Аналитический обзор страхового рынка Приволжского федерального округа

Оглавление: 

Введение……………………………………………………………….…….……3

Глава I Структура и участники страхового  рынка………………………..4

1. Структура страхового рынка...........................................................................5
2. Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка………………………….......................…………………………...........6

Глава II Аналитический обзор страхового рынка Приволжского федерального округа…………………………………………………………….8

Заключение………………………………………………………..…………….14

Список литературы…………………………………………………………….15 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение:

       Страхование – это область перераспределительных отношении, возникающих при формировании и использовании целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов юридических и физических лиц, а так же для возмещения материального ущерба в связи с наступлением не благоприятных последствий.

       В условиях рыночной экономики и постоянно  изменяющихся взаимоотношений  и  в связи с неустойчивым состоянием экономики у людей  всё больше возрастает потребность в страховании. Современное общество  нуждается в стабильности и поэтому такая область экономических отношений как страхование востребована и на сегодняшний день является не маловажным аспектом в различных сферах экономической деятельности. Рынок страховых услуг постоянно изменяющаяся структура. Именно поэтому я считаю не маловажным является анализ рынка страхования и в этом и заключается актуальность тематики данной работы.

       Объектом  исследования в данной работе является рынок страховых услуг Приволжского Федерального округа.

       Цель  данной работы является изучить составляющие рынка страховых услуг, на примере  рынка страховых услуг Приволжского Федерального округа научиться анализировать  данную структуру.

        
 Задачи:

1. Изучить понятие и структуру страхового рынка, пользуясь данными  учебника Никулиной Н.Н. «Страхование. Теория и практика».
2. Подбор литературы и изучение статистических данных по данной тематике.
3. Составить аналитический обзор страхового рынка приволжского Федерального округа.

Глава I Структура и участники страхового рынка.

      Страховой рынок – это особая социально – экономическая среда, определённая сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита.

      Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела – юридического лица должно содержать слова, указывающие  на осуществляемый вид деятельности: «страхование». «перестрахование», «взаимное страхование», «страховой брокер», или производные от таких слов и словосочетаний» (п. 3  ст. 4  Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №172 – ФЗ 10 декабря 2003 год.)

     Страховой рынок можно рассматривать как:

• форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
• совокупность страховых организаций (страховщиков), осуществляющих процесс страхования.

     Обязательными условиями функционирования страхового рынка являются:

1. наличие в обществе спроса на страховую продукцию;
2. наличие страховщиков, способных, удовлетворить этот спрос.

     Страховой рынок представляет собой сложную  систему, состоящую из различных  звеньев. Он обеспечивает ограниченную связь между страховщиком и страхователем. Здесь происходит общественное признание  страховой услуги. Первостепенным экономическим  законом функционирования страхового рынка является закон спроса и  предложения.

     Первичное звено страхового рынка – страховое общество или страховая организация. Здесь происходит процесс формирования и использования страхового фонда, складываются специфические экономические отношения.

     Страховая организация  - это обособленная структура, осуществляющая заключение договоров и их обслуживание. Экономическая особенность страховой организации заключается в том, что её ресурсы полностью обособлены. Страховая организация функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного экономического субъекта.

1. Структура страхового рынка.

     Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

     В институциональном аспекте она представлена акционерными, государственными и кооперативными страховыми организациями, обществами взаимного страхования.

     Существуют  закрытые акционерные страховые  общества, акции которых распространяются среди учредителей, и открытые (их акции свободно продаются и покупаются).

     В территориальном аспекте можно выделить:

• местный (региональный) страховой рынок;
• национальный (внутренний) страховой рынок;
• мировой (внешний) страховой рынок.

     Развитие  рыночных отношений уничтожает территориальные  преграды, усиливает интеграционные процессы, ведет включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран – членов ЕС.

     В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить страховые рынки:

• внутренний – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками;
• внешний – рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым организациям, как в данном регионе, так и за его пределами;
• международный – означает предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

     По  отраслевому признаку выделяют рынки:

• личного страхования;
• имущественного страхования;
• страхования ответственности.

     В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на отдельные сегменты. Например, на рынке личного страхования выделяются сегменты страхования от несчастных случаев, страхования жизни и так далее.

     Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – дееспособные физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями выступают страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования. 
 

2. Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка.

     Страховой рынок – система, незамкнутая  по причине неограниченности окружающего  его мирового страхового рынка. Рыночная система может быть представлена в пространстве  в виде восходящей спирали постепенно увеличивающегося радиуса, каждый виток которой представляет собой соответствующий уровень воздействия на потребителя страховых услуг.

     Внутренняя  система полностью управляется  со стороны страховщика. Внешняя  система, или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые  страховщик может оказывать управляющее  воздействие, а так же элементов, не управляемых, а так же из элементов, не управляемых со стороны страховщика.

     Во внутренней системе выделяют управляемые страховщиком переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой компании:

1. страховые продукты (условия конкретных договоров личного и имущественного страхований);
2. систему организации продаж страховых полисов и формирования спроса;
3. гибкую систему тарифов;
4. собственную инфраструктуру страховщика.

       К внутренней системе относят также  управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по оправданию рынком, то есть материальные, финансовые и людские ресурсы страховой  компании, которые определяют положение  данного страховщика на рынке.

       Важную  роль играют финансовое положение страхового общества и доверие к нему со стороны  финансовых институтов, ликвидность  страхового фонда. Для страховщика  важно иметь подготовленный квалифицированный  персонал, который способен вести  эффективную коммерческую работу, а  так же компетентный руководящий  состав страхового общества, понимающий цели и задачи рыночной деятельности страховщика.

       Все перечисленные управляемые компоненты взаимосвязаны, так как решение  по одному из них затрагивает действие других. Из множества вариаций генеральный менеджер страховой организации должен подобрать оптимальное сочетание, которое дало бы максимальный рыночный эффект.

       Страховые продукты, с которыми страховщик выходит  на рынок являются одними из основных управляемых факторов. Это условия  конкретных видов личного, имущественного страхования.

       Руководство страховой компании должно выработать целенаправленную тарифную политику и  применять ее в соответствии с  условиями рынка, то есть определить, какие цены устанавливать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять. Должны быть так же обработаны системы  льготных тарифов, комиссионных  и  сверхкомиссионных, поощрительная  бонусная система вознаграждений.

       «1. Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства; перестрахование».¹ 

       Внешнее окружение рынка -  это система взаимодействующих сил рынка, оказывающих на неё воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную работу в условиях внешнего окружения. Последнее, в свою очередь, состоит из управляемых переменных, на которые он может оказывать определённое  воздействие,  и неуправляемых составляющих, на которые страховщик влиять не может.

       К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая организация  может оказывать частично управляющее  воздействие, относятся, например, рыночный спрос, конкуренция, инфраструктура страховщика.

       Рыночный  спрос на страховые услуги – один из главных элементов внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика.

       Важной  составляющей внешнего окружения, на которую  направлено управляющее воздействие  страховой организации, является конкуренция. Страховщики испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок со стороны как других страховщиков, так и финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги своим клиентам.

       Фактор  технического уровня страховой организации  – оснащение компьютерной техникой, телефаксами, каналами электронной  связи – так же относиться к  внешнему окружению рынка. Рыночный спрос и конкуренция диктуют  потребность в диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств, филиалов страховой организации).

       К неуправляемым со стороны страховой  организации составляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему и действуют на неё ограничивающе, относятся: государственно – политическое окружение, социально – этическое окружение, конъектура мирового страхового рынка.

       Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывают влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих  нормативных актов, инструкций, правил  и так далее.

       Совокупность  всех этих факторов определяет политику страховой компании на рынке, её имидж, который оказывает существенное влияние на формирование спроса. Важное значение имеет и работа страховщика по исследованию  рынка. 

       Глава II Аналитический обзор страхового рынка Приволжского федерального округа.

     По  состоянию на 1 марта на территории Приволжского федерального округа работает 58 страховщиков и 858 филиалов.²

       За последние 6 лет число региональных страховщиков неуклонно снижается (рисунок 1), со 104 в 2005 г. до 58 в 2010 г. 

       Рисунок 1. «Число региональных страховщиков Приволжский Федеральный округ».

       Число филиалов иногородних страховщиков 5 лет неуклонно росло, но за 2009 год оно сократилось с 861 до 844. Это во многом связано с более решительными действиями Федеральной службы страхового надзора по отзыву лицензий у недобросовестных страховщиков. Однако к концу 2009 года тенденция возобновилась, и в данный момент в Приволжском федеральном округе насчитывается количество филиалов иногородних страховых организаций на уровне конца 2008 года. ³

     Рисунок 2.Количество филиалов в ПФО федеральных компаний в 2005-2010гг.

     По  объему собранной премии Приволжский  федеральный округ уступает лишь Центральному федеральному округу, где  собирается свыше половины национальной премии (55,1%). Доля ПФО в России составляет около 13% и соответствует 144 млрд. рублей премии. Из них 58,6% приходится на ОМС  и 41,4% на рисковые виды страхования. Их объем снизился в сравнении с 2008 г. на 13,5%. Причем снижение произошло  по всем добровольным видам страхования. В таблице можно увидеть эту  динамику в ПФО в сравнении  с общенациональными показателями.

     Таблица 1.Совокупные страховые премии, динамика страховщиков ПФО в 2009г. в сравнении с общероссийскими показателями.⁴ 

     Распределение премии по регионам практически не изменилось. По-прежнему среди лидеров  Республика Татарстан, Нижегородская  и Самарская области, Пермский край и Республика Башкортостан. Стабильно в 2009 г. рос уровень выплат практически по всем видам страхования, за исключением ОСАГО, где уровень выплат за год несколько снизился, да и то лишь в связи с изменением территориальных коэффициентов в марте 2009 года.

     Рисунок 2.Динамика страховых премий, выплат и уровня выплат по страхованию имущества в ПФО в 2006-2009гг., тыс. руб.⁵  

     Как видно на диаграмме, в последние 4 года уровень выплат по страхованию имущества неуклонно рос. И на сегодняшний день на 10% превышает среднероссийский показатель (55,8%).

     уровень выплат по страхованию имущества в регионах ПФО по данным Росстата по итогам 2009 года приведён в таблице 2.

     Таблица 2. Уровень выплат по страхованию имущества в регионах ПФО по итогам 2009 года. 

      По  данным таблицы видно, что уровень  выплат по Приволжскому Федеральному округу на конец 2009 года составил 65, 34 %, что на 9, 54% больше среднего уровня выплат по России. Самый большой показатель уровня выплат зафиксирован в республике Башкортостан он составил 79,29%, что на 23,79% больше среднего показателя выплат по России, который составляет 55, 8%. Самый низкий показатель уровня выплат зафиксирован в республике Мордовия 38, 95%. В целом по регионам Приволжского Федерального округа наблюдается рост уровня страховых выплат. 
 

     Рассмотрим  уровень выплат по ОСАГО в регионах Приволжского Федерального округа (таблица 3).⁶

Таблица 3. Уровень выплат по ОСАГО в регионах Приволжского Федерального округа. 

     Сборы по ОСАГО в 2009 г. выросли в ПФО  на 12,3%, несмотря на то, что полисов  было продано меньше, чем в 2008 г., ибо и автомобилей в России было продано также заметно меньше.

     Рост  сборов произошел, прежде всего, благодаря  повышению страховых тарифов  в марте прошлого года, когда Правительство  скорректировало территориальные  коэффициенты. В результате средняя  стоимость полиса в 2009 г. выросла  на 11% и составила 2 439 рублей.

     Объем выплат вырос на 5,7% по России и на 4% по Приволжскому федеральному округу.

     Средняя выплата также увеличилась и  составила 24 433 рубля, что всего на 2,8% выше, чем год назад. Однако стоимость  ремонта и запчастей на автомобили в прошлом году выросли куда больше (около 15%). Отсюда и недовольство граждан. 

       На рынке страховых услуг Приволжского федерального округа неуклонно снижается число региональных страховщиков и растет число иногородних страховщиков. Распределение премии по регионам практически не изменилось. Уровень выплат  по всем видам страхования, кроме ОСАГО, стабильно рос и на сегодняшний день на 10% превышает среднероссийский показатель (55,8%). По объему собранной премии Приволжский Федеральный округ уступает лишь Центральному Федеральному округу. Сборы по ОСАГО выросли на 12,3%, объём выплат вырос на 4%. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение: 

      На  основании всего  выше изложенного  можно сделать  следующие выводы:

1. Структуру страхового рынка составляют акционерные, государственные, взаимные и корпоративные страховые компании, которые и задают организационно-правовые формы страхования.
2. Страховой рынок – система, незамкнутая по причине неограниченности окружающего его мирового страхового рынка.
3. Внутренней системой страховщик управляет полностью. Внешнее окружение состоит из элементов, которыми страховщик может управлять, и элементов, которыми он управлять не может.
4. Руководство страховой компании должно выработать целенаправленную тарифную политику и применять ее в соответствии с условиями рынка, то есть определить, какие цены устанавливать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять.
5. На рынке страховых услуг Приволжского федерального округа неуклонно снижается число региональных страховщиков и растет число иногородних страховщиков. Распределение премии по регионам практически не изменилось. Уровень выплат  по всем видам страхования, кроме ОСАГО, стабильно рос и на сегодняшний день на 10% превышает среднероссийский показатель (55,8%). По объему собранной премии Приволжский Федеральный округ уступает лишь Центральному Федеральному округу. Сборы по ОСАГО выросли на 12,3%, объём выплат вырос на 4%.

Список  литературы: 

1. Страхование. Теория и практика: учеб. пособие для студентов вузов // Н.Н. Никулина, С.В. Березина – 2-е изд., перераб. и доп.  – М.: Юнити – Дата, 2007. – 511с.ISBN 978-5-238-01125-7
2. Страховой Маркетинг: учеб. пособие для вузов// Эришвили Н.Д., Никулина Н.Н., Суходоева Л.Ф., перераб. и доп.  – М.: Юнити – Дата, 2009г. – 503с. ISBN978-5-238-01646-7
3. П.1 статья 7 Федеральный закон Российской Федерации от 29 ноября 2007 г. N 287-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
4. П. 3  ст. 4  Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №172 – ФЗ 10 декабря 2003 год.)
5. Краткий курс по страхованию: учеб. Пособие / Ю.Е. Короткова, Г.В. Жирова. – 4 е изд., перераб. – М.: Издательство «Окей – книга», 2010.-176 с.ISBN 978-5-409-00060-8
6. http://www.gks.ru
7. http://www.insur-info.ru
8. Страхование: Абрамов В.Ю-1-е изд.// М.: "Волтерс Клувер", 2007г., 512 стр. ISBN 5-466-00209-7
9. Страхование:учебник для вузов. Шахов В.В.// «Юнити», 2003г., 311стр., ISBN: 5-85171-029-2
10. Аспирантам и соискателям. А. П. Архипов. Андеррайтинг в страховании.// Издательство: Юнити-Дана, 2007 г. Мягкая обложка, 240 стр. ISBN 978-5-238-01145-5
11. Краткий курс по страхованию Автор: Логвинова Ирина. Издатели: Финансы и статистика, год выпуска 2009. ISBN: 978-5-279-03459-8
12. Страхование. Учебное пособие: Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф.  // «ИНФРА-М», 2006  г., 312  ISBN: 5-16-002176-0 
13. Транспортное страхование: Ю. А. Чунтомова// «ТрансЛит», 2008 г. ISBN   978-5-94976-823-5
14. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию.:Журавлев Ю.М. — М.: "Анкил", 1994. — С. 180. ISBN: 5—86476—054—4