Антимонопольное законодательство Мордовии

Антимонопольная служба появилась в России в начале 90-х годов. В 1991 году – распадается  Советский Союз. В руках граждан  оказывается частная собственность. В связи с этим на территории государства  возникают рыночные отношения, развивается  конкуренция. Из-за преобразований в экономике появилась потребность в законе, который бы контролировал процессы новой рыночной системы. Таким образом, в 1991 году в силу вступает Закон РСФСР «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках». С него и начинается формирование антимонопольного законодательства в России.  

14 июля 1990 года  в соответствии с законом Российской  Советской Федеративной Социалистической  Республики «О республиканских  министерствах и государственных   комитетах РСФСР» образован Государственный комитет РСФСР по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур. Приказом ГКАП России от 17 октября 1991 года во всех субъектах Российской Федерации созданы территориальные ведомства. 

В Республике Мордовия  антимонопольный орган начал осуществлять свою деятельность с 14 апреля 1992 года, когда начальником территориального управления ГКАП России был назначен  Исаев Василий Петрович, работающий в этой должности по настоящее время. 

За время своего существования антимонопольные ведомства не раз меняли структуру, названия и свои полномочия. После ГКАП был образован Государственный антимонопольный  комитет. В 1998 году соответствующим Указом Президента Российской Федерации были упразднены Государственный антимонопольный комитет РФ, Государственный комитет РФ по поддержке и развитию малого предпринимательства, Федеральные службы РФ по регулированию естественных монополий на транспорте  и в области связи. Вместо них  образовано Министерство Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (МАП России), которому переданы функции упраздненных органов.  

Просуществовав  в ранге государственного комитета в течение восьми лет, федеральный  антимонопольный орган получил  статус министерства. Повышение статуса, несомненно, соответствовало как стоящим перед ним задачам, так и предоставленным полномочиям.   Созданное министерство  осуществляло контроль за соблюдением антимонопольного законодательства, а также было уполномочено следить за деятельностью естественных монополий на транспорте и связи, за оказанием государством поддержки малому предпринимательству. 

Указом Президента Российской Федерации от 9 марта 2004 года №314 «О системе и структуре  федеральных органов исполнительной власти» была образована Федеральная антимонопольная служба (ФАС России), которой переданы функции по контролю и надзору упраздняемого Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, за исключением функций в сфере защиты прав потребителей и поддержки малого бизнеса. 

30 июня 2004 года  постановлением Правительства РФ  было утверждено Положение о  Федеральной антимонопольной службе, а 13октября 2004 года Федеральная  антимонопольная служба приказом  №135 утвердила Положение о территориальном  органе Федеральной антимонопольной службы, в котором установлены соответствующие полномочия. В данное Положение вносились различные дополнения и  изменения. 

Приказом ФАС  России от 01.06.2004 года № 29 на должность  руководителя Управления Федеральной  антимонопольной службы по Республике Мордовия назначен Исаев В.П. 

С самого начала и до настоящего времени территориальная  антимонопольная служба обеспечивает государственный контроль за соблюдением антимонопольного законодательства на территории Республики  Мордовия. Формирование основ антимонопольной политики  проходило очень непросто, одновременно с процессами либерализации экономики, приватизации, сопровождающимися лавинообразным ростом цен. Работники Управления вынуждены были действовать в сложной социально-экономической ситуации, которая требовала незамедлительных мер по предупреждению недобросовестной конкуренции, пресечению монополистической деятельности, становлению и развитию рыночных отношений. В то время наиболее острыми были ценовые проблемы. И с  первых дней своего существования целенаправленная практическая работа Мордовского антимонопольного управления с предприятиями-монополистами позволила снизить количество нарушений ими нормативного порядка ценообразования. Это свидетельствовало, в том числе о том, что руководители предприятий, осуществляя свою хозяйственную деятельность, выходили на новый, более высокий и грамотный правовой уровень, в большей степени сообразуя свои действия с нормами антимонопольного законодательства. 

В первые годы функционирования территориального управления особое внимания также уделялось соблюдению закона РСФСР от 22 марта 1991 года «О конкуренции  и ограничении монополистической  деятельности на товарных рынках» при проведении приватизации и акционирования предприятий. Специалисты управления входили в состав различных комиссий, давали соответствующие заключения и разъяснения. 

В 1993-1994 годах  антимонопольное управление инициировало разработку Программы по демонополизации экономики Мордовии и принятие Закона «О государственной поддержке малого предпринимательства в Мордовской ССР». Важную роль в развитии конкуренции и малого бизнеса сыграл созданный  республиканский Фонд  по поддержке малого предпринимательства, председателем наблюдательного Совета которого являлся руководитель управления В.П.Исаев. 

С 1994 года сфера  контроля была расширена. Антимонопольным  органам дополнительно поручен  контроль за соблюдением рекламного законодательства. 

В 1998 - 1999 годах антимонопольные органы получают дополнительные полномочия. С созданием Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства они становятся органами по регулированию деятельности субъектов естественных монополий. 

С 2001 года антимонопольная  служба контролирует и рынки финансовых услуг. 

В связи с  реформированием федеральных исполнительных органов государственной власти, с 2004 года управление Федеральной антимонопольной  службы по Республике Мордовия прекратило деятельность по контролю за соблюдением законодательства о защите прав потребителей. 

Следует отметить, что более 10 лет антимонопольные  органы осуществляли  государственный  контроль в этой сфере и специалисты  управления проделали большую, конкретную работу в привитии уважения к «Господину» потребителю. Сейчас ему в 90 случаях из 100 дадут исчерпывающую информацию, обменяют некачественный товар или вернут полученную сумму. А если не так, потребитель свои права знает, а сам не справится, знает, кто ему может помочь. Ведь еще в 1993-1994 годах антимонопольное управление участвовало в непосредственной разработке региональной системы защиты потребительских прав в Республике Мордовия. В рамках ее реализации в органах местного самоуправления были созданы отделы по защите прав потребителей, а специалисты управления оказывали им постоянную методическую и практическую помощь; осуществлялась помощь в составлении претензий, исков, представлении интересов потребителей в судах; проводилась широкая разъяснительная и просветительская  работа законодательству о защите прав потребителей; ежегодно проводились республиканские конкурсы (олимпиады) среди учащихся средних школ и профтехучилищ на знание потребительского законодательства. 

Это дало свои плоды. Защита прав потребителей ушла из функций антимонопольных органов, но эта система продолжает действовать и совершенствуется.  

Процесс становления  и дальнейшего развития системы  антимонопольных органов шел  в сложных условиях масштабного  государственного реформирования и переустройства. Это, безусловно, находит отражение в характере решаемых задач и возникающих проблем, причем на территориальные управления ФАС России ложится основная работа по применению антимонопольного законодательства,  развитию конкуренции на региональных товарных и финансовых рынках, реализации мер по их демонополизации. 

Коллектив Мордовского  УФАС России в целом успешно выполняет  весь объем работ, входящий в компетенцию  службы. Направления этих работ определяются характером антимонопольной политики, основные задачи которой сегодня закреплены в Федеральном законе №135-ФЗ «О защите конкуренции»,  вступившем в силу с 26 октября 2006 года. Данный Закон объединил в себе два ранее применяемых - закон РСФСР от 22 марта 1991 года № 948-1 «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» и закон от 23 июня 1999 года № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», которые со дня его вступления в силу прекратили свое действие. Закон « О конкуренции …» работал более 15 лет. За эти годы рыночные отношения претерпели значительные изменения, получили развитие многие новые принципы и подходы, как в работе предприятий, так и в действиях контролирующих органов. Накопленный опыт как раз и аккумулирован в новой редакции Закона. 

Задачи и содержание антимонопольных органов определяют также Федеральный закон № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг  для государственных и муниципальных  нужд» и Федеральный закон  № 28-ФЗ «О рекламе». 

В настоящее время Мордовское УФАС России осуществляет функции по контролю за соблюдением антимонопольного законодательства, деятельности субъектов естественных монополий, рекламы (в части установленных законодательством полномочий антимонопольного органа), контролю в сфере размещения заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказании услуг для федеральных государственных нужд (за исключением полномочий  по контролю в сфере размещения заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг по государственному оборонному заказу). 

Структуру управления составляют  3 отдела: 

отдел контроля в сферах естественных монополий  и на товарных рынках; 

отдел контроля за рекламой и на рынке финансовых услуг; 

отдел контроля размещения государственного заказа и  антимонопольного контроля органов  власти. 

  Отдел контроля  на товарных рынках и в сферах  естественных монополий  

Предметом особого  внимания антимонопольного органа с  момента его создания было поведение доминирующих на товарных рынках хозяйствующих субъектов с одной стороны и действия органов власти различного уровня с другой. 

Многие сотни  разбирательств по поводу нарушения  антимонопольных правил проведены  Мордовским управлением за годы работы. В спорах с такими «колоссами» местной экономики, как ОАО «Мордовэнерго», ОАО «Связьинформ» (ОАО «ВолгаТелеком»), ОАО «Лисма», ОАО «Мордовспирт» оттачивали свои профессиональные навыки работники Управления. В противостоянии с отдельными министерствами и ведомствами республиканской власти закаливали они свой характер. 

Только за годы действия последнего антимонопольного Закона «О защите конкуренции» (2007 - 2009 г.г.) Управлением рассмотрено 48 дел  о монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции хозяйствующих субъектов, исследовано более 100 случаев антиконкурентных действий органов власти и управления, приняты соответствующие меры реагирования. 

В апреле 2007 года Мордовское УФАС России возбудило дело по признакам нарушения ФГУП «Почта России» в лице Управления федеральной почтовой связи Республики Мордовия части 1 статьи 14 Федерального закона «О защите конкуренции», выразившегося в распространении сведений о наличии у него исключительных прав на издание и организацию распространения государственных знаков почтовой оплаты на территории Республики Мордовия. По результатам рассмотрения дела Комиссия Мордовского УФАС России пришла к выводу о том, что подобные сведения являются ложными, неточными, искажёнными, способны причинить убытки хозяйствующим субъектам – конкурентам либо нанести ущерб их деловой репутации. На основании вынесенного решении выдано предписание об устранении нарушения пункта 1 части 1 статьи 14 ФЗ «О защите конкуренции», которое было  исполнено. Однако, в 2008 году на этот раз по заявлению Государственного комитета Республики Мордовия по делам юстиции антимонопольное управление возбудило аналогичное дело в отношении ФГУП «Почта России» по признакам нарушения части 1 статьи 14 ФЗ «О защите конкуренции» за распространение сведения об обладании исключительными правами на реализацию знаков почтовой оплаты и маркированных конвертов, а также о том, что государственные контракты на поставку знаков почтовой оплаты и маркированных конвертов должны заключаться с ФГУП «Почта России» без проведения торгов как с единственным поставщиком. Комиссия Мордовского УФАС России приняла решение о признании действий ФГУП «Почта России» нарушением ФЗ «О защите конкуренции» и выдала предписание прекратить нарушение. Решение и предписание были обжалованы в судебном порядке. Арбитражный суд Республики Мордовия в удовлетворении требований ФГУП «Почта России» отказал, признав решение и предписание соответствующими положениям Закона «О защите конкуренции». 

Ежегодно большая  часть дел о злоупотреблении  доминирующим положением рассматривается в отношении субъектов, действующих в сферах электро - и тепло - энергетики, газоснабжения, в сфере ЖКХ. Важнейшими субъектами рынков жилищно-коммунальных услуг являются ресурсоснабжающие организации. Все они естественные локальные монополисты. Их монополия обусловлена привязкой потребителя к соответствующим инженерным сетям: водопроводным, канализационным, газовым, электрическим,  тепловым. Субъект, на балансе которого находится соответствующая сеть, - по построению естественный монополист в границах территории, прилегающей к этой сети. В 2006 - 2008 годах Мордовским УФАС России в процессе наблюдения за рынками ЖКУ в Реестр хозяйствующих субъектов, имеющих долю на рынке определенного товара более чем 35 процентов, включено сорок таких «сетевиков».    

Наиболее характерными видами нарушений являются необоснованный отказ от заключения договора, прекращение  производства и поставки товара при  наличии спроса. 

Например, по заявлению  ГОУВПО «МГУ имени Н.П.Огарева» в  августе 2009 года возбуждено дело в отношении ОАО «Орбита» по поводу намерения  прекратить подачу воды при наличии возможности ее рентабельного производства и поставки. По результатам комиссионного рассмотрения локальному монополисту предписано отозвать все уведомления о намерении прекратить водоснабжение потребителей. Предписание исполнено в установленный срок. 

По заявлению  ООО «Оздоровительный комплекс «Биохимик» 25 марта 2008 года возбуждено дело в отношении  ОЛО АО «Мокша» по поводу необоснованного  уклонения от заключения договора теплоснабжения под предлогом необходимости реконструкции котельной и убыточности для ответчика деятельности на данном не профильном для него товарном рынке. По результатам работы в ряде заседаний с участием представителей РЭК РМ и Управления по технологическому и экологическому надзору Ростехнадзора по РМ Комиссия Мордовского УФАС  установила факт нарушения антимонопольного законодательства и выдала теплоснабжающей организации предписание, понуждающее к подписанию договоров и возобновлению поставки теплоэнергии потребителям.  

По заявлению  ЗАО «Волгаэнергосбыт» антимонопольное  управление рассмотрело дело в отношении  ОАО «Мордовская энергосбытовая компания» по признакам нарушения  части 1 статьи 10 ФЗ «О защите конкуренции», выразившегося в злоупотреблении доминирующим положением путём создания препятствий доступу заявителя на оптовый рынок электрической энергии в виде уклонения от подписания Соглашения об информационном обмене, порядке расчета и согласования почасовых значений сальдо - перетоков по точкам поставки участников оптового рынка электрической энергии. Комиссия Мордовского УФАС России выдала предписание об устранении указанного нарушения, которое  исполнено в установленный срок. 

Серия из восьми дел о вертикальных соглашениях  возбуждена Мордовским УФАС России и рассмотрена комиссией по результатам изучения портфеля договоров поставки ООО «Имидж» - официального дистрибьютера майонезной продукции торговой марки «Сдобри».  

Первое дело было открыто по заявлению индивидуального  предпринимателя Г. – конкурента ООО «Имидж», поставляющего в розничные сети республики майонезную продукцию торговой марки «Махеев». Предпринимателю было отказано в размещении его продукции на прилавках сети магазинов «Птица», принадлежащих ОАО «Агрофирма «Октябрьская», в связи с соглашением, заключенным Агрофирмой с ООО «Имидж». Соглашение содержало пункты, предусматривающие, в частности, размещение на полочном пространстве магазинов «Птица» только майонезов «Сдобри» и  поддержание цен на эту продукцию не ниже указанных в базовом прайс-листе ООО «Имидж».  

В результате изучения всей совокупности договоров ООО  «Имидж» выявлено еще семь договоров  поставки с дополнительными конфиденциальными  соглашениями (конфиденциальность оговаривалась  в текстах соглашений) о поддержании  цен и эксклюзивных условиях размещения продукции ООО «Имидж» в торговых точках ООО «Аркона», ООО «Космос плюс», ООО «1000 запчастей», ООО «Гренада», ИП Бубнова Е.В., ИП Липасовой Л.В., ИП Рогозиной С.А. По признакам нарушений пунктов 1, 8 части 1 статьи 11 Закона «О защите конкуренции» Управлением были возбуждены дела, в  решениях Комиссии зафиксированы факты нарушений, возбуждены административные разбирательства, наложены штрафные санкции.  

В ноябре 2007 года Мордовское  УФАС  возбудило  дело в  отношении  хозяйствующих  субъектов,  осуществляющих  розничную  реализацию  нефтепродуктов в Республике Мордовия:  ООО  “Компания  “Ойл  Трейдинг”,  ООО  “Петролинк”,  ООО  “Мордовская  топливная  компания”,  ОАО  “Мордовнефтепродукт”.  Дело было возбуждено  по  признакам  нарушения,  выразившегося  в  одновременном  увеличении  в  г.о. Саранск розничных  цен  на  бензин  и  дизельное  топливо  на  одну  и  ту  же  величину.  Комиссия  выдала  предписания  указанным  компаниям  о  прекращении  нарушения.  Предписания  были исполнены  в установленный срок. Однако, в июле 2008 года в отношении ООО «Компания Ойл Трейдинг», ОАО «Мордовнефтепродукт», ООО «Мордовская топливная компания», ООО «Петролинк» по признакам нарушения части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции», выразившегося в установлении (поддержании) цен на рынке розничной реализации автомобильного бензина и дизельного топлива в географических границах городского округа Саранск, Кочкуровского, Лямбирского, Рузаевского муниципальных районов вновь было возбуждено антимонопольное разбирательство. Комиссия Мордовского УФАС России приняла решение о признании действий указанных хозяйствующих субъектов нарушением статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» и выдала предписание о прекращении нарушения. Указанное дело находится в стадии судебного обжалования. 

К сожалению, нарушения  антимонопольного законодательства   продолжают допускать  органы власти и управления различного уровня.  Безусловно, канули в лету такие  одиозные проявления, как властные запреты ввоза на территорию республики ликероводочных изделий иногороднего происхождения, на вывоз за ее пределы картофеля и зерна. Однако, ностальгия по административно-командным методам управления и сегодня не оставляет управленцев различного уровня. 

10 июля 2009 года  Комиссия управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Мордовия признала Региональную энергетическую комиссию Республики Мордовия нарушившей пункт 2 части 1 статьи 15 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».  

Дело было возбуждено по заявлению ОАО «Сибурэнергоменеджмент» (г. Воронеж), являющегося энергосбытовой организацией, которой при подаче в РЭК РМ заявки на покупку в 2010 году электрической энергии и мощности на оптовом рынке с целью включения в плановый прогнозный баланс было отказано в связи с нецелесообразностью. Данная форма отказа в согласовании выхода хозяйствующего субъекта на оптовый рынок электрической энергии  законодательством не предусмотрена. 

Мордовским УФАС было принято решение и выдано предписание Региональной энергетической комиссии Республики Мордовия до 1 августа  2009 года повторно рассмотреть в установленном законодательством порядке заявку ОАО «Сибурэнерго-менеджмент» о включении в сводный прогнозный баланс производства и поставок электрической энергии на 2010 год и принять обоснованное решение о выходе ОАО «Сибурэнергоменеджмент» на оптовый рынок электрической энергии Республики Мордовия. Предписание исполнено. 

В июне 2009 года Мордовским УФАС России было возбуждено дело в  отношении Министерства финансов Республики Мордовия по признакам нарушения части 1 статьи 15 Федерального закона "О защите конкуренции", выразившегося в направлении государственным заказчикам письма, содержащего требования для хозяйствующих субъектов, не зарегистрированных на территории Республики Мордовия, условия о постановке на налоговый учёт до заключения договора на выполнение строительно-монтажных работ. Таким образом, хозяйствующие субъекты, зарегистрированные на территории Республики Мордовия, ставились в преимущественное положение по сравнению с иными хозяйствующими субъектами, так как они не должны были совершать до заключения государственного (муниципального) контракта действий направленных на постановку на налоговый учет в налоговых органах Республики Мордовия, в то время как иные хозяйствующие субъекты должны были до заключения государственного (муниципального) контракта либо создать стационарные рабочие места, либо приобрести недвижимое имущество и (или) транспортное средство на территории Республики Мордовия в целях постановки на налоговый учет в налоговых органах Республики Мордовия. 

По результатам  рассмотрения дела было принято решение  о признании нарушения антимонопольного законодательства и  Министерству финансов Республики Мордовия выдано предписание  о прекращении нарушения части 1 статьи 15 Закона "О защите конкуренции", обязав отозвать указанное. Предписание исполнено в установленный срок. 

По заявлению  Государственного комитета Республики Мордовия по делам юстиции Мордовское УФАС России возбудило дело по признакам  нарушения части 3 статьи 15 Федерального закона "О защите конкуренции" в отношении Администрации Зубово - Полянского муниципального района Республики Мордовия. Нарушение выразилось в совмещении функций органа местного самоуправления и функций хозяйствующего субъекта (оказание органом местного самоуправления коммунальных услуг). 

Кроме того, в  процессе рассмотрения дела была выявлена целая серия аналогичных нарушений, в результате чего Управлением были возбуждены еще три дела, по результатам  рассмотрения которых Комиссия Мордовского УФАС России выдала предписания об устранении нарушений антимонопольного законодательства, предписания исполнены в установленные сроки. 

По заявлению  индивидуального предпринимателя  С. возбуждено дело по признакам нарушения  пункта 4 статьи 16 ФЗ «О защите конкуренции» в отношении Администрации Рузаевского муниципального района РМ и индивидуального предпринимателя Р., достигших соглашения по разработке графиков пассажирских перевозок в муниципальном районе, приводящего к ограничению доступа на указанный рынок новых хозяйствующих субъектов. Выданное Администрации предписание о прекращении согласованных действий, а также о прекращении наделения индивидуального предпринимателя распорядительными функциями исполнено в установленный срок. 

В августе 2008 года возбуждено дело в отношении Министерства промышленности, транспорта и связи Республики Мордовия по признакам нарушения части 1 статьи 15 Федерального закона "О защите конкуренции", выразившегося в препятствовании деятельности частных пассажироперевозчиков путем выставления необоснованных требований при конкурсном отборе перевозчиков для одного из междугородних маршрутов республики. 

По результатам  рассмотрения дела Комиссия Мордовского  УФАС России приняла решение о  признании нарушения антимонопольного законодательства и выдала Минпромтрансу РМ предписание о прекращении нарушения части 1 статьи 15 Закона "О защите конкуренции", обязав исключить из конкурсных условий пункт, нарушающий требование антимонопольного законодательства. 

Предписание исполнено в установленный срок. 

Также по инициативе Управления 29 января 2008 года возбуждено дело в отношении Администрации  Зубово - Полянского муниципального района республики по признакам нарушения, выразившегося в необоснованном предоставлении преимуществ муниципальному предприятию при определении организации, управляющей многоквартирными домами в районном центре. Администрации предписано провести конкурсный отбор управляющей компании. Предписание исполнено. 

Управление  после проведения камеральных проверок рассмотрело 13 дел о необоснованном предоставлении преимуществ при определении размера арендной платы за пользование муниципальным имуществом. Органы местного самоуправления дифференцировали арендные платежи в зависимости от организационно-правовой формы и формы собственности арендаторов.  

В десяти случаях  дела были прекращены в ходе их рассмотрения ввиду добровольного устранения нарушений и их последствий.  

По результатам  рассмотрения некоторых дел, ответчиками  по которым выступали  администрации  Ромодановского, Зубово - Полянского, Атяшевского  муниципальных районов, выданы предписания, исполненные в установленный  срок. 

По одному делу в отношении Совета депутатов Торбеевского муниципального района принято решение, фиксирующее факт нарушения антимонопольного законодательства, и материалы дела переданы в Арбитражный суд РМ. Судебное решение подтвердило правильность выводов, сделанных Комиссией Управления. В настоящее время нарушение антимонопольного законодательства устранено. 

Отдел контроля за рекламой и на рынке финансовых услуг  

За годы осуществления  антимонопольного контроля на рынке  финансовых услуг проделана конкретная работа, накоплен определенный опыт. В сфере контроля находятся банковские, страховые, лизинговые и другие финансовые организации, анализируется состояние конкурентной среды, проводятся проверки, рассматриваются заявления и обращения хозяйствующих субъектов, юридических и физических лиц. 

Мордовское антимонопольное  управление одно из первых в системе  Федеральной антимонопольной службы подняло проблему соблюдения антимонопольного законодательства при взаимодействии банков и страховых организаций  по выдаче кредитов при условии обязательного страхования залогового имущества, которая остро стояла в 2003- 2005 годах. По инициативе управления были проведены проверки ряда банков и страховых компаний, по выявленным фактам  было возбуждено и рассмотрено более 10 дел  по выявленным нарушениям статьи 6 Федерального закона « О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» и статьи 11 Федерального закона «О защите конкуренции». Причем, правомерность и законность действий антимонопольного органа подтверждалась Арбитражными судами. Суть нарушений выражалось в том, что кредитные организации, в частности АКБ «РОСБАНК», ОАО «БИНБАНК», «ИМПЭКСБАНК» заключили с отдельными страховыми компаниями Соглашения, условиями которых определено, что при получении потребительских кредитов физическое лицо должно застраховать залоговое имущество только в страховой организации, указанной (аккредитованной) банком.