конструкции абстрактного залога, подобные Grundschuld, российскому праву неизвестны.

      Требование, обеспечиваемое залогом, должно носить денежный характер. В ст. 337 ГК закреплено, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Объем требований, обеспечиваемых залогом, существенно шире при залоге недвижимости. За счет заложенного недвижимого имущества при указанных в законе обстоятельствах залогодержатель может возместить расходы на его содержание и охрану, на погашение задолженности залогодателя по налогам, сборам или коммунальным платежам, связанным с этим имуществом.

      В соответствии   со ст. 336   части   первой ГК предметом залога может  

быть  всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за рядом исключений.

      К исключениям относятся: имущество, изъятое из оборота; требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. К таковым, в частности относятся  требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, требования об алиментах; права, уступка которых запрещена законом.

     Кроме того, часть первая ГК содержит положение  о возможности расширения круга  объектов гражданских прав, которые  не могут быть предметом залога. В соответствии с п. 2 ст. 336 залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен.

      Распоряжаться предметом залога может только залогодатель, поскольку именно он является собственником заложенного имущества. Залогодержатель, приобретая залоговое право на имущество, не приобретает тем самым права распоряжения этим имуществом. Специфика его прав состоит в том, что он может ограничить собственника в пределах распоряжения этим имуществом. Проявляется это в том, что залогодатель, по общему правилу, может распоряжаться предметом залога без согласия залогодержателя. Право залогодателя распорядиться предметом залога без согласия залогодержателя возникает только в том случае, если оно специально предусмотрено в  договоре.

      Единственная  сфера, где залогодатель сохраняет  право распоряжением предметом  залога независимо от воли залогодержателя, - передача заложенного имущества  по наследству. В соответствии с  п. 2 ст. 346 части первой ГК соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно.

      В отношении пользования предметом  залога возможны два варианта. Пользователем  заложенного имущества может  быть либо залогодатель, либо 

 залогодержатель,  в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество. В том случае, если заложенное имущество остается у залогодателя, последний вправе пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Это право залогодателя может быть ограничено в двух случаях: если соответствующее ограничение   предусмотрено  в   договоре и   если   такое   ограничение    вытекает  из   существа  залога. Случаем, когда данное

ограничение вытекает из существа залога, является, например, залог с оставлением имущества у залогодателя под печатью и замком залогодержателя.

      Если  заложенное имущество передается залогодержателю, то его право пользования этим имуществом является не общим правилом, но исключением. Согласно п. 3. ст. 346 части первой ГК право пользования предметом залога в этом случае возникнет у залогодержателя только при специальном указании о таком праве в договоре. В этом случае у залогодержателя сразу же возникнет корреспондирующая обязанность: регулярно предоставлять залогодателю отчет о пользовании заложенным имуществом, переданным залогодержателю.

      Кроме того, часть первая ГК предусматривает  возможность специфического пользования залогодержателем предметом залога в случае передачи заложенного имущества залогодержателю. Договором на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя. 
 
 
 
 

      2. Виды залога 

      Предмет залога может как передаваться залогодержателю, так и не передаваться. Факт нахождения заложенного имущества у залогодателя или залогодержателя влияет на их права и обязанности в залоговом правоотношении. Поэтому законодательство в зависимости от того, передается предмет залога залогодержателю или нет, закрепляет конструкции двух видов залога:

• заклад
• залог без передачи имущества залогодержателю (залог в собственном смысле слова).

      Исторически понятие заклад охватывало всю совокупность залога движимости, который предполагал передачу заложенного имущества залогодержателю. Собственно залогом в дореволюционной русской юридической литературе именовался залог недвижимого имущества, который не сопровождался передачей имущества залогодержателю. Залог движимых вещей с передачей владения вещью залогодержателю в русской литературе именовался также ручным закладом.

      При закладе имущество передается залогодержателю. При этом важно, что заимодавец, приобретая в свои руки заложенную вещь, не владеет  ею и не пользуется, но только удерживает ее у себя, становится ее оберегателем, следовательно, должен сохранить ее в целости под свою ответственность. Залогодатель имеет право требовать возвращения вещи по исполнении обеспеченного залогом обязательства, в том числе и в случае досрочного исполнения обязательства.

      Действующим законодательством сфера применения заклада существенно сужена. Необходимость  передачи имущества залогодателю прямо  предусмотрена лишь диспозитивной  нормой п. 4 ст. 338 ГК, в соответствии с которой при залоге имущественного права, удостоверенного  
 

ценной  бумагой, она передается залогодержателю  либо в депозит нотариуса, если договором  не предусмотрено иное. Поэтому по общему правилу передача предмета залога залогодержателю может быть предусмотрена  договором (ч. 1 п. 1 ст. 338 ГК).

      Положения действующего гражданского законодательства существенно изменили ранее существовавший в российском праве подход к залогу движимого имущества. Так, согласно ст. 196 ГК РСФСР 1964 г. заложенное имущество, за исключением строений, должно было передаваться залогодержателю, если иное не установлено законом или договором. Аналогичное положение содержал и ГК РСФСР 1922 г. Причем в соответствии с точным смыслом ст. 92 ГК РСФСР 1922 г. оставление заложенного имущества (кроме строений) у залогодателя возможно было только под замком или печатью кредитора (если иное не предусмотрено правовыми актами), а в случае залога индивидуально-определенной вещи - при условии нанесения на нее знаков, свидетельствующих о залоге. Основы гражданского законодательства 1991 г. не содержали указаний относительно передачи заложенного имущества кредитору. В силу этого применялась норма Закона РФ от 29 мая 1992 г. «О залоге», согласно которой «законом или договором может быть предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя либо передается во владение залогодержателю (заклад)» (ст. 5). Залог без передачи имущества залогодержателю. Это доминирующая форма залога, ибо в принципе по действующему законодательству заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором. Данный принцип легко обнаруживается при обращении к следующим нормативным предписаниям.

      Товары, заложенные в обороте, не передаются залогодержателю (п. 1 ст. 338 ГК). Предмет  залога, переданный залогодателем на время во владение или пользование третьему лицу, считается оставленным у залогодателя (п. 3 ст. 338 ГК). Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком  

и печатью  залогодержателя. Предмет залога может  быть оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог) (п. 2 ст. 338 ГК). Залогодатель сохраняет право пользования заложенным недвижимым имуществом в соответствии с его назначением. Условия договора об ипотеке, ограничивающие это право залогодателя, признаются ничтожными (п. 1 ст. 29 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

      Помимо  видов (форм) залога необходимо различать  подвиды залога. Подвиды залога могут быть выделены по предмету залога, например ипотека - залог недвижимости, залог ценных бумаг и имущественных прав и т.д. Наиболее значимо выделение подвидов договора по особенностям их юридической конструкции. По этому признаку в качестве особых разновидностей залога действующее гражданское законодательство выделяет залог товаров в обороте и залог вещей в ломбарде (ст. 357, 358 ГК). 

1.   Ипотека

      Наиболее  совершенную форму залога представляла собой ипотека. При ипотеке вещь, переданная в залог, оставалась во владении собственника и не переходила к кредитору. Само слово «ипотека» указывает на греческое происхождение этого понятия (от hypotheke), введенного в обиход знаменитым афинским реформатором и законодателем Солоном, одним из так называемых семи мудрецов, в начале VI в. до Рождества Христова. Солон придумал рациональный способ обращения личной ответственности в ответственность имущественную. На пограничной меже имения должника устанавливался столб с надписью, что это имущество служит обеспечением претензии заимодателя на сумму заключенной кредитной сделки. Такой столб назывался ипотекой (подставкой), и слово в переносном смысле стало употребляться для обозначения любого залога под кредит. Ставился такой  
 

столб на участке земли в знак запрета  заемщику вывозить с него «все приведенное, привезенное, принесенное». Слово «ипотека» до сих пор употребляется в нескольких значениях. Во-первых, его используют для обозначения формы залога с оставлением предмета залога у залогодержателя независимо от того, движимое или недвижимое имущество является предметом залога. Во-вторых, для обозначения особого вещного права на движимое и недвижимое имущество, позволяющего обеспечить требования кредитора    путем    распоряжения объектом ипотеки. В-третьих, во многих правовых системах, в том числе и в российской, его используют исключительно для обозначения залога недвижимого имущества.

     Недвижимость  как предмет залога (ипотеки) подразделяется на имущество, которое может являться предметом залога, и имущество, ипотека  на которое не допускается. В качестве предмета ипотеки может выступать  любое недвижимое имущество, которое может находиться в гражданском обороте и имеется возможность ее отчуждения⁶.

      Гражданским кодексом РФ (ст. 340) законодательно закрепляется особая, уникальная роль земли как  объекта залога. Установлено, что  ипотека зданий и сооружений допускается только с единовременным залогом по тому же договору земельного участка, на котором находятся эти здания и сооружения, либо части участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо права его аренды. В настоящее время в России выделяют семь категорий земель, имеющих неодинаковый режим владения и

пользования в зависимости от их назначения.

      Вообще  самостоятельным объектом ипотеки  могут быть:

1. земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в ст. 63 ФЗ «Об ипотеке»;
2. предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3. жилые дома, квартиры и части жилых домов  и квартир, состоящие из одной  или нескольких изолированных комнат;
4. дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
5. воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты⁷.

Предмет залога должен отвечать следующим требованиям:

1. иметь отдельную от других квартир или домов кухню и санузел (т.е. коммунальные квартиры в залог не принимаются);
2. быть подключенным к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения;
3. быть обеспеченным горячим и холодным водоснабжением в ванной комнате или на кухне;
4. иметь в исправном состоянии сантехническое оборудование, двери, окна и крышу (для квартир на последних этажах).

      Здание, в котором расположен предмет  залога, должно отвечать следующим  требованиям:

1. не находиться в аварийном состоянии;
2. не состоять на учете по постановке на капительный ремонт;
3. иметь цементный, каменный или кирпичный фундамент;
4. иметь металлические или железобетонные перекрытия⁸.

2.   Залог  прав

     Закон РФ «О залоге» предусмотрел возможность  не только вещей, но и имущественных прав. Ст. 336 ГК устанавливает, что предметом залога может быть  всякое   имущество,   в  том  числе   вещи  и   имущественные   права  

(требования), за исключением имущества, изъятого  из оборота, требований, неразрывно  связанных с личностью кредитора,  а также прав, уступка которых  запрещена законом.

     При этом залог прав не получил подробного урегулирования в ГК. В силу этого  основу  правовой регламентации  залога  прав составляет раздел V Закона РФ «О залоге».

     Исходя  из особенностей предмета залога, залог  прав предполагает в ряде случаев  специфический, по сравнению с общими нормами, объем прав и обязанностей сторон залогового правоотношения.

     Прежде  всего это касается срока действия передаваемого в залог права. В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона о залоге право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия. С прекращением срока действия заложенного права прекращается и право залога, независимо от того, как стороны решили данный вопрос в договоре. Статья 34 Закона о залоге в связи с этим прямо устанавливала такое основание прекращения залога, как истечение срока действия права, которое составляло предмет залога.

     Часть первая ГК подтвердила существовавшее ранее в Законе о залоге правило, в соответствии с которым залогодателем при залоге права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право. При этом может идти речь о залоге прав на свои либо чужие вещи. К последним, например, относится право аренды⁹. В соответствии со ст. 335 части первой ГК залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия собственника вещи либо лица, которому эта вещь принадлежит на праве хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия собственника указанной вещи либо лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения.

     Залог прав подразумевает наличие специальных  требований по отношению  к договору о залоге прав.   Часть   первая   ГК   не  устанавливает  

каких либо специфических требований для  договора о залоге прав. Эти требования содержатся в ст. 55 Закона о залоге. В соответствии с указанной статьей в договоре о залоге прав (наряду с существенными условиями, предусмотренными законом и Кодексом для договора вообще о залоге вообще) должно быть указано лицо, которое является должником по отношению к залогодателю.

      Кроме того, Закон о залоге требует от залогодателя права сообщить своему должнику о состоявшемся залоге прав. Может получиться так, что в случае залога права на чужую вещь должником  как раз является собственник  вещи, право на которую закладывается. Например, так может быть в случае залога арендных прав. Кроме того, в договоре аренды может быть предусмотрено запрещение арендатору отчуждать свои права по договору аренды без согласия собственника-арендодателя. В этом случае уведомления должника не достаточно, нужно заручиться еще и его согласием как собственника вещи, право на которую передается в залог. 

2.3 Залог товаров  в обороте 

      Первые  упоминания о залоге товаров в  обороте относятся ко временам Древнего Рима. Так, к известному римскому юристу Сцеволе обратились с вопросом: «Должник дал кредитору в залог лавку. Спрашивается: ничего не произошло вследствие этого или следует признать, что под именем лавки даны в залог товары, которые были в лавке? И если эти товары он (должник) в разное время продал и приобрел другие, а эти последние поместил в лавку, а затем умер, то может ли кредитор путем ипотечного иска требовать все, что будет находиться в лавке, ведь вещи, входившие в состав товаров, проданы и другие вещи помещены в лавку?» Сцевола ответил: «То, что во время смерти должника будет найдено в лавке, считается заложенным» В ответе Сцеволы содержатся     все     необходимые     признаки   залога  товаров   в обороте: 

      а) родовые признаки предмета залога;

      б) право замены залогодателем вещей, входящих в предмет залога;

      в) определенность момента распространения  залогового права на вновь поступающий  товар и отсутствие права следования залога за выбывающей из владения лавочника  вещи;

      г) определенность места расположения товаров.

      Залог товаров в обороте был известен законодательству и судебной практике дореволюционной России. В советской России залог товаров в обороте первоначально был признан судебной практикой. В начале 20-х годов начала складываться нормативная база залога товаров в обороте в форме инструкций и писем Госбанка СССР.

      В ГК РСФСР 1922 г. конструкция залога товаров  в обороте и переработке (гл. III-а) была введена постановлением ВЦИК и  СНК 20 декабря 1927г.¹⁰ Круг залогодержателей ограничивался "кредитными учреждениями, а также иными юридическими лицами, которым совершение такого рода сделок разрешено законом" (ст. 105-а ГК 1922 г.). Введению на законодательном уровне института залога товаров в обороте и переработке предшествовала дискуссия в научной литературе. С переходом советской России к централизованно-плановой экономике залог товаров в обороте и залог товаров в переработке стали рассматриваться как исключительно банковские залоги и регулироваться большим массивом нормативных актов Госбанка СССР. Не случайно в ГК РСФСР 1964 г. институт залога товаров в обороте и переработке отсутствовал. Данный институт был восстановлен на законодательном уровне в ст. 46-48 Закона РСФСР "О залоге". В действующем ГК залогу товаров в обороте посвящена ст. 357.