Электронные деньги - что это такое?

Электронные деньги - что это такое? 

Еще совсем недавно, всего несколько лет назад, мы перестали опасаться иметь дело с валютой, а сегодня обменные пункты попадаются на глаза чаще, чем  булочные. Еще совсем недавно мы познакомились с картами VISA, MASTERCARD и другими, а сегодня старушки получают по пластиковым картам пенсию. Еще совсем недавно перевести  деньги за границу или получить их оттуда мы вообще не могли никак. Да многим это было и ни к чему. Сегодня  даже в Сбербанке знают, как помочь нуждающемуся в этой услуге гражданину: хоть с открытием валютного счета, хоть без оного. И что интересно, число таких нуждающихся постоянно растет. Это как с загранпаспортом: не было его - и ездить никуда не надо было, а появился – так и тянет снова удалиться куда-нибудь в жаркие страны. 

Так вот, пока мы с  большим трудом осваивали пластиковые  деньги и туго осознавали, что хранить  деньги в нале под подушкой –  самый тупиковый вариант в  обращении с этим непростым инструментом, мир шагнул еще дальше и озадачил нас таким совершенно непонятным явлением как электронные или  цифровые деньги. 

Так что же это  такое? 

Если переложить на доступный язык то, что по этому  поводу разъясняют специалисты, то выглядеть  это будет так. Развитие компьютерных технологий уже вчера лишило государственные  центральные банки монополии  на выпуск своих денег и позволило  негосударственным организациям начать выпускать параллельно свои собственные. Особенность этих денег заключается  в том, что их нельзя пощупать или  просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не менее эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны. Перечислим только некоторые из них:

Электронные деньги имеют такую степень защиты, что  их невозможно подделать даже теоретически. Если вы положили их в свой кошелек, можете быть 100%-но уверены, что их оттуда никто не стянет. 

Поскольку ваш кошелек  создается компьютером, и поскольку  вы можете создать их сколь угодно много, обнаружить их третьим лицам  нет никакой возможности. Тайна  вкладов, как говорится, гарантирована. Более того, чтобы завести такой  кошелек, вы никому не обязаны давать о себе каких-либо сведений. Вы можете такой кошелек открыть, а через  пять минут его закрыть навсегда. 

Суммы денег, которые  вы можете перечислять, определяете  вы, а не инструкции Центробанка. Куда вы их будете перечислять, тоже определяется только вашим желанием. Что вы оплачиваете  – ваша личная тайна, даже если вам  нет причины делать из этого тайну. 

При всем при этом, цифровые деньги не являются обезличенными  электронами: тот, кому они предназначены, точно определяет источник их поступления. Более того, цифровые деньги позволяют  избежать элементарного надувательства со стороны продавца: пока покупатель товар не получит, переведенными  деньгами продавец воспользоваться  не сможет (т.н. "сделка с протекцией"). 

Удобства, которые  получает владелец электронного кошелька, видимо можно представить себе самостоятельно. Поскольку число товаров и услуг, которые можно приобрести за электронные деньги, не отрываясь от своего любимого стула, лавинообразно растет, вы получаете сумасшедшую экономию по времени – раз, и бережете свои бесценные нервы – два. Три – это то, что уже существует ряд товаров и услуг, которые вы можете приобрести только за электронные деньги. 

Владельцы электронных  денег могут давать или получать кредиты. 

Многобанковость, мультивалютность, потрясающее быстродействие и устойчивость к обрывам связи - также не последние отличия цифровых денег. 
 
 

Конечно, цифровые деньги, существуя вполне самостоятельно, тесно  привязаны к привычному бумажному эквиваленту. В любое время вы их можете перевести в рублевую и валютную наличность или выполнить обратную процедуру. Свой кошелек вы мгновенно пополняете с помощью предоплаченных карт, например WebMoney или Яндекс.Денег, или перечисляете деньги со своего счета из банка или просто через банк. На руки наличность к вам поступает через банкомат или через банк. В общем, все довольно просто. 

Какие проблемы могут  возникнуть с электронными деньгами? На самом деле, таких проблем только две, и обе они сидят внутри вас. Первая – у вас нет персонального  компьютера, или он у вас есть, но вы его боитесь и держите  больше для мебели. Вторая – в  вашем представлении компьютерные кошельки и всякая там экзотика в  виде цифровых денег не для вас, поскольку  то, что и в каком виде лежит  в вашем бумажнике, вас устраивает гораздо больше. Здесь, как правило, на заднем плане прочно присутствует такой тормозной фактор, как необходимость  платить за карты, с помощью которых пополняется кошелек: за наличные, вроде как, дешевле будет. Многих необходимость дополнительных затрат останавливает, а совершенно напрасно! Почему? 

Во-первых, пора понять, что деньги тоже стоят денег. Деньги являются таким же товаром, как и  кефир. И это в рыночной экономике  нормально. Вы же покупаете валюту в  обменных пунктах, несмотря на то, что  там взимается комиссия? Если вы перечисляете деньги через банк или  получаете их из банкомата, вас не удивляет, что там тоже удерживают с вас комиссию? Любые операции с деньгами стоят денег. Все, что  обычно люди делают, это ищут места, где стоимость услуг будет  дешевле. Но чаще всего, не делают и  этого, поскольку время, затраченное  на поиск более выгодной разницы  в курсах или процентах, не стоит  самой этой разницы. Фраза "время  дороже денег" уже давно обрела у нас в России для очень  многих граждан вполне конкретный смысл. 

Во-вторых, теряя  в одном, вы выигрываете в другом. Так как "время – деньги" (а электронные платежи в отличие  от банковских происходят мгновенно), продавцы товаров и услуг при  расчетах за электронные деньги предоставляют  своим покупателям более, чем серьезные скидки. 

Электронные деньги - зачем они нужны? 

Ответ на этот вопрос может оказаться более сложным, чем вы себе представляете. Можно  было бы привести огромный перечень услуг  и товаров, доступных сегодня  за электронные деньги, но дело вовсе  не в конкретных вещах, а в личном понимании такой важной категории  как деньги. 

Очень сильно по этому  вопросу выразился С. Чилин на одном из форумов по поводу электронных денег: "… ваше утверждение о том, что электронно-цифровые деньги нужны только тинэйджерам для оплаты своих развлечений, говорит о вашем пещерном представлении по поводу такого предмета как "деньги" вообще. По всей вероятности вы представляете себе, что деньги – это то, что выдают в день получки, и то, что отдают в кассе магазина за колбасу. Увы, голубчик! Мне уже 50 лет и я смею утверждать: деньги – это самый важный инструмент управления своей жизнью, а электронные деньги – в ближайшем будущем один из самых важных узлов всего механизма. Либо вы сегодня учитесь, осваиваете, а завтра владеете этим механизмом, либо вы быстро и безнадежно теряете все рычаги управления и упускаете все возможности направить работу с деньгами себе во благо. С современными темпами развития через пяток лет в этом вопросе вы будете выглядеть как неандерталец, которому в руки попал телевизор…" 

Другими словами  электронные деньги все более  явно начинают становиться нашей  повседневной реальностью, с которой, как минимум, уже необходимо считаться. Конечно, никто в ближайшие лет  пятьдесят (наверное) не отменит обычные  деньги. Но не уметь управляться  с электронными деньгами и упускать те возможности, которые они с  собой несут, - значит добровольно  возводить вокруг себя "железный занавес", который с таким трудом раздвигался за последние полтора десятка лет. 

Еще вчера многие ресурсы в сети (интернет-магазины, провайдеры и т.д.) стали предоставлять услуги с оплатой электронными деньгами, а сегодня уже "наземные" фирмы стали внедрять это в жизнь. К примеру агентство международного туризма "Шаттл" использует WebMoney для оплаты туров на популярные курорты Турции, Египта и др. Вы спросите "Зачем платить WebMoney, если можно придти в агентство, заказать и оплатить тур?" Вопрос резонный, но только не для тех, кто ценит свое время, как деньги. На сайте "Шаттла" вы самостоятельно подбираете себе понравившийся Вам тур куда-нибудь в Анталию, бронируете приглянувшийся Вам по цене, условиям проживания, питанию и т.д. отель, оплачиваете его тут же. Потому, что если это горящий тур, то пока Вы доберетесь до турфирмы, его может оплатить и забронировать кто-то другой, а не Вы! 

Молодежь все это  хватает на лету, а вот многим людям старшего поколения приходится сегодня через силу осваивать  компьютер хоть на уровне примитивного пользователя. Потому что обходиться без этой штуки сегодня уже  становится трудно, а завтра ты просто выпадешь из стремительного поезда жизни. Молодежь это называет грубо, но достаточно точно – "отстой"… 

Кстати сказать, бесплатное программное обеспечение для  открытия своего электронного кошелька (к примеру WebMoney или Яндекс.Деньги) и для всей работы с деньгами максимально адаптировано для массовых компьютеров, и после небольшой практики не вызывает у рядового пользователя никаких проблем. 

Наше время - время  компьютеров, Интернет и электронной  коммерции. Люди, обладающие знаниями в этих областях и соответствующими средствами, добиваются колоссальных успехов. 

Что же это за средства? - спросите вы. Эти средства - электронные  деньги - деньги, получающие все более  широкое распространение с каждым днем, открывающие все больше возможностей для человека, имеющего доступ в  Сеть. И если вы здесь, значит электронные деньги уже понадобились и вам. Мы поздравляем вас! Вы уже сделали первый, решающий шаг вперед!

WebMoney Transfer – это учетная система, с помощью которой все желающие могут обмениваться универсальными учетными единицами - титульными знаками WebMoney (WM). Система открыта для свободного использования всеми желающими в любой точке земного шара. Платежная система Webmoney Transfer имеет универсальную гибкую структуру и предоставляет возможность любому пользователю сети Интернет осуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени. 

Клиентами системы  являются продавцы и покупатели товаров  и услуг. С одной стороны, это Web-магазины, с другой - пользователи Интернета, не имеющие возможности или не желающие использовать альтернативные методы расчетов (кредитные карты  и т.п.) из-за длительности трансакций, низкой безопасности, риска возврата совершенных платежей и т.п. 

С помощью платежной  системы WebMoney Transfer можно совершать мгновенные безотзывные трансакции, связанные с передачей имущественных прав на любые товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные расчетные инструменты. 

Трансакционным средством в платежной системе служат титульные знаки WebMoney (WM) нескольких типов, хранящиеся на электронных кошельках их владельцев:

WMR – эквивалент RUR (рубли) – на R-кошельках;

WME - эквивалент EUR (евро) - на Е-кошельках;

WMZ – эквивалент USD (доллары) – на Z-кошельках;

WM-C и WM-D – эквивалент USD для кредитных операций –  на С- и D-кошельках. 
 

При переводе средств  используются однотипные кошельки, а  обмен WM-R на WM-Z производится в обменных пунктах. 

Регистрация в системе, а также управление средствами осуществляются с помощью клиентской программы  WebMoney Keeper. 

С помощью программы WM KEEPER вы можете осуществлять мгновенные расчеты в WM с другими клиентами  платежной системы, оплачивать товары и услуги в Сети, конвертировать WM в активы с переводом на банковские счета, а также обсуждать с  партнерами условия торговой сделки по встроенной в программу WM KEEPER защищенной системе обмена сообщениями. 

Получить WebMoney на кошелек вы можете:

банковским переводом (в том числе Сбербанка РФ);

почтовым переводом  на расчетный счет одного из официальных  агентов системы (сумма перевода будет автоматически конвертирована в WM и зачислена на указанный вами кошелек);

с помощью WM-карты (для Z-кошельков);

зачислением при  помощи банковской кредитной карты;

обменом наличных на WM в обменных пунктах;

от других участников системы в обмен на товары, услуги или наличные деньги. 

Хранящиеся на вашем кошельке WebMoney находятся в вашем полном распоряжении и в любой момент – круглосуточно и ежедневно - могут быть использованы вами для расчетов. При необходимости вы сможете снять WebMoney с кошелька и перевести на указанный вами банковский счет с одновременной кoнвертацией в соответствующую валюту. 

Возможные способы  вывода средств из системы:

банковским переводом (в том числе Сбербанка РФ);

WMR на российские  рубли почтовым переводом;

WM на наличные  в обменных пунктах;

перевод WMZ на банковскую платежную карту;

обмен WM на электронную  валюту других систем; 
 

С подробным описанием  платежной системы WebMoney Transfer и реализованных в ней сервисов вы можете ознакомиться на сайте WebMoney Wiki. 

Технология 

Средства программно-аппаратного  комплекса WebMoney Transfer позволяют осуществлять мгновенные безопасные трансакции, для проведения которых вам достаточно иметь подключенный к Интернету компьютер. Действующий в системе порядок идентификации позволяет однозначно определять и учитывать все проводимые вами операции, а специальный комплекс мер безопасности полностью исключает несанкционированный доступ к вашим средствам и информации. С помощью встроенной службы конфиденциальных сообщений вы можете вести защищенную переписку с другими участниками, обсуждать детали сделок, комментировать проведение трансакций. 

Безопасность трансакций 

При использовании  платежной системы WebMoney Transfer WM-средства передаются между пользователями через Интернет. Открытая архитектура Интернета требует строгих мер безопасности во избежание попыток перехвата информации о торговой сделке. 

Рассмотрим некоторые  меры безопасности, примененные в  платежной системе WebMoney Transfer. 

1. Для входа в  программу WM Keeper необходимо знание уникального 12-значного WM-идентификатора пользователя, его личного пароля, а также места расположения в памяти компьютера файлов с секретным ключом и кошельками. 

WM-идентификатор  (имя пользователя в системе) - генерируется автоматически, уникален  для каждой регистрации участника  и необходим для входа в  программу WM Keeper и проведения сделок в платежной системе WebMoney Transfer. 

Пароль - назначается  пользователем и необходим для  входа в программу WM Keeper и осуществления сделок в платежной системе WebMoney Transfer. 

Перевод и получение WM-средств осуществляется только между  однотипными кошельками участников системы. Для проведения сделки необходимо сообщить партнеру номер WM-кошелька, после  чего он сможет отправить средства на ваш WM-кошелек. При этом никто  не сможет снять деньги с вашего WM-кошелька с удаленного компьютера. 

Невозможно сделать  перевод с кошелька, на котором  нет средств (этой защиты лишена, например, система оплаты с помощью кредитных карт). 

2. Все сообщения  в системе передаются в закодированном  виде, с использованием алгоритма  защиты информации подобного  RSA с длиной ключа более 1024 бит.  Для каждого сеанса используются  уникальные сеансовые ключи. Поэтому  в течение сеанса (времени осуществления  трансакции) никто, кроме Вас,  не имеет возможности определить  назначение платежа и его сумму. 

3. Никто не сможет  совершить никаких денежных операций, основываясь на реквизитах Ваших  прошлых сделок (этой возможности  лишена, например, система оплаты  с помощью кредитных карт). Для  каждой сделки используются уникальные  реквизиты, и попытка использовать  их вторично немедленно отслеживается  и гасится. 

4. Устойчивость по  отношению к обрывам связи.  Если любая операция в системе  не была успешно завершена  по причине обрыва связи, то  система не учитывает данную  операцию. 

5. Все процессы, совершаемые  в платежной системе - хранение  WebMoney на кошельках, выписка счетов, WM-расчеты между участниками, обмен сообщениями - выполняются с использованием алгоритма кодирования, эквивалентного RSA, с длиной ключей не менее 1024 бит, что определяет высокую устойчивость системы ко взломам и обрывам связи. Для каждой трансакции назначаются уникальные сеансовые реквизиты, и попытка их повторного использования мгновенно отслеживается и пресекается. Если та или иная операция не была успешно завершена, она не учитывается системой. 

Подобное сочетание  личных настроек и случайным образом  генерированных настроек программы  гарантирует невозможность несанкционированного использования программы и получения  доступа к Вашим средствам. 

Таким образом, клиент WebMoney Transfer, соблюдающий элементарные правила по сохранности своих WM-кошельков, WM-идентификатора, пароля и секретного ключа может быть уверен в безопасности управления своими WM-средствами. 

Очевидно, что реальная безопасность платежной системы  WebMoney значительно выше, чем у любых иных средств расчетов "через Интернет". 

Анонимность 

При желании, с помощью  настроек программы WM Keeper, вы можете сделать ваши персональные сведения недоступными для других клиентов WebMoney Transfer (имя, фамилия, E-mail, почтовый адрес, номера банковских счетов и т.п.). 

Из информации, используемой при сделках, другая сторона не может  получить указанных сведений о вас. Ваши партнеры, любые частные, государственные, финансовые, коммерческие, контролирующие структуры находятся от вас на "безопасном" расстоянии. 

Однако если позднее  ваш торговый партнер потребует  от вас указания некоторых из вышеперечисленных  личных сведений, и вы согласитесь  с этим требованием, то настройки  программы WM Keeper позволят легко сделать их доступными. 

Предоставление услуг  и поставка товаров осуществляются в "адрес" оплатившего их WM-кошелька. Вы можете создавать кошельки для  разового использования и непосредственно  после совершения сделки удалять  их. 

По вашему WM-идентификатору невозможно определить номера используемых вами кошельков. Вы можете инсталлировать на своем компьютере любое число  версий WM Keeper и входить в систему под разными WM-идентификаторами. 

Официальный сайт системы - http://www.webmoney.ru/

Платежная интернет-система  PayCash - совместный проект банка "Таврический", ОАО "Корпорация "Аэрокосмическое оборудование" и группы компаний "Алкор". 

Система позволяет  производить экономичные, безопасные, мгновенные, приватные и, несмотря на приватность, абсолютно доказуемые платежи посредством Интернет. 

PayCash является платежной системой, построенной на использовании электронной подписи. В качестве инструмента платежей в системе выступают электронные сообщения, подписанные банком-эмитентом виртуальных денег. Это позволяет использовать "электронные платежные книжки" в качестве электронных наличных - в отличие от традиционных систем, привязанных к счету клиента, проследить движение средств внутри платежной системы PayCash для злоумышленников невозможно. 

С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), платежная  система PayCash - это сеть электронных кошельков, каждый из которых представляет собой защищенную клиентскую программу, позволяющую переводить/получать цифровую наличность в/из других кошельков, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы, и так далее. Цифровая наличность PayCash имеет все положительные качества обычных наличных денег, добавляя к ним более высокую степень защищенности, приватности, но главное - экономичности собственно платежной системы. 

Технология PayCash высоко оценена ведущими мировыми специалистами в области финансовой криптографии - в частности, Брюсом Шнайером (Bruce Schneier, Counterpane Systems). В 2000-м году платежная система PayCash удостоена Национальной Интел Интернет Премии. PayCash стала первой российской платежной системой, получившей крупные внешние инвестиции, а также первой и пока единственной российской платежной интернет-системой, начавшей успешное продвижение на западном рынке (США - www.cyphermint.com), в рамках которого были обеспечены в т.ч. безопасные легальные трансграничные интернет-платежи из США в Россию. 

Свойства платежной  системы PayCash 

1) Надежный уровень  безопасности, обеспечиваемый благодаря  использованию стойких криптографических  алгоритмов (в частности, RSA с длиной  ключа в 1024 бита и более), электронной  цифровой подписи (ЭЦП), а также  т.н. "слепой" электронной подписи  в качестве инструментов защиты:

клиентских счетов в интернет-банке Системы;

электронного кошелька и собственно цифровой наличности на ПК пользователя;

производимых операций;

информации о произведенных  операциях. 
 

2) Абсолютная приватность,  обеспечиваемая благодаря использованию  в Системе алгоритма т.н. "слепой" подписи: сбор, анализ и использование  третьими лицами в тех или  иных целях информации о действиях  пользователей принципиально невозможен. 

3) Быстродействие. 

4) Возможность мгновенных  платежей "Person to Person" (P2P, C2C). Пользователи Системы могут быстро и безопасно переводить средства друг другу с сохранением полной приватности транзакций относительно третьих лиц. 

5) Электронный документооборот:  с целью максимальной защиты  прав пользователей при осуществлении  тех или иных платежных операций  Система автоматически протоколирует  не только факт совершения  платежа, но и факт обмена  сторонами транзакции юридическими  обязательствами в виде контрактов  или договоров, подписываемых  электронными цифровыми подписями  (ЭЦП) контрагентов и сохраняемых  в электронных кошельках пользователей.  Данное преимущество позволяет  PayCash применяться как в проектах В2С, так и в проектах В2В. 

6) Простота и доступность.  Осуществление платежей полностью  автоматизируется с сохранением  лишь минимального контроля со  стороны пользователя. От клиента  требуется минимум манипуляций,  которые, в свою очередь, не  требуют специального обучения. Для работы в Системе не требуется ничего, кроме ПК, соединения с Интернетом и бесплатного ПО, устанавливаемого с интернет-сервера Системы. 

7) Крайне низкая  себестоимость транзакции и, как  следствие, бесплатное обслуживание  для физических лиц, низкая  стоимость обслуживания для юридических  лиц (интернет-магазинов и пр.), составляющая 1-2% от суммы транзакции в зависимости от формы сотрудничества. 

8) Возможны безубыточные  микроплатежи вплоть до 0.001 копейки, что открывает новые возможности для развития различных областей электронной коммерции. 

Прочие свойства 

1) Система позволяет  пользователю оперировать цифровой  наличностью в Интернете практически  так же, как и обычными наличными  деньгами вне Интернета: 

использовать цифровые наличные, не открывая для этого  счет в обычном банке;

забирать цифровые наличные со счета интернет-банка  Системы и хранить в личном электронном кошельке, который может  размещаться либо на жестком диске  ПК пользователя, либо на ином совместимом  носителе;

оплачивать те или  иные товары и услуги на подключенных к Системе интернет-сайтах;

г) при необходимости  производить как сколь угодно малые платежи, так и сколь  угодно большие;

дарить/одалживать цифровые наличные другим пользователям Системы;

быстро конвертировать цифровые наличные в обычные деньги и наоборот;

осуществлять все  платежи абсолютно приватно. 
 

2) Устойчивость к  обрывам связи: в случае, если  в момент совершения транзакции  протокол обмена сообщениями  не был успешно доведен до  конца, ни одна из сторон  не рискует потерять деньги. 

3) Мультивалютность: Система может поддерживать потенциально бесконечное число различных валют и прочих финансовых единиц (электронные векселя, электронные акции и т.п.) одновременно. 

4) Многобанковость. 

5) Трансграничные  платежи: в рамках сотрудничества  с американской компанией Cyphermint, Inc. (Бостон, США) американским пользователям платежной системы Cyphermint, работающей на технологии PayCash, была предоставлена возможность безопасных и легальных интернет-платежей российским проектам электронной коммерции. Аналогичная возможность предоставлена жителям Украины и Латвии, работающим с местными отделениями PayCash. 

Финансы, стоимость  обслуживания 

Подключение к PayCash осуществляется бесплатно как для физических, так и для юридических лиц. Ввод средств в систему осуществляется также бесплатно (клиент оплачивает только стоимость услуг трансфер-агента - банка, почты и т.п.). Стоимость обслуживания: 1-2% от суммы транзакции (в зависимости от используемой технологи-ческой схемы подключения) уплачивается получателем платежа. При выводе средств из системы клиент уплачивает 1% от выводимой суммы, а также стоимость услуг выбранного клиентом трансфер-агента (банка, почты и т.п.). 

Способы конвертации  средств в цифровую наличность PayCash:

конвертация из наличных в офисах PayCash;

конвертация из наличных посредством вызова на дом курьера  PayCash;

перевод через Cбербанк и другие банки;

почтовый/телеграфный  перевод;