Имущественное страхование туристов

Введение

Актуальность  темы исследования в условиях резкого увеличения потока туристов страхование становится важнейшим условием безопасности отдыха.

В последние  годы отмечается заметный рост числа  страховых случаев, особенно тяжелых  и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации  тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой  обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом.

Целью данной работы является изучение страхования  в сфере туризма. Актуальность рассматриваемой  проблемы в последнее время становится очень важной, так как после  перехода России на открытое сотрудничество с мировым сообществом, в различные  страны хлынул поток российских туристов, большей частью незнающих специфику  принимающей страны.

1. Имущественное страхование туристов

Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже  давно.

Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис -необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и на российской почве.

Именно  безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества  как перевозимого ими вместе собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в

США в настоящее  время функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.

Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное и др.).

В настоящее  время страховая деятельность становится популярной как в РФ, так и в странах Содружества. Создано большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них ("Интурист", "Спутник", "Совет по туризму и экскурсиям С-Петербурга") могут предоставить действенное страхование при поездках в зарубежные страны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то же время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти несчастный случай. Вероятность возникновения такового при кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей и т. п.).

Правоотношения  турфирм и туристов (страхователей  и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации. Таким образом, при имущественном страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатывае-

мых Департаментом  страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации. В качестве примера рассмотрим условную схему страховой защиты добровольного страхования имущества туристской фирмы.¹

2. Договоры имущественного страхования в сфере туризма.

Страхование неразрывно связано с его универсальным  значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать  менее имущественно ощутимым неблагоприятный  результат воздействия отдельных  обстоятельств, затрагивающих ту или  иную сферу хозяйственной деятельности. В полной мере это относится и  к страхованию в сфере туризма. Страхование туристов распространилось в последние годы с целью поддержки  и предохранения путешественников в определенных обстоятельствах  от болезней, несчастных случаев, пропажи  или кражи багажа и т.д. Страхование  в данной сфере деятельности является достаточно новым и вследствие этого  неизученным институтом гражданского права.

Деление договоров в сфере страхования  на виды производится в зависимости  от того, на защиту каких интересов  они направлены. Основными видами договоров страхования являются договоры имущественного и личного  страхования. В основе имущественного страхования лежат имущественные  интересы, в основе личного –  личные (ст. 4 Закона «Об основах страхового дела в РФ»).

Предметом исследования в данной статье являются договоры имущественного страхования  в туризме. Гражданское законодательство регулирует три вида имущественного страхования – страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательского риска.

Рассмотрим  подробнее различные виды страхования  в сфере туризма.

2.1. Страхование имущества

Страхование имущества туристов включает как  страхование предметов личного  пользования (кинокамеры, фотоаппараты, одежда и т.д), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят  на средствах транспорта, так и  туристского снаряжения. Наиболее частыми  страховыми случаями являются потеря и кража имущества, ограбление, поломка  и разрушение имущества в результате аварии автотранспорта, различных противоправных действий третьих лиц (владельцев гостиниц, спортивных зрелищ и т.д.) В случае путешествия самолетом чемоданы, сданные в багаж, обычно считаются  застрахованными авиакомпанией-перевозчиком. При его утере авиакомпания должна возместить владельцу ущерб из расчета $20 за килограмм веса. Однако, оставшиеся в чемодане вещи обычно стоят значительно  дороже. Поэтому некоторые компании предлагают услуги страхования багажа на время следования к месту отдыха. Такая страховка обычно стоит $2-3 (независимо от числа мест багажа). В случае если вещи будут потеряны либо испорчены, к причитающимся от авиакомпании деньгам страховщики выдадут дополнительную компенсацию - примерно $25 за каждый килограмм утраты (в каждом конкретном случае эта сумма оговаривается отдельно и указывается в полисе). Застраховать ценности можно во многих российских компаниях, например в "Ингосстрахе", в "Группе Ренессанс Страхование" и т.д. Страховая компания, исходя из стоимости вещей,  устанавливает страховую сумму, которую гражданин получит в случае их полной гибели или кражи.

2.2. Страхование расходов туристов при несовершенной поездке

Реализуется на основании согласованной в  договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается  полностью или частично, когда  возможность осуществления поездки  не наступила по следующим причинам: внезапное расстройство здоровья или  смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников; повреждение  имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или  действий третьих лиц; участие туриста  в судебном разбирательстве в  момент предполагаемой поездки; получение  вызова для выполнения воинской обязанности; неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов, другие причины указанные в договоре.

2.3. Страхование рисков туристских организаций

Включает  в себя финансовые риски, ответственность  по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

Коммерческие  риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции

контрагента при непризнании им обстоятельств  нарушения контракта обстоятельствами непреодолимой силы);

Банкротство организации;

Изменения таможенного законодательства, валютного  регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;

Возникновение обстоятельств непреодолимой силы (например, пожары, аварии, взрывы, разрушения, нанесшие ущерб туристам);

Возникновения непредвиденных затрат туристических  организаций, вызванных отказом  туриста от исполнения договорных обязательств по оказанию туристических услуг; Политические риски и др.²

3. Страхование ответственности.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств представляет собой совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту  страхования.

3.1. Cтрахование гражданской ответственности граждан, временно   выезжающих за границу.

Объектом  страхования является имущественный  интерес застрахованного, связанный  с необходимостью для него возместить вред, причиненный им жизни (здоровью) и/или имуществу физического или  юридического лица в результате неправомерных  виновных действий, в соответствии с законодательством той страны, на территории которой был причинен данный вред. Данный вид страхования  выгоден как туристу, так и  туристкой организации, так как  в случае отсутствия денег у туриста, возмещать убытки на месте придется ей, и уже при возвращении домой  в регрессном порядке требовать  возмещения убытков от туриста.

3.2. Cтрахование ответственности туристской организации за неисполнение обязательств.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств представляет собой совокупность его  видов, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекта страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в установленном законодательством порядке возместить убытки в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательства перед третьим лицом. Ответственность за неисполнение обязательств проявляется в двух формах: деликтной и договорной. Согласно ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Закон «Об основах туристской деятельности в РФ» не предусматривает страхование ответственности туроператоров и турагентов, следовательно, в настоящее время нет правовой базы для осуществления деятельности по страхованию ответственности туристских организаций. В то же время Условиями лицензирования страховой деятельности предусмотрено страхование гражданской ответственности. Некоторые страховые компании страхование ответственности туристских организаций относят к иным видам страхования гражданской ответственности и получают лицензии на осуществление данного вида деятельности. Следует согласиться с мнением Ю.Б. Фогельсона, согласно которому, если страховать договорную ответственность как ответственность за причинение вреда, на страхование которой нет аналогичного ограничения, то это может свести на нет ясно выраженное намерение законодателя разделить эти два вида ответственностей для целей страхования. Возникшую ответственность следует считать ответственностью за нарушение договора, если она является последствием неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора¹. Суды также не всегда дают надлежащую оценку обстоятельствам дела (дело ФАС МО № КГ –А 41/597-99, постановление Президиума ВАС РФ № 4299/01 от 13.03.02)².

Следует заметить, что законодательство о  туризме ряда стран (например, Франция, Германия, Украина, Казахстан) требуют  обязательного страхования ответственности  туристских организаций перед туристом. Проект закона «О туризме и туристской индустрии в Российской Федерации» предусматривает, что туроператор  для покрытия своей гражданско-правовой ответственности перед туристами  обязан осуществить страхование  или предоставить иное финансовое обеспечение на случай причинения убытков туристам вследствие несостоятельности (банкротства) туроператора. Страхование должно гарантировать туристам: возвращение стоимости, уплаченной ими за услуги по туристическому обслуживанию, если тур не состоялся; компенсацию необходимых расходов по эвакуации (репатриации) туристов из страны (места) временного пребывания. Дискуссионным является вопрос о страховании профессиональной ответственности туристской организации. Однако следует заметить, что «профессиональная ответственность» присуща только физическим лицам - носителям профессии. Туристская организация, являясь юридическим лицом, не может быть носителем профессии, так как в ней работают и образуют конгломерат из разных профессий – бухгалтеры, гиды, переводчики и т.д.

В литературе, посвященной страхованию в туризме, нередко понятие страхование  предпринимательского риска отождествляют  с понятием страхование ответственности  туристской организации. Однако эти  понятия различны.

К специфическим видам страхования ответственности туристских организаций перед туристами относятся страхование на случай «плохой погоды», нарушения таможенных правил, и др. Так, при страховании туристов «на случай плохой погоды» страховщик берет на себя ответственность по возмещению затрат, если во время нахождения туристов в аэропорту не обеспечен им вылет (прилет) в связи с плохой погодой, если в течение оговоренного в договоре времени не обеспечено выполнение запланированной программой данного тура услуг из-за длительного шторма моря; необеспечен переход через горный перевал или катание на горных лыжах из-за лавиноопасного схода снега и т.д.

3.3. Страхование ответственности автовладельцев.

Федеральный Закон «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 29.12.2004) регулирует страхование  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в Российской Федерации. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с его обязанностью в установленном гражданским законодательством порядке возместить нанесенный им третьему лицу ущерб в связи с использованием автотранспортного средства.

Для совершения туристской поездки за рубеж необходимо заключит отдельный договор страхования.

В конце 40-х годов Европейской экономической  комиссия было поручено разработать  положения международного соглашения по взаимному признанию страхового покрытия гражданской ответственности  при международном автомобильном  движении. В 1952 г. основные положения соглашения, которое получило название "зеленая карта", были сформулированы, и оно вступило в действие с 1 января 1953 г. «Зеленая карта» система международных договоров сообщества страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. В эту систему входит более 40 государств Европы. Аналогичное название получил и сертификат, подтверждающий наличие страхования на территории всех стран - участниц системы. Держатель "зеленой карты" при въезде на территорию стран - участниц соглашения не должен приобретать дополнительный страховой полис. Выпустившая карту страховая компания берет на себя возмещение любого ущерба, который страхователь нанесет людям или имуществу. Поскольку Россия пока не входит в число стран - участниц "зеленой карты", наши компании не могут заключать такие договоры страхования. Они как посредники реализуют внутри России продукты иноземных страховщиков. Наиболее распространены у нас грин-карты, эмитированные компаниями Sovag и Alte Leipziger (Германия), Garant (Австрия), Bulstrad (Болгария), PZU и Europe (Польша), ASA (Эстония).³

4. Ассистанс (комбинированное страхование) (лат. assistance – приходить на помощь).

Особый вид страхования туристов за рубежом. Ассистанс – это перечень услуг (в рамках договора), оказываемых в нужный момент в натуральной форме или в виде денежных средств через медицинское, финансовое, техническое содействие. За рубежом его предлагают такие крупные страховые компании как VAP Assistance, Europe Assistance, Alvia и др.

Многие  российские страховые компании ведут  работу по расширению диапазона своей  деятельности, предлагая не только медицинские страховки, но и техническое  обслуживание, ремонт или охрану сломавшегося автомобиля автотуристов в случае его  поломки во время поездки, а также  доставки пассажиров и организации  их проживания до окончания ремонта  транспортного средства; юридическую  поддержку и защиту по гражданским  делам, так как непредвиденные ситуации имеют место в ряде арабских стран, где существуют законы, традиции и  обычаи, не всегда известные и понятные европейцу; страхование багажа туристов на случай его утери или хищения  в гостиницах и при пользовании  услугами авиакомпаний и т. д. Как  правило, оптимальным набором страховых услуг для туриста является: медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, страхование багажа, невозможность совершить поездку (страхование «от невыезда»).

Таким образом, из вышеизложенного можно сделать  следующие выводы:

1. Деление  договоров в сфере страхования  на виды производится в зависимости  от того, на защиту каких интересов  они направлены. Основными видами  договоров страхования являются  договоры имущественного и личного  страхования.

2. К имущественному  страхованию относится: страхование  имущества, страхование рисков  туристских организаций, страхование  гражданской ответственности граждан,  временно выезжающих за границу.  Страхование ответственности автовладельцев, ассистанс (комбинированное страхование). К специфическим видам страхования  ответственности туристских организаций  перед туристами относят страхование  на случай «плохой погоды»,  нарушения таможенных правил, страхование  от невыезда и др. На наш  взгляд, в настоящее время нет  законодательных оснований для  страхования договорной ответственности  туристских организаций, невозможно  и страхование профессиональной  ответственности туристской организации.  Для страхования рисков туристская  орагнизация вправе заключать  договоры страхования предпринимательского  риска.

3. Считаем  целесообразным дополнить законодательство  о туризме нормами, регламентирующими  страхование договорной ответственности  туроператора перед туристами.  При этом страховыми рисками  в данном обязательстве могут  быть: убытки туриста вследствие  нарушения обязанностей со стороны  контрагентов туроператора; отсутствие  у туроператора необходимых денежных  средств; банкротство туроператора.

Заключение.

 Подводя  итог нашему исследованию, отметим  следующее.

Cтрахование  туристов - это особый вид страхования,  обеспечивающий страховую защиту  имущественных интересов граждан  во время их пребывания в  турпоездках, путешествиях, круизах  и т. п.

Личное  страхование туристов относится  к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность, а также большая  степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.

Турист  как клиент страховой организации  заинтересован в том, чтобы в  случае необходимости помощь была оказана  ему как можно быстрее и  на должном уровне. Не последнюю  роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российский страховщик. При этом отечественные страховые  компании, продающие полисы страхования, в настоящее время прибегают  к помощи систем assistance, т. е. российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской  помощи и прочих услуг.

Российский  страховой рынок очень оперативно реагирует на отмечающийся в последнее  время рост спроса на страхование  туристов и пытается сделать всё  возможное для удобства своих  клиентов. Изучив интернет сайты страховых  компаний мы убедились в том, что  компании действительно предоставляют  информацию о наиболее подходящих туристам программах страхования. Но эта информация очень поверхностна и для уточнения  вопросов и деталей необходимо непосредственное общение с сотрудником фирмы. И только у двух компаний, а именно сайты СК «РЕСО-Гарантия» и СК «Москва» наиболее информативны, так  как содержат информацию для самостоятельного расчёта суммы стоимости страхового полиса и образцы договоров, в  которых наиболее детально рассмотрены страховые случаи. Это позволит человеку сэкономить время.

Литература:

1. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ: В 3 т. Т. 2 /Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. – М.:Юрайт-Издат, 2004.- С. 697

2 .ВВАС РФ. -2002.-№7

3. Ханукаева С.З. Принципы страхования в туризме. – Санкт-Петербург, 1999. –С. 13.

4. Сирик Н.В., зав.каф. гражданского права и процесса СГУ, к.ю.н.

¹ Комментарий к Гражданскому кодексу РФ: В 3 т. Т. 2 /Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. – М.:Юрайт-Издат, 2004.- С. 697

² Ханукаева С.З. Принципы страхования в туризме. – Санкт-Петербург, 1999. –С. 13.

³ Сирик Н.В., зав.каф. гражданского права и процесса СГУ, к.ю.н.