Бюджет РФ. 5

12. Особенность современной системы кредитования состоит в её зависимости от ресурсов и от экономических нормативов, установленных центральным банком. Ещё до 1991 года единственным нормативом, определяющим границы кредитования банком его клиентуры, являлся лимит кредитования. Значительная часть кредитов, выдаваемых местными банками, не лимитировалась вовсе. 
 
Важным признаком современной системы кредитования является договорная основа кредита. Все вопросы, возникшие по поводу кредитования, решаются непосредственно между банком и заемщиком. Согласно договору каждая из сторон принимает на себя определенные обязательства. Обладает определенными правами по контролю за соблюдением договорных условий. 
 
Существенным признаком сложившейся системы кредитования явился её переход от кредитования объекта к кредитованию субъекта. Ранее действовавшая схема кредитования отдавала предпочтение объекту кредитования. Новая система кредитования базируется на традиционных общих и специфических принципах, в том числе срочности и обеспеченности; учитывается также платный характер кредита. Вместе с тем содержание ряда из них существенно изменилось. Изменения коснулись такого общего принципа, как дифференцированность кредитования. Известно, что еще несколько лет назад существовала категория хорошо и плохо работающих предприятий, к кредитованию которых применялся дифференцированный режим. В основе оценки предприятия лежала степень выполнения им основных плановых показателей. Сложившаяся в настоящее время система, как отмечалось, учитывает кредитоспособность клиента, снижающую риск несвоевременного возврата кредита. В целом можно предположить, что в значительной степени изменившаяся система кредитования предприятия позволит её оценить как модель, в большей степени соответствующую рыночным отношениям, переходу от централизованных к децентрализованным методам управления экономикой. 
 
В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются предприятия и организации, население, государство и сами банки. Как известно, в кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредиторы и заемщики. Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок. 
 
Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование (в ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок. Что касается банковского кредита, то субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступают в двух лицах, т.е. как кредитор и как заемщик. Это связано с тем, что банки работают в основном на привлеченных средствах и, следовательно, по отношению к предприятиям и организациям, населению, государству - владельцам этих средств, помещенных на счетах в банке, выступают в качестве заемщиков. Перераспределяя сосредоточенные у себя ресурсы в пользу нуждающихся в них, банки выступают как кредиторы. То же самое наблюдается и относительно другой стороны кредитных сделок - населения, хозяйства, государства; помещая на счетах в банке свои денежные средства, они выступают в роли кредитора, а испрашивая ссуду, превращаются в заемщиков.

13. Заключение кредитного договора между банком и заемщиком - достаточно трудоемкий процесс, включающий проведение правовой экспертизы документации заемщика и определения всех условий будущей креди итнои операции Главное требование к содержанию кредитного договора заключается в том, чтобы он содержал такие юридические нормы, которые давали бы возможность регулировать весь комплекс взаимосвязей банка с клиентом (заемщику ком) В банковской практике используются типовые формы кредитных договоров применительно к различным видам кредитов, которые разрабатываются банками самостоятельно и утверждаются в соответствующих внутрибанковских положениях Конкретное содержание кредитного договора и перечень всех условий кредитной операции определяются по соглашению сторон В каждом конкретном случае содержание кредитного договора приспосабливается к особо остей заемщика, учитывает специфику его финансово-хозяйственной деятельноості.

Кредитные договоры заключаются в письменной форме и не могут изменяться в одностороннем порядке без согласия сторон Сторонами кредитного договора являются кредитор - банковское учреждение, а не кредитное упр иння (отдел) банка или другое структурное подразделение (в случае нарушения этого условия договор считается недействительным), и заемщик - юридическое (предприятие, учреждение, организация) или физическое лицо Изменения д в договор вносятся по согласованию обеих сторон Кредитный договор масс быть подписан уполномоченными лицами сторон, которые его заключают Предметом кредитного договора выступают денежные средства по требованию одной из сторон, кредитный договор может быть нотариально удостовереночений.

По своей структуре кредитный договор должен включать следующие составляющие:

1 Название и номер кредитного  договора

2 Дата и место заключения  договора

3 Преамбула, в которой указываются  официальное наименование сторон, заключающих кредитный договор, и их организационно-правовая  форма, ссылки на документы, подтверждающие  полномочия лиц, пред сывает договор В преамбуле имеет указываться название банка и заемщика, предусмотренной их учредительными документамми.

4 Предмет договора, содержащий  следующие сведения:

- предоставление кредита (открытие  кредитной линии);

- цель кредита;

- сумма кредита (прописью и цифрами);

- процентная ставка за пользование  кредитом;

- срок, на который выдается кредит (срок погашения);

- дата погашения кредита

5 Порядок предоставления и погашения  кредита - раскрывает механизм выдачи  и погашения кредита с указанием  срока При этом должен быть приведен график погашения кредита по суммам погашения основного долга, с уплаты процентов за пользование кредитом, стоимость всех сопутствующих услуг и других финансовых обязательств по кредиту Следует определить, каким образом должен быть возвращен заемщиком кредит, а также д ии банка в случаях несвоевременной уплаты заемщиком основной суммы долга и процентов за пользование им тощощо.

6 Начисление и уплата процентов - содержит информацию о размере  процентной ставки за пользование  кредитом, механизм начисления и  уплаты процентов, действия банка  в случаях несвоевременной уплаты  дай чальником процентов, возможности изменения или пересмотра установленных банком процентных ставок При этом в кредитном договоре должна указываться информация оо:

- вида и предмета каждой сопутствующей  предоставляемой заемщику;

- обоснование стоимости сопутствующей  услуги (нормативно-правовые акты  по определению размеров сборов  и обязательных платежей, тарифов  нотариусов, страховых компаний, субъектов  оценочной деятельности, ре еестраторив за предоставление выписки из Государственного реестра отягощений движимого имущества о наличии или отсутствии обременений на движимое имущество, других реестров и т.п.)

- тарифы и все суммы средств, которые должен платить заемщик  в связи с открытием, ведением  и закрытием банковского счета  для предоставления кредита и  т.д.

7 Условия обеспечения кредита - обеспечивает ссылки на договор  об обеспечении исполнения обязательств  заемщика (договор залога, поручительства, гарантии) или другие документы Кроме того, отмечается, что банк ю ае право проверять наличие, объемы и состояние имущества, предоставляемого в залог по кредиту, а также финансовое состояние заемщика и поручителейля.

8 Обязательства банка и заемщика  частности, банк обязуется:

- открыть заемщику определенный (указывается номер) счет для выдачи  кредита;

- перечислить кредитные ресурсы  в течение 3-5 дней (за несвоевременное  перечисление кредитных ресурсов  банк выплачивает штрафные санкции);

Заемщик:

- использовать кредит на указанные  в договоре цели (по целевому  назначению);

- возвращение полученного кредита  и уплате начисленных процентов  в установленные сроки согласно срочных обязательств

9 Права банка и заемщика частности, банк имеет право:

- контролировать и проверять  кредитоспособность заемщика и  поручителя, состояние предмета  обеспечения и целевое использование  кредитных средств (при этом заемщик  должен предоставить всю необходимую  инфо ормацию для анализа)

- в случае несоблюдения условий  договора заемщиком разорвать  его и досрочно взыскать кредит  с уплатой штрафа (указывается  размер штрафа в процентах  к сумме кредита);

- разрешать по ходатайству заемщика  пролонгации выданного кредита  при наличии свободных кредитных  ресурсов с установлением повышенной  процентной ставки;

- с согласия заемщика в случае  изменения ситуации на рынке  кредитных ресурсов изменять  процентную ставку по действующему  кредитному договору

Заемщик имеет право:

- досрочно расторгнуть договор, полностью вернув полученный  кредит, включая проценты за пользование  им, предварительно уведомив об  этом банк;

- ходатайствовать о переносе  сроков погашения кредита (пролонгации  кредита) в случае возникновения  временных финансовых затруднений

10 Санкции в случае невыполнения  или нарушения условий договора (уплата штрафов, пени, неустойки; требование  немедленного возвращения оставшейся  задолженности и процентов по  ней; требование дополнительного  обес ния т.д.).

11 Порядок рассмотрения спорных  вопросов (решаются согласно действующему  законодательству в арбитражном  порядке)

12 Особые условия, например, порядок  внесения изменений в договор (решение о внесении любых изменений  в условия кредитования оформляется  заключением дополнительного договора  о внесении изменений в кредитный  договора).

13 Срок действия кредитного договора (устанавливается со дня предоставления  кредита и до полного погашения  кредита и уплаты процентов  по нему)

14 Юридические адреса и реквизиты  сторон

15 Подписи уполномоченных представителей  сторон, которые заключают кредитный  договор

При заключении договоров сверяются подписи уполномоченных лиц заемщика с образцами подписей согласно карточке с образцами подписей и оттиском печати

Факт заключения кредитного договора подчеркивает добровольность участия сторон в этой кредитной операции В случае необходимости внесения изменений в кредитный договор банка необходимо направить заемщику проп позицию относительно изменения условий кредитного договора (или получить такое предложение от заемщика) Заемщик рассматривает предложение и дает ответ в обусловленный предложением инициатора срок изменения и дополнения я условий кредитного договора оформляются в том же порядке, в котором оформлен сам договор, т.е. письменно - отдельным соглашением между сторонамами.

зависимости от характера кредитной операции кредитный договор может содержать ограничительные условия, которые могут быть двух видов:

- обязательственные, обязывающие  заемщика осуществлять определенные  меры (например, регулярно предоставлять  банкам финансовую отчетность, поддерживать  определенный уровень ликвидности, уведомлять банк о любых е  ухудшение финансового состояния  или их негативные изменения, все судебные претензии, регулярно  платить налоги, страхование от  несчастных случаев и т.п.)

- ограничительные, ограничивающие  заемщика по осуществлению определенных  мероприятий без согласования  с банком (например, не покупать  дополнительного основного капитала, не участвовать в слияниях, не  менять руков водство, не расширять систему участия в других предприятиях, не выплачивать дивиденды акционерам выше установленного максимума и т.д..

14. Обеспечение кредита служит тому, чтобы риск кредитора был меньше внутреннего предпринимательского риска, т. е. риска собственника и менеджера. Если кредитор не имеет дополнительных гарантий возврата, он всегда несет риски предпринимателя.

В российской банковской практике в качестве основных форм обеспечения возвратности кредита используются: залог, банковские гарантии, поручительства третьих лиц.

В качестве кредитного обеспечения заемщик может использовать одну из перечисленных форм или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему.

Отношение залога регулируется Законом Российской Федерации «О залоге» от 29 мая 1992 г. № 2872-1. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. В силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником-залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить преимущественное удовлетворение из стоимости заложенного имущества перед другими кредиторами.

Залог должен обеспечить возврат ссуды, уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Необходимо учесть, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться, следовательно, стоимость залога должна быть выше испрашиваемой ссуды. Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц.

Залог возникает в силу договора или закона. Наибольшее распространение имеет залог в силу договора: должник добровольно отдает имущество в залог, заключая об этом договор с кредитором. Договор о залоге не носит самостоятельного характера, т.е. его нельзя заключить вне связи с другим договором, исполнение которого он обеспечивает. Предметом залога могут быть имущество, ценные бумаги, имущественные права. Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит по праву собственности или по праву полного хозяйственного ведения.

Объектами залога могут быть:

• предприятие в целом;

• основные фонды (здания, сооружения, оборудование);

• товарно-материальные ценности;

• товарно-транспортные документы (железнодорожные накладные, складские свидетельства, контракты и т.п.);

• валютные средства;

• ценные бумаги (акции, облигации, векселя, сертификаты, депозитные вклады и др.).

Предмет залога может оставаться у залогодателя (что наиболее распррстранено) или передаваться залогодержателю.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний имеет право владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, распоряжаться им путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

Залогодатель обязан застраховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость, принять меры по его сохранности, уведомить залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основными из которых являются залог товаров в обороте, залог товаров в переработке, залог недвижимого имущества.

Заклад — это залог с оставлением предмета залога у залогодержателя. Заклад наиболее предпочтителен для банка, поскольку банк может лучше контролировать его состояние. Различают два вида залога с оставлением предмета залога у залогодержателя: залог прав и твердый залог.

Твердый залог предполагает хранение его на складе банка, какой-либо специализированной организации или на складе заемщика, но под замком и под охраной банка. Ценности, принимаемые в качестве залога, должны быть легко реализуемыми, подлежащими страхованию и длительному хранению. Наиболее удобные для банка объекты твердого залога — товарные и товарно-транспортные документы и ценные бумаги.

В качестве заклада могут использоваться документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом.

Для некоторых видов имущества, передаваемых в залог, установлена обязательная государственная регистрация залога (земля, предприятия, автомобильный транспорт, маломерные речные суда, жилые дома, квартиры и др.).

Кредитор-залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено. Основание для обращения взыскания на заложенное имущество — решение суда. Залогодержатель должен доказать, что обязательство не исполнено или исполнено ненадлежащим образом.

Заложенное имущество реализуется на основании исполнительного документа, выдаваемого судом. Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, превышает сумму требований кредитора, то разница возвращается залогодателю. Если вырученной суммы недостаточно, то кредитор вправе получить недостающую сумму от другого имущества должника, на которое может быть обращено взыскание.

Право залога прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства, в случае гибели заложенного имущества, приобретения залогодержателем права собственности на заложенное имущество, истечения права, составляющего предмет займа.

Нормальным случаем прекращения залога является исполнение обязательства, обеспеченного этим залогом, что должно быть подтверждено соответствующими документами.

Еще одной распространенной формой обеспечения возвратности кредитов является поручительство. Поручитель согласно договору обязывается перед кредитором другого лица (заемщика) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Поручительство заканчивается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также если кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявит иск к поручителю. В случае предъявления такого иска по исполнению поручителем обязательства кредитор (банк) обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Гарантия — это особый вид поручительства, применяемый для обеспечения обязательства только между юридическими лицами, при котором ответственность гаранта носит субсидиарный характер. Гарантом по ссуде могут быть вышестоящая по отношению к должнику организация (министерство, ведомство, ассоциация, объединение), арендодатель, учредитель и любые другие организации, включая банки. Единственное условие в данном случае — устойчивое положение самого гаранта.

В случае отсутствия у ссудополучателя средств на расчетном счете для погашения кредита банк предъявляет требование о погашении ссуды к гаранту. Гарантия прекращается на том же основании, что и поручительство.

В качестве формы обеспечения возвратности кредитов применяется также страхование, порядок которого определяется Письмом Министерства финансов СССР «Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов» от 28 мая 1990 года № 66 и Письмом Министерства финансов СССР «Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов» от 28 мая 1990 года № 65.

Договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора на основании экспертной оценки обеспеченности кредита, кредитоспособности заемщика и степени риска по реализации кредитуемого мероприятия. В случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом. Ответственность страховщика наступает, если заемщик не возвратил ссуду банку в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором. При этом страховщик обязан выплатить банку, выдавшему кредит, страховое возмещение.

После выплаты страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка-кредитора к заемщику по кредитному договору.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, или не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования.

Возможно применение цессии — переуступки в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу, оформляемой специальным соглашением или договором. При заключении договора о цессии по уступленному требованию банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты процентов по нему.

15. Учитывая роль и значение кредитных операций для деятельности коммерческого банка, можно с уверенностью сказать, что уровень организации кредитного процесса является одним из основных показателей всей работы банка.

В соответствии с направленностью кредитной деятельности каждый коммерческий банк разрабатывает собственное Положение о кредитовании клиентов.

Для регулирования кредитной деятельности, определения ее основных направлений и принятия решений о порядке предоставления кредитов заемщикам создается кредитный комитет, который в своей работе руководствуется Положением о кредитном комитете.

В каждом банке, как правило, разрабатывается и своя собственная технология кредитования, предусматривающая последовательность изучения и прохождения документов с принятием решения на каждой стадии их рассмотрения. Тем не менее при всем многообразии технологии в каждой из них можно выделить и проследить четыре основных этапа организации кредитных отношений банков и их клиентов: •

первый этап — процедура предварительного рассмотрения кредитной заявки; •

второй этап — анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки на кредит; •

третий этап — подготовка и заключение кредитного договора; •

четвертый этап — оформление кредита и контроль за выполнением условий кредитного договора, т.е. мониторинг договора.

Первый этап — процедура предварительного рассмотрения кредитной заявки. В обшем виде кредитная заявка содержит следующие основные сведения-, цель получения кредита, его размер, вид и срок предоставления, предполагаемое обеспечение. Кроме того, с целью изучения кредитоспособности клиента банки требуют сопровождать кредитную заявку специальным пакетом документов, состав которого может варьироваться в зависимости от конкретного банка.

В кредитной заявке содержатся сведения по основным параметрам кредитной операции, изучаемые работниками банка: цель кредита, сумма кредита, порядок погашения, срок кредита, его обеспечение, порядок уплаты процентов.

Цель кредита. Она состоит в том. что кредит запрашивается для выполнения определенных задач, предусмотренных уставом заемщика. Это должно быть подтверждено конкретными документами, например контрактом, договором, бизнес-планом, предварительным соглашением с контрагентами и др.

Сумма кредита. Специалист банка проверяет обоснованность заявки в отношении суммы запрашиваемого кредита, оценивает степень участия собственных средств клиента в финансировании кредитуемого мероприятия, сопоставляет сумму кредита с оборотами по расчетному счету заемщика, с масштабами его хозяйственной деятельности.

Порядок погашения. Проверяется соответствие сроков погашения кредита и уплаты процентов по нему с реальными возможностями клиента. Для этого используются данные технико-экономического обоснования кредита, бизнес-планы, графики поступления средств на расчетный счет в период действия кредитных отношений. Во многих случаях источником погашения ссуды является прибыль, поэтому анализу подвергаются соответствующие показатели финансового плана, используются документы о расчетах предприятия по прибыли с бюджетом и материалы налоговых органов. Если погашение кредита предусматривается за счет реализации активов заемщика (недвижимость, ценные бумаги и т.п.), то проверяется соответствие суммы и сроков получения возможной выручки, сроков возврата и суммы ссуды.

На первом этапе устанавливается характер деловых связей заемщика с потребителями его продукции. Это важно, если доход поступает от одного-двух контрагентов или связан с какой-то одной крупной сделкой, так как в подобных условиях риск непога- шения ссуды существенно возрастает.

Срок кредита. При рассмотрении срока банки исходят из того, что чем длительнее срок ссуды, тем выше риск непогашенім и вероятность возникновения непредвиденных трудностей, в силу которых заемшик не сможет вернуть деньги в установленный срок.

Обеспечение кредита. Является важнейшим элементом сделки. В качестве обеспечения ссуды могут выступать: •

залог имущества, принадлежащего заемщику; •

пенные бумаги, валютные или рублевые депозиты заемщика, размешенные в банке; •

страхование ответственности заемщика за непогашение кредитов: •

страхование банком риска непогашенім кредитов; •

переуступка в пользу банка права получения и распоряжения выручкой от реализации продукции по договорам, плательщиками по которым являются предприятия и организации с надежной. по мнению банка, финансовой репутацией; •

обязательства в других формах, согласованных с банком. Форму обеспечения по кредиту определяют в каждом конкретном случае с учетом характера кредитуемого мероприятия. В тех случаях, когда предметом залога служат ценные бумаги в виде векселей, учреждения банка исходят из того, что в обеспечение могут приниматься векселя, основанные на реальных сделках, имеющих товарное покрытие. Представляемые векселя необходимо проверить с учетом их экономической и юридической надежности. правильности заполнения всех реквизитов, полноты оплаты гербового сбора, полномочий лиц, чьи подписи имеются на векселе. При выдаче кредита на условиях гарантии платежеспособность гаранта должна быть подтверждена необходимыми документами. включая копню баланса.

Наряду с анализом кредитной заявки и пакета сопроводительных документов для более полной оценки банк стремится получить четкие ответы на базовые вопросы, которые могут быть распределены по группам: 1.

Сведения о клиенте и его предприятии: форма собственности, дата регистрации, виды выпускаемой продукции п оказываемых услуг и т.п.. когда зарегистрировано предприятие и осуществляет ли оно хозяйственную деятельность последние полгода: форма собственности учредителей заемщика; размер уставного фонда: в каком банке открыт расчетный счет: прибыльно ли предприятие; ассортимент выпускаемой продукции (товары, услуги); обеспечена ли продукция сбытом: география поставок: практикуемая форма расчетов: каков опьгг и квалификация руководящего состава. 2.

Обоснование кредитной заявки: сумма кредита, предполагаемая к получению; методика расчета суммы ссуды: корректность составления прогноза финансовых потребностей. 3.

Обоснование возможности погашении кредита: анализ способности к погашению кредита в указанные сроки; каким образом предполагается погашение кредитной суммы; расчет денежной наличности в течение одного операционного цикла; наличие или отсутствие специального источника погашения кредита: наличие или отсутствие лиц-гарантов (физических или юридических). их финансовое состояние. 4.

Предполагаемое обеспечение займа, перечень имущества, передаваемого в залог: его местонахождение; требуется или нет специальное разрешение на реализацию имущества, выступающего в качестве обеспечения: методика оценки закладываемого имущества. 5.

Предыдущий опыт общения клиента с банковскими учреждениями: с какими банками в настоящее время сотрудничает клиент: занимал ли он где-то еше ссуду; причины, побудившие клиента обратиться именно в это банковское учреждение; существуют ли кредиты, не погашенные ранее, каков их характер и причины непогашения.

Если клиент не имел ранее отношений с данным банком, а расчетный счет открыт в другом банке, то особое внимание следует уделить причинам, по которым он решил обратиться за кредитом именно в этот банк, а не в обслуживающий. Эти причины должны быть разумными и правдоподобными.

Эти вопросы позволяют провести интервью с клиентом, т.е. речь идет о личной встрече ответственного работника банка с руководством потенциального заемщика, который предоставляет официально заверенный документ, на основании которого он уполномочен вести переговоры от лица фирмы.

После беседы кредитный работник должен принять решение: продолжать ли работу с клиентом или ответить отказом. При положительном решении вопроса о кредитовании сотрудник банка начинает составлять резюме к вопросу о кредитовании.

Риск по кредиту необходимо по возможности более полно оценить на первом этапе. Поэтому если в ходе интервью кредитным работником не будут получены удовлетворительные ответы на ключевые вопросы, связанные с выдачей ссуды, или предложение клиента расходится в важных аспектах с принципами и установками кредитной политики банка, то просьба о выдаче кредита скорее всего будет отклонена. При этом требуется аргументированно объяснить причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если кредитный работник принял положительное решение, то он информирует клиента о том. какие материалы и сведения необходимы для дальнейшего рассмотрения вопроса о предоставлении кредита, согласовывает с ним дату и время следующей встречи.