Электронные деньги. 20

Министерство  образования и науки РФ

Санкт-Петербургский  государственный политехнический  университет

Институт международных  образовательных программ

Кафедра «Международные отношения»

РЕФЕРАТ

Электронные деньги

по дисциплине «Финансы, денежное обращение и кредит»

Выполнила

студентка гр.3143/5   В.В.Стёпина

Руководитель

доцент, к.э.н.    Е.О.Борщевская

Санкт-Петербург

2011

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют делать покупки, не покидая своей квартиры или рабочего места. Стало это возможным благодаря такому достижению в области информационных технологий как всемирные компьютерные сети. Электронные платежные системы позволяют приобретать желаемый товар независимо от местонахождения покупателя и продавца. Многие полагают, что электронные деньги это пластиковые карты (дебетовые или кредитные), позволяющие вместо наличных денег расплачиваться ими в магазинах и прочих учреждениях. Однако, пластиковые карты наподобие широко распространенных Visa, MasterCard, Cirrus не являются электронными деньгами как таковыми. Это всего лишь средство доступа к счету, открытому в банке, эмитировавшем данную карту и являющемся участником какой-либо из названных одноименных систем.

В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Электронные деньги является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира. В этом и заключается актуальность работы нашему времени. Целью данного реферата является электронные деньги. В соответствии с поставленной целью выявляется ряд задач: рассмотреть сущность электронных денег; показать различные виды электронных денег; выявить преимущества и недостатки использования электронных денег; показать перспективы развития электронных денег.

1. Сущность, история и развитие электронных денег

1.1. Сущность

Появление электронных денег связано с динамичным развитием Интернета. Основное преимущество этой «валюты» перед банками – скорость перечисления. Если вы переводите деньги на счет в банке – это занимает некоторое время 1-5 банковских дней, если вы делаете перевод в системе электронных платежей с одного электронного счета на другой – деньги мгновенно оказываются у адресата. Это правило работает только для внутренних переводов одной электронной системы, особенности перевода одной электронной «наличности» в другую электронную «наличность» у каждого свои. Как правило, для этого пользуются услугами дилеров, которые зарабатывают свой процент на сделках подобного рода. Как и любой банк – электронные операторы уделяют огромное внимание безопасности своих систем, с той только разницей, что на смену банальным грабителям пришли хакеры. Использование электронных платежей значительно упростило жизнь фрилансеров и расширило географию удаленной работы.

Задача любых видов электронных  денег – создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег – повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только у вас не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых вы можете совершать денежные операции. Также в любой момент времени вы можете вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой.

Электронные деньги – это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

• Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
• Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
• Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация – эмитент – выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением. Одна из особенностей физических денег – их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей [4, С.53] . Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

• на жестком диске компьютера;
• на смарт-картах.

Разные системы предлагают разные схемы обмена (электронных переводов денег). Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

1.2. Подходы

В западной научной литературе идея так называемых «электронных денег», или «электронной наличности, была впервые высказана Дэвидом Чоумом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами – открытым (общедоступным) и индивидуальным и в настоящее время в отношении указанной дефиниции не вызывает разногласий среди исследователей и ведущих банкиров зарубежных стран. В научной экономической литературе термин «электронные деньги» используется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа авторов (В. М. Усоскин, Г. Г. Матюхин и др.) понимают под термином схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям». Другие авторы связывали это понятие с только с банковскими картами и т.д. Так же термин «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей. Директива Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточненоопределение электронных денег: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: хранится на электронном устройстве; эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств; принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами» [3, С.45 – 54].

Итак, существует три подхода к определению понятия «электронные деньги»: экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны и характеризуют различные стороны электронных денег. Наиболее полное определение, учитывающее все особенности электронных денег, должно звучать следующим образом.

Электронные деньги – это предоплаченный финансовый продукт, который:

1. представляет собой денежное обязательство эмитента;
2. выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;
3. не требует использования при трансакции банковских счетов;
4. принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;
5. информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

Пункт «A» отражает правовой подход к определению электронных денег, пункт «E» - технологический. Пункт «C» характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счету, а пункт «D» - от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании [1, С.28].

1.3. История  и этапы развития

В XIII в., когда покупатель хотел заплатить продавцу путем депозитного трансферта ,он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. и получили широкое распространение лишь в XVII в. телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в «электронный телеграф». Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций [4, С.62].

Электронные деньги являются следующей  ступенью их развития как средства платежа. Первым этапом развития электронных денег (1960 – 1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

Вторым этапом (1990 – 2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом». За эти годы магнитные карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю. Наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы). Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

Третий этап развития электронной  денежной формы (2000 – 2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег – «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

2. ВИДЫ  ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первую группу входят пластиковые карты  со встроенным микропроцессором, на который  записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки- послать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт.

В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями и позволяющие осуществлять платежные операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские и другие карточки. Однако большинство из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только появляется возможность расплатиться, например, телефонной карточкой (как это сделали некоторые телефонные компании Японии) или карточкой городского транспорта (как это практикуется в Нью-Йорке) за товары или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит в разряд электронных денег.

Во многих странах успешно  развиваются системы электронных  денег на базе сетей (была разработана  Д. Чоумом), которая стала реально осуществимой с развитием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Из наиболее известных систем сетевых денег (network money) следует отметить CyberCash, DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и WebMoney.

Для проведения платежей с  использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное  обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые  деньги используются, как правило, для  платежей в Интернет-магазинах, виртуальных  казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет. Важно подчеркнуть, что к е-наличности относятся лишь многоцелевые карты (используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм) [5, С.4].

2.1. PayPal [6]

PayPal (англ. «приятель, помогающий расплатиться») – крупнейшая дебетовая электронная платёжная система. В настоящее время PayPal работает в 190 странах и имеет более 164 миллионов зарегистрированных пользователей. PayPal работает с 24 национальными валютами. C октября 2002 года является подразделением компании eBay.

Платежи осуществляются через  защищённое соединение после введения e-mail и пароля, указанных после подтверждения аккаунта. В понятие аккаунт входит адрес, по которому будут доставляться покупки.

Подтверждение аккаунта включает в себя процедуру перевода небольшой  суммы денег c карты пользователя с указанием кода, который необходимо сообщить PayPal, что подтверждает идентичность владельца карты, имеющего доступ к  истории платежей, личности, вводящей пароль и остальные данные в систему PayPal. После подтверждения идентичности владельца деньги возвращаются на карту.

2.2. WebMoney Transfer [9]

WebMoney Transfer — международная система расчетов и среда для ведения бизнеса в сети. Основана в 1998 г.

Технология WebMoney основана на предоставлении всем участникам Системы единых интерфейсов по непосредственному управлению своими имущественными правами на ценности, находящиеся на хранении в специализированных компаниях — Гарантах.

Денежной единицей в этой системе является титульный знак WebMoney Transfer или 1WM (вебманька). В России основными являются три вида титульных знаков системы: WmZ – эквивалент американского доллара; WME - евро и WmR - аналог российского рубля.

Для того чтобы зарегистрироваться в системе, нужно скачать программу-клиент Webmoney Keeper, через которую и осуществляются все платежи. Регистрация в системе абсолютно бесплатна. При переводе денег с одного кипера на другой взимается небольшая комиссия (0.8% от суммы перевода) в пользу системы.

3. УВЕЛИЧИВАЮТ  ЛИ ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ ДЕНЕЖНУЮ МАССУ?

Увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране?

«Эмиссия электронных  денег может влиять на состояние  денежной массы страны только в том  случае, если их эмитентом выступает государство (Центральный банк) и которые обеспечены валютным (золотым) запасом этого государства» [10].

К этому вопросу  есть и такой политический подход: всемирные электронные деньги –  единая мировая электронная валюта.

В США Бюджетное Управление Конгресса заявило в своем отчете за июнь 1996 г., что выпуск электронных денег частными компаниями может негативно повлиять на способность Федеральной Резервной Системы контролировать денежный запас и управлять им. Такой потенциальный риск относится и выпуску электронных денег не депозитарными организациями, которые не обязаны отчитываться перед Федеральной Резервной Системой. Однако, как мне кажется, большинство опасений вряд ли обосновано и объясняются недостаточным пониманием природы электронных денег. Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, необходимо иметь в виду следующее. Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны - ведь не беспокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой банановой республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на размеры денежной массы [8, С.102].

Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным  образом увеличивают скорость обращения  – ведь это, прежде всего, средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится "в пути", а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно.

4. Валютный контроль и безопасность  электронных денег

Такой контроль отсутствует во многих цивилизованных странах, а в остальных явно видна  тенденция к его либерализации. Развитие финансовых операций в Internet приведет к ускорению этого процесса и  полной ликвидации такого контроля по крайней мере в сфере розничных операций [7, С.45].

Суть идеи Чоума состояла в так  называемой системе "слепой" цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит ее лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент  видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.

При этом математически точно доказывается, что такой "слепой" подписью гарантируется  подлинность всего содержимого  купюры с той же надежностью, что  и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов. Систем слепой подписи за прошедшие 25 лет было изобретено немного [4, С.92].

Наиболее известные из них запатентованы  самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash которая реализует около двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний. Это позволяет реализовывать системы оборота электронных денег эквивалентные наиболее стойкому из известных алгоритмов, не нарушая при этом чужих патентных прав, на распространенной сейчас в российских банках вычислительной технике.

5. Преимущества и недостатки электронных денег

5.1. Преимущества

Доступность электронных платежных систем. Понять это преимущество можно в сравнении с картами VISA, например. Что можно найти быстрее – ближайший банкомат или выход в интернет? Что легче и дешевле установить – оборудование платежной системы или программу-кошелек для электронных денег? В настоящее время в любом современном телефоне есть интернет по технологиям GPRS, EDGE, 3G, а также поддержка Java-программ, что позволяет устанавливать специальные апплеты для быстрого доступа к вашему интернет кошельку. Многие платежные системы (например, Яндекс.Деньги) сделали мобильную версию сайта для доступа к электронной наличности. А операторы сотовой связи пошли даже дальше – например, Билайн предоставляет услугу Билайн.Кошелек, которая есть автоматически у всех пользователей Вымпелкома, так как эта функциональность заложена в их сим-картах. Как контр-аргумент данному достоинству может послужить низкая защищенность публичных точек доступа к интернету, а также низкую культуру и плохое понимание сетевых опасностей и угроз у населения.

Удобство. Именно этот фактор для многих людей является ключевым. Самая важная переменная для современного человека – это время. А время, потраченное на заполнение всевозможных квитанций, простой в длинных очередях – это упущенные возможности. Вы можете получить доступ к своему кошельку круглосуточно и круглогодично, операции могут осуществляться по двум направлениям одновременно (как отправка ЭД, так и их получение), а в банк теперь можно вообще не ходить. А в самом ближайшем времени все станции московского метрополитена будут оснащены специальным оборудованием, позволяющим оплачивать проезд с помощью мобильных телефонов – насколько сразу уменьшится время, проведенное в очередях под землей! Но, как всегда, любой электронной системе присущи сбои, неполадки и прочие ошибки. В таком случае должны быть разработаны резервные варианты оплаты.

Мобильность. Это свойство электронных денег следует напрямую из первых двух. Где бы вы не находились, вы можете совершать любые операции на своем счете с помощью интернета, мобильного телефона, карманного компьютера или ноутбука.

Безопасность. Данный критерий претерпевает наибольшие изменения в течение времени. Каждые полгода специалисты изобретают все более и более защищенные схемы оплаты с помощью электронных денег, длина криптографического ключа увеличивается и обеспечивает почти безупречный уровень сохранности информации и денег. К сожалению, более 12% пользователей сети не уделяют защите своей информации должного внимания и используют один пароль на все ресурсы, порой очень простой и поддающийся легкому перебору [10]. В современном состоянии платежная система WEB-MONEY использует, помимо пароля, кодовый ключ-идентификатор, который генерируется случайно и есть только у пользователя на носителе в его собственности. В совокупности с системами передачи информации по защищенному протоколу HTTPS, системы ЭД обеспечивают серьезный уровень безопасности конечного пользователя.

Простота использования. Любой человек, даже не обладающий особыми знаниями в области компьютеров, может легко и быстро разобраться с электронными деньгами и завести себе интернет кошелек. На примере Яндекс.Денег я зарегистрировал себе кошелек, активировал предоплаченную карту на 500 рублей и оплатил услуги связи Skype на сумму 2 евро всего за 10 минут, большая часть которых была потрачена на ввод пин-кода карты оплаты. Если сравнить, насколько больше времени понадобилось бы при использовании альтернативных вариантов оплаты (регистрация Visa-карты в некоторых случаях занимает до 2 недель, банковская трансакция не всегда проходит в день ее совершения, высокая коммиссия банков, множество документов, необходимых для регистрации собственной карты и так далее), то выгодность использования электронных денег на лицо. С другой стороны, для пожилых людей (а довольно часто и для тех, кому 30-40 лет) очень сложно разобраться даже с мобильным телефоном. К счастью, наиболее активная часть населения (14-29 лет) с радостью принимает новинки и объясняет старшим, как ими пользоваться.

Оперативность. Самая интересная особенность интернета – это скорость передачи сигнала, которая достигает порой огромных скоростей и позволяет передавать пакеты данных в считанные миллисекунды. И вас не попросят ждать зачисления денег до завтрашнего утра, чтобы убедиться, что они “прошли”, как это происходит в безналичных платежах. Конечно, случаются и форс-мажорные ситуации, но “горячие линии” эмитентов позволяют быстро их решить

Анонимность. Возвращаясь к предыдущему примеру со Skype, стоит отметить, что нигде у меня не попросили предъявить настоящего имени и фамилии, а также моих паспортных данных (хотя этот запрос все-таки был, но проходил как “необязательный” и необходимый в случае, если вы вдруг забудете свой пароль – так вы смогли бы доказать что вы это вы, и это ваш счет). Таким образом, электронным деньгам присуща анонимность в совершении платежей, которой ранее пользовались лишь наличные деньги в обращении. Но если будут совершены нелегальные операции, то пользователя все же легче вычислить, чем с наличными деньгами, так как в истории платежей всегда отмечается уникальный идентификатор (IP) компьютера, а значит можно вычислить, кто и когда выполнял эти операции.

Легкий обмен и сопряженность  с другими платежными системами. На сайтах популярных платежных систем есть возможность перевести свои сбережения в любые другие виды электронных денег, а также вывести их через банковский счет, например, через Русский Банк Развития, с минимальными процентами (беспроцентное зачисление электронных денег и всего 2% – их вывод обратно на дебетовую карту) или через сеть платежных систем Contact (тут процентная ставка составляет 4,5%) [2]. Также существует не один способ зачислить деньги – это и платежные автоматы, которые сейчас стоят на каждом углу, и предоплаченные карты номиналом до 5000 рублей, и банковские переводы.

Долговечность. Все деньги хранятся на нескольких независимых серверах, которые дублируют друг друга. Храниться таким образом они могут бесконечно долго

Поддержка микроплатежей. То достоинство, которого так не хватает банковским счетам. Так как здесь банковских счет не вовлечен в трансакцию, то есть возможность проводить рентабельные сделки, даже если сумма будет в пределах от 0,001 до 10 долларов.

5.2. Недостатки

Электронные деньги наравне со своими преимуществами имеют и ряд недостатков:

• отсутствие устоявшихся и проверенных временем правовых регуляторов – многие государства еще не определились с законодательным окружением, которое бы регулировало все процедуры, связанные с электронными деньгами;
• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных информационно-технологических и технических инструментах и средствах хранения и обращения;
• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
• слабая узнаваемость электронных денег — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, как невозможно быстро определить сумму и другие количественные и качественные характеристики электронной наличности;  
• криптографические методы и средства защиты, которые сегодня применяются в информационных системах управления электронными деньгами еще не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
• существует теоретическая вероятность того, что заинтересованные лица смогут отследить персональные данные субъектов электронного денежного обращения и вне банковской системы;
• безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) пока еще недостаточно подтверждена;
• теоретически возможны хищения электронных денег – этого можно добиться, разрабатывая и используя передовые инновационные методы, а также используя недостаточную зрелость технологий защиты.