Банковская система РФ. 23

 

Адыгейский государственный                                                                                                                                         университет

 

 

 

ДЕНЬГИ,КРЕДИТ,БАНКИ

 

                                            

 

 

                                                                                                                  ДЖАН ДОГАН

 

 

 

Майкоп

2013

 

 

 

ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

 

 

1. Банковская система РФ: этапы  становления, проблемы и перспективы.  Кризис 17 августа 1998 г. и его влияние на банковскую систему РФ.

Современная кредитная система — это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынк ;судных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев или ярусов.

-Центральный банк

-Банковский сектор (коммерческие  банки, сберегательные, ипотечные  банки)

-Страховой сектор (страховые компании, пенсионные фонды)

Основной  частью кредитной системы выступает  банковская система, совокупность банковских учреждений.                 '" Банковская система РФ начала создаваться  гораздо позже, нежели на Западе, и  в своем развитии прошла несколько  этапов. Условно можн< 1ыделить  пять этапов:

- 1-й с сер. XVIII в. до 1860 г. - период  создания и функционирования  банков как государственных (казенных);

-2-ой-с 1860г. по 1917 г -период  развития и совершенствования  банковской системы;

- 3-ий - с 1917 по 1930 г. - формирование  новой банковской системы;

- 4-й - с 1932по 1987 г. -стабильное  функционирование «социалистической»  банковской системы;

- 5-ый - 1988 г. по настоящее время  - формирование современной рыночной  банковской системы.

На каждом этапе развития банковской системы были свои проблемы становления  и организации.

Остановимся на последнем этапе. Изменения в  политике страны, переход к рыночным отношениям привел к изменениям и  в банковско' •истеме.1987 году пленум ЦК принял решение о совершенствовании  банковской системы (БС). В результате были созданы 5 отраслевых банко 1ромстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк.

Такое множество  банков привело к переплетению их функций, что еще более обострило  причины реорганизации БС. Закон  «О кооперации» 988 году позволил образоваться кооперативным банкам, которые заполнили  свободную нишу в кредитовании и  привлечении средстЕ благоприятные  условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения  банков. К январю 89 года уж 1асчитывалось 43 коммерческих банков, спустя - год 224,а к концу 91г. 1357. Однако основная часть - это банки однодневки, которые получал тределенную прибыль, закрывались, а на их место появлялись новые. Порядок наступил в 1991 году после принятия двух законов «( государственном банке» и «Закон о банках и банковской деятельности» которые определили условия открытия и закрытия, пути и метод! юнтроля за ними. Следом был принят закон «О банках и банковской деятельности РФ» который окончательно установил двухъярусную систем) ( этому моменту насчитывалось 1215 коммерческих банков с 2293 филиалами.

К 1994 г. БС можно  считать вполне сложившейся - насч.2019 коммерческих банков и 414 кредитных  учреждений. Увеличился капита ")анков. все они были универсальные и  специализированные. Появились первые ипотечные банки. С 1996 года началось их сокращени :оличества банков. Причина.: банкротство, ухудшение финансового  состояния. Резко увеличилось кол-во отозванных лицензий , снизилось кол  ю паевых мелких банков и банков с иностранным участием. Но, не смотря на это, структура банков в стране не меняется. До настоящего времен ;арактерными  остаются те же тенденции:

1 .Преобладают мелкие и средние  банки, капитал, которых менее 1млн. ЭКЮ.

2.По форме собственности банки  являются паевыми, акционерными  и смешанными.

3.Основная часть их сосредоточена  в центре страны.

4.Увеличивается количество филиалов, представительств,

5.Для РФ  характерны универсальные банки,  не развита сеть специализированных  банков, такие как ипотечные.

б.Основная цель банковской системы выступает  кредитование экономики в лице населения, предпринимателей, и государства.

7.В структуре  пассивных операций основную  долю занимают рублевые вклады.

Постепенно  совершенствуясь, банковская система  РФ становилась развитой системой.

Современная банковская система РФ пережила уже  два крупных кризиса. Первый в  августе 1995 г. выразился в крахе межбанковског федитного рынка и неспособности большого количества банков рассчитываться по своим обязательствам.

Второй  в августе 1998 года, выразился в  потере ликвидности наиболее крупных  банков, потерей доверия к банковской системе со сторон! шселения. Реальные активы банков сократились на 25% и высоколиквидные активы сократились на 40%.

Кризис  был на столько глубоким, что объемы банковской деятельности не достигли предкризисного уровня к началу 2001 года. I юльшинства банков не восстановилась ресурсная база, останки на расчетных  и текущих счетах. Много банков разорилось. В целя юсстановления  нормального функционирования банковской системы и ее реструктуризации в 1999 году было создано Агентство п' )еструктуризации кредитных организаций.

 

 

 

2. Рынок ссудных капиталов. Структура  рынка ссудных капиталов по  временному и институциональному признакам. Рынок ссудных капиталов в РФ.

Рынок ссудных капиталов - специфическая сфера товарных отношений, где объектом сделки является предоставляемый в ссуду денежны] апитал и формируется спрос и предложение на него.

Рынок ссудных капиталов представляет собой специфическую сферу товарных отношений, отражающий результат сделок связанных 1редоставлением денежных капиталов в ссуду. Таким образом, на рынке ссудных капиталов возникают особые экономические отношение >ызванные перераспределением денежного капитала в целях расширенного воспроизводства и удовлетворения нужд государства. Так как эт;

сношения  осуществляются на условиях возврата в установленные сроки и за плату в виде процента., (т.е. в  кредит), то эти отношения нося характер кредитных отношений.

Современная структура рынка ссудных капиталов  характеризуется 2 основными признаками.:

I.Временным

2.Институциональным;

По временному признаку:

1. Денежный  рынок на который представляются  краткосрочные ссуды сроком от  нескольких часов до 1 года.

2. Непосредственно  рынок капиталов, где выдают  денежные средства на более  длительные сроки. В свою очередь  рынок капитала делится на :

а) - рынок  среднесрочных ссуд от 1 года до 3(5);

б) рынок  долгосрочных кредитов свыше -3(5) х лет.

По институциональному признаку рынок ссудных капиталов подразумевает наличие двух основных звеньев: кредитной системы i шнка ценных бумаг

 

 

 

 

 

 

 

 

Кредитная система включает в себя 2 уровня:

1. Центральный  банк,

2. Система коммерческих банков  и небанковских кредитных организаций. 'Банковская кредитная система  совокупность ЦБ и коммерческих  банков. Рынок ценных бумаг в  свою очередь делится на:

- первичный  рынок ценных бумаг,

- биржевой  рынок ценных бумаг (цивилизованная  торговля ценных бумаг),

- внебиржевой  рынок ценных бумаг (уличный  рынок)

Особенностью  рынка ссудных капиталов в  РФ является то, что после кризиса 1998 года рынок ценных бумаг не является активньи частником рынка ссудных  капиталов, он скорей мертв чем жив. И характеризуется недостаточным  количеством ценных бумаг, которые  могу :отироваться на бирже и давать хороший прирост. Поэтому в РФ рынок ссудных капиталов представлен  в основном банковской системой, т.е  вентральным банком и коммерческими  банками.

Рынок ссудных капиталов в РФ носит в основном краткосрочный  характер или период. Субъектами рынка  ссудных капиталов, являются:

первичные инвесторы, т. е. владельцы свободных финансовых ресурсов

специализированные  посредники кредитно-финансовые организации, которые аккумулируют денежные средства, превращая его юудный капитал  и передачу его заемщикам на возвратной основе за плату в форме процента.

непосредственно заемщики, в лице юридических и  физических лиц и государства . испытывающие недостаток в ресурсах и готовы аплатить посреднику за право их временного использования.

 

3. Кредит: понятие и функции. Кредитные  отношения. Роль кредита в рыночной экономике.

Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности.

Как экономическая  категория кредит представляет собой  определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости ( (енежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств - ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется прав' :обственности.

Функции кредита, как любой экономической  категории, выражают его сущность. Они  имеют объективный характер и  показываю оаимодействие с внешней  средой.

1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал из одной сфер! (еятельности в другие, обеспечивая им высокую прибыль

2. Функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно свободные средства в процессе кругооборота промышленног'

апитала, кредит дает возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов у  отдельных предприятий, что дает возможност >беспечить себя оборотным  капиталом, в результате чего ускоряется оборачиваемость капитала и обеспечивается экономия издержек обращения.

3. Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из нег 1аличные деньги. В сфере денежного обращения возникают такие кредитные инструменты как векселя, чеки, кредитные карточки. I фиращением в виде процента, побуждает заемщика к более рациональному использованию ссуды, к более результате замены наличных дене >езналичными операциями упрощается механизм экономических отношений на рынке, ускоряется денежный оборот.

4.   Функция ускорения концентрации капитала. Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемньг ;апитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и дополнительную прибыль.

5. Стимулирующая функция. Кредитные отношения, предполагающие возврат временно позаимствованной стоимости с рациональном

•едению хозяйства при получении  ссуды.

Кредит- это  временное заимствование денежных средств, сущность его лежит в общественных отношениях, связанных с движение) "гоимости.

Различают субъекты кредитных отношений  и объекты кредитных отношений.

Субъекты - кредитор и заемщик. Кредитор - представляет ссуду на время, оставаясь ее собственником. А заемщик получает ссуду ' )бязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Кредитор и заемщик имеют противоположные  интересы, кредитор заинтересован в  получени] ibicoKoro процента, а заемщик в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

Объект кредитных отношений - это ссуженная стоимость или ссудный капитал.

Стоимость ссудного капитала - это способность к обмену между кредитором и заемщиком, а  потребительская стоимость - способност фоизводить прибыль, часть которой  заемщик отдает кредитору в виде ссудного процента. Ссудный процент - есть часть прибавочной стоимости  юличина которого зависит от себестоимости  продукции.

В экономическом  развитии страны кредит играет существенную роль, которая характеризуется теми результатами, которые появляются пр :го функционировании для  всех участников общества: частных лиц, хозяйствующих субъектов, государства. Она проявляется пр, юуществлении всех форм кредита разными путями:

1) перераспределением материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при представлении ) юбилизации средств физическим и юридических лиц;

2) воздействием на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Ссуды удовлетворяют временно возникающи ютребности в текущих поступлениях и расходов предприятий. Особенно важна эта роль кредита при сезонном производстве и реализации шределенных видов продукции;

3) участием в расширении производства, когда кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средсп :апитальных затрат;

4) ускорением получения потребителем товаров, услуг, жилья за счет заемных средств;

5) регулированием наличного и безналичного денежного оборота

 

4. Активные операции коммерческих  банков и их классификация.  Контокоррентный кредит.

Размещение ресурсов банка с  целью получения дохода и обеспечение  ликвидности определяет содержание его активных операций Активные операции банков можно разделить на 4 группы.

учетно-ссудные операции, за счет чего формируется кредитный портфель банка;

инвестиционные, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля. кассовые и расчетные, являющиеся одним из видов услуг, оказываемых банком своих клиентам;

прочие.

Учетно-ссудные операции. Ссудные операции составляют основу деятельности банка в размещении ресурсов банка. Они принося значительный доход. Банки представляют своим клиентам разнообразные ссуды, которые можно классифицировать по различным признакам:

по типам  заемщиков ссуд: предприятиям, правительству, населению, банкам. по срокам пользования - краткосрочные до 1 года, среднесрочные - (от 1 г. до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);

в зависимости от сферы функционирования - ссуды в сферу производства и  в сферу обращения;

по отраслевой принадлежности заемщиков - ссуды в  промышленность, торговлю, сельское хозяйство ,транспорт. по характеру обеспечения - залоговые, гарантированные, застрахованные и необеспеченные;

по методу погашения - погашенные единовременно  и частями;

Банки выдают кредиты при соблюдении следующих  принципов: обеспеченности, возвратности, срочности, платежеспособности (елевого характера.

Организация кредитования предусматривает различные  формы выдачи ссуд:

Конторрентный кредит - представляет собой сочетание ссудного счета с текущим (расчетным). Данный вид кредит связан 'довлетворением текущей потребности в заемных средствах на короткий срок. При наличии соответствующего договора выдача кредит )существляется автоматически, без анализа причин возникновения потребности, что обеспечивает оперативность ее удовлетворения. Тако :редит выдается только очень надежным клиентам. Условия по такому кредиту дифференцируются в зависимости от уровня финансово 1адежности клиента. Наивысшая форма доверия банка к клиенту проявляется в предоставлении ему право превышать в определенном размер федитную линию, установленную в качестве предела (лимита); в выдаче необеспеченного кредита и установлении низкой платы за кредит.

Овердрафт - краткосрочный кредит. Он предоставляется путем выдачи клиенту денег по чеку или оплачивая его счета с его текущего счет в российской практике отражается на ссудном счете), сверх имеющегося остатка на счете, в пределах установленного лимита. В результате н

•екущем счете  появляется дебетовое сальдо. Эта  разновидность контокоррентного счета  позволяет удовлетворять потребности  клиента федствах при их недостаточности  для завершения текущих расчетов.

Кредитная линия - на определенную сумму в течение согласованного срока.

В группу активных операций банков включается факторинговые и лизинговые операции.

Факторинг - представляет собой переуступку банку неоплаченных долговых требований, возникающих между контрагентами в процесс )еализации продукции, и является разновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием. Банк приобретает прав' ребования платежа с покупателя продукции. Одновременно он кредитует оборотный капитал клиента и берет на себя его риск.

Лизинговые  операции - заключаются в предоставлении на условиях аренды на долгосрочный период машин, оборудования недвижимости ] фугих элементов основного капитала предприятиям-арендаторам. Наиболее распространенной является кредитование банком лизинговы ;омпаний и предприятий-изготовителей.

Операции  с ценными бумагами - банки выступают качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права п' здвместной хозяйственной деятельности.

 

5. Денежно-кредитная  политика (ДКП). Понятие, виды, инструменты,  механизм функц-ния.

План  ответа: ДКП ЦБ: понятие и основные цели. Регулирование темпов роста  ден.массы. Регулирование валютного  курса нац.ден.единицы. Обеспечение  стабильности банк.системы страны. Виды и инструменты ДКП. Дисконтная (учетная) и залоговая политики ЦБ. Политика обязательных резервов. Политика открытого рынка. Депозитная политика. Валютная политика.

Денежно-кредитная  политика - важная составная часть  общей эконом. политики государства. Цели и задачи ДКП должны координироваться с целями эконом. политики гос-ва: обеспечение полной занятости (борьба с безработицей), обеспечение экономического роста и стабильности национ. ден. единицы (борьба с инфляцией).

ДКП гос-ва – совокупность мероприятий в области ден.обращения и кредита, направленных на достижение поставленных целей. Основным разработчиком и проводником ДКП гос-ва является Центральный банк (ЦБ) страны.

Основными целями деятельности ЦБ являются:

- обеспечение  эффективного и бесперебойного  функционирования системы расчетов;

- защита  и обеспечение устойчивости рубля,  в т.ч. его покупательной способности  и курса по отношению к ин.валютам;

- развитие  и укрепление банк.системы РФ.

Существует 2 типа ДКП:

      1)рестрикционная (жесткая  политика), направленная на ужесточение  условий и ограничения объема  кредитных операций комм.банков  и повышение уровня ссудного %. Ее проведение сопровождается  увеличением налогов, сокращением  гос.расходов и другими мероприятиями  на сдерживание инфляции. Используется  в целях борьбы с инфляцией,  а также для сглаживания циклических  колебаний деловой активности.

      2) экспансионистская  (мягкая политика) сопровождается  расширением масштабов кредитования,

ослаблением контроля над приростом  денег в обращении, уменьшением  налоговых  и %-х ставок.

      Виды ДКП:

      1)тотальная –  мероприятия ЦБ распространяются  на все кредитные институты  страны;

       2)селективная  – мероприятия ЦБ распространяются  на отдельные кредитные институты  и их группы или на отдельные  виды банк.деятельности. При ее  проведении используется следующий  набор инструментов: установление  лимитов учетных и переучетных  операций; лимитирование одт.видов  операций банков;  установление  кредитных потолков.

Основными инструментами ДКП являются:

1.Учетная политика. Проводится ЦБ посредством установления и пересмотра официальной учетной ставки. Учетная ставка – это норма %, взимаемая ЦБ при предоставлении кредита комм.банкам.

 Виды  учетных ставок: - ставка по редисконтированию  (по переучету ц.бумаг);

                                         - ставка рефинансирования (кредитования  комм.банков) – это уровень платы  за кредитные ресурсы, предоставляемые  ЦБ остальным банкам.

 2.  Нормативы обязательных резервов (или резервные требования – резервная политика) представляют собой нормы обязательных отчислений коммерческих банков от привлеченных ресурсов на резервный счет в ЦБ и служат гарантом обязательств банков. В результате увеличения норм обяз.резервов ЦБ сокращает суммы свободных ден.средств, находящихся в распоряжении КБ. Снижение нормы резервов увеличивает возможности кредитования.

 3.  Главным и более гибким инструментом ДКП ЦБ во многих странах становятся операции на открытом рынке.Суть – в покупке или продаже ЦБ ценных бумаг за свой счет. Покупая ценные бумаги, ЦБ увеличивает количество денег в обращении, продавая – изымает из обращения.

 4. Валютная политика: дисконтная и девизная. Дисконтная политика проводится не только с целью изменения условий рефинансирования отечественных КБ, но нередко направлена на регулирование валютного курса и платежного баланса. Девизная политика – купля-продажа иностранной валюты на валютном рынке страны для поддержания курса нац.валюты.

 ЦБ РФ  в соответствии с законом вправе  применять ограничении в исключительных  случаях с целью проведения  единой ДКП и только после  консультаций с Правительством  РФ.

 

 

5. Денежно-кредитная  политика (ДКП). Понятие, виды, инструменты,  механизм функц-ния.

Денежно-кредитная  политика направлена на регулирование и предотвращение нежелательных колебаний совокупного спроса

1) через планируемые  резервы коммерческих банков.

2) через контроль  над денежной массой.

Цели денежно-кредитной политики совпадают с целями фискальной политики - это предотвращение нежелательных колебаний совокупно?

:проса, обеспечение безинфляционного  роста (главная).

Основные инструменты  Денежно-кредитной политики:

> Операции Центрального банка на открытом рынке ценных бумаг, операции с обязательствами

> Изменение нормы обязательных  резервов Коммерческих банков

> Изменение и регулирование  учетной процентной ставки рефинансирования

Вспомогательные инструменты:

> Регулирование рынка ценных бумаг, установление правил для него,

^ Регулирование работы с валютой,

>  Разъяснительная политика.

Центральный банк работает уже с выпущенными  государственными ценными бумагами и размещает новые выпуски. Когда  в экономик 1нфляция Центральному банку необходимо продать цененные бумаги, тем самым, сокращая резервы.

Когда растет безработица Центральный банк должен покупать ценные бумаги у Коммерческих банков и др. институтов, в результат )езервы Коммерческих банков увеличиваются, следовательно, денежная масса увеличивается, совокупный спрос растет и стабилизируете. жономика.

Норма обязательных резервов - это денежная сумма, которую Коммерческие банки не имеет права давать взаймы и должен держать н :пециальном счете в Центральном банке в виде кассовой наличности. Она должна обеспечивать устойчивость всей банковской системы. Пр1 шфляции норма увеличивается, свободные средства Коммерческих банков сокращаются, уменьшается денежная масса. В период экономическоп :пада норма резервов должна уменьшаться, чтобы увеличить денежную массу экономики, увеличивается совокупный спрос, норма обязательны >езервов уменьшается, стимулируется выход из спада.

Изменение учетной ставки % - это та процентная ставка, под которую Центральный банк предоставляет кредит Коммерческим банкам. I 1ериод инфляции учетная процентная ставка увеличивается, для ограничения денежной массы. В период экономического спада процентна "гавка уменьшается, совокупный спрос растет, денежная масса увеличивается, стимулируется выход из спада.

В целом кредитно-денежная политика воздействует на денежную массу  и совокупный спрос. В развитых странах  чаще всего используете шструмент - операции на открытом рынке ценных бумаг, так как это самый гибкий инструмент. Второй инструмент при  частом использовали] норма резервов) дестабилизирует банковскую систему.

 

6. Понятие денежного  обращения. Наличный и безналичный  оборот. Закон денежного обращения.

План  ответа: Денежное обращение как процесс  непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах. Структура  денежного оборота в зависимости  от формы функционирования в нем  денег. Безналичный платежный оборот. Основные формы безналичных расчетов в РФ: платежное поручение, платежное  требование, чек, аккредитив, инкассовое поручение. Налично-денежный оборот. Движение денежных знаков: банкноты, казначейские билеты, разменная монета. Закон  денежного обращения.

Денежное обращение – движение денег, связанное с реализацией  товара и выполнением фин.обязательств во внутреннем обороте страны. Оно обслуживает процесс обращения товаров, нетоварные платежи, движение ссудного и фиктивного капитала.

Денежный  оборот – это движение денег в  процессе выполнения ими функций  средства обращения и средства платежа. Ден.оборот обслуживает движение ден.доходов  различных слоев населения и  движение капитала (промышленного, торгового, ссудного), распределение и перераспределение нац.дохода (госбюджет и небюдж.денежные фонды). На объем и структуру ден.оборота оказывают влияние объемы общественного производства, уровень разделения труда, продолжительность циклов воспроизводства, скорость обращения наличных денег и совершенствование безналичных расчетов. Ден.оборот любой страны состоит из 2-х больших сфер – наличного ден.оборота (-это движение нал.денег, обслуживание банк.билетами, монетами и бум.деньгами) и безналичного ден. оборота (-это движение денег. Которое осуществляется на основе банк.депозитов и екселей, расчеты ведутся с помощью чеков, платежных поручений, платежных требований, аккредитивов и т.д.). Между 1 и 2 существует связь: деньги постоянно переводят из одной сферы обращения в другую, меняя форму ден.знаков на депозит в банке и наоборот.

Важным количественным показателем ден.обращения явл. ден.масса  – это совокупный объем покупательных  и платежных средств, обслуживающих  хоз.оборот и принадлежащих физ.лицам, предпр-ям и гос-ву. В условиях кредитно-бумажного  ден.обращения чрезвычайно важное значение приобретает регулирование  количества денег в обращении. Ибо  переполнение каналов обращения  излишней ден.массой ведет к росту  товарных цен, инфляции с самыми серьезными экономическими и соц. последствиями. А недостаток надежных средств тормозит процесс реализации и тоже отриц. сказывается на развитии экономики.

 

7. Деньги: сущность. Функции и виды. Роль денег  в рыночной экономике.

План ответа: Сущность денег как всеобщего эквивалента. Функции денег. Мера стоимости. Средство обращения. Средство платежа. Средство накопления. Международное платежное средство. Виды денег. Золотые монеты. Бумажные деньги. Кредитные деньги (банкноты). Деньги безналичного оборота. Роль денег в воспроизводственном процессе. Участие денег в установлении цены товара. Роль денег в процессе денежного оборота. Роль денег в экономическом взаимодействии с другими странами.