Содержание 

Введение…………………………………………………………….……………..3

1.Сущность и содержание рынка страховых услуг………………..……………4

2.Функции страхования…………………………………………………………..6

3.Классификация видов страховой деятельности….……………..…………….8

4.Инвестиционная политика страховщика……………………………..………13

5.Прогноз развития российского рынка страховых услуг на 2012 год..……..16

Заключение……………………………………………………………………….18

Список использованной литературы……………………………………….…..19

Приложения…………………………………………………………………..….20 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение 

     Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между  собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими  непредвиденными опасностями экономической  жизни.

     Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого  собственника имущества и товаро-производителя  за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества.

     Жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных  опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

     Актуальность  темы этой курсовой работы очевидна, так  как неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики современной России как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идет о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового дела в России.

     Целью данной курсовой работы является определение  современного состояния рынка страховых  услуг в России, тенденций его  развития и разработка теоретически обоснованных мероприятий, направленных на совершенствование страхования.

1. Сущность  и содержание рынка  страховых услуг

     В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение  национального страхового рынка, которое  продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового  регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

     Главной принципиальной чертой организации страхового дела в современный  период является его демонополизация и развитие конкуренции страховых организаций. В процессе перехода к рыночным отношениям государственное страхование практически исчезло со страхового рынка. Подавляющее число страховых компаний, действующих в России, является частными.

     Конкуренция действует не только в сфере добровольного страхования, но и в сфере обязательного страхования (например, между страховщиками, осуществляющими ОСАГО; между страховыми медицинскими организациями, осуществляющими обязательное медицинское страхование). Конкуренция побуждает страховые организации разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент и охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании удобных форм заключения договора и уплаты страховых взносов, снижении тарифных ставок, оперативности выплаты страхового возмещения и страхового покрытия. Кроме того, это стимулирует совершенствование самих моделей страхования — в последние годы начала развиваться модель прямого страхования, суть которой состоит в отказе от посредников.

     Конкуренция во всех сферах — главное условие перехода к рыночной экономике. Вместе с тем страхование — особый вид деятельности, призванный обеспечить страховую защиту физических и юридических лиц. Поэтому важно так организовать страхование, чтобы страховые компании не разорялись, не прекращали своей деятельности. Это достигается особыми методами государственного регулирования страховой деятельности, а также четкой разработкой юридических и экономических основ страхования. Отсюда второй принцип — необходимость государственного регулирования страховой деятельности, основанного на прочном юридическом и экономическом фундаменте.

     Соперничество в страховании, присущее конкуренции, нельзя рассматривать как абсолютную категорию. Во многих случаях, особенно при принятии крупных рисков на страхование, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме сострахования и перестрахования. Важным принципом организации страхования как части международных экономических отношений является международное сотрудничество в области страхования, что вызвано объективной необходимостью в условиях углубления и расширения мирохозяйственных связей. Таким образом, сотрудничество страховых организаций как внутри страны, так и за рубежом является также важным принципом организации страхового дела. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Функции страхования

 

   Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня

     Первая  функция — это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

     Функция формирования специализированного  страхового фонда реализуется в  системе запасных и резервных  фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование  средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование  через функцию формирования специализированного  страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в  получении материального обеспечения  на случай несчастного события и  при завершении срока действия договора. При имущественном страховании  через функцию формирования специализированного  страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего  имущества в пределах страховых  сумм и условий, оговоренных договором  страхования, но и создаются условия  для материального возмещения части  или полной стоимости пострадавшего  имущества.

     Через функцию формирования специализированного  страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств  в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств  в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка  в страховании неизменно будет  совершенствоваться и расширяться  механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

     Вторая  функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями, исходя из условий договоров страхования, и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

     Третья  функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Классификация видов страховой деятельности

     Выделяют  три вида страхования:

     а) личное страхование. К нему относят:

     1. Страхование жизни

     Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

     - дожития застрахованного <*> до  окончания срока страхования  или определенного договором  страхования возраста;

     - смерти застрахованного;

     а также по выплате  пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному  в случаях, предусмотренных договором  страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.),

     при этом, формирование резерва взносов  и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

     Договоры  страхования жизни заключаются  на срок не менее 1 года.

     2. Страхование от несчастных случаев  и болезней

     Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

     В объем ответственности страховщика  по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

     - нанесения вреда здоровью застрахованного  вследствие несчастного случая или болезни;

     - смерти застрахованного в результате  несчастного случая или болезни;

     - утраты (постоянной или временной)  трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

     3.Медицинское страхование

     Медицинское страхование представляет собой  совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

     Отношения, возникающие при проведении добровольного медицинского страхования, регулируются Законами РФ "О страховании" и "О медицинском страховании граждан в РФ

     б) имущественное страхование

     4. Страхование средств  наземного транспорта

     Страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

     При этом объектом страхования  являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные  с владением, пользованием, распоряжением  транспортным средством, вследствие повреждения  или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.

     5. Страхование средств  воздушного транспорта

     Страхование средств воздушного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

     При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.

     6. Страхование средств  водного транспорта

     Страхование средств водного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

     При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.

     7. Страхование грузов

     Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или  частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

     При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор (застрахованного  лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.

     8. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных (4), (5), (6), (7), (9)

     Страхование имущества представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или  частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

     При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор (застрахованного  лица), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, нежели перечисленное в п. п. 4 - 7, 9.

     9. Страхование финансовых  рисков

     Страхование финансовых рисков представляет собой  совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванных следующими событиями:

• остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;
• потеря работы (для физических лиц);
• банкротство;
• непредвиденные расходы;
• неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
• понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);
• иные события.

     в) страхование ответственности

     10. Страхование гражданской  ответственности  владельцев автотранспортных  средств

     Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой страхование, предусматривающее обязанности  страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной  компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

     При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор (застрахованного  лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, в связи с использованием автотранспортного средства.

     11. Страхование гражданской  ответственности  перевозчика

     Страхование гражданской  ответственности перевозчика представляет собой страхование, предусматривающее  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или  частичной компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования.

     При этом объектом страхования  являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные  с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.

     12. Страхование гражданской  ответственности  предприятий - источников повышенной опасности

     Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности  представляет собой совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

     При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.

     13. Страхование профессиональной  ответственности

     Страхование профессиональной ответственности  представляет собой совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

     При этом объектом страхования являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:

• нотариальной деятельности;
• врачебной деятельности;
• иных видов профессиональной деятельности.

     14. Страхование ответственности  за неисполнение обязательств

     Страхование ответственности за неисполнение обязательств представляет собой совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.

     При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор (застрахованного  лица), являющегося должником, связанные  с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.

     15. Страхование иных  видов гражданской  ответственности

     Страхование иных видов ответственности, чем  предусмотрено п. п. 10 - 14, представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.

     При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных в п. п. 10 - 14. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Инвестиционная политика страховщика

 

     Принципиальное  отличие процесса реализации страховой  услуги от аналогичного процесса в  других видах предпринимательства  состоит в том, что обычное  предприятие первоначально осуществляет определенные вложения в организацию производства товаров (услуг) и получает оплату от потребителей после того, как услуга уже фактически оказана или товар стал собственностью покупателя, тогда как в страховании картина обратная. Здесь клиент фактически авансирует страховщика, так как страховой взнос, представляющий для страхователя плату за страховую услугу, уплачивается обычно в начале срока действия договора страхования. Реализация же страховой услуги со стороны страховщика может осуществляться в течение длительного времени.

     Указанная особенность реализации страховой  услуги позволяет сформулировать два вывода. Первый: характер движения финансовых ресурсов в страховании ведет к тому, что в распоряжении страховщика в течение некоторого срока оказываются временно свободные от обязательств средства, которые могут быть инвестированы в целях получения дополнительного дохода. Второй: инвестирование страховщиком таких временно свободных средств должно достаточно жестко регулироваться со стороны государства, поскольку страхователи объективно лишены возможности контролировать, насколько умело страховая компания распорядится предоставленными ей средствами и не поставит ли она под угрозу выполнение обязательств по договорам страхования.

     Концентрация  страховщиками в своих руках  значительных финансовых ресурсов превращает страхование в важнейший фактор развития экономики путем активной инвестиционной политики. Другими словами, страховщики превращают пассивные денежные средства, полученные от различных владельцев полисов, в активный капитал, действующий на рынке. В 1989 г. страховые компании Европы, Японии и США управляли общим объемом вложенных средств на сумму 4000 млрд. долларов США, более 80% этих вложений обеспечивались операциями по страхованию жизни. Частные и государственные долговые обязательства составляли 50% общего объема вложений, облигации - 21%, ипотечные займы - 15%. При этом инвестиционные фонды страховых компаний постоянно увеличиваются. Это доказывает необходимость регулирования инвестиционной деятельности страховщиков, причем регулирование должно учитывать особенности национального страхового рынка и не нарушать действующие правила конкурентной борьбы между компаниями.