Формы проведения страхования. 2

Содержание

Введение

В странах с развитой рыночной экономикой страхование является одним из важных секторов народного хозяйства. Оно обеспечивает социально-экономическую стабильность путем гарантирования собственникам возмещения ущерба при гибели или повреждении их имущества и потере дохода.

Страхование позволяет юридическим и физическим лицам возмещать ущерб, причиненный случайными неблагоприятными событиями, предоставляет гражданам возможность получения страхового обеспечения при дожитии до определенного возраста, наступлении временной нетрудоспособности, инвалидности.

Поступательное  развитие рынка медицинских и  страховых услуг, расширение сферы  различных видов предпринимательской  деятельности в медицинских учреждениях  делают насущно необходимым изучение развивающего добровольного и медицинского страхования применительно к деятельности медицинских учреждений. Обеспечение защиты здоровья населения, а также интересов медицинских организаций возможно уже сегодня на основе осуществления различных видов добровольной страховой деятельности.

Таким образом, страхование обеспечивает непрерывность всех видов общественно полезной деятельности, а также поддержание уровня жизни, доходов людей при наступлении определенных событий – страховых случаев.

Цель данной работы – определить классификацию и формы проведения страхования.

1.Классификация страхования

Имея дело с массовыми, носящими случайный характер явлениями, в  отношении которых организуется страховая защита, страхование для  выработки оптимальной стратегии  эффективной деятельности вынуждено  собирать, обобщать, группировать (классифицировать) информацию. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений, возникающих при страховании, и создать единую и взаимосвязанную систему, классификация страхования просто необходима (схема 1).

Классификация страхования  представляет собой систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды. Каждое последующее звено является составной частью предыдущего. В основу классификации страхования положены разные принципы:

• характер риска и степень его выраженности;
• объект страхования и форма его проведения;
• ориентация страховых интересов;
• формы собственности страховщика и т.п.¹

Виды страхования².

1) По роду опасности (характеру риска):

• естественного характера;
• частично прогнозируемые;
• создаваемые исключительно деятельностью людей.

2) По степени выраженности риска для страховщика:

• рисковое;
• накопительное.

3) По объекту страхования:

• личное:

страхование жизни (в том числе  пенсионное);

страхование от несчастных случаев  и болезней (страхование здоровья);

медицинское страхование (страхование медицинских расходов);

• имущественное;
• ответственности (интересов), в том числе:

страхование гражданской ответственности;

страхование профессиональной ответственности;

• перестрахование.

4) По видам страхового возмещения.

• страхование ущерба (возмещение ущерба):

личного ущерба (связанного, например, с затратами на лечение);

материального ущерба (например, от пожара и краж);

денежного ущерба (например, ответственности  перед третьими лицами);

• страхование на определенную сумму (выплата согласованной суммы):

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев;

медицинское страхование.

5) По форме проведения:

• обязательное;
• добровольное.

6) По форме собственности страховщика и средств финансирования:

• частное;
• государственное.

7) По количеству застрахованных по одному договору:

• индивидуальное;
• групповое (коллективное).

8) По срокам страхования:

• краткосрочное;
• среднесрочное;
• долгосрочное.

9) По ориентации страховых интересов:

• социальное;
• личное (индивидуальное, частное).

        жизни    средств наземного           владельцев 

        от  несчастных случаев  транспорта            автотранспортных

        и  болезней   средств воздушного           средств

        медицинское   транспорта            перевозчика

средств водного           предприятий - 

транспорта            источников

грузов             повышенной опасности

финансовых рисков           профессиональной

                             ответственности

         за неисполнение

         обязательств 

Схема 1. Классификация  страхования

2.Формы проведения страхования

На страховом рынке  действуют специализированные страховые  организации, подразделяющиеся по форме собственности на государственные и негосударственные и реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования.

Сфера деятельности страховых  организаций охватывает внутренний, внешний и смешанный страховые рынки. Это организационная классификация сферы страхования как вида экономической деятельности.

По  форме  организации  страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.³

Государственное страхование  представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

Акционерное страхование — негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование — негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество  взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом.

Кооперативное страхование  — негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами. В Российской Федерации кооперативное страхование начало функционировать в 1918г., когда был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921г. кооперативным организациям было разрешено проводить страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок. Всероссийский кооперативный страховой союз координировал работу в части страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция Центросоюза осуществляла кооперативное страхование для системы потребительской кооперации. В 1931г. кооперативное страхование как организационная форма была ликвидирована, а все операции данного направления сосредоточены в Госстрахе СССР. Возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988г. Закона СССР о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.

Медицинское страхование  — особая организационная форма  страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма  социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория, больница и др.).

По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное — замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Обязательное страхование - одна из форм страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Обязательная форма страхования базируется на следующих принципах.⁴

1. Принцип обязательности  сводится к тому, что в отличие  от добровольного страхования здесь не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:

• перечень объектов, подлежащих обязательному страхованию;
• объем страховой ответственности;
• уровень или нормы страхового обеспечения;
• порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права и обязанности страховщика и страхователей.

Закон, как правило, возлагает  проведение обязательного страхования на государственные страховые органы.

2. Принцип сплошного  охвата обязательным страхованием  указанных в законе объектов. Для этого страховые органы  ежегодно проводят по всей  стране регистрацию застрахованных  объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3. Принцип автоматичности  распространения обязательного  страхования на объекты, указанные  в законе. Страхователь не обязан  заявлять в страховой орган  о появлении в его хозяйстве  подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования.

4. Принцип действия  обязательного страхования независимо  от внесения страховых платежей. Если страхователь своевременно  не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в  судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам.

5. Принцип бессрочности  обязательного страхования. Принцип  действует постоянно в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным  имуществом. Лишь бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

6. Принцип нормирования  страхового обеспечения по обязательному  страхованию. В целях упрощения  страховой оценки и порядка  выплаты страхового возмещения  устанавливаются нормы страхового  обеспечения в процентах от  страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.

Что касается обязательной формы личного страхования, то оно  в полной мере отвечает принципам  сплошного охвата, автоматически, нормирования страхового обеспечения. Однако оно  имеет строго оговоренный срок действия и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

Добровольное страхование - это такая форма страхования, которая в отличие от обязательного  строится только на основе добровольно  заключенного договора между страхователем и страховщиком.

Добровольная форма  страхования базируется на следующих  принципах.

1. Принцип добровольного участия в страховании. Данный принцип в полной мере касается только страхователя, страховщик же не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
2. Принцип выборочного охвата добровольным страхованием, который связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (например, по возрасту).
3. Принцип ограничения срока добровольного страхования, смысл которого состоит в том, что начало и окончание срока страхования особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.
4. Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов, который устанавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового вноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.
5. Принцип страхового обеспечения, на котором в добровольном страховании базируется величина страховой суммы или размер страхового возмещения. По имущественному страхованию страхователь может по своему желанию определять размер страхового возмещения, но в пределах страховой оценки имущества, по личному страхованию - страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок  проведения определяются соответствующими федеральными законами. Объектами обязательного  страхования могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответственность. В Гражданском кодексе (ст. 969) предусматривается возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования.⁵

Обязательное страхование  осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена эта обязанность. Минимальные размеры страховых сумм и объекты, подлежащие обязательному страхованию, определяются соответствующими законами. Обязательное страхование основывается только на федеральных законах. Это обстоятельство следует подчеркнуть ввиду нередких попыток ввести обязательные формы страхования на уровне субъектов Федерации. Возможны случаи, когда обязанность страхования вытекает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или из учредительных документов юридического лица (собственника имущества). Такие формы страхования не являются обязательными в вышеуказанном смысле и не регулируются нормами ГК (ст. 936, 937).

Все эти обстоятельства отличают обязательное страхование  от добровольного. Добровольное страхование  осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Страхователь самостоятельно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Страховщик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию, в зависимости от его конкретных обстоятельств. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно, в соответствии с законом Российской Федерации о страховании.

Обязательное страхование  составляет около 38% в общем объеме страховых премий, собираемых российскими страховыми компаниями. В составе отраслей обязательного страхования доминирует обязательное медицинское страхование, которое по Закону Российской Федерации  «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» относится к системе государственного социального страхования. Страховщиками при этом являются страховые медицинские организации, имеющие государственную лицензию на право проведения такого вида страхования. Страхователем выступает работодатель или орган государственной исполнительной власти для неработающего населения.

Страховые взносы по обязательному  медицинскому страхования в размере 3,6% от фонда заработной платы (для  работающих) и начисления по определенным нормативам (для неработающего населения) поступают в территориальные  фонды обязательного медицинского страхования. Территориальные фонды, в свою очередь, заключают договоры со страховыми медицинскими организациями, куда и перечисляют соответствующие суммы, в соответствии с числом застрахованных лиц. Страховая медицинская организация оплачивает из этих средств оказываемую застрахованным клиентам медицинскую помощь.

Заключение

Отрасль страхования  объединяет виды страховой деятельности по принципу однородности страхуемых рисков. Возможны различные способы  классификации отраслей страхования. Исходя из объекта страхования различают: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. По характеру страхового возмещения выделяют страхование ущерба и страхование суммы. Отталкиваясь от структуры баланса предприятия, различают страхование активов и пассивов.

По условиям лицензирования российских страховых компаний выделяют три отрасли страхования (личное, имущественное и страхование  ответственности) и 16 лицензируемых  видов деятельности в рамках этих отраслей, включая перестрахование.

Комбинированный вид  страхования объединяет в единую группу (комплект) несколько простых  видов страхования, относящихся  к одному и тому же объекту. Комбинированные  виды страхования лицензируются  в комплекте.

Страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательное страхование осуществляется в силу федерального закона, который определяет виды, условия и порядок его проведения. Обязательное страхование может осуществляться за счет средств государства либо за счет тех лиц, на которых по закону возложена эта обязанность. Кроме того, обязанность страхования тех или иных рисков одной из сторон может следовать из договора или контракта, что не делает формы страхования обязательными в вышеуказанном смысле этого понятия.

Добровольное страхование  осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законом Российской Федерации  о страховании.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 2, гл. 48. – М.: Проспект, 1996. – с. 313-329
2. Виды страхования. Советы потребителям страховых услуг – М.: Финансовая газета, 1996г, вып. 3
3. Линькова И.В., Габуева Л.А. Добровольные виды страхования в здравоохранении: организация, право, экономика. – М.: МЦФЭР, 2002. с. 40-42
4. Пылов К.И. Страховое дело в России – М.: ЭДМА, 2002 с. 145
5. Страховое дело /под ред. Рейтмана – М, 2000
6. Шахов В.В. Введение в страхование. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 192 с.
7. Шахов В.В. Страхование – М, 2005,

¹ Шахов В.В. Страхование – М, 2005, с. 20

² Линькова И.В., Габуева Л.А. Добровольные виды страхования в здравоохранении: организация, право, экономика. – М.: МЦФЭР, 2002. с. 40-42.

³ Пылов К.И. Страховое дело в России – М.: ЭДМА, 2002 с. 145

⁴ Шахов В.В. Введение в страхование. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 192 с.

⁵ Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 2, гл. 48. – М.: Проспект, 1996. – с. 313-329