Банковское дело в России: современные проблемы и тенденции развития

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

Федеральное государственное  автономное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Дальневосточный федеральный университет

 

 

ШКОЛА ЭКОНОМИКИ  И МЕНЕДЖМЕНТА

Кафедра «Финансы и кредит»

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

на тему: «Банковское дело в России: современные проблемы и тенденции развития »

 

по дисциплине  «Основы  банковского дела»

Выполнила студентка  группы 161 Ф __Ставицкая Н.С._______________                                                    (ф.и.о.) № зачетной книжки_44882________

 

 

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………..……3

1. Понятие и структура банковской системы РФ……………………...…….5

2. Проблемы развития российской  банковской системы…………….……..6

3. Тенденции развития  банковской системы современной  России…….…..9

Заключение………………………………….………………….…………….12

Список литературы……………………..……………………………………14

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Современный уровень развития российского банковского сектора  отражает сложившийся характер структурных  преобразований в экономике, степень  развития финансового рынка. К характерным  чертам в развитии банковского сектора  России в последние годы следует  отнести суммарный рост капитализации  банков, опережающие темпы развития операций кредитования и активное развитие банками операций по размещению и  привлечению средств населения. На рынке произошел рост многообразия предоставляемых банками услуг, появились новые методы обслуживания и привлечения клиентов.     Современные экономические преобразования в России связаны с трансформационными процессами в ключевых сферах экономики, в том числе и в банковской системе. Однако, все эти процессы происходят на фоне нестабильного развития внешней среды. Мировой экономический кризис показал уязвимость финансовой системы и необходимость дальнейших ее изменений в целях обеспечения устойчивости банковской системы и ее основных субъектов.

Глубокие структурные  изменения в современной российской экономике заставляют по-новому взглянуть  на состояние и перспективы развития современных форм и отдельных  сегментов банковской системы России. Российскому рынку нужна современная  банковская система, способная оказывать  всю совокупность банковских услуг, быть центром рыночного регулирования  экономики.

Для полноценного развития банковской системы с целью максимально  полного выполнения ею социально  значимых задач должны быть разработаны  определенные программы ее развития, основанные на концептуально целостном  представлении о целях, средствах  и механизмах, которые предполагается использовать. Такие программы действий для обеспечения России развитой банковской системой, способны обеспечить каждую отрасль и каждый регион, предприятие и гражданина необходимыми кредитными и финансовыми услугами, обеспечивая тем самым условия  для самореализации и развития их потенциала.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Понятие и структура банковской системы РФ

Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций (сделок), в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

В структурном плане  это следует понимать так, что  в банковскую систему следует  включать все те и только те экономические  организации, которые регулярно  выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера - вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций:

• "торговые площадки";

• фирмы по аудиту банков;

• кредитные бюро;

• организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами;

• российская банковская система сектор
• агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.).

 

2 Проблемы развития российской банковской системы

На сегодняшний день банковская система России, как и  вся российская экономика, находится  на этапе послекризисного восстановления. Восстановился докризисный движущий мотив развития банковского бизнеса, а именно спрос населения и  российских предпринимателей на банковские услуги. Поэтому сегодня наблюдается  опережающий рост кредитного портфеля физических лиц, наблюдается достаточно динамичный прирост других показателей, характеризующих операции банков с  реальным сектором экономики. На этом фоне восстановилась прибыльность от операционной деятельности, что создает  основу для нормального, здорового  развития коммерческой активности банков.       По прогнозу экспертов, рост активов банков в 2011 году составил 14-22%, рост средств физических лиц в банках - 25-30%, а рост кредитного портфеля некредитным организациям - 14-20%. По оценкам экспертов в первые два месяца 2011 года банки показали довольно высокую прибыльность, что явилось продолжением тенденции, начатой ранее. В январе банки заработали 77 млрд. руб., что на 83% больше, чем прошлом году, и является рекордным показателем для января. По предварительным оценкам, в феврале прибыль была примерно на уровне января месяца, и таким образом за два первых месяца российские банки заработали 140-150 млрд. руб., что более чем в 2 раза больше аналогичного результата в 2010 г.

Таким образом, наметилась позитивная тенденция в развитии банковской деятельности. Однако переход  от кризисного состояния к нормальному  развитию таит в себе и целый ряд  проблем. Рассмотрим их подробнее.

1. Актуальной на сегодняшний  день остается проблема излишней  ликвидности.

Избыточная ликвидность - это денежные средства, которые банк имеет, но не желает размещать на рынке в силу существенных рисков невозврата. Избыточная ликвидность, с которой столкнулось большинство банков, стала прямым следствием антикризисных мер, принятых как государством, так и самими финансовыми институтами. Избыток денежных средств приводит к снижению ставок по кредитам, соответственно, процентные доходы банков падают.

В отличие от прошлых  лет, в начале 2011 года в российской банковской системе продолжает наблюдаться  значительный избыток ликвидности. Причем это не стало результатом  роста обязательств, а явилось  следствием сокращения активных операций (в первую очередь кредитования. Объем ссудного портфеля российских банков в январе сократился на 0.3%.

Значительный избыток  ликвидности в начале года выражается в больших объемах положительного сальдо операций ЦБ с банками - в  среднем в январе-феврале оно  было больше 250 млрд. руб., а в марте - 500 млрд. руб. По оценкам экспертов "РИА-Аналитика", избыточная ликвидность  в начале 2011 года превышает 700 млрд. руб. Весной 2011 года наблюдалась тенденция  увеличения количества банков, испытывающих проблемы с ликвидностью. В январе нарушителем нормативов ликвидности являлся только один банк, в феврале - 5 банков, в марте - 6 банков.

2. Отрицательной тенденцией  развития банковской системы  можно считать и то, что банки  не готовы брать на себя  те риски, которые брали до  кризиса, они продолжают очень  консервативно оценивать заемщиков,  при этом наблюдается дефицит  надежных заемщиков. Это относится  практически ко всем участникам  российского банковского рынка.

Такая тенденция объясняется, в том числе и ростом числа  просроченных кредитов, и ростом числа  невозвратов по кредитам. Доля просроченной задолженности покредитам банков РФ физлицам по итогам 2010 года составляет 7,3%, по кредитам экономике - 5,6% от кредитного портфеля. При этом, на начало 2010 года доля просроченной задолженности по кредитам физлицам составляла 6,8%, по кредитам экономике - 6,1%. Таким образом, если по корпоративному кредитному портфелю по итогам года ситуация улучшилась, то по розничному - ухудшилась.

Но стремление банков не принимать на себя повышенных кредитных рисков является, по-видимому, следствием своего рода кризисного шока и нынешняя сдержанность банков при принятии на себя повышенных кредитных рисков - это некое временное явление. И если позитивные тенденции в экономике России сохранятся на протяжении следующих нескольких лет, то, банки будут вести себя все смелее при проведении кредитной политики.

3. В числе проблем  развития банковской системы  России необходимо назвать и  проблему активизации иностранных  банков на российском рынке.  Несмотря на то, что Правительству и Банку России удалось в ходе переговоров о вступлении в России в ВТО отстоять банковский сектор и получить право ввести запрет на открытие филиалов иностранных банков и "после завершения переговоров по вступлению России в ВТО данный запрет необходимо закрепить в банковском законодательстве" Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. Прогнозируется значительный рост числа иностранных банков в российской банковской системе - иностранные банки будут присутствовать как и на сегодняшний день в качестве дочерних, только в больших количествах. Но у российских властей остается инструмент квотирования присутствия иностранных банков в России.

Необходимо отметить, что  эти банки располагают более  мощной ресурсной базой, гораздо  более дешевыми ресурсами и гораздо  более существенным опытом проникновения  на иностранные рынки, чем отдельные  российские банки, поэтому "нашим  банкирам нужно укреплять свои конкурентные позиции как на фоне роста количества институтов на рынке, так и на фоне изменений рыночного поведения  населения, которое с увеличением  доходов начнет покупать не только банковские услуги (понятно, что основными  из них по-прежнему останутся кредиты  и депозиты), но и страховые, пенсионные и другие финансовые продукты, что  может при определенных условиях сказаться на величине спроса на банковские продукты.

3 Тенденции развития банковской системы современной России

Радикальных изменений  в банковской системе в 2012 году в

институциональном плане  не произошло. В то же время экспертам  РИА

Рейтинг удалось зафиксировать  ряд весьма важных тенденций, которые

будут определять «лицо» банковского сектора России на ближайшие

годы.

Центральной тенденцией является то, что все больше игроков банковского рынка России стали менять свою бизнес-стратегию с универсальной модели, когда все банковские услуги развиваются примерно одинаково, на специализацию в целевых нишах. Решив, что успешно развиваться в рамках универсальной модели наряду с крупнейшими российскими банками не представляется возможным, российские частные банки стали находить свои сегменты рынка, в которых у них есть возможность стать локальными лидерами.

Наиболее сильная конкуренция  в 2012 году развернулась на розничном банковском рынке. Именно он рос наиболее бурными темпами в 2012 году, в то время как нефинансовый сектор переживал

не лучшие времена. Кредитные  карты, ипотека, автокредитование, необеспеченные потребительские кредиты – все эти сегменты в 2012 году продемонстрировали очень высокие показатели прироста и позволили работающим в них банкам показывать лучшую динамику по сектору.

Во многом столь значительный рост рынка банковских услуг для населения стал возможен благодаря изменившемуся поведению физических лиц, которые стали предпочитать тратить, а не сберегать. Впервые в современной российской истории физические лица больше занимали денежных средств у банков, чем приносили им.

Таким образом, на протяжении 11 месяцев 2012 года население являлось нетто-заемщиком. Продолжение развития данной тенденции в 2013 году может привести банковскую систему к абсолютно новой конфигурации, что потребует как перестройки своих бизнес-моделей игроками рынка, так и новых подходов к регулированию банковской системы со стороны Центробанка РФ.

Получила свое продолжение  в 2012 году и посткризисная тенденция по уходу иностранных игроков с российского рынка. За год покинули рынок такие игроки, ка ВестЛБ Восток, Абсолют, Свенска Хандельсбанкен и другие. На протяжении всего посткризисного периода многие иностранцы сворачивали бизнес в России, так как конкуренция и риски оказались намного выше их ожиданий, а рентабельность и перспективы, напротив, разочаровывали. Во многом ослабление иностранных банков в России является следствием кризиса в европейских странах и, соответственно, появлением сложностей в работе головных банков, а не проблем в российской экономике.

Для части иностранных финансовых институтов уход с российского рынка оказывается обязательным условием для оказания помощи материнским финансовым регулятором. В текущих институциональных условиях российским банкам удается демонстрировать неплохие темпы роста. По мнению экспертов

РИА Рейтинг, в 2013 году динамика основных показателей банковской системы несколько снизится, что будет связано с постепенным насыщение банковского рынка страны. Важным вопросом в свете дальнейших путей развития банковской системы России является назначение главой Центробанка РФ в июне 2013 года экс-главы Минэкономразвития Эльвиры Набиуллиной, до последнего времени занимавшая должность помощника президента Председатель Центробанка является лицом, в значительной степени определяющей денежно-кредитную политику страны. Поэтому фигура того, кто им станет, даст сигнал финансовому сектору о намерении сохранить или изменить ныне проводимый денежно-кредитный курс.

Заключение

Таким образом, изучив состояние  российской банковской системы на современном  этапе и рассмотрев основные программы  ее развития можно сделать следующие  выводы:

1. За последние два  года, преодолев кризис, банковский  сектор во втором полугодии  2010 г. вновь вышел на траекторию  поступательного развития. Несмотря  на то, что последствия кризиса  будут сказываться еще длительное  время, состояние банковской системы  является устойчивым. Уверенно растут  объемы вкладов, размещаемых в  банках населением, наращиваются, хотя  и медленно, объемы кредитования  как граждан, так и бизнеса.

2. Но, несмотря на позитивные  тенденции в развитии банковской  деятельности еще остаются существенные  проблемы, мешающие полноценному  развитию российской банковской  системы, а именно: проблема излишней  ликвидности, причем за видимыми  проблемами с ликвидностью, которые  обострились в период кризиса  и сподвигли Правительство и  Центральный Банк к оказанию  беспрецедентной поддержки большому  числу банков, зачастую скрываются  реальные внутренние проблемы, а  именно чрезмерно рискованная  политика банков; неготовность банков  принимать на себя повышенные  кредитные риски; проблема активизации  иностранных банков на российском  рынке и др.

3. Для дальнейшего развития  банковской системы необходима  четкая и продуманная программа  банковского реформирования. В числе  таких программ принятых в  последние годы можно назвать:  принятые Правительством России  и Центральным Банком в 2001 г. "Стратегии развития банковского  сектора Российской Федерации", в 2004 г. "Стратегии развития  банковского сектора Российской  Федерации на 2004 год и на период  до 2008 года.", принятую Ассоциацией  российских банков в 2006 г. "Программу  "Национальная банковская система  2010 - 2020", принятую Правительством  РФ 2009 году "Программу антикризисных  мер Правительства России на 2009 год".

Основные же ориентиры  и задачи в области совершенствования  банковской системы сформулированы в проекте "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г.". В  данной Стратегии были затронуты  основные актуальные вопросы, беспокоящие  банковское сообщество на текущем этапе.

4. В числе основных  мероприятий по развитию банковской  системы современной России можно  назвать следующие:

принятие широкой законодательной  базы;

совершенствование системы  рефинансирования;

снижение Банком России ставок рефинансирования;

мероприятия по борьбе с  излишней ликвидностью;

меры, направленные на повышение  эффективности функционирования системы  страхования вкладов;

мероприятия, направленные на совершенствование регулирования  и надзора в банковской сфере.

Список литературы:

1. Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 г № 395-I (в ред. Федерального закона от 7 февраля 2011 г. № 8-ФЗ) // СПС "Консультант плюс"

2. Федеральный закон от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года" (в ред. Федерального закона от 19 июля 2009 г. № 193-ФЗ) // Российская газета от 28 октября 2008 г. № 224

3. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. Приложение к Заявлению Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации. от 5 апреля 2011 г. // Вестник Банка России от 20 апреля 2011 г.

4. Аксаков А.Г. Банковская система России 2011: тенденции и приоритеты посткризисного развития. - М.: Спарк, 2011. - 136с.

5. Аналитический бюллетень/Банковская система России: тенденции и прогнозы/ www.riaratinag.ru

6. Банковское дело. Управление и технологии. Учебник /Под ред.А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2008. -321с.

7. Банковское дело. Учебник / Под ред. д-ра экон. наук. проф.Г. Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2009. - 766с.

8. Банковские новости // Интернет - ресурс/ www/ bankir.ru

9. Обзор банковского сектора за 2012 год // Интернет - ресурс. - www.cbr.ru

10. Тосунян Г.А. Создание эффективной банковской системы в России // Финансы и кредит, 2010, № 8.