Анализ банковского сектора экономики Республики Беларусь

АКАДЕМИЯ УПРАВЛЕНИЯ ПРИ ПРЕЗИДЕНТЕ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

ИНСТИТУТ ГОСУДАРСТВЕННОЙ  СЛУЖБЫ

ФАКУЛЬТЕТ ПЕРЕПОДГОТОВКИ

Кафедра теории и  практики государственного управления

Специальность 1- 26 01  73 «Государственное управление национальной экономикой»

 

РЕФЕРАТ

по дисциплине «Анализ социально-экономических процессов»

 

на тему «Анализ банковского сектора экономики Республики Беларусь»

 

Слушатель Юрисконсульт 1-й к. Филиал  ОАО  «Белагропромбанк»-Витебское областное управление (РКЦ № 15 в г. Сенно)	___________	Т.В. Прокопович

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Минск,  2012

 

 

Содержание 

Введение ………………………………………………………………………….3

1. Анализ  банковского  сектора  экономики Республики  Беларусь»………….4

Заключение ………………………………………………………………………15

Список использованных источников ………………………………………….16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

 Отечественным банкам, как и всей нашей экономике,  не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении  довольно длительного времени  административное, зачастую непрофессиональное  мышление подменяло экономический  подход, в результате подлинные  экономические функции кредитных  учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают.

 Деятельность банковских  учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе  банки занимаются самыми разнообразными  видами операций. Они не только  организуют денежный оборот и  кредитные отношения; через них  осуществляется финансирование  народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг,  а в некоторых случаях посреднические  сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают  в качестве консультантов, участвуют  в обсуждении народнохозяйственных  программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные предприятия.

 Кроме того, банки существуют  не каждый сам по себе, а  образуют сложную структуру с  огромным количеством внутренних  и внешних связей. Эта структура  называется банковской системой  государства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Анализ  банковского  сектора  экономики Республики Беларусь»

 

Нынешние макроэкономические потрясения представляют серьезную  угрозу развитию банковского сектора  в ближнесрочной перспективе. Такие выводы сделали эксперты Исследовательского центра ИПМ и Немецкой экономической группы в Беларуси (GET Беларусь).

Они отмечают доминирование  государства в банковской системе, как с точки зрения собственности, так и в кредитовании. Это свидетельствует  о низком уровне прямых иностранных  инвестиций в банковский сектор. Хотя большинство банков находятся в  руках иностранных инвесторов, в  совокупных активах доля государства  преобладает. На Беларусбанк и Белагропромбанк приходится около 61% рынка по объему активов.

Хотя в плане открытия экономики для частных инвесторов наблюдается некоторый постепенный  прогресс, в целом она остается относительно закрытой для зарубежного  финансирования, считают эксперты.

Кроме этого фактора, у  банковского сектора есть и другие специфические особенности. Это, в  частности, сильное влияние правительства  на политику кредитования – так  называемое "директивное кредитование". Много кредитов погашалось на льготных условиях, абсолютное их большинство  шло через госбанки. Наличие этого  вида кредитования не способствует увеличению привлекательности банковского  сектора для частных инвесторов.

«Последние шаги по созданию специального банка развития, который  возьмет на себя некоторые из существующих кредитов в рамках государственных  программ из государственных банков, могли бы иметь большое значение в содействии дальнейшей приватизации сектора и, следовательно, в привлечении  иностранного капитала, - уверены эксперты. – Но это возможно при условии, что прозрачность системы будет  повышена и она очистится от инициированных правительством кредитов».

По их оценке, мировой  кризис 2008-2009 годов негативно повлиял  на банковский сектор Беларуси, однако в гораздо меньшей степени, чем  в других странах. Причины этого  – надежные гарантии возврата депозитов  и факт сотрудничества с МВФ.

Что касается текущих событий, то ухудшение макроэкономической ситуации отразилось на снижении рейтинговых  позиций белорусских банков, затруднило привлечение зарубежного финансирования. Таким образом, делают вывод экономисты, необходимость принятия соответствующих  мер на макроэкономическом уровне непосредственно  связана с достижением стабильности банковского сектора. Он столкнулся с рядом внутренних проблем в  связи с недавней девальвацией, ограниченным валютным рынком и давлением ликвидности.

Согласно опубликованному  Белстатом отчету, индекс потребительских цен в годовом исчислении составил рекордные 32,6%. При этом динамика различных товарных групп существенно отличается. Почему установился такой рост цен, чем он обусловлен и каким будет в ближайшем будущем, рассуждают наши эксперты.

По предварительным данным, объем золотовалютных резервов Республики Беларусь в определении ССРД МВФ  на 1 марта 2012 г. составил 8035,1 млн. долларов США, увеличившись по итогам февраля  на 53,9 млн. долларов США.

В национальном определении  уровень золотовалютных резервов увеличился на 78,2 млн. долларов США и на 1 марта 2012 г. составил 9584,7 млн. долларов США.

Росту золотовалютных резервов способствовало увеличение цены золота на международном рынке драгоценных  металлов, а также положительное  сальдо покупки-продажи Национальным банком иностранной валюты на ОАО "Белорусская  валютно-фондовая биржа".

При этом в феврале текущего года Национальным банком и Правительством Республики Беларусь были исполнены  в полном объеме внешние и внутренние обязательства в иностранной  валюте.

В марте 2012 г. ставка рефинансирования составит 38 процентов годовых

Исходя из тенденций, складывающихся в течение ряда последних месяцев  в экономике, ее финансовом секторе  и прогнозов на перспективу, Правлением Национального банка принято  решение о снижении с 1 марта 2012 г. ставки рефинансирования до 38 процентов  годовых (постановление от 24.02.2012 № 70).

Как известно, ужесточение  денежно-кредитной политики в прошлом  году, в том числе путем повышения  процентных ставок, позволило стабилизировать  ситуацию в стране и создать условия  для поддержания макроэкономической сбалансированности экономики. В результате в последние месяцы наблюдается  существенное замедление инфляции. Так, индекс потребительских цен за декабрь 2011 г. составил 102,3 процента, за январь 2012 г. – 101,9 процента, за две недели февраля  – 100,9 процента. В результате процентные ставки в реальном выражении по депозитам  с января 2012 г. уверенно закрепились  в положительном значении на достаточно высоком уровне. При этом динамика срочных депозитов населения  отражает усиление сберегательных процессов  в экономике и рост доверия  к банковской системе. С момента  выхода на единый курс вклады населения в белорусских банках в национальной и иностранной валютах увеличились на 7,6 трлн. рублей.

Следует также отметить продолжающееся дальнейшее улучшение состояния  внешней торговли и снижение внешнеэкономических  дисбалансов. Устойчивое превышение предложения  иностранной валюты над спросом  на нее на внутреннем валютном рынке  ведет к укреплению белорусского рубля.

 

Эти и другие наметившиеся в стране тенденции и позволили  Национальному банку пойти на снижение ставки рефинансирования, при  этом без негативного влияния  на стабильность финансового рынка. Одновременно снижается и стоимость  кредитных ресурсов для предприятий  и граждан.

Кроме того, снижение ставки рефинансирования позволит несколько  сократить превышение доходности рублевых финансовых инструментов по сравнению  с доходностью инструментов на внешних  рынках. В свою очередь это будет  сдерживать приток в банки краткосрочного капитала, инвестируемого с целью  быстрого получения повышенной прибыли, в том числе из-за рубежа.

В то же время необходимо подчеркнуть, что новый уровень  ставки рефинансирования будет обеспечивать не только надежную защиту рублевых сбережений от инфляции, но и их значительно  более высокую доходность по сравнению  с иностранной валютой.

В целях поддержания монетарной стабильности в стране Национальный банк намерен и в дальнейшем проводить  гибкую процентную политику, своевременно реагировать на изменение ситуации во внешней торговле, реальном секторе экономики и на финансовых рынках. В случае появления признаков сезонного ускорения инфляционных процессов будут приняты и адекватные меры в области процентной политики. При этом роль процентной ставки среди инструментов денежно-кредитной политики будет постепенно усиливаться. Об итогах выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2011 год и задачах банковской системы страны по их реализации в 2012 году шел разговор 27 января на расширенном заседании Правления Национального банка.

Прошедший год был сложным как для всей экономики, так и для банковского сектора. На протяжении ряда лет в республике активно стимулировался рост производства для решения первоочередных социально-экономических задач, но при этом не было принято достаточных мер для своевременной адаптации экономики к быстро изменяющейся ситуации на мировых рынках. Не в полной мере была решена задача повышения внешней конкурентоспособности белорусской экономики, в том числе за счет снижения ее зависимости от импорта энергоресурсов и других товаров. Следствием стало нарастание макроэкономической несбалансированности. Рост отрицательного сальдо внешней торговли и ухудшение состояния платежного баланса, возникновении дефицита валюты на рынке в конечном итоге привели к значительному обесценению курса национальной валюты и развитию инфляционных процессов.

Во втором полугодии 2011 года были приняты меры для исправления  сложившихся макроэкономических дисбалансов: обеспечен выход на единый курс белорусского рубля, прекращено эмиссионное кредитование Национальным банком экономики, ужесточена денежно-кредитная политика. В результате удалось переломить негативные процессы и заложить основу для развития позитивных тенденций.

 

Во втором полугодии прошлого года обеспечен выход на положительное  сальдо внешней торговли товарами и  услугами: за июль – ноябрь 2011 г. оно  составило 746,5 млн. долларов США. Поступления  валютной выручки от экспорта за июль – декабрь 2011 г. превысили объемы списания валютных средств в оплату импорта более чем на 2,2 млрд. долларов США.

В декабре 2011 года, впервые  за несколько лет, субъекты хозяйствования стали чистыми продавцами иностранной  валюты, тогда как ранее наблюдалась  устойчивая тенденция чистой покупки. Население, в отличие от начала 2011 года, каждый месяц, начиная с мая, продает валюты больше, чем покупает.

В целом на валютном рынке  предложение иностранной валюты превышает спрос на нее. В этой ситуации для недопущения резкого  укрепления белорусского рубля Национальный банк вынужден приобретать иностранную  валюту.

Международные резервные  активы Республики Беларусь на 1 января 2012 года достигли 7,9 млрд. долларов США, что соответствует почти двум месяцам импорта товаров и  услуг.

Во втором полугодии 2011 года возобновился приток срочных рублевых депозитов населения в банки. С сентября начал восстанавливаться  объем срочных вкладов в иностранной  валюте.

Вместе с тем, возобновление  нормального функционирования внутреннего  валютного рынка и выход на единый курс не являются поводом для  самоуспокоения. Важно не просто выйти  на единый курс. Важно обеспечить его  относительную устойчивость в долгосрочной перспективе, причем не за счет расходования золотовалютных резервов государства. Для этого необходимо, чтобы работа всей экономики приносила в страну больше валюты, чем она тратит. Соответственно, должны быть созданы все условия  для того, чтобы белорусская продукция  была конкурентоспособна по цене и  по качеству, пользовалась спросом как на внутреннем, так и на внешних рынках.

Важнейшей задачей на ближайшую  перспективу остается сокращение внешней  дебиторской задолженности реального  сектора экономики. От успешности решения  этой проблемы во многом зависит устойчивость функционирования банковской системы, поддержание равновесия на внутреннем валютном рынке, накопление необходимых  стране валютных резервов.

Должны быть изменены подходы  и к эффективности кредитной  политики. Главой государства выдвинуто  справедливое требование – "жить по средствам", и оно касается всех без исключения. Кредитная поддержка  крайне важна для функционирования и модернизации белорусских предприятий и остается главной задачей банков. Но банки обязаны помнить, что они распоряжаются и рискуют в первую очередь деньгами вкладчиков. Поэтому важнейшим принципом работы любого банка должно являться обеспечение устойчивости своего функционирования, в том числе путем проведения своих активных операций только при наличии соответствующих ресурсов. И это должно быть решающим условием при принятии решения о выделении кредита.

Важнейшими условиями  стабильного экономического развития страны в средне- и долгосрочном периоде являются низкий уровень  инфляции и устойчивость курса национальной валюты. Национальный банк совместно с Правительством должны в первую очередь сосредоточиться на решении данной задачи. Цель – снизить прирост потребительских цен в 2012 году до 19 – 22 процентов. Успешность достижения заявленной цели будет во многом зависеть как от эффективности работы экономики, так и от степени жесткости монетарной и бюджетно-налоговой политики.

Процентная политика Национального  банка будет направлена на достижение положительного уровня реальных процентных ставок в экономике. Она должна быть взвешенной, обеспечивать в первую очередь поддержание монетарной стабильности и сбалансированное развитие экономики. Должны учитываться интересы, как заемщиков, так и вкладчиков. Только в этом случае будут созданы  условия, необходимые для устойчивого  экономического роста и повышения  благосостояния населения.

Национальный банк намерен  проводить жесткую эмиссионную  политику. Рефинансирование банков будет  осуществляться исключительно на рыночных условиях, на короткие сроки и только в рамках стандартных инструментов регулирования ликвидности. При  необходимости будут производиться  и стерилизационные мероприятия, направленные на недопущение избыточного роста  денег в экономике.

В 2012 году Национальный банк и Правительство Республики Беларусь продолжат реализацию мер, направленных на постепенное доведение золотовалютных резервов государства до уровня, обеспечивающего  экономическую безопасность страны.

Особое внимание в 2012 году Национальный банк также будет уделять:

устойчивости отдельных  банков и банковского сектора  в целом, том числе сбалансированности их активных и пассивных операций;

уровню ликвидности и  принимаемым банками мерам по устранению имеющихся проблем в  данной области, особенно при управлении кредитным портфелем;

эффективности выдаваемых банками  кредитов реальному сектору экономики, в том числе в направлении  их в первую очередь на экспортоориентированые и валютоокупаемые, а также импортозамещающие проекты;

участию банковского сектора  в государственных программах и  наличию соответствующих ресурсов для этого;

работе банков с собственными клиентами – юридическими лицами, в первую очередь с малым и  средним бизнесом, в том числе  в оказании предприятиям содействия по сокращению дебиторской задолженности,

работе банков с собственными клиентами – физическими лицами, повышению финансовой грамотности  населения.

Кроме того, как отмечалось в ходе заседания, в 2012 году в республике должна получить дальнейшее развитие платежная система. При этом особое внимание должно уделяться развитию безналичных расчетов и увеличению их доли в розничном товарообороте.

В этой связи на расширенном  заседании Правления Национального  банка рассмотрен вопрос о развитии внутренней платежной системы "БелКарт" в 2012–2016 годах. Отмечено, что система "БелКарт" по количеству карточек в обращении вышла на первое место в стране, опередив не только международную платежную систему MasterСard, но и VISA. На начало нынешнего года эмиссия карточек "БелКарт" составила 4,4 миллиона единиц, или 44 процента от общего количества выпущенных в обращение карточек.

Основной задачей развития внутренней платежной системы "БелКарт" на ближайшие пять лет является обеспечение доминирующего положения системы "БелКарт" на рынке карточек Республики Беларусь. Для этого запланирован комплекс мероприятий, направленных на развитие новых услуг и расширение продуктового ряда в рамках системы, обеспечение надежности, безопасности проведения операций с данными карточками, совершенствование структуры управления системой, развитие нормативной базы, тарифной политики, управления рисками, информационное и маркетинговое обеспечение.

Несмотря на существенную стабилизацию в последнее время  белорусской экономики, интерес  общественности к валютно-финансовому  рынку республики не ослабевает. На фоне замедления инфляционных процессов, позитивных тенденций во внешней торговле и на валютном рынке белорусов по-прежнему остро волнует, не грозит ли стране резкий скачок цен, каких изменений следует ожидать в кредитно-депозитной сфере и опустится ли курс доллара ниже знаковой планки в Br8 тыс. в условиях режима управляемого плавания курса белорусского рубля.

По итогам обзорной миссии Международного валютного фонда были отмечены положительные результаты мероприятий Национального банка по стабилизации экономики республики, а также высказаны некоторые рекомендации относительно дальнейших действий банка. Соответствуют ли предложения МВФ запланированным в 2012 году мероприятиям Нацбанка или придется скорректировать план действий?

Несмотря на то, что реализация программы стэнд-бай с Международным валютным фондом закончилась в 2010 году, каждые полгода миссия МВФ приезжает в Беларусь для проведения постпрограммного мониторинга. Кроме того, во время последнего визита состоялись ежегодные консультации в соответствии со Статьей IV Статей соглашения МВФ, целью которых является оценка текущей ситуации в Беларуси и проведение консультаций по актуальным вопросам разработки и реализации экономической политики в стране.

Состоявшиеся рабочие  встречи экспертов Национального  банка и МВФ для обсуждения проводимой денежно-кредитной политики в целом продемонстрировали, что  общее видение механизмов и подходов к реализации денежно-кредитной  политики в 2012 году совпадает. При этом Национальный банк подтвердил, что  он намерен твердо придерживаться принципов, заявленных в Основных направлениях денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2012 год, что было позитивно  воспринято экспертами МВФ.

Вместе с тем по ряду вопросов состоялась оживленная дискуссия.

Оценивая недавно принятое решение о снижении ставки рефинансирования на 5 процентных пунктов, эксперты МВФ  высказали мнение о целесообразности более постепенного ее снижения. Национальный банк в свою очередь считает, что жесткость процентной политики определяется не номинальным уровнем процентных ставок, а их реальной величиной.

В условиях замедления инфляционных процессов (в феврале 2012 года потребительские  цены выросли на 1,5% после увеличения в январе 2012 года на 1,9% и в декабре 2011 года на 2,3%) и стабильности на внутреннем валютном рынке сохранение на протяжении длительного времени высоких номинальных процентных ставок становится неоправданным и несет в себе дополнительные риски как для экономики, так и для банковской системы. Прежде всего это связано с возросшими потоками капитала, сформировавшимися в результате конвертации иностранной валюты в белорусские рубли. При этом частично приток капитала обусловлен как переводом валютных сбережений населения в рублевые вклады, так и притоком краткосрочного капитала от нерезидентов в банковский сектор. В целом это подтверждает, что ставки действительно находятся на достаточно высоком уровне. Вместе с тем, поскольку такого рода краткосрочные потоки очень изменчивы, это осложняет проведение денежно-кредитной политики, а также повышает уязвимость балансов банков в случае оттока краткосрочных вкладов.

Новый уровень ставки рефинансирования, установленный с 1 марта 2012 года, по-прежнему остается достаточно высоким в реальном выражении, что, с одной стороны, обеспечивает надежную защиту рублевых сбережений от инфляции, а с другой – обуславливает более высокие требования со стороны банков к заемщикам в части уровня платежеспособности и эффективности реализуемых инвестиционных проектов.

При этом МВФ поддержал  готовность Национального банка  в случае появления признаков  ускорения инфляционных процессов  принимать меры по ужесточению денежно-кредитной политики, в том числе путем повышения уровня процентных ставок в экономике.

Национальный банк подтвердил, что возобновления в 2012 году практики стимулирования экономического роста  за счет эмиссионных ресурсов не будет. В этом вопросе Национальный банк занимает жесткую позицию, и она  в целом поддерживается главой государства  и правительством.

 Некоторые эксперты  считают, что резкое снижение  ставки рефинансирования вкупе  с ростом реальных доходов  населения и госрегулированием  цен может привести к очередному  скачку инфляции.

 Действительно, на  фоне наблюдаемых на протяжении нескольких месяцев положительных тенденций в экономике (прежде всего это замедление инфляционных процессов, стабилизация ситуации во внешней торговле и на валютном рынке, устойчивость курса белорусского рубля, формируемого на основе спроса и предложения, значительный рост депозитов населения и т.д.) Национальный банк снизил ставку рефинансирования с 45% до 38% годовых.

В то же время основной принцип, заложенный при проведении процентной политики, выполняется – начиная  с января 2012 года ставка рефинансирования в реальном выражении (с учетом фактической  и ожидаемой инфляции) находится на положительном уровне. Соответственно положительными являются процентные ставки, по которым банки привлекают вклады населения и выдают кредиты своим клиентам.

Поэтому, как уже отмечалось, даже после снижения значения процентных ставок будут с одной стороны  обеспечивать надежную защиту рублевых сбережений от инфляции, а с другой – сдерживать спрос на кредиты  со стороны субъектов хозяйствования и населения.

В этих условиях вероятность  изменения направленности текущей  тенденции и ускорения инфляции является минимальной.

Таким образом, считаем, что  решение о снижении ставки рефинансирования с 1 марта 2012 года принято Национальным банком своевременно, является адекватной и экономически обоснованной реакцией на текущие и ожидаемые тенденции  в Беларуси.

Что касается других рисков, реализация которых может негативно  отразиться на экономике республики, то они преимущественно носят  внешний характер и в целом  могут затронуть не только нашу республику, но и другие страны. Во-первых, это  общее замедление экономического роста  в мире, в том числе в странах  – основных торговых партнерах Беларуси, а также неустойчивая ситуация в  еврозоне. Во-вторых, по-прежнему сохраняются  неблагоприятные условия на финансовых рынках с точки зрения доступности  финансирования и его стоимости, что ограничивает возможности по осуществлению внешних заимствований  банками и субъектами хозяйствования для финансирования инвестиций, а  также снижает потенциал инвесторов для участия в приватизационных процессах в стране. Это в свою очередь создает определенные сложности для реализации заявленных планов по привлечению прямых иностранных инвестиций.

Своевременно реагируя на возникающие внешние шоки, наша страна сможет преодолеть возможные негативные последствия без существенных потерь. Правительством и Национальным банком будет продолжено проведение взвешенной макроэкономической, дисциплинированной бюджетно-налоговой и взвешенной денежно-кредитной политики, повышение  инвестиционной привлекательности  экономики и ее инвестиционного  потенциала.

Хотелось бы  сказать  кКаких тенденций в сфере кредитов и депозитов следует ожидать белорусам в 2012 году?

В текущем году развитие депозитно-кредитного рынка зависит  от множества факторов. С одной  стороны, мы можем говорить о предложении  и стоимости кредитов, которые  зависят от макроэкономической ситуации в стране (в частности динамики инфляции, состояния внешней торговли и поступления валютной выручки). С другой стороны, кредитование связано  со способностью предприятий и физических лиц обслуживать кредиты. В первую очередь это означает способность  генерировать денежные поступления (выручку, зарплату), достаточные для покрытия платежей по основному кредитному долгу  и начисленным процентам. То есть перспективы кредитования в руках  каждого из нас. Чем успешнее решает экономические задачи каждый субъект  хозяйствования и гражданин, тем  лучше, в конечном счете, кредитуется  экономика.

Необходимо отметить, что  основной целью денежно-кредитной  политики в 2012 году является снижение инфляции с помощью монетарных инструментов Национального банка и мер  экономической политики правительства  Беларуси. Лишь на этой основе возможно существенное снижение процентных ставок, которые являются мерой стоимости  финансовых ресурсов.