Залог как способ обеспечения исполнения обязательств

     ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

     ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

     «РОССИЙСКАЯ ПРАВОВАЯ АКАДЕМИЯ

     МИНИСТЕРСТВА  ЮСТИЦИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

     (РПА  Минюста России)

     Тульский  филиал

     Юридический факультет 
 
 
 

     КУРСОВАЯ  РАБОТА 

     по  «Гражданскому праву»

     на  тему:

       «Залог как способ обеспечения исполнения обязательств» 
 
 
 
 
 
 

     Тула, 2010 

       План

       Введение

       Развитие  рыночных отношений в Российской Федерации сопровождается усложнением  системы денежных обязательств. При  этом на первый план выдвигается проблема обеспечения их исполнения. Среди  способов обеспечения обязательств традиционно надёжным является залог.

       В соответствии с пунктом 1 ст. 329 ГК РФ исполнения обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества  должника, поручительством, задатком, банковской гарантией и другими  способами, предусмотренными законом  или договором.

       Залог является одним из способов обеспечения  исполнения обязательств, предусмотренных  действующим законодательством. В  гражданском праве над способами  обеспечения исполнения обязательств понимают предусмотренные законодательством  или договором специальные меры имущественного характера, стимулирующие  надлежащее исполнение обязательств должниками путем установления дополнительных гарантий удовлетворения требований кредиторов. Сущность залога заключается в предоставлении кредитору - залогодержателю права на приоритетное (за некоторым исключением, установленным законом) удовлетворение своего требования за счет заложенного имущества.

       Актуальность  работы вызвана распространенностью  обязательственных отношений, необходимостью их обеспечения и регулирования.

       Целью данной работы является рассмотрение залога, как способа обеспечения. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач: рассмотреть вопросы договора залога, его условий и формы, права и обязанности сторон по договору залога, обращение взыскания на заложенное имущество и его реализация.

       При написании курсовой работы были использованы учебная и научная литература по исследуемой проблеме, комментарии  действующего законодательства в этой области, нормы федерального законодательства. 

1. Понятие залога как способа обеспечения исполнения обязательств

       В целях предотвращения либо ослабления негативных последствий, которые могут  наступить в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником  своего обязательства, оно может  быть обеспечено залогом. Обеспечение  обязательства создает обязательственное  правоотношение между кредитором и  должником, но это обязательство  особого рода – его специфика  состоит в дополнительном (акцессорном) характере по отношению к обеспеченному  обязательству или главному договору.

       Залог представляет собой один из способов обеспечения исполнения обязательств, сущность которого заключается в  том, что кредитор по обеспеченному  залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства  получить удовлетворение из стоимости  заложенного имущества преимущественно  перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса  Российской Федерации).

       В Законе РФ от 29 мая 1992г. «О залоге» отмечено, что, «залог является способом обеспечения  обязательств, при котором кредитор-залогодержатель  приобретает право в случае неисполнении должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного  имущества преимущественно перед  другими кредиторами за изъятиями  предусмотренными законом».

       В целом система правового регулирования  отношений по залогу в настоящий  момент состоит из Гражданского Кодекса (ст. 334-358), Закона «О залоге». Вместе с тем в самом Гражданском Кодексе имеются нормы, отсылающие к специальным законам, регулирующим отдельные виды залога. Прежде всего, это закон «Об ипотеке», сфера действия которого распространяется на залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК, применяются к ипотеке в том случае, если законом об ипотеке не будут установлены иные правила.

       На  протяжении многих лет велись споры  относительно того, является ли право  залога вещным или обязательственным. В ГК 1922 г. право залога отнесено к вещному праву, а в ГК 1964 г. - в разделе «Обязательственное право». Действующий ГК также признал  за залогом значение обеспечительного обязательства.

       Залог возникает в силу договора. Залог  возникает также на основании  закона при наступлении указанных  в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество  и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся  в залоге.

       Если  иное не предусмотрено договором, залог  обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту  удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных  просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя  на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

       Главная цель залогодержателя — получить преимущество перед другими кредиторами  должника. Сам по себе факт заключения договора о залоге не создает этого  преимущества, поскольку с момента  заключения договор становится обязательным лишь для его сторон (п. 1 ст. 425 ГК). Для защиты же от притязаний третьих  лиц залогодержателю важно установить обременение предмета залога в свою пользу. Обременение возникает тогда, когда у залогодержателя появляется в отношении предмета залога особое право — право залога. Моменты  заключения договора о залоге и возникновения  права залога не всегда совпадают (ст. 341 ГК). [5, с. 695]

       Если  в договоре не предусмотрено иное, то право залога (т. е. обременение) возникает: а) в момент заключения договора о  залоге, если предмет залога остается (или считается оставленным) у  залогодателя; б) в момент передачи предмета залога, если он подлежит передаче залогодержателю (залог с передачей предмета залога залогодержателю называется закладом — ст. 5 Закона о залоге). При залоге недвижимости (ипотеке) и залоге товаров в обороте момент возникновения права залога определяется по особым правилам, указанным в дальнейшем. При заключении же договора о залоге имущества, которое залогодатель приобретет в будущем (п. 6 ст. 340 ГК), право залога возникнет у залогодержателя не раньше перехода в собственность залогодателя закладываемой вещи (или перехода к залогодателю предоставляемого в качестве залога права требования). [5, с. 695]

       Принципы  регулирования залоговых  отношений:

1. Залог не дает залогодержателю права на вещь как таковую. Ее собственником остается залогодатель. С основным долгом соотносится лишь стоимость вещи, но не сама вещь. При нарушении обеспеченного залогом обязательства залогодержатель не может попросту объявить предмет залога своим, а может лишь получить деньги, вырученные от реализации имущества. Если залогодержатель в нарушение закона отберет предмет залога у залогодателя, последний может истребовать свое имущество из незаконного владения (п. 1 ст. 347 ГК). Итак, права залогодержателя связаны не с вещью, а с ее стоимостью, что говорит в пользу обязательственной природы залоговых прав. Тем не менее, многие ученые утверждают, что право залога - вещное право. Они ссылаются на непосредственную связь между правами залогодержателя и заложенной вещью. Так, при переходе прав на вещь к третьему лицу, это лицо - правопреемник залогодателя - становится в залоговом правоотношении на его место, иначе говоря, право залога следует за вещью, т. е. обладает свойством вещных прав (ст. 353 ГК).
2. Залогодержатель имеет преимущество перед другими кредиторами залогодателя.

       В известной степени именно ради этого  преимущества и устанавливается  залог. Но Федеральный закон «Об  исполнительном производстве» от 21 июля 1997 г., которым в настоящее время руководствуются при обращении взыскания на имущество должников, к сожалению, не предоставляет залогодержателю реальных гарантий реализации его права. В соответствии со ст. 49 указанного Закона взыскания по требованиям, не обеспеченным залогом, обращаются на заложенное имущество в последнюю очередь, однако в ст. 78 того же Закона «Очередность удовлетворения требований взыскателей» даже не упоминается о каком-либо приоритете залогодержателя перед другими взыскателями.

       Реальное  преимущество залогодержатель имеет  лишь при ликвидации залогодателя —  юридического лица, в том числе  в связи с его несостоятельностью, либо при банкротстве индивидуального  предпринимателя (ст. 23 ГК). В указанных  случаях требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества, удовлетворяются  в третью очередь (ст. 64 ГК). Поскольку  нормы об очередности всегда императивны, любые оговорки о приоритетности требований залогодержателя, которую, якобы, обязуется обеспечить залогодатель, ничтожны.

3. Наличие ограничений на отчуждение означает и наличие ограничений на передачу предмета в залог. Если существует запрет на отчуждение имущества, то договор о залоге этого имущества следует признать недействительным. Например, запрещено отчуждение, а следовательно, и залог земельных участков, находящихся в пожизненном наследуемом владении (ст. 267 ГК). Если отчуждение имущества требует согласований с какими-либо органами или согласия третьих лиц - такие согласования и согласия под страхом недействительности договора о залоге должны быть получены до его заключения. В частности, если в силу устава юридического лица отчуждение какого-либо имущества требует согласия правления или другого органа управления, то получение такого согласия необходимо и для залога этого имущества.
4. Принцип следования означает, что право залога следует за вещью и разделяет ее судьбу. В случае перехода права собственности (права хозяйственного ведения) на заложенное имущество к другому лицу, право залога сохраняет силу, т.е. «следует» за имуществом. Новый собственник становится на место залогодателя, т.е. принимает все его обязанности, если залогодержатель не освободит его от них (ст.353 ГК). Проявлением принципа следования является и то, что гибель предмета залога влечет прекращение права залога (ст.352 ГК). [5, с. 697]
5. Принцип старшинства залогов проявляется в том случае, когда имущество, находящееся в залоге, закладывается в обеспечение других требований (ст. 342 ГК), иначе говоря, передается в так называемый последующий залог (перезалог). Последующий залог используют, если стоимость имущества велика и из нее может быть удовлетворено несколько требований. Залогодержатели выстраиваются по старшинству: каждый последующий залогодержатель удовлетворяет свои требования после предшествующих залогодержателей. Очевидно, что наличие последующего залога не безразлично для залогодержателей. Оказаться «последующим» - значит ограничить свои преимущества, помимо общих ограничений, еще и интересами «старших» залогодержателей. Поэтому залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества. Но и «старшие» залогодержатели зависят от «последующих». В частности, их интересы могут быть затронуты, если «последующий» залогодержатель получит право обратить взыскание на предмет залога раньше, чем это право возникнет у «старшего». Поэтому залогодержатель может запретить последующий залог. [5, с. 698]

     2. Залоговое правоотношение

     2.1. Предмет залога

     Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе имущественные  права (требования), за исключением  изъятого из оборота, неразрывно связанного с личностью кредитора (алименты, возмещение вреда, причиненного здоровью), и иных прав, уступка которых другому  лицу законом запрещена. В законодательстве назван ряд таких объектов (лесные и земельные участки, объекты  культуры, не относящиеся к бытовым  изделиям золото и серебро и др.). Следует также учитывать положения  ст. 446 ГПК, содержащей перечень имущества  граждан-должников, на которое не может  быть обращено взыскание по исполнительным документам судебных органов. Права  залогодержателя на вещь, являющуюся предметом залога, распространяются и на ее принадлежность, если иное не предусмотрено договором залога. Иначе решается вопрос в отношении  плодов, продукции и доходов, полученных в результате использования заложенного  имущества: они становятся предметом  залога, если это предусмотрено договором  залога. [6, с. 400]

     Права залогодержателя на вещь, являющуюся предметом залога, распространяются и на ее принадлежность, если иное не предусмотрено договором залога. Иначе решается вопрос в отношении  плодов, продукции и доходов, полученных в результате использования заложенного  имущества: они становятся  предметом  залога, если это предусмотрено договором  залога. Залогодатель должен быть собственником  передаваемого в залог имущества  или иметь на него право хозяйственного ведения (п. 2 ст. 335 ГК). Юридические лица, владеющие имуществом на праве оперативного управления (казенные предприятия), в  качестве залогодателей могут выступать  только после получения согласия собственника, а государственные  учреждения всех видов, использующие имущество  строго в соответствии с утвержденной сметой, залогодателями вообще выступать  не должны. Исключением является имущество приобретенное в результате разрешенной им хозяйственной деятельности. [6, с. 401]

     Являющееся  предметом залога имущество может  быть передано (кроме заложенных прав) залогодержателю или третьему лицу (такой залог именуется закладом), но чаще остается во владении у залогодателя («твердый залог»), поскольку передача имущества залогодержателю практически затруднительна и способна создавать для него ряд неудобств, а залогодатель желает продолжать пользоваться предметом залога. При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она должна быть передана  залогодержателю или в депозит нотариуса, если договором залога не предусмотрено иное (п. 4 ст. 338 ГК). Залог обычно возникает в результате заключенного договора, однако он может быть установлен и в силу предписаний закона. Ряд таких случаев предусмотрен в ГК: проданный в кредит товар до его оплаты покупателем находится в залоге у продавца в обеспечение его требований по оплате товара (п. 5 ст. 488), а при передаче под выплату ренты недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательств плательщика ренты получает право залога на это имущество (п. 1 ст. 587).

     Если  речь идет о вещи - то это должна быть индивидуально-определенная вещь, если о праве - то оно должно быть описано  с той степенью подробности, которая  позволит выделить его среди ему  подобных.

     Индивидуализировать заложенную вещь можно тремя способами: описать ее оригинальные черты (заводской  или государственный номер механизма  и т.п.), наложить на нее знаки (бирки, печати), свидетельствующие о залоге (так называемый «твердый залог» - ст. 338 ГК), либо оставить ее под замком и  печатью залогодержателя (этот способ используют при оставлении предмета залога у залогодателя - ст. 338 ГК).

     Для индивидуализации закладываемого права  нужно не только подробно описать  его. Необходимо также указать лицо, которое предоставило залогодателю это право (ст. 55 Закона о залоге). Например, при залоге права аренды предмет залога считается определенным, если в договоре будет: а) описано арендованное имущество; б) дана характеристика самого права (срок, арендная плата и т.п.); в) назван арендодатель. [5, с. 701]

       Предметом залога может быть имущество, которое  залогодатель приобретет в будущем (п. 6 ст. 340 ГК). Эта норма не противоречит правилу о том, что залогодатель должен быть собственником вещи. Поскольку  постольку право в отношении  заложенного предмета возникнет  у залогодержателя лишь с момента  перехода предмета в собственность  залогодателя. То же правило действует  и при залоге приобретаемых прав. Договоры о залоге «будущих» вещей  удобны, если лицо берет взаймы на покупку  конкретного имущества, которое  и собирается предоставить в обеспечение  возврата долга. В таких договорах предмет залога должен быть описан столь определенно, как того требуют общие правила.

       Замена  предмета залога допускается только с согласия залогодержателя.

     Риск  случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества  по общему правилу несет залогодатель. 

     2.2. Стороны залога

     Стороны залоговых отношений:

• Залогодатель;
• Залогодержатель.

     Залогодателем может быть как сам должник, так  и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК). Главное  - он должен быть собственником вещи, поскольку именно собственник имеет право распорядиться вещью. В частности, залогодателем государственного имущества, не закрепленного за соответствующими предприятиями и учреждениями, т. е. имущества казны, может выступать его собственник — государство, от имени которого договор заключают уполномоченные на то государственные органы (ст. 125 ГК).

     Лица, не являющиеся собственниками, могут  выступать залогодателями только в  предусмотренных законом случаях. Во-первых, залогодателями могут выступать  унитарные предприятия, которые  обладают имуществом на праве хозяйственного ведения (ст. 295 ГК). Во-вторых, с согласия собственника договор залога может  заключить казенное предприятие  - субъект права оперативного управления (ст. 297 ГК). В-третьих, доверительный управляющий, не будучи собственником переданного в доверительное управление имущества, от своего имени заключает договоры о залоге этого имущества (ст. 1012 ГК). Если имущество принадлежит нескольким лицам на праве общей совместной собственности, то для его залога нужно согласие всех сособственников (ст. 253 ГК). При согласии сособственников может быть заложено и имущество, принадлежащее им на праве общей долевой собственности. Если же согласие всех участников общей долевой собственности на залог вещи не достигнуто, то сособственник не лишен права самостоятельно заложить свою долю (ст. 246 ГК).

     Залогодателем иного имущества, в том числе  имущественного права, может быть лицо, которому это имущество принадлежит. Однако права такого лица как залогодателя нередко ограничиваются. Во-первых, это касается залога права на чужую  вещь. Залог такого права возможен только с согласия собственника вещи, если в силу закона или договора согласие собственника необходимо для  отчуждения закладываемого права (п. 3 ст. 335 ГК). В данной норме находит  проявление рассмотренный выше принцип: наличие ограничений на отчуждение имущества означает наличие ограничений  на передачу его в залог. Приведенная  норма не применяется в отношении  залога наиболее часто встречающегося права на чужую вещь - права аренды, поскольку залог арендных прав урегулирован специальными нормами главы 34 ГК «Аренда».

     В силу ст. 615 ГК для залога права аренды в любом случае требуется согласие арендодателя. Во-вторых, ограничено право  залога пая либо доли в складочном или уставном капитале юридического лица. Залог такого рода имущества обычно зависит от решения юридического лица. Например, залог доли в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью в пользу лиц, не являющихся участниками общества, может быть в соответствии с уставом обусловлен получением согласия на то общества в лице общего собрания (ст. 22 Федерального закона «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 8 февраля 1998 г.).

     В отношении залогодержателя специальные  требования не установлены, а значит, им может быть любое лицо.

     Замена  стороны в залоговом обязательстве  возможна с соблюдением правил о  цессии. При этом залогодержатель  может уступить свои права третьему лицу только при условии, что этому  же лицу уступлены и права из основного  обязательства (ст. 355 ГК). В противном  случае уступка недействительна. Это  правило есть частный случай общего положения: кредитором в основном и  обеспечительном обязательствах должно быть одно и то же лицо. [5, с. 699] 

     2.3. Формы и существенные  условия договора  о залоге

     Договор о залоге должен быть заключен в  письменной форме (п.2 ст.339 ГК РФ). Несоблюдение данного требования влечет недействительность договора о залоге (п.4 ст.339 ГК РФ).

     В двух случаях договор о залоге должен быть удостоверен нотариально: если закладывается недвижимое имущество, либо если залог обеспечивает обязательства  по договору, подлежащему нотариальному  удостоверению (п. 2 ст. 339 ГК). В силу ст. 339 ГК договор о залоге недвижимости (договор об ипотеке) подлежит государственной  регистрации. Требования о государственной  регистрации иных договоров о  залоге отсутствуют.

     Орган, осуществляющий регистрацию залога, обязан выдавать залогодержателю и  залогодателю свидетельства о регистрации, а также выписки из реестра по запросу залогодержателя, залогодателя и других заинтересованных лиц.[3]

     Отдельные виды залога могут быть оформлены  документом, отличным от договора залога. Пункт 2 ст. 358 ГК РФ предусматривает  особую форму для залога вещей  в ломбарде - залоговый билет. В соответствии с п. 4 ст. 912 ГК РФ товар, принятый на хранение по двойному или простому складскому свидетельству, может быть в течение времени его хранения предметом залога путем залога соответствующего свидетельства, являющегося ценной бумагой. При залоге товара об этом делается отметка на складском свидетельстве (п. 3 ст. 914 ГК РФ).

     Существуют  особые требования к оформлению залога ценных бумаг. Так, залог акций и  облигаций, как и другие сделки с  эмиссионными ценными бумагами, должен быть зарегистрирован в реестре  эмитента или у депозитария. Залог  векселей оформляется в порядке, предусмотренном вексельным законодательством (путем учинения на векселе залогового индоссамента). [5, с. 700]

     Существенные  условия договора о залоге (ст. 339 ГК РФ):

• Предмет залога;
• Оценка предмета залога устанавливается по соглашению сторон за исключением тех редких случаев, когда законом предусмотрены особые правила оценки имущества. Они действуют, например, при залоге земли (ст.67 Закона об ипотеке), залоге, обеспечивающем бюджетный кредит (ст.76 Бюджетного кодекса Российской Федерации);
• Существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Обеспеченное обязательство должно быть описано таким образом, чтобы его нельзя было спутать со сходными. Ведь залог обеспечивает не анонимный долг, а конкретное обязательство, от судьбы которого зависит и его, залога, судьба. Требования из этого обязательства обеспечивается в том же объеме, который оно имеет к моменту удовлетворения требований залогодержателя (ст.337 ГК РФ);
• Указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Стороны сами выбирают, кто будет владельцем предмета залога на период действия договора. Только в двух случаях выбор исключен: предмет залога не может быть передан залогодержателю, если речь идет об ипотеке, а также при залоге товаров в обороте.

     Договор залога может быть консенсуальным и  реальным. Право залога возникает  с момента заключения договора (консенсуальный) или с момента передачи имущества  залогодержателю (реальный). [9, с. 137]

     Сторона, у которой находится заложенное имущество, обязана:

• страховать за счет залогодателя заложенное имущество;
• принимать меры для обеспечения сохранности заложенного имущества;
• немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

     Сторона вправе проверять по документам и  фактически наличие, количество, состояние  и условия хранения заложенного  имущества, находящегося у другой стороны.

     Залогодатель:

• вправе требовать досрочного прекращения договора залога, в случае если залогодержатель грубо нарушает обязанности по содержанию находящегося у него имущества;
• несет риск случайной гибели или порчи заложенного имущества, если иное не предусмотрено законом или договором;
• вправе заменить предмет залога с согласия залогодержателя;
• при гибели или повреждении залога вправе в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его равноценным имуществом;
• вправе пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, если иное не предусмотрено законом или договором;
• вправе отчуждать, передавать в аренду предмет залога с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором;
• вправе, если это не запрещено предшествующими договорами о залоге, передавать имущество в новый залог с обязательным уведомлением новых залогодержателей.

     Залогодержатель:

• вправе пользоваться переданным ему имуществом в предусмотренных законом случаях, при этом представлять залогодателю отчет о пользовании;
• несет ответственность за гибель или порчу переданного ему имущества в размере его действительной стоимости при наличии вины;
• обязан возместить залогодателю иные убытки, причиненные утратой или повреждением заложенного имущества, если это предусмотрено в договоре;
• вправе истребовать заложенное имущество из незаконного владения третьих лиц, в том числе и залогодателя, если оно должно находиться у него;
• вправе требовать от третьих лиц, в том числе и залогодателя, устранения всяких нарушений его прав, если по договору ему предоставлено право пользования имуществом;
• вправе требовать досрочного исполнения обязательства в случаях:
• выбытия предмета залога из владения залогодателя, что не предусмотрено договором;
• нарушения залогодателем правил о замене предмета залога;
• утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает;
• нарушения залогодателем правил о последующем залоге;
• нарушения залогодателем условий содержания заложенного имущества;
• нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом;
• вправе предать свои права по договору другому лицу путем уступки требования, если также переданы права по основному обязательству.