Формы проведения страхования

2.1. Формы проведения  страхования. 

Исходя из многообразия объектов, подлежащих страхованию, различий в объеме страховой ответственности, степени риска и категориях страхователей  однородные и взаимосвязанные понятия  в области страхования подлежат классификации.

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно по форме проведения страхование может быть обязательным и добровольным.

 Обязательную  форму страхования отличают следующие  принципы:

1.   Обязательное  страхование устанавливается законом,  согласно которому страховщик  обязан застраховать соответствующие  объекты, а страхователи - вносить  причитающиеся страховые платежи. 

Закон обычно предусматривает:

- перечень подлежащих  обязательному страхованию объектов;                                                                             - объем страховой ответственности;  

- уровень или  нормы страхового обеспечения; 

- порядок установления  тарифных ставок или средние  размеры этих ставок с предоставлением  права их дифференциации на  местах; 

-         периодичность внесения страховых платежей; 

-         основные права страховщиков  и страхователей.        

2.   Сплошной  охват обязательным страхованием  указанных в законе объектов. Для этого страховые органы  ежегодно проводят по всей  стране регистрацию застрахованных  объектов, начисление страховых  платежей и их взимание в  установленные сроки. 

3.   Автоматичность  распространение обязательного  страхования на объекты, указанные  в законе. Страхователь не должен  заявлять в страховой орган  о появлении в хозяйстве подлежащего  страхованию объекта. Данное имущество  автоматически включается в сферу  страхования. При очередной регистрации  оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши. 

4.  Действие  обязательного страхования независимо  от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь  не уплатил причитающиеся страховые  взносы, они взыскиваются в судебном  порядке. В случае гибели или  повреждения застрахованного имущества,  не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит  выплате с удержанием задолженности  по страховым платежам. На не  внесенные в срок страховые  платежи начисляются пени. 

5.  Бессрочность  обязательного страхования. Она  действует в течение всего  периода, пока страхователь пользуется  застрахованным имуществом. Только  бесхозное и ветхое имущество  не подлежит страхованию. При  переходе имущества к другому  страхователю страхование не  прекращается. Оно теряет силу  только при гибели застрахованного  имущества. 

6.  Нормирование  страхового обеспечения по обязательному  страхованию. В целях упрощения  страховой оценки и порядка  выплаты страхового возмещения  устанавливаются нормы страхового  обеспечения в процентах от  страховой оценки или в рублях  на один объект. 

В РФ к сфере  обязательного страхования относятся: 

·        Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение  которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы; 

·        Государственное обязательное личное страхование должностных лиц  таможенных органов РФ; 

·        Государственное обязательное страхование  личности от риска, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы; 

·        Государственное обязательное страхование  медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом; 

·        Государственное обязательное страхование  пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном  транспорте; 

·        Государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего  состава органов внутренних дел; 

·        Государственное обязательное личное страхование сотрудников Государственной  налоговой службы РФ; 

·        обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской  авиации, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, инкассаторы, испытатели новой техники и др.) 

Добровольная  форма страхования построена  на соблюдении следующих принципов: 

1.  Добровольное  страхование действует в силу  закона, и на добровольных началах.  Закон определяет подлежащие  добровольному страхованию объекты   и наиболее  общие условия страхования.  Конкретные условия регулируются  правилами страхования, которые  разрабатываются страховщиком. 

2.  Добровольное  участие в страховании в полной  мере характерно только для  страхователей. Страховщик не  имеет права отказываться от  страхования объекта, если волеизъявление  страхователя не противоречит  условиям страхования. Данный  принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя. 

3.  Выборочный  охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все  страхователи изъявляют желание  в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют  ограничения для заключения договоров. 

4.  Добровольное  страхование всегда ограниченно  сроком страхования. При этом  начало и окончание срока особо  оговариваются в договоре, если  страховой случай произошел в  период страхования. Непрерывность  добровольного страхования можно  обеспечить только путем повторного  перезаключения договоров на  новый срок. 

5.  Добровольное  страхование действует только  при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора. 

Страховое обеспечение  по добровольному страхованию зависит  от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может  определять размер страховой суммы  в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая  сумма по договору устанавливается  соглашением сторон.

Набор различных  видов страхования, к которым  может прибегнуть страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли, составляющие основу классификации страхования. Становление страхового рынка, появление  новых объектов страхования и  рисков в сфере предпринимательства, внешнеэкономической деятельности, финансово-кредитных операций обусловливает  выделение таких отраслей страхования, как имущественное, личное и страхование  ответственности.

2.2. Имущественное  страхование. 

Имущественное страхование защищает интересы страхователей, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными  ценностями. К традиционным и освоенным  видам имущественного страхования  относятся сельскохозяйственное страхование, транспортное страхование, страхование  имущества граждан и предприятий  различных форм собственности. Для  российского страхового рынка перспективными, отличающимися высокими страховыми суммами и уровнем страховой  ответственности считаются морское  и авиационное страхование, страхование  грузов, страхование транспортных средств  от всех рисков, страхование от огневых  рисков.  

Имущественное страхование нуждается в популяризации, расширении сферы применения универсальных, комплексных видов страхования, так как в настоящее время  им охвачено не более 5% стоимости имущества  юридических и физических лиц. Важные проблемы, поднимаемые как страховщиками, так и страхователями, о необходимости  включения в состав затрат предприятий  страховых взносов, индексации страховых  сумм и возмещения в условиях инфляции, предоставлении налоговых льгот  при страховании общественно  значимых объектов и материальных ценностей  требуют своего решения. 

2.3. Личное страхование. 

Личное страхование  выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты – жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по личному  страхованию проводится на добровольной основе. Наиболее распространенными считаются смешанное страхование жизни с широким объемом страховой ответственности (в связи с дожитием до окончания срока страхования, в связи с потерей здоровья от несчастного случая, в связи с наступлением смерти застрахованного), страхование детей до достижения ими совершеннолетия, страхование детей и школьников от несчастных случаев, ритуальное страхование, страхование пенсий и образования. 

В области личного  страхования, особенно по долгосрочным и обязательным видам страхования, лидером является государственное  АО «Росгосстрах». Большинство российских страховых компаний, преимущественно  вновь создаваемых, ориентируются  на краткосрочные виды страхования, что препятствует накоплению страховых  фондов и снижает долю личного  страхования в общем объеме страховых  операций.  

Особое место  на российском страховом рынке занимает медицинское страхование граждан, осуществляемое в соответствии с  Законом РСФСР «О медицинском  страховании граждан в РСФСР» от 28 июля 1991 года. Проводимое в обязательной форме медицинское страхование  является отраслью социального страхования, так как распоряжаются средствами страховых фондов и осуществляют страховые выплаты органы территориальных  фондов обязательного медицинского страхования, а не коммерческие страховые  организации. По программе обязательного  медицинского страхования страхователями выступают все работодатели, уплачивающие страховой взнос в размере 3,6% от фонда оплаты труда. Цель обязательного  медицинского страхования – решение  проблемы финансового обеспечения  здравоохранения и предоставление населению минимального гарантированного уровня медицинского обслуживания. 

Добровольное  медицинское страхование можно  отнести к классическому виду личного страхования, поскольку  его организация и проведение относятся к компетенции страховых  медицинских компаний. Медицинское  страхование на добровольной основе может осуществляться как за счет личных взносов, так и свободных  средств предпринимателей и обеспечивает страхователю не только возможность свободного выбора лечебного учреждения, но и получение медицинских услуг сверх установленной нормы и более высокого качества.  

Следует отметить, что на динамику операций по личному  страхованию отрицательное воздействие  оказывают инфляционные процессы, снижение его сберегательной функции, отсутствие у населения желания направлять временно свободные средства на цели страхования. 

2.4. Страхование  ответственности. 

Страхование ответственности  в отличие от имущественного и  личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая компания, так и других лиц, которым гарантируются  выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности  обеспечивает защиту экономических  интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. 

1.     Страхование ответственности заемщика  за непогашение кредита. 

Договор страхования  заключается между страховой  компанией (страховщик) и предприятиями  –заемщиками (страхователь). Объектом страхования является  ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. Как правило, страхователю подлежит определенная часть ответственности (от 50 до 90%), остальная же доля возлагается на страхователя. Этот рискованный вид  страхования был очень популярен. Но в последнее время число заключаемых сделок по такому страхованию сократилось. Причины: отсутствие страховой статистики и единой методологии проведения этого вида страхования, недостаточная оценка страховыми компаниями финансового состояния и платежеспособности заемщика, выступающего в качестве страхователя.  

2.     Страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств  – наиболее распространенный  в мировой практике вид страхования,  проводимый в обязательном, установленном  законом порядке.  

3.     Развитие коммерческого расчета  и усиление имущественной ответственности  предпринимателей по широкому  кругу обязательств предполагают включение в российскую страховую практику следующих видов страхования:  

-         страхование ответственности работодателей, 

-         страхование профессиональной ответственности  частнопрактикующих специалистов (адвокатов,  аудиторов, врачей и др.), 

-         страхование деловой ответственности, 

-         страхование ответственности от  экологических рисков, 

-         страхование ответственности за  качество продукции, 

-         страхование ядерной ответственности.  

2.5. Страхование  предпринимательских рисков. 

В зарубежной практике широко применяется страхование  экономических рисков. Предпринимательская  деятельность и страхование –  тесно связанные категории рыночного  хозяйства. В этом виде страхования  выделяют страхование от коммерческих, технических, правовых, политических рисков и рисков в финансово-кредитной  сфере. 

Страхование коммерческих рисков – имеет огромное значение, но оно самое сложное. Специфика  и сложность страхования коммерческой деятельности обуславливает ряд  непременных требований: страхователь должен иметь разрешения, лицензии и патенты на данную деятельность. В своем письменном заявлении  о страховании страхователь должен дать полную информацию о предстоящей  коммерческой деятельности, ожидаемых  доходах. 

Страхование коммерческих рисков охватывает те виды страхования, в которых прежде всего заинтересованы предприниматели.   Объект страхования – коммерческая деятельность страхователя, под которой понимается инвестирование денежных и материальных ресурсов в какой-нибудь вид производства или бизнеса и получение от этих вложений соответствующей финансовой отдачи в виде прибыли. Покрытие коммерческих рисков осуществляется при помощи: 

- страхования  от потери прибыли (дохода) вследствие  нарушения процесса производства, простоя, повреждения или кражи  имущества или иных потерь, связанных  с прерыванием основной деятельности; 

- страхования  от невыполнения договорных обязательств  по поставке и реализации продукции. 

К техническим  рискам, подлежащим страхованию, относятся  строительно-монтажные, эксплуатационные риски, а также риски новой  техники и технологии. 

Необходимость страхования финансово-кредитных  рисков обусловлена достаточно высокой  степенью вероятности их появления  – страховой риск вытекает из специфики  движения финансовых и кредитных  потоков. Нейтрализовать возможные  потери позволяют следующие виды страхования: 

-         страхование экспортных кредитов (на случай банкротства импортера  либо его продолжительной неплатежеспособности); 

-         страхование расходов по вступлению  экспортера на новый рынок; 

-         страхование банковских кредитов  от риска неплатежа заемщика (страхователем  выступает банк); 

-         страхование коммерческого кредита  (страхование векселей); 

-         страхование залоговых операций; 

-         страхование валютных рисков (потерь  от колебания валютных курсов); 

-         страхование биржевых операций  и сделок; 

-         страхование от инфляции; 

-         страхование риска неправомерного  применения финансовых санкций  органами налогового контроля. 

Мировой практикой  выработан целый ряд страховых  гарантий по защите от специфических  рисков в банковской сфере. С этой целью применяется стандартный  банковский полис, который гарантирует  банку возмещение убытков, причиненных: 

-         преступной деятельностью банковских  служащих при исполнении ими  служебных обязанностей; 

-         кражей или поделкой денежных  документов и ценных бумаг  (векселей, чеков, депозитных сертификатов, акций, облигаций, закладных, гарантий, кассовых  ордеров и др.); 

-         принятием банком фальшивых денежных  знаков; 

-         компьютерным мошенничеством (преступным  введением или искажением электронной  информации). 

В таких видах  страхования испытывается огромная потребность у российских банкиров. Практическое отсутствие страхования  финансово-кредитных рисков на отечественном  страховом рынке, за исключением  страхового обслуживания экспортно-импортных  операций АО «Ингосстрах», объясняется  высокой степенью риска и непредсказуемостью колебаний валютного и финансового  рынков, отсутствием страховой статистики и универсальной методики проведения подобных страховых операций. 

В основе страхования  лежит математический закон больших  чисел, оно может быть эффективным  только тогда, когда распространяется на большое количество объектов, подвергающихся одинаковым рискам, но не одновременно. Финансовые же риски имеют достаточно высокую степень наступления  и требуют соответствующего  страхового покрытия ущерба. Понятно, что это  под силу только крупным, финансово  устойчивым страховым компаниям