Экономический смысл страхования на примере компании «Ренессанс»

Мешкова Татьяна 461 группа

Экономический смысл страхования на примере компании «Ренессанс».

Первоначальный смысл  понятия «страхование» связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его  сохранность, за возможность уничтожения  или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и  другими непредвиденными опасностями  экономической жизни. Предприниматели  опасаются, что при изменении  рыночной конъюнктуры могут не оправдаться  расчеты на получение прибыли. Любой  человек может оказаться жертвой  ограбления или катастрофы, что не так и редко сегодня, или внезапно заболеть. Во всех указанных случаях  люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших  с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика  образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило, превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление  неблагоприятного случая, но поможет  преодолеть его.

То есть, первоначально  под термином «страхование» подразумевалось  «имущественное страхование». Имущественное  страхование - отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая  традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают  имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию  подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес  субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых  рисков. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает.

Экономическая сущность и  правовое обеспечение видов страхования

Страхование имущества- вид добровольного имущественного страхования, предусматривающий страхование предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи. Своевременное страхование поможет избежать непредвиденных расходов и быстро восстановить поврежденное или утраченное имущество.

Объектом страхования  являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные  интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом.

Объектом имущественного страхования граждан не могут  быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия  из драгоценных металлов, камней, предметов  религиозного культа и т.д., если не заключается специальный договор  страхования конкретного имущества.

В имущественном страховании  граждан различают следующие  группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства.

Имущество граждан принято  делить по степени его важности для  удовлетворения семейных потребностей на две категории: 1) приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности и  первой необходимости, гибель которого задевает личные и общественные интересы; 2) прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Страховым событием по страхованию  строений, принадлежащих гражданам  на правах личной собственности (жилые  дома, дачи, садовые домики, хозяйственные  постройки, гаражи), является уничтожение  или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных  для данной местности продолжительных  дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной  и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

Личное страхование: порядок, условия и принципы

Личное страхование -- это форма защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя -- источником капитализации взносов.

Предметом личного страхования  служит событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб в  денежной форме. Мотив личного страхования -- возможная компенсация денежными средствами вероятного ущерба при наступлении определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени или в течение жизни. Личное страхование человека может осуществляться в собственных интересах или в интересах своей семьи (родственников), а также коллектива людей, в отношении которых он является работодателем.

По договору личного страхования  страховщик обязуется выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму в случае причинения вреда  жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления  в его жизни иного, предусмотренного договором события.

Основные принципы личного  страхования:

· наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь  какого-либо лица, страхователь должен иметь имущественный интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;

Страховой интерес имеют: страхователь в собственной жизни; супруг в жизни другого супруга; родители в жизни детей, бабушки  и дедушки в жизни внуков и  наоборот; работодатель в жизни своих  работников; партнёры по бизнесу; кредитор в жизни должника.

Страхование компанией «Ренессанс»

Залицензированные компанией Ренессанс виды страхования:

- страхование жизни с  условием периодических страховых  выплат (ренты, аннуитетов) и (или)  с участием страхователя в  инвестиционном доходе страховщика;

- страхование предпринимательских  рисков;

- страхование грузов;

- страхование средств  наземного транспорта (за исключением  средств железнодорожного транспорта);

- страхование гражданской  ответственности владельцев средств  воздушного транспорта;

- страхование финансовых  рисков;

- страхование средств  воздушного транспорта;

- страхование средств  железнодорожного транспорта;

- страхование средств  водного транспорта;

- страхование гражданской  ответственности владельцев средств  водного транспорта;

- страхование гражданской  ответственности за причинение  вреда вследствие недостатков  товаров, работ, услуг;

- сельскохозяйственное страхование  (страхование урожая, сельскохозяйственных  культур, многолетних насаждений, животных);

- страхование от несчастных  случаев и болезней;

- страхование гражданской  ответственности за причинение  вреда третьим лицам;

- страхование жизни на  случай смерти, дожития до определенного  возраста или срока либо наступления  иного события;

- страхование имущества  юридических лиц, за исключением  транспортных средств и сельскохозяйственного  страхования;

- страхование гражданской  ответственности за неисполнение  или ненадлежащее исполнение  обязательств по договору;

- страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных  средств;

- страхование имущества  граждан, за исключением транспортных  средств;

- страхование гражданской  ответственности организаций, эксплуатирующих  опасные объекты;

- пенсионное страхование;

- медицинское страхование.

Рассмотрим лишь некоторые из предоставляемых «Ренессанс» видов страхования, их правила и условия.

Правила обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Настоящие Правила приняты  в соответствии с действующим  законодательством РФ о страховании  и содержат в себе стандартные  условия, на которых Общество с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс  Страхование», в дальнейшем именуемое  Страховщик, заключает договоры страхования  транспортных средств и/или страхования  иных имущественных интересов, связанных  с использованием транспортных средств (далее - ТС) с юридическими лицами любой  организационно-правовой формы, предпринимателями  без образования юридического лица, дееспособными физическими лицами, владеющими транспортными средствами на основании, предусмотренном законом, иным правовым актом или договором, в дальнейшем именуемыми Страхователями.

При осуществлении обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств (далее- обязательное страхование) страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного настоящими Правилами события (страхового случая) возместить потерпевшему (третьему лицу) убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу.

Обязательному страхованию  в соответствии с настоящими Правилами  не подлежит риск гражданской ответственности  владельцев транспортных средств:

а) максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

б) на которые по их техническим  характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о  допуске транспортных средств к  участию в дорожном движении на территории РФ;

в) которые находятся в  распоряжении Вооруженных Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной  деятельности Вооруженных Сил РФ;

г) которые зарегистрированы в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

Объектом обязательного  страхования являются имущественные  интересы, связанные с риском гражданской  ответственности владельца транспортного  средства по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших  при использовании транспортного  средства на территории Российской Федерации.

Договор страхования, в соответствии с настоящими Правилами, считается  краткосрочным, если он заключен на срок менее одного года.

Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое  возмещение при наступлении страхового случая, определяемая соглашением между  Страхователем и Страховщиком.

Страховая сумма по страхованию  ТС и/или ДО не может превышать  их действительной стоимости (страховой  стоимости). Действительной стоимостью (страховой стоимостью) считается  стоимость ТС и/или ДО в месте его нахождения в день заключения договора страхования. В страховую сумму ДО входят затраты на его установку, если иное не предусмотрено договором страхования.

В договоре страхования Стороны  могут предусмотреть и указать  размер некомпенсируемого Страховщиком убытка - франшизу. Если иное не предусмотрено договором страхования, франшиза может быть условной, безусловной или условно-безусловной и устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы ТС или суммы страхового возмещения, а также в абсолютной величине: при установлении условной (невычитаемой) франшизы Страховщик не несет ответственности за ущерб, не превышающий сумму франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении его размера установленной договором страхования суммы франшизы; при установлении безусловной (вычитаемой) франшизы во всех случаях возмещается ущерб за вычетом установленной договором страхования суммы франшизы, при этом, по согласованию Сторон, франшиза может быть оплачена Страхователем на счет станции технического обслуживания автомобилей (далее - СТОА), на которую Страхователь направляется для ремонта Страховщиком или на счет Страховщика; при установлении условно-безусловной франшизы, франшиза не применяется, если третье лицо, виновное в причинении вреда ТС и/или ДО, установлено и Страхователем (Выгодоприобретателем) исполнены все обязанности, для обеспечения перехода к Страховщику соответствующего права требования (суброгации); во всех остальных случаях франшиза считается безусловной, при этом, по согласованию Сторон, франшиза может быть оплачена Страхователем на счет СТОА, на которую Страхователь направляется для ремонта Страховщиком или на счет Страховщика.

Договор обязательного страхования  заключается на 1 год и ежегодно продлевается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим пунктом.

При наступлении страхового случая (дорожно-транспортного происшествия) водители - участники этого происшествия должны принять меры и исполнить  обязанности, предусмотренные Правилами  дорожного движения РФ, утвержденными  постановлением Совета Министров - Правительства  РФ от 23 октября 1993 г. N 1090, а также  принять необходимые в сложившихся  обстоятельствах меры с целью  уменьшения возможных убытков от происшествия, записать фамилии и  адреса очевидцев и указать их в извещении о дорожно-транспортном происшествии, принять меры по оформлению документов о происшествии в соответствии с настоящими Правилами.

Отзывы клиентов об обслуживании данной компании бывают нелицеприятны: жалуются, что ремонтировать отправляют не к дилеру, а в другие компании, на что представитель сообщает, что  они рекомендуют выбирать вариант  возмещения в виде оплачиваемого  ремонта на СТО (только у дилера- за дополнительные денежные средства)-- тогда все проблемы, связанные с колебанием стоимости ремонта они берут на себя.

Общие правила страхования  жизни (утверждены 22.06.2000)

Страховщик- страховая компания “ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ”, созданная и действующая по российскому законодательству. Страхователь- физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования жизни и здоровья указанных в договоре физических лиц (далее- Застрахованных). Страхователь - физическое лицо может заключить договор страхования жизни и здоровья в свою пользу.

Застрахованный- физические лица в возрасте от 16 до 70 лет, причем на момент истечения срока действия договора их возраст не должен превышать 100 лет. Если по договору страхования застрахованы жизнь и здоровье самого Страхователя - физического лица, то он одновременно является и Застрахованным.

В общем и целом, названные  выше правила данной компании оперируют  общепринятыми формулировками данного  вида страхования.

В соответствии с настоящими Правилами и действующим законодательством  РФ Страховщик заключает договоры добровольного  страхования жизни с дееспособными  физическими или юридическими лицами любой формы собственности, именуемыми в дальнейшем Страхователями.

По договору страхования  могут быть застрахованы жизнь и  здоровье самого Страхователя или других указанных в договоре граждан, именуемых  в дальнейшем Застрахованными.

Объектом страхования  являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем. Не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лица, являющиеся инвалидами I или II группы, а также лица, страдающие психическими заболеваниями.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность  Страховщика произвести страховую  выплату (страховые выплаты) Страхователю, Застрахованному или Выгодоприобретателю.

Страховыми случаями признаются следующие события:

- смерть Застрахованного  в период действия договора  страхования;

- дожитие Застрахованного  до конца срока страхования;

- смерть в результате  несчастного случая;

- телесные повреждения  в результате несчастного случая;

- временная утрата трудоспособности  Застрахованного в результате  несчастного случая;

- инвалидность Застрахованного  в результате несчастного случая.

Договор страхования может  быть заключен с ответственностью по одному или сразу нескольким событиям и может содержать один или  несколько из следующих вариантов  страхования:

- страхование на срок. Страховой случай - смерть Застрахованного. При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы;

- страхования на дожитие.  Страховой случай - дожитие Застрахованного. При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы;

- пожизненное страхование.  Страховые случаи - смерть Застрахованного либо дожитие Застрахованного до столетнего возраста. При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы;

- страхование к сроку.  Страховые случаи - смерть Застрахованного либо дожитие Застрахованного. При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы, причем выплата страхового обеспечения по смерти Застрахованного отложена до конца срока страхования;

- страхование семейного  дохода. Страховой случай - смерть  Застрахованного. При наступлении страхового случая Выгодоприобретателю выплачивается рента, начиная с даты смерти и до истечения срока страхования, причем сумма рентных выплат в течение одного года (годовая рента) равна страховой сумме;

- кредитное страхование.  Страховой случай - смерть Застрахованного. При наступлении страхового случая Выгодоприобретателю выплачивается текущая задолженность по кредитному договору, рассчитанная при условии возврата кредита и процентов по нему периодическими равными платежами. При этом страховой суммой является сумма задолженности на дату начала срока действия договора страхования.

В дополнение к вышеуказанным  вариантам страхования Страхователь вправе выбрать Дополнительное страхование:

- страхование от несчастного  случая (смерть Застрахованного  от НС, телесные повреждения от  НС, временная утрата трудоспособности  от НС и инвалидность от  НС). Страховое обеспечение предоставляется  единовременно, а его величина  зависит от конкретного страхового  случая;

- дополнительное страхование  на срок (смерть Застрахованного). При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере суммы уплаченных по договору страхования взносов.

События, предусмотренные  выше настоящими Правилами, и явившиеся  следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение 1 (одного) года с даты наступления несчастного случая. Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора, также признается страховым случаем в течение 4-х месяцев с даты наступления несчастного случая, за исключением признания их умышленности в пользу застрахованного, либо выгодоприобретателия, а также форс-мажоров.

Страховая сумма по договорам  страхования устанавливается по соглашению сторон.

Страховое обеспечение предоставляется:

в размере страховой суммы;

в виде ежемесячной ренты, выплачиваемой в конце месяца (рента постнумерандо), начиная с месяца, в котором наступила смерть Застрахованного, и до конца срока страхования. Годовая рента равна страховой сумме по варианту страхования;

в размере суммы задолженности  по кредитному договору, рассчитанной при условии возврата кредита  и процентов по нему периодическими равными платежами;

не более страховой  суммы по дополнительному страхованию  от несчастного случая, однако в  зависимости от вида страхового покрытия: смерть от НС- в размере страховой суммы; телесные повреждения от НС в процентах от страховой суммы согласно Таблице размеров страхового обеспечения, указанной в договоре страхования; временная утрата трудоспособности от НС - в размере двух десятых (0,2) процента страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 1-го или другого, указанного в договоре дня нетрудоспособности, (но не более, чем за девяносто (90) дней нетрудоспособности); инвалидность - в размере ста (100) процентов от страховой суммы по инвалидности 1-ой группы; семидесяти пяти (75) процентов от страховой суммы по инвалидности 2-ой группы; пятидесяти (50) процентов от страховой суммы по инвалидности 3-ей группы; в размере суммы фактически уплаченных по договору страхования взносов.

Страховой взнос по договору страхования может быть уплачен  Страхователем единовременно либо в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно), наличными  денежными средствами или безналичным  платежом, почтовым переводом или  иным способом, согласованным в договоре страхования, в рублях РФ по банковским реквизитам, указанным в договоре страхования. Страховые взносы уплачиваются в установленные дни, указанные  в договоре страхования.

Продолжительность льготного  периода оплаты устанавливается  в договоре страхования.

Договор страхования заключается  на срок не менее 1 года.

Договор страхования прекращается по истечении срока страхования, указанного в договоре.

Договор страхования заключается  в письменной форме на основании  заявления (анкета по форме). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может  быть заключен путем составления  одного документа - договора страхования, либо вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного  заявления страхового полиса, подписанного Страховщиком.

Договор страхования, заключенный  со Страхователем - юридическим лицом, оформляется в виде единого документа  для всех Застрахованных с приложением  списка Застрахованных. При этом по желанию Страхователя Страховщик выдает страховые полисы или сертификаты  на каждого Застрахованного для  вручения их Застрахованным.

Договор страхования заключается  на основе следующей информации:

данных о заявителе  и его медицинского обследования, данных о выгодоприобретателе.

Страховое обеспечение выплачивается  при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования  в размере, определяемом в зависимости  от включенных в договор страхования  вариантов страхования, согласно настоящим  Правилам, и страховых сумм, согласованных  сторонами по каждому из вариантов.

Общая сумма выплат по страхованию  от несчастного случая не может превышать  страховую сумму, установленную  по данному варианту страхования. Если Выгодоприобретатель умер, не успев  получить страховую выплату по договору страхования, то выплата осуществляется наследникам Выгодоприобретателя.

Страховая выплата производится в течение 14 (четырнадцати) банковских дней с момента получения всех необходимых документов, указанных  в пункте настоящих Правил, а также  любых иных письменных документов, которые могут быть запрошены  Страховщиком дополнительно в связи  с урегулированием требования Страхователя (Застрахованного) либо Выгодоприобретателя.

Таким образом, принципиально  положения и правила страхования  у рассматриваемой компании, со сравнению  с общепринятыми, отличаются по условиям порядка и срокам урегулирования убытков, набору рисков. Надо отметить, что «Ренессанс» предоставляет довольно- таки обширный перечень указанных элементов, а главная возможность получения выплат, как всегда, неукоснительное соблюдение требований к документальному оформлению всех подтверждений страховых случаев.

Страхование- довольно молодая сфера деятельности, где объектом правоотношений выступает как имущество в различных его видах, так и нематериальные объекты нашего мира; его экономическое назначение -- страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть объект, как являющийся собственностью страхователя, так и находящийся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества или нематериального блага, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.

То есть, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему страны, делая положение  граждан и предприятий более  устойчивым и независимым от различного рода случайностей. Вместе с тем, страхование  как особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. С постепенным развитием рыночных отношений в стране обещает получить еще более широкое распространение. Оценивая ситуацию на российском страховом  рынке, можно сказать, что система  страхования крайне неравновесная. И, прежде всего из растущей потребности  в страховании, тогда как подсистема профессиональных услуг отстает  в развитии и не удовлетворяет  в необходимом объеме указанную  потребность. Именно поэтому основная задача для страхования сегодня- ориентация на спрос конкретного гражданина (или юридического лица), добросовестная забота о его интересах и выполнений в полном объеме принятых обязательств.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской  Федерации. - М.: ИКФ «ЭКМОС», 2002;

2. Федеральный Закон «Об  организации страхового дела  в Российской Федерации» от 21.11.92 г. № 4015-1 (С последующими изменениями  и дополнениями);

3. Страхование. Учебник  под редакций В.В. Шахова. М: АНКИЛ, 2002 - 480 с.;

4. Ингосстрах: опыт практической деятельности: Учебное пособие / Под ред. Кругляка. -М.: издательский дом Русанова, 1996;

5. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник - 2-е изд., перераб. И доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 320с.;